Τα Οφέλη της Αποσύνδεσης για την Πτώχευση σε Απόδοση ή Οικονομική Κατάπτωση

Οι δύο πιο κοινοί τύποι για τους καταναλωτές είναι το Κεφάλαιο 7 (υγρασία) και το Κεφάλαιο 13 (επανοργάνωση). Κάθε μία εξυπηρετεί διαφορετικές οικονομικές καταστάσεις, αλλά και οι δύο μοιράζονται τον βασικό σκοπό της προσφοράς μιας νέας αρχής όταν το χρέος γίνεται μη διαχειρίσιμο.

Πώς το αυτόματο μείνετε σας προστατεύει σε μια ύφεση

Η αυτόματη διαμονή είναι ένα από τα πιο ισχυρά εργαλεία στην πτώχευση. Σταματά όλη τη δραστηριότητα συλλογής το λεπτό που αρχειοθετείτε, συμπεριλαμβανομένης της κατάσχεσης, επανακαταχώρηση, γαρνίρισμα μισθών, και ακόμη και χρησιμότητας κλειστού στις περισσότερες περιπτώσεις. Κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης, όταν πολλοί κινδυνεύουν να χάσουν το σπίτι ή το όχημά τους, αυτή η διαμονή παρέχει κρίσιμο χρόνο για να αναδιοργανώσουν τα οικονομικά. Για παράδειγμα, στο Κεφάλαιο 13, μπορείτε να προτείνετε ένα σχέδιο για να καλύψουν τις χαμένες πληρωμές υποθήκης για τρία έως πέντε χρόνια, ενώ διατηρώντας το σπίτι σας. Η διαμονή σταματά επίσης παρενοχλεί τηλεφωνικές κλήσεις και νομικές κρίσεις, δίνοντάς σας το διανοητικό χώρο για να επικεντρωθεί στην ανάκαμψη.

Γιατί η Φιλία στη διάρκεια μιας Απόσχισης Προσφέρει Μοναδικά Πλεονεκτήματα

Ενώ η χρεοκοπία δεν είναι ποτέ μια απόφαση να λάβει ελαφρά, οι οικονομικές συνθήκες μιας ύφεσης μπορεί πραγματικά να δημιουργήσει ευνοϊκές συνθήκες για την κατάθεση. Τα οφέλη δεν είναι μόνο για τη διαφυγή του χρέους - περιλαμβάνουν τη διατήρηση περιουσιακών στοιχείων, το μελλοντικό σχεδιασμό εισοδήματος, και ψυχολογική ανακούφιση.

Άμεση απαλλαγή από το χρέος και απαλλαγή από μη εξασφαλισμένες υποχρεώσεις

Κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης, τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών και οι λογαριασμοί υγείας συχνά μπαλώνουν καθώς οι άνθρωποι χρησιμοποιούν πιστώσεις για να καλύψουν βασικές ανάγκες. Τα μη εξασφαλισμένα χρέη ⁇ αυτά που δεν υποστηρίζονται από εγγυήσεις ⁇ είναι συνήθως ρευστοποιήσιμα στην πτώχευση. Σύμφωνα με το Κεφάλαιο 7, τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη μπορούν να εξαλειφθούν μέσα σε τέσσερις έως έξι μήνες. Αυτό εξαλείφει το βάρος των πληρωμών που μπορεί να μην είναι πλέον εφικτό λόγω του μειωμένου εισοδήματος. Για πολλούς, αυτό αντιπροσωπεύει μια καθαρή διακοπή από τα οικονομικά λάθη ή την κακή τύχη που συσσωρεύονται πριν ή κατά τη διάρκεια της ύφεσης.

Διακοπή της Προκλήσεως, της Αποκαταστάσεως και της Μισθικής Γραναζίας

Στο Κεφάλαιο 13, μπορείτε να προλάβετε τις χαμένες πληρωμές υποθηκών για ένα τριετές σχέδιο, ενώ κρατάτε το σπίτι σας. Ομοίως, οι επανακαταθέσεις οχημάτων μπορούν να σταματήσουν, και σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να μειώσετε το επιτόκιο ή το υπόλοιπο δανείων μέσω μιας διαδικασίας που ονομάζεται cramdown (διαθέσιμο στο Κεφάλαιο 13).

Προστασία των βασικών περιουσιακών στοιχείων μέσω εξαιρέσεων

Πολλοί άνθρωποι λανθασμένα υποθέτουν ότι η πτώχευση σημαίνει να χάσουν τα πάντα. Στην πραγματικότητα, οι ομοσπονδιακοί νόμοι εξαίρεσης και οι νόμοι του κράτους σας επιτρέπουν να προστατεύσετε σημαντικά περιουσιακά στοιχεία ⁇ οικονομία στο σπίτι σας, ένα αυτοκίνητο μέχρι μια ορισμένη αξία, οικιακά αγαθά, λογαριασμούς συνταξιοδότησης, και ακόμη και κάποια μετρητά. Κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης, οι αξίες των περιουσιακών στοιχείων μπορεί να είναι πιο εύκολο, απαλλαγή ιδιοκτησία. Για παράδειγμα, αν οι αξίες του σπιτιού έχουν πέσει, η ίδια κεφάλαια μπορεί να πέσει κάτω από το όριο εξαίρεσης, επιτρέποντάς σας να κρατήσει το σπίτι, ενώ η εκπλήρωση άλλων χρεών. Το κλειδί είναι να συνεργαστείτε με έναν δικηγόρο που καταλαβαίνει τις συγκεκριμένες εξαιρέσεις του κράτους σας.

Οικονομική Αναδιοργάνωση με Κεφάλαιο 13

Για άτομα με σταθερό εισόδημα που είναι πίσω από εξασφαλισμένα χρέη (όπως ένα δάνειο υποθήκης ή αυτοκινήτου), το Κεφάλαιο 13 προσφέρει ένα δομημένο σχέδιο αποπληρωμής. Προτείνετε ένα σχέδιο για την αποπληρωμή του συνόλου ή μέρους των χρεών σας για τρία έως πέντε χρόνια. Αυτό είναι ιδιαίτερα χρήσιμο κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης, επειδή κλειδώνει τα επιτόκια για ορισμένα δάνεια, σταματά την κατάσχεση, και σας επιτρέπει να καλύψουν σταδιακά τις ελλειπόμενες πληρωμές.

Μείωση του Άγχους και Αποκατάσταση της Διανοητικής Καθαρότητας

Η ψυχολογική βαρύτητα του μη διαχειρίσιμου χρέους είναι καλά τεκμηριωμένη ⁇ ευθυμία, κατάθλιψη, και διαρκής φόβος της νομικής δράσης. Η πτώχευση προσφέρει ένα νομικά ορισμένο τελικό σημείο. Μόλις αρχειοθετήσετε, οι πιστωτές δεν μπορούν να επικοινωνήσουν μαζί σας, και έχετε ένα σαφές χρονοδιάγραμμα για την επίλυση. Αυτή η ψυχική ανακούφιση μπορεί να είναι τόσο πολύτιμη όσο τα οικονομικά οφέλη, απελευθερώνοντάς σας να επικεντρωθεί στην ανοικοδόμηση της καριέρας σας, τις σχέσεις σας, και το μέλλον.

Δυνητικές για απαλλαγή από φόρους οφειλές υπό ορισμένες προϋποθέσεις

Αν και δεν είναι όλα τα φορολογικά χρέη είναι απαλλασσόμενα, παλαιότερα χρέη φόρου εισοδήματος (γενικά αυτά με ημερομηνία λήξης άνω των τριών ετών που κατατέθηκαν τουλάχιστον δύο χρόνια πριν από την κατάθεση) μπορεί συχνά να εξαλειφθεί στην πτώχευση. Αυτό μπορεί να παρέχει σημαντική ανακούφιση εάν η IRS σας πιέζει κατά τη διάρκεια μιας περιόδου των μειωμένων αποδοχών.

Οι Χαμηλότερες Αξίες Περιουσιών Λειτουργούν στη Χαρά Σας

Όταν οι αξίες των ακινήτων και τα χαρτοφυλάκια μετοχών πέφτουν κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης, η καθαρή αξία σας συρρικνώνεται. Αυτό μπορεί πραγματικά να σας βοηθήσει να πληρούν τις προϋποθέσεις για τα μέσα του κεφαλαίου 7, η οποία συγκρίνει το εισόδημά σας με τα διάμεσα επίπεδα του κράτους. Επιπλέον, χαμηλότερες αξίες περιουσιακών στοιχείων σημαίνει ότι έχετε λιγότερη καθαρή αξία εκτεθειμένη, καθιστώντας ευκολότερη την προσαρμογή όλης της περιουσίας σας εντός ορίων εξαίρεσης. Για παράδειγμα, αν το σπίτι σας άξιζε $300.000 πριν από την ύφεση, αλλά τώρα εκτιμά στα $200.000, και η εξαίρεση του κράτους σας είναι $150,000, η ίδια κεφάλαια ($50.000) είναι πλήρως προστατευμένη. Σε μια ισχυρή αγορά, το ίδιο σπίτι μπορεί να έχει $200.000 σε ίδια κεφάλαια, υπερβαίνοντας την εξαίρεση.

Συγκρίνοντας τα κεφάλαια 7 και 13 Πτώχευση

Η επιλογή του δεξιού κεφαλαίου είναι κρίσιμη και εξαρτάται από το εισόδημα, τα περιουσιακά στοιχεία και τους στόχους σας.

Ένας έμπειρος δικηγόρος πτώχευσης μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε ποιο κεφάλαιο ταιριάζει στις περιστάσεις σας.

Επιχειρηματική Πτώχευση Κατά τη διάρκεια της Παραχώρησης

Η μείωση των εσόδων, οι παγωμένες πιστωτικές γραμμές και τα μη καταβληθέντα τιμολόγια μπορούν να ωθήσουν μια επιχείρηση σε πτώχευση.

Κεφάλαιο 7 Εκκαθάριση επιχειρήσεων

Εάν η επιχείρηση δεν έχει βιώσιμο μέλλον, το κεφάλαιο 7 επιτρέπει την ομαλή εκκαθάριση.

Κεφάλαιο 11 Αναδιοργάνωση επιχειρήσεων

Για μεγαλύτερες επιχειρήσεις ή για επιχειρήσεις με σημαντικά περιουσιακά στοιχεία, το Κεφάλαιο 11 επιτρέπει την αναδιάρθρωση των χρεών ενώ συνεχίζει τις δραστηριότητές της. \" επιχείρηση προτείνει ένα σχέδιο για τη μείωση του κόστους, την επαναδιαπραγμάτευση των μισθώσεων και την αποπληρωμή των πιστωτών με την πάροδο του χρόνου.

Η πτώχευση των επιχειρήσεων κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης μπορεί να βοηθήσει στη διατήρηση θέσεων εργασίας, συμβάσεων τιμής και τη διατήρηση αξίας για τους πιστωτές.

Στρατηγικός χρόνος: Γιατί μια ύφεση μπορεί να είναι η βέλτιστη ώρα για να αρχειοθετήσετε

Αντίθετα με τη διαίσθηση, η αρχειοθέτηση κατά τη διάρκεια οικονομικής ύφεσης μπορεί να είναι στρατηγικά επωφελής για διάφορους λόγους:

• Χαμηλότερες αξίες περιουσιακών στοιχείων: Η αξία των κατοικιών και των επενδύσεων συχνά μειώνεται κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης, που σημαίνει ότι μπορεί να έχετε λιγότερο μερίδιο συμμετοχής εκτεθειμένο.
• Καλύτερος σχεδιασμός απαλλαγής: Πολλά κράτη σας επιτρέπουν να χρησιμοποιήσετε είτε κρατικές είτε ομοσπονδιακές εξαιρέσεις.
• Μελλοντικό εισοδηματικό δυναμικό: Αν περιμένετε το εισόδημά σας να ανακάμψει μετά την ύφεση, η κατάθεση του Κεφαλαίου 7 τώρα μπορεί να απαλλάξει τα χρέη πριν από την αύξηση των κερδών σας, εμποδίζοντας τους πιστωτές να αγγίξουν ποτέ τους μελλοντικούς υψηλότερους μισθούς.
• Αυτόματη ασπίδα παραμονής: Η πρόωρη αποσύνθεσή σας προστατεύει από μηνύσεις και αποφάσεις που διαφορετικά θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε χρόνια γαρνίρισμα.
• Ενδεικτικό χρονοδιάγραμμα ανακατασκευής: Όσο πιο γρήγορα αρχίζετε την υποβολή του αρχείου, τόσο πιο γρήγορα θα γίνει η απαλλαγή και το ρολόι αρχίζει την ανοικοδόμηση. Το αρνητικό σήμα παραμένει για 7 έως 10 χρόνια, αλλά μπορείτε να ξεκινήσετε να καθιερώνετε θετική πίστωση αμέσως μετά την απαλλαγή.
• Χαμηλότερα νομικά έξοδα: Κατά τη διάρκεια υφέσεις, ορισμένοι δικηγόροι πτώχευσης μπορεί να μειώσουν τα τέλη ή να προσφέρουν σχέδια πληρωμής για την προσέλκυση πελατών, καθιστώντας τη διαδικασία πιο προσιτή.

Κατανόηση των Επιπτώσεων στην Πιστωτική σας Βαθμολογία και την Ανοικοδόμηση Στρατηγικών

Η πτώχευση θα μειώσει σημαντικά το πιστωτικό σας σκορ, συχνά με 100 έως 200 πόντους ή περισσότερο. Ωστόσο, για πολλούς ανθρώπους που ήδη αγωνίζονται με τις χαμένες πληρωμές και την υψηλή χρήση, το σκορ μπορεί ήδη να καταστραφεί.

Οι στρατηγικές για την ανοικοδόμηση της πιστωτικής μετα-πτωχευτικής δραστηριότητας περιλαμβάνουν:

• Ασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες: Καταθέστε τα κεφάλαια ως ασφάλεια και χρησιμοποιήστε την κάρτα υπεύθυνα, διατηρώντας τη χρήση χαμηλή και πληρώνοντας σε πλήρη μηνιαία βάση.
• Χορηγικές εναλλακτικές λύσεις: Οι πιστωτικές ενώσεις συχνά προσφέρουν μικρά δάνεια για ανοικοδόμηση, ή μπορείτε να γίνετε εξουσιοδοτημένος χρήστης στο λογαριασμό ενός έμπιστου προσώπου με καλή ιστορία.
• Rent reporting: Ορισμένες υπηρεσίες αναφέρουν πληρωμές ενοικίων σε πιστωτικά γραφεία, προσθέτοντας θετικό ιστορικό.
• Προϋπόθεση και αποταμίευση: Η οικοδόμηση ταμείου έκτακτης ανάγκης εμποδίζει την επιστροφή στο χρέος.
• Ελέγχεται η πιστωτική σας έκθεση: Ελέγξτε για σφάλματα και βεβαιωθείτε ότι τα αποδεσμευμένα χρέη αναφέρονται σωστά.

Πολλοί άνθρωποι επιτυγχάνουν βαθμολογία πάνω από 700 μέσα σε 3-4 χρόνια από την απαλλαγή ακολουθώντας τις σταθερές οικονομικές συνήθειες.

Εναλλακτικές λύσεις για την πτώχευση: Όταν η εγγραφή μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή

Η πτώχευση είναι ένα ισχυρό εργαλείο, αλλά δεν είναι η μόνη επιλογή. Πριν την κατάθεση, σκεφτείτε εναλλακτικές λύσεις που μπορεί να ταιριάζουν στην κατάστασή σας:

• Χρέωση ενοποίησης: Η λήψη νέου δανείου για την εξόφληση πολλαπλών χρεών μπορεί να απλοποιήσει τις πληρωμές, αλλά απαιτεί καλή πίστωση και σταθερό εισόδημα. Κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης, οι δανειστές μπορεί να είναι λιγότερο πρόθυμοι να προσφέρουν δάνεια ενοποίησης.
• Σχέδιο διαχείρισης χρέους (DMP): Προσφέρεται από μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς παροχής συμβουλών σε πιστωτικές μονάδες, ένα DMP μπορεί να μειώσει τα επιτόκια και να ενοποιήσει τις πληρωμές χωρίς πτώχευση.
• Διακανονισμός χρέους: Διαπραγματεύεται άμεσα με πιστωτές να αποδεχθεί λιγότερα από το οφειλόμενο ποσό. Αυτό μπορεί να βλάψει την πίστωση σχεδόν όσο και την πτώχευση και μπορεί να οδηγήσει σε φορολογική υποχρέωση για συγχωρεμένο χρέος.
• Μην κάνετε τίποτα: Σε ορισμένες περιπτώσεις, αγνοώντας το μη εξασφαλισμένο χρέος λόγω χαμηλού εισοδήματος και λίγα περιουσιακά στοιχεία μπορεί να είναι μια επιλογή. Οι πιστωτές μπορεί τελικά να σταματήσουν τις προσπάθειες είσπραξης, αλλά η επιμέτρηση των μισθών και οι μηνύσεις παραμένουν κίνδυνοι.

Κάθε εναλλακτική λύση έχει trade-offs. Η πτώχευση προσφέρει συνήθως τις πιο ολοκληρωμένες νομικές προστασία και ένα οριστικό τέλος στην παρενόχληση πιστωτών, αλλά θα πρέπει να σταθμιστεί έναντι των μακροπρόθεσμων πιστωτικών επιπτώσεων. \" διεξοδική αξιολόγηση με έναν ειδικευμένο επαγγελματία είναι απαραίτητη.

Σημαντικές Στοχεύσεις Πριν από τη Φιλολογία

Να θυμάστε αυτούς τους παράγοντες:

• Προμηθεύστε έναν εξειδικευμένο δικηγόρο πτώχευσης. Ο νόμος είναι περίπλοκος και τα λάθη μπορούν να καθυστερήσουν την απόλυσή σας ή να οδηγήσουν σε απόλυση.
• Ολοκληρώστε την υποχρεωτική παροχή πιστωτικής συμβουλών. Μέσα σε 180 ημέρες πριν από την κατάθεση, πρέπει να ολοκληρώσετε ένα εγκεκριμένο πρόγραμμα παροχής πιστωτικής συμβουλών.
• Δεν μπορούν να αποπληρωθούν χρέη:[[LFT:1]] Φοιτητικά δάνεια, περισσότεροι φόροι, διατροφή παιδιών, και χρέη που προκύπτουν από απάτη ή αποφάσεις DUI γενικά δεν μπορούν να αποπληρωθούν. Εξαιρέσεις υπάρχουν για φοιτητικά δάνεια μόνο σε περιπτώσεις αδικαιολόγητης ταλαιπωρίας, πράγμα που είναι δύσκολο να αποδειχθεί.
• Δοκιμές means: Για το Κεφάλαιο 7, το εισόδημά σας για τους τελευταίους έξι μήνες πρέπει να είναι χαμηλότερο από το μέσο όρο της πολιτείας σας για το μέγεθος του νοικοκυριού σας. Αν παραπάνω, μπορεί να σας ζητηθεί να υποβάλετε το Κεφάλαιο 13.
• Πιθανή απώλεια μη αποπληρωμένων περιουσιακών στοιχείων: Στο Κεφάλαιο 7, ο εντολοδόχος μπορεί να πωλεί μη αποπληρωμένα περιουσιακά στοιχεία (π.χ., δεύτερες κατοικίες, πολυτελή οχήματα, πολύτιμες συλλογές) για να πληρώσει τους πιστωτές.
• Μελλοντικοί περιορισμοί δανεισμού: Μέχρι την εκκαθάριση της πτώχευσης, δεν μπορείτε να καταθέσετε άλλο κεφάλαιο 7 για οκτώ χρόνια από την προηγούμενη ημερομηνία κατάθεσης. Το κεφάλαιο 13 μπορεί να κατατεθεί μετά από δύο χρόνια.
• Απάντηση σε συνυπογράφοντες: Αν κάποιος συνυπογράψει δάνειο, η αυτόματη διαμονή δεν τους προστατεύει, και μπορεί να εξακολουθούν να είναι υπόχρεοι πληρωμής.