Table of Contents

Πολλοί άνθρωποι το θεωρούν ως προσωπική αποτυχία ή απόλυτη έσχατη λύση — μια τελική αποδοχή ότι τα οικονομικά είναι πέρα από την επισκευή. Στην πραγματικότητα, η πτώχευση είναι ένα νομικό εργαλείο που έχει σχεδιαστεί για να δώσει στα άτομα και τις επιχειρήσεις μια δεύτερη ευκαιρία.

Αντί να είναι σημάδι ήττας, η κατάθεση πτώχευσης μπορεί να είναι μια από τις πιο προνοητικές και υπεύθυνες οικονομικές αποφάσεις που παίρνετε. \" βασική είναι η κατανόηση του τρόπου λειτουργίας, του τι μπορεί και τι δεν μπορεί να κάνει, και του τρόπου χρήσης της νέας εκκίνησης που παρέχει για να οικοδομήσουμε ένα ισχυρότερο μέλλον.

Τι Είναι η Πτώχευση;

Η πτώχευση είναι μια ομοσπονδιακή νομική διαδικασία που διέπεται από τον Κώδικα Πτωχευτικής Πτώχευσης των Ηνωμένων Πολιτειών. Παρέχει προστασία για τα άτομα και τις επιχειρήσεις που δεν είναι σε θέση να εκπληρώσουν τις οικονομικές τους υποχρεώσεις. Όταν καταθέσετε, το δικαστήριο παρεμβαίνει είτε για να εξοφλήσει τα χρέη σας είτε για να δημιουργήσει ένα δομημένο σχέδιο αποπληρωμής. Η διαδικασία αντιμετωπίζεται σε ομοσπονδιακά δικαστήρια πτώχευσης, και οι περισσότερες υποθέσεις διοικούνται από έναν διορισμένο από το δικαστήριο εντολοδόχο.

Ο κεντρικός μηχανισμός που κάνει την πτώχευση ισχυρή είναι η αυτόματη διαμονή[. Μόλις κατατεθεί η υπόθεσή σας, οι πιστωτές πρέπει αμέσως να σταματήσουν όλες τις προσπάθειες είσπραξης. Αυτό σημαίνει ότι δεν θα υπάρξουν άλλα τηλεφωνήματα, ούτε γράμματα, ούτε επιχρυσώσεις μισθών, ούτε διαδικασίες κατάσχεσης.

Η αυτόματη παραμονή τίθεται σε ισχύ τη στιγμή που κατατίθεται η αίτησή σας. Σταματά μηνύσεις, κατασχέσεις, απενεργοποιήσεις χρησιμότητας και περισσότερες άλλες εισπρακτικές ενέργειες. Αυτή η προστασία από μόνη της μπορεί να αλλάξει τη ζωή για κάποιον που πνίγεται από χρέη.[[LFT:1]]

Τύποι Πτώχευσης για Άτομα

Υπάρχουν αρκετά κεφάλαια πτώχευσης, αλλά τα κεφάλαια 7 και 13 είναι τα πιο κοινά για τα άτομα. Κάθε εξυπηρετεί έναν διαφορετικό σκοπό και είναι κατάλληλο για διαφορετικές οικονομικές συνθήκες.

Κεφάλαιο 7 Πτώχευση: Εκκαθάριση

Το κεφάλαιο 7 συχνά ονομάζεται πτώχευση ρευστοποίησης[. Σε αυτό το είδος της υπόθεσης, ένας διαχειριστής ορίζεται να πωλήσει μη-απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία σας και να διανείμει τα έσοδα στους πιστωτές σας. Σε αντάλλαγμα, το δικαστήριο απαλλάσσει τα περισσότερα από τα εναπομείναντα μη εξασφαλισμένα χρέη σας.

Ωστόσο, δεν μπορούν όλοι να υποβάλουν το Κεφάλαιο 7. Πρέπει να περάσετε ] σημαίνει δοκιμή[[LFT:1]], η οποία συγκρίνει το εισόδημά σας με το διάμεσο εισόδημα στην πολιτεία σας. Αν το εισόδημά σας είναι πολύ υψηλό, μπορεί να χρειαστεί να υποβάλετε το Κεφάλαιο 13. Επιπλέον, το Κεφάλαιο 7 δεν εξοφλεί ορισμένα χρέη όπως φοιτητικά δάνεια (στις περισσότερες περιπτώσεις), παιδική υποστήριξη, διατροφή, και πρόσφατα φορολογικά χρέη.

Κεφάλαιο 13 Πτώχευση: Αναδιοργάνωση

Το κεφάλαιο 13 είναι γνωστό ως ] αναδιοργανωτική πτώχευση[]. Σας επιτρέπει να κρατήσετε όλη την περιουσία σας — συμπεριλαμβανομένου του σπιτιού και του αυτοκινήτου σας ⁇ ενώ αποπληρώνει τα χρέη σας για μια περίοδο τριών έως πέντε ετών. Προτείνετε ένα σχέδιο αποπληρωμής που χρησιμοποιεί το διαθέσιμο εισόδημά σας για να εξοφλήσει τουλάχιστον ένα μέρος από αυτό που χρωστάτε. Στο τέλος του σχεδίου, τυχόν εναπομείναντα χρέη που πληρούν τις προϋποθέσεις αποπληρώνονται.

Αυτή η επιλογή είναι ιδανική για άτομα που έχουν σταθερό εισόδημα αλλά δεν μπορούν να συμβαδίσουν με τις τρέχουσες υποχρεώσεις πληρωμής τους. Το κεφάλαιο 13 μπορεί επίσης να σταματήσει τις διαδικασίες κατάσχεσης και να σας επιτρέψει να αναπληρώσετε τις χαμένες πληρωμές υποθήκης κατά τη διάρκεια της ζωής του σχεδίου.

Άλλα κεφάλαια για την πτώχευση

Ενώ λιγότερο κοινό για τα άτομα, Κεφάλαιο 11 χρησιμοποιείται συνήθως από τις επιχειρήσεις για την αναδιοργάνωση, και Κεφάλαιο 12 είναι διαθέσιμο για τους γεωργούς και τους αλιείς της οικογένειας. Αυτά τα κεφάλαια έχουν τους δικούς τους κανόνες και τις απαιτήσεις επιλεξιμότητας. Για τη συντριπτική πλειοψηφία των ατόμων, το Κεφάλαιο 7 ή Κεφάλαιο 13 είναι η σωστή διαδρομή.

Οφέλη από Πτώχευση

Το κύριο όφελος της χρεοκοπίας είναι σαφές: παρέχει μια πορεία έξω από το ανεξέλεγκτο χρέος.

Άμεση απαλλαγή από το χρέος

Για τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη, η πτώχευση σκουπίζει το σχιστόλιθο καθαρό. Υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, ιατρικά χαρτονομίσματα, ληξιπρόθεσμα δάνεια χρησιμότητας, και προσωπικά δάνεια συνήθως εξοφλούνται. Δεν έχετε πλέον νομική υποχρέωση να τα πληρώσετε. Αυτή η ανακούφιση μπορεί να μειώσει δραστικά τα μηνιαία έξοδα σας και να απελευθερώσει το εισόδημα για τις βασικές ανάγκες και τις αποταμιεύσεις.

Προστασία από τους πιστωτές

Η αυτόματη διαμονή είναι μια από τις πιο ισχυρές προστασία των καταναλωτών στο αμερικανικό δίκαιο. Από τη στιγμή που η υπόθεσή σας είναι αρχειοθετείται, οι πιστωτές δεν μπορούν να επικοινωνήσουν μαζί σας, να γαρνιτούρα τους μισθούς σας, μηνύουν, ή να επανακτήσουν την περιουσία σας. Αυτή η προστασία συνεχίζεται καθ 'όλη τη διαδικασία πτώχευσης, δίνοντάς σας μια ασφαλή περίοδο για να ανακτήσει το πόδι σας.

Μια Νέα Αρχή

Όταν η υπόθεσή σας είναι πλήρης και τα χρέη σας είναι αποδεσμευμένα, είστε ελεύθεροι να ξαναχτίσετε. Μπορείτε να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση χρημάτων, να ανοίξετε νέους πιστωτικούς λογαριασμούς, και να εργαστείτε προς τους οικονομικούς στόχους χωρίς το βάρος των προηγούμενων λαθών σας κρατήσει πίσω. Η συναισθηματική και ψυχολογική ανακούφιση αυτής της νέας εκκίνησης είναι σημαντική και δεν πρέπει να υποτιμηθεί.

Η Νομική Διαδικασία της Φιλολογίας για την Πτώχευση

Η κατανόηση του τι να περιμένετε μπορεί να μειώσει την ανησυχία και να σας βοηθήσει να προετοιμαστείτε.

Πιστωτική Συμβουλευτική

Για να μπορέσετε να αρχειοθετήσετε, πρέπει να ολοκληρώσετε ένα πρόγραμμα παροχής πιστωτικής συμβουλών από εγκεκριμένο πάροχο. Αυτή η συνεδρία πρέπει να πραγματοποιηθεί εντός 180 ημερών πριν από την κατάθεση. Ο σύμβουλος θα εξετάσει τα οικονομικά σας, θα συζητήσει εναλλακτικές λύσεις αντί της πτώχευσης, και θα σας βοηθήσει να καθορίσετε αν η πτώχευση είναι η καλύτερη επιλογή σας.

Καταχώρηση της Αίτησης

Ο δικηγόρος σας θα υποβάλει μια αίτηση στο δικαστήριο πτώχευσης, μαζί με λεπτομερή χρονοδιαγράμματα που περιλαμβάνουν τα περιουσιακά στοιχεία, τις υποχρεώσεις, τα έσοδα και τα έξοδα σας. Αυτή η γραφειοκρατία είναι εκτεταμένη και πρέπει να είναι ακριβής.

Η Συνάθροιση των Πιστωτών

Περίπου 30 με 45 ημέρες μετά την κατάθεση, θα παραστείτε σε μια συνάντηση πιστωτών, επίσης γνωστή ως [[LFT:0]]341 συνάντηση[[[LFT:1]]. Ο διαχειριστής θα σας κάνει ερωτήσεις σχετικά με τα οικονομικά σας υπό όρκο. Οι πιστωτές καλούνται να παρακολουθήσουν, αν και σπάνια κάνουν σε προσωπικές περιπτώσεις πτώχευσης. Αυτή η συνάντηση είναι συνήθως απλή αν τα χαρτιά σας είναι πλήρη.

Ολοκλήρωση και απαλλαγή

Σε μια υπόθεση του κεφαλαίου 7, η εντολή απαλλαγής εκδίδεται συνήθως λίγους μήνες μετά τη συνεδρίαση 341. Στο κεφάλαιο 13, θα λάβετε την απαλλαγή σας μετά την επιτυχή ολοκλήρωση του σχεδίου αποπληρωμής σας. Η απαλλαγή είναι μια δικαστική εντολή που απαγορεύει μόνιμα τους πιστωτές από την προσπάθεια είσπραξης των αποπληρωμένων χρεών.

Αναδρομές και Προβολές

Είναι απαραίτητο να σταθμίσετε τα οφέλη από τα μειονεκτήματα πριν αποφασίσετε να αρχειοθετήσετε.

Αντίκτυπος πιστωτικού αποτελέσματος

Η πτώχευση του Κεφαλαίου 7 παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για δέκα χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης. Το Κεφάλαιο 13 παραμένει για επτά χρόνια. Ωστόσο, αν η πίστωση σας έχει ήδη υποστεί ζημιά από τις χαμένες πληρωμές και τα υψηλά υπόλοιπα, η διαφορά μπορεί να μην είναι τόσο σοβαρή όσο περιμένετε.

Απώλεια περιουσιακών στοιχείων

Στο Κεφάλαιο 7, μπορεί να χάσετε μη-απαλλαγέντα περιουσιακά στοιχεία. Εξαιρέσεις ποικίλλουν κατά κράτος, αλλά συνήθως προστατεύουν ένα ορισμένο ποσό της ίδιας συμμετοχής στο σπίτι σας, ένα όχημα, ρούχα, οικιακά αγαθά, και λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Μη αποπληρωτές απαιτήσεις

Τα φοιτητικά δάνεια είναι πολύ δύσκολο να αποπληρωθούν και απαιτούν μια ξεχωριστή αγωγή που να αποδεικνύει αδικαιολόγητη ταλαιπωρία. \" υποστήριξη των παιδιών, η διατροφή, τα περισσότερα φορολογικά χρέη, και τα χρέη από απάτη ή εκούσια ζημία είναι επίσης μη-αφαιρούμενα.

Δημόσιο αρχείο

Οι καταθέσεις σε πτωχεύσεις είναι δημόσια αρχεία. Οποιοσδήποτε μπορεί να έχει πρόσβαση στο αρχείο της υπόθεσής σας. Ενώ αυτό σπάνια δημιουργεί προβλήματα στην πράξη, είναι κάτι που πρέπει να γνωρίζετε.

Εναλλακτικές λύσεις για την Πτώχευση

Πριν αρχειοθετήσετε, εξερευνήστε άλλες οδούς για να επιλύσετε το χρέος σας.

Ο διακανονισμός του χρέους [ περιλαμβάνει διαπραγμάτευση με πιστωτές για την καταβολή ενός κατ’ αποκοπήν ποσού μικρότερου από το πλήρες υπόλοιπο. Αυτό μπορεί να βλάψει την πίστωσή σας και μπορεί να οδηγήσει σε φορολογική υποχρέωση επί του ποσού που έχει συγχωρηθεί, αλλά μπορεί να είναι εναλλακτική λύση για ορισμένους.

Η ενοποίηση του χρέους[ κυλά πολλαπλά χρέη σε ένα ενιαίο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο. Αυτό μπορεί να απλοποιήσει τις πληρωμές και να μειώσει το κόστος, αλλά απαιτεί αρκετή πίστωση για να πληροί τις προϋποθέσεις για ευνοϊκούς όρους.

Η πιστωτική συμβουλευτική μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό και ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους. Ένας αξιόπιστος οργανισμός παροχής συμβουλών σε μη κερδοσκοπικά δάνεια μπορεί να είναι σε θέση να διαπραγματευτεί χαμηλότερα επιτόκια και να δημιουργήσει ένα δομημένο σχέδιο αποπληρωμής χωρίς πτώχευση.

Είναι σοφό να συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο πτώχευσης ή έναν πιστοποιημένο σύμβουλο πιστώσεων προτού πάρετε μια τελική απόφαση.

Βήματα για την Επίτευξη μιας Fresh Financial Start

Αν αποφασίσετε ότι η πτώχευση είναι η σωστή κίνηση, χρειάζεστε ένα σχέδιο. Η εγγραφή είναι μόνο η αρχή. Πώς μπορείτε να χειριστείτε τους μήνες και τα χρόνια μετά την απαλλαγή σας θα καθορίσει αν πραγματικά επιτυγχάνετε μια νέα αρχή.

Αξιολογήστε την Οικονομική σας Κατάσταση

Προτού αρχειοθετήσετε, να κάνετε μια ειλικρινή απογραφή των χρεών σας, των εσόδων σας, των περιουσιακών στοιχείων και των εξόδων σας.

Να Συνεργάζεστε με Γνωστό Εισαγγελέα

Ένας ειδικευμένος δικηγόρος πτώχευσης μπορεί να σας βοηθήσει να καθορίσετε το σωστό κεφάλαιο, να προετοιμάσετε τα χαρτιά σας με ακρίβεια, και να σας εκπροσωπήσει στη συνεδρίαση των πιστωτών.

Πλήρης Απαιτούμενη Συμβουλευτική

Θυμηθείτε ότι χρειάζεστε πιστωτική συμβουλευτική πριν από την κατάθεση και ένα πρόγραμμα εκπαίδευσης οφειλέτη μετά την υποβολή. Και οι δύο απαιτείται να λάβετε απαλλαγή.

Αρχείο της Περίπτωσης σας

Μόλις κατατεθεί η αίτηση σας, η αυτόματη διαμονή τίθεται σε ισχύ αμέσως. Ακολουθήστε τις οδηγίες του δικηγόρου σας σχετικά με τα οικονομικά σας κατά τη διάρκεια της υπόθεσης. Μην αναλάβετε νέο χρέος ή μεταβιβάσετε περιουσιακά στοιχεία χωρίς νομικές συμβουλές.

Παρουσιάστε Όλες τις Ακροάσεις

Η ενεργή συμμετοχή σας είναι απαραίτητη. Εμφανιστείτε στην 341 συνεδρίασή σας στην ώρα τους και ετοιμαστείτε. Φόρεμα κατάλληλα και απαντήστε σε όλες τις ερωτήσεις με ειλικρίνεια. Η διαδικασία είναι συνήθως γρήγορη και ανομοιογενής αν τα χαρτιά σας είναι σε τάξη.

Ανοικοδομήστε τα Οικονομικά σας Μετά την Πτώχευση

Η απαλλαγή σας δεν είναι το τέλος του οικονομικού ταξιδιού σας. Είναι η αφετηρία. Το έργο της ανοικοδόμησης αρχίζει τη στιγμή που η υπόθεσή σας έχει κλείσει.

Δημιουργία ενός ρεαλιστικού προϋπολογισμού

Χωρίς το βάρος των παλαιών χρεών σας, μπορείτε να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό που λειτουργεί. Παρακολουθήστε το εισόδημα και τα έξοδά σας προσεκτικά. Προτεραιότητα των βασικών εξόδων, όπως στέγαση, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, τρόφιμα, και τη μεταφορά.

Δημιουργία Ταμείου Επείγουσας Ανάγκης

Στόχος είναι να εξοικονομήσετε τουλάχιστον 1.000 δολάρια το συντομότερο δυνατόν, και στη συνέχεια να εργαστείτε για τρεις έως έξι μήνες των εξόδων διαβίωσης.

Ξαναχτίστε την Πίστωσή σας με Αναιρέσιμη

Ο ταχύτερος τρόπος για να το ξαναχτίσετε είναι με την έγκαιρη πραγματοποίηση όλων των πληρωμών, κρατώντας τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών χαμηλά, και αποφεύγοντας νέα χρέη. Μια ασφαλισμένη πιστωτική κάρτα είναι συχνά το καλύτερο εργαλείο για να ξεκινήσετε την ανοικοδόμηση. Καταθέτετε ένα μικρό ποσό μετρητών ως ασφάλεια, και ο εκδότης καρτών σας δίνει ένα πιστωτικό όριο ίσο με αυτή την κατάθεση. Χρησιμοποιήστε το με φειδώ και πληρώστε το υπόλοιπο σε πλήρη κάθε μήνα.

Μετά από έξι έως δώδεκα μήνες υπεύθυνης χρήσης, μπορείτε να προκριθείτε για μια μη εξασφαλισμένη κάρτα ή ένα μικρό δάνειο δόσης. Συνεχίστε τις ίδιες συνήθειες: πληρώνουν εγκαίρως, να κρατήσει τη χρήση χαμηλή, και αφήστε το χρόνο εργασίας υπέρ σας.

Υιοθετήστε ένα Μακροχρόνιο Μυαλό

Η αναδόμηση παίρνει χρόνο. Το πιστωτικό σας σκορ δεν θα ανακτήσει σε μια νύχτα, και μπορεί να αντιμετωπίσει υψηλότερα επιτόκια για αρκετά χρόνια. Αυτό είναι εντάξει. Εστίαση στην οικοδόμηση βιώσιμες οικονομικές συνήθειες. Ελέγξτε τις εκθέσεις πίστωσης σας ετησίως στο AnnualCreditReport.com και αμφισβητούν τυχόν σφάλματα. Με την πάροδο του χρόνου, ο αντίκτυπος της πτώχευσης θα εξασθενήσει, και οι καλές συνήθειες σας θα αυξήσει το σκορ σας.

Οι Συναισθηματικές Επιπτώσεις της Πτωχεύσεως

Πολλοί άνθρωποι βιώνουν ντροπή, ενοχή ή άγχος πριν από την κατάθεση. Η κοινωνία συχνά στιγματίζει την πτώχευση, αλλά η πραγματικότητα είναι ότι υπάρχει για ακριβώς αυτόν τον σκοπό. Οι περισσότερες καταθέσεις πτώχευσης προκαλούνται από γεγονότα εκτός του ελέγχου ενός ατόμου: απώλεια εργασίας, ιατρικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, διαζύγιο, ή αποτυχία των επιχειρήσεων.

Έχετε κάνει ένα νομικό και υπεύθυνο βήμα για να επιλύσετε ένα πρόβλημα που δεν ήταν βιώσιμο. Αφήστε την ενοχή και επικεντρωθείτε στο μέλλον. Πολλοί επιτυχημένοι επιχειρηματίες, στελέχη, και επαγγελματίες έχουν υποβληθεί σε πτώχευση σε κάποια στιγμή της ζωής τους. Δεν είναι ισόβια κάθειρξη - είναι μια επαναφορά.

Τελικές σκέψεις

Η πτώχευση είναι μια σοβαρή απόφαση με μακροχρόνιες επιπτώσεις, αλλά είναι επίσης μια αποδεδειγμένη και νόμιμη οδός για την οικονομική ανάκαμψη. \" παρενόχληση των πιστωτών, η εξάλειψη των περισσότερων ανασφάλιστων χρεών, και σας δίνει το χώρο για να οικοδομήσετε ένα καλύτερο οικονομικό ίδρυμα. \" διαδικασία είναι να πάτε με ανοιχτά μάτια, υγιείς νομικές συμβουλές και ένα σαφές σχέδιο για το τι θα ακολουθήσει.

Μην αφήνετε το φόβο ή την υπερηφάνεια σας κρατήσει από την εξερεύνηση μιας επιλογής που θα μπορούσε να μετατρέψει τη ζωή σας. Αν το χρέος σας είναι πραγματικά μη διαχειρίσιμο, πτώχευση μπορεί να είναι το εργαλείο που χρειάζεστε για να ανακτήσει τον έλεγχο. Μετά την απαλλαγή σας, το πραγματικό έργο αρχίζει. Προϋπολογισμός προσεκτικά, αποθηκεύσετε επιθετικά, ξαναχτίστε την πίστωσή σας μεθοδικά, και ποτέ μην ξεχάσετε το μάθημα ότι η οικονομική ελευθερία απαιτεί πειθαρχία.

Για περισσότερες πληροφορίες, μπορείτε να εξερευνήσετε την Ε.Ε. Δικαστικά Πρακτικά επισκόπηση πτώχευσης, να επανεξετάσετε την καθοδήγηση των καταναλωτών από την [Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου[], ή να διαβάσετε για τις στρατηγικές αναδιάρθρωσης πιστώσεων από [ Συμβουλή Καταναλωτή[]. Η διαβούλευση με έναν ειδικευμένο δικηγόρο πτώχευσης είναι το καλύτερο πρώτο βήμα που μπορείτε να κάνετε προς την νέα οικονομική σας αρχή.