Table of Contents

Κατανόηση των Επιλογές της Πτώχευσής Σας

Η πτώχευση είναι μια ομοσπονδιακή νομική διαδικασία που έχει σχεδιαστεί για να δώσει στους ιδιώτες μια νέα οικονομική αρχή όταν κατακλύζονται από το χρέος. Δύο πρωτογενή κεφάλαια υπάρχουν για τους καταναλωτές: Κεφάλαιο 7 και Κεφάλαιο 13. Κεφάλαιο 7 ονομάζεται συχνά ⁇ ρευστοποίηση ⁇ επειδή απαιτεί πώληση μη απαλλασσόμενων περιουσιακών στοιχείων για την πληρωμή των πιστωτών, αλλά οι περισσότεροι οφειλέτες διατηρούν όλη την περιουσία τους λόγω γενναιόδωρων νόμων απαλλαγής του κράτους. Κεφάλαιο 7 συνήθως απαλλάσσει μη εξασφαλισμένα χρέη όπως τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών και ιατρικά ομόλογα εντός 3-6 μηνών. Από την άλλη πλευρά, Κεφάλαιο 13 είναι ένα σχέδιο αποπληρωμής που διαρκεί 3,5 χρόνια. Σας επιτρέπει να κρατήσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία, ενώ καλύπτουν τις μη εξασφαλισμένες πληρωμές υποθηκών ή αυτοκινήτων. Κεφάλαιο 13 είναι συχνά η καλύτερη επιλογή εάν έχετε ένα σταθερό εισόδημα αλλά δεν έχετε πίσω από εξασφαλισμένα χρέη, ή αν δεν πληροίτε τα κριτήρια για τα μέσα δοκιμής. Για όσους δεν έχουν νομικό υπόβαθρο, το κλειδί είναι ότι και οι δύο επιλογές απαιτούν προσεκτική αξιολόγηση των δύο σας επιλογών απαιτούν προσεκτική αξιολόγηση των εσόδων, των εξόδων, των εξόδων και των τύπων του χρέους σας.

Η ιστοσελίδα των Η.Π.Α. Δικαστηρίων[] παρέχει επίσημες μορφές και οδηγίες, οι οποίες μπορούν να βοηθήσουν στην απομυθοποίηση της διαδικασίας. Πολλοί κατ' ιδίαν (αυτοαντιπροσωπευόμενοι) αρχειοθέτες πλοηγούνται επιτυχώς στην πτώχευση διαβάζοντας αυτούς τους οδηγούς, αλλά πρέπει να είστε ειλικρινείς σχετικά με την οικονομική σας κατάσταση.

Προκριματικά για τα κεφάλαια 7 ή 13

Η δοκιμή μέσων (κεφάλαιο 7)

Για να υποβάλετε το Κεφάλαιο 7, πρέπει να περάσετε το τεστ ⁇ σημεία ⁇ Αυτό συγκρίνετε το μέσο μηνιαίο εισόδημά σας κατά τους τελευταίους έξι μήνες με το μέσο εισόδημα για την κατάστασή σας. Αν το εισόδημά σας είναι κάτω από το μέσο όρο, μπορείτε αυτόματα να προκρίνετε. Αν είναι παραπάνω, μπορείτε να προκρίνετε ακόμα αν το διαθέσιμο εισόδημά σας μετά από επιτρεπόμενα έξοδα είναι αρκετά χαμηλό. Το τεστ μέσων χρησιμοποιεί τα επιδόματα δαπανών του IRS-standard, όχι τις πραγματικές δαπάνες σας. Πολλοί άνθρωποι υποθέτουν ότι κερδίζουν πάρα πολλά, αλλά μετά την εφαρμογή των τυποποιημένων εκπτώσεων που εξακολουθούν να περνούν.

Κεφάλαιο 13 Επιλεξιμότητα

Το κεφάλαιο 13 απαιτεί ένα κανονικό εισόδημα, αλλά δεν χρειάζεται να περάσει μια δοκιμή μέσων με τον ίδιο τρόπο. Αντίθετα, θα πρέπει να έχετε αρκετό διαθέσιμο εισόδημα για να χρηματοδοτήσει ένα σχέδιο αποπληρωμής που πληρώνει τουλάχιστον όσο οι πιστωτές θα λάβει σε μια εκκαθάριση Κεφάλαιο 7. Το σχέδιο διαρκεί συνήθως 3 χρόνια αν το εισόδημά σας είναι κάτω από τη διάμεση τιμή, ή 5 χρόνια αν πάνω. Κεφάλαιο 13 σας επιτρέπει να καλύψουν τις οφειλές υποθήκης και μπορεί να απογυμνώσει τις δεύτερες υποθήκες αν το σπίτι αξίζει λιγότερο από την πρώτη υποθήκη. Κατανόηση αυτών των αποχρώσεων είναι ζωτικής σημασίας; πολλά δικαστήρια προσφέρουν δωρεάν παροχές, και η Εθνική Ένωση Καταναλωτή Τραπεζικής Δικηγόροι (NACBA) παρέχει βασικούς οδηγούς.

Πώς να Αποφασίσετε Ποιο Κεφάλαιο Ταιριάζει στην Κατάστασή Σας

Ξεκινήστε υπολογίζοντας το μέσο μηνιαίο εισόδημά σας κατά τους τελευταίους έξι μήνες. Συγκρίνετε ότι με το μέσο οικογενειακό εισόδημα της πολιτείας σας για το μέγεθος του νοικοκυριού σας. Πολλά κράτη δημοσιεύουν αυτά τα δεδομένα στις ιστοσελίδες του δικαστηρίου τους. Αν το εισόδημά σας είναι κάτω από το μέσο όρο, το Κεφάλαιο 7 είναι πιθανόν διαθέσιμο. Αν είναι πάνω, μπορείτε να υποβάλετε μια υπόθεση του Κεφαλαίου 7 αν το διαθέσιμο εισόδημά σας ⁇ μετά από δικαιώματα από την IRS ⁇ είναι κάτω από ένα ορισμένο όριο. Αν έχετε μη απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία που θέλετε να κρατήσετε ή αν έχετε ένα δάνειο υποθήκης ή αυτοκινήτου που βρίσκεστε πίσω, το Κεφάλαιο 13 μπορεί να είναι η καλύτερη διαδρομή.

Προετοιμασία των Οικονομικών Εγγράφων Σας

Η συγκέντρωση των εγγράφων είναι το πιο χρονοβόρο βήμα, αλλά είναι διαχειρίσιμο. Θα χρειαστείτε αποκόμματα πληρωμών, τραπεζικές καταστάσεις, φορολογικές δηλώσεις (για τα τελευταία δύο χρόνια), πιστωτικές κάρτες, έγγραφα δανείων, και οποιαδήποτε αλληλογραφία από τους πιστωτές. Οργανώστε αυτές σε κατηγορίες: απόδειξη εισοδήματος, καταστάσεις χρέους, αποτιμήσεις ακινήτων, και μηνιαία έξοδα διαβίωσης. Δημιουργήστε μια λίστα με όλα τα χρέη, συμπεριλαμβανομένων των ποσών που οφείλονται και ονόματα πιστωτών. Πρέπει επίσης να απαριθμήσετε όλα τα περιουσιακά στοιχεία: ακίνητα, οχήματα, τραπεζικούς λογαριασμούς, λογαριασμούς συνταξιοδότησης, και προσωπική περιουσία σημαντικής. Το δικαστήριο απαιτεί λεπτομερή χρονοδιαγράμματα, τα οποία είναι διαθέσιμα ως πληρώσιμα PDF στο U. Courts μορφές πτώχευσης για δωρεάν ή ένα χαμηλό τέλος.

Οργανώνοντας την Οικονομική σας Ιστορία

Πέρα από τα τρέχοντα έγγραφα, μπορεί να χρειαστεί να παράσχετε αποκόμματα από τις τελευταίες 60 ημέρες και φορολογικές δηλώσεις για τα τελευταία δύο χρόνια. Αν είστε αυτοαπασχολούμενοι, έχετε τις δηλώσεις κερδών-απώλειας ή 1099 έντυπα έτοιμα. Εκτύπωση ή λήψη καταστάσεων για όλες τις ανοικτές πιστωτικές κάρτες και δάνεια. Μην παραβλέπετε τα χρέη που μπορεί να έχουν πάει σε συλλογές, περιλαμβάνουν και αυτά. Αποτιμήσεις ακινήτων και οχημάτων θα πρέπει να είναι τρέχουσες ⁇ μπορείτε να χρησιμοποιήσετε online εκτιμήσεις, όπως Kelley Blue Βιβλίο για τα αυτοκίνητα ή πρόσφατες φορολογικές αξιολογήσεις για τα σπίτια.

Πιστωτική Συμβουλευτική και Εκπαίδευση Χρεωστών

Για να μπορέσετε να υποβάλετε αίτηση, πρέπει να συμπληρώσετε ένα εγκεκριμένο πρόγραμμα παροχής συμβουλών από έναν εγκεκριμένο από την κυβέρνηση οργανισμό. Αυτό διαρκεί περίπου 60 ⁇ 90 λεπτά και μπορεί να γίνει online ή τηλεφωνικά. Το μάθημα εξετάζει εναλλακτικές λύσεις σε περίπτωση πτώχευσης και προϋπολογισμούς. Μετά την κατάθεση, πρέπει επίσης να ολοκληρώσετε ένα μάθημα εκπαίδευσης οφειλετών πριν από την εξόφληση των χρεών σας. Αυτά τα μαθήματα κοστίζουν περίπου $10 ⁇ 50 το καθένα. Τα πιστοποιητικά ολοκλήρωσης πρέπει να υποβληθούν στο δικαστήριο. Η αποτυχία ολοκλήρωσης είτε της περίπτωσης μπορεί να οδηγήσει στην απόρριψη. Μην παραλείψετε αυτό το βήμα. Το Υπουργείο Δικαιοσύνης των ΗΠΑ διατηρεί μια ] λίστα εγκεκριμένων οργανισμών.

Η Φιλογραφή της Αίτησης Πτώχευσης

Τα περισσότερα δικαστήρια επιτρέπουν την ηλεκτρονική κατάθεση μέσω του συστήματος PACER ή δέχονται τις γραφές εγγράφων στο γραφείο του υπαλλήλου. Τα τέλη εγγραφής για το Κεφάλαιο 7 είναι 338 δολάρια (από 2025 δολάρια) και για το Κεφάλαιο 13 είναι 313 δολάρια. Αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την αμοιβή, μπορείτε να ζητήσετε παραίτηση ή σχέδιο τοποθέτησης. Το δικαστήριο θα αναθέσει έναν αριθμό υπόθεσης και ένα δικαστή. Μέσα σε λίγες ώρες από την κατάθεση, μια ⁇ αυτόματη διαμονή ⁇ αρχίζει να ισχύει, σταματώντας τις περισσότερες εισπρακτικές ενέργειες, συμπεριλαμβανομένων τηλεφωνικών κλήσεων, μηνύσεις, μισθοδοσίες, και κατασχέσεις. Αυτή η άμεση ανακούφιση είναι ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα της πτώχευσης. Πρέπει επίσης να καταθέσετε ένα χρονοδιάγραμμα οικονομικών υποθέσεων και μια δήλωση πρόθεσης σχετικά με την εξασφαλισμένη ιδιοκτησία. Μην βιαστείτε.

Τι Συμβαίνει Μετά τη Φιλία

Περίπου 30 ημέρες μετά την κατάθεση, θα παρευρεθείτε σε μια Συνάντηση Πιστωτών (που ονομάζεται επίσης 341 συνεδρίαση) μέσω τηλεφώνου ή βίντεο διάσκεψη. Ο διαχειριστής πτώχευσης που ορίζεται στην περίπτωσή σας θα σας θέσει ερωτήσεις υπό όρκο για τα περιουσιακά στοιχεία, τα χρέη σας, και το οικονομικό ιστορικό. Οι πιστωτές σπάνια εμφανίζονται. Να είστε ειλικρινείς και να φέρει την ταυτότητα και την κάρτα κοινωνικής ασφάλισης σας. Μετά τη συνάντηση, ο διαχειριστής θα επανεξετάσει τα χαρτιά σας για λάθη ή τα έγγραφα που λείπουν. Στο Κεφάλαιο 7, αν όλα είναι σε τάξη, μπορείτε τυπικά να λάβετε μια απαλλαγή 60 ⁇ 90 ημέρες αργότερα. Στο Κεφάλαιο 13, η απαλλαγή έρχεται μετά την ολοκλήρωση του σχεδίου αποπληρωμής.

Η 341 Συνάντηση: Αναλυτική Προετοιμασία

Τουλάχιστον μια εβδομάδα πριν από τη συνάντηση 341, επιβεβαιώστε ότι έχετε υποβάλει όλα τα απαιτούμενα έγγραφα στον διαχειριστή. Πολλοί διαχειριστές στέλνουν email μια λίστα ελέγχου εγγράφων; ακολουθήστε το ακριβώς. Την ημέρα της συνεδρίασης, συνδεθείτε νωρίς για να ελέγξετε τον ήχο και το βίντεο σας αν παρακολουθείτε εξ αποστάσεως. Έχετε την κυβερνητική φωτογραφία σας και την κάρτα κοινωνικής ασφάλισης (ή ένα έγγραφο με τον αριθμό σας) έτοιμο να δείξει. Ο διαχειριστής μπορεί να ρωτήσει για πρόσφατες οικονομικές συναλλαγές, όπως την πληρωμή των συγγενών ή την πώληση περιουσιακών στοιχείων. Απάντηση με σαφήνεια και ειλικρίνεια. Αν δεν γνωρίζετε μια απάντηση, πείτε το. Μετά τη συνάντηση, ο διαχειριστής θα εκδώσει μια έκθεση?Μπορεί να χρειαστεί να τροποποιήσετε τα χρονοδιαγράμματά σας αν βρεθούν σφάλματα. Μείνετε σε επαφή με το γραφείο του διαχειριστή μέχρι να κλείσει η υπόθεσή σας.

Εξαιρέσεις από την Πτώχευση: Τι Μπορείτε να Κρατάτε

Οι εξαιρέσεις σας επιτρέπουν να διατηρείτε την ουσιαστική ιδιοκτησία μέχρι ορισμένες αξίες δολαρίου. Τα κράτη είτε χρησιμοποιούν τις ομοσπονδιακές απαλλαγές είτε έχουν το δικό τους σύνολο. Για παράδειγμα, μπορείτε να προστατεύετε μέχρι ένα ορισμένο ποσό ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας (απαλλαγή από το σπίτι), όχημα, είδη οικιακής χρήσης και λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Οι ομοσπονδιακές απαλλαγές ενημερώνονται κάθε τρία χρόνια. Αν κάνετε αίτηση για κρατικές απαλλαγές, πρέπει να τις χρησιμοποιείτε σε ειδικές μορφές. Τα κοινά εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία περιλαμβάνουν ενδύματα, έπιπλα, αυτοκίνητο μέχρι μια ορισμένη αξία και τους περισσότερους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Τα μη απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία, όπως ένα δεύτερο σπίτι ή ένα πολύτιμο έργο τέχνης, μπορούν να πωληθούν από τον διαχειριστή του κεφαλαίου 7 για να πληρώσουν τους πιστωτές. Ωστόσο, πολλοί αρχειοθέτες δεν έχουν μη απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία, καθιστώντας το κεφάλαιο 7 καθαρό πίνακα. Ελέγξτε τον κατάλογο απαλλαγής του κράτους σας στον Nolo οδηγός απαλλαγής πτώχευσης .

Συγκρίνοντας τα ομοσπονδιακά και κρατικά συστήματα απαλλαγής

Για παράδειγμα, οι ομοσπονδιακές εξαιρέσεις προσφέρουν μια εξαίρεση για το σπίτι περίπου $27.900 (από το 2024), ενώ τα κράτη όπως το Τέξας έχουν απεριόριστες εξαιρέσεις για το σπίτι. Απαλλαγές οχημάτων ποικίλλουν ευρέως - από μερικές χιλιάδες δολάρια σε ορισμένες πολιτείες σε πάνω από $ 15.000 σε άλλες. Αν ζείτε σε μια κατάσταση όπου μπορείτε να επιλέξετε, υπολογίστε ποια σειρά εξαιρέσεων προστατεύει περισσότερο από την ιδιοκτησία σας. Θυμηθείτε ότι οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης (401(k)s, IRAs) γενικά εξαιρούνται μέχρι ένα υψηλό όριο και από τα δύο συστήματα. Χρησιμοποιήστε μια δωρεάν αριθμομηχανή εξαίρεσης σε απευθείας σύνδεση για να συγκρίνετε, αλλά επαληθεύστε με το κέντρο αυτοβοήθειας του δικαστηρίου σας.

Χειρισμός ασφαλισμένων χρεογράφων

Ασφαλισμένα χρέη (υποθήκες, δάνεια αυτοκινήτων) είναι διαφορετικά από τα μη εξασφαλισμένα. Αν θέλετε να κρατήσετε το ακίνητο, πρέπει να συνεχίσετε να κάνετε πληρωμές. Στο Κεφάλαιο 7, μπορείτε να επιβεβαιώσετε το χρέος υπογράφοντας μια νέα συμφωνία για να παραμείνουν τρέχουσες. Αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές, μπορείτε να παραδώσετε το ακίνητο και το χρέος αποπληρώνεται. Στο Κεφάλαιο 13, μπορείτε να αναπληρώσετε τις καθυστερήσεις μέσω του σχεδίου αποπληρωμής, εφ 'όσον συνεχίσετε να κάνετε τακτικές πληρωμές. Μερικοί αρχειοθέτες μπορεί επίσης να χρησιμοποιούν το Κεφάλαιο 13 to-cram κάτω ⁇ ένα δάνειο αυτοκινήτου στην τρέχουσα αξία του οχήματος, αν το δάνειο είναι περισσότερο από 910 ημερών. Κατανόηση εξασφαλισμένη θεραπεία χρέους είναι κρίσιμη. Πολλές δωρεάν νομικές κλινικές παρέχουν φύλλα εργασίας για να σας βοηθήσει να υπολογίσετε αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά για να κρατήσει το σπίτι ή το αυτοκίνητό σας.

Συμφωνίες επαναβεβαίωσης και παράδοση

Αν θέλετε να κρατήσετε ένα αυτοκίνητο ή ένα σπίτι στο Κεφάλαιο 7, μπορείτε να υπογράψετε μια συμφωνία επαναβεβαίωσης με τον δανειστή. Αυτό σας καθιστά προσωπικά υπεύθυνο για το χρέος και πάλι μετά την πτώχευση. Μόνο επιβεβαιώστε αν είστε σίγουροι ότι μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές. Αν μείνετε πίσω αργότερα, ο δανειστής μπορεί να επανακτήσει και θα εξακολουθεί να χρωστάει ένα υπόλοιπο ανεπάρκειας. Εναλλακτικά, μπορείτε να εξαργυρώσετε το ακίνητο πληρώνοντας τον δανειστή την τρέχουσα αξία αντικατάστασης του σε ένα κατ' αποκοπή ποσό ⁇ σπάνια εφικτό. Παραδίδοντας το ακίνητο σημαίνει ότι το δίνετε πίσω και το χρέος αποπληρώνεται. Ζυγίστε τα υπέρ και τα κατά προσεκτικά, μια δωρεάν διαβούλευση με έναν δικηγόρο νομικής βοήθειας μπορεί να διευκρινίσει τις επιλογές σας.

Ζωή μετά τη συγγραφή: Ανοικοδομώντας την πίστωση

Η πτώχευση εμφανίζεται στην πιστωτική σας έκθεση για 7-10 χρόνια, αλλά ο αντίκτυπός της μειώνεται με την πάροδο του χρόνου. Πολλοί άνθρωποι βρίσκουν ότι μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για νέες πιστωτικές κάρτες ή ακόμα και για ένα δάνειο αυτοκινήτου μέσα σε ένα χρόνο ή δύο από την απαλλαγή, αν και με υψηλότερα επιτόκια. Το κλειδί είναι να ξεκινήσετε την ανοικοδόμηση αμέσως: πληρώνουν όλους τους λογαριασμούς εγκαίρως, δημιουργούν έναν προϋπολογισμό, και εξετάζουν μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα. Η πτώχευση εξαλείφει το χρέος αλλά δεν είναι ευθύνη σας να ζείτε μέσα στα μέσα σας. Αξιοποιήστε τους πόρους της δωρεάν οικονομικής εκπαίδευσης που προσφέρονται από πολλούς πιστωτικούς συμβούλους. Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC) παρέχει επίσης tips για την πιστωτική επισκευή. Το σημαντικότερο, αποφύγετε να πέσετε στις ίδιες παγίδες χρέους. Η πτώχευση είναι ένα εργαλείο, όχι ένας τρόπος ζωής.

Βήματα για να ξαναχτίσετε την πιστωτική σας βαθμολογία

Ξεκινήστε ελέγχοντας τις πιστωτικές σας αναφορές και από τα τρία γραφεία για ακρίβεια. Διαφωνήστε με τυχόν λάθη. Στη συνέχεια, κάντε αίτηση για μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα και κρατήστε το υπόλοιπό σας χαμηλά (κάτω από το 30% του ορίου). Πληρώστε το πλήρες υπόλοιπο κάθε μήνα. Μετά από 6-12 μήνες, μπορείτε να προκρίνετε για μια μη εξασφαλισμένη κάρτα. Ομοίως, εξετάστε ένα δάνειο του πιστωτικού κατασκευαστή από μια πιστωτική ένωση. Κρατήστε όλους τους άλλους λογαριασμούς τρέχουσας ⁇ καθυστερημένες πληρωμές θα βλάψει. Πολλοί άνθρωποι βλέπουν τα αποτελέσματα των πιστωτικών τους αύξηση σε 600s μέσα σε ένα έτος απαλλαγής. Αποφύγετε υψηλής επιτοκίου δάνεια αυτοκινήτων ή δάνεια ημέρα πληρωμής. Χρησιμοποιήστε δωρεάν εργαλεία προϋπολογισμού, όπως αυτά που προσφέρονται από την τράπεζά σας ή μια μη κερδοσκοπική υπηρεσία παροχής πιστωτικών συμβουλών.

Δωρεάν και χαμηλής ποιότητας νομική βοήθεια

Πολλές κοινότητες έχουν δωρεάν κλινικές πτώχευσης που στελεχώνονται από εθελοντές δικηγόρους. Οι οργανώσεις νομικής βοήθειας και οι κλινικές νομικής συχνά παρέχουν δωρεάν συμβουλές ή έλεγχο εγγράφων. Ο Αμερικανικός Δικηγορικός Σύλλογος διευθύνει μια [[FLT:]]]κατηγορία δωρεάν νομικής βοήθειας από το κράτος. Μερικά δικαστήρια έχουν επίσης κέντρα αυτοβοήθειας όπου μπορείτε να κάνετε διαδικαστικές ερωτήσεις. Αν προσλάβετε δικηγόρο, περιμένετε να πληρώσετε $1.000 ⁇ 2.500 δολάρια για μια υπόθεση του Κεφαλαίου 7 και περισσότερο για το Κεφάλαιο 13. Αλλά για όσους έχουν απλές υποθέσεις, οι ελεύθεροι πόροι είναι επαρκείς. Ποτέ μην πληρώνετε εκ των προτέρων αμοιβές που φαίνονται πολύ υψηλές, και πάντα ελέγξτε το πειθαρχικό μητρώο ενός δικηγόρου με το κρατικό σας μπαρ.

Συχνές Λάθη για να Αποφύγετε

  • Μεταφορά περιουσιακών στοιχείων πριν από την κατάθεση: Η μετακίνηση ακινήτου σε φίλους ή οικογένεια για να το κρύψει μπορεί να οδηγήσει σε αποπομπή υπόθεσης ή κατηγορίες απάτης.
  • Εισαγωγή χρέους πολυτελείας πριν από την κατάθεση: Φόρτιση πιστωτικών καρτών λίγο πριν από τη χρεοκοπία μπορεί να δώσει λόγους στους πιστωτές να αντιτεθούν στην απαλλαγή.
  • Επιδιώκοντας να απαριθμήσει όλα τα χρέη και τα περιουσιακά στοιχεία: Η παράλειψη ακόμα και μικρών αντικειμένων μπορεί να προκαλέσει προβλήματα.
  • Γεμίζοντας το λάθος κεφάλαιο: Το κεφάλαιο 7 δεν είναι πάντα διαθέσιμο· το κεφάλαιο 13 μπορεί να είναι καλύτερο εάν έχετε μη αποπληρωμένα περιουσιακά στοιχεία ή θέλετε να αναπληρώσετε μια υποθήκη.
  • Αγνοώντας τις προθεσμίες: Χάνοντας την προθεσμία των 30 ημερών για να καταθέσετε έγγραφα μετά τη συνεδρίαση των 341 μπορεί να απορριφθεί η υπόθεσή σας.
  • Ξεχνώντας να αρχειοθετήσετε συμπληρωματικά έγγραφα: Μερικοί διαχειριστές απαιτούν επιπλέον έγγραφα όπως οι δηλώσεις υποθηκών ή αποκόμματα πληρωμής. Ελέγξτε την υπόθεση σας τακτικά.
  • Η ανάληψη νέων χρεών κατά τη διάρκεια της υπόθεσης: Το άνοιγμα νέων πιστώσεων ή η λήψη μεγάλου δανείου κατά τη διάρκεια μιας ενεργής πτώχευσης μπορεί να περιπλέξει την υπόθεσή σας και μπορεί να παραβιάσει δικαστικές εντολές.

Φορολογικά χρέη και φοιτητικά δάνεια

Τα περισσότερα φορολογικά χρέη δεν είναι αποπληρούμενα σε πτώχευση, αλλά οι παλιοί φόροι εισοδήματος (γενικά άνω των 3 ετών) μπορεί να είναι επιλέξιμοι αν πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις. Τα φοιτητικά δάνεια είναι διαβόητα δύσκολο να εκπληρωθούν, απαιτώντας μια ξεχωριστή αγωγή που δείχνει ⁇ απώλεια ταλαιπωρίας ⁇ Και οι δύο από αυτές τις περιοχές είναι σύνθετες. Αν οφείλετε σημαντικούς φόρους ή φοιτητικά δάνεια, ζητήστε επαγγελματικές συμβουλές. Για τους περισσότερους καταναλωτές filers, αυτά τα χρέη επιβιώνουν πτώχευση, έτσι πρέπει να τα συμπεριλάβετε στο σχέδιό σας ή να συνεχίσετε να πληρώνετε μετά την απαλλαγή. Η πτώχευση σημαίνει ότι η δοκιμή υπολογίζει διαθέσιμο εισόδημα που θα μπορούσε να πάει προς μη-απληρωτή χρέη.

Λοιπά μη αποπληρωτικά χρέη

Εκτός από τους φόρους και τα φοιτητικά δάνεια, τα χρέη που δεν μπορούν να αποπληρωθούν περιλαμβάνουν την υποστήριξη παιδιών, διατροφή, χρέη για προσωπική βλάβη που προκαλείται από οδήγηση μεθυσμένος, και τα χρέη από απάτη (όπως τα ψέματα σε αίτηση πίστωσης). Επίσης, πρόστιμα που διατάσσονται από δικαστήριο ή αποκατάσταση για ένα έγκλημα επιβιώνουν της πτώχευσης. Αν έχετε οποιοδήποτε από αυτά τα χρέη, πρέπει να τους πληρώσετε μετά την περίπτωσή σας. Δεν έχουν εξαλειφθεί. Το σχέδιο αποπληρωμής σας στο Κεφάλαιο 13 πρέπει να τα λογαριάσουν, αλλά το Κεφάλαιο 7 δεν θα τα εξαλείψει. Πάντα συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο νομικής βοήθειας, αν έχετε ένα μείγμα από τα απαλλασσόμενα και μη απαλλασσόμενα χρέη ⁇ οι κανόνες είναι αυστηροί.

Αυτόματη Μείνετε και τα Όριά Του

Η αυτόματη διαμονή είναι ένα ισχυρό εργαλείο, αλλά δεν είναι απόλυτη. Σταματά τις περισσότερες εισπρακτικές ενέργειες, συμπεριλαμβανομένων των μηνύσεις, κατασχέσεις, κατασχέσεις, και αποποίηση χρησιμότητας. Ωστόσο, η παραμονή δεν σταματά ποινικές διαδικασίες, την επιβολή υποστήριξης των παιδιών, ή ενέργειες από την IRS για τη συλλογή πρόσφατων φόρων. Αν έχετε καταθέσει για πτώχευση πολλές φορές πρόσφατα, η διαμονή μπορεί να είναι περιορισμένη. Για παράδειγμα, αν είχε μια υπόθεση απορριφθεί κατά το τελευταίο έτος, η διαμονή διαρκεί μόνο 30 ημέρες. Κατανόηση αυτών των αποχρώσεων σας βοηθά να προγραμματίσετε αναλόγως. Ελέγξτε με τον επαγγελματία υπάλληλο του δικαστηρίου σας για τους τοπικούς κανόνες σχετικά με τις διαμονές.

Τι Δεν Καλύπτει η Παραμονή

Η αυτόματη παραμονή δεν μπορεί να σταματήσει τις διαδικασίες έξωσης που έχουν ήδη καταλήξει σε τελική απόφαση κατοχής. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αν ο ιδιοκτήτης σας έχει ήδη λάβει ένταλμα έξωσης, η παραμονή μπορεί να μην σταματήσει τον σερίφη από την αφαίρεση σας. Ομοίως, αν οφείλετε εγχώριες υποχρεώσεις υποστήριξης, η διαμονή δεν εμποδίζει τη γαρνίρισμα των μισθών για την υποστήριξη των παιδιών. Επίσης, αν η εφορία έχει ήδη εκδώσει μια φορολογική εισφορά, η διαμονή μπορεί να μην σταματήσει να λάβει χρήματα από τον τραπεζικό σας λογαριασμό για ορισμένους φόρους. Πάντα να απαριθμήσετε όλες τις τρέχουσες νομικές ενέργειες στα προγράμματα πτώχευσης σας, έτσι ώστε το δικαστήριο και ο διαχειριστής να είναι ενήμεροι για αυτούς.

Δημιουργία Προϋπολογισμού για την Μετα-Πτωχευτική Διαπραγμάτευση

Μετά την εξόφληση των χρεών σας, το πιο σημαντικό βήμα είναι να δημιουργήσετε ένα ρεαλιστικό προϋπολογισμό που αποτρέπει το μέλλον οικονομικό πρόβλημα. Ξεκινήστε με την παρακολούθηση του εισοδήματός σας και όλα τα απαραίτητα έξοδα: στέγαση, επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, τρόφιμα, μεταφορές, ασφάλιση, και τις ελάχιστες πληρωμές χρέους. Χτίστε σε μια κατηγορία αποταμίευσης για έκτακτες ανάγκες, ακόμη και αν είναι μόλις $ 25 το μήνα. Χρησιμοποιήστε δωρεάν εργαλεία προϋπολογισμού ή ένα απλό λογιστικό φύλλο. Σκεφτείτε να παρακολουθήσουν ένα εργαστήριο οικονομικής διαχείρισης που προσφέρονται από την πιστωτική συμβουλευτική υπηρεσία σας. Αποφύγετε να βασίζεστε σε πιστωτικές κάρτες για την καθημερινή αγορά. Ο στόχος είναι να ζήσουν μέσα στα μέσα σας και να ξαναχτίσετε την οικονομική σταθερότητα σας ένα βήμα κάθε φορά.

Φιλία χωρίς Εισαγγελέα: Ισορροπημένη Άποψη

Πολλοί άνθρωποι καταθέτουν επιτυχώς πτώχευση χωρίς δικηγόρο, ειδικά αν έχουν μια απλή υπόθεση: λίγα περιουσιακά στοιχεία, σταθερό αλλά χαμηλό εισόδημα, και κυρίως μη εξασφαλισμένα χρέη. Τα επίσημα έντυπα δικαστηρίου έχουν σχεδιαστεί για να γίνει κατανοητά από μη νομικούς, και τα κέντρα αυτοβοήθειας δικαστηρίου παρέχουν καθοδήγηση. Ωστόσο, αν έχετε μια επιχείρηση, έχουν πολλαπλές ιδιότητες, ή έχουν μεγάλα ποσά των μη απαλλασσόμενων περιουσιακών στοιχείων, η πρόσληψη δικηγόρου είναι έντονα συνιστάται. Λάθη μπορεί να είναι δαπανηρή - μια περίπτωση απόλυσης μπορεί να σας αφήσει ευάλωτους στη συλλογή και μπορεί να μην είναι σε θέση να αρχειοθετήσετε ξανά για χρόνια. Να είστε ειλικρινείς με τον εαυτό σας σχετικά με την πολυπλοκότητα των οικονομικών σας. Αν δεν είστε σίγουροι, χρησιμοποιήστε δωρεάν νομικές κλινικές για να επανεξετάσετε τουλάχιστον τα χαρτιά σας πριν από την υποβολή της αίτησης.

Συμπέρασμα: Παίρνοντας το πρώτο βήμα

Η εγγραφή για πτώχευση χωρίς νομικό υπόβαθρο είναι απολύτως δυνατή αν την προσεγγίσετε μεθοδικά. Ξεκινήστε με την αναθεώρηση των επίσημων δικαστικών εντύπων, συμπληρώστε την απαιτούμενη πιστωτική συμβουλευτική, και να συγκεντρώσει όλα τα έγγραφα. Χρησιμοποιήστε δωρεάν πόρους στο τοπικό δικαστήριο ή κλινική νομικής βοήθειας. Ενώ η διαδικασία έχει βήματα και προθεσμίες, έχει σχεδιαστεί για να είναι προσβάσιμος σε αυτο-αντιπροσωπευόμενους αρχειοθέτες. Η χρεωκοπία παρέχει μια δεύτερη ευκαιρία -ένα νόμιμο κουμπί επαναφοράς. Επωφεληθείτε από αυτό υπεύθυνα. Το οικονομικό μέλλον σας αξίζει την προσπάθεια.