Πώς η Πτώχευση Μπορεί να Επηρεάσει την Ικανότητά Σας να Αποκτήσετε μια Υποθήκη στο Μέλλον

Αυτό το άρθρο εξηγεί ακριβώς πώς η πτώχευση επηρεάζει την ικανότητά σας να αποκτήσετε μια υποθήκη, συμπεριλαμβανομένων συγκεκριμένων περιόδων αναμονής, επιπτώσεις στην πιστωτική βαθμολογία, και τα μέτρα που μπορείτε να κάνετε για να ξαναχτίσετε το οικονομικό σας προφίλ.

Πώς Βλάπτει η Πτώχευση την Πιστωτική σας Βαθμολογία

Ανάλογα με το σκορ σας πριν από την κατάθεση, η πτώση μπορεί να κυμαίνεται από 100 σε 200 πόντους ή περισσότερο. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η πτώχευση υποδεικνύει στα πιστωτικά γραφεία ότι δεν ήταν σε θέση να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις σας, το οποίο είναι μια από τις πιο αρνητικές εγγραφές σε μια πιστωτική έκθεση.

Ο τύπος της πτώχευσης που αρχειοθετείτε επηρεάζει επίσης το πόσο καιρό οι αρνητικές πληροφορίες παραμένουν στην αναφορά σας:

• Κεφάλαιο 7 Πτώχευση ⁇ Παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για 10 χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης.
• Κεφάλαιο 13 Πτωχευτική κατάσταση ⁇ Παραμένει για 7 έτη από την ημερομηνία κατάθεσης (ορισένε πιστώτε piορεί να την αναφέρουν για 10 έτη, αλλά ο νόο piερί piληρωηακή piαροχή piιστώσεων γενικά τον piεριορίζει σε 7 έτη για το Κεφάλαιο 13).

Ακόμα και μετά την εκκαθάριση της πτώχευσης, τα αρνητικά σημάδια μπορούν να κρατήσουν το πιστωτικό σας σκορ χαμηλό για πολλά χρόνια αν δεν κάνετε εσκεμμένα βήματα για την ανοικοδόμηση. Ωστόσο, ο αντίκτυπος μειώνεται με την πάροδο του χρόνου, όπως προσθέτετε τις πληρωμές στο χρόνο και το θετικό πιστωτικό ιστορικό.

Πιστωτική Αξιοποίηση Μετά την Πτώχευση

Μετά την πτώχευση, οι περισσότεροι παλιοί λογαριασμοί σας θα κλείσει ή να αποπληρωθεί, έτσι ώστε η διαθέσιμη πίστωση σας μπορεί να πέσει κοντά στο μηδέν. Αυτό σημαίνει ότι οποιαδήποτε νέα πίστωση που θα λάβετε ⁇ ακόμα και μια μικρή κάρτα καταστήματος ⁇ μπορεί γρήγορα να επηρεάσει τη χρήση σας.

Υποχρεωτική Επιλεξιμότητα και Περιόδους Αναμονής ανά τύπο Πτωχευτικής Πτώχευσης

Για να μετριάσουν τον κίνδυνο, τα περισσότερα προγράμματα υποθήκης επιβάλλουν υποχρεωτικές περιόδους αναμονής πριν να μπορείτε να προκριθείτε για ένα νέο δάνειο στο σπίτι. Αυτές οι περίοδοι αναμονής μετρούνται από την ] ημερομηνία απαξίωσης[ (ή ημερομηνία απόλυσης για το Κεφάλαιο 13) και ποικίλλουν ανάλογα με τον τύπο του δανείου.

Σημαντικές Εξαιρέσεις και Λεπτομέρειες

Κεφάλαιο 13 περίοδοι αναμονής διαφέρουν επειδή ο δανειζόμενος αποπληρώνει ένα μέρος του χρέους του στο πλαίσιο ενός σχεδίου με δικαστική εντολή. Αν έχετε πραγματοποιήσει συνεπείς πληρωμές σχεδίου για τουλάχιστον 12 μήνες και μπορεί να αποδείξει ότι η οικονομική σας ταλαιπωρία ήταν πέρα από τον έλεγχό σας, ορισμένοι δανειστές μπορεί να εξετάσουν ένα δάνειο νωρίτερα από την τυπική περίοδο αναμονής.

Εξαιωρώντας τις περιστάσεις ⁇ όπως απώλεια εργασίας, ιατρικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ή διαζύγιο ⁇ μπορεί μερικές φορές να συντομεύσει τις περιόδους αναμονής για συμβατικά δάνεια. Ωστόσο, πρέπει να τεκμηριώσετε αυτές τις συνθήκες λεπτομερώς, και δεν θα τις δεχτούν όλοι οι δανειστές. Οι κατευθυντήριες γραμμές Freddie Mac επιτρέπουν μείωση σε 2 χρόνια για το Κεφάλαιο 7 αν η πτώχευση προκλήθηκε από ένα γεγονός πέρα από τον έλεγχό σας.

Είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ότι η περίοδος αναμονής μετράει από την ημερομηνία απέλασης[], όχι την ημερομηνία κατάθεσης. Μια πτώχευση του Κεφαλαίου 7 συνήθως διαρκεί περίπου 4 έως 6 μήνες από την υποβολή της αίτησης απαλλαγής, οπότε παράγετε ότι στο χρονοδιάγραμμά σας.

Ανοικοδομώντας την Πίστωση Μετά την Πτώχευση

Χρησιμοποιήστε το χρόνο αυτό ενεργά για να βελτιώσετε το προφίλ της πιστωτικής σας έτσι ώστε όταν λήξει η περίοδος αναμονής, να είστε ένας ισχυρός υποψήφιος για μια υποθήκη. Εδώ είναι αποδεδειγμένες στρατηγικές:

1. Κάντε όλες τις πληρωμές στην ώρα

Το ιστορικό πληρωμών είναι ο σημαντικότερος παράγοντας στο πιστωτικό σας σκορ (35% της FICO). Μετά την πτώχευση, πολλοί από τους προηγούμενους λογαριασμούς σας έχουν φύγει, έτσι ώστε κάθε νέα θέματα πληρωμής.

2. Αποκτήστε ασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες

Μια ασφαλής πιστωτική κάρτα απαιτεί μια κατάθεση μετρητών που γίνεται το πιστωτικό σας όριο. Χρησιμοποιήστε το για μικρές αγορές και πληρώστε το υπόλοιπο στο πλήρες κάθε μήνα. Μετά από 6-12 μήνες υπεύθυνης χρήσης, πολλοί εκδότες θα σας αναβαθμίσουν σε μια μη εξασφαλισμένη κάρτα και θα επιστρέψουν την κατάθεσή σας.

3. Γίνε εξουσιοδοτημένος χρήστης

Εάν ένα μέλος της οικογένειας ή έμπιστος φίλος έχει μια πιστωτική κάρτα σε καλή θέση, ζητήστε να προστεθεί ως εξουσιοδοτημένος χρήστης. θετικό ιστορικό τους μπορεί να εμφανιστεί στην πιστωτική έκθεση σας, ενισχύοντας το σκορ σας. Βεβαιωθείτε ότι ο λογαριασμός έχει ένα μακρύ ιστορικό των επί του χρόνου πληρωμών και χαμηλή χρήση.

4. Κρατήστε την πιστωτική χρήση χαμηλή

Ο δείκτης πιστωτικής σας χρήσης (το ποσό της πίστωσης που χρησιμοποιείτε διαιρούμενο με το σύνολο της διαθέσιμης πιστωτικής σας) θα πρέπει να παραμείνει κάτω από 30%, και ιδανικά κάτω από 10%. Μετά την πτώχευση, το συνολικό διαθέσιμο πιστωτικό σας ποσό είναι πιθανώς χαμηλό, έτσι ώστε ακόμα και ένα μικρό υπόλοιπο μπορεί να αυξήσει τη χρησιμοποίησή σας.

5. Διαφοροποιήστε το πιστωτικό σας μείγμα

Οι δανειολήπτες θέλουν να δουν ότι μπορείτε να διαχειριστείτε διαφορετικούς τύπους πιστώσεων: δάνεια δόσεων (όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου ή προσωπικό δάνειο) και ανακυκλούμενες πιστώσεις (πιστωτικές κάρτες). Αν μπορείτε να προκριθείτε για ένα μικρό δάνειο δόσης ⁇ ίσως από μια πιστωτική ένωση ⁇ χρησιμοποιήστε το για να αποδείξει υπεύθυνη αποπληρωμή.

6. Παρακολουθήστε τις εκθέσεις της πίστωσής σας

Τακτικά ελέγξτε τις πιστωτικές σας αναφορές από Equifax, Experian, και TransUnion στο [[LFT:0]]AnnualCreditReport.com[[LFT:1]]. Διαφωνήστε με τυχόν σφάλματα, όπως λογαριασμούς που αποδεσμεύτηκαν σε πτώχευση αλλά εξακολουθούν να εμφανίζονται ως ενεργοί. Τα λάθη μπορούν να σύρουν προς τα κάτω το σκορ σας και να προκαλέσουν καθυστερήσεις όταν κάνετε αίτηση για υποθήκη.

Προγράμματα Υποθήκης και οι Μοναδικές Απαιτήσεις Τους

Μετά τη χρεοκοπία, μερικά προγράμματα είναι πιο συγχωρητικό από άλλα. Κατανόηση των διαφορών μπορεί να σας βοηθήσει να επιλέξετε το σωστό δάνειο για την κατάστασή σας.

Δάνεια FHA

Τα δάνεια FHA ασφαλίζονται από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγης και είναι δημοφιλή μεταξύ των δανειοληπτών με χαμηλότερες πιστωτικές επιδόσεις ή προηγούμενες οικονομικές δυσκολίες. Μετά από μια πτώχευση Κεφάλαιο 7, η περίοδος αναμονής είναι μόλις 2 χρόνια? μετά το Κεφάλαιο 13, μπορεί να είναι τόσο σύντομη όσο 1 έτος, αν έχετε κάνει 12 διαδοχικές πληρωμές του σχεδίου on-time. Τα δάνεια FHA επιτρέπουν επίσης μια προκαταβολή σε χαμηλό επίπεδο 3,5% και να δέχονται τα αποτελέσματα των πιστώσεων σε χαμηλό επίπεδο 580 (μερικές φορές χαμηλότερο με μεγαλύτερη προκαταβολή).

Δάνεια VA

Οι βετεράνοι και τα ενεργά στρατιωτικά μέλη μπορούν να έχουν πρόσβαση σε δάνεια VA, τα οποία δεν απαιτούν προκαταβολή και έχουν ευέλικτα κριτήρια πίστωσης. Η περίοδος αναμονής μετά την πτώχευση είναι 2 χρόνια για το Κεφάλαιο 7 και 1 έτος για το Κεφάλαιο 13. Οι δανειστές VA επικεντρώνονται σε μεγάλο βαθμό στο υπόλοιπο εισόδημα και σταθερή απασχόληση, έτσι αν έχετε σταθερό εισόδημα και ένα σταθερό σχέδιο για την αποπληρωμή, μπορείτε να προκριθείτε νωρίτερα από τους συμβατικούς δανειολήπτες.

Συμβατικά δάνεια (Fannie Mae / Freddie Mac)

Τα συμβατικά δάνεια δεν είναι κρατικά ⁇ υποστηρίζονται και επομένως έχουν αυστηρότερες απαιτήσεις. Η τυπική περίοδος αναμονής είναι 4 χρόνια μετά το Κεφάλαιο 7 και 2 χρόνια μετά το Κεφάλαιο 13 (ή 4 χρόνια χωρίς δικαστική έγκριση). Θα χρειαστείτε επίσης υψηλότερη πιστωτική βαθμολογία ⁇ συνήθως 620 ή παραπάνω ⁇ και μια προκαταβολή τουλάχιστον 5% (ή 3% με κάποια προγράμματα).

Δάνεια USDA

Τα δάνεια USDA είναι για τους αγρότες και τους προαστιακούς homebuyers με χαμηλό έως μέτριο εισόδημα. Η περίοδος αναμονής είναι 3 χρόνια μετά το Κεφάλαιο 7 και 1 έτος μετά το Κεφάλαιο 13. Τα δάνεια USDA δεν απαιτούν προκαταβολή αλλά έχουν αυστηρά γεωγραφικά όρια.

Στρατηγικές για να Αυξήσετε τις Αποδόσεις Έγκρισης

Πέρα από την ανοικοδόμηση των πιστώσεων, υπάρχουν και άλλα μέτρα που μπορείτε να κάνετε για να γίνετε πιο ελκυστικός υποψήφιος υποθήκης μετά την πτώχευση.

Αποθήκευση για μια μεγαλύτερη Down Πληρωμή

Ενώ τα δάνεια FHA επιτρέπουν 3,5% μείωση, αφήνοντας 10% ή 20% σηματοδοτεί οικονομική σταθερότητα και μπορεί να σας βοηθήσει να πληρούν τις προϋποθέσεις παρά την πτώχευση. Επίσης, μειώνει τη μηνιαία πληρωμή σας και εξαλείφει ιδιωτική ασφάλιση υποθήκης (PMI) για συμβατικά δάνεια με 20% κάτω.

Μείωση του χρέους σας σε σχέση με την εισερχόμενη (DTI)

Οι δανειολήπτες προτιμούν μια αναλογία DTI (μηνιαίες πληρωμές χρέους διαιρούμενο με ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα) κάτω από 43%, και ιδανικά κάτω από 36%. Μετά την πτώχευση, μπορεί να έχετε λιγότερο χρέος, αλλά νέες πιστωτικές κάρτες ή δάνεια αυτοκινήτου μπορεί να αυξήσει DTI σας. Καταβάλετε τα υπάρχοντα χρέη επιθετικά. Αποφύγετε την ανάληψη νέων μεγάλων χρεών, όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου, λίγο πριν από την υποβολή αίτησης για υποθήκη.

Διατήρηση της Σταθερής Απασχόλησης

Οι δανειζόμενοι μπορούν να καταγράψουν το σταθερό εισόδημα που έχουν οι αυτοαπασχολούμενοι, και να δώσουν δύο χρόνια φορολογικών δηλώσεων.

Πάρτε ένα συνυπογραφή

Αν το πιστωτικό σας σκορ είναι κάτω από το ελάχιστο του δανειστή ή το DTI σας είναι πολύ υψηλό, ένας συν-υπογράφων με ισχυρή πίστωση μπορεί να βοηθήσει. Ο συν-υπογράφων συμφωνεί να είναι εξίσου υπεύθυνος για την υποθήκη. Δεν έχουν όλοι οι δανειζόμενοι πρόσβαση σε ένα πρόθυμο συν-υπογράφοντα, αλλά μπορεί να είναι ένα ισχυρό εργαλείο για να πάρει εγκριθεί νωρίτερα.

Συνεργαστείτε με έναν ενυπόθηκο χορηγό Ειδικευόμενο στα Δάνεια Post-Branbruptcy

Δεν έχουν όλοι οι μεσίτες υποθηκών εμπειρία με πτωχεύσεις. Ζητήστε από τους μεσίτες που διαφημίζουν “πτώχευση ⁇ φιλικές” ή “επισκευή πιστώσεων” υποθήκες. Μπορούν να σας καθοδηγήσουν σε δανειστές που είναι πιο επιεικής και να σας βοηθήσουν να προετοιμάσετε σωστά τα έγγραφά σας.

Εναλλακτικές διαδρομές για την ιδιοκτησία του σπιτιού

Εάν δεν είστε σε θέση να προκριθείτε για μια παραδοσιακή υποθήκη εντός των περιόδων αναμονής, εξετάστε τις ακόλουθες εναλλακτικές διαδρομές:

Είσπραξη σε εpiίδοα

Ενοίκιο ⁇ σε ⁇ δικά συμβόλαια σας επιτρέπουν να νοικιάσετε ένα σπίτι με μια επιλογή να αγοράσετε αργότερα. Ένα μέρος του ενοικίου σας μπορεί να πάει προς το μέλλον προκαταβολή. Αυτές οι συμφωνίες μπορούν να σας βοηθήσουν να κλειδώσετε σε μια τιμή τώρα, ενώ μπορείτε να ξαναχτίσετε πίστωση. Ωστόσο, μπορούν να είναι επικίνδυνο αν η σύμβαση δεν είναι σαφής ή αν έχετε αθετήσει.

Χρηματοδότηση πωλητών

Στην χρηματοδότηση των πωλητών, ο πωλητής ενεργεί ως η τράπεζα. Πραγματοποιεί πληρωμές απευθείας στον πωλητή και όχι έναν δανειστή. Αυτό παρακάμπτει τις παραδοσιακές απαιτήσεις υποθήκης, αλλά τα επιτόκια μπορεί να είναι υψηλότερα, και ο πωλητής μπορεί να απαιτήσει μια μεγάλη προκαταβολή.

Εταιρική σχέση με τους εγχώριους μετόχους

Μερικές εταιρείες προσφέρουν κοινές ρυθμίσεις ιδίων κεφαλαίων, όπου παρέχουν μέρος της προκαταβολής σε αντάλλαγμα για ένα μερίδιο της μελλοντικής εκτίμησης του σπιτιού. Αυτό μπορεί να μειώσει την προκαταβολική απαίτηση μετρητών σας και να σας επιτρέψει να αγοράσετε ένα σπίτι νωρίτερα. Να είστε προσεκτικοί με αυτές τις συμφωνίες και να κατανοήσουν τις μακροπρόθεσμες οικονομικές επιπτώσεις.

Οι Ψυχολογικές και Οικονομικές Πραγματικότητες της Περιμονής

Αν περιμένετε δύο έως τέσσερα χρόνια για να αγοράσετε ένα σπίτι, μπορεί να αισθανθεί αποθαρρυντικό, ειδικά αν είστε πρόθυμοι να ανακτήσει τη σταθερότητα μετά την πτώχευση. Χρησιμοποιήστε αυτό το χρόνο σοφά. Εστίαση στην οικοδόμηση ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, αυξάνοντας το εισόδημά σας μέσω της εργασίας πλευρά ή την πρόοδο της σταδιοδρομίας, και τη βελτίωση της συνολικής οικονομικής σας αλφαβητισμού.

Το αμερικανικό οικονομικό σύστημα έχει σχεδιαστεί για να επιτρέψει μια νέα αρχή. Πολλοί άνθρωποι έχουν αγοράσει με επιτυχία σπίτια μετά τη χρεοκοπία, προσκολλώμενοι σε ένα μακροπρόθεσμο σχέδιο ανάκαμψης. Το κλειδί είναι να αποφευχθεί η επανάληψη των λαθών που οδήγησαν σε πτώχευση, όπως η ανάληψη πάρα πολύ χρέος, η μη κατοχή ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, ή η διαβίωση πέρα από τα μέσα σας.

Τελικές σκέψεις

Η πτώχευση θα επηρεάσει την ικανότητά σας να πάρετε μια υποθήκη, αλλά δεν κλείνει την πόρτα για πάντα. Κατανοώντας τις περιόδους αναμονής για διαφορετικούς τύπους δανείων, ανασυγκροτώντας ενεργά την πίστωσή σας, εξοικονομώντας για μια προκαταβολή, και συνεργαζόμενος με τους γνώστες δανειστές, μπορείτε να τοποθετηθείτε για την ιδιοκτησία του σπιτιού μέσα σε λίγα χρόνια. Η διαδικασία απαιτεί πειθαρχία και υπομονή, αλλά ο στόχος της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού είναι ακόμα σε θέση να επιτευχθεί.

Για περισσότερες πληροφορίες, συμβουλευτείτε τον επίσημο ιστότοπο του FHA[ για κατευθυντήριες γραμμές σχετικά με τα δάνεια μετά την πτώχευση και ελέγξτε τον πόρο του Γραφείου Χρηματοοικονομικής Προστασίας Καταναλωτή για την πτώχευση και την πίστωση[]. Επιπλέον, ο [HUD δικτυακός τόπος παρέχει πληροφορίες σχετικά με τις υπηρεσίες παροχής συμβουλών στέγασης που μπορούν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε ένα εξατομικευμένο σχέδιο αποκατάστασης.