Αν αντιμετωπίζετε συνεχείς απαιτήσεις από τους πιστωτές, μπορεί να αναρωτιέστε αν υπάρχει κάποιος τρόπος για να το σταματήσει. Για πολλούς ανθρώπους, η κατάθεση για πτώχευση προσφέρει μια ισχυρή νομική λύση. Με την ενεργοποίηση μιας αυτόματης διαμονής και τελικά την απαλλαγή πολλών ειδών του χρέους, η πτώχευση μπορεί να σταματήσει αμέσως την παρενόχληση και να σας δώσει μια πραγματική νέα αρχή οικονομικά.

Αυτό το άρθρο διερευνά πώς η πτώχευση λειτουργεί για να σταματήσει την παρενόχληση του εισπράκτορα χρέους, τι προστασία παρέχει, και τις σημαντικές εκτιμήσεις για να ζυγίσει πριν από την επιλογή αυτής της διαδρομής.

Κατανόηση της Παρενόχλησης για τη Συλλογή Χρέους

Οι χρεολήπτες έχουν το δικαίωμα να επικοινωνήσουν μαζί σας για να ανακτήσουν χρήματα που χρωστάτε, αλλά πρέπει να λειτουργούν εντός αυστηρών νομικών ορίων. Ο [[LFT:0]] Νόμος περί πρακτικών συλλογής χρέους (FDCPA)[[LFT:1]] είναι ένας ομοσπονδιακός νόμος που απαγορεύει στους συλλέκτες να χρησιμοποιούν καταχρηστικές, αθέμιτες ή παραπλανητικές πρακτικές.

  • Κλήση επανειλημμένα ή σε παράλογες ώρες (πριν τις 8 π.μ. ή μετά τις 9 μ.μ.)
  • Χρησιμοποιώντας απειλητική, βέβηλη ή προσβλητική γλώσσα
  • Κάνοντας ψευδείς δηλώσεις, όπως ισχυριζόμενοι ότι θα συλληφθείτε ή θα σας μηνύσουν αν δεν πληρώσετε αμέσως
  • Να επικοινωνήσω μαζί σας στη δουλειά αφού σας είπαν να μην το κάνετε
  • Ενημέρωση άλλων, όπως γείτονες ή μέλη της οικογένειας, για το χρέος σας

Εάν βιώνετε κάποια από αυτές τις συμπεριφορές, έχετε επιλογές. Μπορείτε να υποβάλετε καταγγελία στο Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτή (CFPB), να ζητήσετε νομική αγωγή κατά του συλλέκτη, ή ⁇ αν η παρενόχληση είναι σοβαρή και συνδέεται με συντριπτικό χρέος ⁇ αρχείο πτώχευσης.

Πολλοί αναφέρουν ότι αισθάνονται αβοήθητοι, καταθλιμμένοι ή φοβούνται να απαντήσουν στα τηλέφωνά τους.

Η αυτόματη διαμονή: Πώς η πτώχευση Απαλείπει την παρενόχληση αμέσως

Η πιο άμεση ανακούφιση πτώχευση παρέχει είναι η αυτόματη διαμονή[. Μόλις υποβάλετε αίτηση πτώχευσης, το δικαστήριο εκδίδει μια εντολή που απαγορεύει σχεδόν όλες τις δραστηριότητες συλλογής. Αυτή η διαμονή αρχίζει να ισχύει άμεσα, ακόμη και πριν οι πιστωτές σας γνωρίζουν ότι έχετε καταθέσει.

  • Τηλεφωνικές κλήσεις και επιστολές από τους εισπράκτορες χρεών
  • Ενστάσεις και αποφάσεις σχετικά με τα χρέη σας
  • Κερδοφορία γαρνιτούρες (η αφαίρεση των χρημάτων από τον μισθό σας)
  • Τραπεζικές εισφορές (παγώματος ή λήψης χρημάτων από τον τραπεζικό σας λογαριασμό)
  • Κατάθεση οχημάτων ή άλλων αντικειμένων
  • Διαδικασίες προεπιλογής
  • Απαγόρευση λειτουργίας (στις περισσότερες περιπτώσεις)

Αν ένας συλλέκτης χρεών παραβιάζει τη διαμονή επικοινωνώντας μαζί σας, μπορείτε να τους αναφέρετε στο δικαστήριο, και μπορεί να αντιμετωπίσουν κυρώσεις, συμπεριλαμβανομένων των προστίμων ή των αμοιβών του δικηγόρου.

Είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι η αυτόματη διαμονή δεν είναι μόνιμη. Παραμένει στην πράξη, ενώ η περίπτωση πτώχευσης σας είναι ανοικτή. Σε μια περίπτωση Κεφάλαιο 7, που είναι συνήθως μερικούς μήνες. Σε μια περίπτωση Κεφάλαιο 13, διαρκεί για τη διάρκεια του σχεδίου αποπληρωμής σας, η οποία είναι συνήθως τρία έως πέντε χρόνια. Οι πιστωτές μπορούν να ζητήσουν από το δικαστήριο να άρει την παραμονή για ορισμένους λόγους, όπως αν δεν έχετε καμία ίδια κεφάλαια στο ακίνητο και δεν κάνουν πληρωμές για ένα εξασφαλισμένο χρέος όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου.

Όταν το αυτόματο μείνει δεν εφαρμόζεται

Για παράδειγμα, η αυτόματη παραμονή δεν σταματά ποινικές διαδικασίες, την υποστήριξη παιδιών και τη συλλογή διατροφής, ή ορισμένες φορολογικές διαδικασίες. Επίσης, εάν έχετε καταθέσει μια προηγούμενη υπόθεση πτώχευσης που απορρίφθηκε κατά το τελευταίο έτος, η διαμονή μπορεί να είναι μικρότερη ή να μην ισχύει αυτόματα.

Κεφάλαιο 7 εναντίον Κεφαλαίου 13: Ποια Πτώχευση Σταματά την Παρενόχληση Καλύτερα;

Τόσο το Κεφάλαιο 7 όσο και το Κεφάλαιο 13 η πτώχευση σταματούν την παρενόχληση, αλλά λειτουργούν διαφορετικά. \" κατανόηση της διάκρισης σας βοηθά να αποφασίσετε ποια διαδρομή ταιριάζει στην οικονομική σας εικόνα.

Κεφάλαιο 7 Πτώχευση

Συχνά ονομάζεται “πτώχευση ρευστότητας”, Κεφάλαιο 7 έχει σχεδιαστεί για άτομα που έχουν περιορισμένο εισόδημα και δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να εξοφλήσουν τα χρέη τους. Με αντάλλαγμα την εκπλήρωση των περισσότερων μη εξασφαλισμένων χρεών (πιστωτικές κάρτες, ιατρικά χαρτονομίσματα, προσωπικά δάνεια), μπορεί να χρειαστεί να παραδώσει μη-απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία σε έναν διαχειριστή, ο οποίος τα πωλεί για να πληρώσει τους πιστωτές. Ωστόσο, πολλοί άνθρωποι πληρούν τις προϋποθέσεις για εξαιρέσεις που προστατεύουν το σπίτι τους, το αυτοκίνητο και τα αγαθά του σπιτιού τους.

Το κεφάλαιο 7 σταματά γρήγορα την παρενόχληση και μέσα σε περίπου τρεις έως τέσσερις μήνες, τα περισσότερα μη εξασφαλισμένα χρέη αποδεσμεύονται. Μπορείτε στη συνέχεια να προχωρήσετε χωρίς αυτές τις υποχρεώσεις. Ωστόσο, δεν είναι όλοι πληρούν τις προϋποθέσεις.

Κεφάλαιο 13 Πτώχευση

Το κεφάλαιο 13 είναι μια πτώχευση αναδιοργάνωσης. Θα δεσμευθείτε για ένα σχέδιο αποπληρωμής διάρκειας τριών έως πέντε ετών, κατά τη διάρκεια της οποίας θα κάνετε μηνιαίες πληρωμές σε έναν διαχειριστή που διανέμει τα χρήματα σε πιστωτές.

Το κεφάλαιο 13 σταματά την παρενόχληση εξίσου αποτελεσματικά με το κεφάλαιο 7, και προσφέρει πρόσθετα οφέλη. Για παράδειγμα, μπορείτε να προλάβετε τις χαμένες πληρωμές υποθήκης ή αυτοκινήτου κατά τη διάρκεια του σχεδίου, να διακόψετε την κατάσχεση, και να συμπεριλάβετε χρέη που δεν μπορούν να αποπληρωθούν στο κεφάλαιο 7 (όπως ορισμένα φορολογικά χρέη).

Και οι δύο τύποι πτώχευσης απαιτούν να συμπληρώσετε την πιστωτική συμβουλή από έναν εγκεκριμένο οργανισμό πριν από την κατάθεση.

Ποια Χρέη Απαλλάσσονται;

Η πτώχευση σταματά την παρενόχληση για χρέη που περιλαμβάνονται στην απαλλαγή.

  • Υπόλοιπα πιστωτικών καρτών
  • Ιατρικοί λογαριασμοί
  • Ατομικά δάνεια
  • Λογαριασμοί χρησιμότητας
  • εκ των οποίων: εκ των οποίων: μη χρηματοοικονομικά στοιχεία ενεργητικού που δεν είναι εξασφαλισμένα με ακίνητη περιουσία
  • Αστικές αποφάσεις για χρηματική αποζημίωση (εκτός εάν πρόκειται για απάτη)

Ωστόσο, ορισμένα χρέη δεν είναι εξοφλήσιμα, ακόμη και αν υποβάλετε αίτηση πτώχευσης.

  • Τα περισσότερα φοιτητικά δάνεια (εκτός αν μπορείτε να αποδείξετε αδικαιολόγητη ταλαιπωρία σε μια ξεχωριστή διαδικασία αντίπαλου)
  • Φορολογικά χρέη που είναι κάτω των τριών ετών ή για τα οποία κατέθεσες πλαστή επιστροφή
  • Υποστήριξη παιδιών και διατροφή
  • Χρέη εκ προθέσεως ή κακόβουλης ζημίας σε άλλο πρόσωπο ή ιδιοκτησία
  • Πρόστιμα και κυρώσεις του Δικαστηρίου
  • Χρεώσεις που προκύπτουν από απάτη (π.χ., που βρίσκονται σε πιστωτική αίτηση)

Αν ένα χρέος δεν είναι πληρωτέο, οι πιστωτές μπορούν να επαναλάβουν τη συλλογή μετά την πτώχευση σας έχει τελειώσει, αλλά δεν μπορούν να παραβιάσουν την αυτόματη διαμονή κατά τη διάρκεια της υπόθεσης. Για παράδειγμα, οι φοιτητές συλλέκτες δανείων πρέπει να σταματήσουν να επικοινωνούν μαζί σας μέχρι την παραμονή ανελκυστήρες, αλλά μπορούν να επαναλάβουν αργότερα.

Βήματα που Πρέπει να Λαμβάνουμε Όταν Εξετάζουμε την Πτώχευση για να Σταματήσουμε την Παρενόχληση

Αν αποφασίσετε πτώχευση μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας, ακολουθήστε αυτά τα βήματα για να βεβαιωθείτε ότι προχωρήστε σωστά και μεγιστοποιήστε την ανακούφιση.

  1. Εγγραφή της παρενόχλησης. Κρατήστε ένα αρχείο κλήσεων, αποθηκεύστε τα φωνητικά μηνύματα και κρατήστε τα γράμματα.
  2. Προμηθεύστε έναν δικηγόρο πτώχευσης. Η πτώχευση είναι περίπλοκη και τα λάθη μπορεί να είναι δαπανηρά.
  3. Ολοκληρωμένη παροχή συμβουλών σε πιστωτικές μονάδες. Πρέπει να πάρετε μια σειρά μαθημάτων παροχής πιστωτικής συμβουλής από εγκεκριμένο οργανισμό εντός 180 ημερών πριν από την υποβολή της αίτησης.
  4. Αντικείμενα οικονομικά έγγραφα. Θα χρειαστείτε φορολογικές δηλώσεις, αποκόμματα πληρωμών, τραπεζικές δηλώσεις, μια λίστα πιστωτών, και πληροφορίες σχετικά με τα περιουσιακά στοιχεία και τα χρέη σας.
  5. Αρχίστε την αίτηση. Μόλις κατατεθεί, η αυτόματη παραμονή τίθεται σε ισχύ.
  6. Τέλος της 341 συνάντησης πιστωτών. Αυτή είναι μια σύντομη συνάντηση όπου ο διαχειριστής πτώχευσης και οι πιστωτές μπορούν να κάνουν ερωτήσεις για τα οικονομικά σας. Οι περισσότερες συναντήσεις διαρκούν μόνο 10-15 λεπτά.
  7. Ολοκληρώστε ένα πρόγραμμα σπουδών για τον οφειλέτη μετά την υποβολή αίτησης απαλλαγής.

Πολλοί αναφέρουν ότι μετά την κατάθεση των κλήσεων, οι κλήσεις σταματούν σχεδόν αμέσως.

Εναλλακτικές λύσεις για την Παύσιση της Παρενόχλησης

Ανάλογα με τις περιστάσεις σας, μία από τις ακόλουθες εναλλακτικές λύσεις μπορεί να είναι εξίσου αποτελεσματική με λιγότερο αντίκτυπο στην πίστωσή σας.

Διακανονισμός χρέους

Μια εταιρεία διακανονισμού τρίτων συχνά χειρίζεται διαπραγματεύσεις. Ενώ αυτό μπορεί να μειώσει το χρέος σας, επίσης βλάπτει την πίστωσή σας και μπορεί να οδηγήσει σε φορολογητέο εισόδημα. Επιπλέον, οι συλλέκτες μπορεί να συνεχίσουν να καλούν μέχρι να επιτευχθεί διακανονισμός.

Ενοποίηση χρέους

Μπορείτε να πάρετε ένα νέο δάνειο για να εξοφλήσει τα υπάρχοντα χρέη σας, αφήνοντας σας με μια μηνιαία πληρωμή. Αν η πίστωσή σας είναι ακόμα καλή, αυτό μπορεί να μειώσει το επιτόκιο σας και να σταματήσει πολλούς συλλέκτες. Ωστόσο, τα δάνεια ενοποίησης απαιτούν καλή πίστωση, και μπορείτε να διακινδυνεύσετε να επιστρέψετε στο χρέος αν δεν αλλάξετε τις συνήθειες δαπανών σας.

Πιστωτική Συμβουλευτική

Οι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί παροχής συμβουλών σε πιστώσεις μπορούν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους (DMP). Θα κάνετε μια μηνιαία πληρωμή στον οργανισμό, και θα τη διανέμουν σε πιστωτές. Αυτό συνήθως σταματά τις κλήσεις είσπραξης, επειδή κάνετε συνεπείς πληρωμές στο πλαίσιο ενός σχεδίου. Ωστόσο, θα πρέπει να είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά τη μηνιαία πληρωμή, και δεν συμμετέχουν όλοι οι πιστωτές.

Διαπραγματεύσεις με τον εαυτό σας

Μπορείτε να επικοινωνήσετε απευθείας με τους πιστωτές σας και να τους ζητήσετε να σταματήσουν να τηλεφωνούν. Σύμφωνα με το FDCPA, έχετε το δικαίωμα να στείλετε μια γραπτή επιστολή παύσης και άρνησης σε έναν συλλέκτη χρέους, η οποία τους αναγκάζει να σταματήσουν να επικοινωνούν μαζί σας εκτός από την επιβεβαίωση ότι θα σταματήσουν ή να αναλάβουν νομική δράση.

Η πτώχευση είναι συχνά η πιο οριστική λύση όταν τα χρέη είναι ανυπέρβλητα και η παρενόχληση είναι σοβαρή.

Σημαντικές σκέψεις και μακροχρόνιες επιπτώσεις

Η διαδικασία θα εμφανιστεί στην πιστωτική σας έκθεση για 10 χρόνια για το Κεφάλαιο 7, και 7 χρόνια για το Κεφάλαιο 13. Αυτό μπορεί να κάνει πιο δύσκολο να αποκτήσει νέα πίστωση, να νοικιάσει ένα διαμέρισμα, ή ακόμη και να πάρει μια εργασία σε ορισμένες βιομηχανίες (ειδικά τα οικονομικά).

Πολλοί άνθρωποι διαπιστώνουν ότι μέσα σε ένα ή δύο χρόνια, μπορούν να αρχίσουν να ξαναχτίζουν την πίστωση υπεύθυνα.

Αν έχετε μεγάλα φοιτητικά δάνεια ή πρόσφατα φορολογικά χρέη, η χρεοκοπία μπορεί να μην τερματίσει κάθε παρενόχληση.

Θα πρέπει επίσης να γνωρίζετε ότι η κατάθεση για πτώχευση απαιτεί ένα τέλος κατάθεσης (σήμερα $338 για το Κεφάλαιο 7 και $ 313 για το Κεφάλαιο 13, συν ένα διοικητικό τέλος) και τα τέλη του δικηγόρου που μπορεί να κυμαίνεται από $ 1.000 έως $ 3.500 ή περισσότερο.

Ωστόσο, οι περισσότεροι άνθρωποι είναι απίθανο να το γνωρίζουν αυτό αν δεν ερευνήσουν τα αρχεία των δικαστηρίων.

Συμπέρασμα

Αν σας παρενοχλούν οι συλλέκτες χρεών και δεν βλέπετε διέξοδο, η πτώχευση μπορεί να είναι ένα νόμιμο και ισχυρό εργαλείο. \" αυτόματη διαμονή σταματά αμέσως κάθε επαφή, και η απαλλαγή εξαλείφει πολλά από τα χρέη που προκαλούν την παρενόχληση.

Πριν αποφασίσετε, συμβουλευτείτε έναν εξειδικευμένο δικηγόρο πτώχευσης που μπορεί να επανεξετάσει την κατάστασή σας. Θα σας βοηθήσει να καταλάβετε αν το κεφάλαιο 7 ή το κεφάλαιο 13 ταιριάζει στις ανάγκες σας, και αν εναλλακτικές λύσεις όπως διακανονισμός χρέους ή πιστωτική συμβουλευτική μπορεί να λειτουργήσει. Θυμηθείτε, έχετε νομικά δικαιώματα, και δεν χρειάζεται να υποφέρουν ατελείωτα.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα δικαιώματά σας έναντι των συλλεκτών χρεών, επισκεφθείτε τον Οδηγό του νόμου περί συλλογών επί του χρέους [ από την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου. Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τη διαδικασία πτώχευσης, δείτε τη σελίδα των δικαστηρίων των ΗΠΑ Χρεωκοπία Βασικά .

Δεν χρειάζεται να ζείτε με το φόβο του τηλεφωνικού κλήσης. Η χρεωκοπία μπορεί να σταματήσει την παρενόχληση και να σας βοηθήσει να ανακτήσετε τον έλεγχο της ζωής σας.