Table of Contents

Η Πτωχευτική Πραγματικότητα: Τι συμβαίνει πραγματικά στην Πίστωσή σας

Η πτώχευση υπάρχει ως νόμιμο κουμπί επαναφοράς για όσους πνίγουν σε μη διαχειρίσιμο χρέος. Όταν αρχειοθετείτε, το δικαστήριο χορηγεί είτε απαλλαγή από τα επιλέξιμα χρέη (κεφάλαιο 7) είτε ένα δομημένο σχέδιο αποπληρωμής (κεφάλαιο 13). Και οι δύο επιλογές σταματούν την παρενόχληση των πιστωτών, τις γαρνίψεις μισθών και τις μηνύσεις είσπραξης ψυχρά. Αλλά αυτή η ανακούφιση φέρει μια τιμή: το πιστωτικό σας σκορ παίρνει ένα άμεσο χτύπημα, και η κατάθεση πτώχευσης γίνεται ένα δημόσιο αρχείο στις εκθέσεις πιστώσεων σας.

Για Κεφάλαιο 7 πτώχευση[, το δικαστήριο ρευστοποιεί μη αποπληρωμένα περιουσιακά στοιχεία για την πληρωμή πιστωτών, κατόπιν απαλλάσσει τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη όπως πιστωτικές κάρτες και ιατρικά χαρτονομίσματα. Ολόκληρη η διαδικασία συνήθως ολοκληρώνεται σε τέσσερις έως έξι μήνες. Η πιστωτική σας έκθεση θα δείξει αυτή την κατάθεση για 10 χρόνια από την ημερομηνία που καταθέσατε. Κεφάλαιο 13 πτώχευση απαιτεί να ακολουθήσετε ένα εγκεκριμένο από το δικαστήριο σχέδιο αποπληρωμής διάρκειας τριών έως πέντε ετών. Κατά τη διάρκεια του χρόνου, κάνετε μηνιαίες πληρωμές σε έναν διαχειριστή που διανέμει κεφάλαια στους πιστωτές σας.

Το πιστωτικό σας σκορ μπορεί να πέσει 100 σε 200 πόντους ή και περισσότερο αμέσως μετά την κατάθεση. Αλλά αυτός ο αριθμός δεν είναι παγωμένος στο χρόνο. Τα μοντέλα πιστωτικής βαθμολόγησης δίνουν περισσότερο βάρος στην πρόσφατη συμπεριφορά από ό, τι σε προηγούμενα γεγονότα. Κάθε μήνα που περνά με υπεύθυνη πιστωτική δραστηριότητα μειώνει τη σχετική επίπτωση της πτώχευσης. Το κλειδί είναι η κατανόηση ότι η ανοικοδόμηση είναι μια σταδιακή διαδικασία της στρώσης των θετικών πληροφοριών πάνω από το αρνητικό ρεκόρ μέχρι το αρνητικό να γίνει μια μικρή υποσημείωση στο πιστωτικό ιστορικό σας.

Οι δανειολήπτες βλέπουν τους δύο τύπους πτώχευσης διαφορετικά. Το κεφάλαιο 13 συχνά σηματοδοτεί την προθυμία να αποπληρώσετε ό,τι μπορείτε, την οποία ορισμένοι πιστωτές ερμηνεύουν ως λιγότερο επικίνδυνη από το κεφάλαιο 7. Αλλά και οι δύο δρόμοι οδηγούν στον ίδιο προορισμό αν ακολουθήσετε ένα πειθαρχημένο σχέδιο ανοικοδόμησης. Η στρατηγική δεν αλλάζει με βάση το οποίο καταθέσατε το κεφάλαιο.

Βήμα πρώτο: Τρίψε τις εκθέσεις της πίστωσής σου για λάθη

Οι εκθέσεις πιστωτικών σας είναι τα έγγραφα πηγής που καθορίζουν τις βαθμολογίες σας. Πριν πάρετε οποιαδήποτε άλλη ενέργεια, χρειάζεστε μια πλήρη εικόνα του τι περιέχουν αυτές οι εκθέσεις. Τραβήξτε δωρεάν ετήσιες εκθέσεις σας και από τα τρία γραφεία στο AnnualCreditReport.com. Έχετε δικαίωμα σε μια δωρεάν έκθεση από κάθε γραφείο κάθε 12 μήνες. Κατά τη διάρκεια της πανδημίας, τα γραφεία έκαναν εβδομαδιαίες δωρεάν αναφορές διαθέσιμες, και μερικά από αυτά τα προγράμματα έχουν συνεχιστεί, έτσι ελέγξτε τι προσφέρεται σήμερα.

Εξετάστε κάθε καταχώρηση λογαριασμού με προσοχή. Ψάξτε για λογαριασμούς που συμπεριλήφθηκαν στην πτώχευση σας, αλλά εξακολουθούν να δείχνουν ένα υπόλοιπο οφείλεται. Αναζήτηση για διπλούς λογαριασμούς που αναφέρονται με ελαφρώς διαφορετικά ονόματα. Ελέγξτε ότι οι αποδεσμευμένοι λογαριασμοί δείχνουν ένα μηδενικό υπόλοιπο με μια κατάσταση της ⁇ συμπεριλαμβανόμενης στην πτώχευση ⁇ Επαληθεύστε ότι τα προσωπικά σας στοιχεία όπως το όνομα, τη διεύθυνση και τον αριθμό Κοινωνικής Ασφάλισης είναι σωστά.

Αν βρείτε λάθη, αμφισβητήστε τα απευθείας με το πιστωτικό γραφείο που εξέδωσε την έκθεση. Μπορείτε να αρχειοθετήσετε διαφορές μέσω της ιστοσελίδας του κάθε γραφείου ή μέσω ταχυδρομείου. Το γραφείο πρέπει να διερευνήσει την απαίτησή σας εντός 30 ημερών και να αφαιρέσει ή να διορθώσει οποιαδήποτε πληροφορία που δεν μπορεί να επαληθευτεί. Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου παρέχει οδηγίες για το πώς να αμφισβητήσει τα σφάλματα της πιστωτικής αναφοράς[. Ο καθαρισμός των αναφορών σας μπορεί να παράγει μια μικρή αλλά άμεση βελτίωση των αποτελεσμάτων και να διασφαλίσει ότι οι προσπάθειες ανοικοδόμησης μετριούνται με βάση ακριβή δεδομένα.

Βήμα Δεύτερο: Φτιάξτε έναν προϋπολογισμό που λειτουργεί πραγματικά

Ένας ρεαλιστικός προϋπολογισμός σας δίνει τον έλεγχο των χρημάτων σας αντί του αντίστροφου τρόπου. Ξεκινήστε με την εισαγωγή των απαραίτητων μηνιαίων εξόδων σας: ενοίκιο ή υποθήκη, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, είδη παντοπωλείου, μεταφορά, ασφάλιση, ελάχιστες πληρωμές χρέους, και κάθε δικαστική εντολή πληρωμών αν αρχειοθετήσετε κεφάλαιο 13. Στη συνέχεια, προσθέστε κατηγορίες για την εξοικονόμηση, ψυχαγωγία, και προσωπικές δαπάνες.

Το πιο σημαντικό στοιχείο γραμμής στον προϋπολογισμό σας μετά την πτώχευση είναι ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Στόχος να αποθηκεύσετε $500 έως $1,000 το συντομότερο δυνατό. Αυτό το απόθεμα ασφαλείας μετρητών σημαίνει ότι μπορείτε να χειριστείτε ένα απροσδόκητο αυτοκίνητο επισκευής ή ιατρικό λογαριασμό χωρίς να φτάσετε για μια πιστωτική κάρτα ή δάνειο ημέρα πληρωμής. Κάθε δολάριο που έχετε αποθηκεύσει είναι ένα δολάριο του κινδύνου που δεν χρειάζεται να πάρετε με πίστωση.

Ενδέχεται να ανακαλύψετε συνδρομές που ξεχάσατε, να δειπνήσετε με έξοδα που προσθέτουν γρήγορα, ή να παρορμήσει αγορές που στραγγίζουν το πορτοφόλι σας. Μικρές προσαρμογές στις διακριτικές δαπάνες μπορούν να απελευθερώσουν μετρητά για τις πληρωμές των αποταμιεύσεων και του χρέους. Ο προϋπολογισμός σας είναι ένα ζωντανό έγγραφο, δεν ένα σύνολο χειροπέδες. Επανεξέτασέ το μηνιαία και να προσαρμοστούν ως εισόδημα ή τα έξοδά σας αλλαγή.

Βήμα τρίτο: Ανοίξτε μια ασφαλισμένη πιστωτική κάρτα

Η ασφαλής πιστωτική κάρτα είναι το πιο αποτελεσματικό εργαλείο για την ανοικοδόμηση της πίστωσης μετά την πτώχευση. Δίνετε στον εκδότη της κάρτας μια επιστρεπτέα κατάθεση ασφαλείας, συνήθως μεταξύ $200 και $2.500, και η κατάθεση αυτή γίνεται το πιστωτικό σας όριο. Η κάρτα λειτουργεί ακριβώς όπως μια τακτική πιστωτική κάρτα. Κάνετε αγορές, λαμβάνετε μια μηνιαία δήλωση, και πρέπει να κάνει τουλάχιστον την ελάχιστη πληρωμή μέχρι την ημερομηνία λήξης. Ο εκδότης αναφέρει τη δραστηριότητά σας πληρωμής σε όλα τα τρία πιστωτικά γραφεία.

Επιλέξτε μια ασφαλή κάρτα που αναφέρει και στα τρία γραφεία και προσφέρει μια σαφή διαδρομή για την αποφοίτηση. [[LFT:0]]Graduation[[LPT:1]] σημαίνει ότι ο εκδότης εξετάζει το λογαριασμό σας μετά από 6 έως 12 μήνες πληρωμών σε χρόνο και μπορεί να το μετατρέψει σε μια μη εξασφαλισμένη κάρτα, επιστρέφοντας την κατάθεσή σας και αυξάνοντας συχνά το πιστωτικό σας όριο.

Χρησιμοποιήστε την κάρτα στρατηγικά. Βάλτε ένα μικρό επαναλαμβανόμενο τέλος κάθε μήνα, όπως μια συνδρομή υπηρεσίας streaming ή μια μηνιαία κάρτα διαμετακόμισης. ⁇ autopay για να πληρώσει το υπόλοιπο κατάστασης στο πλήρες πριν από την ημερομηνία λήξης. Αυτή η προσέγγιση δημιουργεί ένα συνεπές ιστορικό πληρωμών χωρίς να φέρει το χρέος. Ποτέ μην μεγιστοποιείτε την κάρτα ή να μεταφέρετε ένα υπόλοιπο από μήνα σε μήνα. Ο στόχος είναι να αποδείξει υπεύθυνη πιστωτική χρήση, να μην δανειστεί χρήματα.

Βήμα τέταρτο: Προσθέστε ένα δάνειο πιστωτικής κατασκευής στο μιξ σας

Πιστωτικά συνδικάτα και κοινοτικές τράπεζες είναι οι πιο συνηθισμένοι εκδότες αυτών των δανείων. Ο δανειστής τοποθετεί το ποσό του δανείου, συνήθως $300 έως $1, σε ένα εξασφαλισμένο λογαριασμό αποταμίευσης. Θα κάνετε σταθερές μηνιαίες πληρωμές σε μια περίοδο 6 έως 24 μηνών. Μόλις ολοκληρώσετε όλες τις πληρωμές, θα λάβετε τα κεφάλαια.

Αυτή η δομή φέρει ελάχιστο κίνδυνο επειδή ουσιαστικά πληρώνετε τον εαυτό σας. Ο δανειστής αναφέρει κάθε μηνιαία πληρωμή στα πιστωτικά γραφεία, δημιουργώντας ένα θετικό αρχείο πληρωμών. Στο τέλος του όρου, θα φύγετε με ένα μικρό λογαριασμό αποταμίευσης και ένα ιστορικό των επί του χρόνου πληρωμών. Πιστωτικά δάνεια-κατασκευαστής προσθέτει επίσης δάνειο εγκατάστασης[[LFT:1]] στο πιστωτικό προφίλ σας, το οποίο διαφοροποιεί το πιστωτικό σας μείγμα.

Ελέγξτε με την τοπική σας πιστωτική ένωση πρώτα. Πολλοί προσφέρουν δάνεια πιστωτικής-κατασκευαστής με χαμηλά επιτόκια και ελάχιστα τέλη. Μερικές online τράπεζες και εταιρείες fintech παρέχουν επίσης αυτά τα προϊόντα. Διαβάστε τους όρους προσεκτικά για να εξασφαλίσει τις εκθέσεις δανειστή και στα τρία γραφεία πιστωτικών και ότι δεν υπάρχουν κρυφές αμοιβές ή κυρώσεις προπληρωμής.

Βήμα πέμπτο: Γίνε εξουσιοδοτημένος χρήστης σε έναν έμπιστο λογαριασμό

Εάν έχετε μέλος της οικογένειας ή στενό φίλο με μεγάλο ιστορικό υπεύθυνης πιστωτικής χρήσης, ⁇ αν θα σας προσθέσουν ως εξουσιοδοτημένο χρήστη σε μία από τις πιστωτικές κάρτες τους. Ως εξουσιοδοτημένος χρήστης, λαμβάνετε μια κάρτα στο όνομά σας, αλλά ο κύριος κάτοχος του λογαριασμού παραμένει υπεύθυνος για τις πληρωμές. Ολόκληρο το ιστορικό του λογαριασμού, συμπεριλαμβανομένης της ηλικίας, του πιστωτικού ορίου και του αρχείου πληρωμής, μπορεί να εμφανιστεί στην πιστωτική σας αναφορά.

Το πιθανό όφελος είναι σημαντικό. Ένας καλά aged λογαριασμός με υψηλό πιστωτικό όριο και καμία καθυστέρηση πληρωμών μπορεί να ενισχύσει το πιστωτικό σας σκορ γρήγορα, ειδικά αν το πιστωτικό σας ιστορικό είναι λεπτό ή κατεστραμμένο. Αυτή η στρατηγική λειτουργεί καλύτερα όταν ο κύριος κάτοχος της κάρτας έχει εξαιρετικές πιστωτικές συνήθειες. Οποιαδήποτε αρνητική δραστηριότητα για το λογαριασμό, όπως καθυστερήσεις πληρωμών ή υψηλά υπόλοιπα, θα μπορούσε επίσης να εμφανιστεί στην έκθεσή σας και να βλάψει το σκορ σας. Επιλέξτε την εγκεκριμένη σχέση χρήστη προσεκτικά και να έχουν μια ειλικρινή συζήτηση σχετικά με τις προσδοκίες πριν προχωρήσουμε.

Δεν αναφέρουν όλοι οι εκδότες πιστωτικών καρτών εξουσιοδοτημένους λογαριασμούς χρηστών στις πιστωτικές υπηρεσίες, έτσι επιβεβαιώστε ότι ο εκδότης κάνει αναφορά πριν αποδεχθεί την προσφορά. Ορισμένοι εκδότες χρησιμοποιούν επίσης διαφορετικούς αριθμούς λογαριασμού για εξουσιοδοτημένους χρήστες, που μπορεί να επηρεάσει τον τρόπο με τον οποίο εμφανίζεται ο λογαριασμός στην έκθεσή σας.

Βήμα έκτο: Ποτέ μην χάσετε μια πληρωμή και πάλι

Το ιστορικό πληρωμών αντιστοιχεί περίπου στο 35 τοις εκατό της βαθμολογίας σας FICO, καθιστώντας το τον μοναδικό σημαντικότερο παράγοντα στο ταξίδι της πιστωτικής σας ανοικοδόμησης. Μια ενιαία καθυστερημένη πληρωμή μπορεί να αναιρέσει μήνες προόδου. Μετά την πτώχευση, έχετε μηδενικό περιθώριο για λάθος. Κάθε πληρωμή πρέπει να φτάσει στην ώρα, κάθε φορά, χωρίς εξαίρεση.

Οι περισσότερες τράπεζες και εκδότες πιστωτικών καρτών σας επιτρέπουν να προγραμματίσετε αυτόματη πληρωμή από τον λογαριασμό σας. Επιλέξτε να πληρώσετε τουλάχιστον το ελάχιστο ποσό που οφείλεται, αν και η πληρωμή του υπολοίπου πλήρους κατάστασης είναι καλύτερη όταν είναι δυνατόν. Αν προτιμάτε να μην χρησιμοποιήσετε αυτόματη πληρωμή, ορίσετε υπενθυμίσεις ημερολογίου στο τηλέφωνό σας για τρεις ημέρες πριν από κάθε ημερομηνία λήξης. Αυτό σας δίνει χρόνο για να επαληθεύσετε τα κεφάλαια και να κάνετε την πληρωμή με το χέρι.

Σκεφτείτε τη χρήση υπηρεσιών που αναφέρουν εναλλακτικά στοιχεία πληρωμής στα πιστωτικά γραφεία. Επείγον Boost σας επιτρέπει να προσθέσετε θετική χρησιμότητα, τηλεπικοινωνίες και streaming πληρωμές υπηρεσιών στο Experian πιστωτικό αρχείο σας. Επενδυτική παροχή υπηρεσιών αναφοράς[ όπως RentTrack ή Rental Kharma μπορεί να προσθέσει τις πληρωμές ενοικίων στις εκθέσεις πιστώσεων σας. Αυτές οι προσθήκες μπορούν να βοηθήσουν στην αντιστάθμιση του αρνητικού βάρους της πτώχευσης με την οικοδόμηση ενός ευρύτερου ρεκόρ των επί του χρόνου πληρωμών σε διαφορετικούς τύπους υποχρεώσεων.

Βήμα Επτά: Κρατήστε την Πιστωτική σας Χρήση στα ενιαία ψηφία

Η πιστωτική χρήση μέτρα πόσο από τη διαθέσιμη πίστωση που χρησιμοποιείτε σε οποιαδήποτε δεδομένη στιγμή. Αυτό αντιστοιχεί περίπου στο 30 τοις εκατό της βαθμολογίας σας FICO, τοποθετώντας το ακριβώς πίσω από το ιστορικό πληρωμών σε σημασία. Ο τύπος είναι απλός: διαιρέστε τα συνολικά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών σας από το σύνολο των πιστωτικών ορίων σας. Ένας λόγος χρήσης κάτω από το 30 τοις εκατό θεωρείται καλό, αλλά κάτω από το 10 τοις εκατό είναι ιδανικό για τη μεγιστοποίηση του σκορ σας.

Αν έχετε μια εξασφαλισμένη κάρτα με όριο $500, κρατώντας το υπόλοιπό σας κάτω από $50 σας κρατά σε αυτό το ιδανικό εύρος. Ο ευκολότερος τρόπος για να διαχειριστείτε τη χρήση είναι να πληρώσετε το υπόλοιπο της κάρτας σας κάτω πριν από την ημερομηνία κλεισίματος της δήλωσης. Ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας αναφέρει το υπόλοιπό σας στα γραφεία κατά την ημερομηνία δήλωσης. Αν πληρώσετε το μεγαλύτερο μέρος του υπολοίπου πριν από την ημερομηνία αυτή, το αναφερόμενο υπόλοιπο παραμένει χαμηλό. Μπορείτε επίσης να ζητήσετε μια πιστωτική αύξηση ορίου στην κάρτα σας μετά από έξι μήνες πληρωμών, η οποία αυτόματα μειώνει τη χρησιμοποίησή σας, εάν οι δαπάνες σας παραμένουν ίδιες.

Μην κλείνετε παλιούς λογαριασμούς, ακόμη και αυτούς που περιλαμβάνονται στην πτώχευση. Κλείσιμο λογαριασμών μειώνει το συνολικό διαθέσιμο πιστωτικό σας, το οποίο μπορεί να αυξήσει το δείκτη χρήσης σας. Κρατώντας παλιούς λογαριασμούς ανοιχτούς με μηδενικά υπόλοιπα διατηρεί το πιστωτικό ιστορικό σας μήκος και τη διαθέσιμη πίστωση σας. Η εξαίρεση είναι λογαριασμούς με ετήσια τέλη που δεν θέλετε να πληρώσετε. Σε αυτή την περίπτωση, μπορείτε να τους κλείσετε, αλλά να καταλάβετε τον πιθανό αντίκτυπο στο σκορ σας.

Βήμα όγδοο: Αίτηση για νέα πίστωση σταδιακά

Κάθε σκληρή έρευνα μπορεί να μειώσει το σκορ σας κατά μερικά σημεία και παραμένει στην έκθεσή σας για δύο χρόνια. Πολλαπλές έρευνες σε μια σύντομη περίοδο σήμα για τους δανειστές ότι μπορεί να είναι απελπισμένοι για πίστωση, η οποία σας κάνει να φαίνεται πιο επικίνδυνη.

Κάντε αίτηση μόνο για λογαριασμούς που εξυπηρετούν ένα σαφή σκοπό στο σχέδιο ανοικοδόμησης σας. Μην κάνετε αίτηση για κάρτες αποθήκευσης, κάρτες αερίου, ή άλλες προσφορές πίστωσης μόνο και μόνο επειδή φθάνουν στο ταχυδρομείο. Κάθε εφαρμογή φέρει ένα κόστος με τη μορφή μιας σκληρής έρευνας και μια πιθανή απόρριψη που προσθέτει μια άλλη έρευνα χωρίς όφελος. Εστίαση στην οικοδόμηση ενός μικρού χαρτοφυλακίου καλά διαχειριζόμενων λογαριασμών και όχι συσσωρεύοντας πολλές κάρτες.

Όταν κάνετε αίτηση για ένα νέο λογαριασμό, ο δανειστής θα δείτε την πτώχευση σας. Μερικοί δανειστές ειδικεύονται στη συνεργασία με τους ανθρώπους που έχουν παρελθόν πτωχεύσεις, ενώ άλλοι θα αρνηθούν αυτόματα την αίτησή σας. Έρευνα που δανειστές είναι φιλικό προς τη χρεοκοπία πριν από την εφαρμογή σας.

Κεφάλαιο 7 Εναντίον Κεφάλαιο 13: ⁇ υθμίζοντας την προσέγγισή σας

Κεφάλαιο 7 filers συνήθως λαμβάνουν απαλλαγή μέσα σε τέσσερις έως έξι μήνες από την κατάθεση. Μόλις χορηγηθεί η απαλλαγή, μπορείτε να ξεκινήσετε την ανοικοδόμηση αμέσως. Η έκθεση της πιστωτικής σας δείχνει την πτώχευση για 10 χρόνια, αλλά μπορείτε να ξεκινήσετε να επικαλύπτετε τις θετικές πληροφορίες αμέσως ανοίγοντας μια ασφαλή κάρτα ή πιστωτικό δάνειο-κατασκευαστή.

Κεφάλαιο 13 filers πρέπει να ακολουθήσει ένα εγκεκριμένο δικαστήριο σχέδιο αποπληρωμής που διαρκεί τρία έως πέντε χρόνια. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, δεν μπορείτε να αναλάβει νέο χρέος χωρίς δικαστική έγκριση. Αυτός ο περιορισμός περιορίζει την ικανότητά σας να ανοίξετε νέους πιστωτικούς λογαριασμούς. Ωστόσο, κεφάλαιο 13 έχει δύο πλεονεκτήματα. Πρώτον, η πτώχευση παραμένει στην έκθεσή σας για μόνο επτά χρόνια αντί 10. Δεύτερον, κάνοντας συνεπείς πληρωμές στο πλαίσιο του σχεδίου αποδεικνύει οικονομική πειθαρχία και αξιοπιστία για μελλοντικούς δανειστές. Μερικοί δανειστές βλέπουν ένα επιτυχώς συμπληρωμένο κεφάλαιο 13 πιο ευνοϊκά από ό, τι ένα αποδεσμευμένο κεφάλαιο 7.

Εάν βρίσκεστε στο Κεφάλαιο 13, εστιάστε σε ό, τι μπορείτε να ελέγξετε: να κάνετε όλες τις πληρωμές σχέδιο εγκαίρως, ακολουθώντας τον προϋπολογισμό σας, και την οικοδόμηση ταμείο έκτακτης ανάγκης σας. Μόλις λάβετε την απαλλαγή σας μετά την ολοκλήρωση του σχεδίου, μπορείτε να κινηθείτε επιθετικά στα βήματα ανοικοδόμησης που περιγράφονται παραπάνω. Το πιστωτικό σας σκορ μπορεί ήδη να δείξει βελτίωση κατά τη διάρκεια της περιόδου Κεφάλαιο 13, αν διατηρείτε άλλους πιστωτικούς λογαριασμούς σε καλή κατάσταση.

Λάθη που Θα Επιβραδύνουν την Πρόοδό Σας

Ακόμα και με τις καλύτερες προθέσεις, ορισμένα λάθη μπορούν να καθυστερήσουν ή να αντιστρέψουν την ανακατασκευή της πιστωτικής σας. Η απουσία μιας ενιαίας πληρωμής μπορεί να ρίξει δραματικά το σκορ σας και να σας βάλει πίσω έξι μήνες ή περισσότερο. Η ρύθμιση autopay εξαλείφει αυτόν τον κίνδυνο και θα πρέπει να είναι η πρώτη σας ενέργεια μετά το άνοιγμα οποιουδήποτε λογαριασμού.

Κάθε απόρριψη προσθέτει επίσης ένα αρνητικό σημάδι. Ισχύει μόνο για πίστωση όταν έχετε μια συγκεκριμένη ανάγκη και μια εύλογη προσδοκία της έγκρισης.

Κλείσιμο παλιών πιστωτικών λογαριασμών, ακόμη και εκείνων που περιλαμβάνονται στην πτώχευση, μπορεί να μειώσει το πιστωτικό ιστορικό σας μήκος και να μειώσει τη διαθέσιμη πίστωση σας. Κρατήστε τους λογαριασμούς ανοιχτό με μηδενικά υπόλοιπα όταν είναι δυνατόν. Αν ένας λογαριασμός έχει ένα ετήσιο τέλος δεν μπορείτε να δικαιολογήσετε την πληρωμή, κλείστε το, αλλά κατανοήστε την ανταλλαγή.

Αγνοώντας τον προϋπολογισμό σας είναι ο πιο κοινός λόγος που οι άνθρωποι επανεισάγουν το χρέος μετά την πτώχευση. Ο προϋπολογισμός σας είναι ο οδικός σας χάρτης. Αν σταματήσετε να τον ακολουθείτε, διακινδυνεύετε να επαναλάβετε τα ίδια πρότυπα που οδήγησαν σε πτώχευση στην πρώτη θέση.

⁇ αλιστικό χρονοδιάγραμμα για την ανάκτηση της πίστωσης

Εδώ είναι πώς ένα τυπικό χρονοδιάγραμμα μοιάζει για κάποιον που ακολουθεί τα βήματα με συνέπεια:

  • Μήνες 0 έως 6: Ανοίγετε μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα ή πιστωτικό δάνειο-κατασκευαστή και να κάνετε κάθε πληρωμή στην ώρα τους. Η βαθμολογία σας παραμένει χαμηλή, συχνά στο εύρος 500 έως 600, αλλά δημιουργείτε ένα μοτίβο θετικής συμπεριφοράς. Η επίπτωση της πτώχευσης είναι ακόμα βαριά, αλλά το αρνητικό βάρος αρχίζει να μειώνεται με κάθε πληρωμή κατά την ώρα.
  • Μήνες 6 έως 12: Με έξι μήνες συνεπείς πληρωμές, η βαθμολογία σας μπορεί να βελτιωθεί κατά 50 έως 100 πόντους. Μερικοί εκδότες ασφαλισμένων καρτών θα επανεξετάσουν το λογαριασμό σας για την αποφοίτησή σας σε μια μη εξασφαλισμένη κάρτα. Μπορείτε να προκριθείτε για μια δεύτερη κάρτα ή μια μικρή μη εξασφαλισμένη κάρτα από έναν πιστωτή που είναι φιλικό προς τη χρεοκοπία.
  • Ετών 1 έως 2: Το σκορ σας μπορεί να φτάσει το εύρος 620 έως 660. Πολλοί δανειστές αυτοκινήτων θα σας εγκρίνουν για ένα δάνειο αυτοκινήτου, αν και το επιτόκιο μπορεί να είναι υψηλό. Μπορεί να πληρούν τις προϋποθέσεις για μια βασική μη εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα με χαμηλό όριο. Συνεχίστε τις ίδιες συνήθειες: πληρώνετε εγκαίρως, να διατηρείτε τη χρήση χαμηλή, και να αποφύγετε περιττές αιτήσεις.
  • Ετη 2 έως 4: Τα αποτελέσματα συχνά φτάνουν τα 680 έως 720, ειδικά για τους αρχειοθέτες του Κεφαλαίου 13 που έχουν ολοκληρώσει τα σχέδιά τους. Μπορείτε να προκριθείτε για υποθήκη με υψηλότερο επιτόκιο ή συμβατικό δάνειο με ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών. Το πιστωτικό σας προφίλ περιέχει τώρα αρκετά χρόνια θετικής ιστορίας που ξεπερνά το ρεκόρ πτώχευσης.
  • Ετη 7 έως 10: Η πτώχευση πέφτει εντελώς από την πιστωτική σας έκθεση. Αν έχετε διατηρήσει καλές πιστωτικές συνήθειες σε όλη αυτή την περίοδο, το σκορ σας θα πρέπει να είναι στο εύρος 720 έως 780.

Αυτό το χρονοδιάγραμμα προϋποθέτει σταθερές πληρωμές χρόνου, χαμηλή χρήση πιστώσεων, και κανένα νέο αρνητικό σήμα. Κάθε ολίσθηση στη συμπεριφορά πληρωμής επεκτείνει το χρονοδιάγραμμα και μειώνει το τελικό σκορ.

Προχωρημένες στρατηγικές για ταχύτερη ανάκαμψη

Μόλις έχετε τα βασικά στη θέση τους, σκεφτείτε αυτές τις πρόσθετες τακτικές για να επιταχύνετε την πρόοδό σας. Διαπραγματεύστε διακανονισμούς για τυχόν χρέη που δεν περιλαμβάνονται στην πτώχευση. Αν έχετε παλιούς λογαριασμούς που επέζησαν από την πτώχευση, μπορείτε συχνά να τους τακτοποιήσετε με 40 έως 60 τοις εκατό του υπολοίπου. Αποκτήστε κάθε συμφωνία διακανονισμού γραπτώς πριν στείλετε μια πληρωμή. Ένας διακανονισμός λογαριασμού είναι ακόμα αρνητικός, αλλά είναι καλύτερος από έναν ανεξόφλητο λογαριασμό.

Εφαρμόστε για ένα εξασφαλισμένο δάνειο δόσης από την πιστωτική σας ένωση. Ορισμένα πιστωτικά σωματεία προσφέρουν μικρά δάνεια που εξασφαλίζονται από το λογαριασμό σας αποταμίευσης. Δανείζεστε $500 ή $1.000 έναντι χρημάτων που ήδη έχετε, κάνετε μηνιαίες πληρωμές, και ο δανειστής αναφέρει το ιστορικό πληρωμής σας στα γραφεία. Το επιτόκιο είναι χαμηλό, επειδή το δάνειο είναι πλήρως εξασφαλισμένο με την κατάθεσή σας.

Μονόμερο το πιστωτικό σας σκορ και τις αναφορές σας μηνιαίως. Δωρεάν υπηρεσίες όπως Credit Karma, WalletHub, και τα εργαλεία παρακολούθησης της πίστωσης που προσφέρονται από πολλές τράπεζες σας δίνουν πρόσβαση στα αποτελέσματα σας και να αναφέρετε αλλαγές σε πραγματικό χρόνο. Η παρακολούθηση σας βοηθά να πιάσετε λάθη, απάτη, ή αρνητικά στοιχεία νωρίς, ώστε να μπορείτε να τα αντιμετωπίσετε γρήγορα.

Πάρτε επιπλέον οικονομικά μαθήματα εκπαίδευσης. Πολλά δικαστήρια πτώχευσης απαιτούν ένα μάθημα εκπαίδευσης οφειλέτη, αλλά το να προχωρήσει κανείς πέρα από αυτή την απαίτηση χτίζει βαθύτερες γνώσεις.

Συνεργάζονται σε μια πιστωτική ένωση. Τα πιστωτικά σωματεία είναι συνεταιρισμοί που ανήκουν σε μέλη και συχνά έχουν πιο ευέλικτα πρότυπα δανεισμού από τις μεγάλες τράπεζες. Είναι πιο πιθανό να συνεργαστούν με δανειολήπτες που έχουν περάσει πτωχεύσεις, ειδικά αν έχετε μια υπάρχουσα σχέση με την πιστωτική ένωση.

Η Ζωή σας Μετά τη Διαρρήξη Αρχίζει Τώρα

Η χρεοκοπία είναι ένα νομικό εργαλείο, όχι ηθική αποτυχία. Παρέχει ένα νέο ξεκίνημα για τους ανθρώπους που χρειάζονται ένα. Οι πιο επιτυχημένοι αναδόμηση αντιμετωπίζουν την πτώχευση ως ένα σημείο καμπής. Αλλάζουν τη σχέση τους με το χρήμα, υιοθετούν πειθαρχημένες συνήθειες δαπανών, και να χτίσουν οικονομικά μαξιλάρια που τους προστατεύουν από τις μελλοντικές αναποδιές.

Τα βήματα σε αυτόν τον οδηγό αποτελούν έναν αποδεδειγμένο χάρτη πορείας: ανασκοπήστε τις πιστωτικές σας εκθέσεις, φτιάξτε έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό, ανοίξτε μια ασφαλή κάρτα, προσθέστε ένα δάνειο πιστωτικού κατασκευαστή, γίνετε εξουσιοδοτημένος χρήστης, πληρώστε τα πάντα εγκαίρως, συνεχίστε να χρησιμοποιείτε χαμηλά και κάντε αίτηση για νέες πιστωτικές εκθέσεις. Κάθε βήμα βασίζεται στην τελευταία, και κάθε πληρωμή σε χρόνο σας φέρνει πιο κοντά σε ένα καθαρό πιστωτικό προφίλ. Μέσα σε δύο έως τρία χρόνια συνεπούς προσπάθειας, μπορείτε να αποκαταστήσετε την πίστωσή σας σε ένα υγιές επίπεδο. Για επιπρόσθετη καθοδήγηση, επισκεφθείτε τον οδηγό της FTC για την απόρριψη σφαλμάτων πιστωτικών εκθέσεων, εξερευνήστε τους πιστωτικούς πόρους της Experian , ή ελέγξτε Ετήσια έκθεση.com[FLT5]] για τις δωρεάν πιστωτικές σας εκθέσεις.