Νομικές Συμβουλές για την Αποσύνταξη Πτωχεύσεων Κατά την Αντιμετώπιση Πολλαπλών Συλλεκτών Χρέους

Κατανόηση της πίεσης των Συλλεκτών Πολλαπλών Χρέους

Όταν χρωστάτε χρήματα σε αρκετούς πιστωτές ταυτόχρονα, τα αμείλικτα τηλεφωνήματα, απειλητικά γράμματα και πιθανές μηνύσεις μπορούν να νιώσουν σαν πολιορκία. Οι συλλέκτες χρέους επιτρέπεται νομικά να επικοινωνήσουν μαζί σας, αλλά ο νόμος περί πρακτικών συλλογής δίκαιου χρέους (FDCPA) περιορίζει την καταχρηστική συμπεριφορά. Ωστόσο, αν δεν έχετε ρεαλιστικό τρόπο να εξοφλήσετε τα χρέη, η πτώχευση μπορεί να είναι το πιο αποτελεσματικό νομικό εργαλείο για να σταματήσει η παρενόχληση και να επαναφέρετε την οικονομική σας ζωή.

Η πτώχευση δεν σας κάνει μια αποτυχία, είναι ένας νόμιμος τρόπος για να βγούμε από το συντριπτικό χρέος, ενώ την προστασία ορισμένων περιουσιακών στοιχείων. Το κλειδί είναι να κατανοήσουμε τις επιλογές σας βαθιά και να ακολουθήσουμε τις νομικές απαιτήσεις ακριβώς. Αυτός ο οδηγός παρέχει ολοκληρωμένες νομικές συμβουλές για όποιον αντιμετωπίζει πολλούς συλλέκτες χρεών και λαμβάνοντας υπόψη τη χρεοκοπία.

Επιλογές Πτώχευσης σε μια Γλασκώβη

Οι δύο πιο κοινές καταγραφές πτώχευσης των καταναλωτών είναι το Κεφάλαιο 7 και το Κεφάλαιο 13. Κάθε εργασία με διαφορετικούς συλλέκτες και έχει διακριτά κριτήρια επιλεξιμότητας.

Κεφάλαιο 7 Πτώχευση (Λιμνησία)

Το κεφάλαιο 7 έχει σχεδιαστεί για άτομα που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να εξοφλήσουν τα χρέη τους. Εκπληρώνει τα περισσότερα ανασφάλιστα χρέη - πιστωτικές κάρτες, ιατρικά χαρτονομίσματα, προσωπικά δάνεια - και σταματά τις προσπάθειες είσπραξης σχεδόν αμέσως. Για να είναι επιλέξιμο, πρέπει να περάσει το “μέσα δοκιμής”, το οποίο συγκρίνεται το εισόδημά σας με το διάμεσο εισόδημα στην κατάστασή σας.

Σε μια υπόθεση του κεφαλαίου 7, ένας διορισμένος από το δικαστήριο εντολοδόχος εξετάζει τα περιουσιακά σας στοιχεία. Επιτρέπεται να κρατήσετε “απαλλασσόμενα” περιουσιακά στοιχεία (π.χ., ένα αυτοκίνητο μέχρι μια ορισμένη αξία, οικιακά αγαθά, λογαριασμούς συνταξιοδότησης).

Βασικό πλεονέκτημα: Μπορείτε να είστε χωρίς χρέη σε περίπου τρεις έως τέσσερις μήνες μετά την κατάθεση. Η αυτόματη διαμονή τίθεται σε ισχύ αμέσως, σταματώντας όλες τις κλήσεις είσπραξης, μηνύσεις, και επιχρυσώσεις μισθών.

Κεφάλαιο 13 Πτώχευση (σχέδιο αποπληρωμής)

Το κεφάλαιο 13 αφορά άτομα με σταθερό εισόδημα που θέλουν να καλύψουν τις ελλειπόμενες πληρωμές — όπως ένα δάνειο υποθήκης ή αυτοκινήτου — ενώ πληρώνουν ένα μέρος άλλων χρεών για ένα τριετές πρόγραμμα.

Σύμφωνα με το Κεφάλαιο 13, προτείνετε ένα σχέδιο αποπληρωμής που πρέπει να λάβει δικαστική έγκριση. Οι μη εξασφαλισμένοι πιστωτές συνήθως καταβάλλονται ένα ποσοστό από αυτό που τους οφείλεται, και κάθε υπόλοιπο αποδεσμεύεται μετά το τέλος του σχεδίου. Το Κεφάλαιο 13 μπορεί να είναι ιδιαίτερα χρήσιμο αν είστε πίσω από εξασφαλισμένα χρέη και θέλετε να αποφύγετε κατάσχεση ή επανάκτηση.

Βασικό πλεονέκτημα: Κρατάτε όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία ενώ αποπληρώνετε τα χρέη σας με την πάροδο του χρόνου.

Η αυτόματη παραμονή: Άμεση ασπίδα σας

Μια από τις πιο ισχυρές προσφορές προστασίας πτώχευση είναι η αυτόματη διαμονή. Τη στιγμή που κατατίθεται αίτηση πτώχευσης σας, ομοσπονδιακός νόμος απαγορεύει στους πιστωτές και τους συλλέκτες χρεών να λάβουν οποιαδήποτε εισπρακτική δράση εναντίον σας. Αυτό περιλαμβάνει:

Τηλεφωνικές κλήσεις και επιστολές
Νομοθετικές αγωγές ή αποφάσεις προαίρεσης
Γαρνιτούρες με μίσθωμα
Τραπεζικές εισφορές (λαμβάνοντας χρήματα από το λογαριασμό σας)
Κατάθεση οχημάτων
Διαδικασίες προεπιλογής
Κλείσιμο των κοινής ωφέλειας (με ορισμένες εξαιρέσεις)

Αν ένας συλλέκτης χρεών παραβιάζει τη διαμονή — για παράδειγμα, καλώντας σας αφού υποβάλετε αίτηση — μπορείτε να τους μηνύσετε για πραγματικές ζημιές, αμοιβές δικηγόρου και ενδεχομένως ποινικές αποζημιώσεις.

Στο Κεφάλαιο 7, διαρκεί μέχρι να κλείσει η υπόθεση ή να χορηγηθεί απαλλαγή (συνήθως 30 ⁇ 60 ημέρες μετά τη συνεδρίαση 341). Στο Κεφάλαιο 13, η διαμονή διαρκεί καθ' όλη τη διάρκεια του σχεδίου αποπληρωμής, εφόσον παραμένεις εν ισχύ στις πληρωμές του σχεδίου.

Νομικές Συμβουλές για την Αποδέσμευση Πτωχεύσεων με Πολλαπλούς Συλλέκτες Χρέους

Όταν πολλαπλοί συλλέκτες είναι μετά από σας, στρατηγικός σχεδιασμός κάνει όλη τη διαφορά.

1. Συμβουλευτείτε αμέσως έναν δικηγόρο πτώχευσης

Μην προσπαθήσετε να χειριστείτε πολλούς συλλέκτες χρεών από μόνοι σας ή να χρησιμοποιήσετε το λογισμικό do-it-yourself χρεοκοπίας. Ένας ειδικευμένος δικηγόρος μπορεί να αξιολογήσει την κατάστασή σας, να συστήσει το καλύτερο κεφάλαιο, και να εξασφαλίσει τη γραφειοκρατία σας είναι ακριβής. Μπορούν επίσης να συμβουλεύσουν για το ποια χρέη είναι αποπληρώσιμα και που μπορεί να επιβιώσουν από την πτώχευση (όπως φοιτητικά δάνεια, τα περισσότερα φορολογικά χρέη, και υποστήριξη παιδιών).

Εξωτερικός πόρος: Το ]Δικαστήριο των ΗΠΑ σελίδα πληροφοριών πτώχευσης[ παρέχει επίσημες οδηγίες σχετικά με τα έντυπα και τους κανόνες.

2. Συγκέντρωση πλήρους οικονομικής τεκμηρίωσης

Ο δικηγόρος σας θα χρειαστεί μια λεπτομερή λίστα όλων των πιστωτών, συμπεριλαμβανομένων των ποσών που οφείλονται, τους αριθμούς λογαριασμών, και τα ονόματα των γραφείων συλλογής. Συλλέξτε αποκόμματα αμοιβών, φορολογικές δηλώσεις, τραπεζικές δηλώσεις, πράξεις ιδιοκτησίας, τίτλους οχημάτων, και οποιαδήποτε αλληλογραφία από τους συλλέκτες χρεών.

3. Κατανοήστε την Προτεραιότητα των Χρέους

Τα ασφαλισμένα χρέη (όπως υποθήκες και δάνεια αυτοκινήτου) είναι συνδεδεμένα με την ασφάλεια? πρέπει είτε να παραδώσει το ακίνητο ή να συνεχίσει να πληρώνει για να το κρατήσει. Προτεραιότητα μη εξασφαλισμένες απαιτήσεις (όπως ορισμένες φορολογικές υποχρεώσεις και εγχώρια υποστήριξη) δεν είναι δυνατόν να απαλλαχθούν και πρέπει να καταβληθεί πλήρως στο Κεφάλαιο 13. Τα συνήθη μη εξασφαλισμένα χρέη (πιστωτικές κάρτες, ιατρικά χαρτονομίσματα, προσωπικά δάνεια) συνήθως εξοφλούνται εκτός αν ο πιστωτής αποδείξει απάτη ή παραπτώματα.

4. Λίστα όλων των πιστωτών, ακόμη και αν έχετε διαφορές

Πρέπει να απαριθμήσετε κάθε πιστωτή που χρωστάτε χρήματα, ακόμη και αν πιστεύετε ότι το χρέος είναι άκυρο, πολύ παλιό, ή ήδη πληρωμένο. Αν δεν καταθέσετε έναν πιστωτή, σημαίνει ότι το χρέος μπορεί να μην αποπληρωθεί. Αν ένα χρέος είναι αμφισβητήσιμο, ο δικηγόρος σας μπορεί να σας βοηθήσει να αντιταχθείτε στην εγκυρότητα του κατά τη διάρκεια της διαδικασίας πτώχευσης.

5. Μην μεταβιβάσετε περιουσιακά στοιχεία ή να επανεπιστραφεί τα μέλη της οικογένειας

Κατά τους μήνες πριν από την κατάθεση, αποφύγετε την αποπληρωμή των συγγενών ή φίλων, την πώληση ακινήτων για λιγότερο από την αξία του, ή τη μετακίνηση περιουσιακών στοιχείων από το όνομά σας. Ο διαχειριστής πτώχευσης έχει τη δύναμη να αναιρέσει “προτιμητικές μεταβιβάσεις” που γίνονται σε εσωτερικούς φορείς μέσα σε ένα έτος πριν από την υποβολή.

6. Πλήρης Υποχρεωτική πιστωτική συμβουλευτική

Για να μπορέσετε να υποβάλετε είτε το Κεφάλαιο 7 είτε το Κεφάλαιο 13, πρέπει να λάβετε πιστωτική συμβουλή από εγκεκριμένο οργανισμό εντός 180 ημερών από την υποβολή της αίτησης. Η συμβουλευτική συνεδρία διαρκεί περίπου μία ώρα και κοστίζει ένα μικρό ποσό (συχνά παραιτείται αν δεν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά). Θα λάβετε ένα πιστοποιητικό που πρέπει να συμπεριληφθεί στην αίτησή σας.

7. Κρατήστε αντίγραφα των πάντων

Μετά την κατάθεση, θα λάβετε έναν αριθμό υπόθεσης και μια ειδοποίηση της αυτόματης διαμονής. Κρατήστε αυτά τα έγγραφα μαζί σας. Αν ένας συλλέκτης κλήσεις, μπορείτε να δώσετε τον αριθμό της υπόθεσης και να ζητήσετε να σταματήσουν να επικοινωνούν μαζί σας. Αν μια αγωγή εκκρεμούσε πριν από την κατάθεση, ενημερώστε το δικηγόρο σας ώστε να μπορούν να ενημερώσουν το δικαστήριο και να παραμείνουν η δικαστική διαδικασία.

Κοινές Μύθοι για την Πτώχευση και τους Συλλέκτες Χρέους

Μύθος: Η χρεοκοπία εξαλείφει όλα τα χρέη

Ενώ η πτώχευση εξαλείφει πολλά χρέη, φοιτητικά δάνεια, τα περισσότερα φορολογικά χρέη, διατροφή των παιδιών, και τα χρέη από απάτη ή εκούσια ζημία γενικά επιβιώνουν.

Μύθος: Θα χάσω ό, τι έχω

Οι νόμοι εξαίρεσης σας επιτρέπουν να κρατήσετε την απαραίτητη ιδιοκτησία — το σπίτι σας (μέχρι μια ορισμένη συμμετοχή), το αυτοκίνητο (μέχρι ένα όριο τιμής), τα ενδύματα, τις συσκευές και τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Μύθος: Η Πτώχευση θα Καταστρέψει την Πίστωσή μου για Πάντα

Πολλοί άνθρωποι ξαναχτίζουν το πιστωτικό τους σκορ μέσα σε δύο έως τρία χρόνια πληρώνοντας τους λογαριασμούς εγκαίρως, χρησιμοποιώντας ασφαλείς πιστωτικές κάρτες και διαχειριζόμενος το νέο χρέος υπεύθυνα. Στην πραγματικότητα, μετά την απαλλαγή, μπορεί να έχετε καλύτερη αναλογία χρέους προς εισόδημα και να πληρούν τις προϋποθέσεις για νέα πίστωση νωρίτερα από ό, τι αν πνιγόσασταν ακόμα σε συλλογές.

Μύθος: Η Παλινδρόμηση Είναι Πολύ Περίπλοκη

Με το σωστό δικηγόρο, η διαδικασία είναι διαχειρίσιμη, τα έντυπα είναι στάνταρ, και ο δικηγόρος σας χειρίζεται τα περίπλοκα νομικά επιχειρήματα. Οι περισσότερες υποθέσεις είναι ρουτίνα. Το δυσκολότερο μέρος είναι η συλλογή των εγγράφων σας, αλλά μόλις κατατεθεί, η αυτόματη διαμονή σας δίνει άμεση ανακούφιση.

Πώς να επιλέξετε έναν δικηγόρο πτώχευσης για ένα σενάριο υψηλού μεγέθους

Όταν εμπλέκονται πολλοί συλλέκτες, χρειάζεστε έναν δικηγόρο που καταλαβαίνει το νόμο είσπραξης χρεών και το συνδιασμό κώδικα πτώχευσης. Κάντε αυτές τις ερωτήσεις κατά τη διάρκεια των διαβουλεύσεων:

Πόσες υποθέσεις χειρίζεστε κάθε χρόνο όπου οι πελάτες αντιμετωπίζουν πολλαπλές μηνύσεις συλλογής;
Θα χειριστείς τις διαπραγματεύσεις με συλλέκτες πριν και μετά την κατάθεση;
Έχετε εμπειρία με τα συγκεκριμένα είδη χρεών που οφείλω (π.χ. ιατρική, πιστωτική κάρτα, δάνεια πληρωτέων ημερών);
Ποιες είναι οι αμοιβές σας, και μπορώ να τις πληρώσω σε δόσεις;
Μπορείς να με βοηθήσεις να σταματήσω μια γκαρνταρόμπα ή να την ξανακαταθέσω γρήγορα;

Πολλοί δικηγόροι προσφέρουν κατ’ αποκοπήν τέλη για το Κεφάλαιο 7 και τα σχέδια πληρωμής για το Κεφάλαιο 13. Μην υποθέτετε ότι δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα δικηγόρο; πολλοί θα χρησιμοποιήσουν την απαλλαγή από την υποχρέωση καταβολής τελών ή θα σας επιτρέψει να πληρώσετε με την πάροδο του χρόνου.

Εναλλακτικές για την Πτώχευση που Αξίζει να Εξετάσετε

Η πτώχευση δεν είναι η μόνη επιλογή, αλλά είναι συχνά η πιο ισχυρή όταν εμπλέκονται πολλοί συλλέκτες. Εδώ είναι κοινές εναλλακτικές λύσεις, και γιατί μπορεί να είναι ή να μην εργάζονται για σας:

Διακανονισμός χρέους: Διαπραγματευτείτε με κάθε συλλέκτη να πληρώσετε ένα κατ' αποκοπή ποσό μικρότερο από το πλήρες υπόλοιπο. Ωστόσο, αυτό απαιτεί να έχετε μετρητά στο χέρι, και οι συλλέκτες συχνά αρνούνται να διευθετήσουν αν έχετε πολλά χρέη. Επίσης, συγχωρεμένο χρέος μπορεί να φορολογηθεί ως εισόδημα.
Πιστωτικά σχέδια και σχέδια διαχείρισης χρέους (DMPs):[ Ένας μη κερδοσκοπικός οργανισμός συνεργάζεται με πιστωτές για να μειώσει τα επιτόκια και να δημιουργήσει μια ενιαία μηνιαία πληρωμή.
Δεν κάνει τίποτα: Η αποφυγή συλλεκτών οδηγεί σε μηνύσεις, αποφάσεις, επιχρυσώσεις μισθών και εισφορές τραπεζών.

Εάν ήδη αντιμετωπίζετε πολλαπλές αγωγές είσπραξης ή έχετε μια επιχρυσωμένη αμοιβή, η πτώχευση είναι συνήθως η ταχύτερη και πιο λεπτομερής λύση. Η συλλογή χρέους της FTC FAQ προσφέρει περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τα δικαιώματά σας στο πλαίσιο του FDCPA.

Διαδικασία βαθμονόμησης της πτώχευσης

Η κατανόηση των βημάτων μειώνει την ανησυχία.

Προ-προ-προ-προ-προ-προ-προ-προ-προ-γραμματιστική συμβουλευτική — Ολοκληρώστε τη συνεδρία και αποκτήστε το πιστοποιητικό.
Προετοίμασε και υπέγραψε την αναφορά[ — Ο δικηγόρος σου συντάσσει όλα τα χρονοδιαγράμματα που περιλαμβάνουν περιουσιακά στοιχεία, υποχρεώσεις, έσοδα, έξοδα και προηγούμενες συναλλαγές.
Αρχείο ηλεκτρονικά — Η αναφορά κατατίθεται στο πτωχευτικό δικαστήριο, πυροδοτώντας την αυτόματη παραμονή.
⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇

Ολοκληρωμένο πρόγραμμα σπουδών χρεωστών[ — Αυτό πρέπει να γίνει πριν από την απαλλαγή, συνήθως μετά τη συνεδρίαση 341.

Αποδοχή απαλλαγής[ — Στο κεφάλαιο 7, η απαλλαγή πραγματοποιείται περίπου 60 ⁇ 90 ημέρες μετά την κατάθεση. Στο κεφάλαιο 13, η απαλλαγή έρχεται μετά την ολοκλήρωση όλων των πληρωμών του σχεδίου.

Η υπόθεση κλείνει[[LFT:1]] — Το δικαστήριο κλείνει την υπόθεση, και οι πιστωτές δεν μπορούν πλέον να επιχειρήσουν να εισπράξουν αποπληρωμένα χρέη.

Εξωτερικός πόρος: Για λεπτομερή επισκόπηση κάθε βήματος, βλ. Νόλο χρεοκοπία νόμιμη εγκυκλοπαίδεια.

Ζωή μετά την πτώχευση: Ανοικοδομήστε το οικονομικό σας μέλλον

Αλλά να γνωρίζετε ότι η πτώχευση δεν διαγράφει την υποχρέωσή σας να πληρώσετε τα έξοδα που συνεχίζονται, όπως ενοίκιο, επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας και ασφάλεια αυτοκινήτων. Ακολουθήστε αυτά τα βήματα για την ανοικοδόμηση της πίστωσης και να αποφύγετε την πτώση του χρέους:

Δημιουργήστε έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό με βάση τα έσοδα και τα έξοδα μετά την πτώχευση.

Ανοίξτε μια ασφαλή πιστωτική κάρτα με μια μικρή κατάθεση και να πληρώσει το υπόλοιπο στο πλήρες κάθε μήνα.

Παρακολουθήστε τις αναφορές σας για σφάλματα (visit AnnualCreditReport.com για δωρεάν αναφορές).

Σκέψου ένα δάνειο από μια πιστωτική ένωση.

Αποφύγετε δάνεια υψηλού επιτοκίου, προκαταβολές ημερών πληρωμής, και προσφορές από “επισκευές πιστώσεων” απατεώνες.

Οι περισσότεροι άνθρωποι διαπιστώνουν ότι μέσα σε δύο χρόνια από την απαλλαγή πτώχευσης, το πιστωτικό τους σκορ αυξάνεται σημαντικά επειδή δεν φέρουν πλέον υψηλά φορτία χρέους και δεν έχουν παραβατικές πληρωμές. Χρησιμοποιήστε αυτή τη δεύτερη ευκαιρία σοφά.

Τελικές σκέψεις

Η πτώχευση δεν είναι μια εισαγωγή της αποτυχίας? είναι ένα νομικό εργαλείο σχεδιασμένο για να δώσει στους τίμιους ανθρώπους μια νέα αρχή. Κατανοώντας τις επιλογές σας, συμβουλευτείτε έναν έμπειρο δικηγόρο, και ακολουθώντας τα νομικά βήματα προσεκτικά, μπορείτε να σταματήσετε την παρενόχληση, την απαλλαγή των χρεών σας, και την ανοικοδόμηση της οικονομικής ζωής σας. Μην αφήσετε το φόβο του άγνωστου να σας κρατήσει παγιδευμένους κάτω από συνεχή πίεση συλλογής.