Table of Contents

Κατανόηση των Βασικών των Πολλαπλών Ασφαλιστικών Πολιτικών

Όταν μια νομική διαφορά περιλαμβάνει περισσότερες από μία ασφαλιστικές συμβάσεις, το μερίδιο αυξάνεται απότομα. Οι κάτοχοι ασφαλιστηρίων συμβολαίων και οι αιτούντες συχνά υποθέτουν ότι η συλλογή από όλες τις ισχύουσες πολιτικές θα επιφέρει πλήρη ανάκαμψη. Στην πραγματικότητα, οι ασφαλιστές υπερασπίζονται σθεναρά την προσέγγισή τους στα όρια κάλυψης, προτεραιότητα και συνεισφορά. Αυτό το άρθρο διευρύνεται σχετικά με τις κρίσιμες νομικές συμβουλές που απαιτούνται κατά τη διαχείριση υποθέσεων που εμπλέκουν πολλαπλούς ασφαλιστές, καλύπτοντας τα πάντα από τους κανόνες προτεραιότητας και τις ρήτρες κατά της αντιστοίχισης σε κακόπιστες κινήσεις και ειδικές διαφορές δικαιοδοσίας.

Στην απλούστερη περίπτωση, προκύπτει ένα «σταθερό» σενάριο ασφάλισης όταν η ίδια ζημία ή ευθύνη εμπίπτει στην κάλυψη περισσότερων από μία ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Οι εν λόγω πολιτικές μπορεί να κατέχονται από τον ίδιο ασφαλιζόμενο (π.χ., μια επιχείρηση με γενικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο και πολιτική ομπρέλλα) ή από διαφορετικά μέρη (π.χ., ένας ιδιοκτήτης σπιτιού μήνυσε στο πλαίσιο της πολιτικής ενός ιδιοκτήτη σπιτιού και μια ξεχωριστή ομπρέλα προσωπικής ευθύνης).

Βασικές νομικές έννοιες που διέπουν υποθέσεις πολλαπλής πολιτικής

Πρωτοβάθμια, Υπερβολική και Συμβολή Κάλυψης

Το αρχικό άρθρο προσδιορίζει σωστά τρεις ευρείες κατηγορίες κάλυψης ⁇ πρωτογενής, υπερβολή και συμβολή. Ωστόσο, στην πράξη, οι πολιτικές σπάνια αυτοχαρακτηρίζονται ως «πρωτογενής» ή «υπερβολική» σε κενό.

  • Πρωταρχική Κάλυψη: Μια πολιτική που έχει το καθήκον να υπερασπιστεί και να αποζημιώσει αμέσως μετά την εμφάνιση μιας καλυπτόμενης ζημίας. Τα όριά της εξαντλούνται πριν από οποιαδήποτε άλλη πολιτική ανταποκρίνεται. Οι περισσότερες τυποποιημένες πολιτικές εμπορικής γενικής ευθύνης (CGL) έχουν σχεδιαστεί για να είναι πρωτογενείς εκτός εάν μια ρήτρα “Άλλη Ασφάλιση” αναφέρει το αντίθετο.
  • Υπερβολική κάλυψη: Μια πολιτική που παρέχει κάλυψη μόνο μετά την εξάντληση των υποκείμενων βασικών ορίων πολιτικής. Οι πραγματικές υπερβάσεις πολιτικών δεν μοιράζονται την υποχρέωση άμυνας με τον κύριο φορέα. Οι πολιτικές “Umbrella” είναι μια κοινή μορφή υπερβάλλουσας κάλυψης, αλλά συχνά περιέχουν διατάξεις “dropdown” που μπορούν να τις μετατρέψουν σε πρωτεύουσες ασφαλιστές σε ορισμένες περιπτώσεις (π.χ. όταν η υποκείμενη πολιτική δεν ανταποκρίνεται λόγω αποκλεισμού ή εξάντλησης).
  • Συμβολή Κάλυψη:[ Όταν δύο ή περισσότερες πολιτικές βρίσκονται στο ίδιο επίπεδο (και οι δύο πρωτογενείς), μοιράζονται αναλογικά την απώλεια. Η μέθοδος συνεισφοράς ποικίλλει: ορισμένες πολιτικές χρησιμοποιούν μια προσέγγιση “pro rata by limit”, ενώ άλλες χρησιμοποιούν “ισότητα μετοχών” ή “υπερβολική πρώτη” γλώσσα. Τα δικαστήρια επιβάλλουν όποια μέθοδο ορίζουν οι ανταγωνιστικές ρήτρες “Άλλες Ασφαλίσεις”, που συχνά οδηγούν σε δικαστικές διώξεις.

Η ρήτρα “Άλλη ασφάλιση”

Σχεδόν κάθε πολιτική ευθύνης περιλαμβάνει μια ρήτρα “Άλλη ασφάλιση”. Αυτή η διάταξη υπαγορεύει πώς η πολιτική αντιδρά όταν μια άλλη πολιτική καλύπτει την ίδια απώλεια. Υπάρχουν τέσσερις κύριοι τύποι:

  • Έξοδος ρήτρας: Το συμβόλαιο αναφέρει ότι θα ισχύει μόνο ως υπέρβαση σε σχέση με οποιαδήποτε άλλη έγκυρη και εισπρακτική ασφάλιση.
  • Pro rata Ρήτρα: Το συμβόλαιο μοιράζεται την ζημία αναλογικά με άλλη διαθέσιμη κάλυψη.
  • ⁇ ήτρα εξιλασμού: Το συμβόλαιο αρνείται την κάλυψη εξ ολοκλήρου εάν υπάρχουν άλλες ασφάλειες.
  • Μη-άλλη ρήτρα ασφάλισης: Το συμβόλαιο αγνοεί άλλες ασφάλειες και καλύπτει άμεσα την ζημία (σπάνια στα σύγχρονα συμβόλαια).

Όταν δύο πολιτικές έχουν αντικρουόμενες ρήτρες “Άλλες Ασφαλίσεις” (π.χ., και οι δύο ισχυρίζονται ότι είναι υπερβολές), τα δικαστήρια συχνά τα βρίσκουν αμοιβαία αποκρουστικά και τα αναγκάζουν να μοιράσουν την απώλεια εξίσου.

Συντονισμός των Οφελών και των Μεθόδων Κατανομής

Pro Rata κατά όρια

Σύμφωνα με αυτή τη μέθοδο, κάθε ασφαλιστής πληρώνει ένα ποσοστό της απώλειας ίσο με το όριο πολιτικής του διαιρούμενο με τα συνολικά διαθέσιμα όρια. Για παράδειγμα, αν η Πολιτική Α έχει ένα όριο $500.000 και η Πολιτική Β έχει ένα όριο $1.000.000, η Πολιτική Α θα πλήρωνε το ένα τρίτο της απώλειας, και η Πολιτική Β θα πλήρωνε τα δύο τρίτα. Αυτή είναι η πιο κοινή μέθοδος και ευνοείται από πολλά δικαστήρια, επειδή είναι απλή και μαθηματικά καθαρή.

Ίσες μετοχές

Μια λιγότερο κοινή μέθοδος που κατανέμει την απώλεια εξίσου μεταξύ όλων των εφαρμοστέων πολιτικών, ανεξάρτητα από τα όριά τους. Για παράδειγμα, με δύο πολιτικές, η κάθε μία πληρώνει το 50% της απώλειας μέχρι το όριο της μικρότερης πολιτικής.

Υπερβολή Πρώτο

Ορισμένα δικαστήρια εφαρμόζουν μια «υπερβολική πρώτη» προσέγγιση στην οποία η πολιτική που φαίνεται να είναι υπερβολή πληρώνει πρώτα αν η ρήτρα «Άλλη ασφάλιση» θεωρείται πιο κατάλληλα κατηγοριοποιημένη ως ρήτρα διαφυγής.

Ανεξάρτητα από τη μέθοδο, το κλειδί είναι να προσδιοριστούν όλες οι δυνητικά εφαρμοστέες πολιτικές νωρίτερα. [] Η μη έγκαιρη κοινοποίηση ενός ασφαλιστή μπορεί να οδηγήσει σε άρνηση κάλυψης για καθυστερημένη ειδοποίηση, ακόμη και αν η πολιτική θα ίσχυε διαφορετικά.

Αντισταθεροποιώντας τις ρήτρες και τις επιπτώσεις τους

Πολλές πολιτικές ακινήτων και auto περιέχουν αντι-ασφαλιστική γλώσσα που εμποδίζει έναν κάτοχο να συνδυάσει τα όρια πολιτικής σε πολλαπλά οχήματα ή πολλαπλές περιόδους για να ανακτήσει περισσότερο από την πραγματική απώλεια. Σε περιπτώσεις ευθύνης, αντι-ασφαλίσεις ρήτρες συνήθως ισχύουν για ανασφάλιστο / unsurfessed μηχανοκίνητο (UM/UIM) κάλυψη, όχι για τη γενική ευθύνη. Ωστόσο, σε αξιώσεις ακινήτων πρώτου μέρους, αντι-ασφαλιστική συχνά ψηφίζεται όταν ένας ιδιοκτήτης έχει τόσο μια πολιτική κατοικίας και μια ξεχωριστή πολιτική περιεχομένου από διαφορετικούς μεταφορείς.

Ορισμένες πολιτείες (π.χ. Καλιφόρνια) επιτρέπουν τη στοίβαξη της κάλυψης UM/UIM όταν πολλά οχήματα ασφαλίζονται με χωριστές πολιτικές, ενώ άλλες (π.χ. Τέξας) το απαγορεύουν αυστηρά. Ένας έμπειρος δικηγόρος θα γνωρίζει αν η γλώσσα κατά της ⁇ διαφοράς είναι εκτελεστή στη σχετική δικαιοδοσία.

Αναστολή και το δικαίωμα ανάκτησης

Όταν ένας ασφαλιστής πληρώνει μια απαίτηση που περιλαμβάνει πολλαπλές πολιτικές, μπορεί να έχει δικαίωμα υποανάκρισης έναντι άλλων ασφαλιστών. Η υποκατάσταση επιτρέπει στον ασφαλιστή που πληρώνει να μπει στα υποδήματα των ασφαλισμένων του και να ζητήσει επιστροφή από άλλους μεταφορείς που θα έπρεπε να έχουν συνεισφέρει.

Οι κάτοχοι ασφαλιστηρίων συμβολαίων πρέπει να γνωρίζουν ότι ο διακανονισμός ή η απελευθέρωσή τους μπορεί να παραιτηθεί ακούσια από τα δικαιώματα υποκατάστασης του ασφαλιστή τους. Πολλές πολιτικές περιλαμβάνουν ρήτρα που απαγορεύει στον ασφαλισμένο να κάνει οτιδήποτε προδικάζει τα δικαιώματα υποκατάστασης του ασφαλιστή. Ως εκ τούτου, [[LFT:0]]] ποτέ δεν υπογράφει διακανονισμό ή απελευθέρωση χωρίς να συμβουλευτεί δικηγόρο που καταλαβαίνει τη δυναμική της πολυπολιτικής [[LFT:1]].

Η Κακή Πίστη Ισχυρίζεται σε Πολυ-Πολιτικά Πλαίσιο

Σε περιπτώσεις πολλαπλής πολιτικής, η κακή πίστη μπορεί να προκύψει με διάφορους τρόπους:

  • Απορρίπτεται να υπερασπιστεί ή να συνεισφέρει:[[LFT:1]] Ένας ασφαλιστής που εσφαλμένα ισχυρίζεται ότι η κάλυψή του είναι υπερβολή μπορεί να αρνηθεί να συμμετάσχει στην άμυνα, αναγκάζοντας τον κύριο μεταφορέα να φέρει το σύνολο του κόστους. Αν ο κύριος φορέας αποδείξει αργότερα ότι ο υπερβάλλον μεταφορέας ήταν υποχρεωμένος να μοιραστεί, ο υπερβάλλον μεταφορέας μπορεί να ευθύνεται για κακή πίστη.
  • Χαμηλή προσφορά διακανονισμού: Ένας ασφαλιστής μπορεί να προσπαθήσει να διευθετήσει μια απαίτηση για λιγότερο από το δίκαιο μερίδιό του, ελπίζοντας να αναγκάσει άλλους ασφαλιστές να καλύψουν τη διαφορά. Αν ο ασφαλισμένος υποστεί μια κρίση που υπερβαίνει την προσφορά διακανονισμού, ο ασφαλισμένος μπορεί να έχει μια απαίτηση κακής πίστης έναντι του ασφαλιστή που αρνήθηκε να προσφέρει ένα λογικό διακανονισμό.
  • Παράλειψη κοινοποίησης κατανομής: Οι ασφαλιστές μερικές φορές καθυστερούν τις αξιώσεις διαφωνώντας για την κατανομή. Μια παρατεταμένη διαφορά που βλάπτει τους ασφαλισμένους ⁇ όπως η κατάσχεση της περιουσίας του ασφαλισμένου ή μια κρίση αθέτησης ⁇ μπορεί να είναι κακή πίστη.

Τα δικαστήρια σε ορισμένες πολιτείες (π.χ. Μοντάνα, Μισισίπι) είναι πιο δεκτικά σε ισχυρισμούς κακής πίστης από άλλους. Οι κάτοχοι πολιτικής θα πρέπει να τεκμηριώνουν κάθε επικοινωνία και να ζητούν γραπτές εξηγήσεις για οποιαδήποτε άρνηση ή καθυστέρηση.

Κρατικοί νόμοι και διαφορές δικαιοδοσίας

Το ασφαλιστικό δίκαιο είναι κατά κύριο λόγο κρατικό ρυθμισμένο, που σημαίνει ότι το αποτέλεσμα μιας πολυ-πολιτικής διαφοράς μπορεί να εξαρτηθεί σε μεγάλο βαθμό από το πού κατατίθεται η υπόθεση. Ορισμένα κράτη έχουν καταστατικά που ορίζουν τη σειρά κάλυψης για ορισμένους τύπους πολιτικών (π.χ., οι νόμοι κατασκευαστικών ελαττωμάτων της Φλόριντα).

  • Οριζόντια εξάντληση: Απαιτεί από έναν ασφαλιστή να εξαντλήσει όλα τα υποκείμενα ασφαλιστήρια συμβόλαια (συμπεριλαμβανομένων εκείνων από το ίδιο επίπεδο κάλυψης) πριν αποκτήσει πρόσβαση σε ένα συμβόλαιο υπερβολής ή ομπρέλας.
  • Βετική εξάντληση: Επιτρέπει στον αντισυμβαλλόμενο να εξαντλήσει μόνο τη συγκεκριμένη υποκείμενη πολιτική που περιλαμβάνεται στο χρονοδιάγραμμα της υπερβολής, ακόμη και αν υπάρχουν άλλες πρωτογενείς πολιτικές για το ίδιο γεγονός.

Τα περισσότερα κράτη ακολουθούν την οριζόντια εξάντληση σε πολυπολιτικά πλαίσια, αλλά υπάρχουν εξαιρέσεις. Για παράδειγμα, τα δικαστήρια της Νέας Υόρκης συχνά εφαρμόζουν κάθετη εξάντληση σε υποθέσεις περιβαλλοντικής ευθύνης.

Πρακτικές Στρατηγικές για τους κατόχους πολιτικής και τις συμβουλές τους

Πρώιμη ταυτοποίηση και κοινοποίηση

Μόλις προκύψει ζημία, αναθεωρήστε κάθε ασφαλιστικό συμβόλαιο που ο ασφαλισμένος μπορεί να κατέχει ⁇ εγγυητής, auto, εμπορική γενική ευθύνη, αποζημίωση των εργαζομένων, επαγγελματική ευθύνη, ομπρέλα, ακόμη και πολιτικές από τα προηγούμενα έτη που μπορεί να έχουν συμβεί κατά τη διάρκεια της περιόδου πολιτικής. Ενημερώστε όλους τους δυνητικά σχετικούς μεταφορείς γραπτώς με πιστοποιημένο ταχυδρομείο. Περιλάβετε μια σύντομη περιγραφή της απώλειας, την ημερομηνία, και μια αίτηση για άμυνα (αν η ευθύνη είναι φερόμενη).

Απαιτεί μια Κοινή Αμυντική Συμφωνία

Όταν πολλοί ασφαλιστές υπερασπίζονται, συχνά διατηρούν ξεχωριστές συμβουλές, δημιουργώντας ανεπάρκειες και συγκρούσεις. Ζητήστε από κοινού αμυντική συμφωνία (JDA) για να συντονίσετε τη στρατηγική και να μειώσετε το κόστος.

Διατήρηση Αποδεικτικών Γλωσσών Πολιτικής

Διατήρηση όλων των δηλώσεων πολιτικής σελίδες, θεωρήσεις, και αλληλογραφία από τους ασφαλιστές. Εάν μια πολιτική έχει χαθεί, να ζητήσει ένα επικυρωμένο αντίγραφο από τον πράκτορα ή τον ασφαλιστή. Γλώσσα πολιτικής μπορεί να αλλάξει έτος σε έτος? η ακριβής έκδοση που ισχύει για την ημερομηνία της ζημίας είναι κρίσιμη.

Προσέλαβε έναν ανεξάρτητο δικηγόρο κάλυψης

Σε περιπτώσεις πολλαπλής πολιτικής, ο σύμβουλος κάλυψης που δεν έχει σύγκρουση συμφερόντων μπορεί να συμβουλεύσει τον ασφαλισμένο για την καλύτερη στρατηγική κατανομής και εάν οι προσφορές διακανονισμού είναι δίκαιες.

Εξετάστε τη δηλωτική δράση της απόφασης

Όταν οι ασφαλιστές δεν μπορούν να συμφωνήσουν για την προτεραιότητα κάλυψης ή την εισφορά, ο ασφαλισμένος (ή ένας από τους ασφαλιστές) μπορεί να καταθέσει μια δήλωση δικαστικής απόφασης. Πρόκειται για μια αγωγή που ζητά από το δικαστήριο να ερμηνεύσει τις πολιτικές και να καθορίσει τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις του κάθε μέρους.

Κοινή Σενάρια Όπου Υπερκαλύπτονται Πολλαπλές Πολιτικές

Αυτόματα ατυχήματα που περιλαμβάνουν πολλαπλά οχήματα

Μια εμπορική πολιτική auto που καλύπτει μια εταιρεία φορτηγών, μια προσωπική πολιτική auto που καλύπτει τον οδηγό του εργαζόμενου, και μια εμπορική πολιτική ομπρέλα μπορεί όλα να ισχύουν για ένα μόνο ατύχημα. Η πολιτική της εταιρείας φορτηγών είναι συνήθως πρωταρχική για τον εργαζόμενο της, αλλά η προσωπική πολιτική του εργαζόμενου μπορεί να συμβάλει αν ο οδηγός ενεργούσε εκτός του πεδίου της απασχόλησης.

Απαιτήσεις για κατασκευαστικά προϊόντα

Ένας γενικός εργολάβος και αρκετοί υπεργολάβοι μπορεί να έχουν όλες πολιτικές CGL που καλύπτουν την ίδια ελαττωματική εργασία. Επιπλέον, ο ιδιοκτήτης του έργου μπορεί να έχει ένα ελεγχόμενο από τον ιδιοκτήτη πρόγραμμα ασφάλισης (OCIP) που λειτουργεί ως πρωταρχικός. Καθορισμός ποιες πολιτικές ανταποκρίνονται απαιτεί ανάλυση κάθε σύμβασης και η πολιτική «εργασία σας» και «υπεργολάβος» αποκλεισμούς.

Ευθύνη προϊόντων με αυτο-ελέγχους κρατήσεις

Όταν ένας ισχυρισμός ευθύνης προϊόντος περιλαμβάνει πολλαπλά προϊόντα, ο καθένας που καλύπτεται από διαφορετικά έτη πολιτικής, η κατανομή μπορεί να γίνει εξαιρετικά περίπλοκη. Η θεωρία «συνεχής ενεργοποίηση» εφαρμόζεται συχνά, που σημαίνει πολλαπλές περιόδους πολιτικής μπορεί να είναι όλες υπεύθυνες για την ίδια απώλεια.

Εξωτερικοί Πόροι για Περαιτέρω Ανάγνωση

Για μια βαθύτερη κατάδυση σε “Άλλες Ασφαλιστικές ρήτρες”, η Επιτροπή Ασφαλιστικής Κάλυψης του Αμερικανικού Δικηγορικού Συλλόγου [ δημοσιεύει οδηγούς πρακτικής. Ο Νόλο οδηγός για τις ασφαλιστικές διαφορές[[LFT:3]] προσφέρει μια φιλική προς τον καταναλωτή επισκόπηση. Τέλος, το [[[LFT:4]]Λευκό του IRMI των όρων ασφάλισης[[LFT:5]]] μπορεί να βοηθήσει στην αποσαφήνιση της τεχνικής γλώσσας.

Οι υποθέσεις που αφορούν πολλαπλά ασφαλιστικά συμβόλαια απαιτούν προσεκτική ανάλυση της γλώσσας πολιτικής, κατανόηση του κρατικού δικαίου και στρατηγικό συντονισμό μεταξύ των μεταφορέων. Οι κάτοχοι πολιτικών που λαμβάνουν προληπτικά μέτρα ⁇ όπως η αναθεώρηση όλων των πολιτικών, η έγκαιρη κοινοποίηση των ασφαλιστών, και η διατήρηση έμπειρων συμβουλών ⁇ είναι πολύ πιο πιθανό να επιτύχουν μια δίκαιη επίλυση.