Κατανόηση των επιλογών σας για την πτώχευση: Κεφάλαιο 7 έναντι Κεφαλαίου 13

Πριν από την κατάθεση, πρέπει να γνωρίζετε τους δύο πρωταρχικούς τύπους προσωπικής πτώχευσης: Κεφάλαιο 7 και Κεφάλαιο 13. Κάθε έχει διαφορετικές απαιτήσεις προσόντων, διαδικασίες και αποτελέσματα. Η επιλογή εξαρτάται από το εισόδημα, τα περιουσιακά στοιχεία, τα χρέη, και μακροπρόθεσμους στόχους.

Κεφάλαιο 7 πτώχευση, κοινώς αποκαλούμενη «εκκαθάριση,» απαλλάσσει τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη — πιστωτικές κάρτες, ιατρικά ομόλογα, προσωπικά δάνεια. Σε αντάλλαγμα, ένας διορισμένος από το δικαστήριο εντολοδόχος μπορεί να πωλήσει μη αποπληρωμένα περιουσιακά στοιχεία για να πληρώσει τους πιστωτές. Δεν είναι όλοι κατάλληλοι, πρέπει να περάσετε το [ σημαίνει δοκιμή[, το οποίο συγκρίνει το εισόδημά σας με το μέσο όρο του κράτους σας. Αν το εισόδημά σας είναι πάνω από το μέσο όρο, μπορείτε να εξακολουθείτε να πληροίτε τα κριτήρια εάν το διαθέσιμο εισόδημά σας είναι χαμηλό μετά από επιτρεπόμενα έξοδα.

Κεφάλαιο 13 πτώχευση περιλαμβάνει ένα εγκεκριμένο από το δικαστήριο σχέδιο αποπληρωμής διάρκειας τριών έως πέντε ετών. Διατηρείτε όλη την περιουσία σας αλλά πρέπει να χρησιμοποιήσετε μελλοντικά έσοδα για να καλύψουν τις μη αναληφθείσες πληρωμές υποθηκών ή αυτοκινήτων, να πληρώσουν ορισμένα χρέη προτεραιότητας στο σύνολό τους και να συνεισφέρουν ένα μέρος του διαθέσιμου εισοδήματος σε μη εξασφαλισμένους πιστωτές. Αυτή η επιλογή λειτουργεί καλά για άτομα με σταθερό εισόδημα που θέλουν να αποτρέψουν την κατάσχεση ή την επανακαταχώριση, ή για εκείνους που έχουν πάρα πολλά έσοδα για να πληρούν τις προϋποθέσεις για το κεφάλαιο 7.

Στην πραγματικότητα, το κεφάλαιο 13 μπορεί να είναι πιο συμφέρουσα εάν έχετε μη-απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία που θέλετε να προστατεύσετε, πρέπει να σταματήσετε μια κατάσχεση, ή να θέλετε να εξοφλήσετε τα χρέη που δεν είναι απαιτητά στο κεφάλαιο 7 (όπως ορισμένα φορολογικά χρέη ή χρέη από ένα διακανονισμό διαζυγίου). Ένας δικηγόρος πτώχευσης αξιολογεί την πλήρη οικονομική εικόνα σας - εισόδημα, περιουσιακά στοιχεία, χρέη, έξοδα — και συνιστά το καλύτερο κεφάλαιο. Χωρίς επαγγελματικές συμβουλές, θα μπορούσατε να επιλέξετε λανθασμένα, οδηγώντας σε απόλυση, απώλεια των πολύτιμων περιουσιακών στοιχείων, ή ένα σχέδιο αποπληρωμής που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Γιατί Έχει Ζητήματα Επαγγελματικής Νομικής Καθοδήγησης

Ένας έμπειρος δικηγόρος γνωρίζει τοπικούς νόμους εξαίρεσης, απαιτήσεις κατάθεσης, δικαστικές προσδοκίες, και πώς οι τοπικοί διαχειριστές χειρίζονται υποθέσεις. Παραμένουν επίσης επίκαιροι σχετικά με νομοθετικές αλλαγές, όπως ο νόμος περί κατάχρησης και προστασίας των καταναλωτών του 2005 (BAPCPA), ο οποίος πρόσθεσε απαιτήσεις παροχής πιστωτικών συμβουλών, αυστηρότερες απαιτήσεις σημαίνει δοκιμές, και μεγαλύτερες διάρκειες του κεφαλαίου 13 για τους άνω-διάμεσους-εισοδηματικούς αρχειοθέτησης.

Συμβουλευόμενοι έναν δικηγόρο πτώχευσης νωρίς — πριν σταματήσετε να πληρώνετε λογαριασμούς, λάβετε ειδοποίηση κατάσχεσης ή επικερδής επικερδής επικερδής εργασία ⁇ σας δίνει ένα στρατηγικό πλεονέκτημα. Μπορούν να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε πότε να καταθέσετε, ποια χρέη να συμπεριλάβετε, πώς να μεγιστοποιήσετε τις απαλλαγές και πώς να διαμορφώσετε την υπόθεσή σας για να πετύχετε το καλύτερο αποτέλεσμα. Για παράδειγμα, η μεταφορά περιουσιακών στοιχείων από το όνομά σας λίγο πριν από την κατάθεση μπορεί να θεωρηθεί [[[LFT:0]]απατεώνια μεταβίβασης[] και μπορεί να οδηγήσει σε περίπτωση απόλυσης ή άρνησης απαλλαγής. Ένας δικηγόρος συμβουλεύει ενάντια σε τέτοιες κινήσεις και αντ' αυτού σας βοηθά να χρησιμοποιήσετε νομικές εξαιρέσεις για την προστασία περιουσιακών στοιχείων.

Ο δικηγόρος χειρίζεται τις επικοινωνίες με τους πιστωτές, οι οποίες πρέπει να σταματήσουν αυτόματα μόλις η [[LFT:0]] αυτόματη διαμονή[[[LFT:1]] αρχίσει να ισχύει κατά την κατάθεση. Αν ένας πιστωτής παραβιάζει εκουσίως την παραμονή —για παράδειγμα, συνεχίζοντας να καλεί ή να μηνύει ⁇ ο δικηγόρος σας μπορεί να αναλάβει νομική δράση και ενδεχομένως να ανακτήσει τις αποζημιώσεις και τα τέλη του δικηγόρου. Χωρίς δικηγόρο, πρέπει να πλοηγηθείτε μόνοι σας αυτούς τους κανόνες, συχνά υπό σημαντική οικονομική πίεση.

Συνήθεις Παγίδες Όταν Φιλιόμαστε Χωρίς Εισαγγελέα

Η εγγραφή pro se (χωρίς δικηγόρο) είναι νομικά αποδεκτή, αλλά ο Κώδικας Πτωχευτικής Πτώχευσης είναι εξαιρετικά τεχνικός. Ακόμη και μικρά λάθη μπορούν να εκτροχιάσουν την υπόθεσή σας, να καθυστερήσουν την απαλλαγή, ή να οδηγήσουν σε απώλεια περιουσίας.

  • Εσφαλμένα ή ελλιπή χρονοδιαγράμματα. Πρέπει να απαριθμήσετε όλα τα περιουσιακά στοιχεία, τα χρέη, τα έσοδα και τα έξοδα με ακρίβεια. Η παράλειψη τραπεζικού λογαριασμού με μερικές εκατοντάδες δολάρια, ένα παλιό δάνειο 401(k) ή μια αξίωση εναντίον κάποιου μπορεί να οδηγήσει σε άρνηση απαλλαγής ή κατηγορίες ψευδορκίας.
  • Παράλειψη τήρησης προθεσμιών κατάθεσης. Μετά την κατάθεση, έχετε συγκεκριμένες προθεσμίες για την υποβολή πιστοποιητικών πιστωτικής συμβουλευτικής, οικονομικών εγγράφων (φορολογικές αποδόσεις, αποκόμματα πληρωμής), και την ολοκλήρωση ενός μαθήματος προ της απαλλαγής οφειλέτη.
  • Αρμόδια χρήση εξαιρέσεων. Κάθε πολιτεία έχει νόμους εξαίρεσης που προστατεύουν ορισμένα ακίνητα (π.χ., γηπεδούχος, όχημα, οικιακά αγαθά, λογαριασμοί συνταξιοδότησης). Ορισμένες πολιτείες απαιτούν να χρησιμοποιείτε αποκλειστικά κρατικές εξαιρέσεις· άλλες σας επιτρέπουν να επιλέξετε μεταξύ κρατικών και ομοσπονδιακών εξαιρέσεων. Οι εξαιρέσεις της Βόρειας Καρολίνας διαφέρουν πολύ από αυτές στην Καλιφόρνια ή τη Φλόριντα. Χωρίς δικηγόρο, μπορεί να διεκδικήσετε απαλλαγές λανθασμένα και να χάσετε την περιουσία χωρίς λόγο.
  • Παρεξήγηση της δοκιμής μέσων. Ο υπολογισμός περιλαμβάνει ακαθάριστο εισόδημα, φορολογικές δηλώσεις, μέγεθος νοικοκυριού, και περιφερειακά πρότυπα εξόδων που ορίζονται από την IRS. Λάθη στην αφαίρεση των επιχειρηματικών εξόδων, ιατρικά έξοδα, ή φροντίδα των παιδιών μπορεί να σας κάνει να φαίνεται ότι έχετε περισσότερο διαθέσιμο εισόδημα από ό, τι πραγματικά κάνετε, αναγκάζοντάς σας στο κεφάλαιο 13, όταν το κεφάλαιο 7 θα ήταν σωστό — ή αντίστροφα.
  • Δεν ολοκληρώνουν τα απαιτούμενα μαθήματα. Δύο μαθήματα είναι υποχρεωτικά: μια ενημέρωση πιστωτικής συμβουλευτικής εντός 180 ημερών πριν από την κατάθεση, και ένα μάθημα εκπαίδευσης οφειλέτη μετά την κατάθεση αλλά πριν από την απαλλαγή. Η απουσία σημαίνει είτε δεν υπάρχει απαλλαγή.
  • Η πληρωμή για μεταφορά περιουσιακών στοιχείων ή για πρόσφατες πληρωμές. Προτιμησιακές μεταβιβάσεις προς πιστωτές εντός 90 ημερών (ή ενός έτους για τους εσωτερικούς φορείς) πρέπει να γνωστοποιούνται και μπορεί να ανακτηθούν από τον διαχειριστή.

“Η πτώχευση δεν είναι η στιγμή να εξαπατηθεί κανείς με επαγγελματικές συμβουλές. Το κόστος ενός δικηγόρου συχνά υπερτερεί από τα λάθη που αποφεύγονται και τα περιουσιακά στοιχεία που διατηρούνται.” — Εθνική Ένωση Δικηγόρων Πτωχευτικής Πτώχευσης Καταναλωτή

Ο Ρόλος της Δοκιμής των Μέσων Πτώχευσης

Το μέσο δοκιμής είναι ένα βασικό εργαλείο φύλαξης πυλών που σχεδιάστηκε από το Κογκρέσο για να εξασφαλίσει ότι το Κεφάλαιο 7 χρησιμοποιείται μόνο από εκείνους που πραγματικά δεν μπορούν να αποπληρώσουν τα χρέη τους. Αν το τρέχον μηνιαίο εισόδημά σας (μέσος όρος κατά τη διάρκεια των έξι μηνών πριν από την κατάθεση) είναι κάτω από το μέσο εισόδημα για την πολιτεία και το μέγεθος του νοικοκυριού σας, θα πληρούν αυτόματα τα κριτήρια για το Κεφάλαιο 7. Αν είναι παραπάνω, θα αφαιρέσετε επιτρεπόμενα έξοδα σύμφωνα με τα πρότυπα IRS, συμπεριλαμβανομένων των κατοικιών, των μεταφορών, των τροφίμων, των ενδυμάτων, της υγειονομικής περίθαλψης, και των φόρων. Αν το προκύπτοντα διαθέσιμο εισόδημα είναι αρκετά χαμηλό (λιγότερο από περίπου 150 δολάρια το μήνα μετά από ορισμένες προσαρμογές), θα εξακολουθείτε να περάσει.

Ένας δικηγόρος εκτελεί το τεστ μέσων με ακριβείς αριθμούς και γνωρίζει ακριβώς ποιες εκπτώσεις είναι διαθέσιμες — όπως οι φορολογικές πληρωμές, η ασφάλιση υγείας, οι εισφορές 401(k), οι φιλανθρωπικές εισφορές, ακόμη και ορισμένες εξωσχολικές δραστηριότητες των παιδιών.

Προστατεύοντας τα Περιουσιακά σας μέσα από Εξαιρέσεις

Πολλοί άνθρωποι φοβούνται την κατάθεση για πτώχευση, επειδή νομίζουν ότι θα χάσουν τα πάντα. Στην πράξη, αυτό είναι σπάνια αλήθεια. Ομοσπονδιακοί και νόμοι εξαίρεσης κράτος σας επιτρέπουν να κρατήσετε ορισμένα ακίνητα μέχρι ένα ποσό δολαρίου: ένα σπίτι (απαλλαγή αντί για σπίτι), ένα αυτοκίνητο (απαλλαγή οχημάτων), οικιακά αγαθά, ρούχα, λογαριασμούς συνταξιοδότησης (ERISA-κατάλληλα σχέδια, IRAs μέχρι ένα όριο), και τα εργαλεία του εμπορίου.

Μερικές πολιτείες όπως το Τέξας και η Φλόριντα έχουν γενναιόδωρες εξαιρέσεις Homestead προστασία απεριόριστης μετοχικής συμμετοχής στο σπίτι (με όρια έκτασης). Άλλοι όπως το New Jersey έχουν χαμηλά caps (περίπου $27.000). Ένας δικηγόρος ξέρει πώς να εφαρμόσει τη μέγιστη προστασία που έχετε στη διάθεσή σας. Μπορούν επίσης να συμβουλεύσουν για το στρατηγικό χρονοδιάγραμμα — για παράδειγμα, περιμένοντας να αρχειοθετήσετε μέχρι να λάβετε μια επιστροφή φόρου (για να μπορεί να δαπανηθεί για τα απαραίτητα έξοδα, μειώνοντας το περιουσιακό στοιχείο) ή μετά από ένα μπόνους που καταβάλλεται (για να αποφευχθεί η συμπερίληψη του ως μετρητά στο χέρι).

Αν αρχειοθετείτε χωρίς δικηγόρο και ζητήσετε λανθασμένα μια ομοσπονδιακή εξαίρεση όταν το κράτος σας απαιτεί να χρησιμοποιήσετε κρατικές εξαιρέσεις, θα μπορούσατε να χάσετε περιουσιακά στοιχεία που θα μπορούσαν να έχουν σωθεί. Ένας Νόλο νομικός οδηγός για τις απαλλαγές πτώχευσης εξηγεί τα βασικά, αλλά η επαγγελματική εφαρμογή είναι κρίσιμη, επειδή οι κανόνες κάθε κράτους είναι nuanced. Για παράδειγμα, ορισμένα κράτη απαιτούν να χρησιμοποιήσετε αποκλειστικά κρατικές απαλλαγές, ενώ άλλα σας επιτρέπουν να επιλέξετε το καλύτερο ομοσπονδιακό σύνολο. Ένας δικηγόρος εξασφαλίζει ότι κάνετε τη σωστή επιλογή.

Η σημασία της Πιστωτικής Συμβουλευτικής και της Εκπαίδευσης του Χρέους

Πριν από την κατάθεση, θα πρέπει να ολοκληρώσετε μια συνεδρία πιστωτικής συμβουλευτικής από έναν εγκεκριμένο οργανισμό (κατάλογος που διατίθεται από το γραφείο του εντολοδόχου των ΗΠΑ). Μετά την κατάθεση, χρειάζεστε ένα μάθημα εκπαίδευσης οφειλέτη. Αυτές οι απαιτήσεις δεν είναι προαιρετική? αποτυχία συμμόρφωσης σημαίνει καμία απαλλαγή. Ένας δικηγόρος εξασφαλίζει ότι χρησιμοποιείτε έναν νόμιμο πάροχο και ότι τα πιστοποιητικά που κατατίθενται στο δικαστήριο με τις προθεσμίες.

Η πιστωτική συμβουλευτική συχνά αποκαλύπτει εναλλακτικές λύσεις που μπορεί να μην έχετε σκεφτεί: σχέδια διαχείρισης χρέους, άτυπες συμφωνίες αποπληρωμής, ή προγράμματα κακουχιών που προσφέρονται από τους πιστωτές. Ακόμα και αν προχωρήσεις στην πτώχευση, η συνεδρίαση πληροί μια νομική προϋπόθεση.

Η εκπαίδευση του οφειλέτη, που λαμβάνεται μετά την κατάθεση, διδάσκει τον προϋπολογισμό, την ανακατασκευή πιστώσεων, και έξυπνες οικονομικές συνήθειες. Ενώ μερικοί το θεωρούν ως μια τυπικότητα, παρέχει πρακτικές δεξιότητες για τη ζωή μετά την πτώχευση. Πολλοί αρχειοθέτες αναδύονται με καλύτερη γνώση διαχείρισης χρημάτων. Παράλειψη του μαθήματος σημαίνει ότι η υπόθεσή σας δεν θα λάβει απαλλαγή, αφήνοντας σας ακόμα υπεύθυνος για όλα τα χρέη που απαλλάσσονται. Το δικαστήριο στέλνει μια σαφή ειδοποίηση, αλλά pro se αρχειοθέτες συχνά χάσετε την προθεσμία.

Εναλλακτικές λύσεις για την πτώχευση: Εξερευνώντας άλλες επιλογές ανακούφισης από το χρέος

Η χρεοκοπία δεν είναι η μόνη οδός, και ένας δικηγόρος μπορεί να βοηθήσει στην αξιολόγηση του κατά πόσον οι εναλλακτικές λύσεις είναι καλύτερα κατάλληλες για την κατάστασή σας.

  • Επιβαρυντική ενοποίηση:[[LFT:1]] Συνδυάζοντας πολλαπλά χρέη σε ένα μόνο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο. Λειτουργεί καλύτερα αν το πιστωτικό σας σκορ είναι ακόμα λογικό και έχετε σταθερό εισόδημα για να κάνετε πληρωμές. Ωστόσο, δεν μειώνει το αρχικό ποσό, και αν χάσετε τις πληρωμές, καταλήγετε βαθύτερα στο χρέος.
  • Διακανονισμός χρέους: Διαπραγματευόμενοι με πιστωτές να δεχτούν λιγότερο από το πλήρες ποσό. Αυτό μπορεί να βλάψει σημαντικά την πιστωτική σας βαθμολογία και μπορεί να προκαλέσει φορολογική υποχρέωση για το συγχωρούμενο χρέος (η εφορία αντιμετωπίζει το ακυρωμένο χρέος ως εισόδημα).
  • Πιστωτικό πρόγραμμα/σχέδιο διαχείρισης χρέους (DMP):[[LFT:1] Ένας μη κερδοσκοπικός οργανισμός διαπραγματεύεται χαμηλότερα επιτόκια και αμοιβές: πραγματοποιείτε μία μηνιαία πληρωμή. Αυτό δεν μειώνει το κεφάλαιο, αλλά μπορεί να κάνει τις πληρωμές διαχειρίσιμες πάνω από 3-5 χρόνια. Καλό για τους ανθρώπους που μπορούν να αντέξουν οικονομικά τα χρέη τους με την πάροδο του χρόνου, αλλά χρειάζονται χώρο αναπνοής. Ωστόσο, πολλοί οργανισμοί χρεώνουν τα τέλη εγκατάστασης, και πρέπει να σταματήσετε τη χρήση πιστωτικών καρτών.
  • Άτυπα προγράμματα ανοχής ή κακουχιών:[ Άμεση αίτηση των πιστωτών να μειώσουν τις πληρωμές ή να παραιτηθούν από τις αμοιβές. Σπάνια μόνιμη, αλλά μπορεί να παρέχει βραχυπρόθεσμη ανακούφιση, ενώ σταθεροποιείτε το εισόδημα.

Για παράδειγμα, αν έχετε μικρό εισόδημα και σημαντικό ιατρικό χρέος, το Κεφάλαιο 7 μπορεί να είναι η ταχύτερη και λιγότερο δαπανηρή λύση. Αν έχετε ίδια κεφάλαια σε ένα σπίτι που θέλετε να κρατήσετε και τακτικό εισόδημα, ένα Κεφάλαιο 13 σχέδιο μπορεί να είναι καλύτερο από οποιαδήποτε προσφορά διακανονισμού. Το Γραφείο Προστασίας Καταναλωτή[ παρέχει μια χρήσιμη σύγκριση, αλλά οι επαγγελματικές συμβουλές προσαρμόζουν αυτές τις επιλογές στη μοναδική σας κατάσταση.

Πώς να επιλέξετε το σωστό δικηγόρο πτώχευσης

Πολλοί προσφέρουν μια δωρεάν αρχική διαβούλευση — επωφεληθήτε από αυτό για να υπολογίσετε την πείρα και το ύφος επικοινωνίας των.

Κατά τη διάρκεια της συνεδρίασης, ⁇ τα συγκεκριμένα αυτά ερωτήματα:

  • Πόσες υποθέσεις πτώχευσης έχετε χειριστεί το περασμένο έτος; (Ψάξτε τουλάχιστον για αρκετές δεκάδες.)
  • Εκπροσωπείτε κυρίως οφειλέτες ή πιστωτές; (Θέλετε δικηγόρο από την πλευρά του οφειλέτη; δικηγόροι από την πλευρά του πιστωτή έχουν διαφορετική εμπειρία.)
  • Πώς δομείτε τα τέλη; Υπάρχει κατ’ αποκοπή αμοιβή για το Κεφάλαιο 7; Τα σχέδια πληρωμής; Περιλαμβάνονται τα δικαστικά έξοδα;
  • Θα εμφανιστείτε προσωπικά στη συνάντηση των πιστωτών (341 ακροάσεις) και σε οποιαδήποτε άλλη ακρόαση; Ή θα παραστεί ένας συνεργάτης ή βοηθός;
  • Ποια αποτελέσματα μπορώ να περιμένω ρεαλιστικά με δεδομένη την περιουσία και το εισόδημά μου; Να είστε προσεκτικοί με τις υποσχέσεις που ακούγονται πολύ καλές.
  • Ποιο ποσοστό των υποθέσεων σας περιλαμβάνει την εκκαθάριση περιουσιακών στοιχείων ή τις προκλήσεις των διαχειριστών; Ένας καλός δικηγόρος θα πρέπει να είναι σε θέση να σας καθοδηγήσει μέσα από πιθανά σενάρια.

Αν ο δικηγόρος υπόσχεται μη ρεαλιστικά αποτελέσματα — όπως η απαλλαγή φοιτητικών δανείων χωρίς να έχει αντίδικο ή η απόρριψη πρόσφατων φορολογικών χρεών χωρίς κατάλληλες προϋποθέσεις — να είστε προσεκτικοί. Ένας καλός δικηγόρος εξηγεί το νόμο ειλικρινά χωρίς εγγυήσεις. Ελέγξτε online κριτικές και ]Avvo αξιολογήσεις[ για δικηγόρους πτώχευσης στην περιοχή σας. Επίσης, ζητήστε παραπομπές από έμπιστους φίλους, οικονομικούς συμβούλους, ή τοπικούς οργανισμούς νομικής βοήθειας.

Το κόστος της προσλήψεως ενός δικηγόρου εναντίον της Filing Pro Se

Το κεφάλαιο 13 είναι υψηλότερο — συχνά $3.000 έως $6.000 — λόγω της συνεχιζόμενης διοίκησης του σχεδίου και των δικαστικών αρχειοθεσιών.

Ένα μόνο λάθος — όπως το να παραλείψετε ένα περιουσιακό στοιχείο, το να μην καταθέσετε κάποιο έγγραφο, ή να ζητήσετε την εσφαλμένη απαλλαγή — θα μπορούσε να οδηγήσει σε απώλεια αυτοκινήτου αξίας 15.000 δολαρίων ή σπιτιού με ίδια κεφάλαια 50.000 δολαρίων.

Πολλοί δικηγόροι προσφέρουν μια «περιορισμένη έκταση» διαβούλευση όπου θα επανεξετάσουν τα έντυπα πτώχευσης και τα χρονοδιαγράμματά σας για μια μειωμένη αμοιβή (συχνά $200 ⁇ $500). Αυτό μπορεί να πιάσει μεγάλα λάθη χωρίς την πλήρη συντήρηση. Η ειρήνη του μυαλού και μόνο αξίζει το κόστος, ειδικά δεδομένης της σοβαρότητας της διαδικασίας.

Ανοικοδομήστε τη Χρηματοοικονομική σας Ζωή Μετά την Πτώχευση

Η πτώχευση δεν είναι το τέλος της οικονομικής σας ιστορίας — είναι μια νομική επαναφορά. Με την καθοδήγηση από το δικηγόρο σας, μπορείτε να ξεκινήσετε την ανοικοδόμηση αμέσως μετά την απαλλαγή. Η εντολή απαλλαγής είναι ένα ισχυρό έγγραφο που απαγορεύει στους πιστωτές να προσπαθούν να εισπράξουν τα απολυθέντα χρέη.

Πρώτα, να λάβει ένα αντίγραφο της πιστωτικής σας έκθεσης από τα τρία γραφεία (Equifax, Experian, TransUnion) στην ΕτήσιαCreditReport.com. Βεβαιωθείτε ότι τα αποπληρωμένα χρέη είναι καταχωρημένα ως “συμπεριλαμβανόμενα σε πτώχευση” με ένα υπόλοιπο $ 0. Διαφορά τυχόν σφάλματα, όπως οι λογαριασμοί που εξακολουθούν να δείχνουν ένα υπόλοιπο ή είναι λανθασμένα σημειώνονται ως χρεωμένες-off.

Στη συνέχεια, σκεφτείτε μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα από μια αξιόπιστη τράπεζα ή πιστωτική ένωση. Αναζητήστε για ένα που αναφέρει και στα τρία γραφεία, έχει ετήσια αμοιβή $0 ⁇ $ 30, και θα εξετάσει την αναβάθμιση σας σε μια μη εξασφαλισμένη κάρτα μετά από 12 ⁇ 18 μήνες της σε χρόνο πληρωμών. Χρησιμοποιήστε το με φειδώ - για μικρές αγορές που πληρώνετε σε πλήρη κάθε μήνα. Με την πάροδο του χρόνου, υπεύθυνη χρήση ενισχύει το σκορ σας. Επίσης, σκεφτείτε ένα δάνειο πιστωτικής-κατασκευαστής από μια πιστωτική ένωση, η οποία κατέχει το ποσό του δανείου σε μεσεγγύηση και το απελευθερώνει με την ολοκλήρωση.

Πολλοί δανειστές υποθηκών απαιτούν μια περίοδο αναμονής δύο ετών μετά από μια απαλλαγή Κεφάλαιο 7 (ή την ολοκλήρωση του κεφαλαίου 13 σχέδιο) πριν από την έκδοση ενός συμβατικού δανείου. Μερικά δάνεια FHA επιτρέπουν μόλις ένα έτος, αν μπορείτε να τεκμηριώσετε τις περιστάσεις και να έχουν αποκατασταθεί πίστωση. Ο δικηγόρος σας μπορεί να εξηγήσει τις συγκεκριμένες περιόδους αναμονής για διαφορετικούς τύπους δανείων και να σας παραπέμψει σε δανειστές που εργάζονται με δανειολήπτες μετά την πτώχευση.

Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό που δίνει προτεραιότητα στην εξοικονόμηση, ακόμη και αν μόνο $ 50 το μήνα ως ταμείο έκτακτης ανάγκης. Αποφύγετε τα δάνεια υψηλού επιτοκίου, τις προκαταβολές των ημερών πληρωμής, και το χρέος νέων πιστωτικών καρτών. Οι συνήθειες που διαμορφώνετε μετά την πτώχευση καθορίζουν τη μακροπρόθεσμη οικονομική σας υγεία. Πολλοί σύμβουλοι πιστώσεων μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα προσφέρουν συμβουλές χαμηλού κόστους μετά την πτώχευση για να σας βοηθήσει να μείνετε σε καλό δρόμο.

Πότε να Αναζητήσετε Νομικές Συμβουλές

Μην περιμένετε μέχρι να σας μηνύσουν, οι μισθοί σας γαρνιρίζονται, ή το σπίτι σας είναι σε κατάσχεση. Επικοινωνήστε με έναν δικηγόρο πτώχευσης μόλις προβλέψετε δυσκολία στην πληρωμή — ιδανικά όταν αρχίσετε να θεωρείτε τη χρεοκοπία ως επιλογή. Η έγκαιρη παρέμβαση σας δίνει το ευρύτερο φάσμα των δυνατοτήτων. Για παράδειγμα, η κατάθεση μιας υπόθεσης Κεφάλαιο 13 μπορεί να σταματήσει μια πώληση κατάσχεσης προγραμματισμένη για αύριο, ή ένα Κεφάλαιο 7 μπορεί να εκπληρώσει το χρέος πιστωτικών καρτών πριν εξαντλήσετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης προσπαθώντας να κρατήσει επάνω.

Για παράδειγμα, αν ένας πιστωτής έχει λάβει απόφαση εναντίον σας, ένας δικηγόρος μπορεί να συμβουλεύσει για εξαιρέσεις που μπορεί να προστατεύουν τον τραπεζικό σας λογαριασμό από την εισφορά ή τους μισθούς σας από τη γαρνίρισμα.

Τέλος, να θυμάστε ότι ο πτωχευτικός νόμος έχει σχεδιαστεί για να δώσει στους έντιμους οφειλέτες μια νέα αρχή. Η διαδικασία υπάρχει βάσει του ομοσπονδιακού νόμου, και ο Αμερικανικός Δικηγορικός Σύλλογος[[LFT:1]] παρέχει πόρους για να σας βοηθήσει να βρείτε εκπροσώπηση. Συμβουλευόμενος έναν δικηγόρο πτώχευσης πριν από την κατάθεση δεν είναι μια αποδοχή της αποτυχίας — είναι ένα έξυπνο, προνοητικό βήμα για την προστασία του μέλλοντός σας και να κάνει την καλύτερη χρήση αυτού του νομικού εργαλείου. Η αρχική διαβούλευση είναι συχνά δωρεάν, και η γνώση που αποκτάτε μπορεί να σας σώσει από δαπανηρά λάθη, ανεξάρτητα από το ποια διαδρομή τελικά επιλέξετε.