Table of Contents

Όταν υποβάλετε μια ασφαλιστική αξίωση μετά από ένα τροχαίο ατύχημα, ολίσθηση-και-πτώση, ή ζημιές ιδιοκτησίας, η ασφαλιστική εταιρεία θα αξιολογήσει την περίπτωσή σας και να καθορίσει μια προσφορά διακανονισμού. Αυτές οι προσφορές είναι σπάνια αυθαίρετες; υπολογίζονται χρησιμοποιώντας ένα μείγμα τύπων, οδηγίες της βιομηχανίας, τις διατάξεις πολιτικής, και τακτική διαπραγμάτευσης.

Ο στόχος ενός ασφαλιστικού ρυθμιστή είναι να επιλύσει την αξίωση όσο το δυνατόν πιο αποτελεσματικά και οικονομικά, ενώ παραμένουν εντός νομικών και πολιτικών περιορισμών. Με την εκμάθηση των παραγόντων που επηρεάζουν τους υπολογισμούς διακανονισμού, μπορείτε να προετοιμάσετε καλύτερα την τεκμηρίωση σας, να διαπραγματευτείτε αποτελεσματικά, και να αναγνωρίσετε πότε μια προσφορά είναι ανεπαρκής.

Βασικοί παράγοντες που επηρεάζουν τις προσφορές διακανονισμού

Οι ασφαλιστικές εταιρείες ζυγίζουν πολλαπλές μεταβλητές πριν προτείνουν ένα ποσό διακανονισμού. Το βάρος που δίνεται σε κάθε παράγοντα εξαρτάται από το είδος της αξίωσης (π.χ., αυτοκινητιστικό ατύχημα, ευθύνη των ιδιοκτητών, ιατρική αμέλεια) και τη δικαιοδοσία όπου συνέβη το περιστατικό. Παρακάτω είναι οι πρωταρχικές εκτιμήσεις.

Έκταση ζημιών (Οικονομικές και μη οικονομικές)

Οι ζημιές συνήθως χωρίζονται σε δύο κατηγορίες: οικονομικές και μη οικονομικές. Οι οικονομικές ζημιές είναι απτές και επαληθεύσιμες, όπως:

  • Ιατρικά έξοδα ⁇ Επισκέπτες στα επείγοντα, χειρουργικές επεμβάσεις, παραμονή σε νοσοκομείο, διαγνωστικές εξετάσεις, συνταγογραφούμενα φάρμακα, φυσικοθεραπεία και μελλοντική ιατρική περίθαλψη.
  • Χαμένο εισόδημα ⁇ Μισθοί που απέτυχαν λόγω τραυματισμού, και οποιαδήποτε μείωση της μελλοντικής ικανότητας κέρδους εάν ο τραυματισμός προκαλέσει μακροχρόνια αναπηρία.
  • Ζημιές ιδιοκτησίας ⁇ Κόστος επισκευής ή αντικατάστασης για το όχημα, το σπίτι ή τα προσωπικά σας αντικείμενα.
  • Εξω-από-τα-τσέπη έξοδα[ ⁇ Μεταφορά σε ιατρικά ραντεβού, μετατροπές στο σπίτι, ή μισθωμένη βοήθεια με καθημερινές εργασίες.

Οι μη οικονομικές ζημίες είναι υποκειμενικές και δυσκολότερες στην ποσοτικοποίηση.

  • Πόνος και ταλαιπωρία ⁇ Σωματική δυσφορία και συναισθηματική δυσφορία που προκαλείται από τον τραυματισμό.
  • Χαμένη απόλαυση της ζωής[ ⁇ Αδυναμία συμμετοχής σε χόμπι, αθλήματα ή οικογενειακές δραστηριότητες.
  • Συναισθηματική δυσφορία ⁇ Άγχος, κατάθλιψη, διαταραχές ύπνου, ή PTSD που προκύπτουν από το περιστατικό.
  • Χαμένη κοινοπραξία ⁇ Ζημιές στη σχέση σας με σύζυγο λόγω της επίδρασης του τραυματισμού στην οικειότητα και τη συντροφιά.

Οι ασφαλιστές συχνά χρησιμοποιούν μια μέθοδο πολλαπλασιαστή για τον υπολογισμό των μη οικονομικών ζημιών: πολλαπλασιάζουν τις συνολικές οικονομικές ζημιές με έναν αριθμό μεταξύ 1,5 και 5, ανάλογα με τη σοβαρότητα του τραυματισμού και τη σαφήνεια της ευθύνης. Ένα σπασμένο πόδι με πλήρη αποκατάσταση μπορεί να χρησιμοποιήσει έναν 1,5 πολλαπλασιαστή, ενώ μια μόνιμη βλάβη του νωτιαίου μυελού θα μπορούσε να δικαιολογήσει έναν πολλαπλασιαστή 4 ή 5.

Ευθύνη και κατανομή ελαττωμάτων

Ο βαθμός στον οποίο κάθε μέρος έχει υπαχθεί επηρεάζει άμεσα τον διακανονισμό.

  • Συγκριτική αμέλεια (καθαρή ή τροποποιημένη) ⁇ Ο διακανονισμός σας μειώνεται από το ποσοστό του ελαττώματός σας. Για παράδειγμα, σε τροποποιημένη κατάσταση συγκριτικής αμέλειας, αν βρεθείτε 30% σε σφάλμα, οι ζημιές σας μειώνονται κατά 30%, αλλά μπορείτε ακόμα να ανακάμψετε αν το σφάλμα σας είναι κάτω από ένα όριο (συνήθως 50% ή 51%). Σε καθαρά συγκριτικές καταστάσεις (π.χ., Καλιφόρνια, Νέα Υόρκη), μπορείτε να ανακάμψετε ακόμα και αν είστε 99% σε σφάλμα, αν και η προσφορά θα είναι πολύ χαμηλή.
  • Συμβολή αμέλεια[[LFT:1]] ⁇ Χρησιμοποιείται σε μερικές πολιτείες (π.χ., Αλαμπάμα, Μέριλαντ, Βιρτζίνια, Βόρεια Καρολίνα), αυτός ο σκληρός κανόνας εμποδίζει οποιαδήποτε ανάκτηση αν είστε έστω 1% σε λάθος. Σε αυτές τις πολιτείες, ο ασφαλιστής μπορεί να προσφέρει τίποτα αν μπορούν να υποστηρίξουν ότι συνεισφέρατε με οποιονδήποτε τρόπο.

Οι σαφείς αποδείξεις για το σφάλμα του άλλου μέρους — όπως μια αστυνομική έκθεση, καταθέσεις μαρτύρων ή βίντεο παρακολούθησης — ενισχύουν τη θέση σας και συνήθως οδηγούν σε μια υψηλότερη αρχική προσφορά.

Όρια κάλυψης πολιτικής

Για παράδειγμα, αν ο άλλος οδηγός φέρει μόνο $ 25.000 σε κάλυψη σωματικής ευθύνης τραυματισμού, το περισσότερο που μπορείτε να συλλέξετε από αυτό το συμβόλαιο είναι $ 25.000, ανεξάρτητα από το πραγματικό κόστος των τραυματισμών σας. Ομοίως, το δικό σας ανασφάλιστο / ασφαλισμένο μηχανοκίνητο κάλυψη ή Προσωπική Προστασία Τραυμάτων (PIP) μπορεί να έχει caps.

Εάν οι ζημιές σας υπερβαίνουν τα διαθέσιμα όρια πολιτικής, μπορεί να χρειαστεί να επιδιώξετε προσωπικά το κόμμα κατά λάθος (που μπορεί να είναι προκλητική) ή να εξερευνήσετε άλλες οδούς, όπως πολιτικές ομπρέλας ή να καταθέσετε μια αξίωση κατά τη δική σας ανασφάλιστη κάλυψη.

Σοβαρότητα και Μονιμότητα Τραυματισμού

Οι ασφαλιστές δίνουν βαθμολογία σοβαρότητας σε τραυματισμούς που βασίζονται σε διαγνωστικά στοιχεία, διάρκεια θεραπείας και μακροχρόνια πρόγνωση. Οι τραυματισμοί μαλακών ιστών (whiplash, στελέχη) που επιλύονται σε εβδομάδες γενικά αποδίδουν χαμηλότερες προσφορές από κατάγματα, χειρουργικές επεμβάσεις, ή μόνιμες συνθήκες.

Δικαιοδοσία και Χώρος

Σε συντηρητικές αίθουσες, προσφορές διακανονισμού μπορεί να είναι χαμηλότερη, επειδή ο ασφαλιστής πιστεύει ότι μια κριτική επιτροπή θα απονέμει λιγότερο? σε ενάγοντες-φιλικές δικαιοδοσίες, προσφορές τείνουν να είναι υψηλότερη για να αποφευχθεί ο κίνδυνος δίκης.

Πώς οι ασφαλιστικές εταιρείες υπολογίζουν το ποσό διακανονισμού

Με όλους τους παραπάνω παράγοντες στο χέρι, ο ρυθμιστής χρησιμοποιεί διάφορα εργαλεία για να φτάσει σε έναν συγκεκριμένο αριθμό.

Η μέθοδος πολλαπλασιαστή

Όπως αναφέρθηκε, ένα κοινό σημείο εκκίνησης είναι να ολοκληρωθούν όλες οι οικονομικές ζημιές και στη συνέχεια να πολλαπλασιαστούν με έναν παράγοντα (1,5 έως 5) για να λογοδοτήσουν για τον πόνο και την ταλαιπωρία.

  • Φύση και σοβαρότητα του τραυματισμού (διάγνωση, θεραπεία, χρόνος αποκατάστασης).
  • Η σαφήνεια της ευθύνης (όσο ισχυρότερο είναι το σφάλμα του άλλου μέρους, τόσο υψηλότερος είναι ο πολλαπλασιαστής).
  • Ποιότητα των αποδεικτικών στοιχείων (ιατρικά αρχεία, φωτογραφίες, καταθέσεις μαρτύρων).
  • Όρια πολιτικής (αν το όριο είναι χαμηλό, ο πολλαπλασιαστής μπορεί να καλυφθεί).

Για παράδειγμα, αν οι ιατρικοί λογαριασμοί σας ανέρχονται σε 10.000 δολάρια και χάσετε 5.000 δολάρια σε χαμένους μισθούς, οικονομικές ζημιές = $ 15.000. Αν ο ρυθμιστής εφαρμόζει έναν πολλαπλασιαστή 2,5 επειδή υποφέρατε από έναν κήλη δίσκο που απαιτεί χειρουργική επέμβαση, ο πόνος και το πάσχον συστατικό γίνεται $37.500, για ένα σύνολο $ 52.500. Ο ασφαλιστής θα αφαιρέσει επίσης οποιοδήποτε συγκριτικό ποσοστό ελαττωμάτων.

Η Μέθοδος Ανά Διάδοχο

Για τον πόνο και την ταλαιπωρία, ορισμένοι ρυθμιστές χρησιμοποιούν μια προσέγγιση ανά ημέρα, με την οποία αποδίδεται ένας ημερήσιος ρυθμός (π.χ., $100 ⁇ $200 ανά ημέρα) για την περίοδο από τον τραυματισμό μέχρι τη μέγιστη ιατρική βελτίωση (MMI). Αυτό είναι πιο συνηθισμένο σε περιπτώσεις με σχετικά μικρή και καλά καθορισμένη περίοδο αποκατάστασης. Το ημερήσιο ποσοστό είναι υποτίθεται συνδεδεμένο με την αξία μιας ημέρας χωρίς πόνο, αλλά στην πράξη, οι ασφαλιστές συχνά καλύπτουν το ποσοστό σε ένα κλάσμα του τι θα μπορούσε να απονείμει ένας ένορκος.

Ισχυρισμοί Χειρισμός λογισμικού και κατευθυντήριες γραμμές

Οι περισσότεροι μεγάλοι ασφαλιστές χρησιμοποιούν ιδιόκτητο ή λογισμικό τρίτων (π.χ., Colossus, Ισχυρισμοί Αποτέλεσμα Σύμβουλος) που αναλύει ιστορικά στοιχεία αξίωσης και παράγει ένα συνιστώμενο εύρος διακανονισμού. Οι εισροές ρυθμιστών μεταβλητές όπως ο τύπος τραυματισμού, οι κώδικες θεραπείας, τα χαμένα ποσά μισθών, και το κρατικό δίκαιο. Το λογισμικό προτείνει στη συνέχεια μια χαμηλή, μέση και υψηλή αξία. Οι ρυθμιστές είναι γενικά κίνητρα για να εγκατασταθούν στο χαμηλό τέλος αυτού του εύρους για να ικανοποιήσουν τις επιδόσεις τους μετρητές, αν και έμπειροι διαπραγματευτές μπορούν να πιέσουν για περισσότερα.

Εάν τα ιατρικά αρχεία σας υποβαθμίσουν τη σοβαρότητα του τραυματισμού σας ή παραλείψουν μια διάγνωση, το λογισμικό θα το υποτιμήσει. Γι 'αυτό η λεπτομερής τεκμηρίωση είναι υψίστης σημασίας, ακόμη και αν η λέξη \"ποσό\" απαγορεύεται για εμάς να χρησιμοποιούμε στη γραφή. Αντ 'αυτού, μπορούμε να πούμε ότι είναι εξαιρετικά σημαντικό.

Πακέτα ζήτησης και αρχικές προσφορές

Σε αξιώσεις τρίτων (κατά της ασφάλισης άλλου προσώπου), εσείς ή ο δικηγόρος σας συνήθως υποβάλλουν μια επιστολή ζήτησης που περιγράφει τα γεγονότα, την ευθύνη, τις ζημιές, και ένα ζητούμενο ποσό διακανονισμού. Ο ασφαλιστής απαντά με μια αντιπροσφορά που είναι συχνά 40 ⁇ 60% χαμηλότερη από τη ζήτηση. Αυτή η αντιπροσφορά δεν είναι τυχαία - υπολογίζεται για να δοκιμάσετε την απόφασή σας και να αφήσει χώρο για συμβιβασμό.

Στρατηγικές διαπραγμάτευσης και ο ρόλος των αποδεικτικών στοιχείων

Οι ασφαλιστές αναμένουν να διαπραγματευτείτε, και θα αυξήσει την προσφορά τους μόνο όταν παρουσιάζετε επιτακτικούς λόγους. Η δύναμη των αποδείξεων σας είναι ο ισχυρότερος μοχλός που έχετε.

Οικοδόμηση ενός Ισχυρού Πακέτου Τεκμηρίωσης

Για να στηριχθεί ένας υψηλότερος διακανονισμός, συγκεντρώστε τα ακόλουθα:

  • Όλα τα ιατρικά αρχεία — από την πρώτη επίσκεψη στα επείγοντα για παρακολούθηση, εξειδικευμένες αναφορές, σημειώσεις φυσιοθεραπείας και συνταγές.
  • Ένα ημερήσιο περιοδικό πόνου — τεκμηριώνοντας συμπτώματα, περιορισμούς και συναισθηματικές επιπτώσεις για να εξανθρωπίσετε τα παθήματά σας.
  • Αποζημίωση χαμένων εσόδων[[LFT:1]] — αποκόμματα αμοιβών, δηλώσεις εργοδότη, φορολογικές δηλώσεις, και επιστολή του γιατρού σας που δηλώνει ότι δεν μπορούσατε να εργαστείτε.
  • Φωτογραφίες και βίντεο — του τόπου του ατυχήματος, των ζημιών ιδιοκτησίας, των ορατών τραυματισμών (βροντές, ουλές), και τυχόν εμπόδια στο σπίτι (π.χ. ⁇ μπες αναπηρικών αμαξιδίων).
  • Δηλώσεις πληρεξουσίου — στοιχεία επικοινωνίας και γραπτές αφηγήσεις, ιδίως από αμερόληπτους παρευρισκόμενους.
  • Επείγουσες γνώμες — Από γιατρούς, αναδομητές ατυχημάτων, ειδικούς επαγγελματίες ή οικονομολόγους για να υποστηρίξουν μακροπρόθεσμες ζημιές.

Όσο πιο αντικειμενικά και λεπτομερή στοιχεία σας, τόσο πιο δύσκολο είναι για τον ρυθμιστή να υποστηρίξει ότι ο ισχυρισμός σας είναι υπερφουσκωμένος ή χωρίς αξία.

Κοινή τακτική διαπραγμάτευσης που χρησιμοποιείται από τους ασφαλιστές

Να γνωρίζετε ότι οι ρυθμιστές είναι εκπαιδευμένοι διαπραγματευτές.

  • Καθυστέρηση απαντήσεων για να σας πιέσω να δεχτείτε μια χαμηλή προσφορά από απελπισία.
  • Αμφισβητήστε την ανάγκη της ιατρικής θεραπείας ή υποδείξτε ότι συνεισφέρατε στον τραυματισμό σας με το να μην ζητήσετε αμέσως φροντίδα.
  • Κατηγορήστε προϋπάρχουσες καταστάσεις για τα τρέχοντα συμπτώματα σας, προσπαθώντας να μειώσει την αιτιώδη συνάφεια.
  • Να επισημάνετε τα κενά στη θεραπεία (π. χ. ένα μήνα χωρίς να δείτε γιατρό) για να υποστηρίξετε ότι δεν τραυματιστήκατε και τόσο πολύ.
  • Προσφέρετε μια γρήγορη διευθέτηση αμέσως μετά το ατύχημα, ελπίζοντας ότι θα δεχθείτε πριν καταλάβετε πλήρως τις ζημιές σας.

Όταν υπογράψετε μια αποφυλάκισι, παραιτείστε από κάθε μελλοντικό δικαίωμα να ζητήσετε πρόσθετη αποζημίωση, ακόμη και αν προκύψουν επιπλοκές αργότερα.

Πότε να προσλάβετε δικηγόρο

Ενώ μπορείτε να χειριστείτε μια απλή, χαμηλής ζημίας αξίωση από μόνη σας (π.χ., προφυλακτήρα με μικρές ζημιές ιδιοκτησίας και δεν τραυματισμό), υπάρχουν αρκετά σενάρια όπου νομική εκπροσώπηση βελτιώνει δραματικά το αποτέλεσμα του διακανονισμού σας:

  • Σοβαρή ή μόνιμη τραυματισμούς — Κατάγματα, βλάβη του νωτιαίου μυελού, τραυματική εγκεφαλική βλάβη, ή οποιαδήποτε κατάσταση που απαιτεί χειρουργική επέμβαση.
  • Διαφορεμένη ευθύνη — Ο ασφαλιστής υποστηρίζει ότι ως επί το πλείστον είστε υπαίτιος, ή δεν υπάρχουν σαφή στοιχεία.
  • Τα όρια της πολιτικής είναι χαμηλά[ — Ένας δικηγόρος μπορεί να βοηθήσει στον εντοπισμό άλλων πηγών ανάκτησης, όπως τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ομπρέλας ή οι πολλαπλές ασφαλιστικές εταιρείες.
  • Κακή συμπεριφορά πίστης — Εάν ο ασφαλιστής καθυστερήσει αδικαιολόγητα, διερευνήσει ακατάλληλα, ή δεν επικοινωνήσει, ένας δικηγόρος μπορεί να υποβάλει ισχυρισμό κακής πίστης για να ζητήσει πρόσθετες αποζημιώσεις.
  • Η συμμετοχή πολλών μερών[ — Δυστυχήματα που αφορούν εμπορικά οχήματα, κυβερνητικές οντότητες ή περισσότερα από δύο μέρη συχνά απαιτούν νομική εμπειρογνωμοσύνη για την πλοήγηση σύνθετων ζητημάτων ευθύνης και κάλυψης.

Οι περισσότεροι δικηγόροι προσωπικών τραυματισμών εργάζονται σε μια βάση έκτακτων τελών (περίπου 33 ⁇ 40% του διακανονισμού), έτσι δεν υπάρχει προκαταβολικό κόστος. Ωστόσο, αν η απαίτησή σας είναι μικρή, τα νομικά τέλη μπορεί να καταναλώνουν ένα μεγάλο ποσοστό, καθιστώντας αυτο-εκπροσώπηση ή χρησιμοποιώντας μια νομική υπηρεσία πιο πρακτική.

Κοινά Λάθη που Μειώνουν τις Προσφορές Διακανονισμού

Η κατανόηση του τι να μην κάνει κατά τη διάρκεια της διαδικασίας των ισχυρισμών είναι εξίσου σημαντική με τη γνώση των μεθόδων υπολογισμού. Αποφύγετε αυτές τις παγίδες:

  • Εκδίδοντας μια καταγεγραμμένη δήλωση χωρίς προετοιμασία. Οι ρυθμιστές κάνουν ηγετικές ερωτήσεις για να σας κάνουν να πείτε κάτι που ελαχιστοποιεί το σφάλμα.
  • Η ανάρτηση στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης. Φωτογραφίες ή σχόλια για το ατύχημα, τους τραυματισμούς ή τις δραστηριότητες (π.χ., “κοιτάξτε τη μέρα μου στην παραλία!”) μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να υποστηρίξει ότι δεν είστε τόσο τραυματισμένοι όπως ισχυρίστηκαν.
  • Αγνοώντας την ιατρική θεραπεία. Τα αδιέξοδοι που βρίσκονται σε κατάσταση φροντίδας ή δεν ακολουθούν τις συστάσεις ενός γιατρού (π.χ., παραλείποντας τη φυσικοθεραπεία) δείχνουν στον ρυθμιστή ότι ο τραυματισμός σας δεν είναι σοβαρός.
  • ⁇ υθμίζοντας πριν φτάσεις στη μέγιστη ιατρική βελτίωση. Μόλις τακτοποιηθείς, δεν μπορείς να επαναλειτουργήσεις τον ισχυρισμό για μελλοντικές επιπλοκές.
  • Αποδεχόμενος την πρώτη προσφορά χωρίς διαπραγμάτευση. Οι ασφαλιστές αναμένουν αντιπροσφορές· η αποδοχή αμέσως συχνά αφήνει χρήματα στο τραπέζι.
  • Δεν κατανοώ την πολιτική σας. Διαβάστε την κάλυψη, τους αποκλεισμούς και τις προθεσμίες κατάθεσης (καταστατικό των περιορισμών, απαιτήσεις ειδοποίησης).

Πόσο διαρκεί η διαδικασία διακανονισμού;

Μια απλή αξίωση για ζημίες ιδιοκτησίας μπορεί να διευθετηθεί σε εβδομάδες, ενώ μια περίπλοκη περίπτωση τραυματισμού μπορεί να διαρκέσει μήνες ή χρόνια, ειδικά αν κατατεθεί δικαστική απόφαση.

  • Ο χρόνος που απαιτείται για την ολοκλήρωση της ιατρικής θεραπείας και να τεκμηριώσετε πλήρη ανάρρωση.
  • Συνεταιρισμοί εναντίον των ρυθμιστών παρεμπόδισης.
  • Ο φόρτος των υποθέσεων του ασφαλιστή και η διαθεσιμότητα των αποδεικτικών στοιχείων.
  • Είτε η υπόθεση πάει σε διαμεσολάβηση, διαιτησία, ή δίκη.

Η υπομονή είναι σημαντική, αλλά αν ο ασφαλιστής καθυστερεί χωρίς νόμιμο λόγο, ο δικηγόρος σας μπορεί να υποβάλει επίσημη απαίτηση ή αγωγή για να ασκήσει δίωξη.

Εξωτερικοί Πόροι για περαιτέρω πληροφορίες

Για να εμβαθύνετε την κατανόηση των υπολογισμών ασφαλιστικού διακανονισμού, εξετάστε το ενδεχόμενο να συμβουλευτείτε τις ακόλουθες έγκυρες πηγές:

Συμπέρασμα

Ενώ το σύστημα έχει σχεδιαστεί για να παράγει μια «δίκαιη» απόφαση γρήγορα και φτηνά, συχνά υποτιμά το πραγματικό κόστος ενός τραυματισμού. Με τον εξοπλισμό σας με τη γνώση του πώς αυτές οι προσφορές χτίζονται - και συγκεντρώνοντας ισχυρά στοιχεία, την κατανόηση της πολιτικής σας, και να είναι πρόθυμοι να διαπραγματευτούν - μπορείτε να γείρετε τις πιθανότητες υπέρ σας. Όταν οι κίνδυνοι είναι υψηλό, αναζητώντας επαγγελματική νομική καθοδήγηση δεν είναι ένα σημάδι αδυναμίας? είναι μια στρατηγική κίνηση για την προστασία του οικονομικού σας μέλλοντος.