Πώς να χειριστείτε τις διαφορές σχετικά με τα ποσά διακανονισμού με ασφαλιστικές εταιρείες

Γιατί οι Διαφορές Διακανονισμού Είναι Πιο Συνηθισμένες από Όσο Νομίζετε

Οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι κερδοσκοπικές οντότητες, και η αρχική τους προσφορά διακανονισμού είναι σπάνια μια αντανάκλαση της πραγματικής αξίας του ισχυρισμού σας. Αντίθετα, είναι ένας στρατηγικός αριθμός ανοίγματος σχεδιασμένος για την ελαχιστοποίηση της πληρωμής. Η κατανόηση των κινήτρων πίσω από μια χαμηλή προσφορά είναι το πρώτο βήμα για την καταπολέμηση της αποτελεσματικά.

• Ερμηνεία επιλεκτικής πολιτικής: Οι ρυθμιστές συχνά εφαρμόζουν τη στενότερη ανάγνωση διφορούμενης γλώσσας πολιτικής για να αποκλείσουν ή κάλυψη καπακιού. Για παράδειγμα, μια πολιτική που καλύπτει «ξαφνική και τυχαία» ζημία νερού μπορεί να ερμηνευτεί για να αποκλείσει τις βαθμιαίες διαρροές, ακόμη και αν η διαρροή προκάλεσε τον ίδιο τύπο καταστροφής.
• Κατεργαστική εκμετάλλευση: Σε απαιτήσεις ακινήτων, οι ασφαλιστές μπορούν να υπολογίσουν την πραγματική αξία μετρητών (ACV) χρησιμοποιώντας επιθετικά προγράμματα απόσβεσης που δεν αντανακλούν την πραγματική ωφέλιμη ζωή του στοιχείου. Μια στέγη πέντε ετών μπορεί να αποσβεστεί κατά 80% ακόμη και αν έχει 15 χρόνια ζωής που απομένουν.
• Υπολογισμοί επισκευής χαμηλής ταχύτητας: Οι ασφαλιστές συχνά στέλνουν ρυθμιστές που δεν είναι ανεξάρτητοι εργολάβοι. Χρησιμοποιούν ιδιόκτητο λογισμικό εκτίμησης που υποτιμά τα υλικά και την εργασία, και μπορεί να παραβλέψουν κρυμμένες ζημιές πίσω από τοίχους ή κάτω από το δάπεδο.
• Μετατόπιση της ευθύνης:[ Σε απαιτήσεις αυτόματης ή αστικής ευθύνης, ο ασφαλιστής μπορεί να υποστηρίξει συγκριτική αμέλεια για μείωση της αποπληρωμής σας κατά 10%, 20%, ή ακόμα και 50% με βάση ασήμαντα στοιχεία.
• Αιτήματα τεκμηρίωσης: Μερικοί ρυθμιστές ζητούν επανειλημμένα περισσότερα έγγραφα ⁇ όχι επειδή τα χρειάζονται, αλλά για να σας εξαντλήσουν. Αυτή η τακτική καθυστέρησης οδηγεί πολλούς ενάγοντες να δεχτούν μια χαμηλή προσφορά μόνο και μόνο για να τερματίσουν τη διαδικασία.
• Καθυστερημένες απαντήσεις: Η άγνοια τηλεφωνημάτων και μηνυμάτων ηλεκτρονικού ταχυδρομείου για εβδομάδες είναι μια κλασική τακτική. Με το να επεκτείνει το χρονοδιάγραμμα, ο ασφαλιστής ελπίζει ότι θα γίνετε απελπισμένοι και θα εγκατασταθούν φτηνά.

Αναγνωρίζοντας αυτές τις τακτικές σας επιτρέπει να προσεγγίσετε τη διαδικασία της διαφοράς με μια σαφή στρατηγική. Στόχος σας είναι να παρουσιάσει μια πλήρη, καλά τεκμηριωμένη περίπτωση που αφήνει λίγο χώρο για τον ασφαλιστή να υποτιμήσει την απαίτησή σας.

Βήμα 1: Ανασκόπηση της πολιτικής και της προσφοράς διακανονισμού

Πριν από οποιαδήποτε ενέργεια, να λάβει ένα καθαρό αντίγραφο του πλήρους ασφαλιστηρίου συμβολαίου σας, συμπεριλαμβανομένων όλων των εγκρίσεων και των αναβάτες. Η επιστολή προσφοράς διακανονισμού από τον ασφαλιστή θα πρέπει να παραθέσουν ειδικές διατάξεις πολιτικής. Συγκρίνετε την προσφορά με τα όρια κάλυψης, εκπτώσεων, και αποκλεισμών που αναφέρονται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο σας.

Δημιουργία μιας αναλυτικής λίστας ελέγχου:

• Τα ισχύοντα όρια κάλυψης της πολιτικής σας (κατοικία, προσωπική περιουσία, ευθύνη, απώλεια χρήσης κ.λπ.).
• Κάθε έγκριση ή αναβάτες που επεκτείνουν ή περιορίζουν την κάλυψη.
• Ο συγκεκριμένος αποκλεισμός ή περιορισμός που ανέφερε ο ρυθμιστής, με ακριβή γλώσσα πολιτικής.
• Το συνολικό ποσό των τεκμηριωμένων απωλειών σας (λήψεις, εκτιμήσεις, ιατρικά έξοδα, χαμένοι μισθοί).
• Η μέθοδος υπολογισμού που χρησιμοποιείται: κόστος αντικατάστασης, πραγματική αξία μετρητών, ή λειτουργική αντικατάσταση.

Εάν βρείτε μια σαφή διαφορά ⁇ για παράδειγμα, η πολιτική σας έχει ένα όριο $300.000 κατοικία, αλλά ο ρυθμιστής προσφέρει μόνο $200.000 ⁇ έχετε ένα απλό επιχείρημα. Έγγραφο ότι η διαφορά σε γραπτή με σελίδα και το τμήμα αναφορές. Αν η γλώσσα πολιτικής είναι πραγματικά διφορούμενη, σημειώστε ότι η ασάφεια συνήθως επιλύει υπέρ του κατόχου του ασφαλιστικού συστήματος σύμφωνα με τους περισσότερους κρατικούς νόμους.

Βήμα 2: Συγκέντρωση Ολοκληρωμένων Αποδεικτικών Αποδείξεων που Ζωγραφίζει την Πλήρη Εικόνα

Η δύναμη της διαφωνίας σας εξαρτάται από την ποιότητα των στοιχείων που παρουσιάζετε. Οι ασφαλιστές βασίζονται στις εκτιμήσεις του δικού τους ρυθμιστή, οι οποίες έχουν σχεδιαστεί για να είναι χαμηλές. Η δουλειά σας είναι να τους κατακλύσετε με ανεξάρτητα, επαληθεύσιμα στοιχεία.

Απαιτήσεις για ζημίες περιουσίας

• Λεπτομερείς εκτιμήσεις επισκευής από τουλάχιστον δύο ανεξάρτητους εργολάβους που επιθεωρούν σωματικά τη ζημιά. Επιμένουν ότι κατατάσσουν υλικά, εργασία, άδειες και τέλη διάθεσης.
• Φωτογραφίες και βίντεο που λαμβάνονται αμέσως μετά την απώλεια, δείχνοντας την πλήρη έκταση της ζημιάς. Περιλαμβάνουν κοντινές και ευρυγώνιες λήψεις. Αν η ζημιά είναι σε εξέλιξη (π.χ. μια διαρροή), πάρτε χρονοσφραγισμένες φωτογραφίες σε αρκετές ημέρες.
• Παροχή για προσωρινές επισκευές[] και προληπτικά μέτρα που πήρατε (επιβίβαση στέγης, παράθυρα επιβίβασης, ενοικίαση αφυγραντήρα).
• Προϊόν εξόδων αντικατάστασης για τα κατεστραμμένα αντικείμενα: αποδείξεις, δηλώσεις πιστωτικών καρτών, ή ακόμη και σε απευθείας σύνδεση καταχωρήσεις προϊόντων από αξιόπιστους εμπόρους λιανικής πώλησης. Για μοναδικά αντικείμενα (αντίκες, έργα τέχνης), αποκτήστε πιστοποιημένη αξιολόγηση.
• Προ-και-μετά την τεκμηρίωση. Αν έχετε φωτογραφίες που δείχνουν την κατάσταση της περιουσίας σας πριν από την απώλεια, συμπεριλάβετε τους. Αυτό αντικρούει το επιχείρημα του ασφαλιστή ότι η ζημία ήταν προϋπάρχουσα.

Αυτοκινητικά Ατυχήματα

• Έκθεση της αστυνομίας, συμπεριλαμβανομένης της αφήγησης του αξιωματικού και τυχόν παραπομπές που εκδόθηκαν.
• Ανεξάρτητη εκτίμηση μηχανικού για επισκευές, συμπεριλαμβανομένης διάγνωσης κρυφών ζημιών. Πολλοί ασφαλιστές επιτρέπουν μόνο μια οπτική επιθεώρηση.Ένα αξιόπιστο κατάστημα σώματος θα αποσυναρμολογηθεί για να βρει όλες τις ζημιές.
• Ιατρικά αρχεία και λογαριασμοί για τυχόν τραυματισμούς. Κρατήστε ένα περιοδικό πόνου που τεκμηριώνει καθημερινά συμπτώματα, περιορισμούς, και έχασε την εργασία.
• Χαμηλή τεκμηρίωση εισοδήματος: Αποκόμματα αμοιβών, επιστολές εργοδότη και φορολογικές δηλώσεις αν είστε αυτοαπασχολούμενοι.

Ισχυρισμοί Προσωπικού Τραυματισμού

• Ιατρικές αναφορές από όλους τους παρόχους θεραπείας: αίθουσα επειγόντων περιστατικών, πρωτοβάθμια φροντίδα, ειδικοί, φυσιοθεραπευτές, και επαγγελματίες ψυχικής υγείας.
• Αρχεία συνταγογράφησης που δείχνουν το κόστος των φαρμάκων.
• Τεκμηρίωση μη οικονομικών ζημιών: Πώς έχει επηρεάσει ο τραυματισμός την καθημερινή σας ζωή; Περιλάβετε εγγραφές περιοδικών, δηλώσεις μελών της οικογένειας και αρχεία δραστηριοτήτων που δεν μπορείτε πλέον να εκτελέσετε.
• Επείγουσες γνώμες εάν αμφισβητείται η ευθύνη ή αν ζητείται μόνιμη απομείωση.

Απαιτήσεις για τη διακοπή των δραστηριοτήτων

• Αξίζει δηλώσεις τα τελευταία τρία χρόνια για να καθοριστεί μια βασική βάση.
• Ημερήσιες εγγραφές πωλήσεων κατά την περίοδο διακοπής λειτουργίας.
• Αντιμετωπισμένα έξοδα που συνεχίστηκαν παρά τη διακοπή (ενοικίαση, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, μισθοδοσία).
• Έξτρα έξοδα που πραγματοποιήθηκαν για να επαναληφθούν οι εργασίες ταχύτερα (εξαντλημένη ναυτιλία, προσωρινή ενοικίαση τοποθεσίας).

Οργανώστε τα πάντα σε ένα συνδετικό υλικό με ετικέτες καρτέλες ή έναν ψηφιακό φάκελο με σαφή ονόματα αρχείων. Ένα καλά προετοιμασμένο αποδεικτικό πακέτο σήματα προς τον ασφαλιστή ότι είστε σοβαρή και οργανωμένη. Πολλοί ρυθμιστές θα κλιμακώσει μια αξίωση σε έναν επιβλέποντα όταν βλέπουν λεπτομερή τεκμηρίωση, επειδή ξέρουν ότι είστε έτοιμοι να πολεμήσουν.

Βήμα 3: Ζητήστε λεπτομερή ανάλυση και επαναξιολόγηση

Επικοινωνήστε με τον ρυθμιστή απαιτήσεων σας άμεσα ⁇ κατά προτίμηση γραπτώς, μέσω email με μια απόδειξη ανάγνωσης ⁇ και ζητήστε πλήρη ανάλυση του τρόπου υπολογισμού του ποσού διακανονισμού. Συγκεκριμένα, ζητήστε:

• Οι ακριβείς διατάξεις πολιτικής που εφαρμόζονται (κατά τμήμα και σελίδα).
• Η μέθοδος αποτίμησης που χρησιμοποιείται για κάθε κατηγορία ζημιών (π.χ. κόστος αντικατάστασης έναντι πραγματικής αξίας μετρητών και το πρόγραμμα απόσβεσης που χρησιμοποιείται).
• Όλες οι αφαιρέσεις που λαμβάνονται και η συλλογιστική για το καθένα.
• Τα ονόματα και τα διαπιστευτήρια οποιουδήποτε ρυθμιστή, εκτιμητή ή εργολάβου που αξιολόγησε την απαίτησή σας.

Παράδειγμα γλώσσας αίτησης: [[LFT:0]] “Παρακαλούμε να δώσετε γραπτή εξήγηση για το πώς καταλήξατε στο ποσό των $X για την απαίτηση κατοικίας μου, συμπεριλαμβανομένης της συγκεκριμένης γλώσσας πολιτικής, της μεθόδου αποτίμησης (πραγματική αξία μετρητών έναντι κόστους αντικατάστασης), και τυχόν μειώσεις για αποσβέσεις ή εξαιρούμενα αντικείμενα. Επίσης, να παρέχουν αντίγραφα των εκθέσεων προσαρμοστών πεδίου και φωτογραφιών που λαμβάνονται κατά την επιθεώρηση.”[[LFT:1]

Αυτό εξυπηρετεί δύο κρίσιμους σκοπούς. Πρώτον, αναγκάζει τον ρυθμιστή να αρθρώσει τη θέση τους, η οποία μπορεί να αποκαλύψει λάθη, παραλείψεις, ή ασυνέπειες. Δεύτερον, δημιουργείτε ένα μονοπάτι χαρτί που μπορεί να χρησιμοποιηθεί αργότερα αν ο ασφαλιστής ενεργεί με κακή πίστη. Πολλοί ασφαλιστές θα εκτελέσει στη συνέχεια μια επαναξιολόγηση αν παρουσιάσετε νέα στοιχεία ή αμφισβητήσει τη λογική τους. Αυτή είναι συχνά η πιο γρήγορη διαδρομή προς μια υψηλότερη διευθέτηση ⁇ μερικές απαιτήσεις ρυθμιστές έχουν την εξουσία να αυξήσουν προσφορές κατά 20 ⁇ 40% χωρίς έγκριση από έναν επιβλέποντα.

Εάν ο ρυθμιστής αρνείται να παράσχει μια λεπτομερή εξήγηση ή απορρίπτει το αίτημά σας, έγγραφο που άρνηση και την ημερομηνία. Αυτή είναι μια κόκκινη σημαία για πιθανή κακή πίστη, ειδικά αν το κράτος σας απαιτεί από τους ασφαλιστές να παρέχουν μια γραπτή εξήγηση κατόπιν αιτήματος.

Βήμα 4: Συμβουλευτείτε έναν Επαγγελματία ⁇ Δημόσιο Προσαρμογέα ή Ανεξάρτητο εκτιμητή

Εάν η άμεση διαπραγμάτευση με τους πάγκους ρυθμιστών, σκεφτείτε πρόσληψη ενός ανεξάρτητου επαγγελματία. Υπάρχουν δύο βασικές επιλογές:

Δημόσιος ρυθμιστής

Ένας δημόσιος ρυθμιστής λειτουργεί αποκλειστικά για εσάς, όχι η ασφαλιστική εταιρεία. Αξιολογούν την απαίτησή σας, τεκμηριώνουν την πλήρη έκταση της απώλειας σας, και χειρίζονται όλες τις διαπραγματεύσεις με τον ασφαλιστή. Η αμοιβή τους είναι συνήθως ένα ποσοστό (10-20%) του τελικού διακανονισμού, αλλά συχνά εξασφαλίζουν πληρωμές 30 ⁇ 50% υψηλότερα από ό, τι θα μπορούσατε να επιτύχετε μόνοι σας. Για μεγάλες αξιώσεις ⁇ ειδικά αυτές που αφορούν πυρκαγιά, ζημία νερού, ή περίπλοκες διακοπές επιχειρήσεων ⁇ η αμοιβή του δημόσιου ρυθμιστή αντισταθμίζεται εύκολα από την αύξηση του διακανονισμού. Ωστόσο, σημειώστε ότι οι δημόσιοι ρυθμιστές αδειοδοτούνται και ρυθμίζονται από τα κράτη, έτσι ελέγξτε τα διαπιστευτήρια μέσω του κρατικού ασφαλιστικού σας τμήματος.

Ρήτρα εκτίμησης (για απαιτήσεις ακινήτων)

Η ρήτρα αυτή επιτρέπει σε κάθε μέρος να απαιτήσει μια ουδέτερη αξιολόγηση τρίτων εάν εσείς και ο ασφαλιστής διαφωνείτε σχετικά με το ποσό της ζημίας (όχι κάλυψη, μόνο αξία δολαρίου). Η διαδικασία λειτουργεί ως εξής:

1. Προσλαμβάνεις έναν ικανό εκτιμητή, ο ασφαλιστής προσλαμβάνει τον δικό του.
2. Οι δύο εκτιμητές επιλέγουν έναν ουδέτερο διαιτητή.
3. Κάθε εκτιμητής εκτιμά την απώλεια· αν δεν μπορεί να συμφωνήσει, αποφασίζει ο διαιτητής.
4. Η απόφαση πλειοψηφίας (δύο στα τρία) είναι δεσμευτική και για τα δύο μέρη όσον αφορά το ποσό της ζημίας.

Η διαδικασία αξιολόγησης είναι ταχύτερη και φθηνότερη από τη δικαστική διαδικασία. Είναι ένα εξαιρετικό εργαλείο για να σπάσει ένα αδιέξοδο όταν το μόνο ζήτημα είναι η αποτίμηση, όχι η κάλυψη. Αν η πολιτική σας έχει μια ρήτρα αξιολόγησης, επικαλείστε την γραπτώς. Ο ασφαλιστής πρέπει να συμμετάσχει ή να διακινδυνεύσει την παραβίαση της σύμβασης.

Βήμα 5: Διαπραγματευτείτε Στρατηγικά με τον ασφαλιστή

Η διαπραγμάτευση είναι μια ικανότητα, και οι ασφαλιστές είναι εκπαιδευμένοι επαγγελματίες. Προσεγγίστε το ως μια επιχειρηματική συζήτηση, όχι μια προσωπική μάχη.

• Γνωρίστε το BATNA και το ZOPA. Το BATNA (Καλύτερη Εναλλακτική σε Συμφωνία Διαπραγμάτευσης) είναι αυτό που θα κάνετε αν δεν μπορείτε να διευθετήσετε ⁇ όπως η πρόσληψη δικηγόρου ή η εκτίμηση. Το ZOPA (Ζώνη Πιθανής Συμφωνίας) είναι το εύρος μεταξύ του ανώτατου ορίου του ασφαλιστή και του ορόφου σας. Καθορίστε τον αριθμό σας πριν ξεκινήσετε τις διαπραγματεύσεις.
• Ξεκινήστε πάνω από το στόχο σας. Ζητήστε ένα ποσό 20 ⁇ 30% υψηλότερο από αυτό που θα δεχόσασταν, αφήνοντας χώρο για συμβιβασμό. Μην φοβάστε μια υψηλή άγκυρα αν τα στοιχεία σας το υποστηρίζουν.
• Χρησιμοποιήστε τη σιωπή. Αφού κάνετε το αίτημά σας, δηλώστε την υπόθεσή σας και στη συνέχεια σταματήστε να μιλάτε.
• Αντιστοιχούν συγκρίσιμα στοιχεία. Για ζημιές ιδιοκτησίας, παρέχουν εκτιμήσεις από τρεις διαφορετικούς εργολάβους. Για αξιώσεις τραυματισμών, τυπικό εύρος διακανονισμού αναφοράς για παρόμοιους τραυματισμούς στη δικαιοδοσία σας (ο δικηγόρος σας ή ο δημόσιος ρυθμιστής μπορεί να βοηθήσει σε αυτή την έρευνα).
• Κρατήστε τα συναισθήματα έξω από αυτό. Επιμείνετε στα γεγονότα, γλώσσα πολιτικής, και τεκμηρίωση. Συναισθηματικές εκκλήσεις σπάνια λειτουργούν και μπορεί να θεωρηθεί ως ένδειξη αδυναμίας. Αντ 'αυτού, χρησιμοποιήστε δηλώσεις όπως, \"Βάσει των τριών ανεξάρτητων εκτιμήσεων, το λογικό κόστος για την επισκευή είναι $40.000. Η προσφορά σας των $25.000 δεν οφείλεται στις απαραίτητες δομικές επισκευές που τεκμηριώνονται στην έκθεση μηχανικής. \"
• Βάλτε τα όλα γραπτώς. Επιβεβαιώστε τυχόν προφορικές συμφωνίες ή προσφορές σε ένα email αμέσως. Αν ένας ρυθμιστής λέει, “Μπορούμε να πάμε στα $30.000,” απάντηση με, “Σας ευχαριστώ για την επιβεβαίωση ότι μπορείτε να προσφέρετε $30.000. Θα επανεξετάσω και να απαντήσω μέχρι [ημερομηνία].” Αυτό εμποδίζει την οπισθοδρόμηση.
• Χρησιμοποιήστε την “καλύτερη και τελική” παγίδα προς όφελός σας. Αν ο ρυθμιστής ισχυρίζεται ότι ένας αριθμός είναι η “καλύτερη και τελική προσφορά τους,” τους ευχαριστούμε για τις πληροφορίες και να ζητήσει μερικές ημέρες για να το εξετάσει.

Ένας καλός κανόνας αντίχειρα: αν ο ρυθμιστής κάνει μια προσφορά, δεν δέχονται επί τόπου. Πείτε ότι χρειάζεστε χρόνο για να το επανεξετάσετε με τα αρχεία σας ή επαγγελματικό σύμβουλο. Αυτό σας δίνει χώρο για να κάνει μια στρατηγική αντιπροσφορά αργότερα.

Βήμα 6: Αναβαθμίστε μέσα στην ασφαλιστική εταιρεία

Όταν η άμεση διαπραγμάτευση με τον ρυθμιστή σας αποτύχει, κλιμακώνεται σε έναν επιβλέποντα ή το τμήμα εσωτερικών προσφυγών. Οι περισσότεροι ασφαλιστές έχουν μια επίσημη διαδικασία κλιμάκωσης των απαιτήσεων. Αναζητήστε για “τμήμα αιτήσεων”, “απαιτεί κλιμάκωση”, ή “σχέσεις πελατών” στα έγγραφα πολιτικής σας ή στην ιστοσελίδα της εταιρείας. Υποβάλετε μια επίσημη γραπτή έκκληση που περιλαμβάνει:

• Μια σαφής δήλωση ότι αμφισβητείτε το ποσό του διακανονισμού και ζητάτε πλήρη επανεξέταση.
• Περίληψη των αποδείξεων σας, συμπεριλαμβανομένων όλων των εγγράφων και αλληλογραφία μέχρι σήμερα.
• Η συγκεκριμένη ζήτηση σας (το ποσό που πιστεύετε ότι σας χρωστάμε, με μια κατάρρευση).
• Αίτηση για απάντηση εντός συγκεκριμένου χρονικού διαστήματος (π.χ. 30 ημέρες).
• Αίτηση για το όνομα και τα διαπιστευτήρια του προσώπου που λαμβάνει την τελική απόφαση.

Πολλοί ασφαλιστές θα αναθέσουν ένα νέο ρυθμιστή ή έναν επόπτη σε αυτό το στάδιο, που μπορεί να δώσει την αξίωσή σας μια νέα προοπτική. Αν ο ασφαλιστής εξακολουθεί να απορρίπτει την προσφυγή σας, να ζητήσει το γραπτό σκεπτικό και να σημειωθεί αν έρχεται σε αντίθεση με τη γλώσσα πολιτικής σας.

Βήμα 7: Επικοινωνήστε με το Υπουργείο Ασφαλίσεων του κράτους σας

Κάθε κράτος έχει έναν ασφαλιστικό ρυθμιστικό οργανισμό που επιβλέπει τις πρακτικές των ασφαλιστών. Αν πιστεύετε ότι η ασφαλιστική εταιρεία ενεργεί με κακή πίστη ⁇ όπως η άρνηση να παράσχει μια λογική εξήγηση, επανειλημμένα χαμηλός ρυθμός χωρίς αιτιολόγηση, ή παραβίαση του κρατικού δικαίου ⁇ file μια επίσημη καταγγελία στο Υπουργείο Ασφαλίσεων του κράτους σας. Η [[LFT:0]] Εθνική Ένωση Επιτρόπων Ασφαλίσεων (NAIC) παρέχει πληροφορίες επικοινωνίας για κάθε κρατικό ρυθμιστή.

Οι κρατικές ρυθμιστικές αρχές έχουν την εξουσία:

• Ερευνήστε τις καταγγελίες των καταναλωτών και ζητήστε αρχεία από τον ασφαλιστή.
• Διαμεσολάβησε τις διαφορές μεταξύ εσένα και του ασφαλιστή.
• Να διατάξει τον ασφαλιστή να επανεξετάσει την απόφασή του ή να παράσχει αναθεωρημένη εξήγηση.
• Εκδίδεται πρόστιμο ή κυρώσεις για αθέμιτες πρακτικές αξιώσεων, συμπεριλαμβανομένων παραβιάσεων του νόμου περί αθέμιτων δικαιωμάτων του κράτους.

Σημειώστε ότι οι ρυθμιστικές αρχές δεν μπορούν να αναγκάσουν τον ασφαλιστή να πληρώσει ένα συγκεκριμένο ποσό ⁇ δεν είναι δικαστήρια ⁇ αλλά η πίεση μιας ρυθμιστικής έρευνας συχνά παρακινεί τους ασφαλιστές να εγκατασταθούν δίκαια και γρήγορα. Σε ορισμένα κράτη, αν ο ρυθμιστής διαπιστώσει ότι ο ασφαλιστής ενήργησε με κακή πίστη, ότι η διαπίστωση μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως αποδεικτικό στοιχείο σε μια μεταγενέστερη αγωγή.

Για έναν λεπτομερή οδηγό για την υποβολή καταγγελίας, δείτε την ιστοσελίδα του ασφαλιστικού τμήματος της πολιτείας σας.

Βήμα 8: Εξετάστε τη Διάμεσο ή Διαιτησία

Εάν οι διαπραγματεύσεις και οι ρυθμιστικές καταγγελίες δεν επιλύσουν τη διαφορά, εναλλακτικές μέθοδοι επίλυσης διαφορών (ADR) όπως η διαμεσολάβηση ή η διαιτησία μπορεί να είναι ταχύτερη και λιγότερο δαπανηρή από τις δικαστικές διαδικασίες.

Διάμεση τιμή

Η διαμεσολάβηση είναι μη δεσμευτική ⁇ ούτε πλευρά είναι αναγκασμένη να αποδεχθεί μια διευθέτηση. Λειτουργεί καλύτερα όταν και τα δύο μέρη θέλουν να επιλύσουν την απαίτηση, αλλά διαφωνούν για τον αριθμό. Πολλά δικαστήρια προσφέρουν προγράμματα διαμεσολάβησης για τις ασφαλιστικές διαφορές. Το κόστος είναι συνήθως διαιρεμένο, και ακόμη και αν η διαμεσολάβηση δεν καταλήγει σε συμφωνία, συχνά διευκρινίζει τα δυνατά και τις αδυναμίες της κάθε πλευράς της υπόθεσης.

Διαιτησία

Η διαδικασία είναι πιο τυπική από τη διαμεσολάβηση, αλλά λιγότερο επίσημη από μια δίκη. Μπορεί να είναι ταχύτερη (μήνες vs. χρόνια) και λιγότερο δαπανηρή. Ωστόσο, η απόφαση του διαιτητή είναι συνήθως οριστική και δεν μπορεί να ασκηθεί προσφυγή, εκτός από απάτη ή μεγάλο λάθος. Εξετάστε διαιτησία, αν το ποσό της απαίτησης είναι μετριοπαθής και θέλετε μια οριστική απόφαση χωρίς να πάτε στο δικαστήριο.

Πότε να Προσλάβετε Δικηγόρο για Απαγόρευση Κακής Πίστης

Εάν όλα τα παραπάνω βήματα αποτύχουν ⁇ ή αν η αξίωσή σας είναι μεγάλη, συνεπάγεται σοβαρό τραυματισμό, ή περιλαμβάνει σαφή στοιχεία κακής πίστης ⁇ συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο. Ένας δικηγόρος έμπειρος σε ασφαλιστικές δίκες κακής πίστης μπορεί να αξιολογήσει την υπόθεσή σας. Σε πολλές πολιτείες, ένας ασφαλιστής που ενεργεί με κακή πίστη μπορεί να θεωρηθεί υπεύθυνος για το πλήρες ποσό της απαίτησης συν επιπλέον επιπλέον ζημιές, συμπεριλαμβανομένων συναισθηματικών προβλημάτων, ποινικών αποζημιώσεων, και αμοιβών δικηγόρων. Η επιτροπή ασφαλιστικής κάλυψης του Αμερικανικού Δικηγορικού Συλλόγου προσφέρει πόρους για την εξεύρεση εξειδικευμένων δικηγόρων.

Η νομική συνδρομή είναι ιδιαίτερα σημαντική στις περιπτώσεις όπου:

• Το όριο πολιτικής είναι υψηλό και η ζημιά είναι καταστροφική (π.χ. ολική απώλεια πυρός, πολλαπλές απώλειες).
• Ο ασφαλιστής σε εξαπάτησε για τους όρους της πολιτικής ή για την πλαστογραφημένη κάλυψη.
• Ο ασφαλιστής έχει καθυστερήσει αδικαιολόγητα την πληρωμή ή την έρευνα για μήνες.
• Έχετε υποστεί πρόσθετες οικονομικές ή προσωπικές ζημίες λόγω της συμπεριφοράς του ασφαλιστή.

Οι περισσότεροι ασφαλιστές κακής πίστης δικηγόροι εργάζονται σε μια βάση έκτακτης ανάγκης, που σημαίνει ότι πληρώνονται μόνο αν κερδίσετε. Οι αρχικές διαβουλεύσεις είναι συχνά δωρεάν. Κατά τη διάρκεια της διαβούλευσης, ⁇ για την εμπειρία του δικηγόρου με το συγκεκριμένο είδος της αξίωσης σας και το ιστορικό τους των διακανονισμών έναντι των δοκιμών. Αν η υπόθεση είναι ισχυρή, η απειλή μιας αγωγής κακής πίστης και μόνο μπορεί να πιέσει τον ασφαλιστή να προσφέρει μια δίκαιη διευθέτηση πριν αρχίσει η δικαστική διαδικασία.

Για μια βαθύτερη κατανόηση της ασφαλιστικής κακής πίστης, διαβάστε Η εξήγηση της Investopedia για τις πρακτικές ασφάλισης κακής πίστης.

Προδραστικά βήματα για την αποφυγή μελλοντικών διαφορών

Ενώ δεν μπορείτε πάντα να αποτρέψετε μια διαμάχη, κάνοντας αυτά τα βήματα τώρα μπορεί να μειώσει την πιθανότητα και να κάνει τη διαδικασία πιο ομαλή εάν προκύψει:

• Δημιουργήστε μια απογραφή κατ' οίκον. Χρησιμοποιήστε μια λίστα βίντεο ή φωτογραφιών όλων των αξιόλογων αποκτημάτων, συμπεριλαμβανομένων των σειριακών αριθμών, των ημερομηνιών αγοράς και των εκτιμώμενων τιμών. Αποθηκεύστε την απογραφή στο σύννεφο ή με ένα έμπιστο πρόσωπο εκτός τόπου.
• Διαβάστε την πολιτική σας πριν την χρειαστείτε. Κατανοήστε τα εκπτώματά σας, τα όρια κάλυψης, τους αποκλεισμούς και τις προθεσμίες για την υποβολή μιας απαίτησης. Αν κάτι είναι ασαφές, ζητήστε από τον πράκτορά σας γραπτή εξήγηση.
• Κράτα ημερολόγιο αξιώσεων. Κατά τη διάρκεια κάθε απαίτησης, καταγράψτε κάθε τηλεφώνημα, email και γράμμα. Καταγράψτε την ημερομηνία, το όνομα του προσώπου με το οποίο μιλήσατε, και μια περίληψη των όσων ειπώθηκαν ή υποσχεθήκατε.
• Απαντήστε αμέσως σε αιτήματα ασφαλιστών. Καθυστέρηση από μέρους σας δίνουν στον ασφαλιστή μια δικαιολογία για να καθυστερήσει ή να μειώσει την πληρωμή.
• Ποτέ μην αποδεχθείτε την πρώτη προσφορά χωρίς αναθεώρηση. Ακόμα και αν φαίνεται γενναιόδωρο, συγκρίνετε την με τις τεκμηριωμένες απώλειες σας. Χρησιμοποιήστε έναν έμπιστο επαγγελματία για να την επανεξετάσετε αν το ποσό είναι σημαντικό.
• Σκεφτείτε μια πολιτική ομπρέλα ευθύνης. Αν έχετε σημαντικά περιουσιακά στοιχεία, μια πολιτική ομπρέλα παρέχει ένα επιπλέον επίπεδο κάλυψης ευθύνης και νομικής άμυνας, το οποίο μπορεί να σας προστατεύσει αν αντιμετωπίσετε μια μεγάλη απαίτηση από έναν τρίτο.
• Κράτηση όλων των αποδείξεων για βελτιώσεις. Αν αναβαθμίσετε το σπίτι σας (νέα στέγη, HVAC, υδραυλικά), αποθηκεύστε αποδείξεις και άδειες.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες βασίζονται σε σας να παραιτηθεί ή να αποδεχθεί λιγότερο. Με τη συστηματική παρακολούθηση των βημάτων που περιγράφονται εδώ ⁇ ανασκόπηση της πολιτικής σας, συγκέντρωση ισχυρών στοιχείων, διαπραγμάτευση στρατηγικά, και κλιμακούμενη όταν είναι απαραίτητο ⁇ θα αυξήσει σημαντικά τις πιθανότητές σας για μια δίκαιη διευθέτηση. Όταν ο ασφαλιστής βλέπει ότι είστε οργανωμένος, ενημερωμένος, και πρόθυμος να αγωνιστεί, είναι πολύ πιο πιθανό να αντιμετωπίσει την αξίωσή σας με τη σοβαρότητα που αξίζει.

Για πρόσθετους καταναλωτικούς πόρους, επισκεφθείτε την σελίδα της Ομοσπονδιακής Επιτροπής Εμπορίου για την προστασία των καταναλωτών, ή ελέγξτε την ιστοσελίδα του κρατικού ασφαλιστικού σας τμήματος για συγκεκριμένες διαδικασίες επίλυσης διαφορών που είναι προσαρμοσμένες στη δικαιοδοσία σας.