Η χρεοκοπία φέρει ένα βαρύ στίγμα στην αμερικανική κουλτούρα, τροφοδοτείται από δεκαετίες παραπληροφόρησης, συγκλονιστικών media απεικονίσεων, και καλοπροαίρετων αλλά λανθασμένων συμβουλών από φίλους και την οικογένεια. Πολλά άτομα που αγωνίζονται με συντριπτικό χρέος αποφεύγουν να αναζητήσουν βοήθεια επειδή πιστεύουν μύθους που απλά δεν είναι αληθείς. Οι δικηγόροι της πτώχευσης παρακολουθούν αυτές τις παρανοήσεις κάθε μέρα και γνωρίζουν πόσο επιζήμιες μπορούν να είναι. Ένας εξειδικευμένος δικηγόρος όχι μόνο καθοδηγεί τους πελάτες μέσω της νομικής διαδικασίας, αλλά επίσης περικόπτει το φόβο και τη σύγχυση για να αποκαλύψει τι είναι πραγματικά η πτώχευση: μια νόμιμη, δομημένη διαδρομή προς ένα νέο οικονομικό ξεκίνημα. Σε αυτό το άρθρο, θα αποδυναμώσουμε τους πιο επίμονους μύθους σχετικά με την πτώχευση με γεγονότα, νομικά πλαίσια, και πρακτικές ιδέες.

Μύθος 1: Η Πτώχευση Σημαίνει ότι Είσαι εντελώς αποτυχημένος

Η φράση “προς πτώχευση” συχνά δημιουργεί εικόνες κάποιου που ζει σε συνθήκες φτώχειας με μηδενικά περιουσιακά στοιχεία και χωρίς εισόδημα. Στην πραγματικότητα, η πτώχευση είναι ένας νομικός μηχανισμός που αποσκοπεί στο να βοηθήσει τους ανθρώπους που είναι αφερέγγυοι ⁇ που σημαίνει ότι οι υποχρεώσεις τους υπερβαίνουν τα περιουσιακά τους στοιχεία ή δεν μπορούν να πληρώσουν τα χρέη τους όπως έρχονται. Η φερεγγυότητα δεν έχει να κάνει με το να είναι ⁇ προς τα συνολικεία ⁇ με την έννοια της συλλογικής· είναι μια οικονομική κατάσταση που ορίζεται από τον Κώδικα Πτωχευτικής Πτώχευσης των ΗΠΑ. Πολλοί αρχειοθέτες έχουν θέσεις εργασίας, σπίτια και αυτοκίνητα οδήγησης. Η σημαίνει δοκιμή που απαιτείται στο Κεφάλαιο 7 η πτώχευση υπολογίζει αν το εισόδημά σας είναι χαμηλότερο από τη μέση τιμή του κράτους. Αν κερδίσετε περισσότερα, μπορεί να εξακολουθείτε να έχετε τα προσόντα για το Κεφάλαιο 13, το οποίο περιλαμβάνει ένα σχέδιο αποπληρωμής.

Τι σημαίνει πραγματικά “Branbrupt” Νομικά

Νομικά, η πτώχευση είναι μια ομοσπονδιακή δικαστική διαδικασία που είτε απαλλάσσει τα χρέη σας (κεφάλαιο 7) είτε τα αναδιαρθρώνει σε ένα διαχειρίσιμο σχέδιο (κεφάλαιο 13). Η διαδικασία δεν είναι μια απόφαση για το χαρακτήρα σας ή τον τρέχοντα πλούτο. Στην πραγματικότητα, απαλλαγές πτώχευσης ⁇ κανόνες που προστατεύουν ορισμένα περιουσιακά στοιχεία ⁇ σας επιτρέπουν να κρατήσετε την ιδιοκτησία μέχρι μια συγκεκριμένη αξία. Για παράδειγμα, μπορείτε τυπικά να κρατήσετε την κύρια κατοικία σας, ένα όχημα, λογαριασμούς συνταξιοδότησης, και τα αγαθά του νοικοκυριού. Η ιστοσελίδα των δικαστηρίων των ΗΠΑ παρέχει καταλόγους εξαίρεσης. Οι δικηγόροι πτώχευσης εξηγούν ότι ο στόχος είναι να σας δώσει μια νέα αρχή, όχι να σας αφαιρέσει από όλα τα δικά σας. Αν πραγματικά ⁇ αναπτύχετε ⁇ χωρίς περιουσιακά στοιχεία, θα υπήρχε μικρή ανάγκη για πτώχευση· ο νόμος έχει σχεδιαστεί ακριβώς για τους ανθρώπους που έχουν κάτι που αξίζει να προστατεύσουν, αλλά δεν μπορούν να πληρώσουν τα χρέη τους.

Μύθος 2: Η Φιλονομία για την Πτώχευση Καταστρέφει την Πίστη Σας για Πάντα

Ναι, μια κατάθεση πτώχευσης θα εμφανιστεί στην πιστωτική σας έκθεση για 7 έως 10 χρόνια ανάλογα με το κεφάλαιο (κεφάλαιο 7 παραμένει 10 χρόνια, κεφάλαιο 13 παραμένει 7 χρόνια). Ωστόσο, ο αντίκτυπος στην πιστωτική σας βαθμολογία δεν είναι μόνιμη, ούτε σας εμποδίζει να ξαναχτίσετε. Πολλοί άνθρωποι βλέπουν το πιστωτικό τους αποτέλεσμα να βελτιώνεται δραματικά μέσα σε 12 έως 24 μήνες μετά την κατάθεση, επειδή έχουν αποπληρώσει υψηλά υπόλοιπα και έχουν παύσει να χρησιμοποιούν ανεύθυνα πιστώσεις. Σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου, το κλειδί για την ανοικοδόμηση είναι να καθιερωθεί ένα πρότυπο των επίκαιρων πληρωμών και να διατηρηθεί η χρήση της πίστωσης χαμηλά. Οι δικηγόροι της πτώχευσης συχνά συνιστούν εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες ή μικρά δάνεια για να ξεκινήσει η διαδικασία ανοικοδόμησης αμέσως μετά την απαλλαγή. Ο μύθος ότι η πτώχευση καταστρέφει την πίστωσή σας για πάντα επιμένει επειδή οι άνθρωποι κοιτάζουν την 10ετή περίοδο αναφοράς και πανικού.

Έλεγχος πραγματικότητας πιστωτικού αποτελέσματος

Μέσα σε ένα χρόνο υπεύθυνη πιστωτική χρήση, σκορ συχνά ανεβαίνει στα μέσα των 600s. Οι δικηγόροι πτώχευσης τονίζουν ότι το χειρότερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε για την πίστωση σας είναι να συνεχίσετε να κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές για μη διαχειρίσιμο χρέος για χρόνια ⁇ που διατηρεί την πιστωτική σας αξιοποίηση υψηλή και το σκορ σας χαμηλή. Η πτώχευση είναι ένα κουμπί επαναφοράς. Μετά την απαλλαγή, ο λόγος χρέους προς εισόδημα βελτιώνεται δραματικά επειδή τα χρέη έχουν φύγει. Αυτό μόνο μπορεί να ενισχύσει την πιστοληπτική σας ικανότητα. Ο Νόμος Πίστωσης για την Fair Credit Reporting Act εξασφαλίζει ότι τα παλαιότερα αρνητικά στοιχεία μεταφέρουν λιγότερο βάρος, και οι δανειστές χρησιμοποιούν όλο και περισσότερο εναλλακτικά μοντέλα βαθμολόγησης που κοιτάζουν την πρόσφατη συμπεριφορά σας, όχι την αρχαία ιστορία σας.

Μύθος 3: Μόνο οι Φτωχοί Φυλάνε για Πτώχευση

Τα στοιχεία από τα δικαστήρια των ΗΠΑ[[LFT:0]] δείχνουν ότι ο τυπικός αρχειογράφος πτώχευσης δεν ζει κάτω από το όριο της φτώχειας. Μια έρευνα του προγράμματος πτώχευσης των καταναλωτών το 2020 διαπίστωσε ότι η πλειοψηφία των αρχειοθέτων είναι μεσαίας τάξης, καλά μορφωμένοι, και είχαν βιώσει μια απώλεια εργασίας, ιατρικό πρόβλημα, ή διαζύγιο ⁇ γεγονότα που μπορούν να αποσταθεροποιήσουν οποιοδήποτε νοικοκυριό. Η πτώχευση δεν είναι ένα πρόγραμμα φτώχειας· είναι μια ομοσπονδιακή θεραπεία για την πτώχευση. Πολλοί διάσημοι επιχειρηματίες, πολιτικοί και διασκεδαστές έχουν κατατεθεί για πτώχευση. Ακόμα και οι εταιρείες αρχειοθετούν αρχείο για το κεφάλαιο 11 αναδιοργάνωση. Ο μύθος ότι η πτώχευση είναι μόνο για τους φτωχούς είναι ταξιστική και ανακριβής. Οι δικηγόροι πτώχευσης βοηθούν τακτικά τους πελάτες που έχουν υψηλά εισοδήματα αλλά καταστροφικά χρέη από φοιτητικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες, ή επιχειρηματικές αποτυχίες. Η λύση της πτώχευσης μπορεί να είναι μια σοβαρή οικονομική απόφαση για την προστασία ενός σπιτιού, μιας επιχείρησης, ή μιας μελλοντικής ροής εισοδήματος.

Ποιος Στ' αλήθεια Είναι ο Φάκελος;

Σύμφωνα με το American Bankruptcy Institute[], το ιατρικό χρέος είναι η κύρια αιτία των προσωπικών αρχειοθετήσεων πτώχευσης. Τα δύο τρίτα των αρχειοθέτων αναφέρουν ιατρικά προβλήματα ή ιατρικά έξοδα ως λόγο. Μια άλλη κοινή αιτία είναι το διαζύγιο, το οποίο διασπά τα έσοδα και τα περιουσιακά στοιχεία, ενώ συχνά διπλασιάζει το κόστος στέγασης. Η απώλεια εργασίας και η εξάντληση των αποταμιεύσεων είναι επίσης συχνά ενεργοποιήσεις. Αυτά δεν είναι σημάδια ανευθυνότητας, είναι ενδείξεις ενός συστήματος όπου μια ενιαία οπισθοδρόμηση μπορεί να εκτροχιάσει μια σταθερή ζωή.

Μύθος 4: Η πτώχευση θα σας αφαιρέσει όλη την περιουσία σας

Αυτός ο μύθος πηγάζει από την ιδέα ότι ένας διαχειριστής θα πουλήσει όλα όσα έχετε. Στην πραγματικότητα, οι απαλλαγές πτώχευσης προστατεύουν ένα ευρύ φάσμα περιουσιακών στοιχείων. Κάθε κράτος έχει ένα σύνολο εξαιρέσεων (ή μπορεί να επιλέξετε ομοσπονδιακές απαλλαγές σε πολλά κράτη). Τυπικά προστατευόμενα περιουσιακά στοιχεία περιλαμβάνουν: μέχρι 25.000 δολάρια ή περισσότερα στο σπίτι ιδίων κεφαλαίων (απαλλαγή αντί για σπίτι), ένα όχημα αξίας έως και μερικών χιλιάδων δολαρίων, ⁇ χισμό, οικιακά έπιπλα, συσκευές, λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRAs και 401(k)s), και εργαλεία που απαιτούνται για τη δουλειά σας. Στο Κεφάλαιο 7, κάθε περιουσιακό στοιχείο που δεν εξαιρείται μπορεί να πωληθεί από τον διαχειριστή, αλλά τα περισσότερα περιουσιακά στοιχεία των αρχειοθέτων εμπίπτουν σε όρια απαλλαγής.

Τι θα Λεχθεί για το Σπίτι Σας;

Οι απαλλαγές Homestead ποικίλλουν ευρέως ανάλογα με το κράτος. Για παράδειγμα, το Τέξας και η Φλόριντα έχουν απεριόριστες απαλλαγές από το σπίτι (μέχρι μια ορισμένη έκταση), ενώ άλλες πολιτείες το καλύπτουν στα 25.000 δολάρια ή λιγότερο. Ένας δικηγόρος πτώχευσης μπορεί να σας πει αν η συμμετοχή σας στο σπίτι είναι πλήρως προστατευμένη. Αν δεν είναι, Κεφάλαιο 13 μπορεί να είναι μια επιλογή για την πρόληψη της κατάσχεσης. Στο Κεφάλαιο 7, αν έχετε σημαντική μη απαλλαγή ιδίων κεφαλαίων, μπορεί να χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε το Κεφάλαιο 13. Αλλά η ιδέα ότι η κατάθεση πτώχευση σημαίνει αυτόματα απώλεια του σπιτιού σας είναι ψευδής. Πολλοί άνθρωποι που απαλλάσσουν τα ακάλυπτα χρέη τους, ενώ συνεχίζουν να πληρώνουν την υποθήκη τους εγκαίρως, διατηρώντας το σπίτι τους.

Μύθος 5: Μόλις αρχειοθετήσετε, δεν μπορείτε να πάρετε πίστωση και πάλι

Αυτός ο μύθος σχετίζεται στενά με τον μύθο της πιστωτικής βαθμολογίας αλλά επικεντρώνεται στην έννοια ότι οι δανειστές δεν θα σας δώσουν ποτέ ένα δάνειο ή πιστωτική κάρτα μετά την πτώχευση. Στην πραγματικότητα, πολλοί δανειστές στοχεύουν μετά την πτώχευση καταναλωτές επειδή δεν μπορούν να υποβάλουν αίτηση για ένα άλλο Κεφάλαιο 7 για οκτώ χρόνια (Κεφάλαιο 13 για δύο χρόνια). Αυτό τους καθιστά μια «αιχμάλωτη» αγορά. Ασφαλείς πιστωτικές κάρτες είναι εύκολο να αποκτήσουν αμέσως μετά την απαλλαγή. Μέσα σε ένα χρόνο, μπορείτε να πληρούν τις προϋποθέσεις για μη εξασφαλισμένες κάρτες με χαμηλότερα όρια. Τα αυτόματα δάνεια είναι συχνά διαθέσιμα μέσα σε ένα ή δύο χρόνια, αν και με υψηλότερα επιτόκια. Οι δανειστές υποθήκης απαιτούν συνήθως μια διετή περίοδο αναμονής μετά από μια απαλλαγή κεφαλαίου 7 ή ένα χρόνο μετά από μια ολοκλήρωση του σχεδίου Κεφάλαιο 13. Οι δικηγόροι πτώχευσης συχνά αναφέρονται στους πελάτες σε πιστωτικά συνδικάτα που προσφέρουν προγράμματα ανοικοδόμησης. Το κλειδί είναι να ξεκινήσετε μικρά και να επιδείξετε υπεύθυνη συμπεριφορά.

Πιστωτικές ευκαιρίες μετά την απαλλαγή

Οι δανειστές γνωρίζουν ότι οι αρχειοθέτες μετά την πτώχευση δεν έχουν ρευστοποιήσιμο χρέος και επομένως έχουν περισσότερο διαθέσιμο εισόδημα για να κάνουν πληρωμές. Αυτό μπορεί πραγματικά να σας κάνει ένα καλύτερο πιστωτικό κίνδυνο από κάποιον με υψηλά φορτία χρέους κάνοντας τις ελάχιστες πληρωμές. Οι δικηγόροι της πτώχευσης συμβουλεύουν τους πελάτες να πάρουν ένα ή δύο μικρές πιστωτικές γραμμές αμέσως μετά την απαλλαγή και να τις χρησιμοποιήσουν με φειδώ, πληρώνοντας το υπόλοιπο σε πλήρη κάθε μήνα. Μέσα σε τρία χρόνια, πολλοί άνθρωποι επιτυγχάνουν τα αποτελέσματα της πίστωσης στο εύρος 650 ⁇ 700, που είναι αρκετό για να πάρει μια συμβατική υποθήκη. Ο μύθος ότι δεν μπορείτε ποτέ να πάρετε πίστωση και πάλι είναι απλά ξεπερασμένη με σύγχρονες πρακτικές δανεισμού.

Μύθος 6: Η χρεοκοπία είναι το τέλος της οικονομικής σας ζωής

Αντίθετα, η πτώχευση είναι συχνά η αρχή μιας πιο υγιούς οικονομικής ζωής. Η αυτόματη διαμονή σταματά όλες τις εισπρακτικές κλήσεις, τις επιχρυσώσεις μισθών και τις αγωγές τη στιγμή που αρχειοθετείτε. Μέσα σε τέσσερις έως έξι μήνες (Κεφάλαιο 7) ή τρία έως πέντε χρόνια (Κεφάλαιο 13), μπορείτε να είστε ελεύθεροι να αποταμιεύσετε και να επενδύσετε. Η ψυχολογική ανακούφιση και μόνο είναι τεράστια. Οι δικηγόροι των πτωχεύσεων ακούν τους πελάτες να λένε ότι επιθυμούν να είχαν καταθέσει χρόνια νωρίτερα. Ο μύθος ότι η πτώχευση είναι ένα «μαύρο σημάδι» που καταστρέφει τη φήμη σας είναι νομικά άσχετο ⁇ οι μόνοι που γνωρίζουν για την κατάθεση σας είναι πιστωτές και όποιος διευθύνει μια πιστωτική έκθεση.Οι εργοδότες σπάνια ελέγχουν τις πιστωτικές αναφορές για μη οικονομικές θέσεις, και ακόμα και τότε, μια πτώχευση που είναι παλιά μπορεί να μην έχει σημασία. Η χρεοκοπία είναι νομικό δικαίωμα, όχι ηθική αποτυχία.

Νέο ξεκίνημα στην πράξη

Μετά την απαλλαγή, μπορείτε να ανοίξετε έναν τραπεζικό λογαριασμό, να πάρετε μια δουλειά, να νοικιάσετε ένα διαμέρισμα (με μια μεγαλύτερη κατάθεση ασφαλείας μερικές φορές), και τελικά να αγοράσετε ένα σπίτι ή να ξεκινήσετε μια επιχείρηση. Πολλοί επιτυχημένοι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων έχουν καταθέσει για πτώχευση και να πάει να ευδοκιμήσει. Henry Ford, Walt Disney, και Donald Trump κάθε ένα από τα αρχειοθετημένα για την πτώχευση των επιχειρήσεων σε κάποιο σημείο. Προσωπική πτώχευση για τα άτομα δεν είναι διαφορετική ⁇ είναι μια δομημένη λύση σε ένα συχνά προσωρινό πρόβλημα.

Μύθος 7: Μπορείτε να επιλέξετε ποια χρέη θα συμπεριλάβετε

Μερικοί άνθρωποι πιστεύουν ότι μπορούν να υποβάλουν αίτηση πτώχευσης για να εξαλείψουν μόνο ορισμένα χρέη ⁇ όπως πιστωτικές κάρτες ⁇ ενώ διατηρώντας άλλα, όπως φοιτητικά δάνεια ή υποθήκες. Αυτό δεν είναι πώς λειτουργεί πτώχευση. Όταν καταθέτετε, το δικαστήριο πτώχευσης θεωρεί ότι όλα τα χρέη σας, εξασφαλισμένα και μη εξασφαλισμένα. Ωστόσο, δεν είναι όλα τα χρέη είναι πληρωτέα. Φοιτητικά δάνεια, πρόσφατοι φόροι εισοδήματος, διατροφή των παιδιών, και τα χρέη από απάτη ή ποινικά πρόστιμα γενικά δεν μπορούν να αποπληρωθούν. Αλλά δεν μπορείτε να επιλέξετε και να επιλέξετε. Πρέπει να καταγράψετε όλους τους πιστωτές και όλα τα χρέη. Ο δικαστής πτώχευσης καθορίζει την απαλλαγή. Οι δικηγόροι πτώχευσης τονίζουν ότι δεν μπορείτε να «αποθηκεύσετε» ένα χρέος ή να συνεχίσετε να πληρώσετε ένα δάνειο αυτοκινήτου, ενώ η απαλλαγή πιστωτικών καρτών χωρίς την άδεια του εντολοδόχου.

Πολυπλοκότητες δυνατότητας αποφόρτισης

Για παράδειγμα, τα φορολογικά χρέη πρέπει να είναι τουλάχιστον τριών ετών και η απόδοση πρέπει να έχει κατατεθεί τουλάχιστον δύο χρόνια πριν από την κατάθεση. Τα φοιτητικά δάνεια απαιτούν μια επίδειξη “απώλειας ταλαιπωρίας”, ένα υψηλό νομικό πρότυπο. Οι δικηγόροι πτώχευσης μπορούν να συμβουλεύσουν αν μπορείτε να προκρίνετε. Το κλειδί είναι ότι δεν μπορείτε να αφήσετε έξω έναν πιστωτή. Αν ξεχάσετε να απαριθμήσετε ένα χρέος, μπορεί να μην αποπληρωθεί. Έτσι, ο μύθος ότι μπορείτε να “διαλέξετε και να επιλέξετε” είναι επικίνδυνος. Απαιτείται πλήρης διαφάνεια.

Μύθος 8: Η Παλινδρόμηση είναι Πολύ Περίπλοκη Χωρίς Δικηγόρο

Είναι αλήθεια ότι η πτώχευση έχει πολλούς διαδικαστικούς κανόνες, προθεσμίες και έντυπα. Ωστόσο, πολλά άτομα κάνουν αρχείο pro se (χωρίς δικηγόρο) με επιτυχία, ειδικά στο Κεφάλαιο 7 με απλά οικονομικά. Η ]U.S. Courts website[ παρέχει τα έντυπα και τις οδηγίες. Αλλά ο μύθος ότι [ πρέπει να έχετε δικηγόρο είναι εν μέρει αληθής με πρακτική έννοια: οι κίνδυνοι να κάνετε ένα λάθος ⁇ όπως λανθασμένα αποτίμηση περιουσιακών στοιχείων, μη καταγράφοντας έναν πιστωτή, ή να μην έχετε προθεσμία ⁇ μπορεί να είναι σοβαρός. Η αμοιβή ενός δικηγόρου πτώχευσης (συνήθως 1.000 ⁇ $2,000 για ένα απλό κεφάλαιο 7) συχνά ανακαλείται με την πρόληψη σφαλμάτων και την εξασφάλιση μέγιστης προστασίας περιουσιακών στοιχείων.

Συμπέρασμα

Οι μύθοι της χρεοκοπίας εξακολουθούν να επιμένουν επειδή εξυπηρετούν τα συμφέροντα των συλλέκτες χρεών και τις αφηγήσεις που βασίζονται στον φόβο. Η αλήθεια είναι πολύ πιο απογυμνωμένη και ελπιδοφόρα. Η χρεοκοπία είναι ένα νομικό εργαλείο που έχει βοηθήσει εκατομμύρια Αμερικανούς να ανακτήσουν τον έλεγχο των οικονομικών τους. Αυτό δεν σημαίνει ότι είστε απένταροι, φτωχοί ή κατεστραμμένοι για τη ζωή. Δεν παίρνει όλα όσα έχετε ή σας εμποδίζουν από το να δανειστείτε ξανά. Αυτό που η πτώχευση παρέχει είναι μια ευκαιρία να χτυπήσει την επαναφορά του συντριπτικού χρέους και να αρχίσει την ανοικοδόμηση με ένα καθαρό σχιστόλιθο. Οι δικηγόροι της πτώχευσης δεν είναι μόνο νομικοί τεχνικοί, είναι οδηγοί που σας βοηθούν να πλοηγηθείτε στο συναισθηματικό και διαδικαστικό λαβύρινθο. Αν σκέφτεστε την πτώχευση, μην αφήνετε τους μύθους να σας παραλύσουν. Μιλήστε με έναν εξειδικευμένο δικηγόρο πτώχευσης για να πάρετε τα γεγονότα σχετικά με τη συγκεκριμένη κατάστασή σας. Ο μόνος μύθος που πραγματικά σας βλάπτει είναι αυτός που σας κρατάτε από το να ζητήσετε τη βοήθεια που σας αξίζει.