Table of Contents

Κατανόηση των δανείων και των φοιτητικών δανείων

Τα φοιτητικά δάνεια συχνά διατίθενται στο εμπόριο ως επένδυση στο μέλλον σας, αλλά για πολλούς δανειολήπτες, μπορούν να γίνουν μια διαρκής πηγή οικονομικής πίεσης. Όταν οι πληρωμές υπολείπονται, οι συνέπειες υπερβαίνουν τα χαλασμένα πιστωτικά αποτελέσματα. Ένας από τους σοβαρότερους κινδύνους είναι η πιθανότητα να τοποθετηθεί ένα δάνειο στα περιουσιακά σας στοιχεία. Ένα δάνειο δίνει σε έναν πιστωτή μια νομική απαίτηση κατά της περιουσίας σας, καθιστώντας δύσκολο να πωλήσει ή να αναχρηματοδοτήσει μέχρι να ικανοποιηθεί το χρέος. Κατανόηση του τρόπου προστασίας των περιουσιακών σας στοιχείων από τα δάνεια φοιτητών δεν είναι μόνο για την αποφυγή των ενεργειών είσπραξης ⁇ είναι για τη διατήρηση της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας και του μακροπρόθεσμου πλούτου σας.

Δεν είναι όλες οι παρακρατήσεις ίδιες. Ο τύπος της παρακαταθήκης που μπορεί να χρησιμοποιηθεί εναντίον σας εξαρτάται από το αν το δάνειο σας είναι ομοσπονδιακό ή ιδιωτικό, και από τις συγκεκριμένες ενέργειες είσπραξης που λαμβάνονται. Ένα παρακαταθήκη είναι ένα νομικό δικαίωμα που χορηγείται σε έναν πιστωτή να πάρει την ιδιοκτησία αν το χρέος δεν έχει αποπληρωθεί. Στο πλαίσιο των φοιτητικών δανείων, τα παρακαταθήκης συνήθως προκύπτουν μετά την αθέτηση. Για τα ομοσπονδιακά δάνεια, η αθέτηση γίνεται μετά από 270 ημέρες μη πληρωμών. Για τα ιδιωτικά δάνεια, το χρονοδιάγραμμα ορίζεται στη σύμβαση δανείου σας, συχνά μετά από 90 έως 120 ημέρες μη πληρωμής.

Τύποι λίθων που μπορούν να επηρεάσουν τους Δανειοδοτημένους Φοιτητών

  • Συναινετικό δάνειο[: Το χορηγείτε εθελοντικά όταν παίρνετε ένα εξασφαλισμένο δάνειο, όπως ένα δάνειο υποθήκης ή ένα δάνειο αυτοκινήτου. Τα φοιτητικά δάνεια είναι συνήθως μη εξασφαλισμένα, έτσι αυτό το είδος υποθήκης είναι σπάνιο για το φοιτητικό χρέος εκτός αν υπογράψετε μια συμφωνία ασφάλειας.
  • Δήλωση [: Ένας ιδιώτης δανειστής πρέπει να σας μηνύσει και να κερδίσει δικαστική απόφαση πριν καταγράψει μια δέσμευση κατά της περιουσίας σας.
  • Statutory sien: Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση μπορεί να τοποθετήσει μια φορολογική εισφορά στους λογαριασμούς σας ή να γαρνιρίσει μισθούς χωρίς δικαστική απόφαση. Ενώ δεν ονομάζεται πάντα a ⁇ lien ⁇ ένα ομοσπονδιακό φόρο δέσμευση μπορεί να κατατεθεί κατά της περιουσίας σας, εάν η κυβέρνηση λαμβάνει μια απόφαση για μη καταβληθέντα φοιτητικά δάνεια.
  • Η μηχανική δεν σχετίζεται με το φοιτητικό-δανεικό, αλλά δείχνει πώς λειτουργούν γενικά οι εν λόγω υπηρεσίες.

Για τα ιδιωτικά δάνεια, ο δανειστής πρέπει να περάσει από μια αγωγή και να λάβει μια απόφαση πριν να μπορούν να τοποθετήσουν ένα παρακράτηση για το σπίτι σας, τραπεζικούς λογαριασμούς, ή άλλα περιουσιακά στοιχεία. Ομοσπονδιακά δάνεια δίνουν στην κυβέρνηση έκτακτες εξουσίες: κερματοδότηση, αντισταθμίσεις επιστροφής φόρων, και μειώσεις παροχών κοινωνικής ασφάλισης δεν απαιτούν δικαστική εντολή. Ωστόσο, για να τοποθετήσει ένα παρακαταθήκη για την ακίνητη περιουσία σας, η κυβέρνηση συνήθως χρειάζεται ακόμα μια απόφαση.

Οι κίνδυνοι του προκαθορισμένου και πώς οι καταθέσεις επηρεάζουν τα περιουσιακά σας στοιχεία

Όταν ένα περιουσιακό στοιχείο συνδέεται με ένα περιουσιακό στοιχείο, τα δικαιώματά σας σε αυτό το ακίνητο θα περιοριστούν. Για παράδειγμα, αν ένα συμφωνητικό απόφασης τοποθετηθεί στο σπίτι σας, μπορεί να μην είστε σε θέση να το πωλήσετε χωρίς να πληρώσετε πρώτα το περιουσιακό στοιχείο, ή το περιουσιακό στοιχείο μπορεί να ικανοποιηθεί από τα έσοδα της πώλησης.

  • Ακίνητα ⁇ κύρια κατοικία σας, μίσθωση ακινήτων, ή εξοχικών κατοικιών.
  • Τραπεζικοί λογαριασμοί ⁇ μέσω τραπεζικών εισφορών, τα κεφάλαια μπορούν να δεσμευτούν και να κατασχεθούν για να ικανοποιήσουν το χρέος.
  • Μισθοί ⁇ τόσο οι ομοσπονδιακοί όσο και οι ιδιωτικοί δανειστές μπορούν να γαρνιρίζουν ένα μέρος του μισθού σας. Η ομοσπονδιακή επικαρπία μισθών για φοιτητικά δάνεια είναι μέχρι 15% των αναλώσιμων αμοιβών χωρίς δικαστική εντολή· οι ιδιωτικοί δανειστές πρέπει πρώτα να λάβουν δικαστική απόφαση.
  • Οχήματα και προσωπικά είδη[ ⁇ σε ορισμένα κράτη, τα προσωπικά αγαθά μπορούν να κατασχεθούν και να πωληθούν για να ικανοποιήσουν μια απόφαση. Ωστόσο, οι εξαιρέσεις προστατεύουν ορισμένα αντικείμενα.
  • Λογαριασμοί επενδύσεων και συνταξιοδότησης[ ⁇ ενώ πολλοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης έχουν ομοσπονδιακή ή κρατική προστασία (π.χ., 401(k)s, IRAs μέχρι ένα όριο), οι λογαριασμοί χωρίς προσόντα είναι ευάλωτοι. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση μπορεί να εισπράττει ορισμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης για την είσπραξη ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων.

Η ζημιά επεκτείνεται πέρα από την άμεση οικονομική απώλεια. Ένα δάνειο εμφανίζεται στην πιστωτική σας έκθεση και μπορεί να παραμείνει για χρόνια, μειώνοντας την πιστωτική σας βαθμολογία και καθιστώντας δυσκολότερο να νοικιάσετε ένα διαμέρισμα, να πάρετε ένα δάνειο, ή ακόμη και να προσγειωθεί μια εργασία. Σε ακραίες περιπτώσεις, μια αναγκαστική πώληση του σπιτιού σας μπορεί να σας αφήσει άστεγους.

Προωθητικές στρατηγικές για την προστασία των περιουσιακών σας στοιχείων

Μείνετε Τρέχον στις Πληρωμές

Ο απλούστερος και πιο αποτελεσματικός τρόπος για να αποφύγετε τις παρακρατήσεις είναι να μην αθετήσετε ποτέ. Οι αυτοματοποιημένες πληρωμές από τον τραπεζικό σας λογαριασμό σας εξασφαλίζουν ότι δεν θα χάσετε ποτέ μια ημερομηνία λήξης. Πολλοί διαχειριστές δανείων προσφέρουν μια μικρή μείωση επιτοκίου για την εγγραφή στην αυτόματη πληρωμή. Επιπλέον, δημιουργώντας έναν προϋπολογισμό που δίνει προτεραιότητα στις πληρωμές φοιτητικών δανείων και την οικοδόμηση ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης μπορεί να αποτρέψει τις χαμένες πληρωμές κατά τη διάρκεια οικονομικών πρόχειρων μπαλωμάτων.

Εξερευνήστε τις επιλογές πληρωμής πριν από το προκαθορισμένο

Για τα ομοσπονδιακά δάνεια, τα προγράμματα αποπληρωμής με γνώμονα το εισόδημα (IDR) καλύπτουν τη μηνιαία πληρωμή σας σε ποσοστό του προαιρετικού εισοδήματός σας και μπορούν να πάνε τόσο χαμηλά όσο $0. Η έλλειψη ανοχής και ανοχής είναι επίσης επιλογές για προσωρινή παύση πληρωμών, αν και οι τόκοι μπορεί να συνεχίσουν να προκύπτουν. Η ενοποίηση δανείων μπορεί να απλοποιήσει τις πληρωμές συνδυάζοντας πολλαπλά δάνεια σε ένα, αλλά μπορεί να επαναφέρει το ρολόι για συγχώρεση. Επανεξέτασε όλα τα σχέδια αποπληρωμής στην επίσημη ιστοσελίδα φοιτητικής βοήθειας για να βρει την καλύτερη εφαρμογή.

Για ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια, επικοινωνήστε άμεσα με τον δανειστή σας για να συζητήσουν τις επιλογές ταλαιπωρίας. Μερικοί μπορεί να προσφέρουν προσωρινή ανοχή, μειωμένη σχέδια πληρωμής, ή έκδοση συν-υπογραφέων. Ωστόσο, οι ιδιώτες δανειστές δεν απαιτείται νομικά να προσφέρουν αυτές τις επιλογές, έτσι ώστε η έγκαιρη επικοινωνία είναι κρίσιμη.

Κατανόηση εξαιρέσεων και προστατευόμενων περιουσιακών στοιχείων

Οι νόμοι του κράτους και του ομοσπονδιακού δικαίου παρέχουν κάποια προστασία για ορισμένα περιουσιακά στοιχεία από τις εκκρεμείς αποφάσεις.

  • Απαλλαγή Homestead[ ⁇ προστατεύει ένα ορισμένο ποσό των ιδίων κεφαλαίων στην κύρια κατοικία σας από την αναγκαστική πώληση από τους πιστωτές. Το ποσό κυμαίνεται από μερικές χιλιάδες δολάρια σε απεριόριστο σε ορισμένες πολιτείες όπως το Τέξας και τη Φλόριντα. Ελέγξτε τα όρια εξαίρεσης της πολιτείας σας. Για παράδειγμα, Καλιφόρνια προστατεύει μέχρι και $300.000 ή περισσότερα ανάλογα με την κομητεία και την ηλικία.
  • Λογαριασμοί συνταξιοδότησης[[LFT:1]] ⁇ τα περισσότερα εξειδικευμένα σχέδια συνταξιοδότησης (π.χ., 401(k)s, IRAs) προστατεύονται βάσει του ομοσπονδιακού νόμου από ιδιώτες πιστωτές, και πολλά κράτη επίσης τους προστατεύουν από τις αποφάσεις. Ωστόσο, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση μπορεί να επιβάλει ορισμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης για τη συλλογή ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων.
  • Προσωπική ιδιοκτησία ⁇ αναφέρει συχνά ότι απαλλάσσονται τα απαραίτητα είδη όπως ρούχα, οικιακά έπιπλα και ένα όχημα μέχρι μια ορισμένη αξία.
  • Δημόσιες παροχές ⁇ Κοινωνική Ασφάλιση, ανεργία και εισόδημα αναπηρίας προστατεύονται γενικά από ιδιώτες πιστωτές, αλλά όχι πάντα από την ομοσπονδιακή συλλογή φοιτητικών δανείων. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση μπορεί να αναλάβει έως και το 15% των παροχών κοινωνικής ασφάλισης για φοιτητικό χρέος.
  • Εργαλεία του εμπορίου ⁇ πολλά κράτη απαλλάσσουν εργαλεία, εξοπλισμό και βιβλία που απαιτούνται για το επάγγελμα ή την επιχείρησή σας.

Το Nolo παρέχει λεπτομερή περίληψη των απαλλαγών από την απόφαση ανά κράτος που μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε τι προστατεύεται εκεί όπου ζείτε.

Εάν έχετε σημαντικά μη-απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία, συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο ή δικηγόρο για το πώς να διαμορφώσετε τις συμμετοχές σας για να μεγιστοποιήσετε τη νομική προστασία. Να είστε προσεκτικοί σχετικά με τη μεταφορά περιουσιακών στοιχείων για την αποφυγή πιστωτών ⁇ τέτοιες μεταβιβάσεις μπορούν να θεωρηθούν δόλια και μπορεί να αντιστραφούν από ένα δικαστήριο.

Ξεχωριστά περιουσιακά στοιχεία από την προσωπική ευθύνη

Για τους δανειολήπτες που κατέχουν επιχειρήσεις ή σημαντική περιουσία, χρησιμοποιώντας νομικές οντότητες όπως ανώνυμες εταιρείες (LLCs) ή καταπιστεύματα μπορούν να δημιουργήσουν ένα εμπόδιο μεταξύ προσωπικών περιουσιακών στοιχείων και πιστωτών. Ωστόσο, αυτό δεν είναι μια απλή ρύθμιση, και τα δικαστήρια μπορεί ⁇ διαχειρίζονται το εταιρικό πέπλο ⁇ αν η οντότητα δεν διατηρείται σωστά. Αυτή η στρατηγική απαιτεί επαγγελματική καθοδήγηση και δεν πρέπει να επιχειρείται χωρίς διεξοδικό σχεδιασμό.

Μετατροπή μη εξαιρούμενων περιουσιακών στοιχείων σε εξαιρούμενων

Πριν από την έκδοση μιας απόφασης, μπορείτε να μετατρέψετε νομικά μη απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία σε εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία. Για παράδειγμα, μπορεί να χρησιμοποιήσετε μετρητά για να πληρώσετε το κεφάλαιο υποθηκών (αύξηση των ιδίων κεφαλαίων σε στεγαστικό ίδρυμα) ή να συμβάλει σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης. Ωστόσο, αυτό πρέπει να γίνει πριν από την υποβολή μιας αγωγής ⁇ αλλιώς θα μπορούσε να θεωρηθεί ως δόλια.

Τι να Κάνετε Αν μια Λίεν Κατατίθεται Εναντίον Σας

Αν λάβετε ειδοποίηση ότι ένα παρακαταθήκη έχει κατατεθεί κατά της περιουσίας σας, μην το αγνοήσετε.

Απαντήστε αμέσως στη Νομική Αίτησι

Οι ιδιώτες δανειστές πρέπει να λάβουν δικαστική απόφαση πριν από την τοποθέτηση μιας δέσμευσης. Αν σας επιδόθηκε με μια αγωγή, να ανταποκριθεί εντός του χρονικού πλαισίου που καθορίζεται στην κλήτευση. αποτυχία απάντησης αποτελέσματα σε μια κρίση αθέτησης, η οποία καθιστά ευκολότερη για τον δανειστή να τοποθετήσει παρακρατήσεις. Ακόμα και αν οφείλετε το χρέος, μπορεί να είστε σε θέση να διαπραγματευτεί ένα σχέδιο πληρωμής ή διακανονισμό πριν από την κρίση. Συχνά, οι δανειστές θα δεχτούν ένα μειωμένο κατ 'αποκοπή ποσό ή μια ρύθμιση πληρωμής για να αποφευχθεί το κόστος της δικαστικής διαδικασίας.

Αναζητήστε Νομική Βοήθεια

Συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο που ειδικεύεται στο καταναλωτικό χρέος ή στα φοιτητικά δάνεια. Πολλοί προσφέρουν δωρεάν αρχικές διαβουλεύσεις. Ένας δικηγόρος μπορεί να σας βοηθήσει να καθορίσετε αν η δέσμευση κατατέθηκε σωστά, αν ισχύουν εξαιρέσεις, και αν μπορείτε να διαπραγματευτείτε μια απελευθέρωση. Η νομική βοήθεια είναι ιδιαίτερα σημαντική αν η δέσμευση απειλεί το σπίτι ή την κύρια πηγή εισοδήματος σας. Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτή (CFPB) παρέχει καθοδήγηση για την απάντηση στις μηνύσεις είσπραξης χρεών.

Πρόκληση για Απρεπή Λύση

Αν το δάνειο περιέχει σφάλματα (λάθος ποσό, λανθασμένη περιγραφή της ιδιοκτησίας, ή το καταστατικό των περιορισμών έχει λήξει), μπορεί να είστε σε θέση να το αφαιρέσετε με την κατάθεση μιας πρότασης στο δικαστήριο. Επίσης, μερικά ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητή μπορεί να είναι άκυρα αν το δάνειο είχε ανατεθεί ακατάλληλα ή ο δανειζόμενος δεν δόθηκε η δέουσα διαδικασία.

Διαπραγματευτείτε ένα σχέδιο διακανονισμού ή πληρωμής

Σε πολλές περιπτώσεις, ένα δάνειο μπορεί να επιλυθεί με την εξόφληση του υποκείμενου χρέους ή την επίτευξη διακανονισμού. Οι δανειολήπτες μπορεί να είναι πρόθυμοι να δεχτούν μια εφάπαξ πληρωμή που είναι μικρότερη από το συνολικό ποσό που οφείλεται, ειδικά αν το δάνειο είναι παλαιότερο. Για τα ομοσπονδιακά δάνεια, η κυβέρνηση προσφέρει προγράμματα αποκατάστασης και εξυγίανσης που μπορούν να αφαιρέσουν το δάνειο από την κατάσταση αθέτησης και να σταματήσουν τις ενέργειες είσπραξης, συμπεριλαμβανομένων των περιουσιακών στοιχείων. Μόλις αποκαταστήσει ένα ομοσπονδιακό δάνειο, η αθέτηση αφαιρείται από το πιστωτικό ιστορικό σας, αν και το δάνειο μπορεί να παραμείνει αν έχει ήδη καταγραφεί.

Εξετάστε την Πτώχευση

Ενώ τα φοιτητικά δάνεια είναι διαβόητα δύσκολο να αποπληρωθούν σε πτώχευση, δεν είναι αδύνατο. Σε μια αντιστρόφως διαδικασία[, πρέπει να αποδείξετε ότι η αποπληρωμή του δανείου θα επιβάρυνε ⁇ και εσάς και τους εξαρτώμενους. Αν επιτύχει, η δέσμευση που συνδέεται με αυτό το δάνειο αποδεσμεύεται επίσης. Η πτώχευση μπορεί επίσης να σταματήσει μια πώληση ή μια επικερδής επιμέτρηση μέσω μιας αυτόματης διαμονής, δίνοντάς σας χρόνο για να αναδιοργανώσετε. Το κεφάλαιο 13 πτώχευση σας επιτρέπει να εξοφλήσετε το ποσό της δέσμευσης μέσω ενός σχεδίου πληρωμής, ενδεχομένως σώζοντας το σπίτι σας. Ωστόσο, η πτώχευση έχει μακροπρόθεσμες πιστωτικές συνέπειες και θα πρέπει να είναι μια τελευταία λύση. Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου προσφέρει πόρους για τη συλλογή και τη χρεοκοπία χρέους.

Μακροχρόνιος Οικονομικός Προγραμματισμός για την Αποφυγή των Λιενς

Να Οικοδομήσετε Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης

Αν χάσετε τη δουλειά σας ή αντιμετωπίσετε μια απροσδόκητη δαπάνη, ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης σας επιτρέπει να συνεχίσετε να κάνετε πληρωμές φοιτητικών δανείων και να αποφύγετε την αθέτηση.

Εξετάστε την αναχρηματοδότηση

Εάν έχετε σταθερό εισόδημα και καλή πίστωση, αναχρηματοδότηση ομοσπονδιακά ή ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια σε χαμηλότερο επιτόκιο μπορεί να μειώσει τη μηνιαία πληρωμή σας και το συνολικό κόστος. Ωστόσο, αναχρηματοδότηση ομοσπονδιακά δάνεια σημαίνει απώλεια πρόσβασης σε σχέδια IDR, προγράμματα συγχώρεσης, και επιλογές αναβολής. Ζυγίστε τα trade-offs προσεκτικά. Η CFB προσφέρει μια λεπτομερή εξήγηση των φοιτητικών δανείων αναχρηματοδότηση υπέρ και τα μειονεκτήματα .

Διατήρηση Καλής Πιστώσεως

Αν ποτέ χρειαστεί να ενοποιήσει το χρέος, να λάβει ένα προσωπικό δάνειο, ή να διαπραγματευτεί με τους δανειστές, καλή πίστωση σας βάζει σε θέση ισχύος. Πληρώστε όλους τους λογαριασμούς εγκαίρως, να κρατήσει τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών χαμηλά, και να παρακολουθείτε τακτικά την πιστωτική έκθεση σας για λάθη ή παρακράτηση. Έχετε δικαίωμα για μια δωρεάν έκθεση ανά έτος από κάθε γραφείο στην Ετήσια Έκθεση Πιστωτικών.com.

Αύξηση εισοδήματος και μείωση του χρέους

Εξετάστε τις παρενθέσεις, την εξέλιξη της σταδιοδρομίας, ή τον προϋπολογισμό για να πληρώσει επιπλέον προς το κύριο. Κάθε απροσδόκητη επιστροφή φόρων, μπόνους, κληρονομιά ⁇ θα πρέπει να δοθεί προτεραιότητα για το χρέος υψηλού επιτοκίου. Όσο πιο γρήγορα εξοφλήσετε τα φοιτητικά δάνεια, τόσο λιγότερες πιθανότητες ένα δάνειο θα γίνει ποτέ απειλή.

Μείνετε Εκπαιδευμένοι και Αναζητήστε Επαγγελματικές Συμβουλές

Οι νόμοι αλλάζουν και οι κρατικές απαλλαγές ποικίλλουν ευρέως. Τακτική αναθεώρηση της οικονομικής σας κατάστασης με πιστοποιημένο οικονομικό προγραμματιστή ή σύμβουλο φοιτητικών δανείων. Η [[LFT:0]] επίσημη ιστοσελίδα φοιτητικής βοήθειας[[LFT:1]] έχει εργαλεία για να συγκρίνει τα σχέδια αποπληρωμής, και πολλά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα παροχής συμβουλών σε πιστώσεις προσφέρουν δωρεάν συμβουλές σε φοιτητές.

Συμπέρασμα

Αλλά με τον προσεκτικό σχεδιασμό, την άμεση επικοινωνία με τους δανειστές, και την κατανόηση των νομικών δικαιωμάτων σας, μπορείτε να μειώσετε σημαντικά την τρωτάτητά σας. Η πιο ισχυρή προστασία είναι η αποφυγή της χρεοκοπίας εντελώς ⁇ μέσω των σχεδίων αποπληρωμής, του προϋπολογισμού, και των αποταμιεύσεων έκτακτης ανάγκης. Αν αντιμετωπίσετε μια δέσμευση, να δράσετε γρήγορα για να απαντήσετε, να ζητήσετε νομική συμβουλή, και να διαπραγματευτείτε μια απόφαση. Με την ανάληψη του ελέγχου της στρατηγικής φοιτητικών δανείων σας σήμερα, μπορείτε να προστατεύσετε το σπίτι σας, τις αποταμιεύσεις σας, και το οικονομικό σας μέλλον από την απειλή των υποθηκών.