Table of Contents

Κατανόηση Medicaid εναντίον Medicare

Υψηλής αξίας άτομα συχνά συγχέουν Medicaid με Medicare. Medicare είναι ομοσπονδιακή ασφάλιση υγείας κυρίως για τους ανθρώπους 65 και άνω, ανεξάρτητα από το εισόδημα. Medicaid είναι ένα κοινό ομοσπονδιακό και κρατικό πρόγραμμα που παρέχει κάλυψη της υγείας σε εκείνους με περιορισμένο εισόδημα και περιουσιακά στοιχεία. Για τους πλούσιους, Medicaid συνήθως γίνεται σχετικό μόνο όταν μακροπρόθεσμα κόστος φροντίδας απειλούν να εξαντλήσουν τις αποταμιεύσεις.

Γιατί τα άτομα υψηλής ποιότητας χρειάζονται ιατρική βοήθεια

Μπορεί να υποθέσετε ότι τα πλούσια άτομα δεν θα χρειάζονταν Medicaid. Ωστόσο, το μακροπρόθεσμο κόστος φροντίδας μπορεί να φτάσει τα 100.000 δολάρια ή περισσότερα ετησίως. Ακόμα και σημαντικά περιουσιακά στοιχεία μπορούν να αποστραγγιστούν γρήγορα από το γηροκομείο ή τα έξοδα υποβοηθούμενης διαβίωσης. Στρατηγικός σχεδιασμός επιτρέπει σε εύπορες οικογένειες να προστατεύουν τον πλούτο τους που κερδίζονται σκληρά, ενώ εξακολουθούν να έχουν πρόσβαση κάλυψη Medicaid για την απαραίτητη φροντίδα. Χωρίς σχεδιασμό, περιουσιακά στοιχεία που προορίζονται για κληρονόμους θα μπορούσε να χαθεί για το κόστος υγείας ή τα προγράμματα αποκατάστασης ακινήτων.

Το Υψηλό Κόστος της Μακροχρόνιας Φροντίδας

Σύμφωνα με το 2023 Cost of Care Survey [[LFT:1]] του Genworth, το μέσο ετήσιο κόστος για ένα ιδιωτικό γηροκομείο υπερβαίνει τις 108.000 δολάρια. Για άτομα υψηλής αξίας, αυτά τα έξοδα μπορούν να διαβρώσουν σημαντικά τα επενδυτικά χαρτοφυλάκια, τα ακίνητα και άλλα περιουσιακά στοιχεία.

Βασικές απαιτήσεις επιλεξιμότητας για τη χορήγηση φαρμάκων

Για το 2025, το όριο εισοδήματος για έναν μόνο αιτούντα στις περισσότερες πολιτείες είναι περίπου $ 2,901 ανά μήνα, και το όριο του περιουσιακού στοιχείου είναι $ 2.000 (σε πολλές πολιτείες). Ωστόσο, κράτη όπως η Καλιφόρνια και η Νέα Υόρκη έχουν υψηλότερα όρια.

Όρια εισοδήματος και πώς να εργαστεί γύρω από αυτά

Το υπερβάλλον εισόδημα μπορεί συχνά να διαχειριστεί μέσω ενός Καταπιστευματικού Εισοδήματος (γνωστού και ως Miller Trust). Αυτή η αμετάκλητη εμπιστοσύνη συλλέγει το πλεόνασμα εισοδήματος πάνω από το όριο Medicaid. Ο διαχειριστής στη συνέχεια το διασκορπίζει για τα επιτρεπόμενα έξοδα του αιτούντος, με οποιοδήποτε υπόλοιπο να πηγαίνει στο κράτος μετά το θάνατο.

Όρια περιουσιακών στοιχείων και απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία

Δεν υπολογίζονται όλα τα περιουσιακά στοιχεία προς το όριο των περιουσιακών στοιχείων Medicaid.

  • Πρωταρχική κατοικία (μέχρι ένα όριο τιμής που ποικίλλει ανά πολιτεία, συχνά γύρω στα 636.000 δολάρια ή 955.000 δολάρια για 2025)
  • Ένα όχημα
  • Προσωπικά αντικείμενα και είδη οικιακής χρήσης
  • Προκαταβεβλημένα σχέδια ταφής
  • Ασφάλειες ζωής με ονομαστική αξία κάτω των 1.500 δολαρίων (ή διάρκεια ζωής)
  • Λογαριασμοί συνταξιοδότησης (σε ορισμένες πολιτείες, τα υπόλοιπα IRA/401(k) εξαιρούνται κατά την περίοδο πληρωμής)
  • Σύνδεσμοι σε αμετάκλητη εμπιστοσύνη που πληρούν ορισμένα κριτήρια

Η κατανόηση των περιουσιακών στοιχείων που απαλλάσσονται σας επιτρέπει να διαμορφώσετε τις συμμετοχές σας για να μεγιστοποιήσετε την προστασία, ενώ εξακολουθεί να πληροί τις προϋποθέσεις.

Στρατηγικές τεχνικές προστασίας περιουσιακών στοιχείων

Τα άτομα υψηλής καθαρής αξίας έχουν πρόσβαση σε πιο εξελιγμένες στρατηγικές προστασίας περιουσιακών στοιχείων από αυτά με μέτρια μέσα. Το κλειδί είναι η εφαρμογή αυτών των στρατηγικών πολύ πριν από την ανάγκη φροντίδας, καθώς Medicaid έχει μια πενταετή περίοδο αναδρομής για τις μεταβιβάσεις περιουσιακών στοιχείων.

Αδιάφοροι Καταπιστευματίες: Ο Γωνιακός λίθος του σχεδιασμού Medicaid

Μια αμετάκλητη εμπιστοσύνη μπορεί να είναι ένα από τα πιο ισχυρά εργαλεία για την προστασία του πλούτου από Medicaid απαιτήσεις δαπάνης-down. Με τη μεταφορά περιουσιακών στοιχείων σε ένα αμετάκλητο καταπίστευμα, σας παραχωρεί τον έλεγχο και την ιδιοκτησία. Αν δομημένη σωστά, τα περιουσιακά στοιχεία της εμπιστοσύνης δεν θεωρούνται μετρήσιμα για τους σκοπούς Medicaid. Υπάρχουν διάφοροι τύποι:

  • Αδιάφορο εισόδημα-μόνο Trust: Δεν μπορείτε να έχετε πρόσβαση στον εντολέα, αλλά μπορείτε να λάβετε εισόδημα από την εμπιστοσύνη για τη ζωή.
  • Αδιάφορος Καταπιστευτικός Ασφαλιστικός Χώρος Ζωής (ILIT): Αφαιρεί τα έσοδα από την ασφάλεια ζωής από την περιουσία σας, προστατεύοντάς τα και από τους φόρους ακινήτων και από την ανάκτηση των ιατρικών βοηθειών.
  • Χαρτοπιστωτικό Υπόλοιπο: Σας επιτρέπει να δωρίσετε περιουσιακά στοιχεία σε φιλανθρωπικούς σκοπούς διατηρώντας παράλληλα τα έσοδα, με τη φιλανθρωπική έκπτωση να μειώνει τη φορολογητέα αξία των ακινήτων.

Οι καταπιστεύσεις αυτές πρέπει να καταπιστευθούν τουλάχιστον πέντε χρόνια πριν από την υποβολή αίτησης για Medicaid για την αποφυγή των περιόδων ποινής.

Προστασία των Συζυγικών Σωμάτων και Κοινοτικός Σύζυγος

Για τα παντρεμένα ζευγάρια, η Medicaid παρέχει ειδικές προφυλάξεις για τον σύζυγο της κοινότητας ⁇ (τον σύζυγο που παραμένει στο σπίτι). Η Κοινοτική Επίδομα Πόρων Σύζυγου (CSRA) για το 2025 επιτρέπει στον σύζυγο της κοινότητας να διατηρεί περιουσιακά στοιχεία που κυμαίνονται από 30,180 δολάρια έως 151,640 δολάρια, ανάλογα με το κράτος και το σύνολο των περιουσιακών στοιχείων. Επιπλέον, ο σύζυγος της κοινότητας μπορεί να κρατήσει ένα μέρος του εισοδήματος του θεσμοθετημένου συζύγου (το ελάχιστο επίδομα μηνιαίας συντήρησης).

Παράδειγμα: Προστασία ενός κτήματος 2 εκατομμυρίων δολαρίων

Χωρίς να προγραμματίσει, ο θεσμοθετημένος σύζυγος μπορεί να χρειαστεί να δαπανήσει σχεδόν όλα τα περιουσιακά στοιχεία προτού λάβει την άδεια για τη χορήγηση ιατρικής βοήθειας.

  1. Μεταφορά 151.640 δολαρίων στον σύζυγο της κοινότητας ως το μέγιστο CSRA.
  2. Μετακίνηση των εναπομεινάντων περιουσιακών στοιχείων (πάνω από 1,8 εκατομμύρια δολάρια) σε αμετάκλητη εμπιστοσύνη προς όφελος του συζύγου και των κληρονόμων της κοινότητας.
  3. Αγοράζοντας μια κατάλληλη μέθοδο για να μετατρέψετε τα μετρήσιμα περιουσιακά στοιχεία σε μια ροή εισοδήματος.
  4. Επένδυση σε κατοικία που πληροί τις προϋποθέσεις ως εξαιρούμενο περιουσιακό στοιχείο (αν η οικογενειακή κατοικία δεν έχει ήδη εξαιρεθεί).

Τα περιουσιακά στοιχεία του καταπιστεύματος προστατεύονται στη συνέχεια από τις δαπάνες Medicaid και την ανάκτηση ακινήτων, υπό την προϋπόθεση ότι το καταπιστευματικό ίδρυμα έχει καθιερωθεί περισσότερο από πέντε χρόνια πριν από την εφαρμογή.

Μετοχές που πληρούν τις προϋποθέσεις για τη χορήγηση φαρμακευτικής βοήθειας

Η χορήγηση μιας συμπληρωματικής σύνταξης μπορεί να μετατρέψει ένα κατ' αποκοπή ποσό των μετρήσιμων περιουσιακών στοιχείων σε μια ροή εισοδήματος που μπορεί να απευθύνεται στον σύζυγο της κοινότητας. Οι κανόνες της ιατρικής περίθαλψης απαιτούν η προσαύξηση να είναι πραγματικά υγιής, αμετάκλητη, και να κατονομάζει το κράτος ως τον υπόλοιπο δικαιούχο (μετά τον σύζυγο και τα παιδιά με ειδικές ανάγκες).

Στρατηγικές δώρων και η πενταετής ματιά πίσω

Κάθε δώρο που γίνεται μέσα σε πέντε χρόνια από μια αίτηση Medicaid έχει ως αποτέλεσμα μια περίοδο αναξιοπιστίας που υπολογίζεται με τη διαίρεση του ποσού του δώρου με το μέσο μηνιαίο κόστος της φροντίδας στο γηροκομείο στην κατάστασή σας (περίπου 10.000 δολάρια το μήνα). Για παράδειγμα, ένα δώρο $360.000 δημιουργεί μια ποινή 36 μηνών. Ωστόσο, προσεκτική χρονική στιγμή των δώρων -όπως το να τα κάνει περισσότερο από πέντε χρόνια πριν από την ανάγκη φροντίδας-μπορεί να αποφύγει κυρώσεις εντελώς.

Ειδικές εκτιμήσεις για λογαριασμούς συνταξιοδότησης

Σε πολλές χώρες, αυτοί οι λογαριασμοί είναι μετρήσιμα περιουσιακά στοιχεία εκτός αν μπορείτε να καταδείξετε ότι τα κεφάλαια αποσύρονται σε ένα χρονοδιάγραμμα που πληροί τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές. Ορισμένα κράτη απαλλάσσουν τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης εντελώς αν είναι σε κατάσταση πληρωμής.

  • Μετατροπή σε Roth IRA (μετρούμενο μέχρι να μετατραπεί, τότε μπορεί να εξαιρεθεί σε ορισμένα κράτη)
  • Χρησιμοποιώντας ένα τέντωμα IRA ή κληρονομικό IRA δομημένο για να ωφελήσει κληρονόμους
  • Τρόπος κεφαλαίων σε μια κατάλληλη μέθοδο για τη χορήγηση φαρμακευτικής βοήθειας

Κάθε στρατηγική έχει φορολογικές επιπτώσεις. \" διαβούλευση τόσο με έναν πρεσβύτερο δικηγόρο όσο και με έναν φορολογικό σύμβουλο είναι κρίσιμη.

Ασφάλιση ζωής και ιατρική περίθαλψη

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής με αξία παράδοσης μετρητών άνω των 1.500 δολαρίων είναι συνήθως μετρήσιμα περιουσιακά στοιχεία. Ωστόσο, η ασφάλιση ζωής όρου γενικά εξαιρούνται.

  • Παραδώστε την πολιτική και ξοδέψτε την αξία μετρητών
  • Δανεισμός κατά της πολιτικής μείωσης της αξίας του μετρητών
  • Μεταφορά της πολιτικής σε αμετάκλητο καταπίστευμα (ILIT) τουλάχιστον πέντε έτη πριν από την υποβολή αίτησης για ιατρική βοήθεια
  • Μετατροπή της πολιτικής σε μια πολιτική όρου (αν η υγεία επιτρέπει)

Να θυμάστε ότι κάθε μεταφορά ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής εντός πέντε ετών από την εφαρμογή Medicaid θα υπόκειται σε κυρώσεις αναδρομής με βάση την αξία μετρητών κατά τη στιγμή της μεταβίβασης.

Επιλογές σχεδιασμού ακινήτων

Οι κανόνες Medicaid επιτρέπουν μια απεριόριστη αξία για το σπίτι σε ορισμένες πολιτείες (όπως η Νέα Υόρκη και Καλιφόρνια), αλλά πολλά κράτη επιβάλλουν ένα όριο ιδίων κεφαλαίων, συνήθως γύρω στα $ 636.000 το 2025. Αν η τιμή του σπιτιού υπερβαίνει αυτό το όριο, το άτομο πρέπει είτε να πουλήσει το σπίτι και να δαπανήσει τα έσοδα ή να λάβει μια αντίστροφη υποθήκη για τη μείωση των ιδίων κεφαλαίων.

Αγροκτήματα και Επιχειρηματικά Περιουσιακά Στοιχεία

Εάν η επιχείρηση παράγει εισόδημα ή είναι απαραίτητη για τη διαβίωση της οικογένειας, μπορεί να αντιμετωπιστεί ως ένα εξαιρούμενο περιουσιακό στοιχείο. Ωστόσο, οι κανόνες είναι περίπλοκοι και διαφέρουν κατά κράτος. Ένα Νόλο άρθρο για τις γεωργικές και επιχειρηματικές απαλλαγές παρέχει μια χρήσιμη επισκόπηση, αλλά επαγγελματική καθοδήγηση είναι απαραίτητη.

Πρόγραμμα αποκατάστασης ακινήτων Medicaid (MERP)

Μετά την πάροδο ενός παραλήπτη Medicaid, τα κράτη που απαιτούνται για να ανακτήσει το κόστος της φροντίδας από το κτήμα του ατόμου. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει το κύριο σπίτι, τραπεζικούς λογαριασμούς, και άλλα περιουσιακά στοιχεία. Για άτομα υψηλής αξίας, ανάκτησης ακινήτων μπορεί να εξαλείψει την κληρονομιά που προορίζονται για τα παιδιά τους.

  • Μεταβίβασε το σπίτι σε αμετάκλητο καταπίστευμα περισσότερο από πέντε χρόνια πριν υποβάλει αίτηση για ιατρική βοήθεια
  • Χρησιμοποιήστε μια Lady Bird Deed (ενισχυμένη πράξη ζωής) σε πολιτείες όπου αναγνωρίζεται, γεγονός που επιτρέπει στο σπίτι να περάσει σε κληρονόμους χωρίς να αποτελεί μέρος της διαθήκης περιουσία
  • Στοιχεία ενεργητικού της δομής ως κοινή μίσθωση με δικαίωμα επιβίωσης[ (αλλά αυτό μπορεί να προκαλέσει ζητήματα αναδρομής εάν γίνει εντός πέντε ετών)

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι οι απαιτήσεις ανάκτησης ακινήτων περιορίζονται σε περιουσιακά στοιχεία που περνούν από την διαθήκη. Τα περιουσιακά στοιχεία που κατέχονται σε καταπιστεύματα, πληρωτέοι-on-θανάτους λογαριασμούς, και από κοινού ιδιοκτησία περιουσία με δικαίωμα επιβίωσης μπορεί να προστατευθούν.

Πότε να ξεκινήσετε το σχεδιασμό: το πεντάχρονο ρολόι ματιά πίσω

Η περίοδος αναδρομής της Medicaid είναι τώρα πέντε χρόνια (που διευρύνθηκε από τρία χρόνια το 2006). Κάθε μεταφορά περιουσιακών στοιχείων που γίνεται μέσα σε πέντε χρόνια από την υποβολή αίτησης για μακροχρόνια περίθαλψη Medicaid ενεργοποιεί μια περίοδο ποινής. Αυτό σημαίνει ότι αν είστε 65 και υγιείς σήμερα, θα πρέπει να αρχίσετε να προγραμματίζετε αμέσως - πριν οποιαδήποτε κρίση υγείας σας αναγκάζει σε ένα γηροκομείο.

Υπολογισμός περιόδου ποινής

Η περίοδος ποινής αρχίζει την ημερομηνία που θα κάνετε αίτηση για Medicaid, όχι την ημερομηνία της μεταφοράς. Αυτό συχνά πιάνει τους ανθρώπους από τη φύλαξη. Αν μεταφέρετε περιουσιακά στοιχεία σήμερα και να εφαρμόσει τρία χρόνια αργότερα, έχετε ακόμα μια ποινή δύο ετών για να εξυπηρετήσει. Για παράδειγμα, αν σας δωρίσει $300.000 και το μέσο μηνιαίο κόστος γηροκομείου είναι $ 10.000, η ποινή είναι 30 μήνες. Αν ισχύει 36 μήνες μετά το δώρο, έχετε μόνο 30 μήνες ποινή από την ημερομηνία αίτησης -που σημαίνει ότι θα είναι επιλέξιμη αμέσως μετά την αίτηση.

Τα κοινά λάθη τα άτομα υψηλής ποιότητας

  • Αγνοώντας την πενταετή αναδρομή: Ξεκινώντας τον σχεδιασμό σε ηλικία 75 ετών όταν ήδη είστε σε φθίνουσα υγεία αφήνει ελάχιστο χώρο για αφορολόγητες και χωρίς ποινή μεταφορές.
  • Προσπαθώντας να το κάνει μόνος: Οι κανόνες της ιατρικής είναι ειδικοί και αλλάζουν συχνά. Οι online αριθμομηχανές δεν μπορούν να υποκαταστήσουν τις εξατομικευμένες συμβουλές από έναν πιστοποιημένο δικηγόρο του Γέροντα (CELA).
  • Πραγματοποίηση ενημέρωσης των εγγράφων ακινήτων: Οι διαθήκες, τα καταπιστεύματα, οι εξουσίες του δικηγόρου και οι προκαταβολές οδηγιών πρέπει να συντονίζονται με τον σχεδιασμό της Medicaid.
  • Μετά την εμφάνιση φορολογικών συνεπειών: Η πώληση εκτιμώμενων περιουσιακών στοιχείων για τη μετατροπή τους σε απαλλασσόμενα έντυπα μπορεί να προκαλέσει φόρους υπεραξίας κεφαλαίου.
  • Επαινώντας ανεπίσημες υποσχέσεις: «Θα δώσω τα χρήματα στον γιο μου και θα με φροντίσει» μπορεί να κάνει αντίποινα αν ο γιος αντιμετωπίσει διαζύγιο, χρεοκοπία ή αγωγή.

Εργασία με επαγγελματίες: Τι να αναζητήσετε

Ο σχεδιασμός της ιατρικής περίθαλψης για άτομα υψηλής αξίας απαιτεί μια ομαδική προσέγγιση.

  • Ελληνικός Δικηγορικός Σύλλογος (κατά προτίμηση πιστοποιημένος από το Εθνικό Ίδρυμα Δημοσίου Δικαίου)
  • Επιστευμένος Λογιστής του Δημοσίου (CPA) ή φοροεισαγγελέας που κατανοεί την αλληλεπίδραση με την Ιατρική και τη Φορολογία Περιουσίας
  • Οικονομικός Σύμβουλος με εμπειρία σε στρατηγικές μακροπρόθεσμης περίθαλψης και επενδύσεων που ανταποκρίνονται στις ιατρικές ενισχύσεις
  • Εταιρειακός Εισαγγελέας Προγραμματισμού για τον συντονισμό των διαθηκών και των εμπιστεύσεων με τους στόχους της Ιατρικής [Fried]

Συνέντευξη δυνητικών συμβούλων ρωτώντας: “Πόσους υψηλού επιπέδου φακέλους σχεδιασμού Medicaid έχετε χειριστεί;” και “Είστε εξοικειωμένοι με τους συγκεκριμένους κανόνες στην [κατάσταση σας];” Ένας γενικός γιατρός μπορεί να μην γνωρίζει τις αποχρώσεις όπως αμετάκλητη θεραπεία εμπιστοσύνης ή απαλλαγές από το σπίτι.

Συντονισμός του σχεδιασμού των φαρμάκων με το σχεδιασμό φόρων ακινήτων

Τα άτομα υψηλής καθαρής αξίας συχνά έχουν κτήματα που υπόκεινται σε ομοσπονδιακό φόρο ακινήτων (η ομοσπονδιακή απαλλαγή είναι 13,99 εκατομμύρια δολάρια ανά άτομο το 2025, με πολλά κράτη να έχουν χαμηλότερες εξαιρέσεις).

  • Ένα αμετάκλητο καταπίστευμα μπορεί να αφαιρέσει περιουσιακά στοιχεία τόσο από την μετρήσιμη περιουσία σας Medicaid όσο και από την φορολογητέα περιουσία σας.
  • Οι στρατηγικές δώρων πρέπει να εξετάζουν τους ετήσιους φόρους δώρων ($19.000 ανά παραλήπτη το 2025) και την απαλλαγή από το φόρο δώρων διάρκειας ζωής.
  • Τα φιλανθρωπικά καταστήματα μπορούν να μειώσουν το φορολογητέο εισόδημα ενώ δημιουργούν περιουσιακά στοιχεία που προστατεύονται από την Medicaid.

Ο στόχος είναι ένα ενιαίο σχέδιο που ικανοποιεί όλες τις νομικές απαιτήσεις χωρίς ακούσιες φορολογικές συνέπειες. Μια έκθεση από την Ομάδα Σχεδιασμού Κτηματολογίου του Αμερικανικού Δικηγορικού Συλλόγου τονίζει τη σημασία του συντονισμού.

Μεταβολές που αφορούν ειδικά το κράτος

Η ιατρική βοήθεια χορηγείται από τα κράτη, έτσι οι κανόνες διαφέρουν σημαντικά.

  • Εισαγωγή ορίων: Ορισμένες πολιτείες (όπως η Νέα Υόρκη και η Καλιφόρνια) δεν έχουν όριο περιουσιακών στοιχείων για φροντίδα που βασίζεται στην κοινότητα.
  • Ορια ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι: Εύρος από 636.000 δολάρια σε απεριόριστο.
  • Θεραπεία IRA: Ορισμένα κράτη απαλλάσσουν τους IRA· άλλα τους μετρούν.
  • Ανάκτηση των κρατών: Ορισμένα κράτη επιδιώκουν επιθετικά την ανάκαμψη· άλλα είναι πιο επιεικής.

Ελέγξτε την ιστοσελίδα του πρακτορείου Medicaid της πολιτείας σας ή συμβουλευτείτε MedicaidPlanningAsistance.org, το οποίο παρέχει τους οδηγούς που αφορούν την κατάσταση.

Συμπέρασμα: Πράξη τώρα για να προστατεύσει τι έχετε χτίσει

Ο σχεδιασμός της ιατρικής για άτομα υψηλής αξίας δεν έχει να κάνει με την απόκρυψη χρημάτων ⁇ πρόκειται για νομική διάρθρωση που συμμορφώνεται με τους σύνθετους κανονισμούς, ενώ τη διατήρηση των περιουσιακών στοιχείων για την οικογένειά σας και την κληρονομιά. Οι στρατηγικές που διατίθενται σήμερα ⁇ απαράδεκτα trusts, Medicaid-συμμορφωμένη με τις προσόδους, συζυγική προστασία, και προσεκτική δωρεά ⁇ μπορεί να προστατεύσει εκατομμύρια δολάρια από την κατανάλωση από το μακροπρόθεσμο κόστος φροντίδας. Αλλά κάθε στρατηγική απαιτεί χρόνο. Το πεντάχρονο ρολόι αναδρομής είναι χτυπάει. Είτε είστε 60, 70, ή 80, η καλύτερη στιγμή για να ξεκινήσετε το σχεδιασμό είναι τώρα.