Table of Contents

Πτώχευση και το Πίστωμά Σας: Ένας περιεκτικός οδηγός

Η εκκαθάριση για πτώχευση είναι μια δύσκολη απόφαση, συχνά ληφθεί μετά από εξαντλώντας άλλες επιλογές για τη διαχείριση συντριπτική χρέος. Ενώ η πτώχευση παρέχει μια νομική οδό για την εξάλειψη ή την αναδιάρθρωση των χρεών, ο αντίκτυπός της στην ικανότητά σας να αποκτήσουν νέα πίστωση είναι βαθιά και μακράς διάρκειας. Η πιστωτική σας έκθεση θα αντικατοπτρίζει την κατάθεση πτώχευσης για επτά έως δέκα χρόνια, ανάλογα με το κεφάλαιο που κατατέθηκε, και οι δανειστές θα θεωρήσουν ότι ρεκόρ ως σημαντικό παράγοντα κινδύνου. Ωστόσο, η πτώχευση δεν κλείνει μόνιμα την πόρτα για μελλοντική πίστωση. Με εσκεμμένη οικονομικές στρατηγικές και υπομονή, μπορείτε να ξαναχτίσετε την πιστοληπτική σας ικανότητα και τελικά να πληρούν τις προϋποθέσεις για δάνεια, πιστωτικές κάρτες, και υποθήκες με εύλογους όρους.

Αυτό το άρθρο εξετάζει πώς η πτώχευση επηρεάζει το πιστωτικό σας αρχείο, τις συγκεκριμένες προκλήσεις που θα αντιμετωπίσετε όταν κάνετε αίτηση για νέα πίστωση, και τα μέτρα που μπορείτε να κάνετε για να αποκαταστήσετε την οικονομική σας φήμη.

Κατανόηση των Εκπτώσεων και των Πιστωτικών Εκθέσεων

Η πτώχευση είναι μια ομοσπονδιακή νομική διαδικασία που διέπεται από τον Κώδικα Πτωχευτικής Πτώχευσης των Ηνωμένων Πολιτειών. Σκοπός του είναι να δώσει στους ιδιώτες ή τις επιχειρήσεις μια νέα αρχή είτε με την εκκαθάριση περιουσιακών στοιχείων για την αποπληρωμή των πιστωτών (κεφάλαιο 7) είτε με τη θέσπιση ενός σχεδίου αποπληρωμής εγκεκριμένου από το δικαστήριο (κεφάλαιο 13).

Η συμπερίληψη της κατάθεσης της έκθεσης πτώχευσης σε πιστωτική έκθεση δεν είναι προαιρετική. Οι πιστωτές και τα δικαστήρια αναφέρουν την κατάθεση, και τα γραφεία εφαρμόζουν ειδικές περιόδους διατήρησης βάσει του νόμου περί δίκαιης πιστωτικής αναφοράς (FCRA). Για μια πτωχευτική περίοδο του κεφαλαίου 7, η περίοδος αναφοράς είναι συνήθως 10 έτη από την ημερομηνία κατάθεσης[. Για μια πτώχευση του κεφαλαίου 13, είναι [7 έτη από την ημερομηνία κατάθεσης[]. Σημειώστε ότι εάν μια υπόθεση απορριφθεί και όχι απορριφθεί, η περίοδος αναφοράς μπορεί να είναι μικρότερη, αλλά το σενάριο αυτό είναι λιγότερο κοινό.

Πώς Εμφανίζεται η Πτώχευση στις Πιστωτικές Εκθέσεις

Όταν καταγράφεται μια πτώχευση, εμφανίζεται στο τμήμα «Δημόσια Αρχεία» της πιστωτικής σας έκθεσης. Η καταχώρηση θα περιλαμβάνει το κεφάλαιο (7 ή 13), τον αριθμό της υπόθεσης, την ημερομηνία κατάθεσης, την τοποθεσία του δικαστηρίου, και την απαλλαγή ή την κατάσταση απόλυσης. Επιπλέον, οι μεμονωμένοι λογαριασμοί που περιλαμβάνονται στην πτώχευση θα επικαιροποιηθούν με μια σημείωση όπως “Συμπεριλαμβανόμενη σε πτώχευση” ή “Αχρεωστήτως μέσω της Πτωχευτικής Κεφαλαίου 7.” Αυτές οι σημειώσεις επηρεάζουν επίσης αρνητικά το ιστορικό πληρωμών του λογαριασμού.

Είναι κρίσιμο να κατανοήσουμε ότι η πτώχευση δεν εξαλείφει όλα τα χρέη. Ορισμένες υποχρεώσεις, όπως τα φοιτητικά δάνεια (εκτός αν αποδειχθεί αδικαιολόγητη ταλαιπωρία), τα περισσότερα φορολογικά χρέη, η διατροφή και η διατροφή, είναι γενικά μη απαιτητές. Επιπλέον, τυχόν λογαριασμοί που επιβεβαιώνετε κατά τη διάρκεια της πτώχευσης παραμένουν νομική σας ευθύνη, και αυτοί οι λογαριασμοί θα συνεχίσουν να αναφέρονται με το αρχικό πιστωτικό ιστορικό τους ⁇ αν και η αναφορά πτώχευσης θα εμφανιστεί ακόμα.

Μετά την πτώχευση, το πιστωτικό σας σκορ θα μειωθεί σημαντικά -συχνά κατά 150 έως 200 πόντους ή περισσότερο, ανάλογα με το σκορ έναρξης σας. Μια βαθμολογία που ήταν ήδη χαμηλή μπορεί να πέσει στα μέσα των 500 ή ακόμα και χαμηλότερη. Αυτή η κατάρρευση του πιστωτικού σκορ επηρεάζει άμεσα την ικανότητά σας να αποκτήσετε νέα πίστωση για αρκετά χρόνια.

Άμεση και Μακροχρόνια Επίδραση στις Νέες Πιστωτικές Εφαρμογές

Η πιο άμεση επίδραση της πτώχευσης είναι ότι οι δανειστές γίνονται εξαιρετικά προσεκτικοί. Μια πτώχευση στο πιστωτικό αρχείο σας σηματοδοτεί ότι έχετε αθετήσει τα χρέη και χρησιμοποιούνται νομική προστασία για να αποφευχθεί η αποπληρωμή τους. Από την προοπτική ενός δανειστή, αυτό αντιπροσωπεύει μια μεγάλη πιθανότητα μελλοντικής αθέτησης. Κατά συνέπεια, πολλοί mainstream δανειστές θα αρνηθούν αυτόματα αιτήσεις από άτομα με μια πρόσφατη πτώχευση στο αρχείο.

Ακόμη και αν βρείτε έναν δανειστή πρόθυμο να επεκτείνει την πίστωση, οι όροι θα είναι πολύ λιγότερο ευνοϊκοί. Αναμένετε [[LFT:0]] υψηλά ετήσια ποσοστά (APRs)[[[LFT:1]], [[LFT:2]χαμηλότερα πιστωτικά όρια[[LFT:3]]], και [[LFT:4]]ουσιαστικά τέλη[[[LFT:5]]. Ασφαλισμένα πιστωτικά προϊόντα, όπως εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες ή δάνεια αυτοκινήτου, γίνονται τα πιο προσβάσιμα δικαιώματα προαίρεσης.

Πώς οι Δανοί Αξιολογούν τον Κίνδυνο της Πτωχευτικής Πτώχευσης

Κατά την αξιολόγηση μιας αίτησης πίστωσης, οι δανειστές εξετάζουν διάφορους παράγοντες πέρα από την κατάθεση πτώχευσης:

  • Χρόνος από την απαλλαγή: Μια πτώχευση που είναι 4 ⁇ 5 ετών θεωρείται ευνοϊκότερη από μια που είναι 6 μηνών. Οι δανειολήπτες θέλουν να δουν μια μακρά περίοδο υπεύθυνης πιστωτικής χρήσης μετά την πτώχευση.
  • Τρέχον πιστωτικό σκορ και πιστωτικό ιστορικό: Μια βαθμολογία άνω των 620 (για δάνεια FHA) ή 660 (για συμβατικά δάνεια) μπορεί να υποδηλώνει ότι ανακάμπτετε επιτυχώς, ενώ μια πολύ χαμηλή βαθμολογία υποδηλώνει συνεχή οικονομική πίεση.
  • Παροχή χρέους (DTI): Οι δανειζόμενοι θέλουν να δουν ότι οι υπάρχουσες μηνιαίες υποχρεώσεις σας δεν καταναλώνουν περισσότερο από 43 ⁇ 50% του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός σας.
  • Απασχόληση και σταθερότητα εισοδήματος: Σταθερή απασχόληση και επαρκή εισοδήματα καθησυχάζουν τους δανειστές ότι μπορείτε να αποπληρώσετε νέα χρέη.
  • Πρόσφατες έρευνες και νέοι λογαριασμοί: Πάρα πολλές πρόσφατες έρευνες ή πρόσφατα ανοιχτοί λογαριασμοί μπορούν να αποτελέσουν κόκκινη σημαία.

Οι περισσότεροι εκδότες και τράπεζες παραδοσιακών πιστωτικών καρτών θα απαιτούν να περιμένετε τουλάχιστον [[LFT:0]]12 ⁇ 24 μήνες[[LFT:1]] μετά από απαλλαγή του κεφαλαίου 7 πριν σας θεωρήσουν μη εξασφαλισμένη κάρτα.

Στρατηγικές για την Ανοικοδόμηση Πιστώσεων Μετά την Πτώχευση

Η αναδόμηση της πίστωσης μετά την πτώχευση είναι μια σταδιακή διαδικασία, αλλά είναι απολύτως εφικτή. Το κλειδί είναι να ξεκινήσουμε με μικρά, χαμηλού κινδύνου πιστωτικά προϊόντα και να τα χρησιμοποιούμε με συνέπεια υπεύθυνα.

1. Ασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες

Για παράδειγμα, αν καταθέσετε $500, μπορείτε να χρεώσετε μέχρι και $500 το μήνα. Ο εκδότης της κάρτας αναφέρει τη δραστηριότητά σας πληρωμής στα πιστωτικά γραφεία, έτσι ώστε οι πληρωμές σε χρόνο να οικοδομήσουν θετικό ιστορικό.

Να είστε προσεκτικοί σχετικά με τις αμοιβές: αναζητήστε κάρτες με χαμηλές ετήσιες χρεώσεις και χωρίς κρυφές χρεώσεις. Το [[LFT:0]]Capital One Platinum Secured[[[LFT:1]] και [[LFT:2]]Ανακαλύψτε το® Secured[[[LFT:3]]] είναι δημοφιλείς επιλογές. Αποφύγετε κάρτες που έχουν υπερβολικά τέλη εκκίνησης ή που δεν αναφέρουν και τα τρία γραφεία.

2. Δάνεια Πιστωτικών-Χτημάτων

Αυτά είναι μικρά δάνεια δόσεων που προσφέρονται από τα πιστωτικά συνδικάτα, τις κοινοτικές τράπεζες, και online δανειστές. Το ποσό δανεισμού (συνήθως $300 ⁇ $ 1.000) κρατείται σε ένα κλειδωμένο λογαριασμό αποταμίευσης, ενώ κάνετε μηνιαίες πληρωμές. Μόλις το δάνειο εξοφληθεί, θα λάβετε τα κεφάλαια. Ο δανειστής εκθέσεις σχετικά με την ώρα πληρωμές, βοηθώντας να καθιερωθεί ένα θετικό ιστορικό δανείων δόσεων.

3. Γίνεσαι εξουσιοδοτημένος χρήστης

Εάν έχετε ένα έμπιστο μέλος της οικογένειας ή φίλο με ένα καλά διαχειριζόμενο λογαριασμό πιστωτικής κάρτας, ζητήστε τους να σας προσθέσετε ως εξουσιοδοτημένο χρήστη. Το θετικό ιστορικό του λογαριασμού - συμπεριλαμβανομένης της ηλικίας του, το πιστωτικό όριο, και το ιστορικό διαδρομής πληρωμής, μπορεί να προστεθεί στην πιστωτική σας έκθεση. Ωστόσο, βεβαιωθείτε ότι ο κύριος κάτοχος της κάρτας έχει εξαιρετικές πιστωτικές συνήθειες; διαφορετικά, αρνητικές ενέργειές τους θα μπορούσε να βλάψει το σκορ σας περαιτέρω.

4. Κάρτες Λιανικού καταστήματος

Μερικές πιστωτικές κάρτες με σήμα καταστήματος έχουν πιο εύκολα πρότυπα έγκρισης από τις κάρτες γενικής χρήσης. Μπορείτε να κάνετε αίτηση για μια κάρτα καταστήματος από ένα λιανοπωλητή όπου ήδη ψωνίζετε. Τα όρια είναι συνήθως χαμηλά, και τα επιτόκια είναι υψηλά, αλλά αν πληρώσετε το υπόλοιπο σε πλήρη κάθε μήνα, η κάρτα βοηθά στην οικοδόμηση του ιστορικού της πιστωτικής σας. Χρησιμοποιήστε αυτή την επιλογή μόνο αφού έχετε δημιουργήσει κάποιο ασφαλές πιστωτικό ιστορικό (συνήθως 6-12 μήνες μετά την πτώχευση).

5. Συμμετοχές της Ένωσης Πιστωτικών

Πολλά πιστωτικά σωματεία προσφέρουν «δεύτερη ευκαιρία» πιστωτικές κάρτες ή μικρά προσωπικά δάνεια σε μέλη που έχουν βιώσει πτώχευση, ειδικά αν έχετε σχέση με την πιστωτική ένωση.

Πότε και πώς να κάνετε αίτηση για σημαντική πίστωση μετά την πτώχευση

Η απόκτηση μεγάλων πιστώσεων ⁇ όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου, μια υποθήκη, ή ένα προσωπικό δάνειο ⁇ μετά την πτώχευση απαιτεί προσεκτική χρονική στιγμή και προετοιμασία.

Δάνεια Αυτοκινήτων

Πολλές αντιπροσωπείες εργάζονται με τους δανειστές υπόπτων που ειδικεύονται στο δανεισμό σε άτομα με πρόσφατες πτωχεύσεις. Αναμένετε επιτόκια 10-20% ή περισσότερο, και να είναι προετοιμασμένοι για μια μεγάλη προκαταβολή (20-30% της αξίας του οχήματος). Οι όροι του δανείου είναι συνήθως μικρότερη (36-48 μήνες), και ο δανειστής μπορεί να απαιτήσει ένα υψηλότερο όριο πιστωτικής βαθμολογίας μετά από μια απαλλαγή Κεφάλαιο 7.

Για να λάβετε το καλύτερο ποσοστό επιδότησης, εφαρμόστε το συντομότερο ]6 μήνες μετά την απαλλαγή[ για το κεφάλαιο 7, ή αμέσως μετά την επιβεβαίωση σχεδίου του κεφαλαίου 13 (με δικαστική άδεια).

Υποθήκες

Για μια συμβατική υποθήκη που υποστηρίζεται από Fannie Mae ή Freddie Mac, συνήθως πρέπει να περιμένετε [4 χρόνια μετά την απαλλαγή του Κεφαλαίου 7[ (ή 2 χρόνια με εξαιρετική εξήγηση για την πτώχευση).Για το Κεφάλαιο 13, πρέπει να περιμένετε 2 χρόνια από την ημερομηνία απαλλαγής[ (ή 4 χρόνια από την απόλυση εάν η υπόθεση δεν ολοκληρώθηκε).Για τα δάνεια της FHA, η περίοδος αναμονής είναι 2 χρόνια μετά την απαλλαγή του Κεφαλαίου 7, και για το Κεφάλαιο 13, πρέπει να έχετε πραγματοποιήσει 12 μήνες επίκαιρων πληρωμών στο πλαίσιο του σχεδίου και να έχετε λάβει άδεια από το δικαστήριο για να εισαγάγετε νέα υποθήκη.

Κατά τη διάρκεια της περιόδου αναμονής, εστιάστε στην οικοδόμηση ενός ισχυρού προφίλ πίστωσης: διατήρηση χαμηλής χρήσης της πίστωσης, να κάνει όλες τις πληρωμές εγκαίρως, εκτός από μια προκαταβολή (τουλάχιστον 3,5% για FHA), και να κρατήσει τα έγγραφα εισοδήματος άμεσα διαθέσιμα.

Προσωπικά δάνεια

Μερικοί online δανειστές προσφέρουν προσωπικά δάνεια για την ανοικοδόμηση πιστώσεων, αλλά τα επιτόκια μπορούν να υπερβούν το 30 ⁇ 35%. Αν πρέπει να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο, σκεφτείτε ένα εξασφαλισμένο προσωπικό δάνειο (χρησιμοποιώντας έναν λογαριασμό αποταμίευσης ως ασφάλεια) ή ένα πιστωτικό δάνειο-κατασκευαστής ως υποκατάστατο. Περιμένετε τουλάχιστον 12 ⁇ 24 μήνες μετά την απαλλαγή πριν από την υποβολή αίτησης για ένα μη εξασφαλισμένο προσωπικό δάνειο, και ισχύει μόνο αν έχετε μια συγκεκριμένη, ουσιαστική ανάγκη.

Παρακολούθηση της Πιστωτικής Αναφοράς και Βαθμολογία σας

Μετά την πτώχευση, πρέπει να παρακολουθείτε προληπτικά τις εκθέσεις της πίστωσής σας για να εξασφαλίσετε την ακρίβεια. Τα λάθη είναι κοινά: λογαριασμοί που θα έπρεπε να έχουν αποπληρωθεί μπορεί να εξακολουθούν να εμφανίζονται ως ενεργοί με ένα υπόλοιπο, ή η ίδια η πτώχευση μπορεί να μην αφαιρεθεί μετά τη λήξη της νόμιμης περιόδου αναφοράς.

Έχετε δικαίωμα σε μία δωρεάν πιστωτική έκθεση ανά έτος από κάθε γραφείο στο [[LFT:0]]]ετής έκθεση πιστοληπτικών.com[[[LPT:1]]. Ελέγξτε και τις τρεις εκθέσεις τουλάχιστον μία φορά κάθε τέσσερις μήνες, συγκλονιστικά αιτήματα παρακολούθησης καθ’ όλη τη διάρκεια του έτους. Δώστε προσοχή στα τμήματα δημόσιων αρχείων, στα status του λογαριασμού και στις έρευνες. Αν εντοπίσετε κάποιο σφάλμα, ξεκινήστε μια διαμάχη μέσω της ιστοσελίδας του γραφείου.

Επιπλέον, σκεφτείτε να εγγραφείτε για μια δωρεάν πιστωτική υπηρεσία παρακολούθησης (όπως Credit Karma ή Credit Sesame) για να παρακολουθείτε το VantageScore σας, και μια πληρωμένη υπηρεσία (όπως myFICO) για να παρακολουθείτε το FICO Score σας 8, το οποίο είναι το πιο ευρέως χρησιμοποιούμενο από τους δανειστές.

Κατανόηση των επιπτώσεων της πιστωτικής βαθμολογίας με την πάροδο του χρόνου

Η αρνητική επίπτωση της πτώχευσης στην πιστωτική σας βαθμολογία μειώνεται με την πάροδο του χρόνου. Σύμφωνα με την FICO, η μείωση της βαθμολογίας είναι πιο σοβαρή κατά τα δύο πρώτα χρόνια. Μετά από τρία έως τέσσερα χρόνια, το σκορ αρχίζει να ανακάμπτει, υποθέτοντας ότι έχετε προσθέσει θετικό πιστωτικό ιστορικό. Μέχρι το έτος έξι ή επτά (για το κεφάλαιο 7) ή το έτος τέσσερα ή πέντε (για το κεφάλαιο 13), πολλά άτομα βλέπουν βαθμολογίες άνω των 680, στο οποίο το σημείο που πληρούν τις προϋποθέσεις για τα κύρια πιστωτικά προϊόντα.

Μια κοινή παρανόηση είναι ότι πρέπει να αποφύγετε τη χρήση οποιασδήποτε πίστωσης για την ανοικοδόμηση. Το αντίθετο είναι αλήθεια: πρέπει να επιδείξετε υπεύθυνη πιστωτική χρήση. Χωρίς μια θετική γραμμή συναλλαγών, το σκορ σας θα παραμείνει χαμηλό. Το μοντέλο βαθμολόγησης FICO απαιτεί πρόσφατη πιστωτική δραστηριότητα; ένα άδειο αρχείο μπορεί να φανεί τόσο επικίνδυνο όσο ένα αρχείο με αρνητικά στοιχεία.

Συμφωνίες Νομοθετικών Εξετάσεων και Πιστοποίησης

Κατά τη διάρκεια της διαδικασίας πτώχευσης, μπορεί να έχετε την επιλογή να επαναβεβαιώσετε ορισμένα χρέη, όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου ή μια υποθήκη. Επαναβεβαίωση σημαίνει ότι συμφωνείτε να συνεχίσετε την πληρωμή του χρέους μετά την πτώχευση, και ο δανειστής συμφωνεί να μην επανακτήσει ή να αποπληρώσει. Αυτό επιτρέπεται μόνο αν το δικαστήριο εγκρίνει. Η επαναβεβαίωση ενός χρέους μπορεί να είναι επωφελής, επειδή διατηρεί το θετικό ιστορικό πληρωμών και διατηρεί ένα ανοικτό, εκτελέσιμο λογαριασμό στην πιστωτική σας έκθεση. Ωστόσο, αν αθετήσετε μετά την επιβεβαίωση, το χρέος παραμένει εκτελεστό εναντίον σας. Ζυγίστε τα οφέλη προσεκτικά με τον δικηγόρο πτώχευσης σας.

Επίσης, να γνωρίζετε ότι ορισμένοι δανειστές μπορεί να επιχειρήσουν να εισπράξουν χρέη που συμπεριλήφθηκαν στην πτώχευση μετά την απαλλαγή. Αυτό είναι παράνομο. Αν λάβετε κλήσεις είσπραξης, επιστολές ή δηλώσεις για αποπληρωμένα χρέη, επικοινωνήστε με την []Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC)[[LFT:1]] ή το γραφείο του γενικού εισαγγελέα σας. Μπορείτε επίσης να υποβάλετε αγωγή για την ανάκτηση ζημιών βάσει του νόμου περί πρακτικών είσπραξης του δίκαιου χρέους.

Συμπέρασμα: Μια νέα οικονομική αρχή

Η πτώχευση θα παραμείνει στην πιστωτική σας έκθεση για έως και δέκα χρόνια, αλλά η επιρροή της στην ικανότητά σας να αποκτήσετε νέα πίστωση μειώνεται σταθερά, καθώς επιδεικνύετε υπεύθυνη οικονομική συμπεριφορά. Ξεκινώντας με ασφαλή πιστωτική προϊόντα, πληρώνοντας κάθε λογαριασμό στην ώρα του, κρατώντας τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών χαμηλά, και παρακολουθώντας τις εκθέσεις της πιστωτικής σας για λάθη, μπορείτε να ξαναχτίσετε ένα ισχυρό πιστωτικό αποτέλεσμα μέσα σε τρία έως πέντε χρόνια.

Η διαδικασία απαιτεί υπομονή, πειθαρχία και ένα σαφές σχέδιο. Η αποκατάσταση της πίστωσης μετά την πτώχευση είναι ένας μαραθώνιος, όχι ένα σπριντ. Ωστόσο, εκατομμύρια άνθρωποι έχουν αποκαταστήσει επιτυχώς την πιστοληπτική τους ικανότητα και αργότερα απέκτησαν υποθήκες, δάνεια αυτοκινήτων, και πιστωτικές κάρτες σε ανταγωνιστικές τιμές. Μπορείτε να κάνετε το ίδιο εφαρμόζοντας τις στρατηγικές που περιγράφονται σε αυτό το άρθρο και διατηρώντας μια μακροπρόθεσμη προοπτική.

Για επιπλέον πόρους για την ανοικοδόμηση πιστώσεων μετά την πτώχευση, δείτε τον οδηγό του Γραφείου Χρηματοοικονομικής Προστασίας Καταναλωτή [ και την Επείγουσα σελίδα πληροφοριών πτώχευσης. Αυτές οι επίσημες ιστοσελίδες παρέχουν περισσότερες λεπτομέρειες για το πώς η πτώχευση αλληλεπιδρά με την πιστοληπτική βαθμολόγηση και τι βήματα μπορείτε να κάνετε για να προχωρήσουμε.