Table of Contents

Όταν μια αξίωση για ζημία κατατεθεί, ασφαλιστικές εταιρείες αναπτύσσουν αμέσως ένα εξελιγμένο σύνολο νομικών δογμάτων και τακτική διαπραγμάτευσης για την προστασία τους κάτω γραμμή. Αυτές οι στρατηγικές κυμαίνονται από καλά καθιερωμένες αμυνόμενες αμυνόμενες με σφάλματα έως λεπτά διαδικαστικά παιχνίδια που έχουν σχεδιαστεί για την ελαχιστοποίηση ή την άρνηση αποζημίωσης. Οι διεκδικητές που κατανοούν αυτές τις κοινές προσεγγίσεις είναι πολύ καλύτερα εξοπλισμένα για να συγκεντρώσει τα σωστά αποδεικτικά στοιχεία, να προβλέψει επιχειρήματα, και να αποφύγει δαπανηρά λάθη.

Νομική Άμυνα Βασισμένη σε Λάθη και Ευθύνη

Οι ασφαλιστικοί φορείς συχνά ξεκινούν με τη μετατόπιση της ευθύνης από τον ασφαλιστή τους και στον τραυματισμένο.

1. Συμβολή και συγκριτική αμελητέα εργασία

Η πιο κοινή υπεράσπιση είναι ότι ο αιτών ήταν εν μέρει ή εξ ολοκλήρου σε υπαιτιότητα.

Η συνεισφορική αμέλεια[[LFT:1] παραμένει ο νόμος στην Αλαμπάμα, το Μέριλαντ, τη Βόρεια Καρολίνα, τη Βιρτζίνια και την Ουάσινγκτον, υπό αυτόν τον αυστηρό κανόνα, ακόμη και 1% σφάλμα από μέρους του αιτούντος εμποδίζει κάθε ανάκτηση. Για παράδειγμα, ένας πεζός χτύπησε ενώ διασχίζει το μέσο μπλοκ που βρέθηκε 5% υπεύθυνος δεν λαμβάνει τίποτα. Αυτό δίνει στους ασφαλιστές σε αυτές τις πολιτείες τεράστια μόχλευση για να αρνηθούν τις αξιώσεις απροκάλυπτα, συχνά αναγκάζοντας τους αιτούντες να δεχτούν ελάχιστους διακανονισμούς ή να αποσύρουν την υπόθεση.

Συγκριτική αμέλεια είναι πολύ πιο συχνή και έρχεται σε δύο πρωταρχικές μορφές. Απλή συγκριτική αμέλεια (εφαρμόζεται σε πολιτείες όπως η Καλιφόρνια, η Φλόριντα, η Νέα Υόρκη και η Αλάσκα) επιτρέπει την ανάκτηση ακόμα και αν ο αιτών είναι 99% υπαίτιος, αλλά μειώνει αναλογικά το βραβείο. Έτσι, ένας ενάγων 80% υπεύθυνος μπορεί ακόμα να συλλέξει 20% των ζημιών. Συγχρονισμένη συγκριτική αμέλεια[] (χρησιμοποιείται στο Τέξας, το Κολοράντο, το Ιλινόις και πολλοί άλλοι) επιτρέπει την ανάκτηση μόνο αν το φταίξιμο του ενάγοντος είναι μικρότερο από 50% ή 51% (το κατώφλι ποικίλλει). Αν ο αιτών πληροί ή υπερβαίνει το συγκεκριμένο μπαρ, δεν ανακτούν τίποτα.

Οι ασφαλιστές θα πρέπει να είναι προετοιμασμένοι να ελαχιστοποιήσουν το σφάλμα τους, αποκτώντας ανεξάρτητες καταθέσεις μαρτύρων και αστυνομικές αναφορές το συντομότερο δυνατόν μετά το συμβάν.

Πώς να Αντιμετωπίσετε Αυτή την Άμυνα

Η ισχυρότερη απάντηση είναι να συγκεντρώσει άμεση, αντικειμενική απόδειξη του κύριου σφάλματος του άλλου μέρους. Dashcam πλάνα, κάμερες κυκλοφορίας καταγραφές, και αξιόπιστες μαρτυρίες αυτόπτη μάρτυρα μπορεί να δείξει ότι οι ενέργειες του αιτούντος ήταν λογικές υπό τις συνθήκες αυτές. Σε καταστάσεις με συγκριτικό σφάλμα, ακόμη και ένα μικρό ποσοστό της αμέλειας του άλλου οδηγού μπορεί να διατηρήσει μια σημαντική ανάκαμψη.

2. Έλλειψη αιτιώδους συνάφειας

Ακόμη και όταν το σφάλμα είναι σαφές, οι ασφαλιστές συχνά υποστηρίζουν ότι οι συγκεκριμένοι τραυματισμοί που ισχυρίστηκαν δεν προκλήθηκαν από το ατύχημα. \" υπεράσπιση αυτή προκύπτει συχνά όταν υπάρχει καθυστέρηση μεταξύ του συμβάντος και της ιατρικής θεραπείας, ή όταν ο αιτών έχει προϋπάρχουσα κατάσταση.

Για παράδειγμα, μετά από μια σύγκρουση πίσω άκρο, ένας ρυθμιστής μπορεί να δείξει σε μια παλιά μαγνητική τομογραφία που δείχνει ήπια εκφυλιστική νόσο του δίσκου να υποστηρίξει ότι ο πόνος στην πλάτη είναι προϋπάρχων και άσχετος. Για να το αντιμετωπίσει αυτό, οι ιατρικοί εμπειρογνώμονες μπορούν να καταθέσουν για το πώς το τραύμα επιδεινώνει μια υπάρχουσα κατάσταση, καθιστώντας τον κατηγορούμενο υπεύθυνο για την επιδείνωση της κατάστασης αυτής. Αυτό είναι γνωστό ως ο -ενάγων κέλυφος- κανόνας: ο εναγόμενος παίρνει τον αιτούντα όπως τους βρίσκουν, συμπεριλαμβανομένων ευπαθειών.

Η βασική απεικόνιση πριν από το ατύχημα, οι εξετάσεις παρακολούθησης αμέσως μετά, και μια σαφής αλυσίδα των συνοδών καταγγελιών όλα αντικρούουν τα επιχειρήματα αιτιάσεων. Τα κενώματα στη θεραπεία ή ασυνεπή αναφορές συμπτωμάτων γίνονται εστιακά σημεία για αυτή την άμυνα, έτσι οι αιτούντες θα πρέπει να αναζητήσουν αμέσως φροντίδα και να διατηρήσουν μια συνεπή αφήγηση.

3. Καταστατικό των περιορισμών

Κάθε κράτος επιβάλλει μια προθεσμία — συνήθως ένα έως έξι χρόνια — για την κατάθεση μιας αγωγής για προσωπική ζημία. Αν η αξίωση δεν κατατεθεί μέσα σε αυτό το παράθυρο, ένα δικαστήριο θα την απορρίψει ανεξάρτητα από την αξία. Οι ασφαλιστικές εταιρείες θα αυξήσει αυτή την άμυνα χωρίς δισταγμό, αν δουν ακόμη και μια μονοήμερη καθυστέρηση.

Οι προθεσμίες ποικίλλουν ανάλογα με το κράτος και τον τύπο της απαίτησης. Οι ιατρικές καταχρήσεις συχνά έχουν ένα μικρότερο όριο, και οι απαιτήσεις κατά των κυβερνητικών οντοτήτων μπορεί να απαιτούν ειδοποίηση εντός 30 έως 90 ημερών. Οι διεκδικητές θα πρέπει να συμβουλευτούν ένα δικηγόρο αμέσως για να επαληθεύσουν την ισχύουσα προθεσμία. Οι ασφαλιστές μερικές φορές συμμετέχουν σε παρατεταμένες διαπραγματεύσεις διακανονισμού, ελπίζοντας ότι ο αιτών θα χάσει την προθεσμία κατάθεσης. Προφορικές υποσχέσεις ή συνεχιζόμενες συνομιλίες ποτέ δεν αντικαθιστούν την έγκαιρη νομική δράση.

4. Ανάληψη Κινδύνου

Αυτή η άμυνα υποστηρίζει ότι ο αιτών δέχεται οικειοθελώς γνωστούς κινδύνους. Συχνά αυξάνεται σε περιπτώσεις που αφορούν αθλήματα, λούνα παρκ ή εγγενώς επικίνδυνες δραστηριότητες. Για παράδειγμα, ένας σκιέρ που χτυπά ένα δέντρο μπορεί να πει ότι ανέλαβε τους κινδύνους του σκι, συμπεριλαμβανομένων των συγκρούσεων.

Η ανάληψη του κινδύνου μπορεί να είναι ρητή (υπογεγραμμένη παραίτηση) ή σιωπηρή (παρουσίαση της επίγνωσης).

5. Αποτυχία να Mitigate ζημιές

Εάν ένας ασφαλιστής αποδείξει ότι ο αιτών καθυστέρησε την ιατρική περίθαλψη, έχασε ραντεβού παρακολούθησης ή αρνήθηκε τη συνιστώμενη θεραπεία, μπορεί να υποστηρίξει ότι οι αποφευγόμενες ζημίες δεν πρέπει να αποζημιωθούν.

Για παράδειγμα, ένα άτομο που περιμένει εβδομάδες για να δει ένα γιατρό για πόνο στην πλάτη και στη συνέχεια ισχυρίζεται ότι τα τρέχοντα ζητήματα μπορεί να αντιμετωπίσουν το επιχείρημα ότι η έγκαιρη παρέμβαση θα μπορούσε να αποτρέψει χρόνια προβλήματα. Ομοίως, η άρνηση χειρουργική επέμβαση που ένας γιατρός κρίνει απαραίτητη μπορεί να καλύψει ή να μειώσει τις ζημιές.

Άμυνες με βάση τους περιορισμούς και τους αποκλεισμούς της πολιτικής

Πέρα από τα επιχειρήματα που βασίζονται σε σφάλματα, οι ασφαλιστές συχνά βασίζονται σε συγκεκριμένες γλώσσες πολιτικής ή νομικά δόγματα που περιορίζουν την κάλυψη.

1. Αποκλεισμός των σκοπιμοτήτων

Σε περίπτωση που ο κατηγορούμενος έριξε γροθιά ή σκόπιμα προκάλεσε βλάβη, ο ασφαλιστής μπορεί να αρνηθεί την κάλυψη, αφήνοντας τον αιτούντα να κυνηγήσει τον κατηγορούμενο προσωπικά — ο οποίος μπορεί να έχει λίγα περιουσιακά στοιχεία. Σε αυτές τις περιπτώσεις, η κατανόηση της γλώσσας πολιτικής και αν η πράξη ήταν πραγματικά σκόπιμη (αντίστροφη αμέλεια) είναι κρίσιμη.

2. Αποκλεισμοί Αποζημίωσης Συμβατικών ή Εργαζομένων

Για παράδειγμα, εάν ένας ανεξάρτητος εργολάβος τραυματιστεί σε τόπο εργασίας, η προσφυγή τους μπορεί να περιορίζεται στη δική τους ασφάλιση ή απαίτηση αποζημίωσης εργαζομένων, όχι γενική πολιτική ευθύνης. Ομοίως, ορισμένες δραστηριότητες μπορεί να αποκλειστούν από εμπορικές πολιτικές, εάν δεν εμπίπτουν στο πεδίο κάλυψης.

3. Λεκτική Κατώφλι ή Μη Ελαττωμένοι Περιορισμοί

Σε χώρες χωρίς λάθη όπως το Μίσιγκαν, η Νέα Υόρκη και η Φλόριντα, οι αιτούντες πρέπει να πληρούν ένα ⁇ σοβαρό τραύμα ⁇ κατώφλι πριν μπορούν να μηνύσουν για πόνο και ταλαιπωρία. Οι ασφαλιστές συχνά υποστηρίζουν ότι οι τραυματισμοί είναι μικροί και πέφτουν κάτω από αυτό το όριο, περιορίζοντας την ανάκτηση σε ιατρικούς λογαριασμούς και τους χαμένους μισθούς.

Ασφαλιστική Εταιρεία Τακτική στην Πρακτική

Πέρα από τις επίσημες νομικές άμυνες, οι ασφαλιστές χρησιμοποιούν στρατηγικές τακτικές διαπραγμάτευσης για να υποτιμήσουν τις αξιώσεις και να πιέσουν τους ενάγοντες σε χαμηλούς διακανονισμούς.

1. Αρχικές προσφορές διακανονισμού με χαμηλή μπάλα

Λίγο μετά από ένα ατύχημα, ένας ρυθμιστής μπορεί να προσφέρει μια γρήγορη διευθέτηση που φαίνεται ελκυστική σε κάποιον που αντιμετωπίζει την τοποθέτηση των λογαριασμών. Αυτές οι πρώιμες προσφορές είναι σχεδόν πάντα πολύ κάτω από την πραγματική αξία απαίτησης. Έρχονται πριν από την πλήρη έκταση των τραυματισμών είναι γνωστό και τυπικά απαιτούν από τον αιτούντα να υπογράψει μια πλήρη απελευθέρωση μελλοντικών αξιώσεων.

Οι διεκδικητές δεν πρέπει ποτέ να δεχτούν μια πρώτη προσφορά χωρίς να συμβουλευτούν δικηγόρο. Μια συνετή προσέγγιση είναι να περιμένουμε μέχρι ο γιατρός έχει φτάσει ⁇ μέγιστη ιατρική βελτίωση ⁇ (MMI) πριν ακόμη και να συζητήσουμε τα ποσά διακανονισμού.

2. Αιτήματα για Καταχωρημένες Δηλώσεις

Λίγο μετά την υποβολή μιας αξίωσης, ένας ρυθμιστής μπορεί να ζητήσει μια καταγεγραμμένη δήλωση. Αυτό φαίνεται ρουτίνα, αλλά ο ρυθμιστής εκπαιδεύεται να κάνει ηγετικές ερωτήσεις που έχουν σχεδιαστεί για να προκαλέσει αντιφάσεις ή παραλήψεις. Για παράδειγμα, αν ο αιτών λέει ⁇ Είμαι μια χαρά ⁇ αμέσως μετά το ατύχημα — ακόμη και αν είναι σε σοκ ή η αδρεναλίνη είναι συγκάλυψη πόνο — ότι η δήλωση μπορεί αργότερα να χρησιμοποιηθεί για να υποστηρίξει τραυματισμούς είναι μικρή.

Οι διεκδικητές θα πρέπει ευγενικά να αρνηθεί να δώσει μια καταγεγραμμένη δήλωση μέχρι να έχουν μιλήσει με έναν δικηγόρο.

3. Παρακολούθηση παρακολούθησης και κοινωνικής δικτύωσης

Οι ασφαλιστικές εταιρείες μερικές φορές προσλαμβάνουν ιδιώτες ερευνητές σε ταινίες που ασχολούνται με δραστηριότητες που αντικρούουν τους τραυματισμούς που ισχυρίζονται ότι δεν μπορούν να σηκώσουν το χέρι τους μετά από ένα αυτοκινητιστικό ατύχημα μπορεί να καταγραφεί μεταφορά ειδών παντοπωλείου.

Ακόμα και μια χαμογελαστή selfie με φίλους μπορεί να ληφθεί από το πλαίσιο για να αμφισβητήσει την αξιοπιστία. Η ασφαλέστερη πολιτική είναι να περιορίσει τη δραστηριότητα των κοινωνικών μέσων ενημέρωσης εξ ολοκλήρου κατά τη διάρκεια της διαδικασίας των αξιώσεων, ή στο ελάχιστο να θέσει όλους τους λογαριασμούς σε ιδιώτες και να μην δημοσιεύουν τίποτα σχετικά με το ατύχημα ή τους τραυματισμούς.

4. Διαφωνώντας Ιατρική αναγκαιότητα

Οι ασφαλιστές συχνά υποστηρίζουν ότι ορισμένες διαδικασίες, δοκιμές, ή θεραπείες δεν είναι ιατρικά απαραίτητες. Αυτό είναι ιδιαίτερα κοινό με τη χειροπρακτική φροντίδα, φυσικοθεραπεία, και διαγνωστική απεικόνιση όπως μαγνητικές τομογραφίες. Ο στόχος είναι να περιορίσει τα ιατρικά έξοδα που ο ασφαλιστής πρέπει να καλύψει, πράγμα που μειώνει τη συνολική αξία διακανονισμού.

Για να αντικρούσουν αυτό, οι αιτούντες θα πρέπει να διασφαλίσουν στους γιατρούς τους ότι τεκμηριώνουν σαφώς την ιατρική αναγκαιότητα κάθε θεραπείας.

5. Καθυστέρηση τακτικής

Μερικοί ασφαλιστές σκόπιμα σύρουν έξω τη διαδικασία των αξιώσεων με την ελπίδα ότι ο αιτών θα γίνει απελπισμένος και να αποδεχθεί μια χαμηλότερη προσφορά.

Οι διεκδικητές μπορούν να ανατρέψουν ορίζοντας προθεσμίες για απαντήσεις, τεκμηριώνοντας κάθε επικοινωνία και καταθέτοντας μήνυση αν χρειαστεί.

Πώς να Αντιμετωπίσετε αυτές τις Άμυνες

Η γνώση των αμυνομένων και των τακτικών είναι μόνο η μισή μάχη.

Έγγραφο τα πάντα από την αρχή

Από τη στιγμή του ατυχήματος, κρατήστε ένα λεπτομερές αρχείο: φωτογραφίες σκηνής, στοιχεία επικοινωνίας μάρτυρα, αναφορές της αστυνομίας, ιατρικά αρχεία, νομοσχέδια, και ένα ημερολόγιο πόνου.

Αναζητήστε αμέσως Ιατρική Προσοχή

Η αδρεναλίνη μπορεί να καλύψει τραυματισμούς για ώρες ή ημέρες, και μια καθυστέρηση δίνει στον ασφαλιστή πυρομαχικά για να υποστηρίξει τραυματισμούς σας είναι μικρή ή μη.

Μη μιλάτε Μόνο στην Ασφαλιστική Εταιρεία

Οι δικηγόροι γνωρίζουν πώς να αναγνωρίζουν προσφορές χαμηλού επιπέδου, να χειρίζονται καταγραμμένες δηλώσεις και να αντιτίθενται στις νομικές άμυνες.

Εξετάστε τους Εμπειρογνώμονες Μάρτυρες και την Ανασυγκρότηση Ατυχημάτων

Ένας μηχανικός βιομηχανικών μπορεί να εξηγήσει πώς μια συγκεκριμένη επίπτωση προκάλεσε μια συγκεκριμένη ζημία. Ένας λογιστής εγκληματολογίας μπορεί να προβάλει απώλεια ικανότητας κέρδους. Ένας ανακατασκευή ατυχημάτων μπορεί να χρησιμοποιήσει σημάδια ολίσθησης και βλάβη οχήματος για να δείξει ότι ο άλλος οδηγός ήταν υπερβολική ταχύτητα ή απέτυχε να αποδώσει.

Γνωρίστε τους Κανόνες και τις Εξαιρέσεις του Κράτους Σας

Επειδή οι νόμοι διαφέρουν ευρέως κατά κράτος, είναι ουσιώδες να κατανοήσετε τους ειδικούς κανόνες που ισχύουν για τον ισχυρισμό σας.

Οι εξωτερικοί πόροι όπως ο οδηγός της Αμερικανικής Δικηγορικής Ένωσης για τον προσωπικό τραυματισμό και Η επισκόπηση της συγκριτικής αμέλειας παρέχει επιπλέον πλαίσιο σχετικά με αυτές τις νομικές αρχές. Το Insurance Information Institute] προσφέρει υπόβαθρο για τον τρόπο με τον οποίο οι ασφαλιστές αξιολογούν τις αξιώσεις και Το κρατικό καταστατικό του νόμου για τους περιορισμούς μπορεί να βοηθήσει τους ενάγοντες να επαληθεύσουν τις κρίσιμες προθεσμίες.

Συμπέρασμα

Από συγκριτική αμέλεια και επιχειρήματα αιτιάσεων σε χαμηλές προσφορές και επιτήρηση, αυτές οι στρατηγικές μπορεί να είναι συντριπτική για έναν μη εκπροσωπούμενο αιτούντα. Ωστόσο, με την κατανόηση αυτών των κοινών προσεγγίσεων και τη λήψη προληπτικών μέτρων — διεξοδική τεκμηρίωση, άμεση ιατρική περίθαλψη, υποστήριξη εμπειρογνωμόνων, και νομική συμβουλή — τα άτομα μπορούν να προστατεύσουν τα δικαιώματά τους και να επιδιώξουν την πλήρη αποζημίωση που αξίζουν. Κάθε περίπτωση τραυματισμού είναι μοναδική, και η καλύτερη άμυνα ενάντια στο βιβλίο παιχνιδιού ενός ασφαλιστή είναι η γνώση, η προετοιμασία και η επαγγελματική καθοδήγηση.