Table of Contents

Κατανόηση του Γιατί Επαναλαμβάνεται η Πτώχευση

Η πτώχευση έχει σχεδιαστεί ως μια οικονομική επαναφορά, αλλά για πολλούς, γίνεται μια περιστρεφόμενη πόρτα. Μελέτες από το Αμερικανικό Ινστιτούτο Πτώχευσης δείχνουν ότι ένα σημαντικό ποσοστό των αρχειοθέτων αναζητούν μια άλλη απαλλαγή μέσα σε μια δεκαετία. Οι πιο κοινές ενεργοποιήσεις περιλαμβάνουν στάσιμα εισοδήματα, αποτυχία να προσαρμόσετε τις συνήθειες των δαπανών μετά την απαλλαγή, και απροσδόκητες ιατρικές ή έκτακτες ανάγκες στέγασης. Χωρίς μια δομική αλλαγή στο πώς μπορείτε να διαχειριστείτε τα χρήματα, οι ίδιες πιέσεις που οδήγησαν στην πρώτη κατάθεση θα επιστρέψει.

Οι άνθρωποι υποτιμούν πόσο γρήγορα μικρά επαναλαμβανόμενα έξοδα αποστραγγίζουν πλεόνασμα μετρητών, ή βασίζονται σε πιστωτικές κάρτες ως υποχώρηση αντί για την εξοικονόμηση κτιρίων. Άλλοι προκύπτουν από την πτώχευση που εξακολουθεί να μεταφέρει μη εκταμιευτέες οφειλές όπως φοιτητικά δάνεια ή πρόσφατες φορολογικές υποχρεώσεις, και το μηνιαίο φορτίο δεν αφήνει περιθώρια για λάθη. Αναγνωρίζοντας ότι μια νέα αρχή απαιτεί ένα νέο οικονομικό λειτουργικό σύστημα ⁇ όχι μόνο ένα καθαρό σχιστόλιθο ⁇ είναι το κρίσιμο πρώτο βήμα. Τα δεδομένα δείχνουν ότι ο μέσος επαναλαμβανόμενος αρχειοθέτησης δεν αντιμετωπίζει τη ρίζα προκαλεί την πρώτη φορά. Οι κοινοί παράγοντες περιλαμβάνουν διαζύγιο, απώλεια εργασίας και ιατρικό χρέος που χτυπά και πάλι. Οι οικονομικές συμπεριφορές που οδήγησαν στην αρχική αρχειοθέτηση ⁇ ζουν πέρα από τα μέσα, έλλειψη αποταμιεύσεων έκτακτης ανάγκης, και κακή διαχείριση πιστώσεων ⁇ πρέπει να αντικατασταθούν με πειθαρσμένες ⁇ τίνες.

Για να αποφύγετε μια επανάληψη, θα πρέπει να αντιμετωπίσετε τη νέα οικονομική ζωή σας με την ίδια σοβαρότητα θα ήταν μια αλλαγή των επιχειρήσεων. Αυτό σημαίνει να αγκαλιάσει ένα μηδενικό προϋπολογισμό, οικοδόμηση ενός πραγματικού ταμείου έκτακτης ανάγκης πριν από την αντιμετώπιση τυχόν μη-ουσιώδους δαπάνης, και επαναπροσδιορίζοντας πλήρως τη σχέση σας με πίστωση. Κάθε ένα από αυτά τα βήματα καλύπτεται σε βάθος κάτω, μαζί με πρακτικά εργαλεία και πόρους για να σας κρατήσει σε καλό δρόμο.

Να Οικοδομήσετε έναν Προϋπολογισμός που να Αντικατοπτρίζει την Πραγματικότητα

Ένας προϋπολογισμός δεν είναι ένας περιορισμός? είναι ένα εργαλείο για την ευθυγράμμιση των δαπανών σας με τις προτεραιότητές σας. Μετά την πτώχευση, το περιθώριο λάθους σας είναι ξυράφι-λεπτό. Ένας ρεαλιστικός προϋπολογισμός πρέπει να λογαριάζουν για κάθε δολάριο και να περιλαμβάνουν κατηγορίες που οι άνθρωποι συχνά παραβλέπουν, όπως ετήσια εγγραφή αυτοκινήτων, δώρα διακοπών, και μικρές επισκευές στο σπίτι.

Παρακολούθηση κάθε δαπάνης για 30 ημέρες

Όταν έχετε αποπληρώσει το χρέος, είναι δελεαστικό να χαλαρώσετε την επαγρύπνηση. Αντ 'αυτού, δεσμευθείτε να υλοτομήσετε κάθε αγορά για ένα μήνα. Χρησιμοποιήστε ένα απλό φύλλο ή μια δωρεάν εφαρμογή όπως το Mint ή YNAB. Θα βρείτε σχεδόν σίγουρα διαρροές ⁇ καθημερινές διαδρομές καφέ, συνδρομητικές υπηρεσίες που ξεχάσατε, ή παρορμητικά αγοράζει στο παντοπωλείο ⁇ που συλλογικά ανέρχονται σε εκατοντάδες δολάρια. Για παράδειγμα, μια συνήθεια 5 δολαρίων ημερησίως καφέ προσθέτει μέχρι και 150 δολάρια το μήνα. Πάνω από ένα χρόνο, που είναι $1.800 που θα μπορούσε να πάει στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας.

Κατηγοριοποίηση των Αναγκών Εναντίον των Θεών

Χωρίστε τις δαπάνες σας σε απαραίτητα (οικεία, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, τρόφιμα, μεταφορές, ελάχιστες πληρωμές χρέους) και μη απαραίτητα (τραπεζαρία, ψυχαγωγία, υπηρεσίες streaming, νέα ρούχα). Στόχος να κρατήσετε μη απαραίτητες δαπάνες κάτω από το 20% των αμοιβών σας στο σπίτι. Αν αυτός ο αριθμός είναι υψηλότερος, αναζητήστε συνδρομές για να ακυρώσετε ή φθηνότερες εναλλακτικές λύσεις. Για παράδειγμα, η μετάβαση από ένα σχέδιο καλωδίου πριμοδότησης σε μια ενιαία υπηρεσία streaming μπορεί να απελευθερώσει μέχρι $ 50 ⁇ 100 το μήνα. Σκεφτείτε τη χρήση ενός συστήματος μετρητών-φύλλων για κατηγορίες που είναι δυσκολότερο να ελεγχθούν, όπως τα ψώνια ή το δείπνο έξω. Όταν ο φάκελος είναι άδειος, η κατηγορία αυτή γίνεται για το μήνα.

Χρήση του κανόνα 50/30/20 ως σημείο εκκίνησης

Πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι συστήνουν την κατανομή του 50% του εισοδήματος μετά φόρων στις ανάγκες, 30% στις ανάγκες και 20% στις αποταμιεύσεις και την αποπληρωμή του χρέους. Προσαρμογή αυτών των ποσοστών με βάση την ειδική κατάστασή σας ⁇ αν το ενοίκιό σας καταναλώνει το 60% του εισοδήματός σας, θα πρέπει να περικόψετε σημαντικά τις επιθυμίες και να βρείτε τρόπους για να αυξήσετε το εισόδημα ή να μειώσετε το κόστος στέγασης. Εργαλεία προϋπολογισμού όπως αυτά που παρέχονται από το FDIC[ προσφέρει δωρεάν πρότυπα και οδηγούς για να σας βοηθήσουν να ξεκινήσετε. Για μια πιο κοκκώδη προσέγγιση, δοκιμάστε ένα μηδενικό προϋπολογισμό όπου κάθε δολάριο έχει ανατεθεί μια εργασία, συμπεριλαμβανομένων των αποταμιεύσεων για ετήσια έξοδα.

Να Οικοδομήσετε Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης Πριν Καταβάλετε Χρέος

Ένας από τους πιο κοινούς λόγους που οι άνθρωποι επανεισέρχονται σε πτώχευση είναι μια μοναδική απροσδόκητη δαπάνη ⁇ μια επίσκεψη στα επείγοντα, μια βλάβη μετάδοσης αυτοκινήτου, ή ένα θερμοσίφωνα που δίνει έξω. Χωρίς αποθέματα μετρητών, μπορείτε να φτάσετε για πιστωτικές κάρτες, και η σπείρα αρχίζει και πάλι.

Ξεκινήστε με 1.000 δολάρια ως Μικρο-Γκολ

Παύση όλων των μη απαραίτητων δαπανών και να θέσει οποιαδήποτε ατυχή (επιστροφή φόρου, μπόνους, παρενεργητικό εισόδημα) απευθείας σε ένα ξεχωριστό λογαριασμό αποταμίευσης. Στόχος για 1.000 δολάρια μέσα στους πρώτους τρεις μήνες μετά την εκφόρτωσή σας. Αυτό το ποσό μπορεί να καλύψει μια μικρή επισκευή αυτοκινήτου ή ένα εκπτωτικό σε ένα ιατρικό λογαριασμό χωρίς να σας αναγκάσει να δανειστείτε. Για να επιταχύνει αυτό, πωλούν αχρησιμοποίητα αντικείμενα γύρω από το σπίτι, να πάρει μια μόνο φορά συναυλία, ή ανακατευθύνει τυχόν χρήματα που απομένουν στο τέλος του κάθε μήνα στο ταμείο.

Κλιμάκωση Μέχρι Τρεις έως Έξι Μήνες Έξοδων

Εάν έχετε σταθερό εισόδημα και έναν προϋπολογισμό που λειτουργεί, να αυξήσει το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας για την κάλυψη τριών μηνών των βασικών εξόδων. Αν εργάζεστε σε μια ασταθή βιομηχανία ή είστε ο μόνος κερδισμένος, στόχος για έξι μήνες. Κρατήστε αυτά τα χρήματα σε ένα υψηλό αποκομμένο λογαριασμό αποταμίευσης, όχι έναν λογαριασμό επενδύσεων όπου οι μειώσεις της αγοράς θα μπορούσαν να το συρρικνώσουν. Το Γραφείο Προστασίας Καταναλωτή Χρηματοοικονομικής συστήνει [ τουλάχιστον τρεις μήνες εξόδων για τα περισσότερα νοικοκυριά. Αυτοματοποιημένες καταθέσεις, έτσι ώστε να συμβεί η εξοικονόμηση πριν να έχετε την ευκαιρία να δαπανήσετε τα χρήματα. Αντιμετωπίστε αυτό το ταμείο ως απρόσιτο εκτός από πραγματικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης: απώλεια εργασίας, σημαντικό ιατρικό γεγονός, ή ουσιαστική επισκευή σπιτιού. Μια νέα τηλεόραση ή διακοπές δεν πληροί τις προϋποθέσεις.

Καθορίστε Τι Αποτελεί Επείγον

Θέστε σαφείς κανόνες: μια επείγουσα ανάγκη είναι κάτι που απειλεί την ικανότητά σας να διατηρήσει καταφύγιο, την υγεία, ή τη βασική μεταφορά. Επισκευές αυτοκινήτων που σας εμποδίζουν από το να πάρει στην εργασία είναι έκτακτης ανάγκης?Μια σπασμένη οθόνη τηλεφώνου δεν είναι. Έχοντας αυτούς τους ορισμούς γραπτώς σας εμποδίζει να βυθιστεί στο ταμείο για μη βασικούς σκοπούς.

Να Αποκτάτε τη Σχέση σας με την Πίστωση

Οι πιστωτικές κάρτες δεν είναι εγγενώς κακές, αλλά μετά την πτώχευση θα πρέπει να τους αντιμετωπίζουν ως εργαλεία, όχι ως συμπληρώματα εισοδήματος. Ο πειρασμός να δαπανήσουν μελλοντικά κέρδη είναι αυτό που δημιούργησε το αρχικό πρόβλημα.

Περιμένετε πριν από την υποβολή αίτησης για νέα πίστωση

Πολλοί άνθρωποι πέφτουν στην παγίδα της αίτησης για κάρτες αποθήκευσης ή υψηλής ορίου πιστωτικές κάρτες επειδή πληρούν τις προϋποθέσεις και πάλι. Αντ 'αυτού, επικεντρωθεί σε μετρητά-based ζουν για τουλάχιστον έξι μήνες. Κατά τη διάρκεια αυτού του χρόνου, πρακτική την πληρωμή όλων των λογαριασμών στην ώρα και την οικοδόμηση του ταμείου έκτακτης ανάγκης σας. Μόλις έχετε δείξει μπορείτε να ζήσετε χωρίς πίστωση, είστε έτοιμοι να το επανεισαγάγετε προσεκτικά.

Χρήση ασφαλισμένης πιστωτικής κάρτας Στρατηγικά

Όταν είστε έτοιμοι, σκεφτείτε μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα από μια αξιόπιστη τράπεζα. Καταθέτετε ένα χρηματικό ποσό ⁇ τυπικά $200 έως $500 ⁇ και αυτό γίνεται το πιστωτικό σας όριο. Χρησιμοποιήστε το για ένα επαναλαμβανόμενο κόστος, όπως μια συνδρομή streaming, και να ρυθμίσετε autopay από τον λογαριασμό σας. Μην έχετε υπόλοιπο. Μετά από 12 ⁇ 18 μήνες από τις πληρωμές σε χρόνο, οι περισσότεροι εκδότες θα σας μετατρέψουν σε μια μη εξασφαλισμένη κάρτα και να επιστρέψει την κατάθεσή σας. Επιλογές αναθεώρησης για ]Ο οδηγός ασφαλισμένων καρτών της NerdWallet[[LFT:1] για να βρείτε ένα με χαμηλές αμοιβές. Αποφύγετε κάρτες με ετήσια τέλη ή ότι χρεώνετε υψηλά επιτόκια; σκοπεύετε να πληρώσετε σε πλήρη κάθε μήνα ούτως ή άλλως.

Ποτέ δεν υπερβαίνει το 30% της χρήσης, και πληρώνετε πλήρως κάθε μήνα

Ο δείκτης πιστωτικής σας χρήσης ⁇ το ποσοστό της διαθέσιμης πιστωτικής σας που χρησιμοποιείτε ⁇ επηρεάζει σημαντικά το σκορ σας. Κρατήστε το κάτω από 30% ανά πάσα στιγμή. Η ασφαλέστερη προσέγγιση είναι να αντιμετωπίσετε την πιστωτική σας κάρτα σαν χρεωστική κάρτα: χρεώνετε μόνο ό,τι μπορείτε να πληρώσετε άμεσα.

Αποφύγετε τους Πρεδνιστές Δαντέλες και τα Υψηλόενδιαφέροντα Προϊόντα

Μετά την πτώχευση, μπορείτε να λάβετε προσφορές για δάνεια υπό πληρωμή, δάνεια ημέρας πληρωμής, ή συμφωνίες μίσθωσης σε δικό σας με εξωφρενικά επιτόκια. Αυτά τα προϊόντα έχουν σχεδιαστεί για να παγιδεύσουν ανθρώπους που έχουν λίγες άλλες επιλογές. Υποσχεθείτε στον εαυτό σας δεν θα τα χρησιμοποιήσετε ποτέ. Αν χρειάζεστε χρήματα για μια έκτακτη ανάγκη που υπερβαίνει τις αποταμιεύσεις σας, διερευνήστε εναλλακτικές λύσεις: ένα μικρό δάνειο από μια πιστωτική ένωση, ένα σχέδιο πληρωμής με τον πάροχο υπηρεσιών, ή βοήθεια από έναν μη κερδοσκοπικό. Η προσωρινή ανακούφιση ενός δανείου ημέρας πληρωμής δεν αξίζει ποτέ τη μακροπρόθεσμη ζημία.

Αναζητήστε Επαγγελματική Οικονομική Συμβουλευτική

Για να αποφύγετε πραγματικά μια δεύτερη κατάθεση, επενδύστε σε συνεχή συμβουλευτική με πιστοποιημένο οικονομικό σύμβουλο ή μη κερδοσκοπικό οργανισμό που συνδέεται με το Εθνικό Ίδρυμα για τη Συμβουλευτική Πιστώσεων (NFCC).

Δημιουργία Σχεδίου Ανάκαμψης Μετα-Πτωχευσιμότητας

Ένας σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να επισημοποιήσετε ένα σχέδιο ανάκαμψης που αντιμετωπίζει το συγκεκριμένο εισόδημα, τα έξοδα και το φορτίο χρέους σας. Θα επανεξετάσει τον προϋπολογισμό σας, θα σας βοηθήσει να ιεραρχήσετε τις αποταμιεύσεις, και σας καθοδηγεί για το χειρισμό των πιστωτών που μπορεί να εξακολουθούν να επικοινωνούν μαζί σας για τα αποπληρωμένα χρέη. Πολλοί οργανισμοί προσφέρουν δωρεάν ή χαμηλού κόστους συνεδρίες. Προγραμματίστε μια παρακολούθηση κάθε τρεις μήνες κατά τη διάρκεια του πρώτου έτους για να θεωρηθείτε υπόλογοι. Σε αντίθεση με μια προ-filing πορεία, αυτή η συνεχιζόμενη σχέση παρέχει εξατομικευμένη καθοδήγηση καθώς οι περιστάσεις σας αλλάζουν.

Παρακολούθηση των Εργαστηρίων Οικονομικής Αναλφαβητικής

Ακόμα και αν η χρεοκοπία σας προκλήθηκε από ιατρικούς λογαριασμούς ή διαζύγιο αντί για κακές οικονομικές συνήθειες, η εκπαίδευση μειώνει τον κίνδυνο. Αναζητήστε τοπικά μαθήματα κολλεγίων, εργαστήρια βιβλιοθήκης ή διαδικτυακά webinars που προσφέρονται από οργανισμούς όπως [[LFT:0]]Jump$tart Coalition[[[LFT:1]]. Θέματα όπως σύνθετοι τόκοι, ασφαλιστικοί τύποι και ο σχεδιασμός συνταξιοδότησης χτίζουν τη βάση γνώσεων που σας κρατά σταθερή. Επίσης, σκεφτείτε να διαβάσετε ένα προσωπικό βιβλίο οικονομικών ανά τρίμηνο; τίτλους όπως [[LFT:2] Το Σύνολο Money Makeover[[LFT:3]] ή [[LFT:4] Τα Χρήματά σας ή η Ζωή σας παρέχουν πλαίσια που ενισχύουν τις καλές συνήθειες.

Σκεφτείτε το να προσλαμβάνετε έναν οικονομικό προπονητή

Οι προπονητές συνήθως χρεώνουν από τη συνεδρία και σας βοηθούν να θέσετε και να πετύχετε συγκεκριμένους στόχους, όπως εξοικονόμηση 5.000 δολαρίων σε έξι μήνες ή αύξηση της πιστωτικής σας βαθμολογίας 100 πόντους. Αναζητήστε προπονητές που είναι πιστοποιημένοι μέσω του Συνδέσμου για Οικονομική Συμβουλευτική & Προγραμματισμός Εκπαίδευση (AFCPE) ή τον Σύνδεσμο Οικονομικής Προπονητικής. Ένας προπονητής διαφέρει από έναν πιστωτικό σύμβουλο στο ότι επικεντρώνονται στην αλλαγή συμπεριφοράς και επίτευξη στόχων και όχι σχέδια διαχείρισης χρέους.

Καθιέρωση νομικών και πρακτικών διασφαλίσεων

Μετά την αποστρατεία της χρεοκοπίας σας, ορισμένα νομικά βήματα μπορούν να σας προστατεύσουν από την επανάληψη των προηγούμενων λαθών.

Ανασκόπηση των Πιστωτικών σας Εκθέσεων Ετήσιες

Σύμφωνα με το ομοσπονδιακό νόμο, έχετε το δικαίωμα να έχετε μια δωρεάν πιστωτική έκθεση κάθε 12 μήνες από κάθε ένα από τα τρία μεγάλα γραφεία (Experian, Equifax, TransUnion). Πηγαίνετε στο AnnualCreditReport.com για να τραβήξετε το δικό σας. Ελέγξτε ότι όλοι οι απολυμένοι λογαριασμοί σημειώνονται ως “συμπεριλαμβανόμενοι σε πτώχευση” με μηδενικό υπόλοιπο. Διαφωνήστε με τυχόν λάθη που παρουσιάζουν υπόλοιπο ή λανθασμένη κατάσταση λογαριασμού. Τα σφάλματα μπορούν να προκαλέσουν προσπάθειες συλλογής και να βλάψουν την ικανότητά σας να νοικιάσετε ένα διαμέρισμα ή να πάρετε μια εργασία.

Εξετάστε το Κεφάλαιο 13 Αν Έχετε Ικανότητα

Εάν έχετε μη αποπληρούμενα χρέη ή θέλετε να κρατήσετε περιουσιακά στοιχεία όπως ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο, ένα κεφάλαιο 13 σχέδιο αποπληρωμής μπορεί να είναι πιο κατάλληλο από το κεφάλαιο 7. κεφάλαιο 13 απαιτεί να πληρώσετε ένα μέρος του εισοδήματός σας σε πιστωτές για τρία έως πέντε χρόνια, αλλά αναγκάζει έναν πειθαρχημένο προϋπολογισμό κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου.

⁇ αυτόματων μεταφορών για αποθήκευση και χαρτονομίσματα

Αυτοματισμού αφαιρεί την ανάγκη για δύναμη της θέλησης. Προγραμματίστε ένα σταθερό ποσό για να κινηθείτε από τον έλεγχο στην εξοικονόμηση την ημέρα πληρωμής. Χρησιμοποιήστε autopay για επαναλαμβανόμενους λογαριασμούς ⁇ νοίκια, επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, ασφάλιση ⁇ έτσι ποτέ δεν θα επιβαρυνθείτε με καθυστερημένα τέλη. Καθυστερημένα τέλη μπορεί να πυροδοτήσει μια καταπακτή των κυρώσεων και, αν επαναληφθεί, οδηγούν σε διακοπές υπηρεσιών που δημιουργούν κρίσεις. Για μεταβλητές λογαριασμούς όπως πιστωτικές κάρτες, προγραμματίστε μια πληρωμή του υπολοίπου της πλήρους δήλωσης κατά την ημερομηνία λήξης. Αυτοματισμού εξασφαλίζει ότι ακόμη και κατά τη διάρκεια ενός αγχωτική μήνα, σας βασικές οικονομικές υποχρεώσεις πληρούνται.

Ασφάλιση: Η Οικονομική Ασφάλεια σας Καθαρό

Μια από τις πιο παραβλέψιμες εγγυήσεις είναι η σωστή ασφαλιστική κάλυψη. Ασφάλεια υγείας είναι απαραίτητη; μια ενιαία διαμονή νοσοκομείο μπορεί να εξαλείψει τα έτη αποταμίευσης. Αν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει ασφάλιση υγείας, διερευνήστε τα σχέδια μέσω της Healthcare Marketplace? επιδοτήσεις μπορεί να είναι διαθέσιμες με βάση το εισόδημά σας. Επίσης, εξετάσει την ασφάλιση αναπηρίας, η οποία αντικαθιστά ένα μέρος του εισοδήματός σας, αν δεν μπορείτε να εργαστείτε. Οι μισθωτές ή οι ιδιοκτήτες του σπιτιού ασφάλιση προστατεύει τα υπάρχοντά σας και παρέχει κάλυψη ευθύνης. Η ασφάλιση αυτοκινήτων με επαρκή όρια ευθύνης εμποδίζει μια αγωγή από την οδήγηση σας πίσω στο χρέος.

Αυξήστε το Εισόδημά Σας, Όχι τα Δάπανά Σας

Εάν το εισόδημά σας είναι ανεπαρκές για την κάλυψη βασικών αναγκών συν αποταμιεύσεις, πρέπει είτε να μειώσει το κόστος επιθετικά ή να κερδίσει περισσότερα. Οι περισσότεροι άνθρωποι μπορούν να κάνουν και τα δύο. Η αύξηση του εισοδήματος μετά την πτώχευση δεν είναι για την αγορά ειδών πολυτελείας ⁇ πρόκειται για την επιτάχυνση του ταμείου έκτακτης ανάγκης σας και την οικοδόμηση ενός ρυθμιστικού αποθέματος.

Αναζητήστε μια Πλευρική Άκρη ή Υπερωρία

Ακόμα και μερικές εκατοντάδες δολάρια επιπλέον ανά μήνα μπορεί να είναι μετασχηματιστική. Σκεφτείτε οδήγηση για μια υπηρεσία rideshare, freeling on Upwork, ή να κάνει κατοικίδιο ζώο κάθεται. Αφιερώστε κάθε δολάριο από την πλευρά σας βιαστεί απευθείας στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας ή ένα συγκεκριμένο στόχο, όπως την πληρωμή οποιουδήποτε υπολοίπου χρέους από την περιουσία πτώχευσης. Αν ο κύριος εργοδότης σας προσφέρει υπερωρίες, προτεραιότητα ότι επειδή συχνά πληρώνει ένα υψηλότερο ποσοστό από ό, τι πλευρικές συναυλίες. Το κλειδί είναι να δείτε επιπλέον εισόδημα ως καύσιμο για την οικονομική σταθερότητα, όχι για τον πληθωρισμό τρόπο ζωής.

Επενδύστε στις δεξιότητες που ενισχύουν το βασικό σας εισόδημα

Αν έχετε σταθερή απασχόληση, ⁇ τον εργοδότη σας για την επιστροφή διδάκτρων ή επαγγελματικά προγράμματα ανάπτυξης. Κερδίζοντας μια πιστοποίηση σε ένα πεδίο υψηλής ζήτησης ⁇ όπως διαχείριση έργου, ιατρική χρέωση, ή επισκευή HVAC ⁇ μπορεί να αυξήσει ωριαία μισθό σας κατά $5 ⁇ 10. Αυτή η αύξηση, που αποθηκεύεται και όχι να δαπανηθεί, μπορεί να εξαλείψει την οικονομική ευθραυστότητα μέσα σε δύο χρόνια. Εξετάστε δωρεάν ή χαμηλού κόστους online μαθήματα μέσω Coursera, edX, ή το τοπικό κοινοτικό κολέγιο σας. Ακόμη και μια μικρή αύξηση εισοδήματος μπορεί να κάνει τη διαφορά μεταξύ ξύσιμο από και την οικοδόμηση πραγματικού πλούτου.

Διαπραγματευτείτε Αύξηση ή Προώθηση

Πολλοί εργαζόμενοι αποφεύγουν τις διαπραγματεύσεις επειδή φοβούνται την απόρριψη, αλλά μια καλά προετοιμασμένη αίτηση μπορεί να αποφέρει αποτελέσματα. Έρευνα δεδομένα μισθών για το ρόλο σας χρησιμοποιώντας ιστοσελίδες όπως Glassdoor ή το Γραφείο Στατιστικής Εργασίας. Καταγράψτε τα επιτεύγματά σας και πώς έχετε προστιθέμενη αξία στην εταιρεία. Προγραμματίστε μια συνάντηση με τον επιβλέποντα σας και παρουσιάστε μια σαφή περίπτωση για αύξηση. Ακόμα και μια αύξηση 3,5% προσθέτει με την πάροδο του χρόνου. Αν μια αύξηση δεν είναι δυνατή, ζητήστε ένα εφάπαξ μπόνους ή επιπλέον αμειβόμενο χρόνο μακριά που μειώνει τις δαπάνες για την παιδική μέριμνα ή την μετακίνηση.

Δημιουργία Συστήματος Υποστήριξης για Λογοδοσία

Αλλάζοντας τις οικονομικές συμπεριφορές είναι δύσκολο μόνο. Κατασκευάστε ένα δίκτυο ανθρώπων που υποστηρίζουν το στόχο σας να μην αρχειοθετήσετε ποτέ ξανά πτώχευση.

Να Κατατάξετε ένα Εμπιστευμένο Φίλο ή Μέλος της Οικογένειας

Μοιραστείτε τον προϋπολογισμό σας και τους οικονομικούς στόχους με κάποιον που καταλαβαίνει την κατάστασή σας. Ζητήστε τους να ελέγξετε μαζί σας κάθε μήνα για να επανεξετάσετε την πρόοδο. Αυτή η εξωτερική λογοδοσία καθιστά δυσκολότερο να γλιστρήσει πίσω σε παλιές συνήθειες, όπως η δαπάνη ώθηση ή αγνοώντας τους λογαριασμούς. Επιλέξτε κάποιον που είναι οικονομικά υπεύθυνος ο ίδιος και ο οποίος δεν θα επιτρέψει κακές αποφάσεις.

Συμμετοχή σε μια Ομάδα Οικονομικής Υποστήριξης

Σε αυτές τις ομάδες, τα μέλη μοιράζονται στρατηγικές, γιορτάζουν ορόσημα, και προσφέρουν κατανόηση. Ακούγοντας τους αγώνες των άλλων σας θυμίζει ότι δεν είστε μόνοι και ότι η πειθαρχία είναι εφικτή. Online κοινότητες όπως r / personalfinance του Reddit ή το φόρουμ του ChooseFI μπορεί επίσης να παρέχει υποστήριξη και συμβουλές.

Χρήση εφαρμογών με κοινωνικά χαρακτηριστικά

Μερικές εφαρμογές προϋπολογισμού, όπως το YNAB ή το PocketGuard, σας επιτρέπουν να ορίσετε στόχους και να μοιραστείτε την πρόοδο με έναν συνεργάτη ή προπονητή. Η πράξη της καταγραφής μιας αγοράς και βλέποντας αυτό αντικατοπτρίζεται σε ένα κοινό ταμπλό μπορεί να περιορίσει τις δαπάνες ώθησης.

Παρακολουθήστε για Προειδοποιήσεις Σημάδια της Οικονομικής Υποχώρησης

Αν παρατηρήσετε κάποιο από τα παρακάτω, να λάβει άμεση διορθωτικά μέτρα: χρησιμοποιώντας πιστωτικές κάρτες για ψώνια ή φυσικό αέριο, λαμβάνοντας προκαταβολές μετρητών, πληρώνοντας μόνο το ελάχιστο για οποιοδήποτε χρέος, λείπει μια πληρωμή του λογαριασμού, βυθίζεται σε έκτακτες αποταμιεύσεις για μη έκτακτες ανάγκες, ή δανείζονται από την οικογένεια για να τα βγάλουν πέρα.

When you see these signs, stop and reassess. Go back to step one: track every expense for a week, cut discretionary spending, and contact your financial counselor. Catching the pattern early gives you time to course-correct before the debt becomes unmanageable. Create a personal “relapse checklist” that includes these warning signs and a corresponding action plan. For example, if you miss a bill payment, your plan might be to immediately set up autopay and review your budget for any overspending in the previous month. If you use a credit card for a non-emergency, freeze the card temporarily or switch to a cash-only system for 30 days.

Μια άλλη κόκκινη σημαία είναι να αισθάνονται συγκλονισμένοι ή αποφεύγοντας την εξέταση του τραπεζικού σας λογαριασμού. Η οικονομική αποφυγή είναι μια φυσική αντίδραση στο άγχος, αλλά επιτρέπει τα προβλήματα να σπειροειδή. Δεσμευτείτε σε μια εβδομαδιαία “ημερομηνία χρημάτων” όπου θα επανεξετάσετε τις συναλλαγές και τις ισορροπίες σας. Αν η σκέψη αυτής της ημερομηνίας σας κάνει ανήσυχους, αυτό είναι ένα σημάδι που πρέπει να περιλαμβάνει έναν σύμβουλο ή έμπιστο υποστηρικτή. Αγνοώντας ένα μικρό πρόβλημα δεν θα το κάνει να πάει μακριά? θα αυξηθεί μόνο μέχρι να γίνει μια άλλη κρίση.

Ορισμός Οικονομικών Στόχων Μακροχρόνιας Διάρκειας για να Παραμείνετε Υποκινούμενοι

Ενώ η αποφυγή μιας δεύτερης πτώχευσης είναι ένας ισχυρός οδηγός βραχυπρόθεσμου χρόνου, η συνεχής κίνητρο προέρχεται από την οικοδόμηση προς τους θετικούς στόχους.

Αποθήκευση Συνταξιοδότησης

Ακόμα και μικρές εισφορές σύνθετο με την πάροδο του χρόνου. Αν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα 401(k) αγώνα, να συμβάλει αρκετά για να πάρει το πλήρες αγώνα ⁇ αυτό είναι δωρεάν χρήματα. Αν όχι, ανοίξτε ένα Roth IRA και να ξεκινήσει με τόσο λίγο όσο $ 20 ανά εβδομάδα. Ο στόχος είναι να μην γίνει πλούσια σε μια νύχτα, αλλά να χτίσει μια συνήθεια που εξασφαλίζει ότι ποτέ δεν θα πρέπει να βασίζονται στην πίστωση σε γηρατειά. Χρησιμοποιήστε ένα αριθμομηχανή συνταξιοδότησης για να δείτε πόσο πολύ θα πρέπει να αποθηκεύσετε κάθε μήνα για να φτάσετε σε μια άνετη συνταξιοδότηση, στη συνέχεια αυτοματοποιήστε αυτές τις εισφορές.

Ιδιοκτησία ή Εκπαίδευση

Αν νοικιάσετε, σκεφτείτε να εξοικονομήσετε για μια προκαταβολή σε ένα σεμνό σπίτι. Η σταθερότητα της στέγασης μειώνει την οικονομική αστάθεια. Εναλλακτικά, αν έχετε παιδιά, ξεκινήστε ένα μικρό ταμείο αποταμίευσης κολεγίων (ένα 529 σχέδιο) για να αποφύγετε το μελλοντικό χρέος της εκπαίδευσης. Έχοντας ένα συγκεκριμένο πολυετή στόχο καθιστά ευκολότερη την αντίσταση σε βραχυπρόθεσμους πειρασμούς. Σπάστε το στόχο σε τριμηνιαία ορόσημα και γιορτάστε το καθένα χωρίς υπερεκπνοή ⁇ ένα σπιτικό δείπνο ή μια ελεύθερη πεζοπορία μπορεί να σηματοδοτήσει το επίτευγμα.

Κατασκευή ενός χαρτοφυλακίου επενδύσεων

Μόλις έχετε ένα σταθερό ταμείο έκτακτης ανάγκης, κανένα χρέος υψηλού επιτοκίου, και εισφορές συνταξιοδότησης για αυτόματο πιλότο, εξετάσει τους φορολογητέους λογαριασμούς επενδύσεων για πρόσθετη ανάπτυξη.

Συμπέρασμα: Μια Νέα Αρχή που Διαρκεί

Η απαλλαγή πτώχευσης σας δίνει μια σπάνια ευκαιρία: μια καθαρή οικονομική βάση με το οδυνηρό μάθημα του τι πήγε στραβά. Χρησιμοποιήστε αυτό το μάθημα για να οικοδομήσουμε έναν προϋπολογισμό που καλύπτει την πραγματικότητα, ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης που απορροφά σοκ, και μια πιστωτική στρατηγική που ενισχύει το σκορ σας χωρίς να ενθαρρύνει την υπερεκμετάλλευση.

Μείνετε απασχολημένοι με τα οικονομικά σας μέσω τακτικών αναθεωρήσεων, επαγγελματική καθοδήγηση, και ένα δίκτυο υποστήριξης. Αντιμετωπίζουν την οικονομική σταθερότητα ως μια συνεχιζόμενη πρακτική, όχι μια εφάπαξ ρύθμιση. Με συνεπή προσπάθεια, μπορείτε να σπάσει τον κύκλο της πτώχευσης και να επιτευχθεί διαρκής οικονομική υγεία που σας επιτρέπει να κοιμηθείτε καλά τη νύχτα, ανεξάρτητα από το τι απροσδόκητο κόστος έρχεται το δρόμο σας. Ο δρόμος δεν είναι εύκολος, αλλά κάθε βήμα που κάνετε προς την πειθαρχία και την προνοητικότητα χτίζει μια ζωή που είναι ανθεκτική, ασφαλής, και πραγματικά ανεξάρτητη.