Η προετοιμασία μιας αναφοράς πτώχευσης είναι μια λεπτομερής νομική διαδικασία που απαιτεί ακρίβεια, ειλικρίνεια και σαφή κατανόηση των απαιτήσεων. Μια καλά προετοιμασμένη αναφορά μπορεί να κάνει τη διαφορά μεταξύ μιας ομαλής υπόθεσης και μιας υπόθεσης που αντιμετωπίζει περιττές καθυστερήσεις ή ακόμη και απόλυση. Οι νομικοί εμπειρογνώμονες συμβουλεύουν έντονα την προσέγγιση του έργου με μεθοδική φροντίδα, από τη συγκέντρωση εγγράφων μέχρι τη συμπλήρωση των δικαστικών εντύπων.

Κατανόηση Τύποι Πτώχευσης

Η επιλογή του σωστού κεφαλαίου είναι η βάση μιας επιτυχημένης αναφοράς.

Κεφάλαιο 7 Πτώχευση

Το κεφάλαιο 7 συχνά ονομάζεται πτώχευση “εκκαθάριση”. Είναι σχεδιασμένο για άτομα και επιχειρήσεις με περιορισμένο εισόδημα που δεν μπορούν να αποπληρώσουν τα χρέη τους. Ένας διαχειριστής αναλαμβάνει τον έλεγχο των μη-απαλλαγμένων περιουσιακών στοιχείων, τα πωλεί και διανέμει τα έσοδα σε πιστωτές. Σε αντάλλαγμα, τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη εξοφλούνται μετά από περίπου τέσσερις μήνες. Η επιλεξιμότητα εξαρτάται από το εισόδημά σας που περνά το “δοκιμή μέσων”, το οποίο συγκρίνει το εισόδημα του νοικοκυριού σας με το μέσο όρο του κράτους. Αν το εισόδημά σας είναι πολύ υψηλό, το Κεφάλαιο 7 μπορεί να μην είναι διαθέσιμο.

Κεφάλαιο 13 Πτώχευση

Το κεφάλαιο 13 είναι ένα σχέδιο αναδιοργάνωσης για άτομα με κανονικό εισόδημα. Προτείνετε ένα σχέδιο αποπληρωμής διάρκειας τριών έως πέντε ετών, κατά τη διάρκεια του οποίου πραγματοποιείτε μηνιαίες πληρωμές σε έναν εντολοδόχο. Στο τέλος του σχεδίου, μπορεί να αποπληρωθούν τα υπόλοιπα επιλέξιμα χρέη. Το κεφάλαιο 13 έχει επίσης όρια χρέους (σήμερα περίπου $465,275 για εξασφαλισμένο χρέος και $1.395,875 για μη εξασφαλισμένο χρέος, με την επιφύλαξη της προσαρμογής).

Κεφάλαιο 11 Πτώχευση

Ενώ λιγότερο κοινό για τα άτομα, το Κεφάλαιο 11 χρησιμοποιείται κυρίως από τις επιχειρήσεις για την αναδιάρθρωση του χρέους ενώ συνεχίζονται οι εργασίες. Μερικά άτομα υψηλής ⁇ δικτύου ⁇ αξίζουν επίσης να το χρησιμοποιούν όταν υπερβαίνουν τα ανώτατα όρια χρέους του Κεφαλαίου 13. Η διαδικασία είναι πολύ πιο περίπλοκη και δαπανηρή, απαιτώντας εκτεταμένη αποκάλυψη και δικαστική έγκριση ενός σχεδίου αναδιοργάνωσης. [Η διαβούλευση με δικηγόρο πτώχευσης είναι απαραίτητη πριν την επιδίωξη του Κεφαλαίου 11.

Η κατανόηση ποιο κεφάλαιο ταιριάζει στην κατάστασή σας είναι η πρώτη κρίσιμη απόφαση. Τα δικαστήρια των ΗΠΑ παρέχουν μια χρήσιμη επισκόπηση των βασικών στοιχείων πτώχευσης για τη σύγκριση των επιλογών.

Συγκέντρωση Αναγκαίων Οικονομικών Εγγράφων

Πλήρης τεκμηρίωση είναι η ραχοκοκαλιά μιας ακριβούς αναφοράς. Οι νομικοί επαγγελματίες συνιστούν τη δημιουργία ενός ολοκληρωμένου αρχείου πριν αρχίσετε να συμπληρώνετε έντυπα.

Τα βασικά έγγραφα περιλαμβάνουν:

  • Αποδείξεις εισροών: Αποκόμματα πληρωμών για το τελευταίο εξάμηνο, καταστάσεις κοινωνικής ασφάλισης, διανομές συντάξεων, εισόδημα από μισθώσεις, ή οποιαδήποτε άλλη τακτική πηγή εισοδήματος.
  • ]Φόρος επιστρέφει: Ομοσπονδιακός και κρατικός επιστρέφει από τα τελευταία τέσσερα χρόνια (το δικαστήριο μπορεί να απαιτήσει πιο πρόσφατες).
  • Τραπεζικές καταστάσεις: Όλες οι καταστάσεις ελέγχου, αποταμίευσης και επενδυτικών λογαριασμών τουλάχιστον για τους προηγούμενους έξι μήνες.
  • Κατάλογος συνόλων: Πράξεις ακινήτων, τίτλοι οχημάτων, λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRA, 401(k)), αποθέματα, ομόλογα, κοσμήματα και άλλα τιμαλφή. Περιλαμβάνουν εκτιμώμενη τρέχουσα αγοραία αξία.
  • Κατάλογος στοιχείων παθητικού: Δηλώσεις πιστωτικών καρτών, ιατρικά έξοδα, προσωπικά δάνεια, φοιτητικά δάνεια και οποιεσδήποτε δικαστικές αποφάσεις. Για κάθε έναν, σημειώστε το όνομα, τη διεύθυνση, τον αριθμό λογαριασμού και το υπόλοιπο του πιστωτή.
  • Μοντέρνα έξοδα: Μίσθωμα/υποθήκη, υπηρεσίες κοινής ωφελείας, τρόφιμα, μεταφορές, ασφάλιση, φροντίδα παιδιών, και κάθε άλλη τακτική δαπάνη.
  • Πιστωτική έκθεση: Αποκτήστε δωρεάν αντίγραφα από την ετησία έκθεση πιστώσεων.com για να διασφαλίσετε ότι όλα τα χρέη είναι εισηγμένα και να διασταυρώσετε τα ονόματα των πιστωτών.

Πολλοί δικηγόροι χρεωκοπίας χρησιμοποιούν ασφαλείς πύλες για να λάβουν έγγραφα πελατών. [[LFT:0]] Το να κρατάς ένα αντίγραφο για τον εαυτό σου[[LFT:1]] είναι ζωτικής σημασίας, επειδή το δικαστήριο δεν θα δεχτεί τα χαμένα έγγραφα ως δικαιολογία.

Εάν δεν είστε σίγουροι αν ένα συγκεκριμένο περιουσιακό στοιχείο ή χρέος πρέπει να αναφερθεί, σφαλίστε από την πλευρά της αποκάλυψης. Η πλήρης αποκάλυψη σας προστατεύει από τους ισχυρισμούς απόκρυψης. Το Εθνικό Κέντρο Καταναλωτικής Πτώχευσης προσφέρει πρόσθετες οδηγίες σχετικά με τη συλλογή εγγράφων.

Ολοκλήρωση των Εντύπων Πτώχευσης

Οι αναφορές πτώχευσης κατατίθενται με τη χρήση τυποποιημένων εντύπων που εκδίδονται από το Διοικητικό Γραφείο των Δικαστηρίων των ΗΠΑ. Τα περισσότερα δικαστήρια απαιτούν πλέον ηλεκτρονική κατάθεση (e-filing) μέσω του συστήματος διαχείρισης υποθέσεων του δικαστηρίου. Τα έντυπα είναι διαθέσιμα στη σελίδα ] των επίσημων εντύπων πτώχευσης[].

Οι Βασικές Μορφές

Η ίδια η αίτηση (Form 101) είναι μόνο η αρχή. Πρέπει επίσης να αρχειοθετήσετε:

  • [[ΟΧΕ:0]]Προγράμματα A ⁇ J:[[ΟΧΕ:1] Αναλυτικοί κατάλογοι στοιχείων ενεργητικού (Α/Β), παθητικού (D ⁇ F), συμβάσεων εκτέλεσης (G), συνοφειλέτες (Η), τρέχοντα έσοδα (Ι) και τρέχουσες δαπάνες (Ι).
  • Δηλώσεις Οικονομικών Υποθέσεων (SOFA): Ένα ολοκληρωμένο ερωτηματολόγιο που καλύπτει το οικονομικό σας ιστορικό τα τελευταία χρόνια, συμπεριλαμβανομένων εσόδων, μεταβιβάσεων ακινήτων, μηνύσεις και προηγούμενες πτωχεύσεις.
  • Μέτρα Έντυπο δοκιμών (122A ⁇ 1 και 122A ⁇ 1Supp για το κεφάλαιο 7· 122C ⁇ 1 και 122C ⁇ 2 για το κεφάλαιο 13): Αυτά υπολογίζουν αν θα είστε επιλέξιμοι για το κεφάλαιο 7 ή πόσα πρέπει να πληρώσετε στο κεφάλαιο 13.
  • Πιστωτικό Πιστοποιητικό: Απόδειξη ότι ολοκληρώσατε ένα πρόγραμμα προ-προ-προ-προ-προ-προ-γραμματιζόμενης πιστωτικής συμβουλευτικής από εγκεκριμένο οργανισμό (βλ. επόμενο τμήμα).
  • Δηλώσεις Προθέσεων: Για εξασφαλισμένα χρέη (π.χ. δάνεια αυτοκινήτου, υποθήκες), πρέπει να δηλώσετε αν σκοπεύετε να παραδώσετε το ακίνητο, να επιβεβαιώσετε το χρέος, ή να το εξοφλήσετε.

Συμπλήρωση των Μορφών

Η ακρίβεια δεν είναι διαπραγματεύσιμη.

  • Διαβάστε τις οδηγίες κάθε εντύπου εντελώς πριν γράψετε οτιδήποτε.
  • Διαφορές μεταξύ, ας πούμε, ένα απόκομμα μισθού και το Πρόγραμμα σηκώνω κόκκινες σημαίες.
  • Η αριθμητική διπλής ελέγχου. Η δοκιμή και η αφαίρεση των δοκιμών είναι μαθηματικά ευαίσθητες. Ένα απλό σφάλμα προσθήκης μπορεί να σας αποκλείσει από το κεφάλαιο 7.
  • Εάν δεν ισχύει ερώτηση, γράψτε “Κανένα” ή “N/A” ⁇ μην αφήνετε κενά.
  • Σκεφτείτε τη χρήση λογισμικού προετοιμασίας πτώχευσης (π.χ., Best Case, Dusterase) που χρησιμοποιούν πολλοί δικηγόροι.

Ένα μόνο λάθος μπορεί να καθυστερήσει την απαλλαγή σας ή να προκαλέσει μια ακρόαση που ονομάζεται “341 συνεδρίαση των πιστωτών” να αναβληθεί[ εάν απαιτούνται πρόσθετες πληροφορίες.

Ο Ρόλος της Πιστωτικής Συμβουλευτικής

Για να μπορέσετε να υποβάλετε αίτηση πτώχευσης, πρέπει να ολοκληρώσετε ένα πρόγραμμα παροχής συμβουλών πριν από την εγγραφή σας από εγκεκριμένο οργανισμό. Το δικαστήριο δεν θα αποδεχθεί την αίτησή σας χωρίς το πιστοποιητικό. Το μάθημα συνήθως διαρκεί περίπου 60 ⁇ 90 λεπτά και μπορεί να γίνει online ή τηλεφωνικά.

Μετά την κατάθεση, πρέπει επίσης να ολοκληρώσετε ένα πρόγραμμα εκπαίδευσης πριν από την απαλλαγή σας. Και τα δύο μαθήματα προσφέρονται από πολλούς μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς για μέτρια τέλη (συχνά $10 ⁇ $50). Το πρόγραμμα του U.S. Trustee διατηρεί ] λίστα εγκεκριμένων οργανισμών] ανά πολιτεία. [[LFT:2]]Μην παραλείψετε αυτά τα μαθήματα; είναι υποχρεωτικό και η αποτυχία να τα ολοκληρώσετε μπορεί να οδηγήσει σε απόλυση περίπτωση.

Η Δοκιμή Μέσα Εξηγήθηκε

Το τεστ σημαίνει ότι η διαδικασία είναι μια φόρμουλα δύο μερών που καθορίζει την επιλεξιμότητα σας για το Κεφάλαιο 7 πτώχευση. Η δοκιμή συγκρίνει το μέσο μηνιαίο εισόδημά σας κατά τους έξι μήνες πριν από την κατάθεση έναντι του μέσου εισοδήματος για ένα νοικοκυριό του ίδιου μεγέθους στην κατάστασή σας.

  • Εάν το εισόδημά σας είναι κάτω από το διάμεσο, θα προκριθείτε αυτόματα στο Κεφάλαιο 7 (η δοκιμή έχει περάσει).
  • Εάν το εισόδημά σας υπερβαίνει το διάμεσο , πρέπει να αφαιρέσετε τα επιτρεπόμενα έξοδα διαβίωσης (IRS ⁇ πρότυπα επιδόματα συν πραγματικά έξοδα για ορισμένα στοιχεία) για να καθορίσετε “διαθέσιμα έσοδα.” Εάν το διαθέσιμο εισόδημά σας άνω των 60 μηνών (πέντε έτη) υπερβαίνει ένα ορισμένο όριο, το κεφάλαιο 7 θεωρείται καταχρηστικό και η υπόθεση μπορεί να απορριφθεί ή να μετατραπεί στο κεφάλαιο 13, εκτός εάν μπορείτε να επιδείξετε ειδικές περιστάσεις.

Οι νομικοί ειδικοί συνιστούν να έχει ένας δικηγόρος υπολογίσει τους αριθμούς, επειδή οι μειώσεις για έξοδα όπως οι πληρωμές υποθήκης, η ασφάλιση υγείας και τα δάνεια αυτοκινήτου μπορούν να διαφοροποιηθούν. [Η υποτίμηση των μέσων δοκιμής είναι ένας από τους πιο κοινούς λόγους για αναφορές που απορρίπτονται ή αμφισβητούνται από τον διαχειριστή.

Συμβουλές από τους Νομικούς Εμπειρογνώμονες για την Αποφυγή Κοινών Λάθη

Εδώ είναι οι στρατηγικές εμπειρογνωμόνων που προέρχονται από την αύξηση των πιθανοτήτων σας για μια ομαλή διαδικασία:

Έναρξη νωρίς

Αν δεν έχετε αποκόμματα ή φορολογική δήλωση, μπορεί να χρειαστεί να τα ζητήσετε από τους εργοδότες ή την εφορία, η οποία παίρνει χρόνο. Οι αναφορές συχνά περιέχουν σφάλματα που επιβάλλουν τροποποιήσεις.

Να Είστε Έντιμοι και Διαφανείς

Αν παραλείψετε ένα περιουσιακό στοιχείο, ο εντολοδόχος μπορεί να αρνηθεί την απαλλαγή σας εντελώς. Αν υποτιμήσετε ένα περιουσιακό στοιχείο, θα μπορούσατε να κατηγορηθείτε για απάτη. Η πλήρης διαφάνεια είναι η καλύτερη υπεράσπισή σας. Θυμηθείτε: η πτώχευση είναι ένα μέσο για τους έντιμους οφειλέτες, όχι ένα εργαλείο για την απόκρυψη περιουσιακών στοιχείων.

Επανεξέταση όλων των μορφών

Πριν από την υπογραφή, διαβάστε κάθε μορφή σαν να είστε ο δικαστής. Ελέγξτε για: συνεπή ονόματα, διευθύνσεις, και τα ποσά; σωστούς υπολογισμούς των εσόδων και των εξόδων; σωστή κατηγοριοποίηση των χρεών (ασφαλής, μη εξασφαλισμένη, προτεραιότητα); και τα στοιχεία που ταιριάζουν μεταξύ της κατάστασης των οικονομικών υποθέσεων και τα χρονοδιαγράμματα.

Ακολουθείστε τον Κανονισμό του Δικαστηρίου για την Ε-Φιλοποίηση

Αν κάνετε αίτηση (χωρίς δικηγόρο), πρέπει να εγγραφείτε στο ηλεκτρονικό σύστημα αρχειοθέτησης του δικαστηρίου (CM/ECF). Κάθε δικαστήριο έχει τη δική του διαδικασία σύνδεσης και οδηγό αρχειοθέτησης. [[LFT:0]] Η μη τήρηση των κανόνων διαμόρφωσης e-filing μπορεί να οδηγήσει σε απόρριψη της αίτησής σας.[[LFT:1] Ορισμένα δικαστήρια παρέχουν έναν τοπικό οδηγό πρακτικής στο διαδίκτυο· διαβάστε το προσεκτικά.

Να Κρατάτε Αντίγραφα από Όλα

Θα τα χρειαστείτε για τη συνάντηση 341, για τον δικηγόρο σας αν συμβουλευτείτε ένα αργότερα, και για τα δικά σας αρχεία. Το δικαστήριο μπορεί να ζητήσει να δει ένα έγγραφο που υποβάλατε μήνες νωρίτερα.[LFT:1]

Συνεργάζεται με έναν Δικηγόρο Πτωχευτικής

Ενώ είναι νόμιμο να υποβάλετε αίτηση πτώχευσης χωρίς δικηγόρο (pro se), οι νομικοί εμπειρογνώμονες σε γενικές γραμμές συμβουλεύουν εναντίον της για όλες εκτός από τις απλούστερες περιπτώσεις.

  • Καθορίστε ποιο κεφάλαιο είναι το καλύτερο για την κατάστασή σας.
  • Προσδιορίστε τις ειδικές εξαιρέσεις του κράτους για την προστασία περισσότερων περιουσιακών στοιχείων σας.
  • Υπολογίστε τα μέσα δοκιμής με ακρίβεια.
  • Συμβουλευτείτε το χρονοδιάγραμμα ⁇ για παράδειγμα, αποφεύγοντας ορισμένες συναλλαγές λίγο πριν από την κατάθεση.
  • Σας εκπροσωπούμε στη συνάντηση 341 και χειριζόμαστε τις αντιρρήσεις των πιστωτών.
  • Τροποποιήστε την αναφορά αν κάποιο σφάλμα ανακαλυφθεί μετά την κατάθεση.

Πολλοί δικηγόροι προσφέρουν δωρεάν αρχικές διαβουλεύσεις. Ρωτήστε για την εμπειρία τους με περιπτώσεις παρόμοιες με τις δικές σας. Τα τέλη ποικίλλουν ευρέως (Κεφάλαιο 7 οι κατ' αποκοπή αμοιβές συνήθως κυμαίνονται από 1.000 έως 3.000 δολάρια, Κεφάλαιο 13 οι αμοιβές είναι συχνά $3.000 έως $ 6.000). [[LFT:0] Θυμηθείτε ότι η πληρωμή δικηγόρου είναι μια επένδυση στην αποφυγή δαπανηρών λαθών που θα μπορούσαν να θέσουν σε κίνδυνο την νέα σας αρχή.[[LFT:1]

Ακόμα και αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια πλήρη ⁇ αντιπροσωπευτικό δικηγόρο, ορισμένες κλινικές νομική βοήθεια και pro bono προγράμματα προσφέρουν περιορισμένη βοήθεια. Το Αμερικανικό Ινστιτούτο Πτώχευσης παρέχει [[LFT:0]]καταναλωτές πόρους σελίδα[[LFT:1]] που περιλαμβάνει χαμηλού κόστους επιλογές.

Τι να Αναμένετε μετά τη Φιλία

Μόλις γίνει δεκτή η αίτησή σας από το δικαστήριο, τίθεται σε ισχύ μια αυτόματη αναστολή. Αυτό σταματά τις περισσότερες εισπρακτικές ενέργειες, συμπεριλαμβανομένων των μηνύσεων, των επιχρυσώσεων μισθών και των τηλεφωνικών κλήσεων πιστωτών. Μέσα σε λίγες εβδομάδες, θα παραστείτε σε μια συνάντηση πιστωτών (341 συνάντηση) όπου ο εντολοδόχος και οι πιστωτές μπορούν να θέσουν ερωτήσεις ενόρκως. Φέρτε την ταυτότητα φωτογραφίας σας, την κάρτα κοινωνικής ασφάλισης και αντίγραφα της αναφοράς και των προγραμμάτων σας.

Μετά τη συνεδρίαση 341, ο εντολοδόχος μπορεί να υποβάλει έκθεση μη διανομής (στο κεφάλαιο 7) ή να συστήσει επιβεβαίωση σχεδίου (στο κεφάλαιο 13). Οι πιστωτές έχουν περιορισμένο χρόνο να αντιταχθούν στην απαλλαγή σας ή στο σχέδιο. Αν δεν προβληθούν αντιρρήσεις, το δικαστήριο θα εκδώσει εντολή απαλλαγής περίπου 60 ⁇ 90 ημέρες μετά τη συνεδρίαση 341 (για το κεφάλαιο 7) ή μετά την επιτυχή ολοκλήρωση του σχεδίου (για το κεφάλαιο 13).

Οι υπεύθυνοι αρχείων θα πρέπει να παρακολουθούν την υπόθεσή τους στο PACER (Δημόσια Πρόσβαση στα Ηλεκτρονικά Αρχεία του Δικαστηρίου). Να γνωρίζετε ότι το δικαστήριο θα στείλει ειδοποιήσεις στη διεύθυνση που παρέχετε, να διατηρεί την παρούσα διεύθυνση. ] Η έλλειψη προθεσμίας για ένα απαιτούμενο έγγραφο μπορεί να καθυστερήσει σημαντικά την υπόθεσή σας.[[LFT:1]

Απαλλαγές από το κράτος και προστασία των περιουσιακών στοιχείων

Κάθε κράτος έχει τη δική του λίστα με τα περιουσιακά στοιχεία που μπορείτε να κρατήσετε σε πτώχευση (απαλλαγές). Ορισμένα κράτη σας επιτρέπουν να χρησιμοποιήσετε το ομοσπονδιακό σύστημα εξαίρεσης αντ 'αυτού. Τα κοινά εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία περιλαμβάνουν: την κύρια κατοικία σας (απαλλαγή κατοικίας), ένα όχημα (μέχρι μια ορισμένη αξία), τα οικιακά αγαθά, τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, και τα εργαλεία του εμπορίου σας. [[LFT:0]] Το να γνωρίζετε τις απαλλαγές σας είναι κρίσιμο για να αποφύγετε την απώλεια περιουσίας που χρειάζεστε.[[LFT:1]

Για παράδειγμα, αν η εξαίρεση της πολιτείας σας είναι $150.000 και η ίδια η περιουσία σας είναι $200.000, διακινδυνεύετε να χάσετε 50.000 δολάρια σε μια υπόθεση του Κεφαλαίου 7. Ένας δικηγόρος μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε αν θα καταθέσετε το Κεφάλαιο 13 για να πληρώσετε την ίδια συμμετοχή με την πάροδο του χρόνου ή να χρησιμοποιήσετε μη-απαλλασσόμενες εξαιρέσεις εάν είναι διαθέσιμες.

Συμπέρασμα

Η προετοιμασία μιας αίτησης πτώχευσης είναι μια σχολαστική διαδικασία, αλλά ακολουθώντας μια σταδιακή προσέγγιση ⁇ από την κατανόηση του σωστού κεφαλαίου μέχρι τη συγκέντρωση περιεκτικών εγγράφων, την ολοκλήρωση εντύπων με ακρίβεια, και την αναζήτηση επαγγελματικής καθοδήγησης ⁇ μπορεί να μειώσει το άγχος και να βελτιώσει τα αποτελέσματα. Η πιο σημαντική απόδραση από έμπειρους νομικούς επαγγελματίες είναι αυτή: Η ειλικρίνεια και η πληρότητα είναι οι ισχυρότεροι σύμμαχοί σας. Η χρεοκοπία υπάρχει για να δώσει στα άτομα και τις επιχειρήσεις μια δεύτερη ευκαιρία.Μια καλά προετοιμασμένη αναφορά σέβεται αυτή τη διαδικασία και μεγιστοποιεί την ευκαιρία για μια επιτυχή απαλλαγή.