Table of Contents

Κατανόηση των Τύποι Πτωχεύσεων και των Επιπτώσεων τους στην Προστασία των Περιουσιακών Περιουσιών

Η πτώχευση είναι μια νομική διαδικασία που επιτρέπει σε ιδιώτες και επιχειρήσεις να εξαλείψουν ή να αποπληρώσουν τα χρέη υπό δικαστική εποπτεία. Το είδος της πτώχευσης που αρχειοθετείτε επηρεάζει σημαντικά ποια περιουσιακά στοιχεία μπορείτε να κρατήσετε. Κεφάλαιο 7, Κεφάλαιο 13, και Κεφάλαιο 11 έχουν διακριτούς κανόνες σχετικά με τις εξαιρέσεις, τα σχέδια αποπληρωμής, και τα δικαιώματα πιστωτών. Επιλέγοντας το σωστό κεφάλαιο είναι η πρώτη στρατηγική απόφαση στην προστασία περιουσιακών στοιχείων.

Κεφάλαιο 7 Πτώχευση: Εκκαθάριση και Εξαιρέσεις

Κεφάλαιο 7, συχνά ονομάζεται & # 8220; πτώχευση ρευστοποίησης, & # 8221; απαιτεί από τον οφειλέτη να παραδώσει τα μη-απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία σε έναν διαχειριστή, ο οποίος τα πωλεί για να πληρώσει τους πιστωτές. Σε αντάλλαγμα, τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη αποδεσμεύονται. Προστασία περιουσιακών στοιχείων στο Κεφάλαιο 7 κρέμεται εξ ολοκλήρου σε εξαιρέσεις. Αν η ιδιοκτησία που εμπίπτει εκτός του κράτους σας&# 8217; s ή η ομοσπονδιακή λίστα απαλλαγής, θα μπορούσε να το χάσει. Για παράδειγμα, ένα δεύτερο σπίτι, πολύτιμο έργο τέχνης, ή ένα πολυτελές αυτοκίνητο μπορεί να μην προστατεύονται, εκτός εάν πληρούν τις ειδικές εξαιρέσεις. Προσεκτικό σχεδιασμό προ-γύμνασης ⁇ όπως η χρήση των κατηγοριών απαλλαγής ή η μετατροπή μη-απαλλαγών περιουσιακών στοιχείων σε απαλλασσόμενα έντυπα ⁇ είναι κρίσιμη. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει τη χρήση μιας επιστροφής φόρου για την πληρωμή του κεφαλαίου υποθήκης, αυξάνοντας έτσι την απαλλαγή ιδίων κεφαλαίων, ή την αγορά ενός νέου οχήματος με μετρητά, εάν η απαλλαγή από το όχημα είναι γενναιόδωρη. Ωστόσο, η μετατροπή πρέπει να γίνει με κατάλληλη τεκμηρίωση και χωρίς πρόθεση απάτες πιστωτών.

Κεφάλαιο 13 Πτώχευση: Σχέδιο επιστροφής και κράτηση

Κεφάλαιο 13 επιτρέπει σε άτομα με τακτικό εισόδημα να προτείνει ένα σχέδιο αποπληρωμής τριών έως πέντε ετών. Οι debitors διατηρούν όλα τα περιουσιακά τους στοιχεία, συμπεριλαμβανομένων των μη-απαλλαγμένων περιουσιακών στοιχείων, εφόσον κάνουν όλες τις απαιτούμενες πληρωμές σχεδίου. στρατηγικές προστασίας περιουσιακών στοιχείων στο Κεφάλαιο 13 επικεντρωθεί στη μείωση του ποσού που πρέπει να πληρώσει σε μη ασφαλείς πιστωτές. Μεγιστοποιώντας τις εξαιρέσεις, μπορείτε να μειώσετε το & #8220;διαθέσιμο εισόδημα” υπολογισμός και δυνητικά μείωση της πληρωμής του σχεδίου σας. Επιπλέον, ορισμένα χρέη όπως ληξιπρόθεσμες υποθήκες ή φορολογικές απαιτήσεις μπορούν να αποπληρωθούν μέσω του σχεδίου, διατηρώντας περιουσιακά στοιχεία όπως το σπίτι σας. Για παράδειγμα, αν έχετε σημαντική ίδια κεφάλαια σε ένα σπίτι που υπερβαίνει την εξαίρεση της κατοικίας, η κατάθεση κεφαλαίου 13 μπορεί να σας επιτρέψει να κρατήσετε το ακίνητο πληρώνοντας μη-εξαιρέτως καθαρή αξία σε μη εξασφαλισμένους πιστωτές κατά τη διάρκεια της ζωής του σχεδίου.

Κεφάλαιο 11 Πτώχευση: Επιχειρήσεις και Υψηλή ⁇ Net ⁇ Αντιμετώπιση ατόμων

Το κεφάλαιο 11 χρησιμοποιείται κυρίως από επιχειρήσεις, αλλά άτομα με χρέη που υπερβαίνουν τα όρια του κεφαλαίου 13 μπορούν επίσης να το χρησιμοποιήσουν. Προσφέρει ευελιξία στην αναδιάρθρωση των χρεών, διατηρώντας παράλληλα τον έλεγχο των περιουσιακών στοιχείων. Οι στρατηγικές προστασίας περιουσιακών στοιχείων του κεφαλαίου 11 είναι πιο σύνθετες και συχνά περιλαμβάνουν διαπραγματεύσεις με πιστωτές, διαφορές αποτίμησης και τη χρήση απαλλασσόμενων οντοτήτων. Για τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, ο διαχωρισμός των προσωπικών και επιχειρηματικών περιουσιακών στοιχείων πριν από την κατάθεση μπορεί να είναι μια νόμιμη στρατηγική, υπό τον όρο ότι δεν συνιστά δόλια μεταβίβαση. Το κεφάλαιο 11 επιτρέπει στον οφειλέτη να προτείνει ένα σχέδιο που μπορεί να περιλαμβάνει την πώληση μη βασικών περιουσιακών στοιχείων, διατηρώντας παράλληλα τα βασικά στοιχεία. Ωστόσο, το κόστος και η πολυπλοκότητα είναι σημαντικά υψηλότερα από το κεφάλαιο 7 ή 13, οπότε είναι πιο κατάλληλο για όσους έχουν σημαντικά περιουσιακά στοιχεία και σύνθετες χρηματοοικονομικές δομές.

Εξαιρέσεις: Η πρώτη γραμμή άμυνας

Οι εξαιρέσεις είναι νομοθετικές διατάξεις που επιτρέπουν στους οφειλέτες να διατηρήσουν κάποια περιουσία παρά την πτώχευση. Οι περισσότερες πολιτείες έχουν επιλέξει έξω από το ομοσπονδιακό σύστημα απαλλαγής και απαιτούν από τους κατοίκους να χρησιμοποιούν κρατικές εξαιρέσεις. Μερικές πολιτείες, όπως το Τέξας, Φλόριντα, και Νέα Υόρκη, επιτρέπουν στους κατοίκους να επιλέξουν μεταξύ κράτους και ομοσπονδιακές εξαιρέσεις. Κατανόηση ποιο σύστημα ισχύει για εσάς είναι η βάση οποιουδήποτε σχεδίου προστασίας περιουσιακών στοιχείων. Η επιλογή μεταξύ κράτους και ομοσπονδιακών εξαιρέσεων μπορεί να επηρεάσει δραματικά πόσο ιδιοκτησία μπορείτε να κρατήσετε. Για παράδειγμα, το Τέξας προσφέρει μια απεριόριστη εξαίρεση στέγης, ενώ η ομοσπονδιακή εξαίρεση στέγης είναι περιοριζόμενη περίπου $27.900 για ένα και μόνο αρχείο. Αν ζείτε σε μια κατάσταση όπου μπορείτε να επιλέξετε, μια προσεκτική σύγκριση είναι απαραίτητη.

Κοινές εξαιρέσεις και τα όριά τους

  • Απαλλαγή Homestead:[[LFT:1]] Προστατεύει την ίδια την κύρια κατοικία σας. Τα όρια ποικίλλουν ευρέως ⁇ από μερικές χιλιάδες δολάρια σε ορισμένες πολιτείες σε απεριόριστες ή σχεδόν ⁇ απεριόριστες σε πολιτείες όπως η Φλόριντα και το Τέξας. Σε αγορές κατοικιών υψηλού κόστους, μια εξαίρεση από το σπίτι δεν μπορεί να καλύψει όλες τις μετοχές, απαιτώντας άλλες στρατηγικές όπως το Κεφάλαιο 13 ή χρησιμοποιώντας εξαίρεση από την άγρια κάρτα.
  • Απαλλαγή οχημάτων από τον κινητήρα:[ Προστατεύει την ίδια την ίδια την ίδια την ίδια την ίδια την ίδια την ίδια την ίδια την ίδια την ίδια την ίδια την ίδια την ίδια την ίδια την ίδια την ίδια την ίδια την ίδια την ίδια την ίδια την ίδια την ίδια την επιχείρηση. Ο ομοσπονδιακός νόμος επιτρέπει έως περίπου 4.450 δολάρια (προσαρμοσμένη για τον πληθωρισμό), αλλά τα ποσά της πολιτείας μπορεί να είναι υψηλότερα ⁇ ορισμένα κράτη απαλλάσσονται μέχρι και 15.000 δολάρια.
  • Προσωπικές Απαλλαγές Περιουσίας: Καλύπτουν τα οικιακά αγαθά, τα ενδύματα, τις συσκευές, τα κοσμήματα και τα εργαλεία του εμπορίου. Αυτές οι απαλλαγές συχνά περιορίζονται σε μέτρια ποσά δολαρίου ανά κατηγορία, αλλά το σύνολο μπορεί να προσθέσει. Για παράδειγμα, ο ομοσπονδιακός νόμος απαλλάσσει μέχρι 625 δολάρια ανά είδος για τα οικιακά αγαθά, μέχρι 1.700 δολάρια για κοσμήματα, και μέχρι 2.775 δολάρια για εργαλεία του εμπορίου.
  • Απαλλαγή από Wildcard: Ορισμένες πολιτείες και το ομοσπονδιακό σύστημα προσφέρουν ένα “ Wildcard” που μπορεί να εφαρμοστεί σε κάθε ιδιοκτησία. Αυτό είναι ένα ισχυρό εργαλείο για την προστασία μετρητών, τραπεζικών λογαριασμών, ή άλλων περιουσιακών στοιχείων που δεν ταιριάζουν τακτοποιημένα σε άλλες κατηγορίες. Η ομοσπονδιακή κάρτα Wildcard επιτρέπει μέχρι $1,475 κάθε ιδιοκτησίας, συν μέχρι $13,950 της αχρησιμοποίητης εξαίρεσης homestead.
  • Λογαριασμοί Συνταξιοδότησης:[[LFT:1]] Τα ειδικά σχέδια συνταξιοδότησης (401(k)s, IRAs, συντάξεις) απολαμβάνουν ισχυρή προστασία βάσει του ομοσπονδιακού νόμου, αλλά το ποσό που καλύπτεται για τους παραδοσιακούς IRAs περιορίζεται σε μόλις πάνω από 1,5 εκατομμύριο δολάρια (προσαρμοσμένα για τον πληθωρισμό).
  • Ασφάλειες ζωής και προσόδοι:[[LFT:1]] Η αξία παράδοσης μετρητών των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής και των συμβάσεων προσόδων μπορεί να εξαιρεθεί έως ορισμένα όρια, ανάλογα με το κρατικό δίκαιο.Οι ονομασίες δικαιούχου μπορούν επίσης να επηρεάσουν τη διαθεσιμότητα απαλλαγής.

Μεγιστοποίηση των εξαιρέσεων μέσω του σχεδιασμού προ-προ-φίλμ

Όταν γνωρίζετε ποιες απαλλαγές ισχύουν, μπορείτε να λάβετε νομικά μέτρα για τη μετατροπή μη-απαλλαγμένων περιουσιακών στοιχείων σε απαλλασσόμενα. Για παράδειγμα, χρησιμοποιώντας ένα λογαριασμό επιστροφής φόρου ή αποταμίευσης για την πληρωμή των ενυπόθηκων δανείων αυξάνει την καθαρή θέση του στεγαστικού κεφαλαίου, η οποία είναι πιθανό να απαλλαχθεί. Εναλλακτικά, θα μπορούσατε να αγοράσετε εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία όπως ένα όχημα ή εργαλεία του εμπορίου με μετρητά. Ωστόσο, χρονολόγηση ζητήματα: δικαστήρια εξετάζουν τις μετατροπές που έγιναν λίγο πριν από την κατάθεση, ειδικά αν φαίνονται να είναι σε κακή πίστη ή με πρόθεση να παρεμποδίσουν τους πιστωτές. Ένα καλά-εγγραφημένο σχέδιο που αναπτύχθηκε με έναν δικηγόρο πτώχευσης μπορεί να αντέξει σε τέτοια έλεγχο. Το κλειδί είναι να δείξει ότι η μετατροπή ήταν μέρος μιας νόμιμης οικονομικής στρατηγικής, όχι μια τελευταίας στιγμής προσπάθεια για την απόκρυψη περιουσιακών στοιχείων.

Εμπιστευτικά: Εργαλεία Προηγμένης Προστασίας Περιουσιών

Οι καταπιστεύσεις μπορεί να είναι ισχυρές, αλλά πρέπει να εδραιωθούν πολύ πριν από την πτώχευση και με κατάλληλη νομική καθοδήγηση. \" βασική διάκριση είναι μεταξύ ανασυσταθεισών και αμετάκλητων καταπιστευμάτων. \" χρονική στιγμή δημιουργίας εμπιστοσύνης είναι κρίσιμη: οι καταπιστεύσεις που δημιουργούνται εντός της περιόδου αναζήτησης ⁇ back μπορεί να είναι ευάλωτες σε επιθέσεις ως δόλιες μεταβιβάσεις.

Αποκτημένες Ζωντανές Εμπιστεύσεις

Μια αναξιόπιστη εμπιστοσύνη δεν προσφέρει προστασία περιουσιακών στοιχείων κατά τη διάρκεια του χορηγού & #8217;s διάρκεια ζωής, επειδή ο χορηγός διατηρεί τον έλεγχο και την πρόσβαση στα περιουσιακά στοιχεία. Οι πιστωτές μπορούν να φτάσουν περιουσιακά στοιχεία εμπιστοσύνης, και στην πτώχευση, ο διαχειριστής μπορεί να αναγκάσει τον χορηγό να ανακαλέσει την εμπιστοσύνη και να παραδώσει το ακίνητο. Repocaable trusts είναι κυρίως χρήσιμο για τον σχεδιασμό ακινήτων και την προκαταβολή αποφυγής, όχι την προστασία πτώχευσης. Αν έχετε ήδη μια ανακτητέα εμπιστοσύνη, δεν θα προστατεύσει περιουσιακά στοιχεία από την πτώχευση; τα περιουσιακά στοιχεία αντιμετωπίζονται ως ιδιοκτησία σας.

Αδιάφοροι Τραστ

Ανεξόφλητα καταπιστεύματα, σωστά δομημένα, αφαιρέστε περιουσιακά στοιχεία από τον χορηγό ’s περιουσία. Εάν ο χορηγός δεν έχει πλέον την εξουσία να ανακαλέσει ή να τροποποιήσει το καταπιστευματικό, περιουσιακά στοιχεία που βρίσκονται στο εσωτερικό δεν ανήκουν στον χορηγό και, ως εκ τούτου, δεν είναι προσβάσιμο από τους πιστωτές ή τους διαχειριστές πτώχευσης. Ωστόσο, υπάρχουν αρκετές παγίδες:

  • Timing: Οι μεταβιβάσεις σε αμετάκλητο καταπίστευμα εντός του “look ⁇ back period” (γενικά δύο έως τέσσερα χρόνια πριν από την κατάθεση) μπορούν να αποφευχθούν ως δόλιες μεταβιβάσεις εάν ο χορηγός ήταν αφερέγγυος εκείνη τη στιγμή ή κατέστη αφερέγγυος ως αποτέλεσμα. Τα δικαστήρια εξετάζουν τη συνολική οικονομική εικόνα, όχι μόνο την ημερομηνία μεταβίβασης.
  • Αυτοπροστασία περιουσιακών στοιχείων Καταπιστεύματα:[ Ορισμένες πολιτείες (π.χ. Νεβάδα, Ντέλαγουερ, Νότια Ντακότα) επιτρέπουν την αυτοδιακανονισμένη προστασία περιουσιακών στοιχείων που προστατεύουν περιουσιακά στοιχεία, ακόμη και αν ο χορηγός είναι δικαιούχος. Αυτές οι καταπιστεύσεις απαιτούν προσεκτική σύνταξη και συχνά μακροπρόθεσμη δέσμευση. Τα δικαστήρια πτώχευσης μπορεί να επιτίθενται ακόμα σε τέτοια καταπιστεύματα αν χρηματοδοτηθούν με σκοπό να παρεμποδίσουν τους πιστωτές, ιδιαίτερα αν η χρηματοδότηση συνέβη εντός της περιόδου αναζήτησης. Ένας αυξανόμενος αριθμός κρατών έχουν υιοθετήσει νομοθεσία ειδικά για την προστασία των αυτοδιαταραγμένων καταπιστεύσεων, αλλά ο ομοσπονδιακός πτωχευτικός νόμος μπορεί να παρακάμψει τις κρατικές προστασίες σε ορισμένες περιπτώσεις.
  • Spendthrift Trusts:[[LFT:1]] Εάν είστε ο δικαιούχος ενός καταπιστεύματος που δημιουργήθηκε από κάποιον άλλο (ένα τρίτο μέρος), οι δαπανηφόρες διατάξεις μπορεί να προστατεύσουν το συμφέρον σας για την εμπιστοσύνη από τους πιστωτές. Πρόκειται για μια νόμιμη μορφή προστασίας που δεν συνεπάγεται δόλια μεταβίβαση, επειδή ποτέ δεν ανήκετε στα περιουσιακά στοιχεία.

Η δημιουργία μιας αμετάκλητης εμπιστοσύνης είναι ένα σοβαρό, ακριβό βήμα που θα πρέπει να γίνει μόνο ως μέρος ενός συνολικού οικονομικού σχεδίου, όχι ως αντίδραση της τελευταίας στιγμής σε οικονομική δυσχέρεια. Για τους περισσότερους ανθρώπους που αντιμετωπίζουν επικείμενη πτώχευση, είναι πολύ αργά.

Χρονικές και απάτες Μεταφορές

Ένα από τα πιο επικίνδυνα λάθη στην προστασία των περιουσιακών στοιχείων είναι η μεταφορά περιουσίας σε φίλους ή την οικογένεια αμέσως πριν από την πτώχευση. Ο διαχειριστής πτώχευσης και τα δικαστήρια έχουν ισχυρά εργαλεία για την αντιστροφή τέτοιων μεταβιβάσεων, την άρνηση απαλλαγής, και ακόμη και την επιβολή ποινικών κατηγοριών.

Η Ματιά ⁇ Πίσω Περίοδος

Ο ομοσπονδιακός νόμος επιτρέπει στον εντολοδόχο να αποφεύγει τις μεταβιβάσεις που πραγματοποιήθηκαν εντός δύο ετών πριν από την υποβολή τους, εάν είχαν πραγματική πρόθεση να παρεμποδίσουν, καθυστερήσεις ή απάτες πιστωτών, ή αν είχαν πραγματοποιηθεί για λιγότερο από εύλογα ισοδύναμη αξία ενώ ο οφειλέτης ήταν αφερέγγυος. Οι νόμοι του κράτους συχνά επεκτείνουν την περίοδο αναδρομής σε τέσσερα χρόνια. Ο εντολοδόχος μπορεί επίσης να φτάσει σε περιουσία που μεταβιβάστηκε με δόλιες πράξεις χωρίς χρονικό περιορισμό, αν ο οφειλέτης δεν αποχωρίστηκε ποτέ με έλεγχο ⁇ για παράδειγμα, μεταφέροντας ένα σπίτι σε συγγενή αλλά συνεχίζοντας να ζει σε αυτό δωρεάν.

&# 8220;Αντικείμενα της απάτης&# 8221; δείκτες

Τα δικαστήρια εξετάζουν έναν κατάλογο με τα “ badges της απάτης” κατά την αξιολόγηση μεταβιβάσεων:

  • Μεταφορά σε έναν εσωτερικό (σχετική, φίλος, επιχειρηματικός εταίρος)
  • Διατήρηση της κατοχής ή του ελέγχου μετά τη μεταβίβαση
  • Μεταβίβαση που αποκρύπτεται ή δεν γνωστοποιείται σε προγράμματα πτώχευσης
  • Ο οφειλέτης μηνύθηκε ή απειλήθηκε με αγωγή πριν από τη μεταφορά
  • Μεταβίβαση ουσιαστικά όλων των περιουσιακών στοιχείων
  • Οφειλέτης αφερέγγυος ή σχεδόν αφερέγγυος εκείνη τη στιγμή
  • Η μεταφορά έγινε λίγο πριν την κατάθεση

Εάν ο διαχειριστής βρει αυτούς τους δείκτες, μπορούν να ακυρώσουν τη μεταβίβαση και να ανακτήσουν το ακίνητο για την περιουσία πτώχευσης. Επιπλέον, το ψέμα για τις μεταφορές σε δρομολόγια πτώχευσης μπορεί να οδηγήσει σε άρνηση απαλλαγής και, σε εξωφρενικές περιπτώσεις, παραπομπή για ποινική δίωξη για απάτη πτώχευσης. Ακόμα και αν η μεταβίβαση δεν ήταν δόλια, η αποτυχία να το αποκαλύψει μπορεί να οδηγήσει σε σοβαρές συνέπειες.

Η προστασία των περιουσιακών στοιχείων από το νόμο πρέπει να θεμελιώνεται σε πραγματική οικονομική αξία, όχι σε υποτιμολόγηση. Για παράδειγμα, η διαπραγμάτευση διακανονισμού με πιστωτή ή η εκουσίως παράδοση ασφαλειών σε αντάλλαγμα απόφασης ανεπάρκειας είναι επιτρεπτή. Ομοίως, η χρήση εξαιρούμενων περιουσιακών στοιχείων για την εξόφληση ασφαλισμένων χρεών είναι γενικά αποδεκτή.

Άλλες στρατηγικές: Λογαριασμοί συνταξιοδότησης, ασφάλιση ζωής, και μίσθωση με την πληρότητα

Πέρα από τις εξαιρέσεις και τα καταπιστεύματα, πολλές άλλες νομικές δομές μπορούν να προστατεύσουν τα περιουσιακά στοιχεία κατά τη διάρκεια της πτώχευσης.

Λογαριασμοί συνταξιοδότησης

Σύμφωνα με τον νόμο περί πρόληψης της πτώχευσης και προστασίας των καταναλωτών του 2005, τα κεφάλαια που τηρούνται σε λογαριασμούς απαλλαγής από φόρους ⁇ ειδικούς συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς (συμπεριλαμβανομένων 401(k)s, 403(b)s, σχέδια επιμερισμού κερδών, και προγράμματα καθορισμένων παροχών) εξαιρούνται πλήρως. Οι IRA απαλλάσσονται μέχρι ενός προσαρμοσμένου ορίου πληθωρισμού (1.512,350 δολάρια από το 2024), αλλά η ανατροπή των IRA από τα εξειδικευμένα σχέδια μπορεί να εξαιρεθεί πλήρως. Αυτό καθιστά τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης ένα από τα ασφαλέστερα μέρη για να κατέχουν περιουσιακά στοιχεία, εάν η πτώχευση είναι μια δυνατότητα. Ωστόσο, λαμβάνοντας μεγάλες διανομές πριν από την καταβολή άλλων εξόδων μπορεί να αποστραγγίσει τα απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία και να δημιουργήσει φορολογικά ζητήματα. Επιπλέον, οι αποσύρσεις υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος, που θα μπορούσαν να αυξήσουν το διαθέσιμο εισόδημά σας και να επηρεάσουν ένα σχέδιο 13.

Ασφάλιση ζωής και προσόδων

Πολλά κράτη απαλλάσσουν την αξία της παράδοσης μετρητών των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής και των συμβάσεων προσόδων, συχνά μέχρι ένα συγκεκριμένο ποσό δολαρίου ή απεριόριστο εάν ο δικαιούχος είναι σύζυγος ή εξαρτημένος. Το επίδομα θανάτου που καταβάλλεται στους δικαιούχους μετά τον ασφαλιστή’ ο θάνατος δεν είναι γενικά εκτεθειμένος στον ασφαλιστή’s πιστωτές. Για τους αρχειοθέτες πτώχευσης, χρησιμοποιώντας απαλλασσόμενη ασφάλιση ζωής μπορεί να διατηρήσει την αξία σε μετρητά που διαφορετικά θα μπορούσε να χαθεί. Ωστόσο, μια πολιτική πρέπει να ανήκει για μια επαρκή περίοδο ⁇ διαπραγμάτευση μιας νέας πολιτικής λίγο πριν από την κατάθεση μπορεί να αμφισβητηθεί ως μετατροπή με σκοπό να παρεμποδίσει τους πιστωτές. Ορισμένα κράτη απαιτούν την πολιτική να έχει τεθεί σε ισχύ για τουλάχιστον δύο χρόνια για να είναι επιλέξιμη για πλήρη απαλλαγή.

Ένταση από την Ολλανδία

Σε κράτη που αναγνωρίζουν τη διάρκεια της θητείας τους (μια μορφή κοινής ιδιοκτησίας διαθέσιμη μόνο σε παντρεμένα ζευγάρια), η περιουσία που κατέχεται με αυτόν τον τρόπο δεν μπορεί να επιτευχθεί από πιστωτές μόνο ενός συζύγου. Αν και οι δύο σύζυγοι αρχειοθετούν από κοινού, η προστασία είναι λιγότερο βέβαιη, αλλά μπορεί ακόμα να περιπλέξει τη συλλογή πιστωτών. Αυτή είναι μια ισχυρή γεωγραφική στρατηγική για την προστασία περιουσιακών στοιχείων σε κράτη όπως η Φλόριντα, το Μίσιγκαν και το Τενεσί. Για παράδειγμα, αν μόνο ένας σύζυγος οφείλει χρέη, η σύζυγος’ η κύρια κατοικία που κρατείται ως μισθωτές από το σύνολο μπορεί να προστατευτεί πλήρως από αυτόν το σύζυγο’ οι μεμονωμένοι πιστωτές, ακόμη και σε πτώχευση.

Δομές επιχειρηματικής οντότητας

Για τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, ο διαχωρισμός των προσωπικών και επιχειρηματικών περιουσιακών στοιχείων μέσω LLC, εταιρείες, ή περιορισμένες εταιρικές σχέσεις μπορούν να προστατεύσουν τα προσωπικά περιουσιακά στοιχεία από τους πιστωτές επιχειρήσεων και αντίστροφα. Στην πτώχευση, ο εντολοδόχος μπορεί να φτάσει μόνο στον οφειλέτη’ το ιδιοκτησιακό συμφέρον στην οντότητα, όχι την οντότητα’s υποκείμενα περιουσιακά στοιχεία. Ωστόσο, αν η οντότητα είναι ένα απλό κέλυφος ή αν ο οφειλέτης comingled κεφάλαια, ένα δικαστήριο μπορεί “διαφυγή το πέπλο” και κατάσχεση τα πάντα. Κατάλληλη διατήρηση των αρχείων, χωριστοί τραπεζικούς λογαριασμούς, και επίσημες διατυπώσεις διακυβέρνησης είναι απαραίτητη.

Συνεργασία με τους νομικούς επαγγελματίες

Κανένα ποσό της έρευνας στο διαδίκτυο μπορεί να αντικαταστήσει τις εξατομικευμένες συμβουλές από έναν δικηγόρο πτώχευσης. Προστασία περιουσιακών στοιχείων είναι ιδιαίτερα ⁇ συγκεκριμένη κατάσταση, και ομοσπονδιακή δικηγορική αλληλεπίδραση μπορεί να είναι περίπλοκη.

  • Αναλύστε τα περιουσιακά στοιχεία και τις υποχρεώσεις σας και προσδιορίστε ποιες απαλλαγές ισχύουν
  • Να συμβουλεύεται για νόμιμες μετατροπές προ-φίλμ και χρονισμό
  • Σχέδιο αναδιάρθρωσης που μεγιστοποιεί την κατακράτηση περιουσιακών στοιχείων
  • Αναφέρατε πιθανούς κινδύνους δόλιας μεταφοράς και απομακρύνστε τους
  • Να σας βοηθήσει με ακρίβεια και ειλικρινά πλήρη προγράμματα πτώχευσης
  • Να σας εκπροσωπήσει εάν ο εντολοδόχος ή ο πιστωτής αμφισβητεί τις απαλλαγές σας

Πολλοί δικηγόροι πτώχευσης προσφέρουν δωρεάν ή χαμηλού κόστους αρχικές διαβουλεύσεις. Είναι σοφό να αναζητήσετε συμβουλές [[LFT:0]] πριν[[[LFT:1]]] να προβείτε σε σημαντικές ενέργειες, ιδίως μεταφέροντας περιουσιακά στοιχεία ή εξοφλώντας χρέη σε συγγενείς. Το κόστος μιας διαβούλευσης είναι ένα κλάσμα του κόστους της απώλειας μιας εξαίρεσης ή αντιμετωπίζοντας μια απάτη μήνυση μεταβίβασης.

Συμπέρασμα

Η προστασία των περιουσιακών στοιχείων κατά τη διάρκεια της πτώχευσης είναι δυνατή, αλλά απαιτεί επιμελή σχεδιασμό, σαφή κατανόηση των ισχυόντων νόμων και επαγγελματική νομική καθοδήγηση. Με τη χρήση εξαιρέσεων, χρησιμοποιώντας σωστά χρονομετρημένα καταπιστεύματα και λογαριασμούς συνταξιοδότησης, και αποφεύγοντας τις παγίδες των δόλιων μεταβιβάσεων, οι οφειλέτες μπορούν να πλοηγηθούν στην πτώχευση διατηρώντας παράλληλα την απαραίτητη περιουσία. Ο στόχος δεν είναι να αποκρύπτουν περιουσιακά στοιχεία ⁇ αυτό είναι παράνομο και αυτοαφανιζόμενο ⁇ αλλά να χρησιμοποιούν τα νομικά εργαλεία που ο κώδικας πτώχευσης και οι νόμοι του κράτους παρέχουν ένα νέο οικονομικό ξεκίνημα. Με μια στοχαστική στρατηγική και έμπειρους συμβούλους, τα άτομα και οι επιχειρήσεις μπορούν να αναδυθούν από τη χρεοκοπία με τους πόρους που χρειάζονται για την ανοικοδόμηση.

Για περισσότερες πληροφορίες, συμβουλευτείτε τα ]U.S. Courts base basics, αναθεωρήστε τις ειδικές εξαιρέσεις [Nolo], και κατανοήστε τους κανόνες δόλιας μεταφοράς από το FTC]. Οι [IRS κατευθυντήριες γραμμές για το σχέδιο συνταξιοδότησης[ παρέχουν επίσης σαφήνεια όσον αφορά την προστασία του λογαριασμού. Επιπλέον, το American Bankruptcy Institute προσφέρει ένα ολοκληρωμένο διάγραμμα κρατικών εξαιρέσεων που μπορεί να αποτελέσει πολύτιμο πόρο κατά τον σχεδιασμό.