Table of Contents

Κατανόηση της Οικονομικής σας Κατάστασης Μετά την Απαλλαγή

Μια απαλλαγή χρέους ⁇ είτε μέσω του κεφαλαίου 7 πτώχευση, ένα πρόγραμμα άφεσης φοιτητικών δανείων, ή μια συμφωνία διακανονισμού χρέους ⁇ μπορεί να αισθάνεται σαν ένα κουμπί επαναφοράς στην οικονομική σας ζωή. Αλλά ότι η επαναφορά έρχεται με ένα κενό σχιστόλιθο που χρειάζεται εκούσια, στρατηγική ανοικοδόμηση. Το πιστωτικό σας σκορ μπορεί να έχει λάβει ένα σημαντικό χτύπημα, και οι δανειστές μπορεί να σας θεωρούν ως υψηλό κίνδυνο. Ωστόσο, μια απαλλαγή δεν είναι ένα μόνιμο σημάδι; είναι ένα σημείο εκκίνησης. Το κλειδί είναι να προσεγγίσετε τη διαδικασία αποκατάστασης μεθοδικά, με μια σαφή κατανόηση της τρέχουσας θέσης σας και ένα ρεαλιστικό σχέδιο για τους μήνες και τα χρόνια που έρχονται.

Το πρώτο βήμα σας θα πρέπει να είναι να συγκεντρώσετε κάθε έγγραφο που σχετίζεται με την απαλλαγή σας. Αυτό περιλαμβάνει την επίσημη δικαστική εντολή (αν χρεωκοπήσει), την επιβεβαίωση του δανειστή (αν φοιτητικό δάνειο απαλλαγή), ή τη συμφωνία διακανονισμού. Επανεξέταση αυτά τα έγγραφα προσεκτικά. Θα απαριθμήσει ακριβώς ποια χρέη εξαλείφθηκαν. Κάντε μια λίστα με τυχόν χρέη που ΔΕΝ καλύφθηκαν - για παράδειγμα, μερικά φοιτητικά δάνεια, παιδική υποστήριξη, ή φορολογικές υποχρεώσεις μπορεί να επιβιώσει μια απαλλαγή πτώχευσης. Γνωρίζοντας τι παραμένει στο πιάτο σας αποτρέπει εκπλήξεις αργότερα.

Ταυτόχρονα, τραβήξτε τις πιστωτικές σας αναφορές και από τα τρία μεγάλα γραφεία: Equifax, Experian, και TransUnion. Μπορείτε να λάβετε μια δωρεάν αναφορά ανά γραφείο ανά εβδομάδα στο [AnnualCreditReport.com. Ψάξτε για λογαριασμούς που θα πρέπει να δείχνουν ένα μηδενικό υπόλοιπο ή “ακυρωθεί” κατάσταση, αλλά εξακολουθούν να αναφέρουν μια ισορροπία. Αυτό είναι ένα κοινό σφάλμα μετά από μια απαλλαγή. Κάθε λανθασμένη καταχώρηση πρέπει να αμφισβητείται αμέσως, επειδή σέρνει το σκορ σας και μπορεί να δώσει στους δανειστές ψευδείς πληροφορίες σχετικά με τις υποχρεώσεις σας. Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου παρέχει ένα βήμα προς βήμα για τα σφάλματα διάλυσης (]FTC Οδηγίες Διαφορών]).

Τέλος, υπολογίστε το ποσοστό χρέους προς εισόδημα (DTI) με τα χρέη που παραμένουν. DTI σας είναι ένα βασικό μετρικό δανειστές χρησιμοποιούν για να αξιολογήσουν την ικανότητά σας να χειριστεί νέα πίστωση. Μετά από μια απαλλαγή, ο λόγος σας θα πρέπει να είναι πολύ χαμηλότερος, αλλά μπορεί ακόμα να επηρεαστεί από τις υποχρεώσεις όπως ένα δάνειο υποθήκη ή αυτοκίνητο που επιβεβαιώθηκαν. Γνωρίζοντας DTI σας δίνει μια βάση για να παρακολουθείτε, όπως προσθέτετε νέα πίστωση υπεύθυνα.

Ανακατασκευή Πιστωτική βαθμολογία σας Βήμα-Βήμα

Ασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες: Το πρώτο σας κτίριο

Μια ασφαλής πιστωτική κάρτα είναι το πιο αξιόπιστο εργαλείο για να ξεκινήσετε από την αρχή. Καταθέτετε ένα ποσό μετρητών ⁇ συνήθως $200 έως $ 2.000 ⁇ το οποίο γίνεται το πιστωτικό σας όριο. Χρησιμοποιήστε την κάρτα για μικρές, τακτικές αγορές (όπως μια μηνιαία συνδρομή streaming ή φυσικό αέριο) και πληρώστε το υπόλοιπο στο πλήρες κάθε μήνα πριν από την ημερομηνία λήξης. Αυτή η δραστηριότητα πληρωμής σε χρόνο αναφέρεται στα πιστωτικά γραφεία, σιγά-σιγά χτίζοντας ένα θετικό ιστορικό πληρωμών.

Αποφύγετε κάρτες που χρεώνουν υπέρογκα τέλη αίτησης ή που αγοράζουν οι ίδιοι ως κάρτες «επισκευή πιστώσεων» ⁇ συχνά δεν προσφέρουν κανένα δρόμο για την αποφοίτηση. Μετά από 6 έως 12 μήνες υπεύθυνης χρήσης, ο εκδότης μπορεί να μετατρέψει αυτόματα το λογαριασμό σας σε μια μη εξασφαλισμένη κάρτα και να επιστρέψει την κατάθεσή σας. Παραδείγματα είναι η Κάρτα Discover it® Secured ή η Πλατινένια Κεφαλαία. Πάντα διαβάστε προσεκτικά τους όρους.

Ένα κοινό λάθος μετά από μια απαλλαγή είναι η αίτηση για πολλαπλές εξασφαλισμένες κάρτες ταυτόχρονα. Κάθε εφαρμογή δημιουργεί μια σκληρή έρευνα που μπορεί προσωρινά να μειώσει το σκορ σας. Αντίθετα, ξεκινήστε με μια κάρτα, χρησιμοποιήστε το καλά για έξι μήνες, στη συνέχεια, σκεφτείτε την προσθήκη μιας δεύτερης κάρτας από έναν διαφορετικό εκδότη για να διαφοροποιήσετε το πιστωτικό σας μείγμα.

Δάνεια από πιστωτικά ιδρύματα

Ένα δάνειο αγοραστή πίστωσης λειτουργεί διαφορετικά από ένα παραδοσιακό δάνειο. Ο δανειστής καταθέτει το ποσό του δανείου (συχνά $ 300 έως $1.000) σε ένα κλειδωμένο λογαριασμό αποταμίευσης. Θα κάνετε μηνιαίες πληρωμές ⁇ λέτε, $25 έως $50 ⁇ και κάθε πληρωμή αναφέρεται στα πιστωτικά γραφεία. Στο τέλος του όρου (συνήθως 6 έως 24 μήνες), θα λάβετε το πλήρες ποσό πίσω, μείον ένα μικρό τέλος. Αυτό αποτελεσματικά αναγκάζει την εξοικονόμηση, ενώ χτίζουν ένα ιστορικό πληρωμών.

Πιστωτικά δάνεια οικοδόμος μπορεί να είναι ιδιαίτερα χρήσιμο, επειδή προσθέτουν ιστορικό δόσεων δανείου στην αναφορά σας, η οποία είναι διαφορετική από ανακυκλούμενη πιστωτικές κάρτες. Ένα μείγμα πιστωτικών τύπων μπορεί να βελτιώσει το σκορ σας, αλλά μόνο αν κρατάτε τις πληρωμές ακριβείς.

Γίνετε ένας εξουσιοδοτημένος χρήστης

Εάν ένα μέλος της οικογένειας ή στενός φίλος έχει μια καλά διαχειριζόμενη πιστωτική κάρτα ⁇ χαμηλό υπόλοιπο, υψηλό όριο, μεγάλο ιστορικό ⁇ ⁇ ωτά αν θα σας προσθέσει ως εξουσιοδοτημένο χρήστη. ολόκληρο το ιστορικό πληρωμής της κάρτας εμφανίζεται στην πιστωτική σας αναφορά, ενδεχομένως την ενίσχυση του σκορ σας αμέσως. Ωστόσο, αν ο κύριος κάτοχος της κάρτας χάσει μια πληρωμή ή φέρει μια υψηλή αξιοποίηση, ότι η αρνητική συμπεριφορά επηρεάζει επίσης την αναφορά σας. Επιλέξτε κάποιον με ένα άψογο αρχείο και να κρατήσει τη συμφωνία διαφανή.

Δεν ζυγίζουν όλα τα μοντέλα βαθμολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας εξίσου, αλλά FICO® Score 8 και VantageScore® 3.0 τα θεωρούν. Στην πράξη, αυτός μπορεί να είναι ένας από τους ταχύτερους τρόπους για να προσθέσετε θετική ιστορία μετά από μια απαλλαγή ⁇ εφ 'όσον ο κύριος λογαριασμός είναι σε άριστη κατάσταση.

Ο Ρόλος των Πληρωμές Μίσθωσης και Βοηθείας

Οι παραδοσιακές εκθέσεις πιστώσεων σπάνια περιλαμβάνουν μισθώματα ή πληρωμές χρησιμότητας, αλλά τα νεότερα μοντέλα βαθμολόγησης “εναλλακτικών δεδομένων” κάνουν. Υπηρεσίες όπως [[LPT:0]]Επείγον RentBureau[[LFT:1]], [[LFT:2]]TransUnion RentBureau[[LFT:3]]], και δωρεάν εργαλεία όπως “Rent Reporters” σας επιτρέπουν να επιλέξετε να έχετε τις πληρωμές ενοικίου σε ⁇ χρόνο που αναφέρονται σε πιστωτικά γραφεία. Ομοίως, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε υπηρεσίες όπως το επίπεδο Πιστωτική ή PayYourRent για να έχουν τους λογαριασμούς χρησιμότητας και τηλεφώνου που αναφέρονται. Αυτός είναι ένας τρόπος χαμηλής ⁇ προσπάθειας για να προσθέσετε θετικό ιστορικό πληρωμών χωρίς άνοιγμα νέων πιστωτικών λογαριασμών.

Να γνωρίζετε ότι αυτές οι υπηρεσίες συχνά χρεώνουν ένα μηνιαίο ή ανά ⁇ έκθεση τέλος. Το όφελος είναι πιο προφέρεται αν έχετε ένα λεπτό πιστωτικό αρχείο ⁇ μετά από μια απαλλαγή, το αρχείο σας μπορεί να είναι λεπτό, επειδή πολλοί παλιοί λογαριασμοί έκλεισαν. Προσθήκη ενοικίου και πληρωμές χρησιμότητας μπορεί να πυκνώσει το αρχείο σας και να ανυψώσει το σκορ σας με την πάροδο του χρόνου.

Οικοδόμηση της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας πέρα από τα πιστωτικά αποτελέσματα

Δημιουργία ενός ρεαλιστικού ταμείου προϋπολογισμού και έκτακτης ανάγκης

Το οικονομικό σας προφίλ δεν είναι μόνο το πιστωτικό σας σκορ, είναι η συνολική σας ικανότητα να διαχειρίζεστε τα χρήματα. Μια απαλλαγή αφήνει συχνά τους ανθρώπους με καθαρό σχιστόλιθο, αλλά και με συνήθειες που οδήγησαν στην αρχική πρόβλημα χρέους. Τώρα είναι η ώρα να οικοδομήσουμε έναν προϋπολογισμό που αντανακλά το πραγματικό εισόδημα και τα έξοδά σας. Χρησιμοποιήστε τον κανόνα 50/30/20 ως σημείο εκκίνησης: 50% του εισοδήματος για τις ανάγκες (στεγάνωση, τρόφιμα, μεταφορές), 30% για τις ανάγκες, και 20% για τις αποταμιεύσεις και την αποπληρωμή του χρέους.

Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι αδιαπραγμάτευτο. Χωρίς ένα, ένα αυτοκίνητο επισκευής ή ιατρικό νομοσχέδιο θα μπορούσε να σας οδηγήσει πίσω σε υψηλό-τοκοχρεόγραφα. Στόχος για 1.000 δολάρια για να ξεκινήσει, στη συνέχεια, να οικοδομήσουμε προς τρεις έως έξι μήνες των βασικών εξόδων. Κρατήστε αυτά τα χρήματα σε ένα υψηλό-απομειωμένο λογαριασμό αποταμίευσης (όπως Ally Bank, Marcus, ή SoFi) έτσι κερδίζει λίγο τόκο, ενώ παραμένει προσβάσιμο.

Αν αυτή τη στιγμή εξοφλείτε τυχόν χρέη που δεν καλύπτονται από την απαλλαγή (όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου ή υποθήκη), τους καταγράφουμε με επιτόκιο. Επικεντρωθείτε σε υψηλά ⁇ τοκοστούχια πρώτα, ενώ κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές σε άλλους. Αυτή η μέθοδος χιονοστιβάδα εξοικονομεί τα περισσότερα χρήματα με την πάροδο του χρόνου.

Αυξήστε το Εισόδημά Σας

Ακόμα και ένα επιπλέον $ 200 το μήνα μπορεί να επιταχύνει το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας και να σας επιτρέψει να κάνετε μεγαλύτερες πληρωμές για τυχόν εναπομείναντα χρέη. Χρησιμοποιήστε ότι το πρόσθετο εισόδημα στρατηγικά ⁇ μην φουσκώσει τον τρόπο ζωής σας. Αντ 'αυτού, χωνέψτε το σε αποταμιεύσεις και πιστωτική ⁇ εργαλεία οικοδόμησης.

Επίσης, δείτε τις μηνιαίες συνδρομές σας και τις μη απαραίτητες δαπάνες σας. Ακύρωση μη χρησιμοποιηθεισών συνδρομής στο γυμναστήριο, streaming services ή kits γευμάτων μπορεί να δωρεάν $50 ⁇ $150 ανά μήνα. Τα χρήματα αυτά, ανακατευθύνονται σε μια εξασφαλισμένη πληρωμή πιστωτικής κάρτας ή αποταμίευσης, κάνουν μια μετρήσιμη διαφορά πάνω από ένα χρόνο.

Παρακολούθηση της Πρόοδός σας

Rebuilding είναι ένας μαραθώνιος, δεν ένα σπριντ. Ελέγξτε το πιστωτικό σας σκορ μηνιαία χρησιμοποιώντας μια δωρεάν υπηρεσία όπως Credit Karma ή NerdWallet. Αλλά κοιτάξτε πέρα από το σκορ ⁇ αναθεωρήστε τους πραγματικούς παράγοντες: ιστορικό πληρωμών, χρήση πιστώσεων, μήκος του ιστορικού, νέα πίστωση, και πιστωτικό μείγμα. Παρακολουθήστε πώς κάθε αλλαγές μήνα σε ένα μήνα. Για παράδειγμα, αν η χρήση σας αυξομειώνεται πάνω από 30%, καταβάλετε το υπόλοιπο πριν από την ημερομηνία δήλωσης. Αν δεν έχετε λογαριασμούς δόσεων, σκεφτείτε ότι πιστωτικό δάνειο οικοδόμος.

Σε αυτό το σημείο, θα πρέπει να δείτε τουλάχιστον 30 σημεία βελτίωσης αν έχετε επιμεληθεί. Μέσα σε 12 έως 18 μήνες, μπορείτε να προκριθείτε για μια μη εξασφαλισμένη κάρτα ή ένα μικρό προσωπικό δάνειο. Μην βιάζεστε. Κάθε καθυστέρηση πληρωμής μπορεί να σας ορίσει μήνες πίσω.

Παγίδες για να Αποφύγετε Μετά από Απαλλαγή

Πριμοδοτήσεις και προσφορές υψηλού ⁇ ενδιαφέροντος

Μετά από μια απαλλαγή, μπορείτε να λάβετε το ταχυδρομείο ή τις προσφορές ηλεκτρονικού ταχυδρομείου για «εγγυημένες» πιστωτικές κάρτες, δάνεια ημέρας πληρωμής, ή δάνεια τίτλου αυτοκινήτου. Πολλά από αυτά φέρουν ετήσια ποσοστά (ΑΠΕ) άνω του 100% και παγιδεύουν τους δανειολήπτες σε κύκλους του χρέους. Ακόμα και να αποθηκεύσετε πιστωτικές κάρτες με υψηλά όρια συχνά έχουν APRs πάνω από 25% και να χρεώσετε υψηλές αμοιβές. Διαβάστε το πρόστιμο εκτύπωσης. Αν το APR είναι πάνω από 30%, είναι σχεδόν βέβαιο ότι αρπακτικό. Αποφύγετε τους εξ ολοκλήρου.

Ομοίως, να είστε επιφυλακτικοί με τις εταιρείες “επισκευή πιστώσεων” που υπόσχονται να αφαιρέσουν ακριβείς αρνητικές πληροφορίες από την πιστωτική σας έκθεση. Μόνο ανακριβείς πληροφορίες μπορούν να αμφισβητηθούν νομικά. Αυτές οι εταιρείες συχνά χρεώνουν προκαταβολικά τέλη και δεν παρέχουν τίποτα. Μπορείτε να αμφισβητήσετε τα λάθη μόνοι σας δωρεάν. Το Γραφείο Προστασίας Καταναλωτή Χρηματοοικονομική ([[LFT:0]]]CFPB για την πιστωτική επισκευή[[LFT:1]]) συμβουλεύει να μην πληρώσετε ποτέ για πιστωτική επισκευή χωρίς να δείτε πρώτα αποτελέσματα.

Η Εφαρμογή για Πάρα Πολύ Πίστωση Πολύ Γρήγορα

Κάθε νέα πιστωτική εφαρμογή ενεργοποιεί μια σκληρή έρευνα, η οποία μπορεί να μειώσει το σκορ σας κατά 5-10 βαθμούς. Πολλαπλές έρευνες σε μια σύντομη περίοδο προτείνουν στους δανειστές ότι είστε απελπισμένοι για πίστωση, η οποία μπορεί να τους κάνει λιγότερο πιθανό να σας εγκρίνουν ή μπορεί να οδηγήσει σε υψηλότερα επιτόκια. Περιορισμός νέων αιτήσεων πίστωσης σε μία κάθε έξι μήνες, και μόνο όταν είστε σίγουροι για την έγκριση. Χρησιμοποιήστε τα εργαλεία προεπιλογής (που κάνουν μια ήπια έλξη) για να μετρήσετε τις πιθανότητές σας πριν από την εφαρμογή.

Επίσης, αποφύγετε το κλείσιμο παλιών λογαριασμών πιστωτικών καρτών ⁇ ακόμα και αν δεν τους χρησιμοποιείτε πλέον. Η διάρκεια του ιστορικού της πίστωσης είναι ένας παράγοντας βαθμολόγησης. Όσο παλαιότεροι είναι οι λογαριασμοί σας, τόσο το καλύτερο. Αν ένας λογαριασμός έχει μηδενικό υπόλοιπο και κανένα ετήσιο τέλος, αφήστε το να παραμείνει ανοιχτό.

Μακροχρόνιες Στρατηγικές για ένα Ισχυρό Οικονομικό Προφίλ

Διαφοροποίηση του Μεικτό Πιστωτικών σας

Μέχρι το δεύτερο έτος μετά την απαλλαγή, θα πρέπει να έχετε τουλάχιστον μία ασφαλή κάρτα και ένα δάνειο δόσης (δάνειο του κατασκευαστή πιστώσεων ή ένα μικρό προσωπικό δάνειο από μια πιστωτική ένωση). Αφού έχετε 18 μήνες θετικής ιστορίας, σκεφτείτε την προσθήκη μιας κάρτας λιανικής πώλησης με χαμηλό όριο ή μια κάρτα αερίου που αναφέρει σε όλα τα γραφεία. Το ιδανικό μείγμα είναι δύο έως τρεις περιστρεφόμενους λογαριασμούς και ένα ή δύο λογαριασμούς δόσης ⁇ αλλά μόνο αν μπορείτε να τους διαχειριστείτε υπεύθυνα.

Θυμηθείτε ότι έχοντας πάρα πολλούς ανοιχτούς λογαριασμούς (πάνω από έξι) μπορεί να βλάψει το σκορ σας, αν δεν μπορείτε να τους διαχειριστείτε.

Επανεπιβεβαίωση των Καλών Συνήθων με ένα Γραμμένο Σχέδιο

Γράψτε τους οικονομικούς σας στόχους: ένα συγκεκριμένο στόχο πιστωτική βαθμολογία (π.χ., 680 μέσα σε 18 μήνες), ένα ποσό κεφαλαίου έκτακτης ανάγκης, και ένα μηνιαίο ποσοστό αποταμίευσης. Διαλύστε αυτά σε τριμηνιαία ή μηνιαία ορόσημα. Για παράδειγμα, «Μέχρι το μήνα 3, θα έχω μια ασφαλή κάρτα με όριο $500 και ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης 1.000 δολάρια.»

Σκεφτείτε να συμμετάσχετε σε μια ομάδα υποστήριξης όχι ⁇ κρίση ή σε απευθείας σύνδεση κοινότητα (όπως r/CRedit Reddit ή r/προσωπική χρηματοδότηση) όπου μπορείτε να μοιραστείτε την πρόοδο και να μάθετε από άλλους που ξαναχτίστηκε μετά την απαλλαγή.

Πότε να Επιζητήσετε Επαγγελματική Βοήθεια

Αν αισθάνεστε καταβεβλημένοι από τη διαδικασία ή έχετε περίπλοκες οικονομικές καταστάσεις (π.χ. επιχειρηματικό χρέος, φορολογικές υποχρεώσεις ή πολλαπλούς λογαριασμούς που έχουν αποπληρωθεί με λάθη), ένας οικονομικός σύμβουλος ή ένας μη κερδοσκοπικός πιστωτικός σύμβουλος μπορεί να βοηθήσει. Αναζητήστε συμβούλους διαπιστευμένους από το Εθνικό Ίδρυμα για τη Συμβουλευτική Πιστωτικής Βοήθειας (NFCC) ή την Οικονομική Συμβουλευτική Ένωση Αμερικής (FCAA). Αποφύγετε αυτούς που χρεώνουν υψηλές προκαταβολικές αμοιβές ή υπόσχονται γρήγορες πιστωτικές διορθώσεις. Ένας καλός σύμβουλος θα επανεξετάσει την πλήρη κατάστασή σας και θα σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα εξατομικευμένο σχέδιο δράσης.

Επίσης, σκεφτείτε να μιλήσετε με δικηγόρο πτώχευσης αν δεν είστε σίγουροι αν μια συμφωνία επιβεβαίωσης από την υπόθεσή σας εξακολουθεί να επηρεάζει την πίστωσή σας. Οι δικηγόροι συχνά προσφέρουν δωρεάν αρχικές διαβουλεύσεις και μπορούν να διευκρινίσουν τις αποχρώσεις της συγκεκριμένης απαλλαγής σας.

Συμπέρασμα: Η υπομονή και η επιμονή αποδίδουν

Η αποκατάσταση του χρηματοοικονομικού προφίλ σας μετά από μια απαλλαγή δεν είναι μια διαδικασία διανυκτέρευσης ⁇ συνήθως χρειάζεται δύο έως πέντε χρόνια για να επιτευχθεί ένα χαμηλό-κίνδυνο πιστωτικό σκορ (700+) και πάλι. Αλλά οι στρατηγικές που περιγράφονται σε αυτό το άρθρο είναι αποδεδειγμένα: έναρξη με εξασφαλισμένη πίστωση, χρήση πιστωτικών δανείων οικοδόμος, προσθήκη εναλλακτικών στοιχείων, προϋπολογισμός επιθετικά, και να αποφευχθεί η αρπακτική παγίδες.

Κάθε υπεύθυνη οικονομική απόφαση που παίρνετε από σήμερα γράφει την ιστορία της νέας πιστωτικής σας ζωής. Μείνετε πειθαρχημένοι, να είστε ενημερωμένοι, και να κρατήσει τα μάτια σας για το μακροπρόθεσμο στόχο. Η οικονομική ελευθερία που χτίζετε θα είναι ισχυρότερη από αυτή που χάσατε.

Για λεπτομερέστερες οδηγίες, ανατρέξτε στους επίσημους πόρους από το Γραφείο Χρηματοοικονομικής Προστασίας Καταναλωτή[] και την [Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου[. Οι οργανισμοί αυτοί προσφέρουν δωρεάν εργαλεία, επιστολές δειγματοληπτικών διαφορών και εκπαιδευτικό περιεχόμενο ειδικά σχεδιασμένο για άτομα που αναρρώνουν από οικονομικές αναποδιές.