Πώς η Πτώχευση Μπορεί να Σταματήσει την Προκλήσεις στο Σπίτι Σας

Αντιμετωπίζοντας την απειλή της απώλειας του σπιτιού σας σε κατάσχεση είναι μια από τις πιο αγχωτικές εμπειρίες που μπορεί να αντέξει ένας ιδιοκτήτης σπιτιού. Η διαδικασία κατάσχεσης μπορεί να κινηθεί γρήγορα, αφήνοντας σας αίσθημα αδυναμίας και αβεβαιότητας για το μέλλον σας. Ωστόσο, ο νόμος παρέχει διάφορα εργαλεία που μπορεί να σας βοηθήσει να σταματήσετε την κατάσχεση και να κρατήσετε το σπίτι σας. Μια από τις πιο ισχυρές αλλά παρεξηγημένες επιλογές είναι η κατάθεση για πτώχευση. Αυτό το άρθρο παρέχει μια ολοκληρωμένη, έγκυρη εξήγηση του πώς η πτώχευση μπορεί να σταματήσει την κατάσχεση, τι περιλαμβάνει κάθε κεφάλαιο, και τι πρέπει να εξετάσει πριν κάνει αυτό το βήμα.

Κατανόηση της Διαδικασίας Προκλήσεων

Πριν από την κατάδυση σε πτώχευση, βοηθά να κατανοήσουμε πώς λειτουργεί η κατάσχεση. Πρόληψη είναι η νομική διαδικασία που χρησιμοποιεί ένας δανειστής για να πάρει στην κατοχή του σπιτιού σας όταν δεν μπορείτε να κάνετε πληρωμές υποθήκης. Η διαδικασία ποικίλλει κατά κράτος και μπορεί να είναι είτε δικαστική (που διατάσσονται μέσω του δικαστικού συστήματος) ή μη δικαστική (βάσει της εξουσίας της πώλησης ρήτρες στη σύμβαση υποθήκης).

Σε ένα τυπικό σενάριο, αφού χάσετε αρκετές πληρωμές, ο δανειστής στέλνει ένα γράμμα ζήτησης ή ειδοποίηση της αθέτησης. Αν δεν προκαταλάβετε, ο δανειστής μπορεί να προγραμματίσει μια πώληση κατάσχεσης, συχνά μόλις λίγους μήνες μετά την πρώτη χαμένη πληρωμή. Μόλις συμβεί η πώληση, χάνετε όλα τα δικαιώματα του ακινήτου, εκτός αν έχετε λάβει νομική δράση για να το σταματήσει.

Η πτώχευση είναι μια από τις λίγες νομικές ενέργειες που μπορούν να σταματήσουν μια πώληση κατάσχεσης, μερικές φορές ακόμα και αν η πώληση είναι προγραμματισμένη για την ίδια ημέρα που αρχειοθετείτε.

Πώς η πτώχευση μπορεί να σταματήσει την προκάλυψη: η αυτόματη παραμονή

Όταν υποβάλετε αίτηση πτώχευσης, το δικαστήριο εκδίδει αμέσως αυτόματη διαμονή[]. Πρόκειται για δικαστική εντολή που απαγορεύει στους περισσότερους πιστωτές ⁇ συμπεριλαμβανομένου του δανειστή υποθηκών σας ⁇ να προβούν σε εισπρακτικές ενέργειες εναντίον σας. Αυτό σημαίνει ότι ο δανειστής δεν μπορεί:

• Συνεχίστε με μια πώληση κατάσχεσης
• Ξεκινήστε ή συνεχίστε μια αγωγή για να αποσυνδέσετε
• Κατασχέστε το σπίτι ή την ιδιοκτησία σας
• Σας καλούν να απαιτήσει την πληρωμή

Η αυτόματη διαμονή αρχίζει να ισχύει τη στιγμή που η υπόθεση πτώχευσης σας κατατίθεται, ακόμη και πριν η υπόθεσή σας επανεξεταστεί από έναν δικαστή. Αυτό σας δίνει άμεση αναπνοή. Ωστόσο, η διαμονή δεν είναι μόνιμη. Διαρκεί μόνο όσο η υπόθεση πτώχευσης σας παραμένει ενεργή και μπορεί να αρθεί από το δικαστήριο υπό ορισμένες συνθήκες. Για να σταματήσετε οριστικά την κατάσχεση και να κρατήσετε το σπίτι σας, πρέπει να χρησιμοποιήσετε τη διαδικασία πτώχευσης για να αντιμετωπίσετε το υποκείμενο χρέος υποθήκης.

Δύο Τύποι Πτώχευσης για τους ιδιοκτήτες σπιτιών

Δύο κεφάλαια του Κώδικα Πτωχευτικής Πτώχευσης των ΗΠΑ είναι πιο σημαντικά για τους ιδιοκτήτες ακινήτων που αντιμετωπίζουν κατάσχεση: Κεφάλαιο 7 και Κεφάλαιο 13. Κάθε έργο με διαφορετικό τρόπο.

Κεφάλαιο 7 Πτώχευση: Εκκαθάριση

Το κεφάλαιο 7 συχνά ονομάζεται «ρευστοποίηση» πτώχευση, επειδή απαλλάσσει πολλά μη εξασφαλισμένα χρέη (όπως πιστωτικές κάρτες και ιατρικά χαρτονομίσματα) με τη ρευστοποίηση μη απαλλασσόμενων περιουσιακών στοιχείων.

Εάν έχετε σημαντικές μετοχές στο σπίτι σας, ο εντολοδόχος του Κεφαλαίου 7 μπορεί να είναι σε θέση να το πουλήσει για να πληρώσει τους πιστωτές σας. Ωστόσο, κάθε κράτος έχει [[LFT:0]]απαγόρευση κατοικίας[[[LFT:1]]] που προστατεύουν ένα ορισμένο ποσό ιδίων κεφαλαίων από τους πιστωτές. Αν το κεφάλαιό σας εμπίπτει στο ποσό απαλλαγής, μπορείτε να κρατήσετε το σπίτι σας ακόμη και στο Κεφάλαιο 7. Εάν το κεφάλαιό σας υπερβαίνει την εξαίρεση, μπορεί να εξακολουθεί να είναι σε θέση να το προστατεύσει χρησιμοποιώντας ομοσπονδιακές απαλλαγές (αν το επιτρέπει το κράτος σας) ή με διαπραγμάτευση εξαγοράς με τον εντολοδόχο.

Σημαντικό: Το κεφάλαιο 7 δεν παρέχει έναν τρόπο να προφτάσουμε τις μη αναληφθείσες πληρωμές υποθηκών. Αν είστε πίσω από την υποθήκη σας, ο δανειστής μπορεί τελικά να ζητήσει από το δικαστήριο να άρει την αυτόματη διαμονή και να προχωρήσει με κατάσχεση. Για το λόγο αυτό, το κεφάλαιο 7 είναι συνήθως μόνο μια προσωρινή διακοπή, εκτός αν μπορείτε γρήγορα να επαναφέρετε την υποθήκη πληρώνοντας την πλήρη καθυστέρηση.

Κεφάλαιο 13 Πτώχευση: Αναδιοργάνωση

Το κεφάλαιο 13 είναι η προτιμώμενη διαδρομή για τους περισσότερους ιδιοκτήτες σπιτιών που βρίσκονται πίσω από την υποθήκη τους αλλά θέλουν να κρατήσουν το σπίτι τους. Πρόκειται για μια πτώχευση αναδιοργάνωση που σας επιτρέπει να προτείνετε ένα σχέδιο αποπληρωμής για τρία έως πέντε χρόνια.

Εδώ είναι πώς λειτουργεί: Θα υποβάλεις αίτηση Κεφάλαιο 13 και να προτείνει ένα σχέδιο που χρησιμοποιεί διαθέσιμο εισόδημα σας για να εξοφλήσει τις οφειλές σας μέσω του διαχειριστή πτώχευσης. Εφ 'όσον κάνετε τις τρέχουσες πληρωμές υποθήκη σας απευθείας στον δανειστή και το σχέδιό σας πληρωμές στον διαχειριστή, η αυτόματη διαμονή παραμένει σε ισχύ και η κατάσχεση δεν μπορεί να προχωρήσει.

Το κεφάλαιο 13 δεν είναι μόνο για να καλύψει τις πληρωμές ⁇ μπορεί επίσης να βοηθήσει εάν αντιμετωπίσετε μια δεύτερη υποθήκη ή φορολογικές απαιτήσεις. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένα σχέδιο Κεφάλαιο 13 μπορεί να “αποπληρωθεί” μια εντελώς μη εξασφαλισμένη δεύτερη υποθήκη, εάν η αξία του σπιτιού είναι μικρότερη από το πρώτο υπόλοιπο υποθηκών.

Βασικά οφέλη από τη χρήση της Χρεωκοπίας για να σταματήσει την αναχαίτιση

• Άμεση διακοπή προς πώληση: Η αυτόματη διαμονή λειτουργεί άμεσα, ακόμη και αν η πώληση κατάσχεσης έχει προγραμματιστεί για την ίδια ημέρα.
• Ώρα να αναδιοργανωθεί: Το κεφάλαιο 13 σας δίνει χρόνια να αναπληρώσετε τις καθυστερήσεις, συχνά χωρίς τόκους ή με χαμηλότερο επιτόκιο.
• Σύνταξη ορισμένων χρεών: Στο Κεφάλαιο 13, μπορεί να μπορείτε να μειώσετε το επιτόκιο ή το κεφάλαιο ορισμένων ασφαλισμένων χρεών.
• Διαίρεση άλλων χρεών: Και τα δύο κεφάλαια μπορούν να εξαλείψουν το χρέος πιστωτικών καρτών, τους ιατρικούς λογαριασμούς και άλλες μη εξασφαλισμένες υποχρεώσεις, απελευθερώνοντας μετρητά για να τοποθετήσετε προς την υποθήκη σας.
• Προστασία από τις αποφάσεις ανεπάρκειας: Σε πολλά κράτη, μετά από μια πώληση κατάσχεσης, ο δανειστής μπορεί να σας μηνύσει για τη διαφορά μεταξύ της τιμής πώλησης και του υπολοίπου υποθηκών.

Περιορισμοί και Κίνδυνοι Πτωχευτικής Πτώχευσης για την Αποκλεισμός

Ενώ η χρεοκοπία μπορεί να είναι μια γραμμή σωτηρίας, δεν είναι μια μαγική σφαίρα.

• Γεωργία πολλαπλών φορές: Εάν έχετε καταθέσει προηγούμενη υπόθεση πτώχευσης που απορρίφθηκε εντός του τελευταίου έτους, η αυτόματη διαμονή μπορεί να περιοριστεί σε μόνο 30 ημέρες. Αν έχετε δύο ή περισσότερες υποθέσεις εκκρεμούν εντός του προηγούμενου έτους, δεν μπορείτε να λάβετε αυτόματη διαμονή καθόλου εκτός εάν ζητήσετε από το δικαστήριο να την παρατείνει.
• Πιστωτικό αντίκτυπο: Μια πτώχευση θα παραμείνει στην πιστωτική σας έκθεση για 7-10 χρόνια, καθιστώντας δυσκολότερη την απόκτηση νέων πιστώσεων, ενοικίων, ή ακόμα και να πάρει μια εργασία σε ορισμένους τομείς.
• Καμία εγγύηση για τη διατήρηση της κατοικίας: Εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις τρέχουσες πληρωμές υποθηκών και τις πληρωμές του σχεδίου στο Κεφάλαιο 13, το δικαστήριο μπορεί να απορρίψει την υπόθεσή σας, και η κατάσχεση θα συνεχιστεί.
• Κεφάλαιο 7 κίνδυνος απώλειας ιδίων κεφαλαίων: Αν το σπίτι σας έχει σημαντικά μη απαλλασσόμενα ίδια κεφάλαια, ο διαχειριστής του κεφαλαίου 7 θα μπορούσε να τα πουλήσει.
• Δεν είναι θεραπεία για μη προσιτά δάνεια:[[LFT:1]] Η πτώχευση δεν μπορεί να αλλάξει τους όρους της υποθήκης σας αν το δάνειο είναι ουσιαστικά μη προσιτό. Ωστόσο, το Κεφάλαιο 13 μπορεί μερικές φορές να σας βοηθήσει να τροποποιήσετε μια υποθήκη μέσω μιας ξεχωριστής διαδικασίας.

Εναλλακτικές λύσεις για την Πτώχευση

Η χρεοκοπία δεν είναι ο μόνος τρόπος να σταματήσετε την κατάσχεση.

• Τροποποίηση δανείου: Επικοινωνήστε με τον δανειστή σας για να διαπραγματευτείτε ένα χαμηλότερο επιτόκιο, μια παρατεταμένη θητεία, ή μια κύρια μείωση. Πολλοί δανειστές έχουν προγράμματα μετριασμού ζημιών, ειδικά μετά τους κανονισμούς πανδημίας-χρόνου.
• Ελεύθερη ανοχή: Προσωρινή παύση ή μείωση των πληρωμών, που συχνά επιτρέπεται για λόγους κακουχίας.
• Αναχρηματοδότηση: Εάν έχετε αρκετά ίδια κεφάλαια και πίστωση, η αναχρηματοδότηση σε ένα νέο δάνειο μπορεί να αποπληρώσει το παλιό και να επαναρυθμίσει τους όρους.
• Σύντομη πώληση: Η πώληση της κατοικίας για λιγότερα από όσα οφείλεις, με την έγκριση του δανειστή, μπορεί να αποφύγει την κατάσχεση και την ανεπάρκεια
• Πέθανε αντί κατάσχεσης: Δίνει εθελοντικά το σπίτι στον δανειστή με αντάλλαγμα την αποδέσμευση από το χρέος.

Κάθε επιλογή έχει τα δικά της πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Η πτώχευση παρέχει συνήθως την ισχυρότερη νομική προστασία, αλλά μπορεί να μην είναι απαραίτητο αν μπορείτε να επεξεργαστείτε μια λύση απευθείας με τον δανειστή σας.

Βήματα που πρέπει να κάνετε Αν θέλετε να χρησιμοποιήσετε την Πτώχευση για να αποθηκεύσετε το σπίτι σας

Αν πιστεύετε ότι η χρεοκοπία είναι ο σωστός δρόμος, ακολουθήστε τα εξής βήματα:

1. Προμηθεύστε έναν εξειδικευμένο δικηγόρο πτώχευσης. Μην βασίζεστε μόνο σε γενικές πληροφορίες. Ένας δικηγόρος θα αξιολογήσει τα ίδια κεφάλαια, τα έσοδα, τις κρατικές απαλλαγές και το χρονοδιάγραμμα της κατάσχεσης. Πολλοί προσφέρουν δωρεάν αρχικές διαβουλεύσεις.
2. Αντιμετωπίστε όλα τα οικονομικά έγγραφα. Θα χρειαστείτε λογαριασμούς υποθηκών, αποκόμματα πληρωμών, φορολογικές δηλώσεις, τραπεζικούς λογαριασμούς και μια λίστα με όλα τα χρέη και τα περιουσιακά στοιχεία.
3. Επιλέξτε το σωστό κεφάλαιο. Ο δικηγόρος σας θα σας βοηθήσει να αποφασίσετε μεταξύ του κεφαλαίου 7 και του κεφαλαίου 13 με βάση την ικανότητά σας να προφτάνετε τις οφειλές και την κατάσταση της καθαρής σας θέσης.
4. Αρχίστε αμέσως την αίτηση πτώχευσης. Αν η πώληση κατάσχεσης είναι επικείμενη, μπορεί να χρειαστεί να υποβάλετε αίτηση την ίδια ημέρα. Ο δικηγόρος σας μπορεί να καταθέσει ηλεκτρονικά σε σύντομο χρονικό διάστημα.
5. Τέλος της συνάντησης των πιστωτών (341 ακροαματική διαδικασία). Πρόκειται για μια σύντομη συνάντηση όπου ο διαχειριστής και οι πιστωτές μπορούν να κάνουν ερωτήσεις για τα οικονομικά σας.
6. Στο Κεφάλαιο 13, πραγματοποιήστε πληρωμές σχεδίου εγκαίρως. Το σχέδιό σας πρέπει να εγκριθεί από το δικαστήριο, και πρέπει να αρχίσετε να κάνετε πληρωμές στον εντολοδόχο εντός 30 ημερών από την κατάθεση.
7. Μείνετε σε επαφή με τον δανειστή σας. Ακόμα και μετά την κατάθεση, συνεχίστε να επικοινωνείτε με τον δανειστή σας για την υποθήκη. Στο Κεφάλαιο 13, πρέπει να κάνετε τις τρέχουσες πληρωμές υποθήκης απευθείας στον δανειστή εκτός αν το σχέδιο λέει το αντίθετο.

Πότε να αρχειοθετήσετε: Ο συγχρονισμός είναι κρίσιμος

Η καλύτερη στιγμή για να αρχειοθετήσετε πτώχευση για να σταματήσετε την κατάσχεση είναι πριν από την πώληση κατάσχεσης πραγματοποιείται . Μόλις το σφυρί πέφτει και το σπίτι πωλείται σε τρίτο μέρος , γίνεται πολύ πιο δύσκολο να το πάρει πίσω . Σε ορισμένες χώρες , μπορεί να έχετε ακόμα μια περίοδο εξόφλησης μετά την πώληση , αλλά αυτό ποικίλλει . Αν περιμένετε μέχρι μετά την πώληση , μπορείτε να χάσετε όλα τα δικαιώματα του ακινήτου .

Εάν η κατάσχεση είναι στα πρώτα στάδια (η ειδοποίηση της αθέτησης έχει κατατεθεί), έχετε περισσότερο χρόνο για να προγραμματίσετε. Η εγγραφή νωρίτερα σας δίνει επίσης περισσότερο χρόνο για να προετοιμάσει ένα σχέδιο Κεφάλαιο 13 και να αποφευχθεί το άγχος της τελευταίας στιγμής αρχειοθέτηση.

Τι συμβαίνει μετά την Πτώχευση: Μακροπρόθεσμες Επιπτώσεις

Αφού η υπόθεσή σας αποστρατευθεί ή ολοκληρωθεί, θα πρέπει να διατηρήσετε τις πληρωμές υποθήκης σας πηγαίνει προς τα εμπρός. Αν γλιστρήσετε και πάλι, ο δανειστής μπορεί να επανεκκινήσει τη διαδικασία κατάσχεσης, και μπορεί να μην είναι σε θέση να υποβάλετε άλλη πτώχευση αμέσως λόγω των περιορισμών σειριακή αρχειοθέτηση.

Η πιστωτική σας βαθμολογία θα υποφέρει για χρόνια, αλλά μπορείτε να ξεκινήσετε την ανοικοδόμηση αμέσως με την πραγματοποίηση των πληρωμών σε χρόνο με τυχόν εναπομείναντα χρέη (συμπεριλαμβανομένης της υποθήκης σας) και χρησιμοποιώντας εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες υπεύθυνα.

Συχνές ερωτήσεις

Μπορώ να κάνω πτώχευση αν έχω ήδη ημερομηνία πώλησης;

Ναι. Ακόμα και αν η πώληση είναι προγραμματισμένη για αύριο, η πτώχευση θα σταματήσει ⁇ εφ 'όσον αρχειοθετήσετε πριν ολοκληρωθεί η πώληση. Η αυτόματη διαμονή ισχύει αμέσως. Ωστόσο, αν έχετε καταθέσει πολλαπλές πτωχεύσεις πρόσφατα, η διαμονή μπορεί να είναι περιορισμένη.

Θα μου σβήσει η πτώχευση την υποθήκη;

Η πτώχευση μπορεί να σας απαλλάξει από την προσωπική σας ευθύνη για την υποθήκη (την υπόσχεση πληρωμής) αλλά δεν αφαιρεί το υποσχεμένο στο σπίτι σας. Για να κρατήσετε το σπίτι, πρέπει να συνεχίσετε να πληρώνετε την υποθήκη ή να αναπληρώνετε ένα σχέδιο Κεφάλαιο 13.

Χρειάζομαι δικηγόρο για να χρεώσω πτώχευση για κατάσχεση;

Ενώ είναι νομικά δυνατό να υποβάλετε pro se (χωρίς δικηγόρο), είναι εξαιρετικά επικίνδυνο όταν διακυβεύεται το σπίτι σας. Ο νόμος πτώχευσης είναι περίπλοκος, και τα λάθη μπορούν να οδηγήσουν σε απόλυση, απώλεια εξαιρέσεων, ή ακόμη και απώλεια του σπιτιού σας.

Μπορεί ο δανειστής μου να αντιταχθεί στην αυτόματη διαμονή;

Ναι. Οι δανειστές μπορούν να υποβάλουν αίτηση για την άρση της αυτόματης διαμονής, ειδικά αν δεν έχετε μετοχές στο ακίνητο ή δεν κάνετε πληρωμές σχεδίου. Το δικαστήριο θα διεξάγει ακρόαση και θα αποφασίσει αν θα άρει την παραμονή.

Συμπέρασμα

Η πτώχευση είναι ένα ισχυρό νομικό εργαλείο που μπορεί να σταματήσει την κατάσχεση αμέσως και να σας δώσει μια δομημένη διαδρομή για να σώσετε το σπίτι σας. Είτε επιλέξετε το Κεφάλαιο 7 ή το Κεφάλαιο 13 εξαρτάται από τις οικονομικές σας συνθήκες, το κρατικό δίκαιο, και την ικανότητά σας να καλύψουν τις οφειλές υποθήκης. Ωστόσο, η πτώχευση δεν είναι μια απόφαση να κάνετε ελαφρά. Περιλαμβάνει σημαντικά έξοδα, πιστωτικές συνέπειες, και νομικές διαδικασίες. Πάντα συμβουλευτείτε έναν ειδικευμένο δικηγόρο πτώχευσης που μπορεί να αξιολογήσει την κατάστασή σας και να σας καθοδηγήσει μέσω της διαδικασίας. Για περισσότερες πληροφορίες, επισκεφθείτε την ]Η σελίδα πτώχευσης των δικαστηρίων των ΗΠΑ, το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτή[, ή Ο οδηγός πτώχευσης του Nolo για πτώχευση και κατάσχεση].

Με προσεκτική σχεδίαση και επαγγελματικές συμβουλές, η πτώχευση μπορεί να παρέχει το νέο ξεκίνημα που χρειάζεστε για να προχωρήσουμε χωρίς να χάσετε το σπίτι σας.