Table of Contents

Κατανόηση των Τύποι Πτωχεύσεων και Προστασία των Περιουσιακών Περιουσιών

Η πτώχευση είναι μια νομική διαδικασία που έχει σχεδιαστεί για να δώσει στους ιδιώτες και τις επιχειρήσεις μια νέα αρχή όταν δεν μπορούν να αποπληρώσουν τα χρέη τους. Ωστόσο, ένας από τους μεγαλύτερους φόβους που εκφράζουν οι πελάτες είναι να χάσουν το σπίτι τους, το αυτοκίνητο, τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, ή άλλα δύσκολα κερδισμένα περιουσιακά στοιχεία. Η πραγματικότητα είναι ότι τόσο το Κεφάλαιο 7 και το Κεφάλαιο 13 πτώχευση προσφέρουν ισχυρά εργαλεία για την προστασία των περιουσιακών στοιχείων ⁇ υπό την προϋπόθεση ότι καταλαβαίνετε πώς εξαιρέσεις, χρονοδιάγραμμα, και σωστή εργασία σχεδιασμού.

Κεφάλαιο 7 Πτώχευση: Εκκαθάριση με Εξαιρέσεις

Στο Κεφάλαιο 7, ένας εντολοδόχος συγκεντρώνει μη αποπληρωμένα περιουσιακά στοιχεία, τα πωλεί και διανέμει τα έσοδα σε μη ασφαλισμένους πιστωτές. Το κλειδί για την προστασία των περιουσιακών στοιχείων βρίσκεται [[[LFT:0]]απαλλαγές[[[LFT:1]] ⁇ κρατικοί ή ομοσπονδιακοί νόμοι που σας επιτρέπουν να κρατήσετε ορισμένα περιουσιακά στοιχεία μέχρι μια συγκεκριμένη αξία δολαρίου. Τα κοινά εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία περιλαμβάνουν:

  • Απαλλαγή Homestead:[[LFT:1]] Προστατεύει την ίδια την κύρια κατοικία σας. Τα όρια ποικίλλουν ευρέως ανά πολιτεία, από μερικές χιλιάδες δολάρια σε απεριόριστη αξία σε πολιτείες όπως το Τέξας και η Φλόριντα (με περιορισμούς). Για παράδειγμα, στο Τέξας, η εξαίρεση Homestead είναι απεριόριστη για ένα καθορισμένο ποσό της έκτασης, αλλά η πρόσφατη νομοθεσία έχει την υψηλότερη αξία για ορισμένα ακίνητα. Αντίθετα, κράτη όπως το New Jersey προσφέρουν μόνο $50.000 για προστασία ιδίων κεφαλαίων.
  • Απαλλαγές προσωπικών ακινήτων: Ενδύματα, οικιακά είδη, έπιπλα και συσκευές (συχνά μέχρι και όριο συνολικής αξίας). Πολλά κράτη θέτουν ένα συνδυασμένο όριο, όπως 10.000 δολάρια για όλα τα είδη του νοικοκυριού, που απαιτεί να δώσετε προτεραιότητα σε ποια περιουσιακά στοιχεία να εξαιρεθούν.
  • Απαλλαγή οχήματος:[[LFT:1]] Μετοχικό κεφάλαιο σε ένα ή περισσότερα οχήματα, συνήθως μεταξύ $ 3.000 και $ 15.000 ανάλογα με την κρατική νομοθεσία. Για παράδειγμα, Καλιφόρνια επιτρέπει μέχρι $ 3.325 στο κεφάλαιο οχημάτων, ενώ Φλόριντα προστατεύει μέχρι και $ 1.000. Εάν το αυτοκίνητό σας έχει σημαντική ίδια κεφάλαια πάνω από την εξαίρεση, μπορεί να χρειαστεί να εξετάσει το Κεφάλαιο 13 ή να διαπραγματευτεί με τον διαχειριστή.
  • Λογαριασμοί συνταξιοδότησης: Οι περισσότεροι 401(k)s, IRAs και συνταξιοδοτικά σχέδια προστατεύονται πλήρως βάσει του ομοσπονδιακού νόμου, ανεξάρτητα από τις κρατικές εξαιρέσεις. Αυτό περιλαμβάνει τους IRA και SEP IRAs, αλλά να είστε προσεκτικοί με κληρονομημένους IRA, οι οποίοι μπορεί να έχουν διαφορετική μεταχείριση.
  • Εργαλεία του εμπορίου:[[LFT:1]] Εξοπλισμός απαραίτητος για το επάγγελμά σας, συχνά απαλλάσσεται μέχρι και ένα ορισμένο ποσό. Για παράδειγμα, ένας εργολάβος μπορεί να απαλλάσσει εργαλεία αξίας μέχρι 5.000 δολαρίων, ενώ ένας καλλιτέχνης θα μπορούσε να προστατεύσει εξοπλισμό στούντιο. Αυτή η εξαίρεση εκτείνεται σε βιβλία, όργανα, και οχήματα που χρησιμοποιούνται κυρίως για την εργασία.
  • Δημόσιες παροχές: Κοινωνική ασφάλιση, ανεργία και επιδόματα αναπηρίας προστατεύονται γενικά. Επιπλέον, οι παροχές των βετεράνων και η αποζημίωση των εργαζομένων συχνά απαλλάσσονται από τους πιστωτές. Ωστόσο, πρέπει να κρατήσετε αυτά τα κεφάλαια χωριστά από άλλους τραπεζικούς λογαριασμούς για να αποφύγετε την αντιμετώπισή τους, κάτι που θα μπορούσε να περιπλέξει τις αξιώσεις απαλλαγής.

Το κόλπο είναι να διεκδικήσετε σωστά τις εξαιρέσεις και να τα βάλετε [[LFT:1]] ομοσπονδιακές και κρατικές εξαιρέσεις όταν επιτρέπονται. Σε πολλά κράτη, μπορείτε να επιλέξετε μεταξύ του κρατικού συστήματος απαλλαγής και των ομοσπονδιακών απαλλαγών πτώχευσης (που ορίζονται στο [[LFT:2]]11 U.S.C. § 522[[LFT:3]]). Ένας έμπειρος δικηγόρος πτώχευσης μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε ποιος θα μεγιστοποιήσει την προστασία για τα συγκεκριμένα περιουσιακά σας στοιχεία. Για παράδειγμα, αν οι κρατικές απαλλαγές σας είναι χαμηλές, οι ομοσπονδιακές απαλλαγές μπορεί να προσφέρουν καλύτερη κάλυψη, ειδικά με τη ρήτρα της άγριας κάρτας.

Κεφάλαιο 13 Πτώχευση: Προστασία του σχεδίου επιστροφής

Το κεφάλαιο 13 συχνά αποκαλείται «σχέδιο μισθοδοσίας». Αντί για ρευστοποίηση περιουσιακών στοιχείων, προτείνετε ένα σχέδιο αποπληρωμής 3-5 ετών για να καλύψουν τα εξασφαλισμένα χρέη (όπως ένα δάνειο υποθήκης ή αυτοκινήτου) και να πληρώσουν ένα μέρος των μη εξασφαλισμένων χρεών από διαθέσιμο εισόδημα. Επειδή διατηρείτε την ιδιοκτησία της περιουσίας σας σε όλο το σχέδιο, τα περιουσιακά στοιχεία είναι [ αυτόματα προστατευμένα [ εφόσον κάνετε πληρωμές σχεδίου εγκαίρως. Αυτό καθιστά το κεφάλαιο 13 ιδανικό για:

  • Αντιστοιχώντας σε δάνεια υποθήκης[ για να αποτρέψει την κατάσχεση. Για παράδειγμα, εάν είστε έξι μήνες πίσω στις πληρωμές, το Κεφάλαιο 13 σας επιτρέπει να διαδώσετε το χρέος αυτό κατά τη διάρκεια του προγράμματος, σταματώντας οποιαδήποτε πώληση εκκρεμούσας κατάσχεσης αμέσως μετά την κατάθεση.
  • Διακοπή της χρήσης του αυτοκινήτου[] και ίαση των ανεπιθύμητων πληρωμών με την πάροδο του χρόνου. Μπορείτε επίσης να μειώσετε το επιτόκιο ή να επεκτείνετε τη διάρκεια του δανείου σε ορισμένες περιπτώσεις, καθιστώντας τις πληρωμές πιο προσιτές.
  • Προστασία μη απαλλασσόμενων περιουσιακών στοιχείων[ που θα ρευστοποιούνταν στο Κεφάλαιο 7 (π.χ., ένα δεύτερο σπίτι ή ακριβά συλλεκτικά στοιχεία). Για παράδειγμα, αν έχετε μια καμπίνα διακοπών με 40.000 δολάρια, αλλά το κράτος σας απαλλάσσει μόνο $ 20.000, το Κεφάλαιο 13 σας επιτρέπει να κρατήσετε την καμπίνα πληρώνοντας τους μη εξασφαλισμένους πιστωτές το μη εξαιρούμενο τμήμα μέσω του σχεδίου.

Στο Κεφάλαιο 13, η αξία της συμμετοχής σας μπορεί να χρειαστεί να καταβληθεί σε μη ασφαλισμένους πιστωτές μέσω του σχεδίου, αλλά εσείς [ διατηρείτε το περιουσιακό στοιχείο[. Το δικαστήριο πρέπει να εγκρίνει το σχέδιό σας, και πρέπει να το προτείνετε καλή τη πίστει. Η συνεργασία με δικηγόρο για τη δημιουργία ενός εφικτού σχεδίου είναι απαραίτητη ⁇ η αποτυχία πληρωμής μπορεί να οδηγήσει σε απόλυση ή μετατροπή στο Κεφάλαιο 7. Επιπλέον, πρέπει να έχετε τακτικά έσοδα για να πληρούν τις προϋποθέσεις, και τα εξασφαλισμένα χρέη σας δεν μπορούν να υπερβούν ορισμένα όρια προσαρμοσμένα περιοδικά για τον πληθωρισμό.

Προ-φιλμολόγηση στρατηγικές για τη μεγιστοποίηση της προστασίας περιουσιακών στοιχείων

Αυτό που κάνετε πριν[[LFT:1]] η πτώχευση μπορεί να επηρεάσει δραματικά το πόσα περιουσιακά στοιχεία κρατάτε. Ωστόσο, ο χρόνος και η πρόθεση είναι κρίσιμες ⁇ ενέργειες που λαμβάνονται για να παρεμποδίσει, καθυστέρηση, ή την απάτη πιστωτές μπορούν να αντιστραφούν από τον διαχειριστή και μπορεί ακόμη και να οδηγήσει σε ποινικές κατηγορίες.

1. Μεγιστοποίηση σχεδιασμού απαλλαγής

Για παράδειγμα, αν το κράτος σας απαλλάσσει 10.000 δολάρια από την ίδια συμμετοχή οχημάτων και έχετε ένα αυτοκίνητο αξίας $ 15.000 με δάνειο $ 4.000, έχετε $11,000 ίδια κεφάλαια ⁇ $ 1,000 πάνω από το όριο. Θα μπορούσατε [[LFT:0]] να μετατρέψετε μη-απαλλαγεί την ίδια [[[LFT:1]]] σε απαλλασσόμενες μορφές. Οι κοινές μετατροπές περιλαμβάνουν:

  • Χρησιμοποίηση μετρητών για την εξόφληση υποθήκης [ (αύξηση των ιδίων κεφαλαίων απαλλαγής από την κατ’ οίκον επένδυση).
  • Χρηματοδότηση λογαριασμού συνταξιοδότησης (προστατεύονται οι IRAs, 401(k)s).Μπορείτε να συνεισφέρετε μέχρι και ετήσια όρια, αλλά αποφύγετε μεγάλες εφάπαξ εισφορές που μοιάζουν με αλλαγή της τελευταίας στιγμής.
  • Εξαίρεση οικιακών ειδών ή εργαλείων του εμπορίου. Για παράδειγμα, αγοράστε νέο υπολογιστή για εργασία ή αντικαταστήστε τα φθαρμένα έπιπλα με εξαιρούμενα είδη.
  • Προκαταβολή των αναγκαίων εξόδων όπως ασφάλιστρα ή ιατρικά έξοδα.

Τα δικαστήρια εξετάζουν τις προ-επιχειρηματικές μεταβιβάσεις, ιδιαίτερα τις μεγάλες. Συμβουλευτείτε πάντα έναν δικηγόρο πριν μετακινήσετε χρήματα. Ο διαχειριστής μπορεί να εξετάσει τις τραπεζικές καταστάσεις για τις προηγούμενες 90 ημέρες, έτσι ώστε κάθε ασυνήθιστη συναλλαγή θα μπορούσε να προκαλέσει μια επανεξέταση.

2. Χρησιμοποιήστε εξαιρέσεις για “απαλλαγή” μη-εξαιρετική ιδιοκτησία

Σε κράτη που επιτρέπουν τις απαλλαγές από την ομοσπονδιακή πτώχευση, μπορείτε συχνά να προστατεύσετε περισσότερα περιουσιακά στοιχεία, επειδή οι ομοσπονδιακές απαλλαγές περιλαμβάνουν μια ρήτρα “άγρια κάρτα” που μπορεί να εφαρμοστεί σε οποιοδήποτε περιουσιακό στοιχείο. Για παράδειγμα, η ομοσπονδιακή λίστα απαλλαγής περιλαμβάνει ]μια άγρια κάρτα περίπου $1.475 συν μέχρι $1.950 της αχρησιμοποίητης εξαίρεσης homestead[. Αν νοικιάσετε και έχετε μικρή συμμετοχή σε ένα σπίτι, το αχρησιμοποίητο τμήμα homestead μπορεί να προστατεύσει μετρητά, μετοχές, ή άλλα μη-απαλλαγμένα στοιχεία. Αυτή η άγρια κάρτα είναι ισχυρή, επειδή μπορεί να καλύψει οτιδήποτε δικό σας, από ένα σκάφος σε κοσμήματα.

Αν η πολιτεία σας απαιτεί να χρησιμοποιήσετε μόνο κρατικές εξαιρέσεις, δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την ομοσπονδιακή μπαλαντέρ ⁇ αλλά πολλά κράτη προσφέρουν ένα μικρότερο wildcard (π.χ., 1.000 ⁇ 5.000 δολάρια). Ελέγξτε και τα δύο συστήματα και επιλέξτε αυτό που προστατεύει τα περιουσιακά σας στοιχεία πιο πλήρως. Για παράδειγμα, στη Νέα Υόρκη, μπορείτε να επιλέξετε μεταξύ κρατικών και ομοσπονδιακών εξαιρέσεων, έτσι η σύγκριση και των δύο είναι απαραίτητη.

3. Χρονολόγηση της εγγραφής γύρω από τις αγορές περιουσιακών στοιχείων

Εάν πρόσφατα αποκτήσατε πολύτιμη περιουσία (π.χ., μια κληρονομιά, διακανονισμός αγωγή, ή επιστροφή φόρου), καθυστέρηση της κατάθεσης μέχρι τα περιουσιακά στοιχεία αυτά είναι [[LFT:0]]] που ξοδεύονται σε απαλλασσόμενα στοιχεία[[[LFT:1]] μπορεί να διατηρήσει την αξία. Να είστε προσεκτικοί: μια αύξηση που λαμβάνεται εντός 180 ημερών μετά την κατάθεση πρέπει να αναφερθεί και μπορεί να συμπεριληφθεί στην περιουσία πτώχευσης. Ομοίως, μετατροπή μετρητών σε απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία λίγο πριν από την κατάθεση εγείρει κόκκινες σημαίες ⁇ εμπιστευόμενοι μπορεί να το θεωρήσουν ως προνομιακή μεταχείριση. Οι περισσότεροι δικηγόροι συνιστούν αναμονή τουλάχιστον 30 ⁇ 90 ημέρες μετά τη μετατροπή, και ποτέ να μετατρέψετε τα περιουσιακά στοιχεία όταν μια αγωγή ή γαρνιτούρα είναι επικείμενη. Για παράδειγμα, αν λάβετε επιστροφή φόρου 10.000 δολαρίων, χρησιμοποιήστε το για να πληρώσει υποθήκη σας ή να αγοράσει εξαιρείται αναγκαία πριν από την υποβολή, αλλά παρακολουθείτε όλες τις συναλλαγές για διαφάνεια.

Σημαντικές σκέψεις στη διάρκεια της διαδικασίας πτώχευσης

Μόλις αρχειοθετήσετε, η αυτόματη διαμονή [ σταματά αμέσως τις εισπρακτικές ενέργειες, συμπεριλαμβανομένων των κατασχέσεων, της επαναγοράς και των επιχρυσώσεων μισθών. Αυτό σας δίνει χρόνο για να αναδιοργανώσετε, αλλά δεν προστατεύει αυτόματα τα περιουσιακά στοιχεία από τον διαχειριστή.

Επιβεβαίωση των ασφαλισμένων χρεογράφων

Αν θέλετε να κρατήσετε ένα αυτοκίνητο ή ένα σπίτι που χρησιμεύει ως ασφάλεια για ένα εξασφαλισμένο δάνειο, μπορείτε [[LFT:0]] να επαναβεβαιώσετε [[[LFT:1]]] το χρέος. Επαναβεβαίωση σημαίνει ότι συμφωνείτε να συνεχίσετε να κάνετε πληρωμές σύμφωνα με την αρχική σύμβαση, ακόμη και αν το υποκείμενο χρέος θα αποπληρωθεί διαφορετικά. Σε αντάλλαγμα, κρατάτε το περιουσιακό στοιχείο ⁇ αλλά επίσης παραμένει προσωπικά υπεύθυνος αν αργότερα αθετήσετε. Το δικαστήριο πρέπει να εγκρίνει συμφωνίες επαναβεβαίωσης, και ο δικηγόρος σας καλείται να αποκαλύψει την οικονομική δυσκολία που μπορεί να προκαλέσει. Η επαναβεβαίωση δεν είναι πάντα η καλύτερη επιλογή. Μερικές φορές [[LFT:2] reddemption[[[LFT:3]] (πληρωμή του δανειστή η τρέχουσα αγοραία αξία των ασφαλειών σε ένα κατ' αποκοπή ποσό) είναι χαμηλότερη, ειδικά αν το υπόλοιπο του δανείου υπερβαίνει κατά πολύ την αξία του περιουσιακού στοιχείου. Για παράδειγμα, αν χρωστάτε $25.000 σε ένα αυτοκίνητο αξίας $15.000, η εξόφληση σας επιτρέπει να πληρώσετε και να το ίδιο δωρεάν και να το ποσό είναι σαφές, το οποίο δεν απαιτείται.

Αποφυγή από τη Λιέν

Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να αποφύγετε ένα δικαστικό δάνειο[ ή μια δεύτερη υποθήκη αν η υποθήκη παρεμποδίζει την απαλλαγή σας. Για παράδειγμα, αν το σπίτι σας έχει μια πρώτη υποθήκη ύψους $150.000 και αξίζει $160.000, αλλά ένας πιστωτής της απόφασης έβαλε ένα δάνειο $20.000 στο ακίνητο, μπορεί να είστε σε θέση να αποφύγετε αυτό το δάνειο επειδή τρώει στο σπίτι σας απαλλαγή. Αυτό είναι ένα ισχυρό εργαλείο για να κρατήσει περισσότερη ισότητα. Η διαδικασία περιλαμβάνει την κατάθεση μιας αίτησης στο δικαστήριο πτώχευσης και απαιτεί προσεκτική νομική ανάλυση.

Προστασία περιουσιακών στοιχείων από τη δοκιμή “Best Interest of Creditors” του εντολοδόχου

Στο Κεφάλαιο 13, κάθε περιουσιακό στοιχείο που κρατάτε πρέπει να αποτιμάται, και οι παραπάνω απαλλαγές πρέπει να καταβάλλονται σε μη ασφαλισμένους πιστωτές μέσω του σχεδίου. Ωστόσο, εάν η ίδια η συμμετοχή είναι μικρή, ο εντολοδόχος μπορεί να μην απαιτήσει πληρωμή. Για παράδειγμα, αν ένα περιουσιακό στοιχείο έχει ίδια κεφάλαια πάνω από την εξαίρεση, ο εντολοδόχος θα το πουλήσει εκτός αν μπορείτε να το αγοράσετε πίσω (redeem) ή ο εντολοδόχος κρίνει το κόστος πώλησης πολύ υψηλό σε σχέση με τα έσοδα. Μερικές φορές απλά διαπραγματεύεται με τον εντολοδόχο για να κρατήσει το περιουσιακό στοιχείο σε αντάλλαγμα για πληρωμή μετρητών (π.χ. 500 ⁇ 1.000 δολάρια) είναι δυνατό. Οι έμπιστοι συχνά αποδέχονται τέτοιες προσφορές για να αποφύγουν την ταλαιπωρία της εκκαθάρισης.

Συχνές Παγίδες και Πώς να τις Αποφύγετε

  • Κρύψιμο περιουσιακών στοιχείων: Η αποτυχία να απαριθμήσετε όλα τα περιουσιακά στοιχεία και τους τραπεζικούς λογαριασμούς στα χρονοδιαγράμματά σας είναι ψευδορκία και μπορεί να οδηγήσει σε άρνηση απαλλαγής ή ποινική δίωξη. Η πλήρης αποκάλυψη είναι υποχρεωτική.
  • Μεταφορά περιουσιακών στοιχείων για λιγότερο από εύλογη αξία: Πώληση του αυτοκινήτου σας σε ένα φίλο για 100 δολάρια λίγο πριν αρχειοθετήσει μπορεί να αντιστραφεί ως μια δόλια μεταβίβαση. Ο διαχειριστής μπορεί να μηνύσει το φίλο για να ανακτήσει το αυτοκίνητο, και θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε κυρώσεις.
  • Φιλιάριση πολύ γρήγορα μετά από μεγάλες απαλλασσόμενες αγορές: Αν μετατρέψατε 20.000 δολάρια σε εισφορά συνταξιοδότησης δύο εβδομάδες πριν από την κατάθεση, ο εντολοδόχος μπορεί να αντιταχθεί και να υποστηρίξει ότι ενήργησες σε πιστωτές απάτης. Τα δικαστήρια εξετάζουν το χρονοδιάγραμμα και το πρότυπο των συναλλαγών.
  • Αγνοώντας τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης:[] Παρόλο που οι IRA εξαιρούνται γενικά, οι εισφορές που γίνονται από μη αποπληρωτές περιουσιακά στοιχεία λίγο πριν από την κατάθεση μπορούν να δεχθούν ως δόλιες μεταβιβάσεις. Επιμένουμε στις τακτικές εισφορές μόνο. Επίσης, οι rollover από μη απαλλασσόμενους λογαριασμούς (όπως μια φορολογητέα μεσιτεία) σε έναν IRA μπορεί να ελεγχθούν αν γίνει λιγότερο από ένα έτος πριν από την κατάθεση.
  • Η μετατροπή σε κεφάλαιο 13 όταν χρειάζεται: Αν έχετε ένα σπίτι χωρίς ίδια κεφάλαια αλλά είστε πίσω από τις πληρωμές, το κεφάλαιο 13 είναι ο μόνος τρόπος για να το αποθηκεύσετε από την κατάσχεση. Το κεφάλαιο 7 δεν θα σταματήσει μια κατάσχεση αν δεν μπορείτε να πληρώσετε την απάθεια, καθώς η αυτόματη διαμονή μόνο καθυστερήσεις, όχι θεραπείες, η ανεπάρκεια.
  • Μελλοντικές επιστροφές φόρου: Αν αρχειοθετήσετε κοντά στο τέλος του έτους, η επιστροφή φόρου που εκκρεμεί είναι περιουσιακό στοιχείο.

Προστασία περιουσιακών στοιχείων μετά τη λήξη της περιόδου αναφοράς

Αφού λάβετε την απαλλαγή σας (και, στο Κεφάλαιο 13, ολοκληρώσετε το σχέδιό σας), δεν είστε πλέον υπεύθυνοι για την εξόφληση χρεών. Ωστόσο, τα περιουσιακά σας στοιχεία παραμένουν προστατευμένα μόνο για όσο διάστημα τα διατηρείτε. Για παράδειγμα, αν μείνετε πίσω σε πληρωμές υποθήκης μετά την απαλλαγή, ο δανειστής μπορεί ακόμα να αποπληρώσει επειδή το δάνειο είναι εξασφαλισμένο από το ακίνητο.

  • Ξαναχτίστε την πίστωση αργά: Αποφύγετε την ανάληψη νέου εγγυημένου χρέους μέχρι να σταθεροποιηθεί το εισόδημά σας. Ξεκινήστε με μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα ή μικρό δάνειο δόσεων για να ξαναχτίσετε το πιστωτικό σας σκορ υπεύθυνα.
  • Διατήρηση του τρέχοντος ρεύματος για εξασφαλισμένες οφειλές: Οι επανεπικυρωμένες οφειλές πρέπει να πληρώνονται εγκαίρως για να αποφεύγεται η επανυποχώρηση ή κατάσχεση.
  • Διατηρήστε την ασφάλιση: Το σπίτι σας, το αυτοκίνητο σας και άλλα πολύτιμα περιουσιακά στοιχεία χρειάζονται συνεχή κάλυψη. Οι δανειστές συχνά απαιτούν απόδειξη της ασφάλισης, και τα κενά μπορούν να ακυρώσουν την κάλυψη.
  • Αποφύγετε τη συνυπέγραψε:[ Ένας συνυπογράφων μπορεί να είναι ακόμα υπεύθυνος για τα αποπληρωμένα χρέη ⁇ και αν προβούν σε πτώχευση, θα μπορούσε να σας επηρεάσει. Η συνυπογραφή νέων δανείων μπορεί επίσης να προκαλέσει οικονομική πίεση, διακινδυνεύοντας τα περιουσιακά σας στοιχεία.
  • Σχέδιο έκτακτης ανάγκης: Κατασκευάστε ένα μικρό ταμείο έκτακτης ανάγκης (απαλλάσσοντας από τη μελλοντική πτώχευση) για να αποφύγετε την ανάγκη δανεισμού έναντι περιουσιακών στοιχείων. Στόχος 1.000 ⁇ 2.000 δολάρια αρχικά, αποθηκευμένο σε τραπεζικό λογαριασμό ξεχωριστό από τις καθημερινές δαπάνες.
  • Monitor πιστωτική σας έκθεση: Εξασφαλίστε τα απολυθέντα χρέη που αναφέρονται σωστά. Διαφορές μπορεί να οδηγήσει σε προσπάθειες είσπραξης, έτσι ώστε να αρχειοθετήσετε τις διαφορές με τους πιστωτικούς οργανισμούς αμέσως.

Πότε να προσλάβετε έναν Δικηγόρο Πτωχευτικής

Η πτώχευση είναι μια ομοσπονδιακή νομική διαδικασία με αυστηρούς κανόνες και προθεσμίες. Ενώ είναι δυνατόν να αρχειοθετήσετε [[LFT:0]] pro se[[LFT:1]], ο κίνδυνος απώλειας περιουσιακών στοιχείων λόγω λανθασμένων εξαιρέσεων, ελλείπουσες προθεσμίες, ή πτώσης θύμα των αρπακτικών “απαλλαγών χρέους” απάτες είναι υψηλή.

  • Αναλύστε την οικονομική σας κατάσταση για να προσδιορίσετε το βέλτιστο κεφάλαιο (7 ή 13) με βάση το εισόδημα, τα χρέη και τα περιουσιακά σας στοιχεία.
  • Προετοιμάστε μια πλήρη και ακριβή αναφορά και χρονοδιαγράμματα, εξασφαλίζοντας ότι όλα τα περιουσιακά στοιχεία και οι εξαιρέσεις είναι καταγραμμένες σωστά.
  • Να συμβουλεύεται για τις μεταφορές και τον σχεδιασμό απαλλαγής πριν από τη διαγραφή, χωρίς να περνά τη γραμμή σε απάτη.
  • Διαπραγματευτείτε με τους διαχειριστές και τους πιστωτές για να προστατεύσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία, συμπεριλαμβανομένης της αποφυγής και επιβεβαίωσης του σχεδίου.
  • Σας εκπροσωπούμε στη συνάντηση των πιστωτών και σε κάθε διαδικασία, απαντώντας σε ερωτήσεις ενόρκως.

Η Νόλο νομική εγκυκλοπαίδεια είναι ένας χρήσιμος πόρος για την κατανόηση βασικών εννοιών, αλλά δεν μπορεί να αντικαταστήσει εξατομικευμένες νομικές συμβουλές. Η Εθνική Ένωση Δικηγόρων Πτωχευτικής Πτώχευσης Καταναλωτή (]NACBA) προσφέρει έναν κατάλογο έμπειρων δικηγόρων πτώχευσης στην περιοχή σας. Επιπλέον, η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου παρέχει καθοδήγηση για την αποφυγή απατών, έτσι επαληθεύστε οποιαδήποτε υπηρεσία πριν από την πρόσληψη.

Τελικές σκέψεις

Η πτώχευση δεν είναι τιμωρία ⁇ είναι ένα νόμιμο δικαίωμα που έχει σχεδιαστεί για να δώσει στους έντιμους οφειλέτες μια νέα αρχή. Κατανοώντας τους νόμους εξαίρεσης, χρονομετρώντας σωστά τις ενέργειές σας και συνεργαζόμενος με έναν έμπειρο δικηγόρο, μπορείτε να προστατεύσετε το σπίτι σας, το αυτοκίνητο, τη συνταξιοδότηση και άλλα ουσιώδη περιουσιακά στοιχεία. Κάθε κράτος έχει διαφορετικούς κανόνες, και οι ομοσπονδιακές εξαιρέσεις αλλάζουν περιοδικά, έτσι πάντα επαληθεύουν τα τρέχοντα όρια με έναν επαγγελματία. Η πιο σημαντική απόδραση: δεν επιχειρείτε να κρύψετε ή να υποτιμήσετε περιουσιακά στοιχεία[. Η διαφάνεια είναι η βάση μιας επιτυχημένης πτωχευτικής υπόθεσης και διατηρεί τις προστασίες που σχεδιάστηκε να παρέχει ο πτωχευτικός νόμος.

Με τον προσεκτικό σχεδιασμό και τη σωστή καθοδήγηση, μπορείτε να αναδυθείτε από την πτώχευση με το οικονομικό σας ίδρυμα ανέπαφο ⁇ και μια σαφή πορεία προς την ανοικοδόμηση της πίστωσης και του μέλλοντος σας.