Κατανόηση της Πτώχευσης και των Μακροχρόνιων Οικονομικών Επιπτώσεων της

Η πτώχευση είναι μια νομική διαδικασία που έχει σχεδιαστεί για να δώσει στα άτομα ή τις επιχειρήσεις μια νέα αρχή όταν κατακλύζονται από το χρέος. Ενώ προσφέρει ανακούφιση από την παρενόχληση πιστωτών και πιθανή εκπλήρωση υποχρεώσεων, αφήνει μια διαρκή αποτύπωση στο οικονομικό ιστορικό σας. Αυτό το ρεκόρ μπορεί να επηρεάσει σημαντικά ορόσημα, ιδιαίτερα την εξασφάλιση κατοικίας ⁇ είτε νοικιάζετε ένα διαμέρισμα ή αγοράζετε ένα σπίτι. Οι ιδιοκτήτες γης και οι δανειστές υποθηκών θεωρούν τη χρεοκοπία ως ένα σήμα της προηγούμενης οικονομικής δυσχέρειας, η οποία μπορεί να δημιουργήσει εμπόδια. Ωστόσο, ο αντίκτυπος δεν είναι μόνιμος. Με εσκεμμένο σχεδιασμό και συνεπή οικονομική συμπεριφορά, μπορείτε να ξαναχτίσετε την πίστωσή σας και να προκριθείτε για στέγαση.

Κεφάλαιο 7, συχνά ονομάζεται πτώχευση εκκαθάρισης, συνήθως απαλλαγές μη εξασφαλισμένες οφειλές όπως πιστωτικές κάρτες και ιατρικά χαρτονομίσματα μετά την πώληση μη απαλλασσόμενων περιουσιακών στοιχείων για την πληρωμή των πιστωτών. Αυτή η διαδικασία συνήθως ολοκληρώνεται σε τρεις έως έξι μήνες. Κεφάλαιο 13, γνωστό ως πτώχευση αναδιοργάνωση, περιλαμβάνει ένα εγκεκριμένο από το δικαστήριο σχέδιο αποπληρωμής διάρκειας τριών έως πέντε ετών, επιτρέποντάς σας να κρατήσετε περιουσιακά στοιχεία όπως το σπίτι ή το αυτοκίνητό σας, ενώ πληρώνετε για τις καθυστερημένες πληρωμές. Κάθε τύπος έχει διακριτά χρονοδιαγράμματα και επιπτώσεις για τις προοπτικές στέγασης σας. Για παράδειγμα, μια απαλλαγή Κεφάλαιο 7 μπορεί να θεωρηθεί ως μια πιο πλήρης οικονομική επαναφορά, ενώ μια κατάθεση Κεφάλαιο 13 δείχνει συνεχή δέσμευση για την αποπληρωμή χρεών, την οποία ορισμένοι δανειστές θεωρούν ευνοϊκότερα.

Η πτώχευση επίσης ενεργοποιεί μια αυτόματη διαμονή, ανακόπτοντας τις περισσότερες εισπρακτικές ενέργειες όπως κατάσχεση, κατάσχεση, και επιχρυσώσεις μισθών. Αυτή η προστασία μπορεί να σας δώσει χώρο αναπνοής για να σταθεροποιήσετε τα οικονομικά σας. Αλλά μόλις η πτώχευση αποδεσμεύεται ή ολοκληρωθεί, το αρχείο παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για χρόνια. Κατανόηση αυτών των διαφορών είναι κρίσιμη καθώς προγραμματίζετε τη στρατηγική στέγασης σας.

Πώς Επηρεάζει η Πτώχευση το Πιστωτικό σας Αποτέλεσμα και Αναφορά

Η πιστωτική σας βαθμολογία είναι ένας βασικός παράγοντας στις αποφάσεις στέγασης. Μια κατάθεση πτώχευσης μπορεί να προκαλέσει μια σοβαρή πτώση, συχνά 150 σε 200 πόντους ή περισσότερο, ανάλογα με την βαθμολογία έναρξης σας. Αυτή η πτώση σηματοδοτεί τον κίνδυνο για τους ιδιοκτήτες και τους δανειστές υποθηκών. Το αρχείο πτώχευσης παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για έως και 10 χρόνια σύμφωνα με το Κεφάλαιο 7, ή 7 χρόνια στο Κεφάλαιο 13. Ωστόσο, η αρνητική του επίδραση συνήθως μειώνεται με την πάροδο του χρόνου, καθώς προσθέτετε θετικό ιστορικό πληρωμών και επιδεικνύετε οικονομική σταθερότητα.

Ακόμα και μετά την εξαφάνιση της εγγραφής, ορισμένοι δανειστές μπορεί ακόμα να ρωτήσουν για προηγούμενες πτωχεύσεις σε αιτήσεις δανείων, ειδικά για συμβατικές υποθήκες. Είναι σημαντικό να παρακολουθείτε την πιστωτική σας έκθεση τακτικά χρησιμοποιώντας υπηρεσίες όπως [AnnualCreditReport.com για να εξασφαλίσετε την ακρίβεια. Σύμφωνα με το νόμο Fair Credit Reporting Act (FCRA), μπορείτε να αμφισβητήσετε τυχόν σφάλματα που μπορεί να παρεμποδίσουν τις προσπάθειες στέγασης σας. Η αφαίρεση ξεπερασμένων ή λανθασμένων πληροφοριών μπορεί να βελτιώσει την βαθμολογία σας και να καταργήσει τα εμπόδια.Ο ομοσπονδιακός νόμος σας δίνει επίσης το δικαίωμα σε μια δωρεάν έκθεση από κάθε ένα από τα τρία μεγάλα γραφεία ανά έτος ⁇ Equifax, Experian, και TransUnion ⁇ έτσι χρησιμοποιήστε αυτό για να παρακολουθείτε την πρόοδό σας.

Μετά την πτώχευση, ο λόγος της πιστωτικής σας αξιοποίησης, το ιστορικό πληρωμών και η διάρκεια του ιστορικού της πίστωσης γίνονται ακόμα πιο σημαντικά. Δεδομένου ότι οι παλιοί λογαριασμοί σας μπορεί να κλείσει ή να αποπληρωθεί, ξεκινάτε με ένα καθαρό ή κατεστραμμένο σχιστόλιθο. Η καλύτερη στρατηγική είναι να οικοδομήσουμε εκ νέου: ανοίξτε μια ασφαλή πιστωτική κάρτα, να κρατήσει τα υπόλοιπα χαμηλά, και να πληρώσει κάθε λογαριασμό στην ώρα του. Σε μια περίοδο 12 έως 24 μηνών, μπορείτε συχνά να αυξήσετε το σκορ σας κατά 100 πόντους ή περισσότερο, γεγονός που κάνει μια σημαντική διαφορά στις αιτήσεις στέγασης.

Ενοικίαση μετά την πτώχευση: Οι προοπτικές και οι στρατηγικές του σπιτονοικοκύρη

Γιατί οι Ιδιοκτήτες Είναι Εσιτάτοι

Μια πτώχευση στο αρχείο σας υποδηλώνει παλαιές αγώνες με οικονομικές υποχρεώσεις. Πολλές εταιρείες διαχείρισης ακινήτων χρησιμοποιούν αυτοματοποιημένους πιστωτικούς ελέγχους που σημαία χρεοκοπίες, οδηγώντας σε αυτόματη άρνηση. Ακόμα και μικροί ανεξάρτητοι ιδιοκτήτες μπορεί να είναι επιφυλακτικοί, ειδικά αν είχαν κακές εμπειρίες με τους ενοίκους που αθετήθηκαν μετά την κατάθεση.

Ωστόσο, δεν αντιδρούν όλοι οι ιδιοκτήτες με τον ίδιο τρόπο. Μερικοί καταλαβαίνουν ότι η πτώχευση μπορεί να προκύψει από ιατρικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, απώλεια εργασίας, ή διαζύγιο αντί ανεύθυνο. Αν μπορείτε να δείξετε ότι η οικονομική σας κατάσταση έχει σταθεροποιηθεί, μπορεί να εξακολουθεί να εξετάζεται. Το κλειδί είναι να παρουσιαστείτε ως ένας χαμηλός-κίνδυνος ενοικιαστής μέσω τεκμηρίωσης και προληπτικής επικοινωνίας.

Πώς να Βελτιώσετε τις Ευκαιρίες Ενοικίασης Σας

  • Παρέχουν μεγαλύτερη κατάθεση ασφαλείας[ ⁇ προσφέροντας ενοίκιο επιπλέον μήνα ή υψηλότερη κατάθεση μπορεί να αντισταθμίσει τον αντιληπτό κίνδυνο.
  • Πάρτε ένα συν-υπογράφοντα ή εγγυητή[ ⁇ ένα πρόσωπο με ισχυρή πίστωση που συμφωνεί να πληρώσει αν η αθέτηση της υποχρέωσης σας μπορεί να κάνει την αίτησή σας πιο ελκυστική.
  • Εμφάνιση απόδειξης σταθερού εισοδήματος ⁇ αποκόμματα αμοιβών, φορολογικές δηλώσεις ή επιστολή από τον εργοδότη σας αποδεικνύουν την ικανότητα να πληρώνουν το ενοίκιο με συνέπεια. Συμπεριλαμβανομένων τραπεζικών λογαριασμών που δείχνουν αποταμιεύσεις μπορούν επίσης να βοηθήσουν.
  • Οι αναφορές προσφορών από προηγούμενους ιδιοκτήτες ⁇ ιστορικό των πληρωμών σε χρόνο πριν ή μετά την πτώχευση δείχνουν ευθύνη.
  • Να είστε ευθείς σχετικά με την πτώχευση σας[ ⁇ εξηγήστε προορατικά τις συνθήκες και τι έχετε κάνει για να ξαναχτίσετε τα οικονομικά σας.
  • Παρουσιάστε ένα βιογραφικό ενοικίασης ⁇ ένα έγγραφο που συνοψίζει το ιστορικό ενοικίασης, την τρέχουσα απασχόληση, το εισόδημα και τις αναφορές σας.

Ορισμένοι ιδιοκτήτες ειδικεύονται στην ενοικίαση σε ενοικιαστές με πιστωτικές προκλήσεις. Αναζήτηση για ⁇ ενοικιάζεται μετά την πτώχευση ⁇ ή ⁇ δεύτερη ευκαιρία ενοίκια ⁇ στην περιοχή σας. Online πλατφόρμες όπως [[LFT:0]]Apartments.com[[LFT:1]] σας επιτρέπουν να φιλτράρετε για τους ιδιοκτήτες που δέχονται χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα. Επιπλέον, σκεφτείτε ενοικίαση από ιδιώτες ιδιοκτήτες και όχι από μεγάλες εταιρείες διαχείρισης ακινήτων, καθώς οι ιδιώτες ιδιοκτήτες μπορεί να έχουν περισσότερη ευελιξία στα κριτήρια επιλογής ενοικιαστών τους.

Αγορά ακινήτου μετά την πτώχευση: Επιλογές υποθήκης και χρονοδιαγράμματα

Υποθήκες και Χρεωκοπία

Οι δανειστές υποθηκών ακολουθούν αυστηρές οδηγίες που έχουν τεθεί από Fannie Mae, Freddie Mac, το FHA, VA, και USDA. Μια πτώχευση στην πιστωτική σας έκθεση δεν σας αποκλείει αυτόματα, αλλά ισχύουν περίοδοι αναμονής. Αυτές οι περίοδοι αρχίζουν από την ημερομηνία απαλλαγής για το Κεφάλαιο 7, ή από την ημερομηνία που αρχίσατε να κάνετε πληρωμές στο πλαίσιο ενός σχεδίου Κεφάλαιο 13. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι η περίοδος αναμονής είναι μόνο ένας παράγοντας?Οι δανειστές αξιολογούν επίσης το πιστωτικό σας σκορ, το χρέος-προς-εσόδημα, και τη συνολική οικονομική ανάκαμψη.

  • FHA δάνεια ⁇ απαιτούν περίοδο αναμονής δύο ετών μετά την απαλλαγή του κεφαλαίου 7, ή ένα έτος πληρωμών του κεφαλαίου 13 με έγκριση δικαστηρίου.
  • Τα δάνεια τηςVA ⁇ έχουν περίοδο αναμονής δύο ετών μετά την απαλλαγή του κεφαλαίου 7, και το κεφάλαιο 13 απαιτεί ιστορικό πληρωμών ενός έτους. Τα δάνεια της VA δεν προσφέρουν προθεσμιακές επιλογές πληρωμών, οι οποίες μπορούν να είναι επωφελείς.
  • Δάνεια της USDA ⁇ απαιτούν επίσης μια περίοδο αναμονής δύο ετών μετά το Κεφάλαιο 7, με πιθανές εξαιρέσεις για ελαφρυντικές περιστάσεις όπως ιατρικά έξοδα ή απώλεια θέσεων εργασίας πέρα από τον έλεγχό σας.
  • Συμβατικά δάνεια (Fannie Mae/Freddie Mac)[ ⁇ απαιτούν περίοδο αναμονής τεσσάρων ετών μετά το Κεφάλαιο 7, ή δύο έτη για το Κεφάλαιο 13. Η αναμονή μπορεί να μειωθεί σε δύο έτη, εάν οι περιστάσεις εξασθένησης είναι καλά τεκμηριωμένες. Τα συμβατικά δάνεια απαιτούν συνήθως υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα, συχνά 620 ή παραπάνω.

Κατά τη διάρκεια αυτών των περιόδων αναμονής, θα πρέπει να επιδείξετε υπεύθυνη πιστωτική συμπεριφορά. Οι δανειολήπτες θα επανεξετάσουν το εισόδημα σας, το ποσοστό χρέους προς εισόδημα (ιδανικά κάτω από 43%), και αν έχετε αποκατασταθεί πιστωτική μετά την πτώχευση.

Ανοικοδομώντας την Πίστωση για Υποθήκη

Πριν από την υποβολή αίτησης για υποθήκη, εστιάστε στη βελτίωση της πιστωτικής σας βαθμολογίας και την επίδειξη οικονομικής σταθερότητας.

  • Αποκτώντας μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα και χρησιμοποιώντας την υπεύθυνα, πληρώνοντας το υπόλοιπο στο πλήρες κάθε μήνα για να χτίσει ένα θετικό ιστορικό πληρωμών.
  • Αυτά τα δάνεια κατέχουν το δανεικό ποσό σε ένα λογαριασμό, ενώ κάνετε πληρωμές, οικοδόμηση πίστωση σταδιακά.
  • Πραγματοποιώντας όλες τις πληρωμές εγκαίρως, συμπεριλαμβανομένων των ενοικίων, των κοινής ωφέλειας, και τυχόν υφιστάμενων χρεών.
  • Διατήρηση της χρήσης της πίστωσης χαμηλή (κάτω από το 30% του πιστωτικού ορίου σας).
  • Γίνεστε εξουσιοδοτημένος χρήστης στην καλά διαχειριζόμενη πιστωτική κάρτα ενός μέλους της οικογένειας. Αυτό προσθέτει το ιστορικό του λογαριασμού τους στην πιστωτική σας αναφορά, βοηθώντας να επιμηκυνθεί η πιστωτική σας ηλικία.
  • Χρησιμοποιώντας υπηρεσίες αναφοράς ενοικίων όπως Experian Boost ή Rental Kharma για να συμπεριλάβετε τις πληρωμές ενοικίων στην ώρα σας στο πιστωτικό ιστορικό σας.

Η συνεργασία με έναν εγκεκριμένο από το HUD σύμβουλο στέγασης μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα προσαρμοσμένο σχέδιο. Το Τμήμα Στέγης και Αστικής Ανάπτυξης παρέχει πόρους στην ιστοσελίδα [[LFT:0]]HUD[[LFT:1]] για να βρείτε τοπικούς συμβούλους. Επιπλέον, το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτή (CFPB) προσφέρει οδηγούς για την ετοιμότητα υποθηκών.

Η Σημασία μιας Μεγαλύτερης Χαμηλής Πληρωμής

Για τα δάνεια FHA, το ελάχιστο είναι 3,5%, αλλά βάζοντας 10% ή περισσότερα σήματα δέσμευση και μειώνει το κόστος ιδιωτικής ασφάλισης υποθήκης (PMI). Για τα συμβατικά δάνεια, 20% κάτω αποφεύγει PMI εντελώς και δείχνει έχετε ανακτηθεί οικονομικά. Εξοικονόμηση επιθετικά μετά την πτώχευση ⁇ καθορίζοντας κατά μέρος επιστροφές φόρων, μπόνους, ή εισόδημα από μια θέση εργασίας, επιταχύνει τη διαδρομή σας προς την ιδιοκτησία του σπιτιού. Στόχος να εξοικονομήσετε τουλάχιστον 5-10% της τιμής στόχου σας για μια προκαταβολή, συν το κόστος κλεισίματος που μπορεί να τρέξει 2-5% της τιμής αγοράς.

Χειροκίνητη αναδοχή ως εναλλακτική λύση

Για όσους έχουν περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό ή προτιμούν να μην έχουν ένα παραδοσιακό πιστωτικό σκορ, η χειρωνακτική αναδοχή είναι μια επιλογή. Αυτή η διαδικασία απαιτεί από τους δανειστές να αξιολογήσουν την οικονομική θέση σας με το χέρι με βάση εναλλακτικά στοιχεία πίστωσης όπως οι πληρωμές ενοικίων, λογαριασμοί χρησιμότητας, και ασφάλιστρα. Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα χρήσιμο μετά την πτώχευση, αν δεν έχετε ακόμη δημιουργήσει ένα ισχυρό πιστωτικό αρχείο.

Συγκρίνοντας Ενοικίαση εναντίον Αγορά Μετά την Πτώχευση

Η απόφασή σας να νοικιάσετε ή να αγοράσετε εξαρτάται από το χρονοδιάγραμμα και την οικονομική σας υγεία. Η ενοικίαση προσφέρει ευελιξία και χαμηλότερο κόστος προκαταβολικής παράδοσης, επιτρέποντάς σας να ξαναχτίσετε την πίστωση, ενώ δημιουργεί μια σταθερή κατάσταση διαβίωσης. Η αγορά χτίζει μετοχές και κλειδαριές στο κόστος στέγασης, αλλά απαιτεί μια μεγαλύτερη οικονομική δέσμευση και την τήρηση αυστηρότερων προτύπων δανειστή.

Εξετάστε τους ακόλουθους παράγοντες:

  • Πιστωτική ετοιμότητα ⁇ αν η βαθμολογία σας είναι κάτω από 580, επικεντρωθείτε στην ενοικίαση ενώ βελτιώνετε την πίστωση. Τα αποτελέσματα άνω των 620 ενδέχεται να είναι επιλέξιμα για δάνεια FHA. Για συμβατικά δάνεια, στοχεύετε σε 660 ή και περισσότερα.
  • Κάτω από την εξοικονόμηση πληρωμών ⁇ αν έχετε λιγότερο από 3,5% μείωση, η ενοικίαση είναι πιο πρακτική. Στόχος για τουλάχιστον 5-10% πριν την αγορά για τη βελτίωση των όρων δανεισμού και τη μείωση ΙΑΥ.
  • Χρέωση εισοδήματος[[LPT:1]] ⁇ Κρατήστε το DTI σας κάτω από 43% για τις περισσότερες υποθήκες. Πληρώστε τα υπάρχοντα χρέη για να βελτιώσετε αυτό το ποσοστό. Αν το DTI σας είναι πάνω από 50%, δώστε προτεραιότητα στη σταθερότητα των ενοικίων και τη μείωση του χρέους.
  • Σταθερότητα της απασχόλησης[ ⁇ οι δανειστές προτιμούν δύο χρόνια συνεπούς εισοδήματος στον ίδιο κλάδο. Μια αλλαγή εργασίας ή κενά μπορεί να καθυστερήσει την έγκριση υποθηκών.
  • Τοποθεσία και αγορά[ ⁇ σε περιοχές υψηλού κόστους, η μίσθωση μπορεί να είναι πιο προσιτή βραχυπρόθεσμα, ενώ σε αγορές χαμηλότερου κόστους, η αγορά θα μπορούσε να είναι συγκρίσιμη με τις πληρωμές ενοικίων.

Η ενοικίαση πρώτα σας δίνει επίσης χρόνο να δοκιμάσετε μια γειτονιά, να εξοικονομήσετε περισσότερα, και να αφήσετε την ηλικία πτώχευσης απαλλαγή για την πιστωτική σας έκθεση. Μόλις είστε προ-εγκεκριμένοι για μια υποθήκη, μπορείτε με σιγουριά να αναζητήσετε ένα σπίτι. Ένας γενικός κανόνας του αντίχειρα: περιμένετε τουλάχιστον δύο χρόνια μετά την απαλλαγή πριν από την υποβολή αίτησης για μια υποθήκη, ακόμη και αν πληρούν τις ελάχιστες περιόδους αναμονής.

Νομικές σκέψεις και Αποφυγή Απατεώνων

Μετά την πτώχευση, μπορείτε να συναντήσετε ληστές δανειστές ή ιδιοκτήτες που επωφελούνται από την κατάστασή σας. Να είστε επιφυλακτικοί για την ⁇ εγγυημένη έγκριση ⁇ υποθήκη προσφέρει με εξαιρετικά υψηλά επιτόκια ή προκαταβολικά τέλη. Πάντα να επαληθεύουν την άδεια ενός δανειστή με το τραπεζικό τμήμα του κράτους σας ή μέσω του Nationwide Multistate Licensing System (NMLS). Για ενοικιάσεις, αποφύγετε την πληρωμή τελών αίτησης στους ιδιοκτήτες που ζητούν χρήματα πριν από την επίδειξη της μονάδας. Νομιμοποιημένοι ιδιοκτήτες χρεώνουν συνήθως μια μέτρια αμοιβή για την οθόνη ενοικιαστές, αλλά να είστε προσεκτικοί σχετικά με κάθε αίτημα για χρήματα πριν από την υπογραφή μιας μίσθωσης.

Εάν ένας ιδιοκτήτης ή δανειστής χρησιμοποιεί ένα ξεπερασμένο αρχείο πτώχευσης που πιστεύετε ότι είναι λανθασμένο, μπορείτε να υποβάλετε καταγγελία στο CFPB. Επιπλέον, ορισμένα κράτη έχουν νόμους που προστατεύουν τους ενοίκους από διακρίσεις που βασίζονται στην κατάσταση πτώχευσης, αν και οι πρακτικές ελέγχου ιδιοκτήτη είναι γενικά νόμιμες εφόσον είναι συνεπείς και χωρίς διακρίσεις.

Εάν αγωνίζεστε να βρείτε στέγαση, εξετάστε το ενδεχόμενο να επικοινωνήσετε με ένα μη κερδοσκοπικό οργανισμό όπως [[LFT:0]]]NFCC (Εθνικό Ίδρυμα για την Πίστωση)[[[LFT:1]] για συμβουλές σχετικά με την ανοικοδόμηση και τις αναφορές κατοικιών. Οι υπηρεσίες νομικής βοήθειας μπορούν επίσης να βοηθήσουν εάν αντιμετωπίζετε διακρίσεις σε σχέση με την πτώχευση. Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC) παρέχει πόρους για την αποφυγή απατών για την απαλλαγή από το χρέος στο [[LFT:2] Consumer.ftc.gov[[LFT:3]].

Δημιουργία Σχεδίου Δράσης για τη Στέγαση Μετα-Πτωχευτικής Διακανονισμού

Ακολουθεί ένας βήμα προς βήμα οδικός χάρτης για την εξασφάλιση της στέγασης μετά την πτώχευση. Ακολουθήστε αυτό το χρονοδιάγραμμα με βάση τη συγκεκριμένη κατάσταση και τους στόχους σας.

  1. Επανεξέτασε την πιστωτική σου έκθεση ⁇ να λάβει δωρεάν αναφορές και από τα τρία γραφεία (Equifax, Experian, TransUnion) και να αμφισβητήσει τυχόν σφάλματα.
  2. Σχεδίασε στόχο πιστωτικής βαθμολογίας[[LFT:1]] ⁇ στόχευε σε 620+ για δάνεια FHA ή 700+ για συμβατικά δάνεια. Για ενοίκια, μια βαθμολογία άνω των 580 μπορεί να αρκεί με συν-υπογράφοντα. Ελέγξτε το σκορ σας κάθε μήνα μέσω μιας δωρεάν υπηρεσίας όπως η Credit Karma ή μέσω της τράπεζάς σας.
  3. Κατασκεύασε ένα θετικό ιστορικό πληρωμών ⁇ χρησιμοποίησε μια εξασφαλισμένη κάρτα, πλήρωσε όλους τους λογαριασμούς στην ώρα τους, και κράτα χαμηλά τα υπόλοιπα.
  4. Αποθηκεύστε επιθετικά[ ⁇ δημιουργήστε ειδικό ταμείο στέγασης για προκαταβολή, κατάθεση ασφαλείας και έξοδα μετακίνησης. Αυτοματοποιήστε τις μεταφορές σε ξεχωριστό λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης. Στόχος να εξοικονομήσετε τουλάχιστον $5.000 σε $10.000 σε 12 έως 24 μήνες.
  5. Ερευνητικά προγράμματα δεύτερης ευκαιρίας ⁇ ορισμένες κοινότητες διαμερισμάτων δέχονται ενοικιαστές με πτωχεύσεις με επιπλέον χρέωση ή υψηλότερη κατάθεση ασφαλείας. Αναζητήστε για ⁇ πίστωση αμφισβητούμενη ⁇ ή ⁇ χωρίς πιστωτικό έλεγχο ⁇ ενοικιάσεις στην περιοχή σας.
  6. Προμηθεύστε έναν μεσίτη υποθηκών[ ⁇ μετά από περιόδους αναμονής συνάντησης, λάβετε προ-επιλέξιμα για να καταλάβετε την αγοραστική σας δύναμη. Ένας μεσίτης μπορεί να σας βοηθήσει να συγκρίνετε τις επιλογές δανείων από πολλαπλούς δανειστές και να βρείτε προγράμματα που ταιριάζουν στο προφίλ σας.
  7. Εγγραφή της ιστορίας ανάκαμψης σας[ ⁇ συντάσσει επιστολή που εξηγεί τις συνθήκες της χρεοκοπίας σας και τα μέτρα που έχετε λάβει για την ανοικοδόμηση. Περιλαμβάνουν στοιχεία για σταθερό εισόδημα, αποταμιεύσεις, επί του χρόνου πληρωμές, και τυχόν οικονομικά μαθήματα εκπαίδευσης που έχετε ολοκληρώσει.
  8. Σχετικά με την οικονομική εκπαίδευση ⁇ πολλά πτωχευτικά δικαστήρια απαιτούν ένα πρόγραμμα παροχής πιστωτικών συμβουλών πριν από την απαλλαγή, αλλά η λήψη πρόσθετων μαθημάτων για την κατάρτιση του προϋπολογισμού και την ιδιοκτησία του σπιτιού μπορεί να αποδείξει την ευθύνη προς τους δανειστές.

Να είστε υπομονετικοί. Η αναδόμηση απαιτεί χρόνο, αλλά πολλοί άνθρωποι νοικιάζουν και αγοράζουν σπίτια με επιτυχία μέσα σε δύο έως πέντε χρόνια μετά την πτώχευση. Επικεντρωθείτε σε μικρές νίκες: ένα υψηλότερο πιστωτικό σκορ, μια έγκριση ενοικίασης, ή μια επιστολή προέγκρισης.

Τελικές σκέψεις

Η χρεοκοπία δεν είναι ισόβια ποινή για τα όνειρά σας στέγασης. Ενώ δημιουργεί εμπόδια, η προληπτική οικονομική διαχείριση μπορεί να αποκαταστήσει τη φήμη σας. Οι ιδιοκτήτες γης και οι δανειστές ενδιαφέρονται περισσότερο για την τρέχουσα ικανότητά σας να πληρώσετε, όχι τα λάθη του παρελθόντος σας. Αποδεικνύουν αξιοπιστία μέσω εισοδήματος, αποταμίευσης και υπεύθυνης πιστωτικής χρήσης. Είτε νοικιάζετε ή αγοράζετε, κατανοείτε τις απαιτήσεις και τα χρονοδιαγράμματα που αφορούν συγκεκριμένα τον τύπο πτώχευσης σας. Με πειθαρχία και τους σωστούς πόρους, μπορείτε να εξασφαλίσετε ένα σπίτι που ανταποκρίνεται στις ανάγκες σας και να ξαναχτίσετε το οικονομικό μέλλον σας. Ξεκινήστε σήμερα ελέγχοντας την πίστωση σας, θέτοντας στόχους αποταμίευσης, και διερευνώντας επιλογές στέγασης δεύτερης ευκαιρίας στην περιοχή σας.