Χρεωκοπία Τέλη και Πώς να Προϋπολογισμός για Αυτά

Κατανόηση του Πλήρεςυ Πεδίου των Χρεωκοπικών Τέλων

Όταν σκέφτεστε την κατάθεση για πτώχευση, ο πρώτος αριθμός που έρχεται στο μυαλό είναι συχνά η αμοιβή κατάθεσης του δικαστηρίου. Ενώ ο αριθμός αυτός είναι σημαντικό, αντιπροσωπεύει μόνο ένα κλάσμα του συνολικού κόστους που θα αντιμετωπίσετε. Η διαδικασία περιλαμβάνει υποχρεωτική πιστωτική συμβουλευτική, νομική εκπροσώπηση (αν το επιλέξετε), προετοιμασία εγγράφων, και μερικές φορές πρόσθετες δικαστικές προτάσεις. Υποτίμηση αυτών των εξόδων μπορεί να οδηγήσει σε καθυστερήσεις, απορρίψεις, ή ακόμα χειρότερα οικονομικό άγχος.

Αυτός ο οδηγός καλύπτει κάθε σημαντικό κόστος που συνδέεται με τα κεφάλαια 7 και 13 πτώχευση, εξηγεί πώς να προϋπολογισμό για αυτούς αποτελεσματικά, και διερευνά νόμιμους τρόπους για να μειώσει το εξωτερικό φορτίο σας. Με την κατάλληλη προετοιμασία, μπορείτε να πλοηγηθείτε το σύστημα χωρίς να εκτροχιαστεί από απροσδόκητα τέλη.

Το κεντρικό τέλος εγγραφής: Τι πραγματικά πληρώνετε το δικαστήριο

Από το τελευταίο χρονοδιάγραμμα τελών από τα δικαστήρια των ΗΠΑ, τα κατ’ αποκοπή ποσά είναι [ $338 για το κεφάλαιο 7 και $313 για το κεφάλαιο 13]. Τα τέλη αυτά δεν επιστρέφονται, ακόμη και αν η υπόθεσή σας αργότερα απορριφθεί ή μετατραπεί σε άλλο κεφάλαιο. Το τέλος για το κεφάλαιο 7 είναι ελαφρώς υψηλότερο, επειδή περιλαμβάνει μεγαλύτερη διοικητική εποπτεία, συμπεριλαμβανομένου του διορισμού ενός διαχειριστή για τη διαχείριση της εκκαθάρισης περιουσιακών στοιχείων.

Είναι τα ίδια τέλη παντού;

Τα βασικά τέλη κατάθεσης είναι ομοιόμορφα σε όλες τις ομοσπονδιακές περιοχές πτώχευσης, αλλά ορισμένα δικαστήρια επιβάλλουν πρόσθετες τοπικές προσαυξήσεις. Για παράδειγμα, μια χούφτα περιφέρειες προσθέτουν ένα μικρό τέλος για ηλεκτρονική υποστήριξη αρχειοθέτησης ή PACER πρόσβαση, συνήθως μεταξύ 15 και 30 δολάρια. Πάντα ελέγξτε την ιστοσελίδα του τοπικού δικαστηρίου πτώχευσης σας για το ακριβές χρονοδιάγραμμα τελών. Το [[LFT:0]] επίσημο αμερικανικό δικαστήριο χρεωκοπία χρονοδιάγραμμα παρέχει μια πλήρη λίστα και ενημερώνεται περιοδικά.

Τι Καλύπτει Πράγματι το Τέλος Φιλολογίας

Η αμοιβή σας για την κατάθεση καλύπτει το διοικητικό κόστος του ανοίγματος της υπόθεσής σας, την εκχώρηση ενός αριθμού υπόθεσης, και την επεξεργασία της αρχικής αναφοράς και των προγραμμάτων σας. Δεν περιλαμβάνει τέλη για τυχόν επακόλουθες προτάσεις που μπορεί να χρειαστεί να καταθέσετε, όπως μια πρόταση για την αποφυγή μιας δέσμευσης, μια πρόταση για τη μετατροπή της υπόθεσής σας από ένα κεφάλαιο σε άλλο, ή μια πρόταση για την επαναλειτουργία μιας κλειστής υπόθεσης. Κάθε μία από αυτές τις προτάσεις κοστίζει συνήθως $ 25 έως $ 50. Επίσης, δεν καλύπτει τη συμβουλευτική πίστωση, την εκπαίδευση οφειλετών, ή την εκπροσώπηση δικηγόρου.

Πέρα από το τέλος εγγραφής: Πρόσθετα υποχρεωτικά έξοδα

Αρκετά άλλα έξοδα είναι σχεδόν καθολικά σε περιπτώσεις πτώχευσης, και πρέπει να λογοδοτήσετε για το καθένα στον προϋπολογισμό σας.

1. Πιστωτική Συμβουλευτική και Εκπαίδευση Χρεωστών Μαθήματα

Το πρώτο είναι ένα πρόγραμμα παροχής πιστωτικής συμβουλών που πρέπει να ολοκληρώσετε εντός 180 ημερών πριν από την κατάθεση. Το δεύτερο είναι ένα πρόγραμμα εκπαίδευσης οφειλετών που πρέπει να ολοκληρώσετε μετά την κατάθεση αλλά πριν από την απαλλαγή σας χορηγείται. Κάθε μάθημα κοστίζει μεταξύ $10 και $50, ανάλογα με τον πάροχο και αν θα το πάρετε online, μέσω τηλεφώνου, ή αυτοπροσώπως. Πολλές μη κερδοσκοπικές υπηρεσίες προσφέρουν μειωμένους συντελεστές για τους αρχειοθέτες χαμηλού εισοδήματος. Το Πρωτάθλημα U.S. Trustee Program διατηρεί μια αναζητήσιμη λίστα με εγκεκριμένους παρόχους.

Συνολικός προϋπολογισμός και για τα δύο μαθήματα: $20 έως $100.

2. Εισαγγελικές Τέλες

Ενώ δεν απαιτείται νομικά, συνιστάται έντονα η πρόσληψη δικηγόρου πτώχευσης, ειδικά για τις περιπτώσεις του Κεφαλαίου 13 ή αν έχετε σημαντικά περιουσιακά στοιχεία. Οι αμοιβές δικηγόρου ποικίλλουν ευρέως με βάση τη γεωγραφική θέση, την πολυπλοκότητα της υπόθεσης, και το κεφάλαιο που αρχειοθετείτε. Τυπικές σειρές είναι:

• Κεφάλαιο 7: 1.000 με 3.500 δολάρια, συνήθως χρεώνεται ως ένα κατ’ αποκοπήν τέλος που καταβάλλεται πριν από την κατάθεση.
• Κεφάλαιο 13: $3.000 με $6.000, συχνά πληρώνεται μέσω του σχεδίου αποπληρωμής σε διάστημα τριών έως πέντε ετών.

Οι περισσότεροι δικηγόροι προσφέρουν δωρεάν αρχικές διαβουλεύσεις. Χρησιμοποιήστε αυτές για να πάρετε στοιχεία εισαγωγικά από τουλάχιστον τρεις διαφορετικούς δικηγόρους. Ρωτήστε συγκεκριμένα τι περιλαμβάνει η κατ ' αποκοπή αμοιβή ⁇ μερικοί δικηγόροι δεσμεύουν δικαστικά τέλη, προετοιμασία εγγράφων, και εκπροσώπηση στη συνεδρίαση των πιστωτών, ενώ άλλοι χρεώνουν επιπλέον για τις υπηρεσίες αυτές. Ο οδηγός του NerdWallet για τα έξοδα του δικηγόρου πτώχευσης παρέχει χρήσιμους περιφερειακούς μέσους όρους.

3. Τέλη προετοιμασίας εγγράφων

Εάν χρησιμοποιείτε δικηγόρο, η προετοιμασία εγγράφων περιλαμβάνεται συνήθως στην αμοιβή τους. Αν κάνετε pro se (χωρίς δικηγόρο), μπορείτε να προσλάβετε έναν υπεύθυνο αίτησης πτώχευσης για να σας βοηθήσει να συμπληρώσετε τα έντυπα. Αυτές οι υπηρεσίες μη attorney χρεώνουν $200 έως $500, αλλά δεν μπορούν να προσφέρουν νομικές συμβουλές ή να σας εκπροσωπήσουν στο δικαστήριο. Λάθη σε μορφές μπορεί να οδηγήσει σε απόλυση περίπτωση, έτσι να προχωρήσει με προσοχή αν επιλέξετε αυτή τη διαδρομή.

4. Πρόσθετες προτάσεις δικαστηρίου και τέλη εμπίστευσης

Εάν η υπόθεσή σας περιλαμβάνει αμφισβητούμενα θέματα ⁇ όπως μια πρόταση για την άρση της αυτόματης διαμονής, μια πρόταση για απόρριψη, ή μια ένσταση για απαλλαγή ⁇ θα αντιμετωπίσει επιπλέον τέλη κατάθεσης των $ 25 έως $ 50 ανά κίνηση. Στο Κεφάλαιο 13, θα πρέπει επίσης να πληρώσει ένα τριμηνιαίο τέλος για την U.S. Trustee κατά τη διάρκεια της ζωής του σχεδίου σας. Αυτό το τέλος κυμαίνεται από $ 15 έως $ 40 ανά τρίμηνο και συνήθως καταβάλλεται μέσω των πληρωμών του σχεδίου σας. Αυτά τα έξοδα προστίθενται με την πάροδο του χρόνου και θα πρέπει να συνυπολογίζονται σε μακροπρόθεσμο προϋπολογισμό σας.

5. Πιστωτική Έκθεση και Τέλη αναζήτησης UCC

Μερικοί δικηγόροι πτώχευσης περιλαμβάνουν το κόστος της απόσυρσης της πιστωτικής σας αναφοράς και της διεξαγωγής μιας ενιαίας εμπορικής έρευνας (UCC) ως μέρος της κατ 'αποκοπή αμοιβή τους. Αν δεν το κάνουν, περιμένετε να πληρώσετε επιπλέον $ 20 έως $ 60 για αυτές τις υπηρεσίες.

6. Ζώντα έξοδα και ασφαλισμένες πληρωμές χρέους

Ενώ δεν είναι άμεσο κόστος πτώχευσης, θα πρέπει να έχετε προϋπολογισμό για τα τρέχοντα έξοδα διαβίωσης σας κατά τη διάρκεια της ποινής της περίπτωσής σας. Στο Κεφάλαιο 13, αρχίζετε να κάνετε πληρωμές σχεδίου εντός 30 ημερών από την κατάθεση. Και στα δύο κεφάλαια, θα πρέπει να συνεχίσετε να κάνετε πληρωμές για εξασφαλισμένα χρέη, όπως το δάνειο αυτοκινήτου σας ή υποθήκη, αν σκοπεύετε να κρατήσετε το ακίνητο.

Πώς να Οικοδομήσετε ⁇ αλιστικό Προϋπολογισμός για την Πτώχευσή Σας

Ένας λεπτομερής, line-item προϋπολογισμός αποτρέπει τις δυσάρεστες εκπλήξεις και κρατά την υπόθεσή σας σε τροχιά. Ακολουθήστε αυτά τα βήματα για να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό που καλύπτει κάθε κόστος από την προ-filing μέχρι την απαλλαγή.

Βήμα 1: Υπολογίστε το συνολικό σας Προβλεπόμενο Κόστος

Χρησιμοποιήστε αυτόν τον προϋπολογισμό δείγμα για μια υπόθεση Κεφάλαιο 7 με ένα δικηγόρο ως πρότυπο:

• Τέλος κατάθεσης δικαστηρίου: 338 δολάρια
• Εισαγγελική αμοιβή (επίπεδη): 1.500 δολάρια
• Μάθημα παροχής πιστωτικής συμβουλής: 25 δολάρια
• Μάθημα εκπαίδευσης χρεογράφων: 25 δολάρια
• Πιστωτική αναφορά/αναζήτηση ΟΣΚ: $40
• Διάφορα (πιστοποιημένα αντίγραφα, ταχυδρομικά τέλη, πάρκινγκ): 50 δολάρια
• Συνολικό εκτιμώμενο κόστος: $1.978

Για μια υπόθεση του Κεφαλαίου 13, προσθέστε τα τριμηνιαία τέλη του εντολοδόχου των ΗΠΑ και οποιαδήποτε τέλη κατάθεσης για τις προτάσεις που προβλέπετε.

Βήμα 2: Δημιουργία ενός Σχεδίου Εξοικονόμησης

Αν σκοπεύετε να καταθέσετε μήνες νωρίτερα, ανοίξτε ένα ξεχωριστό λογαριασμό αποταμίευσης αποκλειστικά για έξοδα πτώχευσης. Ακόμα και μικρές εβδομαδιαίες εισφορές συσσωρεύονται με την πάροδο του χρόνου. Στόχος να έχετε το πλήρες ποσό ⁇ ειδικά το δικηγόρο που θα σας συντηρήσει ⁇ ήδη πριν από την υποβολή του. Πολλοί δικηγόροι απαιτούν το ταμείο που καταβάλλεται πλήρως πριν από την υποβολή της αίτησής σας, οπότε μην βασίζεστε σε υποσχέσεις που θα πληρώσετε αργότερα.

Βήμα 3: Εξερευνήστε τα σχέδια πληρωμής για το τέλος εγγραφής

Τα περισσότερα δικαστήρια πτώχευσης σας επιτρέπουν να πληρώσετε το τέλος κατάθεσης σε δόσεις. Πρέπει να καταθέσετε το έντυπο B103A κατά τη στιγμή που υποβάλετε την αίτησή σας. Το δικαστήριο επιτρέπει συνήθως έως και τέσσερις δόσεις σε 120 ημέρες. Αυτό μπορεί να είναι μια γραμμή ζωής, αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την πλήρη αμοιβή προκαταβολικά. Αν το εισόδημά σας είναι πολύ χαμηλό, μπορείτε να προκριθείτε για πλήρη παραίτηση από το τέλος κατάθεσης χρησιμοποιώντας το έντυπο B103B. Οι παραιτήσεις από τέλη είναι γενικά διαθέσιμες μόνο για τους αρχειοθέτες του κεφαλαίου 7 των οποίων το εισόδημα είναι κάτω από το 150% των ομοσπονδιακών κατευθυντήριων γραμμών για τη φτώχεια.

Βήμα 4: Προϋπολογισμός για τα έξοδα μετά τη συμπλήρωση

Μετά την υποβολή της υπόθεσής σας, θα πρέπει ακόμα να πληρώσετε για το πρόγραμμα σπουδών οφειλέτη και τυχόν απαιτούμενες προτάσεις. Στο Κεφάλαιο 13, η πληρωμή του πρώτου σας σχεδίου οφείλεται εντός 30 ημερών. Παράγετε αυτές τις τρέχουσες υποχρεώσεις στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας. Χρησιμοποιήστε μια εφαρμογή προϋπολογισμού ή ένα απλό λογιστικό φύλλο για να παρακολουθείτε κάθε δολάριο. Αν χρησιμοποιείτε δικηγόρο, ⁇ αν μπορούν να συμπεριλάβουν την αμοιβή τους στο Κεφάλαιο 13 σχέδιο για τη μείωση της προκαταβολικής επιβάρυνσης σας.

Βήμα 5: Να Οικοδομήσετε ένα Μικρό Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης

Κατά τη διάρκεια της πτώχευσης, απρόβλεπτα έξοδα είναι κοινά. Μια ενδιάμεση μνήμη των $200 έως $ 500 ⁇ διατηρείται σε έναν τραπεζικό λογαριασμό που απαλλάσσεται από τους πιστωτές ⁇ μπορεί να σας αποτρέψει από την έλλειψη ενός σχεδίου πληρωμής ή δικαστική προθεσμία.

Στρατηγικές για να Μειώσετε το Κόστος της Πτώχευσής Σας

Εάν ο προϋπολογισμός σας είναι εξαιρετικά σφιχτός, έχετε αρκετές επιλογές για να μειώσετε το συνολικό σας κόστος χωρίς να διακυβεύσετε την υπόθεσή σας.

1. Φιλτράρισμα υπέρ της

Η εγγραφή χωρίς δικηγόρο εξοικονομεί το μεγαλύτερο κόστος ⁇ νομικές αμοιβές ⁇ αλλά φέρει σημαντικό κίνδυνο. Θα πρέπει να είναι άνετη ανάγνωση και κατανόηση των δικαστικών κανόνων, την προετοιμασία των εντύπων με ακρίβεια, και την εκπροσώπηση σας στη συνεδρίαση των πιστωτών και κάθε ακροάσεις. Πολλά δικαστήρια προσφέρουν δωρεάν pro se κέντρα βοήθειας ή αυτοβοήθειας σε απευθείας σύνδεση. Pro αρχειοθέτηση είναι καταλληλότερη για απλές, χωρίς περιουσιακά στοιχεία Κεφάλαιο 7 περιπτώσεις σε δικαστήρια με εξορθολογισμένες διαδικασίες. Λάθη μπορούν να οδηγήσουν σε απόλυση ή απώλεια περιουσιακών στοιχείων, έτσι ώστε να εξετάσει αυτή την επιλογή μόνο αν έχετε το χρόνο και την ικανότητα να μάθετε τη διαδικασία διεξοδικά.

2. Νομική βοήθεια και υπηρεσίες υπέρ Bono

Τα προγράμματα αυτά βασίζονται σε εισοδηματικές λίστες αναμονής και συχνά έχουν μεγάλες λίστες αναμονής, αλλά μπορούν να καλύψουν τόσο τα δικαστικά έξοδα όσο και την εκπροσώπηση του δικηγόρου. Επικοινωνήστε με την κρατική ένωση δικηγορικών γραφείων ή την [[LFT:0]] Νομική Εταιρεία Υπηρεσιών[[LFT:1]]] για να βρείτε τοπικούς παρόχους. Μερικές κλινικές προσφέρουν επίσης υπηρεσίες χαμηλού κόστους όπου ένας δικηγόρος χειρίζεται μόνο τα πιο πολύπλοκα μέρη της υπόθεσής σας.

3. Δικηγόροι σχεδίου-sliding-scale και πληρωμής

Πολλοί δικηγόροι πτώχευσης προσφέρουν συρόμενα τέλη κλίμακας με βάση το εισόδημά σας ή σας επιτρέπουν να πληρώσετε το κατακρατητή σε δόσεις πριν από την κατάθεση. Κατά τη διάρκεια της δωρεάν διαβούλευσης σας, ⁇ συγκεκριμένα για αυτές τις επιλογές. Στο Κεφάλαιο 13, κάποιοι δικηγόροι θα συμπεριλάβουν ολόκληρη την αμοιβή τους στο σχέδιο αποπληρωμής, που σημαίνει ότι δεν πληρώνετε τίποτα εκ των προτέρων. Αυτό μπορεί να κάνει τη νομική εκπροσώπηση προσιτή ακόμα και με έναν πολύ περιορισμένο προϋπολογισμό.

4. Πτωχευτικός Προετοιμαστής Ζήτησης (Risk vs. Ανταμοιβή)

Οι συντάκτες αιτήσεων που δεν υποβάλλουν αίτηση για συμμετοχή σε έντυπα χρεώνουν σημαντικά λιγότερα από τους δικηγόρους για υπηρεσίες εισόδου. Ωστόσο, δεν μπορούν να δώσουν νομικές συμβουλές ή να σας εκπροσωπήσουν στο δικαστήριο. Αν επιλέξετε αυτή τη διαδρομή, βεβαιωθείτε ότι ο προετοιμαστής έχει άδεια ή έχει καταχωρηθεί στην πολιτεία σας (όπου απαιτείται) και διαβάστε προσεκτικά τη σύμβασή τους. Τα λάθη στα έντυπα μπορούν να οδηγήσουν σε απόλυση υπόθεσης, έτσι αυτή η επιλογή είναι καλύτερη για τους αρχειοθέτες που είναι σίγουροι στην κατανόηση του πτωχευτικού δικαίου αλλά χρειάζονται βοήθεια με τη γραφειοκρατία. Η FTC προσφέρει καθοδήγηση για την επιλογή ενός εκπρόσωπου αναφοράς[[LFT:1]]].

5. Αίτηση για την απαλλαγή από το τέλος εγγραφής ή σχέδιο εγκατάστασης

Μην υποθέτετε ότι δεν θα προκριθείτε για απαλλαγή από την καταβολή τέλους. Υποβάλετε το έντυπο B103B και αφήστε το δικαστήριο να αποφασίσει. Ακόμα και μια μερική παραίτηση μπορεί να μειώσει το βάρος σας. Αν δεν χορηγηθεί απαλλαγή, το σχέδιο χορήγησης στο έντυπο B103A σας επιτρέπει να διαδώσετε το κόστος σε τέσσερις μήνες.

Αναζητώντας Βοήθεια και Εναλλακτικούς Πόρους

Εάν το συνολικό κόστος της πτώχευσης εξακολουθεί να αισθάνεται ανυπέρβλητο, αρκετοί πόροι μπορούν να παράσχουν πρόσθετη υποστήριξη.

Μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί παροχής συμβουλών για την πίστωση

Πέρα από την υποχρεωτική προ-προ-προ-προ-προ-προγραμματισμός, πολλοί μη κερδοσκοπικοί προσφέρουν δωρεάν ή χαμηλού κόστους οικονομική συμβουλευτική. Ένας πιστοποιημένος σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε έναν ολοκληρωμένο προϋπολογισμό, να διερευνήσει εναλλακτικές λύσεις αντί της πτώχευσης, όπως σχέδια διαχείρισης χρέους, και να σας συνδέσει με τοπικούς πόρους. Το [[LFT:0]] Εθνικό Ίδρυμα για την Πίστωση Συμβουλευτική[[LFT:1] είναι ένα αξιόπιστο σημείο εκκίνησης.

Νομική Κλινική χαμηλού κόστους

Πολλές νομικές σχολές λειτουργούν κλινικές πτώχευσης όπου οι επιβλεπόμενοι φοιτητές παρέχουν δωρεάν ή χαμηλού κόστους νομική βοήθεια. Αυτές οι κλινικές συχνά εξυπηρετούν πελάτες χαμηλού εισοδήματος και μπορούν να χειριστούν τόσο το Κεφάλαιο 7 όσο και το Κεφάλαιο 13 περιπτώσεις.

Κυβερνητικοί και Δικαστικοί Πόροι Αυτοβοήθειας

Κάθε δικαστήριο πτώχευσης έχει μια ιστοσελίδα με τοπικές μορφές, προγράμματα τελών, και αυτοβοήθεια υλικά σχεδιασμένα για pro se filers. Πολλά δικαστήρια έχουν επίσης ένα κέντρο αυτοβοήθειας, όπου μπορείτε να κάνετε ερωτήσεις σχετικά με τις μορφές και τις διαδικασίες.

Τελικές σκέψεις για τον προϋπολογισμό για την πτώχευση

Η πτώχευση είναι ένα νομικό εργαλείο σχεδιασμένο για να σας δώσει μια νέα οικονομική αρχή, αλλά απαιτεί προσεκτική οικονομική προετοιμασία. Η χρέωση κατάθεσης είναι μόνο η αρχή. Με τη λογιστική για κάθε κόστος ⁇ πιστώσεις συμβουλευτική, αμοιβές δικηγόρου, προετοιμασία εγγράφων, αιτήσεις για τη λήψη αποφάσεων, και τα τρέχοντα έξοδα διαβίωσης ⁇ μπορείτε να δημιουργήσετε ένα ρεαλιστικό προϋπολογισμό που κρατά την υπόθεσή σας σε τροχιά από την αρχή μέχρι το τέλος. Τα περισσότερα δικαστήρια προσφέρουν ευελιξία μέσω των σχεδίων δόσεων και απαλλαγές από τέλη, και πολλοί δικηγόροι προσφέρουν σχέδια πληρωμής ή συρόμενα-κλίμακα τέλη. Μην αφήνετε το φόβο του κόστους upfront να σας αποτρέψει από την αναζήτηση της ανακούφισης που χρειάζεστε. Με επιμελή σχεδιασμό και τους σωστούς πόρους, η διαδρομή προς την απαλλαγή είναι τόσο διαχειρίσιμη και εφικτή.