Table of Contents

Κατανόηση των Διακανονισμών Προσωπικών Τραυμάτων και της Πίστωσής Τους

Η λήψη ενός διακανονισμού προσωπικών τραυματισμών μπορεί να είναι μια οικονομική γραμμή μετά από ένα ατύχημα ή ιατρική αμέλεια. Ωστόσο, πολλοί αποδέκτες ανησυχούν για το πώς αυτή η εφάπαξ πληρωμή μπορεί να επηρεάσει την πιστωτική τους έκθεση και την πιστωτική βαθμολογία. Αυτός ο οδηγός διευκρινίζει τη σχέση μεταξύ διακανονισμού προσωπικών τραυματισμών και πιστωτικών οργανισμών, εξηγεί τις σπάνιες περιπτώσεις όπου η υποβολή εκθέσεων συμβαίνει, και προσφέρει μέτρα που μπορούν να βοηθήσουν στην προστασία του πιστωτικού προφίλ σας.

Τι Είναι ο Διακανονισμός Προσωπικών Τραυμάτων;

Η διευθέτηση των προσωπικών τραυματισμών είναι οικονομικό βραβείο που χορηγείται σε άτομο που έχει υποστεί σωματική, συναισθηματική ή οικονομική βλάβη λόγω αμέλειας ή εκ προθέσεως παραπτώματος κάποιου άλλου. Οι εν λόγω οικισμοί συνήθως προκύπτουν από τροχαία ατυχήματα, περιστατικά ολίσθησης και πτώσης, ιατρικές αταξίες, αξιώσεις ευθύνης προϊόντων, ή τραυματισμούς στο χώρο εργασίας. Ο διακανονισμός αποσκοπεί στην κάλυψη ιατρικών εξόδων, χαμένων μισθών, πόνου και άλλων ζημιών. Πρόκειται για εφάπαξ πληρωμή, συχνά διαπραγματεύεται εκτός δικαστηρίου, και δεν αποτελεί δάνειο ή επέκταση πίστωσης.

Επειδή μια διευθέτηση προσωπικών τραυματισμών είναι ένα βραβείο, όχι ένα χρέος, δεν περιλαμβάνει δανεισμό χρημάτων ή την αποπληρωμή ενός πιστωτή. \" θεμελιώδης αυτή διάκριση είναι γιατί οι διακανονισμοί είναι γενικά αόρατοι στα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία: Equifax, Experian, και TransUnion.

Πώς τα πιστωτικά γραφεία χειρίζονται μη πιστωτικές συναλλαγές

Οι οργανισμοί παροχής στοιχείων συλλέγουν στοιχεία σχετικά με οικονομικές συμπεριφορές που περιλαμβάνουν πιστώσεις: δάνεια, πιστωτικές κάρτες, υποθήκες και λογαριασμούς είσπραξης. Οι συναλλαγές που δεν περιλαμβάνουν πιστωτικές ⁇ όπως τα χρηματικά δώρα, κληρονομίες, ασφαλιστικές πληρωμές, ή νόμιμους διακανονισμούς ⁇ δεν αποτελούν τυποποιημένες εισροές σε μια πιστωτική έκθεση. Ο [[LFT:0]] Νόμος για την αναφορά της Fair Credit Reporting Act (FCRA)[[LFT:1] ρυθμίζει ποιες πληροφορίες μπορούν να αναφερθούν και οι διακανονισμοί προσωπικών τραυματισμών δεν εμπίπτουν στην τυπική πιστωτική δραστηριότητα.

Συνεπώς, στη συντριπτική πλειονότητα των περιπτώσεων, η λήψη ενός διακανονισμού προσωπικών τραυματισμών δεν θα εμφανιστεί στην πιστωτική σας έκθεση και δεν θα αυξήσει άμεσα ή θα μειώσει το πιστωτικό σας σκορ. Ο διακανονισμός δεν είναι χρέος, και τα γραφεία δεν έχουν κανένα μηχανισμό για να αναφέρουν μια εφάπαξ πληρωμή ως θετικό ή αρνητικό παράγοντα.

Γιατί οι Διακανονισμοί Δεν Είναι Πιστωτικά Γεγονότα

Οι πιστωτικές αναφορές έχουν σχεδιαστεί για να παρακολουθούν το ιστορικό του δανεισμού και της αποπληρωμής χρημάτων. Ο διακανονισμός είναι μια μεταφορά κεφαλαίων από ασφαλιστική εταιρεία ή κατηγορούμενο σε εσάς. Δεν αντικατοπτρίζει την πιστοληπτική σας ικανότητα, ούτε δημιουργεί ιστορικό πληρωμών. Ακόμα και αν ο διακανονισμός είναι μεγάλος (π.χ. έξι αριθμητικά στοιχεία), δεν ενεργοποιεί μια πιστωτική έρευνα, άνοιγμα λογαριασμού ή εγκληματικότητα. Ο μόνος τρόπος για να επηρεάσει ένας διακανονισμός την πίστωσή σας είναι μέσω δευτερευόντως ενεργειών που παίρνετε με τα χρήματα ή εάν ο διακανονισμός επιλύει υπάρχοντα θέματα που σχετίζονται με την πίστωση.

Εξαιρέσεις: Όταν ένας διακανονισμός μπορεί να επηρεάσει την πίστωσή σας

Αν και ο ίδιος ο διακανονισμός δεν αναφέρεται, αρκετά σχετικά σενάρια μπορούν να δημιουργήσουν δραστηριότητα παροχής πιστωτικών στοιχείων.

1. Εξόφληση των υφιστάμενων χρεών

Εάν χρησιμοποιείτε το διακανονισμό σας για να πληρώσετε ή να εξοφλήσετε τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, τα αυτόματα δάνεια ή τους ιατρικούς λογαριασμούς, η αποπληρωμή θα αναφέρεται στα πιστωτικά γραφεία. Η εξόφληση ενός χρέους μειώνει το λόγο [[LFT:0]] πιστοληπτικής χρήσης σας[[LFT:1]] (το ποσό της πίστωσης που χρησιμοποιείτε σε σύγκριση με το συνολικό διαθέσιμο πιστωτικό σας ποσό), το οποίο μπορεί να βελτιώσει το πιστωτικό σας σκορ.

2. Ο καθορισμός λογαριασμού κρίσης ή συλλογής

Εάν μια αγωγή είχε ως αποτέλεσμα μια δικαστική απόφαση εναντίον σας (για παράδειγμα, αν σας μηνύθηκε ένας πιστωτής πριν από την αξίωση για προσωπική ζημία), ο διακανονισμός μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να ικανοποιήσει αυτή την απόφαση. Οι καταβαλλόμενες αποφάσεις αναφέρονται τυπικά ως «ικανοποιηθείς» στην πιστωτική σας έκθεση, η οποία είναι λιγότερο επιζήμια από μια απλήρωτη απόφαση. Ωστόσο, η αρχική δραστηριότητα κρίσης και είσπραξης θα παραμείνει στην έκθεσή σας για επτά χρόνια, ακόμη και μετά την πληρωμή. Η πληρωμή διακανονισμού δεν αναφέρεται ως ξεχωριστό στοιχείο, αλλά η ενημέρωση της κατάστασης κρίσης μπορεί να θεωρηθεί από τους δανειστές.

3. Ιατρικές πληροφορίες και ιατρική αναφορά χρέους

Πολλές περιπτώσεις προσωπικών τραυματισμών περιλαμβάνουν ιατρικά δικαιώματα. Οι πάροχοι υγειονομικής περίθαλψης ή οι ασφαλιστικές εταιρείες υγείας μπορεί να διεκδικήσουν μια δέσμευση για τον διακανονισμό σας για απλήρωτους ιατρικούς λογαριασμούς που σχετίζονται με τον τραυματισμό. Αν πληρώσετε αυτούς τους λογαριασμούς από τον διακανονισμό, η πληρωμή μπορεί να αναφερθεί στο πιστωτικό γραφείο, αν ο ιατρικός πάροχος ανέφερε προηγουμένως το χρέος ως συλλογή. Η πληρωμή ενός ιατρικού λογαριασμού συλλογής μπορεί να βελτιώσει το σκορ σας, αλλά το ιστορικό συλλογής παραμένει στην έκθεσή σας.

4. Σφάλματα έκθεσης πιστώσεων

Αν ο διακανονισμός είναι μεγάλος, ένας πιστωτής ή οργανισμός συλλογής μπορεί ακούσια να αναφέρει την πληρωμή διακανονισμού ως νέο χρέος ή δάνειο. Για παράδειγμα, αν ο δικηγόρος σας στείλει μια επιταγή σε έναν ιατρικό πάροχο και ο πάροχος κάνει λάθος την αναφορά της συναλλαγής, η πιστωτική σας έκθεση θα μπορούσε να δείξει έναν απροσδόκητο λογαριασμό. Τα λάθη θα πρέπει να αμφισβητηθούν αμέσως με το πιστωτικό γραφείο.

5. Επίδραση στα δημόσια αρχεία

Αν και λιγότερο συνηθισμένοι τώρα, μερικοί διευθετήσεις προσωπικών τραυματισμών αποτελούν μέρος των δικαστικών διαδικασιών που γίνονται δημόσια αρχεία. Μια αγωγή που πηγαίνει σε δίκη μπορεί να καταλήξει σε δικαστική απόφαση που εμφανίζεται σε δημόσια αρχεία. Ωστόσο, οι περισσότεροι οικισμοί είναι εμπιστευτικοί και δεν περιλαμβάνουν δημόσια απόφαση. Αν μια απόφαση έχει εισαχθεί και στη συνέχεια ικανοποιηθεί, θα εμφανιστεί στην πιστωτική σας έκθεση για επτά χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης. Η πληρωμένη κατάσταση είναι προτιμότερη από την απλήρωτη, αλλά η παρουσία οποιουδήποτε δημόσιου αρχείου μπορεί να βλάψει την αξιοπιστία σας.

Πώς η χρήση του διακανονισμού σας μπορεί να επηρεάσει την πιστωτική σας βαθμολογία

Τα ίδια τα χρήματα διακανονισμού είναι ουδέτερα, αλλά πώς μπορείτε να το αναπτύξετε μπορεί να μετατοπίσει το πιστωτικό προφίλ σας.

  • Λόγος πιστωτικής χρήσης: Η καταβολή υπολοίπων πιστωτικών καρτών μειώνει τη χρήση, ο οποίος αποτελεί σημαντικό παράγοντα στη βαθμολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας (30% της βαθμολογίας της FICO).
  • Ιστορικό πληρωμής: Χρησιμοποιώντας τα κεφάλαια διακανονισμού για να φέρει τους προηγούμενους λογαριασμούς τρέχουσας λήξης ή για να αποτρέψει τις μελλοντικές καθυστερήσεις πληρωμών μπορεί να βελτιώσει το ιστορικό πληρωμών σας, ο πιο βαριάς βαρύτητας παράγοντας (35% της FICO).
  • Μήκος πιστωτικού ιστορικού: Η λήξη παλιών λογαριασμών μετά την εξόφληση τους μπορεί να μειώσει τη μέση ηλικία του λογαριασμού σας, μειώνοντας δυνητικά το σκορ σας.
  • Νέες πιστωτικές έρευνες: Αν χρησιμοποιήσετε μέρος του διακανονισμού σας για να κάνετε αίτηση για ένα νέο δάνειο (π.χ. για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο ή σπίτι), η σκληρή έρευνα θα μειώσει προσωρινά το σκορ σας.
  • Πιστωτικό μείγμα: Το άνοιγμα νέου πιστωτικού λογαριασμού μετά από διακανονισμό διαφοροποιεί το πιστωτικό σας μείγμα, το οποίο μπορεί να είναι ωφέλιμο, αλλά μόνο αν το διαχειρίζεστε υπεύθυνα.

Βραχυπρόθεσμα έναντι Μακροχρόνιων Επιδράσεις

Βραχυπρόθεσμα, αν πληρώσετε ένα μεγάλο υπόλοιπο πιστωτικών καρτών, το σκορ σας μπορεί να πηδήξει μέσα σε έναν έως δύο κύκλους δήλωσης. Αντίθετα, αν εξοφλήσετε ένα δάνειο δόσης όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου, το πιστωτικό σας μείγμα στενεύει, και μπορεί να δείτε μια μικρή, προσωρινή πτώση. Μακροπρόθεσμα, διατηρώντας χαμηλό χρέος και πληρώνοντας με τον χρόνο αποδίδει τα καλύτερα αποτελέσματα.

Βήματα για να Προστατέψτε την Πίστωσή Σας Μετά από μια προσωπική διευθέτηση τραυματισμών

Ακολουθήστε αυτά τα βήματα για να βεβαιωθείτε ότι ο διακανονισμός σας δεν βλάπτει ακούσια την πίστωσή σας.

  1. Ελέγξτε τις εκθέσεις πιστωτικών σας πριν από τις δαπάνες. Αποκτήστε δωρεάν αναφορές από την AnnualCreditReport.com. Εντοπίστε τυχόν υπάρχοντα σφάλματα, παλιές συλλογές, ή κρίσεις που μπορεί να αλληλεπιδρούν με τον διακανονισμό σας. Διαφωνήστε με οποιεσδήποτε ανακρίβειες πριν αρχίσετε να πληρώνετε λογαριασμούς.
  2. Δημιουργήστε ένα σχέδιο αποπληρωμής χρέους. Προτεραιότητα στα χρέη υψηλού επιτοκίου και σε τυχόν χρέη που βρίσκονται σε συλλογές ή έχουν τις πιο αρνητικές πιστωτικές επιπτώσεις.
  3. Διακοπή με πιστωτές. Αν έχετε λογαριασμό είσπραξης ή δικαστική απόφαση, σκεφτείτε να διαπραγματευτείτε μια συμφωνία “πληρωμής για διαγραφή” (όπου ο πιστωτής αφαιρεί το αρνητικό στοιχείο σε αντάλλαγμα πληρωμής).
  4. Διατηρήστε τους παλιούς πιστωτικούς λογαριασμούς ανοιχτούς. Εκτός εάν ένας λογαριασμός έχει υψηλό ετήσιο τέλος που υπερτερεί του οφέλους, κρατήστε τις μη χρησιμοποιημένες πιστωτικές κάρτες ανοιχτές για να διατηρήσετε το πιστωτικό σας ιστορικό και το διαθέσιμο πιστωτικό όριο.
  5. Ελέγξτε για τυχόν νέους λογαριασμούς ή έρευνες που δεν εγκρίνετε, οι οποίες μπορεί να είναι σημάδια κλοπής ταυτότητας (κίνδυνος όταν εμπλέκονται μεγάλα χρηματικά ποσά).
  6. Προσεγγίστε τον δικηγόρο σας και οικονομικό σύμβουλο. Ο δικηγόρος σας για τις προσωπικές βλάβες μπορεί να σας συμβουλεύσει για τις υποχρεώσεις και τις νομικές απαιτήσεις αναφοράς.

Ο Ρόλος των Δικηγόρων και των Δομημένων Διακανονισμών

Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένας διακανονισμός προσωπικών ζημιών μπορεί να καταβληθεί ως ένας δομημένος διακανονισμός[ ⁇ περιοδικές πληρωμές με την πάροδο του χρόνου και όχι ένα εφάπαξ ποσό. Δομημένοι διακανονισμοί δεν αναφέρονται σε πιστωτικούς οργανισμούς. Ωστόσο, εάν πουλήσετε μελλοντικές πληρωμές σε μια εταιρεία συντελεστών για ένα κατ' αποκοπή ποσό, η συναλλαγή αυτή είναι μια προκαταβολή μετρητών, όχι ένα δάνειο, και δεν αναφέρεται ως πίστωση. Ωστόσο, θα πρέπει να είστε προσεκτικοί: οι εταιρείες συντελεστών χρεώνουν μερικές φορές υψηλά τέλη, και η συναλλαγή θα μπορούσε να δημιουργήσει ένα ρεκόρ εάν αθετήσετε μια σχετική συμφωνία.

Ο δικηγόρος σας μπορεί να βοηθήσει να διασφαλιστεί ότι οποιαδήποτε παρακαταθήκη ή ιατρικά έξοδα καταβάλλονται απευθείας από τα ταμεία διακανονισμού, μειώνοντας την πιθανότητα σφαλμάτων στην υποβολή πιστωτικών αναφορών.

Κρατικές και νομικές διαφορές

Για παράδειγμα, Καλιφόρνια και Νέα Υόρκη περιορίζουν το πώς αναφέρεται το ιατρικό χρέος, και ορισμένα κράτη απαγορεύουν την αναφορά των αμειβόμενων αποφάσεων. Αν ζείτε σε μια κατάσταση με ισχυρή προστασία των καταναλωτών, τα ζητήματα της πιστωτικής σας διευθέτησης μπορεί να είναι λιγότερο σοβαρά. Πάντα ελέγξτε τους νόμους της πολιτείας σας σχετικά με την αναφορά πιστώσεων, αποφάσεις, και ιατρικές παρανομίες.

Κοινός Μύθος για τους Διακανονισμούς και την Πίστωση Προσωπικών Τραυμάτων

  • Μύθος: Ένας διακανονισμός θα εμφανίζεται ως “έσοδος” στην πιστωτική σας έκθεση. Σύμφωνα με: Οι πιστωτικές εκθέσεις δεν απαριθμούν έσοδα ή περιουσιακά στοιχεία.
  • Μύθος: Οι διακανονισμοί άνω των 10.000 δολαρίων αναφέρονται αυτόματα στα πιστωτικά γραφεία. Σύμφωνα με το άρθρο: Δεν υπάρχει όριο δολαρίου που να ενεργοποιεί την αναφορά.
  • Μύθος: Η εξόφληση του χρέους με τα χρήματα διακανονισμού διαγράφει το ιστορικό του χρέους από την έκθεσή σας. Σύμφωνοι: Το θετικό ιστορικό πληρωμών παραμένει· αρνητικό ιστορικό (μειωμένες πληρωμές, συλλογές) παραμένει μέχρι και επτά χρόνια.
  • Μύθος: Πρέπει να αποκαλύψετε τον διακανονισμό σε δανειστές υποθηκών. Σύμφωνα με το άρθρο 2 παράγραφος 1 στοιχείο α) του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 575/2013, οι δανειζόμενοι μπορούν να ζητήσουν μεγάλες καταθέσεις, αλλά ο ίδιος ο διακανονισμός δεν αποτελεί υποχρέωση.

Πρακτικές Συμβουλές Διαχείρισης Πιστωτικών μετά από έναν διακανονισμό

Μόλις κατατεθεί ο διακανονισμός σας, εξετάστε αυτές τις στρατηγικές για να διατηρήσετε ή να βελτιώσετε την πίστωσή σας:

  • Αφαιρούμε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Χρησιμοποιήστε ένα μέρος του διακανονισμού για τρία έως έξι μήνες εξόδων. Αυτό μειώνει την ανάγκη να βασίζεστε σε πιστωτικές κάρτες κατά τη διάρκεια έκτακτων αναγκών.
  • Αποπληρωμή υψηλού επιτοκίου πρώτα. Αυτό εξοικονομεί χρήματα από τόκους και μειώνει γρήγορα την χρήση της πίστωσης.
  • Αποφύγετε μεγάλες νέες πιστωτικές εφαρμογές. Εκτός εάν είναι απαραίτητο (π.χ. μια υποθήκη), περιμένετε τουλάχιστον έξι μήνες πριν κάνετε αίτηση για νέα πίστωση για να αφήσετε τις εξοφλήσεις του χρέους σας να αντανακλούν θετικά.
  • Σκεφτείτε μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα. Αν η πίστωσή σας έχει υποστεί ζημιά από το περιστατικό (π.χ., έχετε μείνει πίσω σε λογαριασμούς λόγω ιατρικών εξόδων), μια εξασφαλισμένη κάρτα μπορεί να βοηθήσει στην αποκατάσταση της πίστωσης με υπεύθυνη χρήση.
  • Κράτηση τεκμηρίωσης. Αποθήκευση της συμφωνίας διακανονισμού, αποδείξεις πληρωμής και επιστολές πληρωμής. Αν προκύψει πιστωτική διαφορά, έχετε απόδειξη της συναλλαγής.

Πότε Πρέπει να Ζητάτε Επαγγελματική Βοήθεια;

Εάν η πιστωτική σας κατάσταση είναι περίπλοκη ⁇ πολλαπλές κρίσεις, υποθήκες ή παλιές συλλογές ⁇ είναι συνετό να συνεργαστείτε με έναν δικηγόρο επισκευής πιστώσεων[ ή έναν αξιόπιστο οργανισμό παροχής συμβουλών πιστώσεων. Μπορούν να διαπραγματευτούν για λογαριασμό σας και να διασφαλίσουν ότι ο διακανονισμός σας δεν θα έχει γίνει λανθασμένη αναφορά. Αποφύγετε τις εταιρείες που υπόσχονται να αφαιρέσουν ακριβείς αρνητικές πληροφορίες; μόνο λάθη μπορούν να αμφισβητηθούν νομικά. Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου παρέχει καθοδήγηση για την επιλογή ενός συμβούλου πίστωσης.

Εξωτερικοί πόροι

Για περισσότερες έγκυρες πληροφορίες, ανατρέξτε στα παρακάτω:

Τελικές σκέψεις

Ωστόσο, ο τρόπος που χρησιμοποιείτε τα χρήματα διακανονισμού ⁇ απόδοση χρεών, επίλυση κρίσεων, ή διαχείριση ιατρικών περιουσιακών στοιχείων ⁇ μπορεί να έχει σημαντικό αντίκτυπο στο πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Κατανοώντας τις εξαιρέσεις, σχεδιάζοντας την αποπληρωμή του χρέους σας στρατηγικά, και παρακολουθώντας τις εκθέσεις πίστωσης σας, μπορείτε να μετατρέψετε τον διακανονισμό σας σε ένα εργαλείο για μακροπρόθεσμη οικονομική ανάκαμψη. Πάντα συμβουλευτείτε τον δικηγόρο σας και έναν οικονομικό επαγγελματία για να προσαρμόσετε ένα σχέδιο που προστατεύει τόσο τα νομικά δικαιώματα όσο και το πιστωτικό σας μέλλον.