Table of Contents

Κατανόηση της Απαλλαγής από την Πτώχευση και των Επιπτώσεων της στην Πίστωση

Όταν μια πτώχευση αποδεσμεύεται, το δικαστήριο σας απαλλάσσει από την προσωπική ευθύνη για τα περισσότερα χρέη. Αυτή η απαλλαγή είναι μια νομική εντολή που απαγορεύει στους πιστωτές να προσπαθήσουν να εισπράξουν αυτά τα χρέη. Ενώ η απαλλαγή σας δίνει μια νέα αρχή, η κατάθεση πτώχευσης παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για έως και 10 χρόνια για το Κεφάλαιο 7 και έως 7 χρόνια για το Κεφάλαιο 13. Κατά τη διάρκεια αυτού του χρόνου, το πιστωτικό σας σκορ θα είναι σημαντικά χαμηλότερο, αλλά είναι δυνατόν να ξαναχτιστεί. Σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου, η πτώχευση έχει σχεδιαστεί για να δώσει στους έντιμους οφειλέτες μια δεύτερη ευκαιρία.

Ο αντίκτυπος στο πιστωτικό σας σκορ εξαρτάται από το σημείο εκκίνησης σας. Ένας δανειολήπτης με υψηλό σκορ πριν από την κατάθεση μπορεί να δει μια πτώση 200 ή και περισσότερο, ενώ κάποιος με ήδη χαμηλή βαθμολογία μπορεί να δει μια μικρότερη μείωση. Ανεξάρτητα, το κλειδί είναι να αρχίσει την ανοικοδόμηση αμέσως μετά την απαλλαγή.

Το μοντέλο FICO Score ζυγίζει το ιστορικό πληρωμών στο 35%, η χρήση της πίστωσης στο 30%, η διάρκεια του ιστορικού πίστωσης στο 15%, το πιστωτικό μείγμα στο 10%, και οι νέες έρευνες πίστωσης στο 10%. Μετά την απαλλαγή, το ιστορικό πληρωμής σας επαναρυθμίζει σε όρους νέας δραστηριότητας, αλλά η σημειογραφία πτώχευσης παραμένει αρνητικός παράγοντας. Το βάρος αυτής της σημειογραφίας μειώνεται με την πάροδο του χρόνου καθώς προσθέτετε θετικά στοιχεία στο πιστωτικό αρχείο σας. Οι παλαιότερες αρνητικές καταχωρήσεις φέρουν λιγότερο βάρος από ό, τι οι πρόσφατες, έτσι κάθε μήνα υπεύθυνη συμπεριφορά ωθεί το σκορ σας υψηλότερα.

Είδη Προθεσμιακών Προθεσμιών Πτώχευσης και Πίστωσης

  • Κεφάλαιο 7 ⁇ Παραμένει στις πιστωτικές εκθέσεις για 10 χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης. Αυτή η πτώχευση τύπου εκκαθάρισης απαλλάσσει τα μη εξασφαλισμένα χρέη γρήγορα, αλλά έχει μεγαλύτερο χρονικό περιθώριο αναφοράς. Η διαδικασία συνήθως ολοκληρώνεται σε 4 έως 6 μήνες, επιτρέποντάς σας να ξεκινήσετε την ανοικοδόμηση νωρίτερα.
  • Κεφάλαιο 13 ⁇ Παραμένει για 7 χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης. Το σχέδιο αποπληρωμής πτώχευση δείχνει δέσμευση για εξόφληση χρεών άνω των 3 έως 5 ετών, τα οποία μπορεί να θεωρηθούν ελαφρώς ευνοϊκότερα από τους δανειστές. Η συντομότερη περίοδος αναφοράς αντικατοπτρίζει την πτυχή μερικής αποπληρωμής.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι δεν αποπληρώνονται όλα τα χρέη. Φοιτητικά δάνεια, ορισμένα φορολογικά χρέη, διατροφή παιδιών, και διατροφή συνήθως επιβιώνουν της πτώχευσης. Επιπλέον, οι πιστωτές μπορεί ακόμα να επιδιώξουν απαιτήσεις κατά συνυπογράφοντες. Η αναδόμηση πιστώσεων περιλαμβάνει όχι μόνο τη διαχείριση νέων λογαριασμών, αλλά και τη διατήρηση των τρεχόντων σε εναπομένουσες υποχρεώσεις.

Ένας άλλος παράγοντας που πρέπει να εξεταστεί είναι η ⁇ νέα αρχή ⁇ πρόβλεψη σύμφωνα με το πτωχευτικό δίκαιο. Μόλις χορηγηθεί η απαλλαγή σας, οι πιστωτές δεν μπορούν να αναφέρουν νέες αρνητικές πληροφορίες σχετικά με τους αποπληρωμένους λογαριασμούς. Αν ένας πιστωτής συνεχίζει να αναφέρει μια ισορροπία ή μια εγκληματικότητα μετά την ημερομηνία χορήγησης της απαλλαγής, αυτό είναι μια παραβίαση της διαταγής απαλλαγής.

Βήμα 1: Να Αποκτήσετε και να Συλλάβετε τις Πιστωτικές Εκθέσεις σας

Το πρώτο βήμα μετά την απαλλαγή είναι να επανεξετάσετε τις πιστωτικές σας εκθέσεις και από τα τρία μεγάλα γραφεία ⁇ Equifax, Experian, και TransUnion. Έχετε δικαίωμα σε μια δωρεάν έκθεση ανά γραφείο κάθε 12 μήνες στο Ετήσια πιστωτική έκθεση.com Λόγω μιας επέκτασης πανδημίας-χρόνου, δωρεάν εβδομαδιαίες εκθέσεις είναι σήμερα διαθέσιμες μέσω του τέλους του 2024, δίνοντάς σας πιο συχνή πρόσβαση για να παρακολουθείτε την πρόοδό σας. Ελέγξτε για:

  • Λογαριασμοί που συμπεριλήφθηκαν στην πτώχευση αλλά εξακολουθούν να παρουσιάζουν ένα υπόλοιπο ή καθεστώς εγκληματικότητας.
  • Λογαριασμοί που θα έπρεπε να έχουν εκκαθαριστεί, αλλά σημειώνονται ως ⁇ σε συλλογές ⁇
  • Ξεπερασμένες προσωπικές πληροφορίες που θα μπορούσαν να προκαλέσουν σύγχυση.
  • Τυχόν σημάδια κλοπής ταυτότητας ή λανθασμένων καταχωρήσεων.
  • Διπλοί λογαριασμοί ή λογαριασμοί που ανήκουν σε κάποιον άλλο με παρόμοιο όνομα.

Εάν βρείτε σφάλματα, αμφισβητήστε τα σε απευθείας σύνδεση με κάθε γραφείο. Ο νόμος Fair Credit Reporting Act (FCRA) απαιτεί από τα γραφεία να διερευνήσουν τις διαφορές εντός 30 ημερών. Απομάκρυνση αρνητικών αλλά λανθασμένων στοιχείων μπορεί να δώσει στο σκορ σας άμεση ώθηση. Για λογαριασμούς που έχουν απολυθεί σωστά, βεβαιωθείτε ότι έχουν επισημανθεί με μια κατάσταση όπως ⁇ Απαλλαγή μέσω της Χρεωκοπίας ⁇ ή ⁇ Συμπεριλαμβανόμενη σε Χρεωκοπία ⁇ Μια μηδενική ισορροπία με σημειωματική απαλλαγή είναι η σωστή αντανάκλαση. Όταν αμφισβητείται, συμπεριλάβετε τον αριθμό της υπόθεσής σας, την ημερομηνία απαλλαγής, και ένα αντίγραφο της εντολής απαλλαγής για την επιτάχυνση της διαδικασίας.

Αντιμετώπιση Λογαριασμών Συλλογής Μετά την Πτώχευση

Μερικές φορές οι συλλέκτες συνεχίζουν να επιδιώκουν χρέη που αποδεσμεύτηκαν. Πρόκειται για παραβίαση της αυτόματης διαμονής και της διαταγής απαλλαγής. Αν ένας εισπράκτορας χρέους επικοινωνήσει μαζί σας μετά από απαλλαγή, ενημερώστε τους γραπτώς ότι το χρέος συμπεριλήφθηκε στην πτώχευση. Αναφέρετε τον αριθμό της υπόθεσής σας και την ημερομηνία απαλλαγής. Αν επιμένουν, μπορεί να έχετε λόγους να υποβάλετε αίτηση στο πτωχευτικό δικαστήριο ή να τους αναφέρετε στο Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών ([[[LFT:0]]]CFPB[[[LFT:1]]]).

Επιπλέον, εάν ένας λογαριασμός είσπραξης εμφανίζεται στην πιστωτική σας έκθεση μετά την απαλλαγή, να αμφισβητήσει απευθείας με το πιστωτικό γραφείο. Το γραφείο πρέπει να επαληθεύσει την ακρίβεια του λογαριασμού με τον πιστωτή. Αν ο πιστωτής δεν μπορεί να αποδείξει ότι το χρέος εξακολουθεί να είναι έγκυρο μετά την απαλλαγή, η εγγραφή πρέπει να αφαιρεθεί. Αυτή η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει 30 έως 45 ημέρες, αλλά είναι συχνά αποτελεσματική για τον καθαρισμό της έκθεσής σας.

Βήμα 2: Φτιάξτε μια βάση με εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες

Οι ασφαλείς πιστωτικές κάρτες είναι το πιο ευρέως συνιστώμενο εργαλείο για την ανακατασκευή πιστώσεων μετά την πτώχευση. Καταθέτετε μια κατάθεση ασφαλείας ⁇ συνήθως $200 έως $2,000 ⁇ που γίνεται το πιστωτικό σας όριο. Ο εκδότης καρτών αναφέρει τη συμπεριφορά πληρωμής σας στα πιστωτικά γραφεία κάθε μήνα, επιτρέποντάς σας να δημιουργήσετε ένα νέο ιστορικό πληρωμών. Σε αντίθεση με τις προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες, οι εξασφαλισμένες κάρτες δημιουργούν ενεργά πίστωση επειδή ο εκδότης αναφέρει τη δραστηριότητά σας στα γραφεία.

Κατά την επιλογή μιας κάρτας ασφαλείας, αναζητήστε αυτούς που:

  • Αναφέρσου και στα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία.
  • Να έχετε χαμηλό ετήσιο τέλος ή όχι ετήσια τέλη.
  • Προσφέρετε μια σαφή διαδρομή για να αναβαθμίσετε σε μια μη εξασφαλισμένη κάρτα μετά από 6-12 μήνες από την έγκαιρη πληρωμές.
  • Μην χρεώνετε την αίτηση ή τα τέλη επεξεργασίας που τρώνε στην κατάθεσή σας.
  • Παρέχετε online διαχείριση λογαριασμού και πρόσβαση σε εφαρμογή για εύκολη παρακολούθηση πληρωμών.

Χρησιμοποιήστε την κάρτα με φειδώ ⁇ ιδανικά για μικρές επαναλαμβανόμενες αγορές όπως μια συνδρομή ή φυσικό αέριο. Πληρώστε το υπόλοιπο της κατάστασης στο πλήρες κάθε μήνα. Αυτό διατηρεί την πιστωτική σας χρήση χαμηλή (κάτω του 30%) και αποφεύγει τις χρεώσεις των τόκων. Με την πάροδο του χρόνου, ο εκδότης της κάρτας μπορεί να μετατρέψει αυτόματα το λογαριασμό σας σε μια μη εξασφαλισμένη κάρτα και να επιστρέψει την κατάθεσή σας. Μερικοί εκδότες, όπως το Κεφάλαιο Ένα και το Ανακαλύψτε, είναι γνωστοί για την προσφορά διαδρομών διαβάθμισης για τους κατόχους ασφαλισμένων καρτών. Αν ο εκδότης σας δεν προσφέρει μια διαδρομή αναβάθμισης μετά από 12 έως 18 μήνες, εξετάστε το ενδεχόμενο υποβολής αίτησης για μια μη εξασφαλισμένη κάρτα από διαφορετικό δανειστή μόλις η βαθμολογία σας βελτιωθεί.

Δάνεια από δάνεια προς επιχειρήσεις χαρτοφυλακίου

Μια άλλη επιλογή είναι ένα δάνειο πιστωτικής-κατασκευαστής από μια πιστωτική ένωση ή την κοινοτική τράπεζα. Με αυτά τα δάνεια, ο δανειστής κατέχει το ποσό του δανείου σε έναν λογαριασμό αποταμίευσης, ενώ κάνετε πληρωμές. Μόλις εξοφλήσετε το δάνειο, θα λάβετε τα κεφάλαια. Οι πληρωμές αναφέρονται στα πιστωτικά γραφεία ως δραστηριότητα δανείου δόσης, διαφοροποιώντας το πιστωτικό σας μείγμα. Τα δάνεια πιστωτικής-κατασκευαστής είναι ιδιαίτερα χρήσιμα αν έχετε δυσκολία να πληρούν τις προϋποθέσεις για μια ασφαλή κάρτα ή θέλετε να προσθέσετε ένα λογαριασμό δόσης στο προφίλ της πιστωτικής σας.

  • Παράδειγμα: Ένα δάνειο 1.000 δολαρίων με δόσεις 12 μηνιαίες πληρωμές των $85. Μετά από 12 μήνες, παίρνετε τα $1.000 (μείον οποιαδήποτε τέλη) συν ένα θετικό ιστορικό δανείων δόσεων.
  • Συμβουλή: Μερικοί δανειστές προσφέρουν αυτά τα δάνεια χωρίς πιστωτικό έλεγχο και χαμηλό τόκο. Ψωνίστε για τους καλύτερους όρους. Ψάξτε για τα πιστωτικά σωματεία που είναι μέλη της Εθνική Διοίκηση της Ένωσης Πιστωτικών Μονάδων για ρυθμιζόμενες επιλογές.

Μερικά προγράμματα σας επιτρέπουν να επιλέξετε το ποσό του δανείου και τον όρο σας, συνήθως κυμαίνονται από $300 έως $ 3.000 σε 6 έως 24 μήνες. Το κλειδί είναι να εξασφαλίσει τις εκθέσεις δανειστή και στα τρία γραφεία. Δεν το κάνουν όλα, έτσι επαληθεύστε πριν από την εγγραφή. Η μικρή μηνιαία πληρωμή είναι διαχειρίσιμη για τους περισσότερους προϋπολογισμούς, και το θετικό ιστορικό δόσεων προσθέτει βάθος στο πιστωτικό αρχείο σας.

Βήμα 3: Εξετάστε την εγκεκριμένη κατάσταση χρήστη

Εάν έχετε ένα μέλος της οικογένειας ή έμπιστο φίλο με ένα μακρύ ιστορικό των επί του χρόνου πληρωμών και χαμηλή χρήση της πίστωσης, ζητήστε να προστεθεί ως εξουσιοδοτημένος χρήστης στο λογαριασμό πιστωτικής κάρτας τους. Ο κύριος κάτοχος της κάρτας δεν χρειάζεται να σας δώσει φυσική πρόσβαση στην κάρτα? απλά πρέπει να εγγραφείτε στο λογαριασμό. Το θετικό ιστορικό πληρωμής του λογαριασμού θα εμφανιστεί στην πιστωτική έκθεση σας και μπορεί να ενισχύσει το σκορ σας. Αυτή η στρατηγική είναι ιδιαίτερα αποτελεσματική για την ανοικοδόμηση μετά την πτώχευση, επειδή προσθέτει χρόνια θετικής ιστορίας στο αρχείο σας αμέσως.

Ωστόσο, να είστε προσεκτικοί. Αν ο κύριος κάτοχος της κάρτας χάσει τις πληρωμές ή φέρει υψηλά υπόλοιπα, ότι η αρνητική δραστηριότητα θα εμφανιστεί επίσης στην έκθεσή σας. Βεβαιωθείτε ότι ο λογαριασμός είναι σε καλή κατάσταση πριν από την αποδοχή της εγκεκριμένης κατάστασης χρήστη. Μερικοί εκδότες απαιτούν εξουσιοδοτημένοι χρήστες να είναι τουλάχιστον 18 ετών, και μερικοί δεν αναφέρουν εξουσιοδοτημένη δραστηριότητα χρήστη στα γραφεία ⁇ οπότε να επαληθεύσετε πριν από τη διαδικασία. Επίσης, μερικά μοντέλα βαθμολόγησης μπορεί να αγνοήσουν εξουσιοδοτημένους λογαριασμούς χρήστη αν ανιχνεύσουν τα πρότυπα κατάχρησης, αλλά για τους περισσότερους δανειστές, εξουσιοδοτημένος χαρακτήρας χρήστη είναι ένα νόμιμο εργαλείο οικοδόμησης πιστώσεων.

Όταν πλησιάζετε κάποιον για να προστεθεί ως εξουσιοδοτημένος χρήστης, να είναι διαφανής σχετικά με την πτώχευση και τους στόχους σας. Εξηγήστε ότι δεν ζητάτε πρόσβαση σε πίστωση, αλλά απλά να εγγραφείτε στο λογαριασμό για λόγους αναφοράς. Πολλοί άνθρωποι είναι πρόθυμοι να βοηθήσουν ένα μέλος της οικογένειας να ξαναχτίσει, ειδικά αν έχετε ένα σαφές σχέδιο για τη χρήση της στρατηγικής υπεύθυνα.

Βήμα 4: Κάντε τις Επίκαιρες Πληρωμές σας Κορυφαία Προτεραιότητα

Το ιστορικό πληρωμής είναι ο σημαντικότερος παράγοντας στην πιστωτική σας βαθμολογία ⁇ συνήθως που αντιστοιχεί στο 35% της βαθμολογίας FICO. Μετά την πτώχευση, κάθε πληρωμή σε χρόνο είναι ένα δομικό στοιχείο προς την ανάκτηση. Ακόμη και μια μόνο 30-ημερών καθυστέρηση πληρωμής μπορεί να προκαλέσει μείωση του σκορ σας σημαντικά, ειδικά όταν το πιστωτικό ιστορικό σας είναι λεπτό. Ο αντίκτυπος μιας καθυστερημένης πληρωμής μεγεθύνεται στα πρώτα στάδια της ανοικοδόμησης, επειδή το πιστωτικό αρχείο σας έχει περιορισμένα θετικά στοιχεία για να αντισταθμίσει την αρνητική είσοδο.

Για να διασφαλιστεί ότι δεν θα λείψει ποτέ ημερομηνία λήξης:

  • Συναρμολογήστε αυτόματες πληρωμές[[LFT:1]] από τον λογαριασμό σας για τουλάχιστον το ελάχιστο οφειλόμενο ποσό. Συνδέστε την κάρτα σας με ειδικό λογαριασμό που χρησιμοποιείται μόνο για πληρωμές λογαριασμών για την αποφυγή υπεραναλήψεων.
  • Χρησιμοποιήστε υπενθυμίσεις ημερολογίου λίγες ημέρες πριν από κάθε ημερομηνία λήξης. Ορίστε πολλαπλές υπενθυμίσεις για να λογοδοτήσετε για τα Σαββατοκύριακα και τις αργίες όταν οι πληρωμές δεν μπορούν να επεξεργαστούν.
  • Εγγραφή σε ειδοποιήσεις πληρωμής από τον εκδότη ή δανειστή της κάρτας σας.
  • Πληρώστε όλα τα χαρτονομίσματα στην ώρα τους, όχι μόνο πιστωτικές κάρτες. Βοηθητικότητα, ενοίκιο και πληρωμές κινητών τηλεφώνων μπορεί να μην εμφανίζονται άμεσα στην πιστωτική έκθεση σας, αλλά οι εισπράξεις για απλήρωτους λογαριασμούς θα. Επιπλέον, ιδιοκτήτες και επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας μπορεί να ελέγξει την πίστωσή σας για νέες υπηρεσίες.

Αν έχετε ιστορικό καθυστερημένων πληρωμών πριν από την πτώχευση, εξετάστε τη χρήση μιας εφαρμογής προϋπολογισμού ή του συστήματος φακέλων για να ιεραρχήσετε τις μηνιαίες υποχρεώσεις. Η οικοδόμηση ενός αποθέματος μετρητών τουλάχιστον ενός μήνα τα έξοδα μπορούν επίσης να αποτρέψουν τις μη πραγματοποιηθείσες πληρωμές κατά τη διάρκεια απροσδόκητων διακοπών εισοδήματος.

Βήμα 5: Κρατήστε την Πιστωτική Χρήση Χαμηλή

Πιστωτική χρήση ⁇ το ποσοστό της διαθέσιμης πιστωτικής σας που χρησιμοποιείτε ⁇ λογίζει το 30% της βαθμολογίας σας FICO. Μετά την πτώχευση, τα πιστωτικά σας όρια θα είναι μικρά (συχνά $200 έως $500), έτσι είναι εύκολο να έχουν ακούσια υψηλή χρήση. Στόχος να κρατήσει τη χρήση σας κάτω από 30% σε όλους τους λογαριασμούς και ακόμα χαμηλότερο (κάτω από 10%) για τις καλύτερες βαθμολογίες.

Για παράδειγμα, αν η κάρτα ασφαλείας σας έχει όριο $300, χρέωση όχι περισσότερο από $ 90 ανά πάσα στιγμή. Πληρώστε το υπόλοιπο πριν την ημερομηνία κλεισίματος της δήλωσης για να αναφέρετε ένα χαμηλό υπόλοιπο. Μερικοί εκδότες αναφέρουν το υπόλοιπο στην ημερομηνία της κατάθεσής σας, έτσι προ-πληρωμή μπορεί να βοηθήσει. Εναλλακτικά, να κάνει πολλαπλές μικρές πληρωμές σε όλο το μήνα για να κρατήσει το υπόλοιπο κοντά στο μηδέν όταν δημιουργείται η δήλωση. Αυτή η στρατηγική, μερικές φορές ονομάζεται ⁇ πιστωτική ποδηλασία ⁇ είναι ασφαλής αν πληρώνετε στο πλήρες κάθε μήνα και δεν υπερβαίνει το όριο σας.

Μια άλλη προσέγγιση είναι να χρησιμοποιήσετε την κάρτα για ένα μόνο μικρό επαναλαμβανόμενο τέλος, όπως μια συνδρομή 10 δολαρίων το μήνα, και να ρυθμίσετε αυτόματες πληρωμές για να την πληρώσει στο πλήρες. Αυτό εξασφαλίζει ότι έχετε δραστηριότητα κάθε μήνα, διατηρώντας παράλληλα σχεδόν μηδενική χρήση. Καθώς τα πιστωτικά όρια σας αυξάνεται με υπεύθυνη χρήση, ο λόγος χρήσης σας φυσικά θα πέσει, ενισχύοντας περαιτέρω το σκορ σας.

Αυξάνοντας τα Πιστωτικά Όρια Σας Ασφαλώς

Όπως επιδεικνύετε υπεύθυνη χρήση, ζητήστε αύξηση πιστωτικού ορίου στην κάρτα σας ή στην κάρτα χωρίς εγγύηση. Ένα υψηλότερο όριο μειώνει αυτόματα το λόγο χρήσης σας, υπό την προϋπόθεση ότι οι δαπάνες σας δεν αυξάνονται. Μερικοί εκδότες εξετάζουν αυτόματα τους λογαριασμούς για τις οριακές αυξήσεις κάθε 6-12 μήνες. Αποφύγετε την αίτηση για πολλαπλές νέες κάρτες ταυτόχρονα, καθώς οι σκληρές έρευνες μπορούν προσωρινά να μειώσουν το σκορ σας και να σηματοδοτήσουν τον κίνδυνο για τους δανειστές. Όταν ζητάτε αύξηση, ζητήστε ένα μικρό ποσό ⁇ 10% έως 25% του τρέχοντος ορίου σας ⁇ για να αποφύγετε την πρόκληση σκληρής έλξης ή άρνησης.

Αν ο εκδότης της κάρτας σας απαιτεί μια σκληρή έρευνα για μια οριακή αύξηση, ζυγίστε το όφελος έναντι της προσωρινής πτώσης βαθμολογίας. Συνήθως, μια ενιαία έρευνα κοστίζει λιγότερο από 5 βαθμούς και η επίπτωση μειώνεται μέσα σε 3 έως 6 μήνες. Αν η βαθμολογία σας είναι ήδη χαμηλή, το όφελος ενός υψηλότερου ορίου μπορεί να υπερτερήσει της προσωρινής βουτιά. Εναλλακτικά, περιμένετε για μια αυτόματη αύξηση, η οποία συνήθως δεν περιλαμβάνει καμία έρευνα καθόλου.

Βήμα 6: Παρακολουθήστε την Πίστωσή σας τακτικά

Χρησιμοποιήστε δωρεάν υπηρεσίες παρακολούθησης πιστώσεων μέσω ιστότοπων όπως Credit Karma, Credit Sesame, ή εκδότης καρτών σας. Αυτές οι υπηρεσίες παρέχουν εβδομαδιαίες ενημερώσεις από ένα ή δύο γραφεία, αλλά να θυμάστε ότι οι βαθμολογίες που δίνουν είναι συχνά VantageScores, όχι FICO Scores. Για μια πραγματική βαθμολογία FICO, μπορείτε να το αγοράσετε από το MyFICO.com ή να χρησιμοποιήσετε μια δωρεάν επιλογή όπως το Discover Credit Scorecard (διαθέσιμο ακόμη και χωρίς κάρτα Ανακαλύψτε).

Ελέγξτε τις αναφορές σας κάθε 4-6 μήνες στο AnnualCreditReport.com (οι δωρεάν εβδομαδιαίες αναφορές είναι διαθέσιμες μέχρι το τέλος του 2024 λόγω μιας πανδημίας-era παράταση). Ορίστε μια υπενθύμιση ημερολογίου για να επανεξετάσετε κάθε γραφείο ξεχωριστά κατά τη διάρκεια ενός έτους. Η παρακολούθηση σας βοηθά επίσης να ανιχνεύσετε την κλοπή ταυτότητας νωρίς. Αν ένας νέος λογαριασμός εμφανίζεται ότι δεν ανοίξατε, μπορείτε να τον αμφισβητήσετε πριν βλάψει το σκορ σας περαιτέρω.

Κατά την επανεξέταση των πιστωτικών σας εκθέσεων, αναζητήστε τα ακόλουθα θετικά σημάδια: λογαριασμούς που έχουν καταμετρηθεί όπως συμφωνήθηκε ⁇ ή ⁇ τρέχοντες ⁇ απολυθέντες λογαριασμοί που δείχνουν ένα μηδενικό υπόλοιπο και την ορθή σημειογραφία, και νέους λογαριασμούς με σύντομο αλλά καθαρό ιστορικό πληρωμών. Σε αρκετούς μήνες, θα πρέπει να δείτε τον αριθμό των αρνητικών καταχωρήσεων να μειώνεται καθώς γερνούν από την αναφορά σας και το νέο θετικό ιστορικό σας αυξάνεται.

Βήμα 7: Διαφοροποιήστε το Πιστωτικό σας Μίγμα Σταδιακά

Το πιστωτικό σας μείγμα ⁇ η ποικιλία των πιστωτικών τύπων που έχετε ⁇ λογίζει το 10% της βαθμολογίας σας FICO. Μετά την πτώχευση, ξεκινήστε με μία εξασφαλισμένη κάρτα. Μετά από 6-12 μήνες πληρωμών, εξετάστε την προσθήκη ενός δανείου πιστωτικού κατασκευαστή ή μιας κάρτας λιανικής πώλησης (αν το κατάστημα αναφέρει και στα τρία γραφεία). Ένα μείγμα ανακυκλούμενων πιστωτικών (πιστωτικές κάρτες) και πιστωτικών δόσεων (δάνεια) δείχνει δανειστές μπορείτε να διαχειριστείτε διαφορετικά είδη χρέους υπεύθυνα. Ωστόσο, μην ανοίξετε τους νέους λογαριασμούς πολύ γρήγορα.

Τα δάνεια αυτά συνήθως έχουν χαμηλότερα επιτόκια από τα δάνεια που έχουν την υποχρέωση να σας βοηθήσουν να ξαναχτίσετε την πίστωση με διαχειρίσιμες πληρωμές. Ορισμένα πιστωτικά συνδικάτα προσφέρουν επίσης εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια όπου βάζετε μια κατάθεση, παρόμοια με ένα δάνειο πιστωτικής-κατασκευαστής, αλλά με μεγαλύτερη ευελιξία στον τρόπο που χρησιμοποιείτε τα κεφάλαια.

Εάν έχετε ήδη ένα αυτόματο δάνειο ή υποθήκη που επέζησε πτώχευση, κάνοντας on-time πληρωμές σε αυτούς τους λογαριασμούς θα συμβάλει επίσης σε ένα θετικό πιστωτικό μείγμα. Μην κλείσετε αυτούς τους λογαριασμούς αν είναι σε καλή κατάσταση, καθώς προσθέτουν την ηλικία και την ποικιλομορφία στο πιστωτικό προφίλ σας. Η διάρκεια του ιστορικού της πιστωτικής σας αξίας αντιστοιχεί στο 15% της βαθμολογίας σας, έτσι οι παλαιότεροι λογαριασμοί σε καλή κατάσταση είναι πολύτιμα περιουσιακά στοιχεία μετά την πτώχευση.

Βήμα 8: Να είστε υπομονετικοί και να αποφεύγετε τα σχήματα Quick-Fix

Η αποκατάσταση της πίστωσης μετά την πτώχευση είναι ένας μαραθώνιος, όχι ένα σπριντ. Συνήθως διαρκεί 12 έως 24 μήνες σταθερής θετικής συμπεριφοράς για να δείτε μια βαθμολογία 650 ή υψηλότερη. Αποφύγετε τις εταιρείες που υπόσχονται να ⁇ εξαλείψουν ⁇ πτώχευση από την πιστωτική σας έκθεση ή να δημιουργήσετε μια ⁇ νέα πιστωτική ταυτότητα ⁇ Αυτές είναι παράνομες απάτες πιστωτικής επισκευής. Ο μόνος νόμιμος τρόπος για να καταργήσετε την πτώχευση είναι να περιμένετε την περίοδο 7- έως 10 ετών αναφοράς να περάσει, ή να αμφισβητήσετε επιτυχώς ένα σφάλμα (αλλά οι καταθέσεις πτώχευσης είναι δημόσια αρχεία και σπάνια περιέχουν σφάλματα).

Επίσης, προσέξτε τις ασφαλείς κάρτες με υπερβολικές χρεώσεις ⁇ κάποια ετήσια τέλη χρέωσης 100 δολαρίων ή περισσότερο, συν τα τέλη επεξεργασίας που δεν επιστρέφονται ποτέ. Διαβάστε προσεκτικά τους όρους. Το Γραφείο Χρηματοοικονομικής Προστασίας Καταναλωτή προσφέρει μια βάση δεδομένων [[LFT:0]] συμφωνία πιστωτικής κάρτας[[LFT:1]] για να επανεξετάσει τους όρους πριν από την εφαρμογή. Αποφύγετε οποιαδήποτε εταιρεία που σας ζητά να πληρώσετε εκ των προτέρων πριν από την παροχή υπηρεσιών, καθώς αυτό είναι ένα χαρακτηριστικό γνώρισμα των απάτες πιστωτικής επισκευής. Νομιμοποιήσιμες υπηρεσίες παροχής συμβουλών πιστωτικής χρεώνουν λογικές αμοιβές και παρέχουν υπηρεσίες που περιλαμβάνουν βοήθεια προϋπολογισμού και σχέδια διαχείρισης χρέους, όχι την αφαίρεση των ακριβών αρνητικών πληροφοριών.

Μια άλλη κοινή απάτη είναι η ⁇ πιστωτική οργάνωση επισκευής ⁇ ότι οι ισχυρισμοί μπορούν να αφαιρέσουν την πτώχευση από την έκθεσή σας αμφισβητώντας την επανειλημμένα. Ενώ ο νόμος Fair Credit Reporting σας επιτρέπει να αμφισβητήσετε ανακριβείς πληροφορίες, οι καταθέσεις πτώχευσης είναι αρχεία δικαστηρίων που είναι σχεδόν πάντα ακριβή. Η επίλυση επιπόλαιων διαφορών μπορεί πραγματικά να βλάψει το σκορ σας αν το γραφείο σημαιώνει τον λογαριασμό σας για ύποπτη δραστηριότητα. Αντ 'αυτού, επικεντρωθεί στην οικοδόμηση θετική πιστωτική ιστορία μέσα από τα βήματα που περιγράφονται παραπάνω. Κάθε μήνα των πληρωμών σε χρόνο και χαμηλή χρήση σας μεταφέρει πιο κοντά σε ένα υγιές πιστωτικό σκορ.

Μακροχρόνιες Συνήθειες για τη Χρηματοπιστωτική Σταθερότητα

Για να αποτραπεί η μελλοντική οικονομική δυσχέρεια, υιοθετήστε αυτές τις συνήθειες:

  • Κατασκευάστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης των εξόδων διαβίωσης 3-6 μηνών. Αυτό μειώνει την εμπιστοσύνη σας στην πίστωση κατά τη διάρκεια απροσδόκητων εξόδων. Ξεκινήστε με ένα μικρό στόχο των 500 δολαρίων, στη συνέχεια, αυξάνεται σταδιακά.
  • Δημιουργήστε έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό που παρακολουθεί κάθε δολάριο. Χρησιμοποιήστε έναν προϋπολογισμό μηδενικού ή τον κανόνα 50/30/20 όπου το 50% του εισοδήματος πηγαίνει στις ανάγκες, 30% στις επιθυμίες, και 20% στις αποταμιεύσεις και την αποπληρωμή του χρέους.
  • Αποφύγετε νέο χρέος για μη ουσιώδη στοιχεία. Πληρώστε μετρητά ή χρέωση για καθημερινές αγορές. Χρησιμοποιήστε μόνο πίστωση για προγραμματισμένα έξοδα που μπορείτε να εξοφλήσετε στο ακέραιο κάθε μήνα.
  • Σχετικά με την παροχή πιστωτικών συμβουλών. Μη κερδοσκοπικές υπηρεσίες όπως το Εθνικό Ίδρυμα για την Πίστωση Συμβουλευτική (NFCC) μπορούν να βοηθήσουν με τα σχέδια προϋπολογισμού και διαχείρισης χρέους.
  • Επανεξέτασε τις στρατηγικές ασφάλισης και συνταξιοδότησης σας[ για να εξασφαλίσει ότι είστε προστατευμένοι από μεγάλα οικονομικά σοκ.
  • Καθορίστε συγκεκριμένους οικονομικούς στόχους όπως ένα στοχευμένο πιστωτικό σκορ, ένα ορόσημο αποταμίευσης, ή μια ημερομηνία αποπληρωμής χρέους. Παρακολουθώντας την πρόοδό σας ενάντια σε αυτούς τους στόχους σας κρατά κίνητρα και σας βοηθά να προσαρμόσετε τη στρατηγική σας αν μείνετε πίσω.

Να θυμάστε ότι η πτώχευση δεν καθορίζει το οικονομικό σας μέλλον. Πολλοί άνθρωποι που καταθέτουν πτώχευση πηγαίνουν σε σπίτια, ξεκινούν επιχειρήσεις, και πληρούν τις προϋποθέσεις για τα κύρια επιτόκια. Το κλειδί είναι να προσεγγίσετε την πίστωση ως εργαλείο, όχι δεκανίκι. Με πειθαρχημένες συνήθειες και συνεπή παρακολούθηση, μπορείτε να ξαναχτίσετε το πιστωτικό σας σκορ σε ένα επίπεδο που ανοίγει τις πόρτες σε καλύτερες ευκαιρίες. Κάθε πληρωμή σε χρόνο, κάθε χαμηλή ισορροπία, και κάθε μήνα χωρίς μια νέα αρνητική είσοδο σας φέρνει πιο κοντά στην οικονομική σταθερότητα. Χρησιμοποιήστε τα βήματα σε αυτόν τον οδηγό ως χάρτη πορείας, και να τους προσαρμόσετε για να ταιριάζει με τη μοναδική σας κατάσταση. Με το χρόνο και την προσπάθεια, το πιστωτικό σας σκορ θα αντικατοπτρίζει την υπεύθυνη οικονομική συμπεριφορά που επιδεικνύετε σήμερα.