Table of Contents

Το χρέος είναι μια από τις πιο κοινές πηγές οικονομικής έντασης, αλλά η κατάθεση πτώχευσης δεν είναι η μόνη διέξοδος. Στην πραγματικότητα, για πολλούς ανθρώπους, η πτώχευση μπορεί να προκαλέσει μεγαλύτερη μακροπρόθεσμη βλάβη από το ίδιο το χρέος, ειδικά όταν έχουν περιουσιακά στοιχεία για να προστατεύσουν ή μια σταθερή ροή εισοδήματος. Υπάρχουν νομικές στρατηγικές που σας επιτρέπουν να διαχειριστείτε και τελικά να επιλύσετε το χρέος χωρίς το στίγμα ή τη σοβαρή πιστωτική επίπτωση της πτώχευσης. Αυτός ο περιεκτικός οδηγός σας καθοδηγεί μέσα από τις νομικές επιλογές, τα δικαιώματα, και τις τακτικές διαπραγμάτευσης που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να ανακτήσετε τον έλεγχο των οικονομικών σας - χωρίς ποτέ να πατήσετε πόδι σε ένα δικαστήριο πτώχευσης.

Γνωρίστε τα Νομικά σας Δικαιώματα ως Χρεωτή

Πριν διαπραγματευτείτε μια ενιαία πληρωμή ή υπογράψετε μια συμφωνία διακανονισμού, πρέπει να κατανοήσετε τις νομικές προστασία που ήδη διατίθενται σε σας. Ο ομοσπονδιακός νόμος περί πρακτικών συλλογής δίκαιου χρέους (FDCPA) ρυθμίζει πώς οι τρίτοι συλλέκτες χρεών μπορούν να αλληλεπιδρούν μαζί σας.

  • Καμία παρενόχληση: Οι συλλέκτες δεν μπορούν να χρησιμοποιήσουν απειλές, άσεμνες γλώσσες, ή επαναλαμβανόμενα τηλεφωνήματα για να σας ενοχλήσουν.
  • Καμία ψευδής δήλωση: Δεν μπορούν να παραποιήσουν το ποσό που οφείλεις, να ισχυριστούν ότι είναι δικηγόροι ή κυβερνητικοί πράκτορες, ή να απειλήσουν νομικές ενέργειες που δεν μπορούν να λάβουν.
  • Δικαίωμα επικύρωσης: Μέσα σε πέντε ημέρες από την πρώτη επαφή, πρέπει να λάβετε γραπτή ειδοποίηση με το ποσό του χρέους, το όνομα του πιστωτή και το δικαίωμά σας να αμφισβητήσετε το χρέος εντός 30 ημερών.
  • Δικαίωμα διακοπής της επικοινωνίας: Αν στείλετε γραπτή αίτηση για να σταματήσετε να επικοινωνείτε (εκτός από την επιβεβαίωση των επόμενων βημάτων), πρέπει να συμμορφωθούν.

Εάν ένας συλλέκτης χρεών παραβιάζει οποιονδήποτε από αυτούς τους κανόνες, μπορείτε να τους μηνύσετε στο κρατικό ή ομοσπονδιακό δικαστήριο και να ανακτήσετε ενδεχομένως αποζημιώσεις, αμοιβές δικηγόρου, και μέχρι 1.000 δολάρια σε νόμιμες αποζημιώσεις. Πάντα να τηρείτε λεπτομερή αρχεία κλήσεων και επιστολών. Μπορείτε να διαβάσετε το πλήρες κείμενο του FDCPA στην ιστοσελίδα της Ομοσπονδιακής Επιτροπής Εμπορίου.

Αυτά τα δικαιώματα ισχύουν μόνο για τους συλλέκτες τρίτων ⁇ όχι για τον αρχικό πιστωτή από τον οποίο δανείστηκες. Ωστόσο, πολλά κράτη έχουν τους δικούς τους νόμους είσπραξης χρεών που καλύπτουν επίσης τους αρχικούς πιστωτές. Ελέγξτε με το γραφείο του γενικού εισαγγελέα σας για την τοπική προστασία.

Διαπραγματευτείτε με τους πιστωτές: Μια σταδιακή ⁇ Βήμα Νομική Προσέγγιση

Οι περισσότεροι πιστωτές προτιμούν να ανακτήσουν κάποια χρήματα και όχι κανένα. Μπορούν να δεχτούν μια μειωμένη εφάπαξ πληρωμή ή να συμφωνήσουν σε ένα τροποποιημένο σχέδιο αποπληρωμής.

Προετοιμασία μιας Οικονομικής Απογραφής

Αναφέρετε κάθε χρέος που χρωστάτε, το επιτόκιο, την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή, και αν είναι εξασφαλισμένο (υποθήκη, auto δάνειο) ή μη εξασφαλισμένο (πιστωτικές κάρτες, ιατρικά χαρτονομίσματα).

Κάντε την Προσφορά σας με τη Συγγραφή

Για τα μη εξασφαλισμένα χρέη, μια εφάπαξ προσφορά 30 ⁇ 50% του υπολοίπου είναι συχνά ρεαλιστική, αν μπορείτε να πληρώσετε σε σύντομο χρονικό διάστημα. Για τα εξασφαλισμένα χρέη, μπορείτε να ζητήσετε μια ανοχή ή τροποποίηση δανείου. Πάντα να παρακολουθείτε με γραπτή επιβεβαίωση.

Μια απλή επιστολή διαπραγμάτευσης θα πρέπει να περιλαμβάνει:

  • Το όνομα και τον αριθμό λογαριασμού σου.
  • Μια σαφής δήλωση ότι ζητάτε διακανονισμό ή σχέδιο αποπληρωμής.
  • Το ποσό που μπορείτε να πληρώσετε και το προτεινόμενο χρονοδιάγραμμα.
  • Αίτηση παραίτησης από κάθε εναπομένοντα τόκο, τέλη και κυρώσεις κατά την πληρωμή.
  • Η διεύθυνσή σας για την γραπτή αποδοχή τους.

Αποκτήστε τη Συμφωνία Γράφοντας Πριν Πληρώσετε

Ποτέ μην στείλετε μια πληρωμή μέχρι να έχετε μια υπογεγραμμένη επιστολή από τον πιστωτή που δηλώνει τους ακριβείς όρους. Αν πληρώσετε βάσει προφορικής συμφωνίας, ο πιστωτής μπορεί αργότερα να ισχυριστεί ότι εξακολουθεί να οφείλει το πλήρες υπόλοιπο. Η γραπτή συμφωνία θα πρέπει επίσης να δηλώσει ότι το χρέος θα πρέπει να αναφερθεί στα πιστωτικά γραφεία ως “ καταβληθεί σε πλήρη ” ή “ τακτοποιηθεί,” ανάλογα με τη συμφωνία σας. Ένα διακανονισμένο χρέος εξακολουθεί να βλάπτει την πίστωσή σας, αλλά είναι πολύ λιγότερο επιζήμιο από μια πτώχευση ή μια απλή χρέωση-off.

Κατανοήστε τις Φορολογικές Επιπτώσεις

Εάν ένας πιστωτής συγχωρεί 600 ή περισσότερα δολάρια του χρέους σας, η εφορία θεωρεί ότι συγχωρείται ποσό ως φορολογητέο εισόδημα. Θα λάβετε ένα έντυπο 1099 ⁇ C από τον πιστωτή.

Προγράμματα Διαχείρισης Χρέους έναντι Διακανονισμού Χρέους έναντι Πιστωτικής Συμβουλευτικής

Πολλοί άνθρωποι συγχέουν τα σχέδια διαχείρισης χρέους (DMPs) με διακανονισμό χρέους ή παροχή πιστωτικής συμβουλών.

Πιστωτική Συμβουλευτική

Οι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί παροχής συμβουλών σε πιστωτικές μονάδες παρέχουν δωρεάν ή χαμηλού κόστους συμβουλές. Ένας πιστοποιημένος σύμβουλος εξετάζει τα οικονομικά σας και σας βοηθά να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό. Μπορούν να σας προτείνουν ένα DMP αλλά δεν μπορούν να σας αναγκάσει σε ένα. Η πιστωτική συμβουλευτική δεν επηρεάζει την πιστωτική σας βαθμολογία. Βεβαιωθείτε ότι ο οργανισμός είναι διαπιστευμένος από το Εθνικό Ίδρυμα για τη Συμβουλευτική Πιστωτικών (NFCC) ή την Οικονομική Συμβουλευτική Ένωση της Αμερικής (FCAA).

Σχέδια διαχείρισης χρέους (DMP)

Σε ένα DMP, ο οργανισμός παροχής πιστωτικών συμβουλών διαπραγματεύεται με τους πιστωτές σας για να μειώσει τα επιτόκια και να παραιτηθεί από τις καθυστερήσεις τέλη. Κάνετε μια μηνιαία πληρωμή στον οργανισμό, η οποία το διανέμει στους πιστωτές σας. Το σχέδιο διαρκεί συνήθως τρία έως πέντε χρόνια. DMPs είναι νομικά δεσμευτικές συμβάσεις μεταξύ σας και του οργανισμού, και πρέπει να συμφωνήσετε να σταματήσετε τη χρήση πιστωτικών καρτών. Ενώ DMPs δεν μειώνουν το κύριο υπόλοιπο, μπορούν να κάνουν τις πληρωμές προσιτές και να σταματήσουν τις κλήσεις είσπραξης.

Διακανονισμός χρέους

Οι εταιρείες διακανονισμού χρέους διαπραγματεύονται να μειώσουν το συνολικό υπόλοιπο σας, συχνά με το να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές στους πιστωτές και αντ' αυτού να καταθέσετε χρήματα σε λογαριασμό. \" προσέγγιση αυτή είναι πιο επικίνδυνη επειδή:

  • Οι πιστωτές μπορούν να σας μηνύσουν ή να επιταχύνουν τη συλλογή ενώ δεν πληρώνετε.
  • Οι αργοπορημένες αμοιβές και οι τόκοι συνεχίζουν να συσσωρεύονται.
  • Η εταιρεία διακανονισμού χρεώνει μεγάλα τέλη ⁇ συχνά 15 ⁇ 25% του εγγεγραμμένου χρέους.
  • Το πιστωτικό σας σκορ θα μειωθεί σημαντικά λόγω των χαμένων πληρωμών.

Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου προειδοποιεί ότι πολλές εταιρείες διακανονισμού χρέους δεν καταφέρνουν να αποδώσουν τα υποσχόμενα αποτελέσματα. Αν επιλέξετε αυτή τη διαδρομή, αναζητήστε μόνο εταιρείες που είναι μέλη του Αμερικανικού Συμβουλίου Δίκαιων Πιστώσεων και δεν χρεώνουν τέλη μέχρι να επιτευχθεί διακανονισμός. Για μια βαθύτερη σύγκριση, δείτε τον οδηγό του Γραφείου Χρηματοοικονομικής Προστασίας Καταναλωτή[].

Νομική προστασία κατά της κατάσχεσης και της ανάκλησης

Τα εξασφαλισμένα χρέη δίνουν στο δανειστή το δικαίωμα να πάρει την περιουσία σας αν δεν είστε σε θέση να αποτιμήσετε. Ωστόσο, ο νόμος απαιτεί οι δανειστές να ακολουθούν συγκεκριμένες διαδικασίες πριν μπορούν να κατασχέσουν το σπίτι σας ή να επανακατασχέσουν το αυτοκίνητό σας.

Προστασία προκάλυψης

Τα περισσότερα κράτη απαιτούν δικαστική κατάσχεση ⁇ που σημαίνει ότι ο δανειστής πρέπει να καταθέσει αγωγή και να λάβει δικαστική απόφαση. Έχετε το δικαίωμα να ανταποκριθείτε στην αγωγή, να αυξήσει τις άμυνες (όπως ακατάλληλη εξυπηρέτηση δανείου ή παραβίαση της Αλήθειας σε Lending Act), και να ζητήσει μια τροποποίηση δανείου. Ομοσπονδιακά προγράμματα όπως το Πρόγραμμα Προσιτό Σπίτι Τροποποίηση (HAMP) έχουν λήξει, αλλά πολλοί δανειστές εξακολουθούν να προσφέρουν επιλογές τροποποίησης εντός -house. Μπορείτε επίσης να καταθέσετε για μια προσωρινή εντολή περιορισμού, αν ο δανειστής παραβιάζει τους διαδικαστικούς κανόνες.

Για τους ιδιοκτήτες σπιτιών που αντιμετωπίζουν κατάσχεση, μια νομική τακτική που ονομάζεται “προκήρυξη άμυνας ” μπορεί να αγοράσει χρόνο για να διαπραγματευτεί. Ένας δικηγόρος μπορεί να επανεξετάσει τα έγγραφα του δανείου σας για λάθη ⁇ για παράδειγμα, λείπει αλυσίδα τίτλου ή ακατάλληλη ανάθεση της υποθήκης. Αν βρεθούν σφάλματα, μπορεί να είστε σε θέση να αναγκάσει τον δανειστή να αποδείξει τη θέση τους για να αποκαλύψουν.

Προστασία από την ανάκληση αυτοκινήτων

Εάν δεν προκαταβάλετε ένα αυτόματο δάνειο, ο δανειστής μπορεί να επανακτήσει το αυτοκίνητό σας χωρίς δικαστική εντολή στις περισσότερες πολιτείες - εφ 'όσον δεν “απαγορεύεται η ειρήνη.” Αυτό σημαίνει ότι δεν μπορούν να σπάσουν σε ένα κλειδωμένο γκαράζ, να σας απειλήσουν, ή να χρησιμοποιήσουν φυσική δύναμη. Αν το κάνουν, μπορείτε να μηνύσετε για ζημιές. Μετά την κατάθεση, ο δανειστής πρέπει να σας ενημερώσει για την ημερομηνία πώλησης και να σας δώσει το δικαίωμα να αποκαταστήσετε το δάνειο πληρώνοντας το παρελθόν ⁇ υποχρεωτικό ποσό συν τα τέλη.

Εάν προβλέψετε την επανακαταχώριση, επικοινωνήστε προνοητικά με τον δανειστή σας. Μπορούν να συμφωνήσουν σε μια εθελοντική παράδοση, η οποία αποφεύγει το κόστος της επαναγοράς και μπορεί να μειώσει το υπόλοιπο ανεπάρκειας. Ωστόσο, μια εθελοντική παράδοση εμφανίζεται ακόμα στην πιστωτική σας έκθεση.

Εναλλακτικές για την Πτώχευση που Απαιτούν ακόμη Νομική Βοήθεια

Όταν οι διαπραγματεύσεις και τα DMPs δεν είναι αρκετά, υπάρχουν αρκετές νομικές εναλλακτικές λύσεις που σας προστατεύουν από μηνύσεις και γαρνίρισμα των μισθών χωρίς πλήρη κατάθεση πτώχευσης.

Προτάσεις καταναλωτών (κεφάλαιο 13 Ισοδύναμο για ορισμένες χώρες)

Στις Ηνωμένες Πολιτείες, μια πτώχευση Κεφάλαιο 13 είναι ένα δικαστήριο ⁇ επιτηρημένο σχέδιο αποπληρωμής που διαρκεί τρία έως πέντε χρόνια. Είναι τεχνικά μια πτώχευση, αλλά δεν ρευστοποιεί τα περιουσιακά σας στοιχεία. Αν έχετε ένα κανονικό εισόδημα, μπορείτε να προτείνετε να εξοφλήσετε ένα μέρος των μη ασφαλισμένων χρεών σας μέσω του σχεδίου. Ωστόσο, αυτό το άρθρο επικεντρώνεται στην αποφυγή της πτώχευσης εντελώς. Για όσους βρίσκονται στον Καναδά, μια πρόταση καταναλωτή είναι μια νομική διαδικασία βάσει του νόμου για την πτώχευση και την φερεγγυότητα που δεν απαιτεί κήρυξη πτώχευσης. Παγώνει τους τόκους και σας επιτρέπει να πληρώσετε ένα ποσοστό από αυτά που χρωστάτε επί ενός ορισμένου χρόνου. Πάντα συμβουλευτείτε έναν εξουσιοδοτημένο διαχειριστή αφερεγγυότητας (στον Καναδά) ή έναν δικηγόρο πτώχευσης (στις ΗΠΑ) πριν χρησιμοποιήσετε αυτή την επιλογή.

Νομοθεσία για το χρέος: Υπερασπίζεσαι τον εαυτό σου ή τακτοποιείς

Αν ένας πιστωτής σας μηνύσει για ένα χρέος, έχετε το δικαίωμα να υπερασπιστεί τον εαυτό σας. Πολλοί άνθρωποι αγνοούν την κλήτευση, η οποία οδηγεί σε μια κρίση αθέτησης εναντίον τους. Αντ 'αυτού, απαντήστε στην αγωγή γραπτώς εντός της προθεσμίας (συνήθως 20-30 ημέρες).

  • Το χρέος έχει περάσει το καταστατικό των παραγραφής (συνήθως 3-6 χρόνια, ανάλογα με το κρατικό δίκαιο).
  • Ο πιστωτής δεν μπορεί να αποδείξει ότι χρωστάς το χρέος (έλλειψη τεκμηρίωσης).
  • Το χρέος είχε ήδη τακτοποιηθεί ή πληρωθεί.
  • Απρεπής εξυπηρέτηση της αγωγής.

Αν χάσετε την αγωγή, μπορείτε να διαπραγματευτείτε ακόμα ένα σχέδιο πληρωμής ή μια μειωμένη εφάπαξ-sum κρίση. Κερδίζοντας την αγωγή θα μπορούσε να εξαλείψει την υποχρέωσή σας να πληρώσετε εξ ολοκλήρου.

Προσφορά σε Συμβιβασμό (για το φορολογικό χρέος)

Εάν χρωστάτε ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος, η IRS προσφέρει μια Προσφορά σε Συμβιβασμό (OIC) πρόγραμμα που σας επιτρέπει να συμβιβαστεί με λιγότερο από το πλήρες ποσό, αν πληροίτε αυστηρά κριτήρια επιλεξιμότητας. Πρέπει να καταβάλετε το πλήρες ποσό θα προκαλέσει οικονομικές δυσκολίες. Η διαδικασία της αίτησης είναι λεπτομερής και συχνά απαιτεί επαγγελματική βοήθεια από έναν φοροεισαγγελέα ή εγγεγραμμένο πράκτορα. Για περισσότερες πληροφορίες, επισκεφθείτε την [[LFT:0]]WIS Offer in Compromise page[[LPT:1]].

Πότε να Επιζητήσετε Νόμιμη Συμβουλή

Πάρα πολλοί άνθρωποι περιμένουν μέχρι να τους επιδωθεί μια αγωγή, έχουν μια εντολή επικονίασης μισθών, ή αντιμετωπίζουν έξωση πριν καλέσετε ένα δικηγόρο. Μέχρι τότε, οι επιλογές είναι περιορισμένες. Πρόωρη διαβούλευση με έναν δικηγόρο που επικεντρώνεται στο χρέος και το δίκαιο των καταναλωτών μπορεί να σας βοηθήσει:

  • Αξιολόγηση των οφειλών που είναι νομικά εκτελεστές (π.χ., μετά το καθεστώς παραγραφής).
  • Αναφέρατε παραβιάσεις των νόμων FDCPA ή της κρατικής συλλογής που μπορεί να σας δώσουν μόχλευση.
  • Δομή ενός διακανονισμού που ελαχιστοποιεί τις φορολογικές συνέπειες.
  • Ετοιμαστείτε για πιθανή δίκη.
  • Κατανοήστε τη διαφορά μεταξύ του κεφαλαίου 7 και του κεφαλαίου 13 στην περίπτωση που καταστεί αναπόφευκτη.

Πολλοί δικηγόροι καταναλωτών προσφέρουν δωρεάν ή χαμηλού κόστους αρχικές διαβουλεύσεις. Μπορείτε να τους βρείτε μέσω της Εθνικής Ένωσης Συνήγορων Καταναλωτών (NACA) ή της υπηρεσίας παραπομπής δικηγόρου της κρατικής ένωσης μπαρ.

Πρακτικά βήματα για να μείνετε έξω από το χρέος μακράς διάρκειας

Μόλις έχετε λύσει το τρέχον χρέος σας, να λάβει νομικά και προσωπικά μέτρα για να αποφευχθεί η πτώση πίσω στην ίδια παγίδα:

  • Δημιουργήστε έναν νομικά υγιή προϋπολογισμό: Παρακολούθηση όλων των εσόδων και εξόδων. Χρησιμοποιήστε δωρεάν εργαλεία όπως το φύλλο εργασίας του Γραφείου Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών.
  • Κατασκευάστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης: Στόχος για τουλάχιστον τρεις μήνες εξόδων διαβίωσης σε ξεχωριστό λογαριασμό αποταμίευσης.
  • Χρησιμοποιήστε την πίστωση σοφά: Διατηρήστε την πίστωση χρησιμοποιώντας κάτω από 30% και πληρώνετε τα υπόλοιπα στο πλήρες κάθε μήνα, αν είναι δυνατόν. Αποφύγετε τα δάνεια ημέρας πληρωμής και τα δάνεια τίτλου ⁇ συχνά φέρουν επιτόκια άνω του 300% και είναι νόμιμα μόνο σύμφωνα με αυστηρούς κρατικούς κανονισμούς.
  • Μόνιτορ των πιστωτικών σας εκθέσεων: Δικαιούστε μια δωρεάν πιστωτική έκθεση ανά έτος από καθένα από τα τρία μεγάλα γραφεία (Equifax, Experian, TransUnion) μέσω της AnnualCreditReport.com. Ελέγξτε για σφάλματα και αμφισβητήστε τυχόν λανθασμένες πληροφορίες βάσει του νόμου περί αναφοράς δίκαιης πίστωσης (FCRA).
  • Αιτία προνοητικά: Αν προβλέπετε οικονομικά προβλήματα, επικοινωνήστε με τους πιστωτές πριν χάσετε μια πληρωμή. Πολλοί δανειστές έχουν προγράμματα κακουχιών που μπορούν να μειώσουν τα επιτόκια ή να αναβάλουν προσωρινά τις πληρωμές.

Συμπέρασμα

Η πτώχευση είναι ένα ισχυρό εργαλείο, αλλά δεν είναι το μόνο ⁇ ή ακόμα και η καλύτερη- εκλογή σας. Γνωρίζοντας τα νομικά σας δικαιώματα, διαπραγματεύονται άμεσα με τους πιστωτές, ασχολούνται με αξιόπιστους συμβουλευτικούς οργανισμούς πίστωσης, και εκμεταλλευόμενοι τη νομική προστασία από κατάσχεση και την επανάκτηση, μπορείτε να διαχειριστείτε το χρέος χωρίς τις σοβαρές συνέπειες της πτώχευσης. Κάθε βήμα που κάνετε θα πρέπει να τεκμηριώνεται και, όταν είναι απαραίτητο, επανεξεταστεί από έναν ειδικευμένο δικηγόρο. Με επιμονή και τη σωστή νομική στρατηγική, η οικονομική ανάκαμψη είναι εφικτή ⁇ και μπορείτε να το κάνετε με τους δικούς σας όρους.

Για περαιτέρω ανάγνωση, το Γραφείο Χρηματοοικονομικής Προστασίας Καταναλωτή[ προσφέρει δωρεάν οδηγούς για την αντιμετώπιση των συλλεκτών χρέους και την κατανόηση των πιστωτικών σας δικαιωμάτων.