Table of Contents

Κατανόηση του σχεδιασμού των φαρμάκων για ανθρώπους με μετριοπαθείς πόρους

Ο σχεδιασμός της ιατρικής βοήθειας είναι μια κρίσιμη διαδικασία για άτομα με περιορισμένο εισόδημα και οικονομίες που χρειάζονται πρόσβαση σε μακροχρόνια περίθαλψη ή ιατρική βοήθεια. Χωρίς σωστό σχεδιασμό, ακόμη και μέτρια περιουσιακά στοιχεία μπορεί να εξαντληθεί από το κόστος υγειονομικής περίθαλψης, αφήνοντας οικογένειες σε οικονομική δυσχέρεια. Με την εφαρμογή νομικών και οικονομικών στρατηγικών εκ των προτέρων, τα άτομα μπορούν να τοποθετηθούν για να πληρούν τους κανόνες επιλεξιμότητας της Medicaid, διατηρώντας παράλληλα ένα βαθμό οικονομικής ασφάλειας για τους ίδιους και τους αγαπημένους τους.

Στην πραγματικότητα, οι κανόνες έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσει εκείνους με πολύ χαμηλό εισόδημα και περιουσιακά στοιχεία, αλλά η διαδικασία εφαρμογής μπορεί να είναι περίπλοκη. Ναυτιλία τις περιόδους αναζήτησης, απαλλαγές περιουσιακών στοιχείων, και κυρώσεις μεταφοράς απαιτεί προσεκτική προσοχή.

Καθορισμός του σχεδιασμού των φαρμάκων

Ο σχεδιασμός της ιατρικής βοήθειας αναφέρεται στην προνοητική ρύθμιση ενός ατόμου’s οικονομικά και νομικά έγγραφα για να ικανοποιήσει Medicaid’s αυστηρές απαιτήσεις επιλεξιμότητας. Δεν είναι για την απόκρυψη περιουσιακών στοιχείων ή διαπράττοντας απάτη; μάλλον, πρόκειται για τη νομική διάρθρωση ενός’s υποθέσεις για να πληρούν τα προσόντα για τα οφέλη χωρίς περιττή μείωση των πόρων που θα μπορούσε να υποστηρίξει ένα σύζυγο ή να καλύψει άλλες ανάγκες.

Για άτομα με περιορισμένο εισόδημα και αποταμιεύσεις, ο στόχος είναι συχνά να γίνει επιλέξιμη για Medicaid το συντομότερο δυνατόν, ενώ προστατεύει ένα μικρό απόθεμα περιουσιακών στοιχείων -όπως ένα σπίτι ή ένα μικρό λογαριασμό αποταμίευσης - από την καταμέτρηση προς το όριο των πόρων.

Ποιος Οφελεί Περισσότερο από τον Προγραμματισμό των Νοσοκόμων;

  • Ανώτεροι και ενήλικες με ειδικές ανάγκες που αναμένουν ότι χρειάζονται φροντίδα γηροκομείου ή υπηρεσίες που βασίζονται στο σπίτι και στην κοινότητα
  • Άτομα των οποίων τα έσοδα και τα περιουσιακά στοιχεία είναι ελαφρώς υψηλότερα από τα όρια του κράτους’s Medicaid
  • Άτομα που επιθυμούν να διατηρήσουν μια κύρια κατοικία για σύζυγο ή άλλο εξαρτώμενο σύζυγο
  • Όσοι έχουν πρόσφατα μεταβιβάσει περιουσιακά στοιχεία ή έχουν δώσει δώρα και πρέπει να κατανοήσουν τις συνέπειες της περιόδου ποινής

Θεμελιώδη δικαιώματα για την ιατρική βοήθεια

Η επιλεξιμότητα των φαρμάκων καθορίζεται τόσο από τα όρια εισοδήματος όσο και από τα όρια των περιουσιακών στοιχείων, με πρόσθετα κριτήρια που σχετίζονται με την ηλικία, την αναπηρία και την ιθαγένεια.

Όρια εισοδήματος

Κάθε κράτος καθορίζει το όριο του εισοδήματός του για Medicaid, συχνά με βάση ένα ποσοστό του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας (FPL). Για το 2024, πολλά κράτη χρησιμοποιούν ένα όριο εισοδήματος 138% του FPL για τον πληθυσμό επέκτασης, αλλά για εκείνους που χρειάζονται μακροχρόνια φροντίδα, τα όρια είναι συνήθως χαμηλότερα -συχνά περίπου $2,829 ανά μήνα για έναν μόνο αιτούντα σε ένα γηροκομείο, αν και αυτό ποικίλλει.

Για τους κατοίκους κρατών που δεν προσφέρουν μια ιατρικώς αναγκαία διαδρομή, ένα Καταπιστευτικό Εισόδημα (που ονομάζεται επίσης Miller Trust) μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την κατάθεση εισοδήματος πάνω από το όριο. Τα περιουσιακά στοιχεία του καταπιστευματικού ταμείου χρησιμοποιούνται στη συνέχεια για την πληρωμή για τη φροντίδα και δεν υπολογίζονται ως το εισόδημα του αιτούντος’s. Αυτό το εργαλείο είναι ιδιαίτερα πολύτιμο για άτομα με μικρές συντάξεις ή παροχές κοινωνικής ασφάλισης που υπερβαίνουν το όριο από ένα μικρό ποσό.

Όρια ενεργητικού

Για έναν μόνο αιτούντα στις περισσότερες πολιτείες, μετρήσιμα περιουσιακά στοιχεία πρέπει να είναι κάτω από $ 2.000 ή $ 3.000, ανάλογα με το κράτος. Για ένα παντρεμένο ζευγάρι όπου ένας σύζυγος χρειάζεται φροντίδα, ο σύζυγος της κοινότητας μπορεί να κρατήσει ένα μεγαλύτερο μερίδιο των περιουσιακών στοιχείων (η Κοινότητα Spouse Resource Professance, η οποία το 2024 είναι μέχρι $ 154,140).

Οι βασικές εξαιρέσεις περιλαμβάνουν:

  • Πρωτοβάθμια κατοικία (μέχρι ένα ορισμένο όριο ιδίων κεφαλαίων, σήμερα $713.000 στις περισσότερες πολιτείες, ή $1.071.000 το 2024 για ορισμένες πολιτείες)
  • Ένα όχημα που χρησιμοποιείται για τη μεταφορά
  • Προσωπικά αντικείμενα και είδη οικιακής χρήσης
  • Προπληρωμένα ταφικά συμβόλαια και μικρά ταφικά ταμεία
  • Ορισμένα συνταξιοδοτικά ταμεία υπό ειδικούς όρους

Για παράδειγμα, μια οικογένεια μπορεί να επιλέξει να μετατρέψει τα μετρητά σε εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία, όπως να κάνει επισκευές στο σπίτι ή να αγοράσει ένα νέο αυτοκίνητο, αντί να αφήσει τα χρήματα σε τραπεζικό λογαριασμό.

Στρατηγικές προσεγγίσεις για τον προγραμματισμό των φαρμάκων

Αποτελεσματικός σχεδιασμός Medicaid απαιτεί ένα συνδυασμό του χρόνου, την αναδιάρθρωση περιουσιακών στοιχείων, και νομικά εργαλεία.

Μεταφορές περιουσιακών στοιχείων και η περίοδος αναζήτησης

Η μεταφορά περιουσιακών στοιχείων σε μέλη της οικογένειας ή των καταπιστευμάτων μπορεί να μειώσει τους μετρήσιμους πόρους. Ωστόσο, η Medicaid επιβάλλει μια πενταετή περίοδο αναδρομής για τη φροντίδα του γηροκομείου (και σε ορισμένες πολιτείες, για τη φροντίδα του σπιτιού).

Για τα άτομα με περιορισμένα περιουσιακά στοιχεία, μικρά δώρα μπορεί να είναι αποδεκτά αν δεν υπερβαίνουν το μηνιαίο κόστος φροντίδας. Για παράδειγμα, δίνοντας 10.000 δολάρια μπορεί να οδηγήσει σε ένα-to-δύο μήνες ποινή, η οποία μπορεί να είναι διαχειρίσιμη. Αλλά μεγαλύτερες μεταφορές απαιτούν προσεκτική υπολογισμό.

Ένα κοινό λάθος είναι να υποθέτουμε ότι η παροχή περιουσιακών στοιχείων σε ένα σύζυγο δεν προκαλεί ποινή.

Ιατρικά Εταιρείες Προστασίας Περιουσιακών Περιουσιακών Περιουσιών (ΜΑΠ)

Μια αμετάκλητη εμπιστοσύνη που έχει σχεδιαστεί ειδικά για το Medicaid σχεδιασμό μπορεί να αφαιρέσει τα περιουσιακά στοιχεία από την αιτούσα & # 8217; είναι ιδιοκτησία, ενώ εξακολουθεί να επιτρέπει κάποιο όφελος για τον χορηγό. Για να είναι αποτελεσματική, η εμπιστοσύνη πρέπει να συσταθεί τουλάχιστον πέντε χρόνια πριν από την υποβολή αίτησης για το γηροκομείο Medicaid (αναζήτηση περίοδος). Ο χορηγός δεν μπορεί να είναι ο διαχειριστής, και οι διανομές πρέπει να περιορίζονται σε ορισμένες προϋποθέσεις (π.χ., για την υγεία, την εκπαίδευση, τη συντήρηση, και την υποστήριξη).

Για άτομα με μια κατοικία ή μια μέτρια εξοικονόμηση, ένα ΜΑΠΤ μπορεί να προστατεύσει αυτά τα περιουσιακά στοιχεία από την καταμέτρηση, ενώ τη διατήρηση τους για κληρονόμους. Ωστόσο, η εμπιστοσύνη πρέπει να είναι αμετάκλητη - μόλις μεταβιβαστούν περιουσιακά στοιχεία, δεν μπορούν να ληφθούν πίσω.

Μολονότι τα ΜΑΠΤ χρησιμοποιούνται συχνότερα από άτομα με σημαντικά περιουσιακά στοιχεία, ακόμη και κάποιος με σπίτι αξίας 300.000 δολαρίων και 50.000 δολαρίων σε αποταμιεύσεις μπορεί να επωφεληθεί με το να βάλει το σπίτι στην εμπιστοσύνη πέντε χρόνια πριν από την ανάγκη φροντίδας.

Ξόδεψα Υπερβολικά Περιουσιακά Στοιχεία

Για όσους υπερβαίνουν το όριο των πόρων αλλά έχουν περιορισμένο εισόδημα, η δαπάνη περιουσιακών στοιχείων σε απαλλασσόμενα στοιχεία ή η εξόφληση χρεών μπορεί γρήγορα να φέρει μετρήσιμους πόρους κάτω από το όριο.

  • Πληρώνοντας για οικιακές ανακαινίσεις ή προσαρμοστικό εξοπλισμό
  • Προκαταβολή εξόδων κηδείας και ταφής
  • Αποπληρώνεται υποθήκη ή άλλο εγγυημένο χρέος
  • Αγορά νέου αυτοκινήτου (απαλλασσόμενο όχημα)
  • Αγορά ιατρικού εξοπλισμού ή υπηρεσιών που δεν καλύπτονται από ασφάλιση

Όλες οι δαπάνες πρέπει να είναι για εύλογη αξία της αγοράς; δίνοντας μετρητά στα μέλη της οικογένειας είναι μια μεταφορά που υπόκειται σε κυρώσεις.

Μια άλλη επιλογή δαπανών είναι να αγοράσει ένα αμετάκλητο γραφείο κηδειών, το οποίο προπληρώνει τα έξοδα κηδείας και ταφής.

Χρήση Παρατηρητηρίου ή Συμφωνίας Φροντίδας

Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένα άτομο μπορεί να δανείσει χρήματα σε ένα μέλος της οικογένειας με επίσημο γραμμάτιο με ένα λογικό επιτόκιο και τακτικές πληρωμές. Αν δομημένο σωστά, το σημείωμα θεωρείται περιουσιακό στοιχείο, αλλά το κεφάλαιο μπορεί να μετατραπεί σε πληρωμές που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την πληρωμή για τη φροντίδα. Ομοίως, μια συμφωνία φροντιστή μπορεί να πληρώσει ένα μέλος της οικογένειας για υπηρεσίες παροχής φροντίδας, μειώνοντας τα υπολογίσιμα περιουσιακά στοιχεία, ενώ παράλληλα να αντισταθμίσει τη νόμιμη φροντίδα.

Οι όροι θα πρέπει να ακολουθούν τους κανόνες του κράτους σχετικά με την αναλογιστική ευρωστία και την εύλογη αξία της αγοράς. Για παράδειγμα, ένα γραμμάτιο πρέπει να έχει ένα σταθερό χρονοδιάγραμμα πληρωμής και δεν μπορεί να συγχωρεθεί μετά το θάνατο. Μια συμφωνία φροντιστή θα πρέπει να τεκμηριώσει το πεδίο της εργασίας, ωριαία αμοιβή, και ώρες εργασίας, και τα ποσοστά πρέπει να είναι λογικές για την περιοχή.

Μεταβολές και Ειδικά Προγράμματα

Η ιατρική είναι ένα κοινό ομοσπονδιακό πρόγραμμα-κράτος, και κάθε κράτος διαχειρίζεται τους δικούς του κανόνες μέσα από τις ομοσπονδιακές κατευθυντήριες γραμμές.

  • Η Καλιφόρνια επιτρέπει μια σπεσιαλιτέ προστασία της εξαθλίωσης με υψηλότερα δικαιώματα πόρων.
  • Η Νέα Υόρκη δεν έχει περίοδο αναδρομής για μακροχρόνια φροντίδα με βάση την κοινότητα (αν και η φροντίδα γηροκομείου εξακολουθεί να έχει).
  • Η Φλόριντα προσφέρει πολυάριθμες απαλλαγές από το σπίτι και την κοινότητα με διαφορετικά κριτήρια εισοδήματος και περιουσιακών στοιχείων.
  • Το Τέξας έχει ένα αυστηρό όριο εισοδήματος αλλά επιτρέπει στους Μίλερ Τραστς να έχουν εισόδημα πάνω από αυτό το όριο.

Είναι απαραίτητο να συμβουλευτείτε τους ειδικούς κανόνες για το κράτος όπου κατοικείτε. Η [[LFT:0]] επίσημη ιστοσελίδα Medicaid[[LFT:1]] παρέχει συνδέσμους με το πρόγραμμα κάθε πολιτείας, και πολλά κράτη έχουν οδηγούς καταναλωτών.

Συχνές Παγίδες για να Αποφύγετε

Ακόμη και με προσεκτική σχεδίαση, τα λάθη μπορούν να εκτροχιάσουν την επιλεξιμότητα. Αποφύγετε αυτά τα λάθη:

  • Μεταφορά περιουσιακών στοιχείων εντός της περιόδου αναδρομής[ χωρίς να κατανοηθούν τα μαθηματικά πέναλτι. Ακόμα και ένα μικρό δώρο μπορεί να δημιουργήσει μια ποινή που καθυστερεί την κάλυψη.
  • Μετατροπή περιουσιακών στοιχείων σε μη λογιστικώς λογιστικώς έντυπα[, όπως η αγορά δεύτερης κατοικίας (η οποία δεν απαλλάσσεται εκτός εάν χρησιμοποιείται ως προσωπική κατοικία).
  • Επιδιώκοντας να τεκμηριώσουν τα δώρα ή τα δάνεια[ με γραπτές συμφωνίες και δίκαια επιτόκια αγοράς.
  • Η άγνοια των ανώτατων ορίων εισοδήματος σε πολιτείες με αυστηρά όρια εισοδήματος ⁇ με χρήση ενός Καταπιστευματικού Καταπιστεύματος Προκριμένου Εισοδήματος (Miller Trust) μπορεί να είναι απαραίτητη.
  • Δεν σχεδιάζει σύζυγο που θα παραμείνει στο σπίτι (κοινοτικός σύζυγος).
  • Υποθέτοντας Medicare καλύπτει μακροχρόνια φροντίδα[[LFT:1]]. Medicare πληρώνει μόνο για βραχεία εξειδικευμένη νοσηλευτική διαμονή, όχι για χρόνια φροντίδα θεματοφυλακής. Medicaid είναι ο κύριος πληρωτής για μακροχρόνια φροντίδα.

Η συνεργασία με έναν πιστοποιημένο δικηγόρο του νόμου πρεσβυτέρων (CELA) μπορεί να βοηθήσει στην πλοήγηση αυτών των παγίδων.

Ο Ρόλος των νομικών και οικονομικών συμβούλων

Ο σχεδιασμός της ιατρικής βοήθειας δεν είναι ένα do-it-yourself project. Η αλληλεπίδραση των κρατικών και ομοσπονδιακών κανόνων, καθώς και η ανάγκη για αμετάκλητα καταπιστεύματα και κατάλληλη τεκμηρίωση, απαιτεί επαγγελματική καθοδήγηση. Ένας πρεσβύτερος δικηγόρος μπορεί:

  • Αξιολόγηση τρεχόντων εσόδων και περιουσιακών στοιχείων έναντι των κριτηρίων επιλεξιμότητας του κράτους
  • Σχεδιάστε ένα σχέδιο που σέβεται την πενταετή περίοδο αναδρομής
  • Σχέδιο καταπιστευμάτων, γραμμάτια και συμφωνίες παροχής φροντίδας
  • Συμβουλευτείτε για στρατηγικές δώρων που ελαχιστοποιούν τις ποινές
  • Εκπροσωπούν τους πελάτες σε προσφυγές εάν απορριφθεί η αίτηση

Οι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές με εμπειρία στη μακροχρόνια φροντίδα μπορούν επίσης να βοηθήσουν στη δομή των συνταξιοδοτικών λογαριασμών και των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής για να ευθυγραμμιστούν με τους κανόνες της Medicaid. Η Εθνική Ακαδημία Πρεσβύτερων Δικηγόρων (NAELA) προσφέρει ] κατ' πολιτεία.

Παράδειγμα πραγματικού-κόσμο: Σχεδιασμός με περιορισμένους πόρους

Σκεφτείτε Μαρία, μια 72-year-old χήρα που ζει στο Τέξας. Μόνο περιουσιακά στοιχεία της είναι ένα σπίτι αξίας $ 200.000, ένα αυτοκίνητο αξίας $ 8.000, και ένα λογαριασμό αποταμίευσης $ 15.000. Μηνιαίο εισόδημα Κοινωνικής Ασφάλισης της είναι $1,400. Χρειάζεται φροντίδα γηροκομείου λόγω χρόνιας κατάστασης. Τέξας έχει ένα όριο εισοδήματος $ 2,829 (για γηροκομείο) και ένα όριο περιουσιακών στοιχείων των $ 2.000.

Χωρίς να σχεδιάζει, θα πρέπει να δαπανήσει κάτω από $ 2.000. Ωστόσο, το σπίτι της απαλλάσσεται (ισοδύναμο κάτω των $ 713.000) και το αυτοκίνητο είναι εξαιρούνται. Μόνο τα $ 15.000 εξοικονόμηση είναι μετρήσιμο. Μπορεί να δαπανήσει κάτω $ 13.000 με την πληρωμή των εξόδων κηδείας, αγοράζοντας ένα νέο εξαιρούμενο όχημα, ή την πληρωμή της υποθήκης της. Επίσης, θα μπορούσε να μεταφέρει το σπίτι σε μια αμετάκλητη εμπιστοσύνη περισσότερο από πέντε χρόνια πριν από την εφαρμογή, αλλά δεδομένου ότι χρειάζεται φροντίδα τώρα, ότι δεν είναι μια επιλογή. Αντ 'αυτού, ξοδεύει απλά τις οικονομίες για εξαιρούμενα στοιχεία και ισχύει με $ 2.000 στο λογαριασμό της. Σε αυτή την περίπτωση, ο σχεδιασμός είναι απλός.

Αλλά αν η Μαρία είχε δώσει 10.000 δολάρια στην κόρη της πριν από δύο χρόνια, αυτό θα προκαλούσε ποινή περίπου ενός μήνα (υποθέτοντας ότι το μέσο κόστος του γηροκομείου του Τέξας ήταν $7.000 ⁇ $8.000 το μήνα ⁇ αν και οι πραγματικοί αριθμοί ποικίλλουν).

Τώρα σκεφτείτε τον Ρόμπερτ, έναν άνθρωπο στο Ιλινόις με 25.000 δολάρια σε αποταμιεύσεις και μια μικρή σύνταξη των $ 2.200 το μήνα. Ιλινόις έχει ένα όριο εισοδήματος $ 2.742 για το γηροκομείο Medicaid. εισόδημα του Robert είναι κάτω από το όριο, έτσι το εισόδημα είναι μια χαρά. Αλλά $ 25.000 του σε αποταμιεύσεις υπερβαίνει το όριο των $ 2.000 περιουσιακών στοιχείων. Θα μπορούσε να δαπανήσει κάτω $ 23.000 για τα εξαιρούμενα στοιχεία. Υποθέστε ότι χρησιμοποιεί $ 10.000 για να προπληρώσει έξοδα κηδείας, $ 5.000 για να αγοράσει ένα νέο αυτοκίνητο (απαλλαγή), και $ 8.000 για να πληρώσει το δάνειο του αυτοκινήτου του.

Συμπέρασμα και Επόμενα Βήματα

Με την κατανόηση των κανόνων επιλεξιμότητας, χρησιμοποιώντας στρατηγικές όπως τα έξοδα-downs, τα καταπίστευμα, και προσεκτική χρονική στιγμή, τα άτομα μπορούν να έχουν πρόσβαση σε ζωτική υγειονομική περίθαλψη χωρίς να χάσουν όλα τα δικά τους. Το κλειδί είναι να ξεκινήσει νωρίς, επειδή η περίοδος αναδρομής κάνει μεταφορές τελευταίας στιγμής αναποτελεσματική. Ακόμα και αν μια κρίση είναι επικείμενη, υπάρχουν ακόμα επιλογές όπως η δαπάνη σε εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία ή η χρήση ενός εμπόρου Miller για εισόδημα.

Αναλάβετε δράση σήμερα: ανασκοπήστε τους ειδικούς κανόνες της πολιτείας σας για την ιατρική περίθαλψη, συντάξτε κατάλογο των εισοδημάτων και των περιουσιακών σας στοιχείων και προγραμματίστε μια διαβούλευση με έναν δικηγόρο του πρεσβυτέρου. Για επιπλέον πόρους, η σελίδα Medicare.gov για τη μακροχρόνια φροντίδα[ προσφέρει σαφήνεια σχετικά με τις διαφορές κάλυψης, και το Εθνικό Συμβούλιο για την γήρανση ο οδηγός για τις κοινές ερωτήσεις Medicaid[ παρέχει περαιτέρω διορατικότητα. Τα Κέντρα για Medicare & Medicaid Services (CMS) δημοσιεύει επίσης τα ειδικά δελτία γεγονότων που μπορεί να είναι χρήσιμα.