Πώς να χρησιμοποιήσετε τον διακανονισμό του χρέους ως εναλλακτική λύση στην πτώχευση

Τι Είναι ο Διακανονισμός Χρέους;

Ο διακανονισμός του χρέους είναι μια οικονομική στρατηγική στην οποία ένας δανειολήπτης διαπραγματεύεται απευθείας με τους πιστωτές για να πληρώσει ένα κατ' αποκοπή ποσό που είναι μικρότερο από το συνολικό οφειλόμενο ποσό. Αυτή η διαδικασία χρησιμοποιείται συνήθως από άτομα που βρίσκονται ήδη πίσω από τις πληρωμές ή αντιμετωπίζουν επικείμενη αθέτηση, και προσφέρει έναν τρόπο για την επίλυση του χρέους χωρίς να καταφύγει σε πτώχευση. Σε αντίθεση με τα σχέδια διαχείρισης του χρέους (που απαιτούν πλήρη αποπληρωμή με την πάροδο του χρόνου), ο διακανονισμός του χρέους στοχεύει σε ένα μειωμένο υπόλοιπο που ο πιστωτής συμφωνεί να αποδεχθεί ως πληρωμή στο ακέραιο.

Οι πιστωτές μπορεί να συμφωνήσουν να διευθετήσουν επειδή η λήψη μερικής πληρωμής είναι συχνά πιο κερδοφόρα από την επιδίωξη δαπανηρών προσπαθειών είσπραξης ή έχοντας το αρχείο δανειολήπτη για πτώχευση, που θα μπορούσε να οδηγήσει σε ακόμη χαμηλότερη ανάκτηση. Ο διακανονισμός χρέους μπορεί να συνεχιστεί ανεξάρτητα (κάντε-το-σας τον εαυτό σας) ή μέσω μιας κερδοσκοπικής εταιρείας διακανονισμού χρέους. Ωστόσο, δεν είναι μια γρήγορη ρύθμιση - συνήθως απαιτεί αρκετούς μήνες αχρησιμοποίητων πληρωμών για την οικοδόμηση μόχλευσης, και έρχεται με σημαντικές συνέπειες για το πιστωτικό ιστορικό σας.

Πώς λειτουργεί ο διακανονισμός του χρέους

Η διαδικασία διαπραγμάτευσης

Οι διαπραγματεύσεις για τη διευθέτηση του χρέους γενικά αρχίζουν αφού σταματήσετε να πληρώνετε για κάποιο χρονικό διάστημα. Οι πιστωτές γίνονται πιο πρόθυμοι να διαπραγματευτούν όταν πιστεύουν ότι δεν μπορείτε να πληρώσετε. \" διαδικασία διαπραγμάτευσης περιλαμβάνει:

Σταματώντας τις πληρωμές: Για να δείξετε οικονομική δυσκολία, σταματάτε την πληρωμή του χρέους, το οποίο γρήγορα καταστρέφει το πιστωτικό σας σκορ.
Κτίριο ενός εφάπαξ κεφαλαίου: Αντί να στέλνετε μηνιαίες πληρωμές, εξοικονομείτε χρήματα σε ξεχωριστό λογαριασμό για να κάνετε μια προσφορά διακανονισμού.
Κάνω μια προσφορά: Εσείς ή ο αντιπρόσωπός σας επικοινωνείτε με τον πιστωτή με μια γραπτή προσφορά, συνήθως μεταξύ 30% και 60% του οφειλόμενου υπολοίπου.
Λήψη γραπτής συμφωνίας: Εάν ο πιστωτής συμφωνεί, πρέπει να λάβετε υπογεγραμμένη επιστολή διακανονισμού με λεπτομέρειες για το νέο υπόλοιπο, τους όρους πληρωμής και τις φορολογικές επιπτώσεις.
Καταβολή του διακανονισμού: Πραγματοποιείτε την εφάπαξ πληρωμή και ο πιστωτής επικαιροποιεί την πιστωτική σας έκθεση για να δείξει τον λογαριασμό ως ⁇ διακανονισμένο ⁇ (συχνά σημειωμένο ως ⁇ πληρωμένο διακανονισμό για λιγότερο από το πλήρες υπόλοιπο ⁇

Χρονικό όριο και κόστος

Η διαδικασία διακανονισμού χρέους μπορεί να διαρκέσει 12 έως 36 μήνες, ανάλογα με το ποσό του χρέους και την ικανότητά σας να εξοικονομήσετε. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, τα τέλη καθυστέρησης, οι τόκοι και οι ποινές μπορεί να συνεχίσουν να προκύπτουν, και οι λογαριασμοί σας μπορεί να χρεωθούν ή να αποσταλούν σε τρίτους οργανισμούς είσπραξης. Επιπλέον, οι εταιρείες διακανονισμού χρεώνουν τέλη - συνήθως 15% έως 25% του εγγεγραμμένου χρέους - τα οποία εισπράττονται μόνο μετά την επίτευξη διακανονισμού. Η [Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC) έχει αυστηρούς κανόνες που διέπουν τις υπηρεσίες ελάφρυνσης του χρέους, συμπεριλαμβανομένης απαγόρευσης των εκ των προτέρων τελών.

Οφέλη από τη Διακανονισμός Χρέους Υπερβλάβη

Ενώ τόσο ο διακανονισμός του χρέους όσο και η πτώχευση μπορούν να σας βοηθήσουν να γλιτώσετε το συντριπτικό χρέος, ο διακανονισμός προσφέρει αρκετά διακριτά πλεονεκτήματα για ορισμένες καταστάσεις:

Λιγότερες σοβαρές πιστωτικές ζημίες: Η πτώχευση παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για 7-10 χρόνια. Ένας διακανονισμένος λογαριασμός μπορεί να παραμείνει για 7 χρόνια από την αρχική παρανομία, αλλά δείχνει πολύ λιγότερο αρνητική κατάσταση από μια κατάθεση πτώχευσης.
Έλεγχος των περιουσιακών στοιχείων: Στο Κεφάλαιο 7 της πτώχευσης, μπορεί να απαιτείται η ρευστοποίηση μη αποπληρωμένων περιουσιακών στοιχείων για την πληρωμή των πιστωτών.
Γρήγορη πορεία προς την ανάκαμψη:[ Ενώ η πτώχευση μπορεί να πάρει μήνες για την εξόφληση χρεών, οι διαπραγματεύσεις διακανονισμού μπορούν να επιλυθούν εντός ενός ή δύο ετών.
Δεν υπάρχει δημόσιο αρχείο: Η πτώχευση είναι μια δημόσια νομική διαδικασία που μπορούν να βρουν οι εργοδότες, οι ιδιοκτήτες και οι δανειστές.
Ευθυντότητα: Μπορείτε να επιλέξετε ποια χρέη να εξοφλήσετε και ποια να συνεχίσετε να πληρώνετε (π.χ., εξασφαλισμένα χρέη όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου ή υποθήκη).

Ωστόσο, αυτά τα οφέλη έρχονται με careats. Δεν θα συμφωνήσουν όλοι οι πιστωτές να διευθετήσουν, και η διαδικασία απαιτεί να έχετε ή να είστε σε θέση να αποθηκεύσετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό. Για όσους δεν έχουν τη δυνατότητα να αποθηκεύσουν ή να αντιμετωπίσουν τη γαρνίρισμα ή μηνύσεις, η πτώχευση μπορεί να είναι η μόνη βιώσιμη επιλογή.

Πότε να εξετάσει τη διευθέτηση του χρέους

Ο διακανονισμός του χρέους είναι ο καταλληλότερος όταν:

Έχετε ένα σημαντικό ποσό του μη εξασφαλισμένου χρέους (πιστωτικές κάρτες, ιατρικά χαρτονομίσματα, προσωπικά δάνεια) που δεν μπορείτε να αποπληρώσετε με τους τρέχοντες όρους.
Είναι ήδη αρκετούς μήνες πίσω από τις πληρωμές και το πιστωτικό σας σκορ έχει ήδη καταστραφεί.
Έχετε μια πηγή εφάπαξ μετρητών (ταμιευτήρια, επιστροφή φόρου, δώρο από την οικογένεια) ή μπορεί να εξοικονομήσει αρκετά πάνω από 6-12 μήνες.
Θέλετε να αποφύγετε τη χρεοκοπία λόγω της μεγαλύτερης πιστωτικής επίδρασης ή επειδή πρέπει να προστατεύσετε περιουσιακά στοιχεία όπως ένα σπίτι ή αυτοκίνητο.
Αντιμετωπίζουν μηνύσεις ή επιχρυσώσεις μισθών αλλά έχουν ακόμα χρόνο να διαπραγματευτούν πριν από μια απόφαση.

Αντίθετα, ο διακανονισμός του χρέους δεν είναι συνήθως μια καλή επιλογή αν έχετε πολύ λίγο διαθέσιμο εισόδημα, έχουν ως επί το πλείστον εξασφαλισμένο χρέος (όπως ένα δάνειο υποθήκη ή αυτοκίνητο), ή μπορεί να αντέξει οικονομικά ένα σχέδιο πτώχευσης κεφάλαιο 13 που μειώνει ή εξαλείφει τους τόκους.

Οδηγός Βήματος στη Χρήση του Διακανονισμού Χρέους

Βήμα 1: Αξιολογήστε την πλήρη οικονομική σας εικόνα

Πριν επικοινωνήσετε με οποιονδήποτε πιστωτή, συγκεντρώστε έναν πλήρη κατάλογο όλων των χρεών, συμπεριλαμβανομένων των υπολοίπων, των επιτοκίων, των ελάχιστων πληρωμών και των ημερομηνιών λήξης. Καθορίστε το μηνιαίο εισόδημά σας και τα απαραίτητα έξοδα για να δείτε πόσο μπορείτε να αποθηκεύσετε ρεαλιστικά κάθε μήνα. Ελέγξτε την πιστωτική σας έκθεση (δωρεάν ετησίως στην ετήσια έκθεση πιστοληπτικών.com) για να επιβεβαιώσετε ότι τα χρέη είναι ακριβή και ότι δεν έχουν ήδη χρεωθεί λογαριασμοί ή να αποσταλεί για είσπραξη.

Βήμα 2: Επιλέξτε Μεταξύ DIY και Επαγγελματική Βοήθεια

Μπορείτε να διαπραγματευτείτε τους διακανονισμούς μόνοι σας ή να προσλάβετε μια εταιρεία διακανονισμού χρέους. Η DIY εξοικονομεί χρήματα από αμοιβές και σας δίνει τον πλήρη έλεγχο, αλλά απαιτεί χρόνο, επιμονή και γνώση των τακτικών διαπραγμάτευσης. Οι επαγγελματικές εταιρείες έχουν δημιουργήσει σχέσεις με τους πιστωτές και μπορεί να επιτύχουν ταχύτερα αποτελέσματα, αλλά χρεώνουν σημαντικά τέλη και δεν μπορούν πάντα να ενεργούν προς το συμφέρον σας.

Βήμα 3: Οικοδομήστε το Ταμείο Διακανονισμού σας

Ανοίξτε ένα ξεχωριστό λογαριασμό αποταμίευσης (δεν συνδέεται με τον καθημερινό σας έλεγχο) και να αρχίσει αυτόματη μεταφορά χρημάτων κάθε μήνα. Στόχος να συσσωρεύονται αρκετά για να προσφέρουν 30 ⁇ 50% του υπολοίπου κάθε χρέους. Για παράδειγμα, αν χρωστάτε $ 10.000 σε μια πιστωτική κάρτα, θα θέλετε να έχετε $ 3.000 έως $ 5.000 αποθηκευμένα για να κάνει μια αξιόπιστη προσφορά. Μην αγγίζετε αυτό το ταμείο για οποιονδήποτε άλλο σκοπό.

Βήμα 4: Σταματήστε να Πληρώνετε τα Χρεωστικά που Σχεδιάζετε να Εγκατασταθούν

Οι πιστωτές σπάνια διαπραγματεύονται με κάποιον που είναι σε τρέχουσα κατάσταση στις πληρωμές. Με τη διακοπή των πληρωμών, επιδεικνύετε δυσκολία και δίνετε στον εαυτό σας μόχλευση. Ωστόσο, περιμένετε καθυστερήσεις τέλη, ποινές τόκων, και τηλεφωνήματα από συλλέκτες.

Βήμα 5: Έναρξη διαπραγματεύσεων

Να είστε ευγενικοί αλλά αυστηροί. Εξηγήστε την οικονομική σας κατάσταση ειλικρινά ⁇ πείτε ότι έχετε χάσει τη δουλειά σας, είχατε μια επείγουσα ιατρική κατάσταση ή βιώσατε μια σημαντική μείωση του εισοδήματος. Κάντε μια αρχική προσφορά 20-30% του υπολοίπου. Ο πιστωτής μπορεί να αντιμετωπίσει με 50 ⁇ 60%. Διαπραγματευτείτε μέχρι να φτάσετε σε έναν αριθμό που μπορείτε να πληρώσετε από το αποταμιευθέν ταμείο σας. Πάντα να έχετε την τελική συμφωνία γραπτώς πριν από την αποστολή χρημάτων.

Βήμα 6: Πληρώστε και Ακολουθήστε

Μόλις έχετε μια υπογεγραμμένη συμφωνία, στείλτε την πληρωμή μέσω του ελέγχου του ταμία ή πιστοποιημένα κεφάλαια. Μην δώσετε ηλεκτρονική ή ελέγχου πρόσβασης λογαριασμού στον πιστωτή. Μετά την εκκαθάριση της πληρωμής, ζητήστε από τον πιστωτή να στείλει επιστολή που επιβεβαιώνει ότι ο λογαριασμός έχει καταβληθεί πλήρως και ότι το υπόλοιπο συγχωρείται. Ένα μήνα αργότερα, ελέγξτε την πιστωτική σας έκθεση για να βεβαιωθείτε ότι ο λογαριασμός σας έχει δηλωθεί σωστά ως “διακανονιστεί” ή “καταβληθεί όπως έχει συμφωνηθεί για λιγότερο από το πλήρες υπόλοιπο.”

Κίνδυνοι και εκτιμήσεις της διευθέτησης του χρέους

Αντίκτυπος πιστωτικού αποτελέσματος

Η απόφαση για τη διακοπή των πληρωμών θα μειώσει σημαντικά το πιστωτικό σας σκορ ⁇ συχνά κατά 100 ή περισσότερους βαθμούς. Οι λογαριασμοί θα αναφέρονται ως παραβάτες, χρεώνονται ή τοποθετούνται σε συλλογές. Αν και ο διακανονισμός είναι λιγότερο επιζήμιος από την πτώχευση, μπορεί ακόμα να χρειαστούν χρόνια για την ανοικοδόμηση της πίστωσης.

Φορολογικές συνέπειες

Σύμφωνα με τον φορολογικό κώδικα της Εφορίας, το συγχωρεμένο χρέος άνω των 600 δολαρίων θεωρείται γενικά φορολογητέο εισόδημα. Μετά από έναν διακανονισμό, μπορείτε να λάβετε ένα Έντυπο 1099-C (Ακύρωση του χρέους) από τον πιστωτή. Πρέπει να συμπεριλάβετε αυτό το ποσό ως εισόδημα στη φορολογική σας δήλωση. Ωστόσο, υπάρχουν εξαιρέσεις εάν ήσασταν αφερέγγυοι αμέσως πριν συγχωρεθεί το χρέος (τα στοιχεία του παθητικού υπερέβησαν τα στοιχεία του ενεργητικού). Η Εφορία παρέχει Topic 431: Ακύρωση του Χρέους για να βοηθήσετε να προσδιοριστεί αν είστε επιλέξιμοι για αποκλεισμό.

Οι νομικοί κίνδυνοι

Αν μια αγωγή κατατεθεί και δεν απαντήσετε, το δικαστήριο μπορεί να εισέλθει σε μια αθετημένη απόφαση, επιτρέποντας στον πιστωτή να γαργαλίσει τους μισθούς σας ή να εισπράττει τον τραπεζικό σας λογαριασμό. Ο διακανονισμός του χρέους είναι πιο επικίνδυνος όταν έχετε μεγάλα χρέη που οι πιστωτές είναι πρόθυμοι να επιδιώξουν νόμιμα.

Δεν Μπορούν να Ξεκαθαριστούν Όλα τα Χρέη

Οι εξασφαλισμένες οφειλές (αυτόματες δάνεια, υποθήκες) υποστηρίζονται από ασφάλειες, και η μη πληρωμή μπορεί να οδηγήσει σε κατάσχεση ή κατάσχεση. Φοιτητικά δάνεια, υποστήριξη παιδιών, διατροφή και τα περισσότερα φορολογικά χρέη δεν μπορούν να διακανονιστούν μέσω τυποποιημένων προγραμμάτων διακανονισμού χρέους; αυτά μπορεί να απαιτούν την πτώχευση ή τις κρατικές επιλογές ανακούφισης.

Απώλειες και Υψηλά Τέλη της Εταιρείας

Μερικές εταιρείες χρεώνουν προκαταβολικά τέλη (παράνομα σύμφωνα με τους κανόνες του FTC), δεν μπορούν να εξοφλήσουν χρέη όπως υποσχέθηκε, ή συμβουλεύουν τους πελάτες να σταματήσουν να πληρώνουν χωρίς να παρέχουν ρεαλιστικές εναλλακτικές λύσεις. Πάντα να ερευνούν το ιστορικό μιας εταιρείας και να αποφεύγουν οποιαδήποτε εγγύηση για τα αποτελέσματα ή ζητά χρήματα πριν επιτευχθεί διακανονισμός.

Διακανονισμός χρέους έναντι πτώχευσης: Λεπτομερής σύγκριση

Για να αποφασίσετε ποια διαδρομή είναι καλύτερη, συγκρίνετε τους ακόλουθους παράγοντες:

Factor	Debt Settlement	Chapter 7 Bankruptcy	Chapter 13 Bankruptcy
Credit impact	7 years from first delinquency; score drops ~100–150 points	10 years on credit report; severe initial drop	7 years on credit report; less severe than Chapter 7
Debt reduction	Typically 30–50% reduction	Most unsecured debts discharged fully	May repay a portion; remaining discharged
Time to resolve	12–36 months	4–6 months	3–5 years of payments
Asset risk	No asset liquidation	Non-exempt assets can be sold	Keep assets if plan payments made
Cost	Fees (15–25%) plus saved settlement amount	Court filing fees (~$335) and attorney fees ($1,200–$3,000)	Similar fees plus plan payments
Public record	No, unless lawsuit leads to judgment	Yes, public court record	Yes

Εναλλακτικές λύσεις για τον διακανονισμό του χρέους

Πριν δεσμευθείτε να διευθετήσετε, εξερευνήστε άλλες επιλογές που μπορεί να έχουν λιγότερο σοβαρές συνέπειες:

Σχέδιο Διαχείρισης Απομειωμένων Χρημάτων (DMP): Προσφέρεται από μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς παροχής πιστωτικών συμβουλών, τα DMPs ενοποιούν τα μη εξασφαλισμένα χρέη σε μια ενιαία μηνιαία πληρωμή, συχνά με μειωμένο επιτόκιο. Επιπληρώνεις το 100% του κεφαλαίου, αλλά η διαδικασία διατηρεί την πίστωση σου καλύτερα από τον διακανονισμό.
Δάνειο ενοποίησης χρέους:[ Αν έχετε καλή πίστωση, ένα προσωπικό δάνειο χαμηλού επιτοκίου μπορεί να ενοποιήσει πολλαπλά χρέη σε μία διαχειρίσιμη πληρωμή.
Credit Counseling: Ένας πιστοποιημένος σύμβουλος πίστωσης μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό και μπορεί να σας εγγράψει σε ένα DMP ή να σας συμβουλεύσει για εναλλακτικές λύσεις πτώχευσης χωρίς κόστος.
Άτυπη Διαπραγμάτευση: Μερικοί πιστωτές θα συνεργαστούν μαζί σας σε ένα σχέδιο κακουχιών ⁇ χαμηλώνοντας τα επιτόκια ή παραιτούμενοι από τέλη ⁇ χωρίς να απαιτείται να σταματήσετε τις πληρωμές.
Κεφάλαιο 13 Πτώχευση: Αν έχετε σταθερό εισόδημα, το Κεφάλαιο 13 σας επιτρέπει να κρατήσετε τα περιουσιακά στοιχεία ενώ αποπληρώνεται ένα μέρος των χρεών σε διάστημα 3 ⁇ 5 ετών. Το υπόλοιπο χρέος μπορεί να αποπληρωθεί.

Πρακτικές Συμβουλές για Επιτυχημένο Διακανονισμό Χρέους

Ξεκινήστε με τα μικρότερα χρέη πρώτα: Οι πρόωρες νίκες δημιουργούν ορμή και ελευθερώνουν κεφάλαια για μεγαλύτερους οικισμούς.
Κράτα σχολαστικά αρχεία: Αποθήκευση όλων των επιστολών αλληλογραφίας, διακανονισμού και επιβεβαίωσης πληρωμής.
Ποτέ μην δίνετε σε πιστωτή άμεση πρόσβαση στον τραπεζικό σας λογαριασμό. Χρησιμοποιήστε τους ελέγχους του ταμία ή τις εντολές πληρωμής.
Πάρτε τα πάντα γραπτώς πριν πληρώσετε. Οι προφορικές συμφωνίες δεν είναι εκτελεστές.
Πρόσεχε τις πληρωμές “φανός”: Μερικοί πιστωτές μπορούν να λάβουν την πληρωμή του διακανονισμού σας αλλά να συνεχίσουν να αναφέρουν το πλήρες υπόλοιπο. Επιβεβαιώστε τις υποχρεώσεις αναφοράς γραπτώς.
Σχετικά με τον φορολογικό σχεδιασμό: Αποθηκεύστε χρήματα για πιθανούς φόρους επί συγχωρηθέντος χρέους, ή συμβουλευτείτε έναν επαγγελματία του φόρου για τους αποκλεισμούς αφερεγγυότητας.
Μείνε επίμονος: Οι πιστωτές μπορεί αρχικά να αρνηθούν. Περιμένετε μερικούς μήνες και προσπαθήστε ξανά, καθώς η προθυμία τους αυξάνεται καθώς η προεπιλογή γίνεται πιο παγιωμένη.

Συμπέρασμα

Ο διακανονισμός του χρέους μπορεί να είναι μια ισχυρή εναλλακτική λύση έναντι της πτώχευσης όταν χρησιμοποιείται σωστά, προσφέροντας έναν τρόπο για τη μείωση του μη εξασφαλισμένου χρέους χωρίς το μακροπρόθεσμο στίγμα και τον κίνδυνο περιουσιακών στοιχείων μιας δικαστικής κατάθεσης. Αλλά δεν είναι μια συντόμευση ⁇ απαιτεί οικονομική πειθαρχία, μια εφάπαξ ικανότητα αποταμίευσης, και μια ανοχή για τη ζημία πιστωτικής βαθμολογίας και την παρενόχληση πιστωτών. Για όσους μπορούν να αντιμετωπίσουν τη διαδικασία, η διευθέτηση χρεών για ένα κλάσμα από ό, τι οφείλεται μπορεί να παρέχει μια νέα οικονομική αρχή.

Πριν προχωρήσετε, συγκρίνετε τη διευθέτηση του χρέους με τη χρεοκοπία και άλλες εναλλακτικές λύσεις όπως η παροχή πιστωτικής συμβουλής ή το Κεφάλαιο 13. Συμβουλευτείτε τόσο έναν μη κερδοσκοπικό πιστωτικό σύμβουλο όσο και έναν δικηγόρο πτώχευσης για να διασφαλίσετε ότι έχετε πλήρη εικόνα των επιλογών σας. Με τον προσεκτικό σχεδιασμό και εκτέλεση, ο διακανονισμός του χρέους μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε τη χρεοκοπία και να ξαναχτίσετε την οικονομική σας ζωή με τους δικούς σας όρους.