Table of Contents

Κατανόηση της Πτώχευσης στη διάρκεια μιας Οικονομικής Κρίσης

Όταν μια οικονομική κρίση χτυπά ⁇ είτε προκαλείται από μια ύφεση, απώλεια εργασίας, ιατρική επείγουσα, ή κατάρρευση της αγοράς ⁇ η πίεση στα προσωπικά οικονομικά μπορεί να γίνει αφόρητη. Η χρεοκοπία συχνά αναδύεται ως έσχατη λύση, αλλά δεν χρειάζεται να σημαίνει αποτυχία. Αντ' αυτού, μπορεί να παρέχει μια δομημένη διαδρομή για την ανακούφιση του χρέους και μια νέα αρχή. Αυτός ο οδηγός εξηγεί πώς να πλοηγηθείτε στην πτώχευση κατά τη διάρκεια μιας οικονομικής κρίσης, καλύπτοντας τα είδη της χρεοκοπίας, εναλλακτικές λύσεις, τη διαδικασία αρχειοθέτησης, και πώς να ξαναχτιστεί μετά.

Η πτώχευση είναι μια ομοσπονδιακή νομική διαδικασία που διέπεται από τον κώδικα πτώχευσης των ΗΠΑ. Επιτρέπει σε ιδιώτες και επιχειρήσεις να εξοφλήσουν ή να αναδιαρθρώσουν τα χρέη υπό δικαστική εποπτεία. Ενώ η διαδικασία έχει σοβαρές μακροπρόθεσμες συνέπειες, μπορεί επίσης να σταματήσει την παρενόχληση των πιστωτών, να αποτρέψει τη γαρνίρισμα των μισθών, και να σταματήσει την κατάσχεση ή την επανάκτηση.

Τύποι Πτώχευσης για Άτομα

Τα δύο πιο κοινά κεφάλαια για τα άτομα είναι το Κεφάλαιο 7 και το Κεφάλαιο 13.

Κεφάλαιο 7 Πτώχευση (Λιμνησία)

Το κεφάλαιο 7 έχει σχεδιαστεί για άτομα με περιορισμένο εισόδημα που δεν μπορούν να αποπληρώσουν τα χρέη τους. Σε αυτή τη διαδικασία, ένας διορισμένος από το δικαστήριο εντολοδόχος πωλεί μη αποπληρωμένα περιουσιακά στοιχεία για να πληρώσει τους πιστωτές. Τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη ⁇ όπως υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, ιατρικά χαρτονομίσματα και προσωπικά δάνεια ⁇ αποδεσμεύονται. Ωστόσο, ορισμένα χρέη όπως φοιτητικά δάνεια, παιδική υποστήριξη, και οι περισσότερες φορολογικές υποχρεώσεις δεν είναι γενικά πληρωτέα.

Η επιλεξιμότητα για το Κεφάλαιο 7 εξαρτάται από τη δοκιμή ⁇ μέσα ⁇ που συγκρίνει το εισόδημά σας με το διάμεσο εισόδημα στην κατάστασή σας. Αν το εισόδημά σας είναι πολύ υψηλό, μπορεί να σας ζητηθεί να καταθέσετε το Κεφάλαιο 13 αντί.

Κεφάλαιο 13 Πτώχευση (Αναδιοργάνωση)

Το κεφάλαιο 13 είναι για άτομα με κανονικό εισόδημα που μπορούν να αποπληρώσουν κάποια ή όλα τα χρέη τους για μια περίοδο τριών έως πέντε ετών. Προτείνετε ένα σχέδιο αποπληρωμής στο δικαστήριο, και εφ 'όσον κάνετε τις πληρωμές, θα κρατήσει τα περιουσιακά στοιχεία σας. Στο τέλος του σχεδίου, παραμένουν τα χρέη που απαλλάσσονται. Αυτό το κεφάλαιο χρησιμοποιείται συχνά για να καλύψουν τις οφειλές υποθήκης, να σταματήσει κατάσχεση, ή να διαχειριστεί τα φορολογικά χρέη που δεν μπορούν να αποπληρωθούν στο κεφάλαιο 7.

Το κεφάλαιο 13 δεν έχει όριο εισοδήματος για τους σκοπούς της δοκιμής, αλλά τα εγγυημένα και τα χρέη προτεραιότητας πρέπει να πληρώνονται πλήρως. Οι μη εξασφαλισμένοι πιστωτές λαμβάνουν τουλάχιστον αυτά που θα είχαν λάβει σε εκκαθάριση του κεφαλαίου 7. \" διαδικασία απαιτεί συνεπή έσοδα και αυστηρή δημοσιονομική διαχείριση.

Εναλλακτικές λύσεις για την Πτώχευση

Πριν από την κατάθεση, διερευνήστε αυτές τις εναλλακτικές λύσεις, ειδικά κατά τη διάρκεια μιας οικονομικής κρίσης, όταν μπορεί να έχετε χρόνο για να διαπραγματευτείτε.

  • Σχέδια Διαχείρισης Απομειωμένων Λογαριασμών:[[LFT:1]] Οι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί παροχής πιστωτικών συμβουλών μπορούν να διαπραγματεύονται χαμηλότερα επιτόκια και μηνιαίες πληρωμές με πιστωτές. Πραγματοποιείτε μια ενιαία πληρωμή στον οργανισμό, ο οποίος διανέμει κεφάλαια. Αυτή η επιλογή λειτουργεί καλύτερα για μη εξασφαλισμένα χρέη και δεν περιλαμβάνει δικαστήριο.
  • Διακανονισμός χρέους: Εσείς ή μια εταιρεία διαπραγματεύεται με τους πιστωτές να αποδεχθεί ένα κατ' αποκοπή ποσό μικρότερο από το πλήρες υπόλοιπο. Αυτό μπορεί να βλάψει την πιστωτική βαθμολογία σας σοβαρά, και συγχωρεμένο χρέος μπορεί να φορολογηθεί ως εισόδημα.
  • Ενοποίηση χρέους:[ Εκπλήρωση νέου δανείου με χαμηλότερο επιτόκιο για την εξόφληση πολλαπλών χρεών. Αυτό απαιτεί καλή πίστωση για να πληροί τις προϋποθέσεις για ευνοϊκούς όρους.
  • Credit Counseling: Ένας πιστοποιημένος σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό, να επανεξετάσετε τις επιλογές σας και να καθορίσετε αν η πτώχευση είναι πραγματικά απαραίτητη.
  • Διαπραγματεύεται άμεσα με πιστωτές: Κατά τη διάρκεια μιας οικονομικής κρίσης, ορισμένοι πιστωτές μπορεί να προσφέρουν προγράμματα κακουχίας, ανοχής ή μειωμένων σχεδίων πληρωμών.

Για παράδειγμα, τα σχέδια διαχείρισης χρέους δεν μειώνουν το κεφάλαιο, και ο διακανονισμός του χρέους μπορεί να οδηγήσει σε μηνύσεις.

Βήματα που Πρέπει να Λαμβάνουμε Όταν Αντιμετωπίζουμε την Πτώχευση

Αν αποφασίσετε ότι η πτώχευση είναι η καλύτερη διαδρομή, ακολουθήστε αυτά τα βήματα προσεκτικά.

1. Αξιολογήστε την οικονομική σας κατάσταση σε βάθος

Δημιουργήστε μια πλήρη απογραφή των χρεών σας, τα περιουσιακά στοιχεία, το εισόδημα, και τα μηνιαία έξοδα. Καταχωρήστε κάθε πιστωτή, το ποσό που οφείλεται, και αν το χρέος είναι εξασφαλισμένο (που υποστηρίζεται από την ασφάλεια όπως ένα σπίτι ή αυτοκίνητο) ή μη εξασφαλισμένη. Υπολογίστε καθαρή αξία σας και διαθέσιμο εισόδημα σας. Αυτή η εκτίμηση θα βοηθήσει να καθορίσει ποιο κεφάλαιο μπορείτε να πληρούν τις προϋποθέσεις και ποιες εξαιρέσεις ισχύουν.

2. Συμβουλευτείτε έναν Ειδικευμένο Εισαγγελέα Πτωχευτικής Πτώχευσης

Ένας έμπειρος δικηγόρος μπορεί να σας συμβουλεύσει για το καλύτερο κεφάλαιο για την κατάστασή σας, να σας βοηθήσει να συγκεντρώσει έγγραφα, και να σας εκπροσωπήσει στο δικαστήριο. Πολλοί δικηγόροι προσφέρουν δωρεάν αρχικές διαβουλεύσεις. Ψάξτε για κάποιον που χειρίζεται τις υποθέσεις πτώχευσης των καταναλωτών τακτικά. Ελέγξτε κριτικές και ⁇ σχετικά με τις αμοιβές ⁇ μερικοί δικηγόροι προσφέρουν σχέδια πληρωμής.

3. Εξετάστε την παροχή πιστωτικής συμβουλής

Πριν από την κατάθεση, θα πρέπει να ολοκληρώσετε ένα πρόγραμμα παροχής πιστωτικής συμβουλών από εγκεκριμένο οργανισμό εντός 180 ημερών. Αυτή η συνεδρία εξετάζει τα οικονομικά και τις εναλλακτικές σας. Μετά την κατάθεση, χρειάζεστε επίσης ένα πρόγραμμα εκπαίδευσης οφειλέτη για να λάβετε απαλλαγή. Ο δικηγόρος σας μπορεί να παρέχει μια λίστα με εγκεκριμένους παρόχους.

4. Συγκέντρωση απαιτούμενης τεκμηρίωσης

Θα χρειαστείτε:

  • Αποκόμματα από αμοιβές τους τελευταίους έξι μήνες
  • Φορολογικές δηλώσεις τα τελευταία δύο χρόνια
  • Τραπεζικές καταστάσεις για τους τελευταίους μήνες
  • Κατάλογος όλων των πιστωτών και οφειλόμενων ποσών
  • Αποτιμήσεις περιουσιακών στοιχείων και περιουσιακών στοιχείων (εκτιμήσεις κατοικίας, λογιστικές αξίες οχημάτων)
  • Πληροφορίες σχετικά με τυχόν πρόσφατες μεταβιβάσεις ακινήτων ή μεγάλες αγορές

5. Αποφύγετε ορισμένες ενέργειες πριν από τη συγγραφή

Μην μεταφέρετε περιουσιακά στοιχεία σε φίλους ή την οικογένεια για να τα κρύψετε ⁇ αυτό είναι απάτη και μπορεί να οδηγήσει σε άρνηση απαλλαγής ή ποινικές κατηγορίες. Επίσης, αποφύγετε την πληρωμή ορισμένων πιστωτών προτιμησιακά (π.χ., την πληρωμή ενός συγγενή αντί των εταιρειών πιστωτικών καρτών).

6. Καταγράψτε την αίτηση πτώχευσης

Μόλις κατατεθεί, μια αυτόματη διαμονή τίθεται σε ισχύ αμέσως, σταματώντας τις περισσότερες εισπρακτικές ενέργειες, συμπεριλαμβανομένων κατασχέσεων, επανακαταχώρησης, γκαρσονιέρας, και κλήσεις πιστωτών.

  • Κεφάλαιο 7: Θα παραστείτε σε συνεδρίαση πιστωτών (341 συνάντηση) περίπου 30 ημέρες μετά την κατάθεση. Ο εντολοδόχος εξετάζει τα έγγραφά σας και θέτει ερωτήσεις. Οι πιστωτές σπάνια παρευρίσκονται. Η απαλλαγή συνήθως συμβαίνει 60 ⁇ 90 ημέρες αργότερα, αν δεν προκύψουν αντιρρήσεις.
  • Κεφάλαιο 13: Το σχέδιό σας υποβάλλεται με την αναφορά. Το δικαστήριο διεξάγει ακρόαση επιβεβαίωσης για να εγκρίνει το σχέδιο. Αρχίζετε να κάνετε πληρωμές στον εντολοδόχο εντός 30 ημερών. Το σχέδιο διαρκεί 3-5 χρόνια, και η απαλλαγή γίνεται μετά την ολοκλήρωση όλων των πληρωμών.

7. Παρακολουθήστε τις απαιτούμενες ακροάσεις και μαθήματα

Κεφάλαιο 7 οι αρχειοθέτες πρέπει να παρακολουθήσουν τη συνεδρίαση 341. Κεφάλαιο 13 οι αρχειοθέτες παρακολουθούν επίσης μια ακρόαση επιβεβαίωσης.

Διαχείριση της Επόμενης Πτώχευσης

Μετά την απαλλαγή, η οικονομική σας ζωή αρχίζει και πάλι. Ο στόχος είναι να ξαναχτίσετε υπεύθυνα ενώ αποφεύγετε τα λάθη του παρελθόντος.

Δημιουργία ενός ρεαλιστικού προϋπολογισμού

Παρακολουθήστε κάθε δολάριο του εισοδήματος και των εξόδων για τουλάχιστον έξι μήνες. Χρησιμοποιήστε εφαρμογές προϋπολογισμού ή υπολογιστικά φύλλα. Προτεραιότητα ανάγκες: στέγαση, τρόφιμα, επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, μεταφορές, και την ασφάλιση.

Ξαναχτίστε την Πίστωσή σας Σταδιακά

Το πιστωτικό σας σκορ θα πέσει σημαντικά μετά την πτώχευση, αλλά μπορεί να ανακτήσει. Ξεκινήστε με μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα: κατάθεση μετρητών ως ασφάλεια, στη συνέχεια χρησιμοποιήστε την κάρτα για μικρές αγορές και να πληρώσει το υπόλοιπο στο πλήρες κάθε μήνα. Μετά από 6-12 μήνες, μπορείτε να προκριθείτε για μια μη εξασφαλισμένη κάρτα. Κρατήστε την πιστωτική χρήση χαμηλή (κάτω από το 30% του ορίου σας).

Παρακολουθήστε τις πιστωτικές σας αναφορές δωρεάν στο AnnualCreditReport.com. Διαφορά οποιεσδήποτε ανακρίβειες. Πτώχευση παραμένει στην έκθεσή σας για 7 ⁇ 10 χρόνια, αλλά ο αντίκτυπός του εξασθενεί καθώς προσθέτετε θετικό ιστορικό πληρωμών.

Αναζητήστε Οικονομική Εκπαίδευση

Μάθετε από τι πήγε στραβά. Διαβάστε βιβλία για την προσωπική χρηματοδότηση, να λάβει δωρεάν online μαθήματα, ή να εργαστεί με έναν πιστοποιημένο οικονομικό σχεδιαστή. Επικεντρωθείτε στην οικοδόμηση ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης (3-6 μήνες των εξόδων) για να αποφευχθεί η μελλοντική κρίση. Κατανοήστε τη διαφορά μεταξύ του καλού χρέους (υποθήκη, φοιτητικά δάνεια) και του κακού χρέους (πιστωτικές κάρτες, δάνεια ημέρας πληρωμής).

Να Διαπαιδαγωγείτε με τις Δαπάνες

Μια απαλλαγή πτώχευσης δεν είναι μια άδεια για να επαναλάβετε τις ίδιες συμπεριφορές. Ζήστε κάτω από τα μέσα σας. Αποφύγετε τις αγορές ώθησης. Χρησιμοποιήστε μετρητά ή χρεωστικές κάρτες. Καθυστέρηση ικανοποίησης για μεγάλες αγορές.

Συναισθηματικές και Ψυχολογικές Πτυχιακές Πτυχιακές Πτυχιακές Πτυχιακές Πτυχιακές Πτυχιακές Πτυχιακές Πτυχιακές Πτυχιακές Πτυχιακές Πτυχιακές Πτυχιακές Πτυχιακές Πτυχιακές Πτυχιακές Πτυχιακές Πτυχιακές Πτυχιακές Πτυχιακές Πτυχές

Η χρεοκοπία συχνά φέρει στίγμα, αλλά είναι ένα νομικό δικαίωμα σχεδιασμένο να δώσει στους έντιμους οφειλέτες μια νέα αρχή. Μπορεί να είναι συναισθηματικά δύσκολο ⁇ ντροπή, άγχος, και ενοχή είναι κοινές. Αναγνωρίζετε ότι εκατομμύρια άνθρωποι αρχειοθετούν για πτώχευση κάθε χρόνο, συμπεριλαμβανομένων πολλών επιτυχημένων ιδιοκτητών επιχειρήσεων και επαγγελματιών.

Πολλές κοινότητες έχουν οφειλέτες ανώνυμες συναντήσεις. Εστίαση στο μέλλον: η πτώχευση αφαιρεί το βάρος του συντριπτικού χρέους ώστε να μπορείτε να ξαναχτίσετε. Χρησιμοποιήστε αυτή την ευκαιρία για να αλλάξετε τη σχέση σας με τα χρήματα.

Νομικές σκέψεις και παγίδες

Η πτώχευση δεν είναι λύση ενός μεγέθους. Εδώ είναι βασικά νομικά γεγονότα που πρέπει να θυμάστε:

  • Μη απαιτητά χρέη: Η υποστήριξη παιδιών, η διατροφή, τα περισσότερα φοιτητικά δάνεια, τα χρέη φόρου εισοδήματος κάτω των τριών ετών, και τα χρέη από απάτη ή τραυματισμούς από DUI γενικά δεν μπορούν να αποπληρωθούν.
  • Απαλλαγές: Κάθε κράτος έχει νόμους εξαίρεσης που προστατεύουν ορισμένα περιουσιακά στοιχεία (σπίτι, όχημα, συνταξιοδοτικοί λογαριασμοί, προσωπική ιδιοκτησία). Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ομοσπονδιακές εξαιρέσεις αν το επιτρέπει το κράτος σας. Ένας δικηγόρος μπορεί να σας βοηθήσει να επιλέξετε το καλύτερο σύνολο.
  • Συνυπογράφοντες: Αν κάποιος συνυπογράψει ένα δάνειο, η πτώχευση δεν τους προστατεύει. Παραμένουν υπεύθυνοι. Στο Κεφάλαιο 13, η αυτόματη διαμονή μπορεί να προστατεύσει τους συνυπογράφοντες εάν το χρέος είναι καταναλωτικό χρέος.
  • Συμφωνίες επιβεβαίωσης: Μπορείτε να επιλέξετε να κρατήσετε εξασφαλισμένη περιουσία σαν αυτοκίνητο υπογράφοντας συμφωνία επιβεβαίωσης, που σημαίνει ότι υπόσχεστε να συνεχίσετε την πληρωμή του χρέους παρά την απαλλαγή. Αυτό είναι επικίνδυνο ⁇ αν αθετήσετε αργότερα, ο πιστωτής μπορεί να επανακτήσει.
  • Κεφάλαιο 7 σημαίνει δοκιμή: Εάν το εισόδημά σας είναι πάνω από το διάμεσο, δεν μπορείτε να περάσετε το τεστ μέσων και θα αναγκαστείτε στο Κεφάλαιο 13. Ωστόσο, μπορείτε να αφαιρέσετε ορισμένα έξοδα για να προκριθείτε.
  • Γεμίζοντας πολλές φορές: Δεν μπορείτε να λάβετε απαλλαγή από το κεφάλαιο 7 περισσότερες από μία φορές κάθε οκτώ χρόνια.

Μην αποκρύπτετε περιουσιακά στοιχεία ή να ψεύδεστε με όρκο ⁇ η απάτη με την πτώχευση είναι ομοσπονδιακό έγκλημα που τιμωρείται με πρόστιμα και φυλάκιση.

Πτώχευση και σημαντικά περιουσιακά στοιχεία

Το Σπίτι σας

Το κεφάλαιο 7 μπορεί να απαιτεί να παραδώσετε το σπίτι σας εάν έχετε σημαντική ίδια κεφάλαια που υπερβαίνουν την εξαίρεση. Ωστόσο, αν το υποθήκη σας είναι τρέχουσα και μπορείτε να αντέξετε οικονομικά πληρωμές, μπορεί να είστε σε θέση να κρατήσει το σπίτι με την επιβεβαίωση του χρέους.

Το Όχημά σας

Εάν το αυτοκίνητο αξίζει περισσότερο από την εξαίρεση, ο διαχειριστής μπορεί να το πουλήσει και να σας δώσει το εξαιρούμενο ποσό. Στο Κεφάλαιο 13, μπορείτε να πληρώσετε την μη απαλλασσόμενη αξία μέσω του σχεδίου και να κρατήσετε το αυτοκίνητο.

Λογαριασμοί συνταξιοδότησης

401(k)s, IRAs, και συνταξιοδοτικά σχέδια προστατεύονται γενικά σε πτώχευση. Μπορείτε να τα κρατήσετε χωρίς να χάσετε περιουσιακά στοιχεία. Λαμβάνοντας ένα δάνειο έναντι 401(k) σας πριν από την κατάθεση μπορεί να επιτραπεί, αλλά συμβουλευτείτε ένα δικηγόρο πρώτα.

Όταν η Πτώχευση Δεν Είναι η Απάντηση

Η πτώχευση δεν μπορεί να είναι κατάλληλη εάν:

  • Τα χρέη σας είναι ως επί το πλείστον μη-απαλλασσόμενα (μαθητικά δάνεια, πρόσφατοι φόροι).
  • Έχετε σημαντικά περιουσιακά στοιχεία που θέλετε να κρατήσετε και μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την πληρωμή χρεών με ένα διαχειρίσιμο σχέδιο.
  • Το εισόδημά σας είναι πολύ υψηλό για το Κεφάλαιο 7 και δεν μπορείτε να δεσμευθείτε για ένα σχέδιο Κεφάλαιο 13.
  • Πρόσφατα καταθέσατε το Κεφάλαιο 7 (κατά τα τελευταία οκτώ χρόνια).
  • Αντιμετωπίζετε ένα προσωρινό πρόβλημα ταμειακών ροών που μπορεί να λυθεί με ανοχή ή τροποποίηση δανείων.

Σε αυτές τις περιπτώσεις, διερευνήστε εναλλακτικές λύσεις όπως διαχείριση χρέους ή διαπραγμάτευση.

Οικοδομώντας ένα Πιο Δυνατό Οικονομικό Μέλλον

Ο καθορισμός οικονομικών στόχων: εκτός από τις καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, επενδύουν στη συνταξιοδότηση, πληρώνουν τυχόν υπόλοιπα χρέη αργά αλλά σίγουρα. Αποφύγετε τις πιστωτικές παγίδες όπως κάρτες υψηλού επιτοκίου κατάστημα, δάνεια ημέρας πληρωμής, και να αγοράσει-τώρα-πληρωμή-αργότερα συστήματα.

Πολλοί άνθρωποι αναδύονται από την πτώχευση οικονομικά ισχυρότεροι επειδή έμαθαν να διαχειρίζονται καλύτερα τα χρήματα. Επωφεληθείτε από τους ελεύθερους πόρους: ο οδηγός πτώχευσης της FTC[, οι οργανισμοί παροχής πιστωτικών συμβουλών που εγκρίθηκαν από το Πρόγραμμα εμπίστευσης των ΗΠΑ], και μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί όπως το Εθνικό Ίδρυμα για την παροχή Πίστωσης (NFCC]]).

Αν σκέφτεστε πτώχευση κατά τη διάρκεια μιας οικονομικής κρίσης, πάρτε μια βαθιά ανάσα. Έχετε επιλογές. Με επαγγελματική καθοδήγηση και ένα σταθερό σχέδιο, μπορείτε να πλοηγηθείτε αυτή την προκλητική περίοδο και να κινηθείτε προς την οικονομική σταθερότητα. Η [[LFT:0]]Η ιστοσελίδα των δικαστηρίων των ΗΠΑ[[[LFT:1]]] παρέχει επίσημες μορφές και πληροφορίες.

Να θυμάστε: η χρεοκοπία είναι ένα εργαλείο, όχι μια ετυμηγορία. Χρησιμοποιήστε το σοφά, μάθετε από την εμπειρία, και να ξαναχτίσετε την οικονομική σας ζωή σε ένα ισχυρότερο θεμέλιο.