Table of Contents

Κατανόηση Ασφαλούς Εναντίον Ανασφάλιστου Χρέους

Κάθε χρέος φέρει ένα διαφορετικό νομικό βάρος. Το θεμελιώδες χάσμα έγκειται στο αν το χρέος είναι εξασφαλισμένο με ασφάλεια ή στέκεται από μόνο του. Ασφαλές χρέος υποστηρίζεται από ένα ενσύρματο περιουσιακό στοιχείο ⁇ ένα σπίτι, ένα αυτοκίνητο, ένα σκάφος, ή επαγγελματικό εξοπλισμό. Ο δανειστής καταγράφει ένα επιτόκιο ασφαλείας, συχνά με τη μορφή μιας δέσμευσης, δίνοντάς τους το νόμιμο δικαίωμα να αρπάξει και να πωλήσει το εν λόγω περιουσιακό στοιχείο, αν ο δανειζόμενος αθετήσει.

Πιστωτικές κάρτες, ιατρικά χαρτονομίσματα, προσωπικά δάνεια, φοιτητικά δάνεια (με περιορισμένες εξαιρέσεις), και χρέη χρησιμότητας εμπίπτουν σε αυτή την κατηγορία. Ο πιστωτής δεν έχει άμεση αξίωση σε οποιοδήποτε από τα περιουσιακά σας στοιχεία; το μόνο ένδικα βοηθήματα είναι να μηνύσει, να λάβει μια απόφαση, και στη συνέχεια να προσπαθήσει να εισπράξει μέσω γαρνίρισμα μισθών, εισφορές τραπεζών, ή παρακαταθήκη σε ακίνητα. Επειδή ο δανειστής φέρει περισσότερο κίνδυνο, τα επιτόκια είναι συνήθως υψηλότερο. Κατανόηση αυτής της διάκρισης είναι ο ακρογωνιαίος λίθος κάθε στρατηγικής επίλυσης του χρέους. Καθορίζει ποια περιουσιακά στοιχεία είναι σε κίνδυνο, τι νομικές άμυνες είναι διαθέσιμες, και πώς η πτώχευση αντιμετωπίζει κάθε είδος υποχρέωσης.

Νομικές στρατηγικές για το εξασφαλισμένο χρέος: Προστασία των περιουσιακών σας στοιχείων

Τροποποίηση και ανοχή δανείων

Όταν υποχωρείτε σε ένα εξασφαλισμένο δάνειο, το πρώτο και πιο αποτελεσματικό βήμα είναι συχνά να διαπραγματευτεί απευθείας με τον δανειστή. Η τροποποίηση του δανείου αναδιαρθρώνει οριστικά το χρέος ⁇ μειώνοντας το επιτόκιο, επεκτείνοντας τη θητεία, ή ακόμα και συγχωρώντας ένα μέρος του κεφαλαίου. Το ομοσπονδιακό πρόγραμμα τροποποίησης προσιτού εισοδήματος (HAMP) έληξε το 2016, αλλά πολλοί μεγάλοι δανειστές εξακολουθούν να προσφέρουν τα δικά τους προγράμματα τροποποίησης σύμφωνα με τις κατευθυντήριες γραμμές του [ Γραφείο Προστασίας του Καταναλωτή [[]. Η ανοχή είναι μια προσωρινή παύση ή μείωση των πληρωμών. Είναι σύνηθες κατά τη διάρκεια βραχυπρόθεσμων δυσκολιών όπως μια επείγουσα ιατρική ανάγκη ή απώλεια εργασίας. Οι μη πραγματοποιηθείσες πληρωμές προστίθενται συνήθως στο τέλος του δανείου ή επιστρέφονται σε ένα εφάπαξ ποσό όταν τελειώνει η επαγγελία.

Επανάληψη και Δικαίωμα Θεραπείας

Πολλές πολιτείες χορηγούν ένα νόμιμο δικαίωμα για τη θεραπεία μιας αθέτησης πριν ο δανειστής μπορεί να επιταχύνει το δάνειο ή να προκαταλάβει. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου ⁇ συχνά 30 έως 90 ημέρες ⁇ ο δανειζόμενος μπορεί να πληρώσει το πλήρες ποσό των οφειλών συν τέλη και να επαναφέρει το δάνειο. Το συγκεκριμένο χρονικό πλαίσιο εξαρτάται από το κρατικό δίκαιο και το είδος του δανείου. Για παράδειγμα, ο νόμος της Καλιφόρνιας παρέχει μια περίοδο προ-προ-προκαταβολική περίοδο για τις κατοικίες υπό ορισμένες προϋποθέσεις. Ακόμα και χωρίς ένα νόμιμο δικαίωμα, οι περισσότερες συμβάσεις υποθήκης περιλαμβάνουν μια ρήτρα επαναφοράς.

Προκατασκευή και Αποκατάσταση Αμύνης

Αν ο δανειστής αρχειοθετεί αγωγή κατάσχεσης, μπορείτε να εγείρετε καταφατικές άμυνες. Τα κοινά επιχειρήματα περιλαμβάνουν: ο δανειστής δεν ακολούθησε τις κατάλληλες απαιτήσεις ειδοποίησης. τα έγγραφα του δανείου περιέχουν σφάλματα (π.χ. λανθασμένο επιτόκιο, ελλείπουσες υπογραφές)· ο δανειστής που ασχολείται με πρακτικές αρπακτικού δανεισμού κατά παράβαση του Νόμου περί Αλήθειας σε Δανεισμού ή του Νόμου για τις Διαδικασίες Διακανονισμού ακινήτων· ή ο δανειστής δεν μπορεί να παράγει το αρχικό γραμμάτιο-ένα πρόβλημα που συχνά προκύπτει όταν οι υποθήκες πωλούνται και τιτλοποιούνται πολλές φορές. Σε δικαστικές πολιτείες κατάσχεσης (όπως η Φλόριντα, η Νέα Υόρκη και το Ιλινόις), έχετε δικαίωμα σε δικαστική ακρόαση όπου αυτές οι άμυνες μπορούν να εγερθούν. Μια επιτυχής υπεράσπιση μπορεί να αναγκάσει τον δανειστή να επανεκκινήσει τη διαδικασία ή να διαπραγματευτεί διακανονισμό.

Σύντομη Πώληση και Πέθανε στο Lieu του Προκλήματος

Όταν η κατάσχεση φαίνεται αναπόφευκτη, μια σύντομη πώληση ή πράξη σε lieu μπορεί να μετριάσει τη ζημία. Σε μια σύντομη πώληση, ο δανειστής συμφωνεί να αποδεχθεί λιγότερο από το πλήρες υπόλοιπο δανείου από έναν τρίτο αγοραστή. Ο δανειολήπτης αποφεύγει μια κατάσχεση στο πιστωτικό τους μητρώο, αν και η άφεση χρέους μπορεί να αναφερθεί στην IRS ως ακύρωση του εισοδήματος του χρέους. Μια πράξη in lieu περιλαμβάνει εκούσια μεταφορά του τίτλου ιδιοκτησίας στον δανειστή. Και οι δύο επιλογές απαιτούν από τον δανειστή να απελευθερώσει τον δανειολήπτη από περαιτέρω ευθύνη -και σε ορισμένες χώρες, ότι η απελευθέρωση επίσης εξαλείφει κάθε απόφαση ανεπάρκειας. κράτη όπως η Αριζόνα, Καλιφόρνια, και Νεβάδα είναι κράτη αντι-ανεπάρκεια για τις πρωτεύουσες κατοικίες, που σημαίνει ότι ο δανειστής δεν μπορεί να επιδιώξει μια προσωπική κρίση μετά από μια κατάσχεση ή σύντομη πώληση. Πάντα συμβουλευτεί έναν επαγγελματία φόρου πριν από την επιδίωξη αυτών των επιλογών.

Κεφάλαιο 13 Πτώχευση: Η λωρίδα Lien και η Cramdown

Το κεφάλαιο 13 της πτώχευσης προσφέρει ισχυρά εργαλεία για εξασφαλισμένο χρέος. Ο δανειολήπτης προτείνει ένα πρόγραμμα αποπληρωμής 3 έως 5 ετών που μπορεί να θεραπεύσει τις οφειλές, ενώ παράλληλα διατηρεί την ασφάλεια. Δύο ειδικά χαρακτηριστικά είναι ιδιαίτερα πολύτιμα. Το δάνειο Lien απογύμνωσης σας επιτρέπει να αφαιρέσετε ένα πλήρως υποθαλάσσιο δάνειο (π.χ., μια δεύτερη υποθήκη) εάν η τρέχουσα αξία του ακινήτου είναι μικρότερη από αυτό που χρωστάτε στο δάνειο. Το δάνειο μικρότερης ηλικίας καθίσταται ακάλυπτο και αποδεσμεύεται στο τέλος του σχεδίου. Το δάνειο σας επιτρέπει να μειώσετε το βασικό υπόλοιπο ορισμένων ασφαλισμένων χρεών (όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου) στην τρέχουσα αγοραία αξία και να πληρώσετε το μειωμένο ποσό με χαμηλότερο επιτόκιο.

Νομικές στρατηγικές για το μη εξασφαλισμένο χρέος: Μείωση ή εξάλειψη της ευθύνης

Διακανονισμός χρέους και διαπραγματεύσεις με βάση το επίπεδο

Οι μη εξασφαλισμένοι πιστωτές γνωρίζουν ότι αν κάνετε αίτηση πτώχευσης, δεν μπορούν να λάβουν τίποτα. Αυτό σας δίνει τη δυνατότητα να διαπραγματευτείτε διακανονισμό για λιγότερο από το πλήρες υπόλοιπο. Μια κοινή προσέγγιση είναι να προσφέρετε εφάπαξ πληρωμή 30% έως 60% του οφειλόμενου ποσού σε αντάλλαγμα για πλήρη αποδέσμευση. Πάντα να έχετε τη συμφωνία γραπτώς. Η επιστολή θα πρέπει να αναφέρει ότι το υπόλοιπο χρέος συγχωρείται και ότι ο λογαριασμός θα αναφέρεται ως “διακανονιστεί πλήρως” ή “καταβληθεί όπως συμφωνήθηκε.” Να γνωρίζετε τις φορολογικές συνέπειες: η Εφορία αντιμετωπίζει το συγχωρεμένο χρέος πάνω από 600 δολάρια ως φορολογητέο εισόδημα εκτός εάν ισχύει εξαίρεση, όπως η αφερεγγυότητας. IRS Topic 431] παρέχει λεπτομερείς οδηγίες για την ακύρωση του εισοδήματος χρέους. Αν είστε αφερέγγυοι κατά τη στιγμή της συγχώρεσης, μπορείτε να αποκλείσετε το συγχωρηθέν ποσό από το εισόδημα με την κατάθεση του Έντυπο 982.2.

Πτώχευση: Κεφάλαιο 7 έναντι Κεφάλαιο 13

Η πτώχευση είναι η πιο πλήρης θεραπεία για το μη εξασφαλισμένο χρέος. Κεφάλαιο 7 απαλλάσσει τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη ⁇ πιστωτικές κάρτες, ιατρικά χαρτονομίσματα, προσωπικά δάνεια, και παλιά λογαριασμούς κοινής ωφέλειας ⁇ εντός τριών έως έξι μηνών. Πρέπει να περάσετε μια δοκιμασία μέσων για να πληρούν τις προϋποθέσεις? Αν το εισόδημά σας υπερβαίνει τη διάμεση τιμή για το κράτος σας, μπορεί να αναγκαστείτε στο Κεφάλαιο 13. Κεφάλαιο 13 απαιτεί ένα σχέδιο αποπληρωμής, αλλά προσφέρει ευρύτερες προστασία: μπορείτε να κρατήσετε όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία (συμπεριλαμβανομένης της μη εξαιρούμενης περιουσίας) πληρώνοντας την αξία τους μέσω του σχεδίου. Ορισμένα χρέη δεν είναι πληρωτέα σε κανένα από τα δύο κεφάλαια: τα περισσότερα φοιτητικά δάνεια (εκτός αν αποδειχθεί αδικαιολόγητη ταλαιπωρία στο πλαίσιο του Brunner δοκιμή), πρόσφατους φόρους εισοδήματος, διατροφή, χρέη από απάτη ή υπεξαίρεση, και χρέη για εκούσια και κακόβουλη βλάβη. Η αυτόματη διαμονή που πηγαίνει σε ισχύ τη στιγμή που σταματά τη συλλογή ενεργειών ⁇ κλήσεις, αγωγές, αγγελίες, μισθώσεις και εισφορές τραπεζών.

Υπερασπιζόμενοι τους Νόμους Κατά των Συλλογών

Όταν ένας πιστωτής ή αγοραστής χρέους σας μηνύει, έχετε πολλαπλές άμυνες. Το πιο κοινό είναι το καθεστώς των περιορισμών. Ανάλογα με το κράτος σας και το είδος του χρέους, η προθεσμία για να μηνύσει κυμαίνεται από τρία έως έξι χρόνια (ορισμένα κράτη επιτρέπουν μέχρι δέκα για γραπτές συμβάσεις). Αν το χρέος είναι χρονοδιαγραφή, μπορείτε να το αυξήσει ως καταφατική άμυνα. Μια άλλη ισχυρή άμυνα είναι η έλλειψη της υπόστασης: ο ενάγων πρέπει να αποδείξει ότι είναι πράγματι ιδιοκτήτης του χρέους και να έχει το νόμιμο δικαίωμα να μηνύσει. Οι αγοραστές χρέους συχνά αποτυγχάνουν να παράγουν το αρχικό συμβόλαιο ή μια σωστή αλυσίδα ανάθεσης. Μπορείτε επίσης να αμφισβητήσετε την ακρίβεια του ποσού που διεκδικείται. Αν ο πιστωτής παραβιάζει το νόμο FDC Real Collection Act (FDCPA) ⁇ με κλήση σε παράξενες ώρες, χρησιμοποιώντας καταχρηστική γλώσσα, ή με επαφή με τον εργοδότη σας ⁇ μπορείτε να υποβάλετε ανταγωγή.

Όρια και εξαιρέσεις για το έμμισθο κόστος

Αν ένας πιστωτής λάβει μια απόφαση, μπορεί να επιδιώξει να γαρνιρίσει τους μισθούς σας. Ομοσπονδιακός νόμος θήκες γαρνιτούρα στο μικρότερο από 25% των μίας χρήσης αποδοχών σας ή το ποσό με το οποίο εβδομαδιαία σας μια φορά τις αποδοχές υπερβαίνει 30 φορές το ομοσπονδιακό κατώτατο μισθό (σήμερα $ 7,25 ανά ώρα, έτσι $217,50 ανά εβδομάδα). Πολλά κράτη επιβάλλουν αυστηρότερα όρια. Τέξας, Νότια Καρολίνα, Πενσυλβανία, και Βόρεια Καρολίνα απαγορεύουν τη γαρνίρισμα των μισθών για τα περισσότερα χρέη των καταναλωτών εξ ολοκλήρου. Ο νόμος για την προστασία των καταναλωτών απαγορεύει στους εργοδότες να σας απολύσουν λόγω μιας ενιαίας γαρνιτούρας.

Επιλογή της σωστής νομικής στρατηγικής

Αξιολογήστε την Οικονομική σας Εικόνα

Πριν επιλέξετε μια στρατηγική, αξιολογήστε την κατάστασή σας με ειλικρίνεια. Καταγράψτε όλα τα χρέη, τα υπόλοιπα, τα επιτόκια, και αν είναι εξασφαλισμένα ή μη εξασφαλισμένα. Καθορίστε την ίδια σας την αξία, την ίδια σας την κατάσταση με το όχημα, και κάθε άλλο περιουσιακό στοιχείο. Υπολογίστε το μηνιαίο διαθέσιμο εισόδημα σας. Εξετάστε τους μακροπρόθεσμους πιστωτικούς στόχους σας. Αν χρειαστεί να κρατήσετε το σπίτι και το αυτοκίνητό σας, Κεφάλαιο 13 μπορεί να είναι η καλύτερη διαδρομή. Αν έχετε λίγα περιουσιακά στοιχεία και συντριπτικό ιατρικό χρέος, Κεφάλαιο 7 μπορεί να σας δώσει μια νέα αρχή σε μήνες. Αν έχετε ένα ενιαίο μεγάλο μη εξασφαλισμένο χρέος και ένα εφάπαξ διαθέσιμο ποσό, ο διακανονισμός μπορεί να είναι αποτελεσματικός.

Προτεραιότητα ανά Κίνδυνο και Κόστος

Τα μη εξασφαλισμένα χρέη είναι αγχωτικά αλλά σπάνια προκαλούν απώλεια περιουσιακών στοιχείων εκτός αν ληφθεί και εφαρμοστεί μια απόφαση. Μια γενική ιεραρχία: πληρώστε πρώτα εξασφαλισμένα χρέη, τότε τα υψηλά επιτόκια ανασφάλιστα χρέη, τότε χαμηλότοκα ή μη προνομιούχα χρέη. Ωστόσο, αν ένας πιστωτής έχει ήδη μηνύσει και λάβει μια απόφαση, ότι το χρέος κινείται στην κορυφή λόγω της γαρνίρισμα ή τον κίνδυνο δέσμευσης. Ομοίως, τα φορολογικά χρέη και η υποστήριξη των παιδιών έχουν προτεραιότητα πάνω από τις περισσότερες άλλες υποχρεώσεις.

Εργασία με Ειδικευμένους Επαγγελματίες

Για τις διαπραγματεύσεις διακανονισμού, ένας αξιόπιστος οργανισμός παροχής συμβουλών πίστωσης διαπιστευμένος από το [[LFT:0]] Εθνικό Ίδρυμα για τη Συμβουλευτική Πιστωτικής [[[LFT:1]] μπορεί να βοηθήσει χωρίς υψηλές προκαταβολικές αμοιβές. Αποφύγετε τις κερδοσκοπικές εταιρείες διακανονισμού χρέους που χρεώνουν τέλη πριν από τη διευθέτηση οποιουδήποτε χρέους, πολλές είναι απάτες. Πάντα διαβάστε την λεπτή εκτύπωση οποιασδήποτε συμφωνίας διακανονισμού και συμβουλευτείτε έναν επαγγελματία για την ακύρωση του εισοδήματος χρέους.

Κρατικοί νόμοι

Για παράδειγμα, η Καλιφόρνια απαλλάσσει μέχρι 600.000 δολάρια στο σπίτι ιδίων κεφαλαίων σε πτώχευση (για εκείνους άνω των 65 ετών, η απαλλαγή είναι υψηλότερη).

Συμπέρασμα: Λήψη ενημερωτικών μέτρων

Η γραμμή μεταξύ ασφαλούς και μη εξασφαλισμένου χρέους δεν είναι απλώς μια οικονομική διάκριση ⁇ είναι μια νομική που διέπει τα δικαιώματά σας, τις υποχρεώσεις σας, και τις επιλογές σας. Ασφαλές χρέος απαιτεί ταχεία δράση για την προστασία του σπιτιού σας, αυτοκίνητο, ή τον εξοπλισμό.

Το ομοσπονδιακό σύστημα πτώχευσης σχεδιάστηκε για να δώσει στους έντιμους οφειλέτες μια νέα αρχή. Ο νόμος περί πρακτικών συλλογής δίκαιου χρέους σας προστατεύει από τους καταχρηστικούς συλλέκτες. Οι νόμοι του κράτους προσφέρουν εξαιρέσεις για να διαφυλάσσετε τις βασικές ανάγκες σας. Κατανοώντας αυτές τις στρατηγικές και συνεργαζόμενοι με έμπειρους επαγγελματίες, μπορείτε να ανακτήσετε τον έλεγχο της οικονομικής σας ζωής. Για περαιτέρω ανάγνωση, η Η σελίδα πτώχευσης των δικαστηρίων των ΗΠΑ παρέχει επίσημες πληροφορίες, και οι δημοσιεύσεις του Εθνικού Κέντρου Καταναλωτικής Νομοθεσίας προσφέρουν σε βάθος νομική ανάλυση. Το πρώτο βήμα είναι η γνώση. Το επόμενο βήμα είναι η δράση ⁇ και ο νόμος είναι στο πλευρό σας όταν γνωρίζετε πώς να τη χρησιμοποιήσετε.