Αξιολογήστε την Οικονομική σας Κατάσταση

Πριν κάνετε οποιαδήποτε νομικά βήματα, χρειάζεστε μια πλήρη εικόνα των χρεών και των εσόδων σας. Συγκεντρώστε όλες τις καταστάσεις χρέωσης, τις συμβάσεις δανείου, και τις εκθέσεις πίστωσης. Καταχωρήστε κάθε πιστωτή, το υπόλοιπο, το επιτόκιο, την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή, και την κατάσταση εγκληματικότητας. Αυτή η λεπτομερής απογραφή θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε αν η πτώχευση είναι απαραίτητη ή αν εναλλακτικές λύσεις θα μπορούσε να λειτουργήσει. Επανεξέταση της πιστωτικής σας έκθεσης από τα τρία γραφεία (Equifax, Experian, TransUnion) στο ετήσιο πιστωτικό report.com για να διασφαλιστεί ότι δεν υπάρχουν ανακρίβειες που θα μπορούσαν να περιπλέξουν την περίπτωσή σας.

Πέρα από τους βασικούς αριθμούς, κατηγοριοποιήστε τα χρέη σας ως εξασφαλισμένα, μη εξασφαλισμένα προτεραιότητα, ή μη εξασφαλισμένα μη προτεραιότητα. Τα ασφαλισμένα χρέη (όπως υποθήκες και δάνεια αυτοκινήτων) υποστηρίζονται από ασφάλειες. Τα μη εξασφαλισμένα χρέη προτεραιότητας (όπως πρόσφατοι φόροι, υποχρεώσεις οικιακής υποστήριξης, και ορισμένοι μισθοί) γενικά δεν μπορούν να αποπληρωθούν. Τα μη εγγυημένα χρέη (πιστωτικές κάρτες, ιατρικά χαρτονομίσματα, προσωπικά δάνεια) είναι πιο συχνά αποπληρώσιμα. Αυτή η ταξινόμηση επηρεάζει ποια κεφάλαια πτώχευσης ταιριάζει καλύτερα και ποια χρέη επιβιώνουν. Επίσης, υπολογίστε το τρέχον μηνιαίο διαθέσιμο εισόδημα σας μετά από τα απαραίτητα έξοδα διαβίωσης. Αν δεν έχετε ελάχιστο ή καθόλου διαθέσιμο εισόδημα, το Κεφάλαιο 7 μπορεί να είναι κατάλληλο. Αν το εισόδημά σας είναι πάνω από το μέσο όρο, Κεφάλαιο 13 πιθανότατα γίνεται η μόνη επιλογή. Χρησιμοποιήστε ένα εργαλείο προϋπολογισμού ή φύλλο εργασίας για να προβάλετε τα οικονομικά σας για το επόμενο έτος.

Κατανοήστε τα Δύο Κύρια Κεφάλαια Πτώχευσης για Άτομα

Τα περισσότερα άτομα καταθέτουν στο κεφάλαιο 7 ή στο κεφάλαιο 13. Η επιλογή σας εξαρτάται από το εισόδημα, τα περιουσιακά στοιχεία και τους τύπους του χρέους σας.

Κεφάλαιο 7 Πτώχευση ⁇ Εκκαθάριση

Κεφάλαιο 7 εξαλείφει τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες και ιατρικά χαρτονομίσματα σε αντάλλαγμα για την εκκαθάριση των μη απαλλασσόμενων περιουσιακών στοιχείων. Για να προκριθείτε, πρέπει να περάσετε το “δοκιμή μέσων”, το οποίο συγκρίνει το εισόδημά σας με το διάμεσο εισόδημα στην πολιτεία σας. Εάν το εισόδημά σας είναι πάνω από τη διάμεση τιμή, μπορεί να χρειαστεί να καταθέσετε στο κεφάλαιο 13 αντ 'αυτού. Σημαντικό: δεν είναι όλα τα χρέη που μπορούν να εξοφληθούν στο κεφάλαιο 7 - φοιτητικά δάνεια, τα περισσότερα φορολογικά χρέη, και η υποστήριξη των παιδιών γενικά επιβιώνουν. Η διαδικασία συνήθως διαρκεί τρεις έως έξι μήνες για να ολοκληρωθεί. Ωστόσο, αν έχετε σημαντικά μη απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία, ο διορισμένος από το δικαστήριο διαχειριστής μπορεί να τα πουλήσει για να πληρώσει τους πιστωτές. Στην πράξη, οι περισσότεροι αρχειοθέτες του κεφαλαίου 7 διατηρούν όλα τα περιουσιακά στοιχεία τους, επειδή η κρατική ή ομοσπονδιακή εξαίρεση καλύπτει τα περισσότερα κοινά περιουσιακά στοιχεία.

Κεφάλαιο 13 Πτώχευση ⁇ Αναδιοργάνωση

Το Κεφάλαιο 13 σας επιτρέπει να προτείνετε ένα 3-to-5-year σχέδιο αποπληρωμής για να καλύψουν τις μη πραγματοποιηθείσες πληρωμές και να εξοφλήσουν ένα μέρος των χρεών σας. Είναι ιδανικό για άτομα με σταθερό εισόδημα που θέλουν να κρατήσουν περιουσιακά στοιχεία σαν ένα σπίτι ή αυτοκίνητο. Το σχέδιο πρέπει να εγκριθεί από το δικαστήριο, και οι πληρωμές γίνονται σε έναν διαχειριστή που τα διανέμει σε πιστωτές. Μετά την ολοκλήρωση του σχεδίου, παραμένουν επιλέξιμες οφειλές αποπληρώνονται. Το Κεφάλαιο 13 σας επιτρέπει επίσης να «καταβάλουν» δεύτερη υποθήκη ή άλλα junior υποθήκες, αν το ακίνητο αξίζει λιγότερο από την πρώτη υποθήκη. Μπορείτε επίσης να καλύψουν τις οφειλές υποθήκης κατά τη διάρκεια του σχεδίου. Αυτό το κεφάλαιο είναι ιδιαίτερα χρήσιμο αν έχετε μη-απασχολούμενες οφειλές όπως φορολογικές υποχρεώσεις που μπορούν να πληρωθούν μέσω του σχεδίου.

Συμβουλή: Συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο να εκτελέσετε τη δοκιμή μέσων και να προβάλετε το διαθέσιμο εισόδημά σας. Αυτό καθορίζει αν το κεφάλαιο 13 είναι υποχρεωτικό ή αν το κεφάλαιο 7 είναι διαθέσιμο. Για τις έγκυρες κατευθυντήριες γραμμές, ανατρέξτε στη σελίδα ΗΠΑ Δικαστήρια Χρεωκοπία Βασικά.

Συμβουλευτείτε έναν Εισαγγελέα Πτώχευσης Πρόωρη

Για παράδειγμα, η μεταφορά περιουσιακών στοιχείων σε φίλους ή την οικογένεια λίγο πριν από την κατάθεση μπορεί να θεωρηθεί μια δόλια μεταφορά, θέτοντας σε κίνδυνο την απαλλαγή σας. Ένας δικηγόρος θα σας εξασφαλίσει επίσης να συμμορφωθεί με τη νομική απαίτηση για την υποβολή ακριβείς χρονοδιαγράμματα και να παρακολουθήσουν τη συνεδρίαση των πιστωτών 341. Αναζητήστε ένα δικηγόρο με εμπειρία στο τοπικό δικαστήριο πτώχευσης σας, επειδή οι διαδικασίες διαφέρουν κατά περιφέρεια. Πολλοί προσφέρουν δωρεάν αρχικές διαβουλεύσεις — να τους χρησιμοποιήσετε για να συγκρίνουν προσεγγίσεις. Κατά τη διάρκεια της διαβούλευσης, ⁇ για το φόρτο της υπόθεσης, την εξοικείωση με τον τοπικό διαχειριστή, και τα ποσοστά επιτυχίας για το είδος της υπόθεσης σας.

Αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά έναν δικηγόρο, συμβουλευτείτε το τοπικό γραφείο νομικής βοήθειας, τη νομική κλινική ή τα προγράμματα δωρεάν που προσφέρονται από δικηγορικές ενώσεις.

Εξερευνήστε τις εναλλακτικές λύσεις για την πτώχευση πρώτα

Πριν από την κατάθεση, εξετάστε αυτές τις εναλλακτικές λύσεις και συζητήστε τις με το δικηγόρο σας.

  • Σχέδιο διαχείρισης χρέους (DMP): Ένας οργανισμός παροχής πιστωτικών συμβουλών διαπραγματεύεται χαμηλότερα επιτόκια και χρονοδιαγράμματα πληρωμών. Κάνεις μια μηνιαία πληρωμή στον οργανισμό. Τα DMPs είναι καλύτερα για άτομα με κανονικό εισόδημα που μπορούν να αντέξουν την πλήρη αποπληρωμή σε διάστημα τριανταπενταετίας. Ο οργανισμός συνήθως απαιτεί να κλείσεις όλους τους πιστωτικούς λογαριασμούς που είναι εγγεγραμμένοι στο σχέδιο. Ενώ αυτό βλάπτει το πιστωτικό σου σκορ προσωρινά, αποφεύγει το δημόσιο ρεκόρ και το στίγμα της πτώχευσης.
  • Αποσβεστική λύση:[[LFT:1]] Εσείς ή μια εταιρεία διαπραγματεύεται με τους πιστωτές να αποδεχθεί ένα κατ' αποκοπή ποσό μικρότερο από το πλήρες υπόλοιπο. Να είστε προσεκτικοί: το συγχωρεμένο χρέος μπορεί να φορολογείται ως εισόδημα, και οι καθυστερημένες πληρωμές μπορούν να βλάψουν το πιστωτικό σας σκορ. Επιπλέον, οι εταιρείες διακανονισμού χρεώνουν τέλη και δεν μπορούν να αποφέρουν αποτελέσματα. Το [[LFT:2] Γραφείο Προστασίας Καταναλωτή προειδοποιεί[[LFT:3] για τους κινδύνους, συμπεριλαμβανομένων των απατεώνων.
  • Άμεσες διαπραγματεύσεις: Επικοινωνήστε με τους πιστωτές για να ζητήσετε τροποποιήσεις στις δυσκολίες, μειώσεις επιτοκίου ή αναβολή πληρωμών. Καταγράψτε όλες τις συμφωνίες γραπτώς. Αυτή η προσέγγιση λειτουργεί καλύτερα αν έχετε μια προσωρινή οπισθοδρόμηση αλλά σταθερό μακροπρόθεσμο εισόδημα.
  • Πρόταση καταναλωτή (Καναδάς) ή Κεφάλαιο 13 (Η.Π.Α.): Αυτά τα επίσημα σχέδια αποπληρωμής προσφέρουν νομική προστασία και δεσμευτικούς όρους που σπάνια επιτυγχάνουν οι επιμέρους διαπραγματεύσεις. Επίσης, σταματούν τις προσπάθειες συλλογής μέσω μιας παραμονής παρόμοιας με την πτώχευση.

Θυμηθείτε, είστε υποχρεωμένοι να ολοκληρώσετε την παροχή πιστωτικών συμβουλών [ από εγκεκριμένο οργανισμό εντός 180 ημερών πριν από την κατάθεση κάθε περίπτωσης πτώχευσης. Ο οργανισμός θα εξετάσει τα έσοδα, τα έξοδα και τα χρέη σας, και μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε αν η κατάθεση είναι αναπόφευκτη. Η καθοδήγηση της FTC για την πίστωση συμβουλευτική[[LFT:3]] μπορεί να σας βοηθήσει να επιλέξετε έναν αξιόπιστο πάροχο. Ακόμα και αν αποφασίσετε να μην αρχειοθετήσετε, η πιστωτική συμβουλευτική μπορεί να παρέχει μια δομημένη διαδρομή προς την αποπληρωμή του χρέους.

Προστατέψτε τα Περιουσιακά σας Δεδομένα Χρησιμοποιώντας Εξαιρέσεις

Η πτώχευση δεν σημαίνει ότι χάνετε τα πάντα. Ο ομοσπονδιακός νόμος και οι περισσότεροι νόμοι του κράτους σας επιτρέπουν να εξαιρείτε ορισμένα περιουσιακά στοιχεία από την περιουσία πτώχευσης.

  • Απαλλαγή Homestead[ — ίδια κεφάλαια στην κύρια κατοικία σας (διαφορετικά: ορισμένα κράτη ανώτατο όριο στα 25.000 δολάρια, άλλα όπως η Φλόριντα έχουν απεριόριστες εξαιρέσεις). Αν έχετε ένα σπίτι με σημαντική ίδια κεφάλαια, επιλέξτε ένα κράτος που το προστατεύει πλήρως ή χρησιμοποιήστε ομοσπονδιακές εξαιρέσεις αν επιτρέπεται.
  • Απαλλαγή οχήματος[[LFT:1]] — ίδια κεφάλαια σε ένα αυτοκίνητο μέχρι ένα ορισμένο ποσό (συχνά $3.000 ⁇ $7.000).
  • Προσωπική ιδιοκτησία[ — οικιακά αγαθά, είδη ένδυσης, κοσμήματα και εργαλεία του εμπορίου.
  • Λογαριασμοί συνταξιοδότησης — οι περισσότεροι 401(k)s, IRAs, και οι συντάξεις προστατεύονται πλήρως βάσει του ομοσπονδιακού νόμου μέχρι γενναιόδωρων ορίων. Ωστόσο, οι εισφορές που γίνονται λίγο πριν από την κατάθεση μπορούν να ελεγχθούν ως δόλιες μεταβιβάσεις.
  • Εξαίρεση από την Wildcard[[LFT:1]] — καλύπτει κάθε ακίνητο που επιλέγετε, μέχρι ένα σταθερό ποσό δολαρίου. Αυτό είναι ιδιαίτερα πολύτιμο για την προστασία μετρητών, οχημάτων ή άλλων μη απαλλασσόμενων περιουσιακών στοιχείων.

Πρέπει να επιλέξετε είτε ομοσπονδιακές είτε κρατικές εξαιρέσεις — δεν μπορείτε να αναμίξετε και να ταιριάξετε. Ο δικηγόρος σας θα σας βοηθήσει να μεγιστοποιήσετε την προστασία χρησιμοποιώντας το σύνολο εξαίρεσης που διατηρεί καλύτερα τα περιουσιακά σας στοιχεία. Προσεκτικός προγραμματισμός μήνες πριν την κατάθεση μπορεί να αποτρέψει περιττές απώλειες. Για παράδειγμα, αν το κράτος σας έχει μια χαμηλή εξαίρεση homestead, θα μπορούσε να εξετάσει τη χρήση ομοσπονδιακών εξαιρέσεων, αν το κράτος σας επιτρέπει opt-out. Λίγα κράτη απαιτούν να χρησιμοποιήσετε μόνο κρατικές εξαιρέσεις, έτσι ελέγξτε το τοπικό δίκαιο. Επίσης, σημειώστε ότι οι εξαιρέσεις καλύπτουν μόνο την ίδια συμμετοχή σε ένα περιουσιακό στοιχείο, όχι την πλήρη αξία του.

Κατανοήστε την Αυτόματη Παραμονή και τα Όριά Της

Η απόφαση αυτή σταματά τις περισσότερες δραστηριότητες είσπραξης: τηλεφωνικές κλήσεις, μηνύσεις, επιχρυσώσεις μισθών, εξώσεις (με εξαιρέσεις) και προσπάθειες επαναφοράς. Η παραμονή σας δίνει χώρο αναπνοής για την αναδιοργάνωση των οικονομικών σας. Ωστόσο, η παραμονή δεν είναι απόλυτη. Οι πιστωτές μπορούν να ζητήσουν από το δικαστήριο να άρει την παραμονή αν δεν έχετε ίδια κεφάλαια σε εξασφαλίσεις ή δεν καταβάλετε πληρωμές. Επίσης, αν έχετε καταθέσει πολλαπλές περιπτώσεις πτώχευσης εντός σύντομης περιόδου, η διαμονή μπορεί να είναι περιορισμένη σε διάρκεια. Για παράδειγμα, μια δεύτερη κατάθεση εντός ενός έτους μπορεί να ενεργοποιήσει μόνο 30 ημερών αυτόματη παραμονή εκτός αν έχετε δείξει καλή αιτία. Η παραμονή δεν σταματά επίσης ορισμένες ποινικές διαδικασίες, συλλογή υποστήριξης παιδιών, ή φορολογικούς ελέγχους.

Μια σημαντική εξαίρεση: η αυτόματη διαμονή δεν σταματά μια εκκρεμούσα έξωση αν ο ιδιοκτήτης έχει ήδη λάβει μια απόφαση κατοχής πριν από την υποβολή της. Σε τέτοιες περιπτώσεις, μπορεί να χρειαστεί να καταθέσετε μια ειδική πιστοποίηση και να πληρώσετε ενοίκιο στον εντολοδόχο για να παραμείνει στο ακίνητο. Επιπλέον, αν αρχειοθετήσετε εντός του προηγούμενου έτους και η υπόθεσή σας απορρίφθηκε, η διαμονή μπορεί να μην υποβάλει αίτηση για συγκεκριμένες ενέργειες. Ο δικηγόρος σας θα πρέπει να επανεξετάσει το ιστορικό σας για να προβλέψει αυτούς τους περιορισμούς.

Αποφύγετε τις Προτιμησιακές και Απάτες Μεταφορές

Το δίκαιο περί πτωχεύσεως (συγκεκριμένα τμήματα 547 και 548 του Κώδικα Πτωχευτικής Πτώχευσης) επιτρέπει στον εντολοδόχο να “ανακλά” ορισμένες πληρωμές ή μεταβιβάσεις περιουσιακών στοιχείων που γίνονται πριν από την κατάθεση.

  • Προτιμησιακές μεταβιβάσεις:[ Οι πληρωμές που γίνονται σε έναν πιστωτή (όπως η καταβολή πιστωτικής κάρτας στο ακέραιο) εντός 90 ημερών πριν από την κατάθεση (ή ένα έτος εάν ο πιστωτής είναι εκ των έσω, όπως ένα μέλος της οικογένειας). Ο εντολοδόχος μπορεί να ανακτήσει τα χρήματα αυτά για να διανείμει δίκαια μεταξύ όλων των πιστωτών. Το σκεπτικό είναι ότι κανένας πιστωτής δεν πρέπει να ευνοείται σε άλλους λίγο πριν από την πτώχευση. Η εξαίρεση “συνήθης επιχειρηματική πορεία” προστατεύει τις συνήθεις πληρωμές για έξοδα διαβίωσης, αλλά οι μεγάλες ή ασυνήθιστες πληρωμές είναι ύποπτες.
  • Απορρίμματα:[[LFT:1]] Μεταβιβάζοντας περιουσιακά στοιχεία για μικρότερη από την εύλογη αξία τους εντός δύο ετών από την κατάθεση (περισσότερο σε ορισμένα κράτη) με σκοπό να παρεμποδίσουν τους πιστωτές. Παραδείγματα περιλαμβάνουν την πώληση ενός αυτοκινήτου σε ένα φίλο για $1 ή βάζοντας ένα σπίτι στο όνομα κάποιου άλλου. Ο διαχειριστής μπορεί να αναιρέσει τη μεταβίβαση και να πωλήσει το περιουσιακό στοιχείο προς όφελος των πιστωτών. Ακόμα και αν δεν σκοπεύατε να εξαπατήσετε, η υποτίμηση περιουσιακών στοιχείων μπορεί να είναι αρκετή για να πυροδοτήσει μια αναδρομή.

Για να προστατεύσετε την περίπτωσή σας, αποφύγετε οποιεσδήποτε ασυνήθιστες οικονομικές κινήσεις κατά τους μήνες που προηγούνται της κατάθεσης. Μείνετε σε συνήθεις πληρωμές λογαριασμών για τα απαραίτητα έξοδα. Συμβουλευτείτε πάντα το δικηγόρο σας πριν κάνετε μεγάλες μεταφορές ή εξοφλώντας παλιά χρέη. Αν έχετε ήδη κάνει μια αμφισβητήσιμη μεταφορά, ο δικηγόρος σας μπορεί να σας συμβουλεύσει να περιμένετε αρκετό χρόνο για την περίοδο αναδρομής για να λήξει, ή μπορεί να χρειαστεί να το αποκαλύψετε και να διακινδυνεύσετε μια ενέργεια ανάκτησης.

Συμμόρφωση με Υποχρεωτική Πιστωτική Συμβουλευτική και Εκπαίδευση Χρεωστών

Η εγγραφή για πτώχευση απαιτεί δύο εκπαιδευτικά μαθήματα: ένα προ-filing πιστωτικό συμβουλευτικό συμβούλιο συνεδρία[] και ένα [[LFT:2] μετα-filing οφειλέτης μάθημα εκπαίδευσης[]. Το πρώτο πρέπει να ολοκληρωθεί εντός 180 ημερών πριν από την αρχειοθέτηση. Το δεύτερο πρέπει να ολοκληρωθεί μετά την κατάθεση αλλά πριν λάβετε την απαλλαγή σας. Και τα δύο μαθήματα είναι φθηνά και διαθέσιμα στο διαδίκτυο ή μέσω του τηλεφώνου μέσω εγκεκριμένων οργανισμών. Κρατήστε τα πιστοποιητικά ολοκλήρωσης σας — πρέπει να υποβληθούν στο δικαστήριο. Χωρίς αυτά, η υπόθεσή σας μπορεί να απορριφθεί ή να απορριφθεί απαλλαγή. Ο δικηγόρος σας θα παρέχει μια λίστα εγκεκριμένων παρόχων στην περιοχή σας. Μπορείτε επίσης να βρείτε έναν εγκεκριμένο οργανισμό στον ιστότοπο του U.S. Trustee Program. Η συνεδρία πριν τη συγγραφή αρχείων θα πρέπει να λάβει περίπου μια ώρα και περιλαμβάνει μια αναθεώρηση του προϋπολογισμού σας.

Διατήρηση λεπτομερών αρχείων σε όλη τη διαδικασία

Πέρα από τη βασική λίστα χρέους, κρατήστε αντίγραφα των:

  • Φορολογικές δηλώσεις τα τελευταία δύο χρόνια
  • Αποκόμματα πληρωμής για τις 60 ημέρες πριν από την κατάθεση
  • Τραπεζικές καταστάσεις για το τελευταίο εξάμηνο
  • Πράξεις, τίτλοι οχημάτων και καταστάσεις λογαριασμών συνταξιοδότησης
  • Οποιαδήποτε αλληλογραφία με πιστωτές ή οργανισμούς είσπραξης
  • Αρχεία πληρωμών προς πιστωτές ή επαγγελματίες
  • Μισθώσεις, συμβάσεις μίσθωσης και λογαριασμοί κοινής ωφελείας

Αυτά τα αρχεία θα χρησιμοποιηθούν για να συμπληρώσουν σύνθετα χρονοδιαγράμματα που απαιτούνται από το δικαστήριο πτώχευσης. Ανεπίσημα ή ελλιπή χρονοδιαγράμματα μπορούν να οδηγήσουν σε καθυστερήσεις, αντιρρήσεις από τον διαχειριστή, ή ακόμη και κατηγορίες ψευδορκίας. Χρησιμοποιήστε έναν ψηφιακό σαρωτή ή φάκελο cloud για να κρατήσετε τα πάντα προσβάσιμα. Δημιουργήστε ένα χρονοδιάγραμμα σημαντικών οικονομικών γεγονότων: αλλαγές εργασίας, αγορές περιουσιακών στοιχείων, μεγάλες πληρωμές, αγωγές, και γαρνιτούρες. Αυτό το χρονοδιάγραμμα βοηθά τον δικηγόρο σας θέματα spot και να προετοιμάσει την κατάσταση των οικονομικών υποθέσεων σας. Περισσότερες συμβουλές είναι διαθέσιμες από Κέντρο Πτωχευματικής Πτώχευσης του Nolo[[LFT:1]].

Συνεργαστείτε Στενά με τον Δικηγόρό σας για τη Στρατηγική Φιλοξενίας

Μόλις εσείς και ο δικηγόρος σας αποφασίσετε να συνεχίσετε, η πραγματική κατάθεση είναι μια λεπτομερής διαδικασία. Θα πρέπει να ολοκληρώσετε μια αναφορά, χρονοδιαγράμματα των περιουσιακών στοιχείων και υποχρεώσεων, μια δήλωση οικονομικών υποθέσεων, και ένα φύλλο εργασίας δοκιμών. Ο δικηγόρος σας θα εξετάσει κάθε καταχώρηση για ακρίβεια και συνέπεια. Η πλήρης αποκάλυψη είναι υποχρεωτική[ — η απόκρυψη περιουσιακών στοιχείων ή χρεών μπορεί να οδηγήσει σε άρνηση απαλλαγής ή ποινική δίωξη. Μετά την κατάθεση, θα πρέπει να παρευρεθείτε σε μια συνεδρίαση των πιστωτών (η 341 συνεδρίαση), όπου ο εντολοδόχος και οι πιστωτές μπορούν να υποβάλουν ερωτήσεις υπό όρκο. Με την προετοιμασία του δικηγόρου σας, αυτό είναι συνήθως απλό. Ο εντολοδόχος θα ζητήσει σχετικά με το εισόδημα, τα περιουσιακά στοιχεία, τα χρέη και τις πληροφορίες στα χρονοδιαγράμματά σας. Απάντηση με ειλικρίνεια και συνοπτική περιγραφή. Φέρτε την ταυτότητά σας και απόδειξη του αριθμού κοινωνικής ασφάλειας. Αν έχετε οποιεσδήποτε αλλαγές στις περιστάσεις μετά την κατάθεση (όπως μια νέα εργασία ή κληρονομιά), ο δικηγόρος σας μπορεί να επηρεάσει την υπόθεσή σας.

Για παράδειγμα, αν περιμένετε μια μεγάλη επιστροφή φόρου, μπορεί να θέλετε να αρχειοθετήσετε μετά την παραλαβή του προκειμένου να το προστατεύσετε με εξαιρέσεις. Αντίθετα, αν έχετε μια πιθανή αξίωση αγωγής, η κατάθεση πριν αποφασίσει μπορεί να το φέρει στο κτήμα πτώχευσης.

Σχέδιο για Ζωή Μετά την Πτώχευση

Μετά την εξόφληση των χρεών σας, εστιάστε στην ανοικοδόμηση της πίστωσης. Ενώ η πτώχευση παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για 7-10 χρόνια, ο αντίκτυπός της εξασθενεί με την πάροδο του χρόνου. Μπορείτε να ξεκινήσετε την ανοικοδόμηση με την απόκτηση ασφαλισμένων πιστωτικών καρτών, κάνοντας έγκαιρη πληρωμές, και κρατώντας τα υπόλοιπα χαμηλά. Μερικοί δανειστές προσφέρουν μετα-πτωχευτική δάνεια με λογικές τιμές. Επίσης, να διατηρήσει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης για να αποφευχθεί η πτώση του χρέους. Πολλοί άνθρωποι διαπιστώνουν ότι η πτώχευση τους δίνει μια νέα αρχή — μια καθαρή πλάκα για την εφαρμογή καλύτερων οικονομικών συνηθειών. Εξετάστε την εγγραφή σε ένα μάθημα οικονομικής διαχείρισης πέρα από την απαιτούμενη εκπαίδευση οφειλέτη. Δημιουργήστε έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό που λογαριασμούς για την εξοικονόμηση, στέγαση, και τα απαραίτητα έξοδα. Παρακολουθήστε την πιστωτική σας έκθεση ετησίως για να εξασφαλιστεί η ακριβής αναφορά των εκκαθαρισμένων λογαριασμών. Αν ένας πιστωτής συνεχίσει να αναφέρει ένα αποπληρωμένο χρέος ως οφειλόμενο, μπορεί να έχετε λόγους για να μηνύσεις για παραβίαση της εντολής απαλλαγής.

Επιπλέον, να γνωρίζετε ότι ορισμένα χρέη, όπως φοιτητικά δάνεια και πρόσφατα φορολογικά χρέη, μπορεί να μην αποπληρωθούν. Μπορεί να χρειαστεί να συνεχίσετε την πληρωμή αυτών των υποχρεώσεων.

Συμπέρασμα

Η διαχείριση πολλαπλών χρεών πριν από την υποβολή απαιτήσεων πτώχευσης απαιτεί προσεκτική νομική οργάνωση, λεπτομερή τεκμηρίωση και στρατηγική προστασία περιουσιακών στοιχείων. Με την αξιολόγηση της πλήρους οικονομικής εικόνας σας, την κατανόηση των επιλογών κεφαλαίου σας, τη διαβούλευση με έναν ειδικευμένο δικηγόρο, και την εξερεύνηση εναλλακτικών λύσεων, μπορείτε να πάρετε μια ενημερωμένη απόφαση. Ποτέ βιασύνη στην πτώχευση χωρίς επαγγελματική καθοδήγηση — ο χρόνος και οι λεπτομέρειες έχουν τεράστια σημασία. Με τη σωστή προσέγγιση, μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε τη ζημία, να προστατεύσετε την ουσιαστική ιδιοκτησία σας, και να ξεκινήσετε το ταξίδι προς την οικονομική σταθερότητα. Πάντα προτεραιότητα διαφάνεια και συμμόρφωση για να εξασφαλίσει μια ομαλή υπόθεση και μια βιώσιμη ανάκαμψη. Το νομικό πλαίσιο υπάρχει για να δώσει ειλικρινείς οφειλέτες μια νέα αρχή, αλλά απαιτεί ενεργό συμμετοχή και ειλικρινής αποκάλυψη. Χρησιμοποιήστε τους πόρους που διατίθενται από τα δικαστήρια, τους οργανισμούς προστασίας των καταναλωτών, και έμπειρους δικηγόρους για να πλοηγηθεί τη διαδικασία με σιγουριά.