Table of Contents

Κατανόηση του Πώς Επηρεάζει η Πτωχευτικότητα τους Συμυπογράφοντες

Όταν κάνετε αίτηση πτώχευσης, η αυτόματη διαμονή σταματά αμέσως τις περισσότερες προσπάθειες είσπραξης εναντίον σας. Αλλά εδώ είναι αυτό που πολλοί οφειλέτες δεν συνειδητοποιούν: η αυτόματη διαμονή δεν [[LFT:0]]] δεν εμποδίζει αυτόματα τους πιστωτές να επιδιώξουν τους συνυπογράφοντες σας. Η προστασία που λαμβάνει ένας συνυπογράφων εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το είδος της πτώχευσης που καταθέτετε - κεφάλαιο 7 ή κεφάλαιο 13 - και η συγκεκριμένη φύση του χρέους που εμπλέκονται. Κατανόηση αυτής της διάκρισης νωρίς μπορεί να σώσει τους συν-υπογράφοντες σας από απροσδόκητη οικονομική δυσχέρεια και να διατηρήσει τις προσωπικές σας σχέσεις.

Σε μια πτώχευση του κεφαλαίου 7, η αυτόματη διαμονή εμποδίζει τους πιστωτές να εισπράξουν από εσάς, αλλά γενικά δεν [[[LFT:0]]] δεν [[[LFT:1]] θωράκιση συνυπογράφους. Οι πιστωτές μπορούν να απαιτήσουν πληρωμή από τους συνυπογράφοντες αμέσως μετά την κατάθεσή σας. Αυτό μπορεί να θέσει σημαντική οικονομική πίεση στα μέλη της οικογένειας ή τους φίλους που σας βοήθησαν να αποκτήσετε πίστωση. Επειδή το κεφάλαιο 7 είναι μια πτώχευση εκκαθάρισης που συνήθως καταλήγει σε τρεις έως έξι μήνες, έκθεση συνυπογράφων αρχίζει γρήγορα και τελειώνει μόνο όταν το χρέος πληρώνεται ή αποπληρώνεται - αλλά η απαλλαγή ισχύει μόνο για εσάς, όχι για αυτούς.

Κεφάλαιο 13 Η πτώχευση προσφέρει ισχυρότερη προστασία συνυπογραφέα μέσω ενός μηχανισμού που ονομάζεται Συνοφειλέτης διαμονή[. Κάτω των 11 Η.Π.Α. § 1301, οι πιστωτές απαγορεύεται να εισπράττουν από συνυπογράφοντα χρέη που πραγματοποιήθηκαν για όφελος του οφειλέτη, εφόσον η υπόθεση πτώχευσης βρίσκεται σε εξέλιξη και ο συνυπογράφων δεν ωφελήθηκε από το χρέος. Αυτή η προστασία διαρκεί για τη διάρκεια του σχεδίου αποπληρωμής του Κεφαλαίου 13 — συνήθως τρία έως πέντε χρόνια. Ωστόσο, η προστασία λήγει μετά την απαλλαγή του οφειλέτη ή αν το δικαστήριο άρει τη διαμονή. Αυτό σημαίνει ότι οι πιστωτές μπορούν να επαναλάβουν είσπραξη έναντι του συνυπογράφοντος σας μόλις η υπόθεσή σας κλείσει εάν το χρέος παραμείνει ανεξόφλητο.

Η κατανόηση αυτών των θεμελιωδών διαφορών είναι το πρώτο βήμα στη διαμόρφωση μιας στρατηγικής για την προστασία των συνυπογραφέων σας. Κάθε περίπτωση πτώχευσης είναι μοναδική και τα συγκεκριμένα γεγονότα των χρεών σας θα καθορίσουν ποια προστασία είναι διαθέσιμη.

Πρακτικά βήματα για να Ασπίσετε τους Συνυπογράφοντες σας

Η προστασία των συνυπογράφων σας απαιτεί προνοητικό σχεδιασμό πριν και κατά τη διάρκεια της υπόθεσης πτώχευσης σας. Οι στρατηγικές παρακάτω μπορούν να βοηθήσουν στην ελαχιστοποίηση του κινδύνου ότι οι συν-υπογράφοντες σας αντιμετωπίζουν επιστολές συλλογής, τηλεφωνικές κλήσεις, μηνύσεις, ή γαρνίρισμα μισθών.

1. Ενημερώστε αμέσως τους συνυπογράφοντες σας

Ανοιχτή, διαφανής επικοινωνία είναι κρίσιμη. Αφήστε τους συνυπογράφοντες σας να γνωρίζουν ότι καταθέτετε πτώχευση μόλις αποφασίσετε να υποβάλετε αίτηση, όχι αφού υποβληθεί η αίτηση. Εξηγήστε το είδος της πτώχευσης που επιδιώκετε — κεφάλαιο 7 ή κεφάλαιο 13 — και τι σημαίνει αυτό για αυτούς. Δώστε τους ένα αντίγραφο της αίτησης πτώχευσης, συμπεριλαμβανομένου του καταλόγου των χρεών που συνυπογράφονται. Όσο περισσότερο κατανοούν, τόσο καλύτερα μπορούν να προετοιμαστούν. Ενθαρρύνετε τους να επικοινωνήσουν με δικηγόρο και να μοιραστούν τα στοιχεία επικοινωνίας του δικηγόρου πτώχευσης σας ώστε να μπορούν να κάνουν ερωτήσεις άμεσα.

2. Εργαστείτε με έναν έμπειρο δικηγόρο πτώχευσης

Για το κεφάλαιο 13, μπορούν να εξασφαλίσουν ότι η διαμονή του συνοφειλέτη θα διεκδικείται σωστά σε όλες τις οφειλές που πληρούν τις προϋποθέσεις. Για τις περιπτώσεις του κεφαλαίου 7, ο δικηγόρος σας μπορεί να σας συμβουλεύσει να επιβεβαιώσετε το χρέος — μια διαδικασία όπου συμφωνείτε να συνεχίσετε να πληρώνετε το χρέος ακόμη και μετά την απαλλαγή ⁇ για να εμποδίσετε τον πιστωτή να κυνηγήσει τον συνυπογράφοντα. Οι συμφωνίες επαναβεβαίωσης πρέπει να εγκρίνονται από το δικαστήριο και να είναι επικίνδυνες για εσάς, έτσι ώστε να σταθμίζετε τα υπέρ και τα κατά προσεκτικά. Ένας έμπειρος δικηγόρος μπορεί επίσης να διαπραγματευτεί απευθείας με τους πιστωτές να δεχτεί πληρωμές από εσάς και να αφήσει τον συνυπογράφοντα σας μόνο. Μερικοί πιστωτές είναι πρόθυμοι να συνάπτουν άτυπες συμφωνίες για να μην επιδιώξετε τον συν-υπογράφοντα όσο καιρό παραμένετε επί των πληρωμών, ακόμη και αν δεν είναι νομικά υποχρεωμένοι να το κάνουν.

3. Χρησιμοποιήστε το συν-οφειλέτης μείνετε στο κεφάλαιο 13

Εάν κάνετε την κατάθεση στο Κεφάλαιο 13, η διαμονή του συνοφειλέτη είναι αυτόματη. Για να την κάνετε αποτελεσματική, πρέπει να καταγράψετε όλα τα χρέη που έχουν συνυπογραφεί με ακριβή ονόματα και διευθύνσεις στα χρονοδιαγράμματα πτώχευσης σας. Αν ένας πιστωτής παραβιάζει τη διαμονή επικοινωνώντας με τον συνυπογράφο σας ή προσπαθώντας να εισπράξει, ο δικηγόρος σας μπορεί να καταθέσει αίτηση για την επιβολή της διαμονής και να ζητήσει αποζημίωση, συμπεριλαμβανομένων των αμοιβών του δικηγόρου και των πραγματικών ζημιών. Η διαμονή παραμένει σε ισχύ όσο κάνετε τις πληρωμές του Κεφαλαίου 13 του σχεδίου σας. Αν μείνετε πίσω, το δικαστήριο μπορεί να άρει την παραμονή και να επιτρέψει στους πιστωτές να εισπράξουν από τον συνυπογράφο σας.

4. Διαπραγματευτική επιστροφή χρημάτων ή τροποποίηση δανείων

Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να συνεργαστείτε με τον δανειστή για να τροποποιήσετε το δάνειο — για παράδειγμα, την αφαίρεση του συνυπογράφοντος από το δάνειο μετά από μερικές πληρωμές σε χρόνο ή τη μετατροπή του σε δάνειο αποκλειστικά στο όνομά σας. Οι αυτόματες δανειστές και οι ενυπόθηκοι εξυπηρετητές μερικές φορές συμφωνούν σε τέτοιες ρυθμίσεις, ειδικά αν επαναβεβαιώσετε το χρέος. Εναλλακτικά, να προτείνει ένα σχέδιο αποπληρωμής που θα χειριστείτε εξ ολοκλήρου τον εαυτό σας. Οι πιστωτές είναι συχνά πρόθυμοι να διαπραγματευτούν αν πιστεύουν ότι θα λάβουν πλήρη πληρωμή χωρίς το κόστος και την προσπάθεια της επιδίωξης ενός συν-υπογράφοντα.

5. Εξετάστε την απαλλαγή από το χρέος

Για ορισμένα εξασφαλισμένα χρέη —όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου ⁇ μπορεί να είστε σε θέση να [[LFT:0]]redeem[[LFT:1]]] την εγγύηση πληρώνοντας στον πιστωτή την τρέχουσα αξία αντικατάστασης του στοιχείου, και όχι το πλήρες υπόλοιπο του δανείου. Η απαλλαγή εξαλείφει εντελώς το δάνειο, το οποίο αφαιρεί την ευθύνη του συνυπογράφοντος. Συνήθως χρειάζεστε ένα κατ' αποκοπή ποσό για να το κάνετε αυτό, αλλά μπορεί να είναι αποτελεσματική εάν έχετε αποταμιεύσεις ή μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο από ένα φίλο ή μέλος της οικογένειας που καταλαβαίνει την κατάσταση. Το ποσό που πληρώνετε είναι η αξία αντικατάστασης της ασφάλειας, όχι το υπόλοιπο του δανείου, το οποίο μπορεί να οδηγήσει σε σημαντική εξοικονόμηση και άμεση αποδέσμευση του συνυπογραφέα σας από το χρέος.

6. Αποφύγετε να κάνετε νέα χρέη με τους συνυπογράφοντες κατά τη διάρκεια της πτώχευσης

Ενώ η υπόθεσή σας είναι σε εκκρεμότητα, μην πάρετε νέα δάνεια ή πιστωτικές κάρτες με ένα συν-υπογράφοντα. Κάθε νέο χρέος που δημιουργείται μετά την κατάθεση μπορεί να μην καλύπτεται από την αυτόματη διαμονή ή συν-οφειλέτη διαμονή, αφήνοντας συν-υπογράφοντα σας εκτεθειμένα. Περιμένετε μέχρι την απαλλαγή σας είναι οριστικοποιημένη και η πίστωση σας βελτιώνει πριν από την αναζήτηση νέων πιστώσεων σε άλλους. Ακόμα και αν ένας πιστωτής σας προσφέρει πίστωση κατά τη διάρκεια της πτώχευσης, προσθέτοντας ένα συν-υπογράφοντα σε αυτό το στάδιο θέτει αυτό το πρόσωπο σε κίνδυνο χωρίς τις προ-διαγραφές χρεών.

Πρόσθετες στρατηγικές για τους συνυπογράφοντες

Οι συνυπογράφοντες σας δεν χρειάζεται να είναι παθητικοί συμμετέχοντες. Μπορούν να λάβουν προληπτικά μέτρα για να προστατεύσουν τη δική τους οικονομική υγεία.

  • Εκθέσεις πιστωτικών μονάδων: Οι συν-υπογράφοντες θα πρέπει να αποσύρουν τις δωρεάν πιστωτικές τους αναφορές από την AnnualCreditReport.com αμέσως και ξανά μετά το κλείσιμο της πτώχευσης για τον εντοπισμό τυχόν μη εξουσιοδοτημένων συλλογών ή σφαλμάτων. Διαφωνούν με τυχόν ανακριβείς πληροφορίες με τα πιστωτικά γραφεία. Οι καθυστερημένες πληρωμές που καταγράφονται μετά την ημερομηνία κατάθεσης πτώχευσης είναι συχνά λανθασμένες και θα πρέπει να αμφισβητηθούν.
  • Συντονίστε απευθείας με τους πιστωτές: Ενθαρρύνετε τους συνυπογράφοντες σας να μιλήσουν με τον δανειστή και να επιβεβαιώσουν το τρέχον υπόλοιπο και την κατάσταση πληρωμής. Μπορούν να ζητήσουν από τον πιστωτή να σταματήσει να επικοινωνεί μαζί τους ενώ είστε σε πτώχευση, αν και ο δανειστής δεν είναι νομικά υποχρεωμένος να το πράξει, εκτός αν μια διαμονή είναι σε ισχύ.
  • Προκήρυξε τον δικό τους δικηγόρο: Ένας δικηγόρος πτώχευσης μπορεί να συμβουλεύσει τους συνυπογράφοντες για τα δικαιώματά τους, συμπεριλαμβανομένου του τρόπου αμφισβήτησης παραβίασης της διαμονής του συνοφειλέτη ή διαπραγμάτευσης διακανονισμού με τον πιστωτή. Ορισμένοι δικηγόροι προσφέρουν δωρεάν αρχικές διαβουλεύσεις. Οι συνυπογράφοντες δεν πρέπει να βασίζονται αποκλειστικά στον δικηγόρο του οφειλέτη, καθώς ο εν λόγω δικηγόρος εκπροσωπεί τον οφειλέτη, όχι σε αυτούς.
  • Σχεθείτε μια ξεχωριστή κατάθεση πτώχευσης: Αν ο συνυπογράφων έχει δικό του σημαντικό χρέος, η κατάθεση πτώχευσης μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή για να σταματήσει η είσπραξη του συνυπογραφόμενου χρέους. Αυτό θα πρέπει να γίνει μόνο μετά από προσεκτική αξιολόγηση με τον δικηγόρο του.
  • Διακοπή απευθείας διακανονισμού: Οι συνυπογράφοντες μπορούν να προσεγγίσουν τον πιστωτή με προσφορά διακανονισμού εφάπαξ, ιδίως αν η πτώχευση του οφειλέτη καθιστά σαφές ότι η πλήρης αποπληρωμή είναι απίθανη. Οι πιστωτές μπορούν να δεχτούν μειωμένο ποσό για να κλείσουν το λογαριασμό και να αποφύγουν τα δικαστικά έξοδα.

Κατανόηση των Ορίων της Προστασίας Συνυπογραφής

Ακόμα και στο Κεφάλαιο 13, η διαμονή του συνοφειλέτη δεν ισχύει σε πολλές σημαντικές καταστάσεις. Γνωρίζοντας αυτές τις εξαιρέσεις μπορείτε να βοηθήσετε εσάς και τον δικηγόρο σας να αποφασίσετε ποια χρέη απαιτούν εναλλακτικές στρατηγικές.

  • Ο συνυπογράφων έλαβε κάποιο όφελος από το χρέος (για παράδειγμα, μια κοινή υποθήκη σε ένα κοινό σπίτι όπου ζει επίσης ο συνυπογράφων ή ένα δάνειο αυτοκινήτου σε ένα όχημα που οδηγεί ο συνυπογράφων).
  • Το χρέος πραγματοποιήθηκε μετά την ημερομηνία της πτώχευσης. Τα χρέη μετά την παύση δεν καλύπτονται από τη διαμονή του συνοφειλέτη, έτσι κάθε νέα συνυπογραφείσα υποχρέωση παραμένει πλήρως εισπρακτική έναντι του συνυπογράφοντος.
  • Ο συνυπογράφων δεν είναι άτομο (για παράδειγμα, μια επιχειρηματική οντότητα ή μια εταιρεία).
  • Το δικαστήριο αίρει την αναστολή επειδή ο πιστωτής αποδεικνύει ότι το σχέδιο του κεφαλαίου 13 δεν παρέχει επαρκή προστασία για τους τόκους του πιστωτή.

Στο Κεφάλαιο 7, δεν υπάρχει καθόλου διαμονή συνοφειλέτη. Ως εκ τούτου, συν-υπογράφοντες αντιμετωπίζουν άμεση έκθεση τη στιγμή που αρχειοθετείτε. Για το λόγο αυτό, πολλοί οφειλέτες με σημαντικά χρέη με συν-υπογραφή επιλέγουν το Κεφάλαιο 13 ακόμα και αν θα μπορούσαν διαφορετικά να πληρούν τις προϋποθέσεις για το Κεφάλαιο 7. Ο δικηγόρος σας μπορεί να σας βοηθήσει να συγκρίνετε σενάρια και να επιλέξετε το κεφάλαιο που προστατεύει καλύτερα τους συνυπογράφοντες σας. Μερικές φορές ένα Κεφάλαιο 7 αρχειοθέτηση με στρατηγική επιβεβαίωση ή σχέδιο εξόφλησης μπορεί να προστατεύσει ακόμα τους συν-υπογράφοντες, αλλά αυτό απαιτεί προσεκτική ανάλυση κάθε χρέους.

Επιπλέον, ορισμένα χρέη δεν είναι αποπληρωμένα σε πτώχευση, όπως τα περισσότερα φορολογικά χρέη, η υποστήριξη παιδιών, και τα χρέη που προκύπτουν από την απάτη. Αν ένα συνυπογεγραμμένο χρέος είναι μη αποπληρωθεί, ο συνυπογράφων παραμένει πλήρως υπεύθυνος ακόμη και μετά την απαλλαγή πτώχευσης σας. Κατανόηση ποια χρέη εμπίπτουν σε αυτή την κατηγορία είναι κρίσιμη για ακριβή σχεδιασμό.

Τι Συμβαίνει Όταν Τελειώνει η Πτώχευση;

Μετά την απαλλαγή, οι αυτόματοι ανελκυστήρες παραμονής και οι πιστωτές μπορούν να επιδιώξουν ξανά συνυπογράφοντες για κάθε εναπομένουσα οφειλή που δεν έχει πληρωθεί ή επιβεβαιωθεί. Στο Κεφάλαιο 7, εάν το χρέος εξοφληθεί, δεν είστε πλέον υποχρεωμένοι — αλλά ο συνυπογράφων σας εξακολουθεί να είναι. Ο πιστωτής είναι ελεύθερος να μηνύσει τον συνυπογράφοντα, να λάβει απόφαση, να γαρνιρίσει μισθούς ή να εισπράττει τραπεζικούς λογαριασμούς. Στο Κεφάλαιο 13, μόλις ολοκληρώσετε το σχέδιο αποπληρωμής και λάβετε απαλλαγή, η διαμονή του συνοφειλέτη λήγει. Αν το συνυπογραφόμενο χρέος είχε καταβληθεί πλήρως μέσω του σχεδίου, ο συνυπογράφων δεν έχει περαιτέρω υποχρέωση.

Για παράδειγμα, μπορεί να προσφέρουν ένα κατ' αποκοπή ποσό για να διευθετήσει το υπόλοιπο χρέος για λιγότερο από το πλήρες ποσό. Αυτό μπορεί να αποτρέψει μια αγωγή είσπραξης ή περαιτέρω πιστωτική ζημία. Κάθε διακανονισμός θα πρέπει να τεκμηριώνεται γραπτώς και να περιλαμβάνει μια υπόσχεση να μην πωλήσει το χρέος σε έναν τρίτο. Συνυπογράφοντες θα πρέπει επίσης να ζητήσει από τον πιστωτή να αναφέρει τον λογαριασμό ως πληρωμένο πλήρως - ή ⁇ διακανονιστεί ⁇ προς τα πιστωτικά γραφεία για να ελαχιστοποιήσει την αρνητική αναφορά πιστώσεων.

Μια άλλη επιλογή μετά την εκταμίευση για τους συνυπογράφοντες είναι να αναζητήσουν μια αποδέσμευση από το χρέος μέσω μιας τροποποίησης του δανείου. Ορισμένοι δανειστές θα αφαιρέσουν έναν συνυπογράφοντα από ένα δάνειο μετά από μια περίοδο επίκαιρων πληρωμών μετά την πτώχευση. Αυτό δεν είναι εγγυημένο, αλλά αξίζει να συνεχιστεί, ειδικά αν ο συνυπογράφων είναι μέλος της οικογένειας που θέλει να ξαναχτίσει τη δική του πιστωτική ανεξαρτησία.

Ειδικές εκτιμήσεις για διαφορετικούς τύπους χρέους

Ο τύπος του χρέους που έχετε με ένα συν-υπογράφοντα επηρεάζει σημαντικά ποιες στρατηγικές είναι διαθέσιμες και ποιοι κίνδυνοι παραμένουν.

Δάνεια σπουδαστών

Τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια συχνά απαιτούν ένα συν-υπογράφοντα, και αυτά τα δάνεια παρουσιάζουν ειδικές προκλήσεις. \" αποφόρτιση των φοιτητικών δανείων σε πτώχευση είναι δύσκολη αλλά όχι αδύνατη — πρέπει να επιδείξετε αδικαιολόγητη δυσκολία μέσω μιας διαδικασίας του αντιπάλου. Αυτό απαιτεί να αποδείξετε ότι δεν μπορείτε να διατηρήσετε ένα ελάχιστο βιοτικό επίπεδο αν αναγκαστείτε να αποπληρώσετε το δάνειο, ότι η οικονομική σας κατάσταση είναι απίθανο να βελτιωθεί, και ότι έχετε καταβάλει καλές προσπάθειες για να αποπληρώσετε. Ακόμα και αν έχετε εκπληρώσει επιτυχώς την ευθύνη σας μέσω μιας διαδικασίας του αντιπάλου, ο συνυπογράφων παραμένει πλήρως υπεύθυνος εκτός αν καταθέσουν επίσης αίτηση πτώχευσης. Το κεφάλαιο 13 πτώχευση μπορεί να αγοράσει χρόνο με τη διακοπή της είσπραξης σε συν-υπογράφοντες για τρία έως πέντε χρόνια μέσω της διαμονής του συν-οφειλέτη, αλλά μετά την απαλλαγή ο συν-υπογράφων εξακολουθεί να είναι σε ισχύ. Εξετάστε εναλλακτικές επιλογές αποπληρωμής όπως τα προγράμματα επιστροφής εισοδήματος για ομοσπονδιακά δάνεια, τα οποία δεν περιλαμβάνουν συν-υπογράφοντες, ή διερευν τα προγράμματα αποκατάστασης δανείων ή τα προγράμματα εξυγίανσης που μπορούν να αποδεσμεύσουν συν-υπογράφοντες με το χρόνο.

Για ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια, ορισμένοι δανειστές προσφέρουν έκδοση συν-υπογραφέα μετά από ένα σύνολο διαδοχικών πληρωμών σε χρόνο - συχνά 12 έως 48 μήνες. Ακόμα και αν είστε σε πτώχευση, μόλις έχετε αποπληρωθεί και να κάνετε πληρωμές, μπορείτε να προκριθείτε για αυτή την απελευθέρωση. Συνυπογραφή σας θα πρέπει να ελέγξετε την πολιτική του δανειστή και να εφαρμόσει μόλις πληρούνται τα κριτήρια επιλεξιμότητας.

Δάνεια Αυτοκινήτων

Αν θέλετε να κρατήσετε το αυτοκίνητο και το δάνειο έχει ένα συν-υπογράφων, έχετε πολλές επιλογές. Μπορείτε να επαναβεβαιώσετε το χρέος, κρατώντας τόσο εσείς και ο συν-υπογράφων υπεύθυνος, που σημαίνει ότι το δάνειο συνεχίζεται σαν να μην συνέβη η πτώχευση. Επαναβεβαίωση μπορεί να προστατεύσει το συν-υπογράφων σας από τη συλλογή, αλλά σημαίνει επίσης ότι θα παραμείνει προσωπικά υπεύθυνος για το πλήρες χρέος. Μπορείτε να εξοφλήσετε το όχημα με την πληρωμή του δανείου στην τρέχουσα αξία αντικατάστασης του αυτοκινήτου και όχι το πλήρες υπόλοιπο του δανείου. Απαλλαγή εξαλείφει το δάνειο εντελώς, απελευθερώνοντας το συν-υπογράφων σας. Μπορείτε επίσης να παραδώσετε το αυτοκίνητο στον δανειστή, το οποίο τελειώνει την ευθύνη σας, αλλά αφήνει τον συν-υπογράφοντα εκτεθειμένο αν η τιμή πώλησης δεν καλύπτει το υπόλοιπο του υπολοίπου του δανείου — μια ανεπάρκεια που θα μπορούσε να επιδιωχθεί ενάντια στο συν-υπογράφο σας. Στο κεφάλαιο 13, μπορείτε να πληρώσετε το δάνειο μέσω του σχεδίου, συμπεριλαμβανομένων συχνά arrears, το οποίο κρατά συν-υπογραφή σας προστατευθεί κατά τη διάρκεια της υπόθεσης. Παραίτηση αυτοκινήτου, αλλά μπορεί να είναι το πιο απλό οικονομικό μονοπάτι.

Υποθήκες

Σε ορισμένες περιπτώσεις, η απόφαση για την αναστολή της πληρωμής του δανείου μπορεί να είναι πολύ πιο σημαντική από την απόφαση για την αναστολή της πληρωμής του δανείου. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η απόφαση για την απαλλαγή, μετά την απαλλαγή, ο συνυπογράφων εξακολουθεί να είναι υποχρεωμένος για την υποθήκη. Κεφάλαιο 13 μπορεί να σας βοηθήσει να καλύψουν τις οφειλές. Η πώληση του σπιτιού πριν από την υποβολή της πτώχευσης ή αναχρηματοδότησης για την αφαίρεση του συνυπογράφοντος πριν από την κατάθεση μπορεί να είναι σοφή, εάν είναι εφικτό. Μερικοί υποθηκοφύλακες προσφέρουν προγράμματα τροποποίησης του δανείου που μπορούν να μειώσουν τη μηνιαία πληρωμή ή να προσθέσουν τις μη πραγματοποιηθείσες πληρωμές στο υπόλοιπο του δανείου, αλλά αυτές συχνά απαιτούν τη συγκατάθεση του συνυπογράφοντος και μπορεί να τις κρατήσουν στο δάνειο. Αν αποφασίσετε να παραδώσετε το σπίτι σε πτώχευση, ο δανειστής θα προβεί σε κατάσχεση, και ο συν-υπογράφων μπορεί να αντιμετωπίσει έλλειψη.

Προσωπικά Δάνεια και Πιστωτικές Κάρτες

Στο Κεφάλαιο 7, το χρέος συνήθως αποπληρώνεται για εσάς, αλλά ο συνυπογράφων παραμένει πλήρως υπεύθυνος. Οι πιστωτές συχνά διαγράφουν αυτά τα μικρότερα μη εξασφαλισμένα χρέη μετά από πτώχευση, αλλά δεν έχουν καμία υποχρέωση να το κάνουν και μπορεί να συνεχίσουν να επιδιώκουν τον συνυπογράφοντα. Στο Κεφάλαιο 13, η διαμονή του συνοφειλέτη προστατεύει τον συνυπογράφοντα κατά τη διάρκεια του σχεδίου, και το χρέος πληρώνεται μέσω του σχεδίου με οποιοδήποτε ποσοστό το σχέδιο προβλέπει. Αν το σχέδιο πληρώνει λιγότερο από 100%, ο συνυπογράφων μπορεί να επιδιώξει το υπόλοιπο μετά την απαλλαγή. Ενθαρρύνοντας τον πιστωτή να αποδεχθεί διακανονισμό από τον συνυπογράφοντα μετά την απαλλαγή σας μπορεί να είναι μια αποτελεσματική στρατηγική για μικρότερα ανασφάλιστα χρέη.

Μακροχρόνια Προστασία για Συνυπογράφοντες

Αφού ολοκληρωθεί η χρεοκοπία σας, βοηθήστε τους συνυπογράφοντες σας να ξαναφτιάξουν την πίστωση τους και ελαχιστοποιήστε τις παρατεταμένες ζημιές. Ενθαρρύνετε τους να κάνουν τα ακόλουθα βήματα:

  • Οι πιστωτές αναφέρουν μερικές φορές λανθασμένα λογαριασμούς ως καθυστερημένα κατά τη διάρκεια της εκκρεμότητας της υπόθεσης.
  • Αυτό είναι γνωστό ως αίτημα διαγραφής και είναι εκούσιο εκ μέρους του πιστωτή, αλλά ορισμένοι θα συμφωνήσουν σε αυτό.
  • Προσθέστε μια γραπτή εξήγηση στην πιστωτική τους έκθεση εξηγώντας ότι το χρέος συμπεριλήφθηκε στην πτώχευση σας. Αυτό δεν αφαιρεί τις αρνητικές πληροφορίες, αλλά παρέχει το πλαίσιο για μελλοντικούς δανειστές.
  • Διατηρήστε χαμηλή χρήση της πίστωσης σε άλλους λογαριασμούς. Το συνολικό πιστωτικό προφίλ ενός συνυπογράφοντος έχει μεγαλύτερη σημασία από έναν και μόνο λογαριασμό σε αθέτηση, έτσι ώστε να διατηρούνται άλλα υπόλοιπα χαμηλά και οι τρέχουσες πληρωμές βοηθούν στην αντιστάθμιση της ζημίας.
  • Γίνετε εξουσιοδοτημένος χρήστης σε έναν καλά διαχειριζόμενο λογαριασμό πιστωτικής κάρτας για να δημιουργήσετε θετικό ιστορικό πληρωμών. Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα χρήσιμο αν ο συνυπογραφόμενος λογαριασμός ήταν η μόνη γραμμή πιστωτικής τους συναλλαγής.

Η δική σας οικονομική πειθαρχία μετά την πτώχευση μειώνει τον κίνδυνο που θα χρειαστείτε και πάλι. Με την οικοδόμηση ενός σταθερού εισοδήματος, ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, και ένα θετικό πιστωτικό ιστορικό μέσω ασφαλισμένων πιστωτικών καρτών ή πιστωτικών δανείων, μπορείτε να αποφύγετε να βάλετε αγαπημένα πρόσωπα σε παρόμοια θέση στο μέλλον.

Συμπέρασμα

Η προστασία των συνυπογραφέων σας κατά τη διάρκεια της πτώχευσης δεν είναι αυτόματη — απαιτεί προσεκτικό σχεδιασμό, έγκαιρη επικοινωνία, και συχνά τη σωστή επιλογή του κεφαλαίου πτώχευσης. Το κεφάλαιο 13 προσφέρει το πιο ισχυρό εργαλείο μέσω της διαμονής του συνοφειλέτη, αλλά ακόμα και στο κεφάλαιο 7 μπορείτε να κάνετε βήματα όπως η επιβεβαίωση των χρεών, η διαπραγμάτευση με τους πιστωτές, και η ενθάρρυνση των συνυπογραφέων σας να παρακολουθούν την έκθεσή τους και να λαμβάνουν ανεξάρτητες προστατευτικές ενέργειες. Κάθε περίπτωση είναι διαφορετική, έτσι ώστε να συνεργαστείτε στενά με έναν ειδικευμένο δικηγόρο πτώχευσης που μπορεί να μοντελοποιήσει τα αποτελέσματα και να προστατεύσει όλους όσους εμπλέκονται. Με τη σωστή στρατηγική, μπορείτε να διατηρήσετε σημαντικές σχέσεις και να κρατήσετε τους συν-υπογράφοντες σας οικονομικά ασφαλείς, ενώ παίρνετε το νέο ξεκίνημα που χρειάζεστε.

Εξωτερικοί πόροι: