Table of Contents

Κατανόηση των Χρεωκοπιών και των Φοιτητών

Τα φοιτητικά δάνεια αντιπροσωπεύουν μια από τις μεγαλύτερες κατηγορίες καταναλωτικού χρέους στις Ηνωμένες Πολιτείες, με πάνω από 43 εκατομμύρια δανειολήπτες να μεταφέρουν περίπου 1,7 τρισεκατομμύρια δολάρια σε ομοσπονδιακό και ιδιωτικό φοιτητικό χρέος δανείων. Όταν οι οικονομικές απεργίες δυσπραγίας, πολλοί δανειολήπτες αναρωτιούνται αν η πτώχευση μπορεί να προσφέρει ανακούφιση. Η απάντηση δεν είναι απλή. Σε αντίθεση με το χρέος πιστωτικών καρτών ή ιατρικούς λογαριασμούς, τα φοιτητικά δάνεια αντιμετωπίζονται διαφορετικά σύμφωνα με το νόμο πτώχευσης των ΗΠΑ. Αυτό το άρθρο παρέχει μια ολοκληρωμένη ματιά στο πώς η πτώχευση αλληλεπιδρά με τα φοιτητικά δάνεια, τα νομικά πρότυπα που απαιτούνται για την απαλλαγή, και τις εναλλακτικές στρατηγικές που οι δανειζόμενοι μπορούν να χρησιμοποιήσουν πριν κάνουν ένα τέτοιο δραστικό βήμα.

Μπορούν τα Φοιτητικά Δάνεια να Απαλλαγούν από την Πτωχευτική Πτώχευση;

Σε όλες σχεδόν τις περιπτώσεις, τόσο τα ομοσπονδιακά όσο και τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια είναι εξαιρετικά δύσκολα να αποπληρωθούν [] μέσω πτώχευσης. Αυτή η προστασία βασίζεται στον Κώδικα Πτωχευτικότητας, συγκεκριμένα 11 U.S.C. § 523(a)(8), ο οποίος τροποποιήθηκε πολλές φορές κατά τη διάρκεια των δεκαετιών για να προστατευθούν τα εκπαιδευτικά δάνεια από την απαλλαγή. Ο νόμος απαιτεί σήμερα από τους δανειολήπτες να αποδείξουν ότι η αποπληρωμή του δανείου θα επιβάλλονταν ⁇ απώλεια ⁇ [[LFT:3]] σε αυτά και τα εξαρτημένα τους.

Η λογική πίσω από αυτό το υψηλό μπαρ είναι ότι το Κογκρέσο ήθελε να αποτρέψει τους δανειολήπτες από το να απομακρυνθούν απλά από το φοιτητικό χρέος αφού έλαβαν το όφελος μιας εκπαίδευσης και να κερδίσουν δυνατότητες. Ωστόσο, οι επικριτές υποστηρίζουν ότι ο νόμος έχει γίνει υπερβολικά τιμωρητικός, παγιδεύοντας τους δανειολήπτες σε ανεκπλήρωτο χρέος για δεκαετίες.

Το πρότυπο της μη-υποχρεωτικής σκληρότητας: το Brunner Test

Για να αποδείξουν αδικαιολόγητη ταλαιπωρία, τα περισσότερα δικαστήρια πτώχευσης εφαρμόζουν το Brunner test[] (αν και μερικά χρησιμοποιούν μια ελαφρώς διαφορετική ⁇ συνολική προσέγγιση των περιστάσεων ⁇ . Το Brunner test, που καθιερώθηκε στην υπόθεση του 1987 Brunner κατά της New York State Higher Education Services Corp.[[LFT:3]] περιέχει τρία στοιχεία που ο δανειολήπτης πρέπει να αποδείξει με την παρουσία των αποδεικτικών στοιχείων:

  1. Ποβερτι: Με βάση τα τρέχοντα έσοδα και έξοδα, ο δανειολήπτης δεν μπορεί να διατηρήσει ελάχιστο βιοτικό επίπεδο για τον εαυτό του και τους εξαρτημένους από αυτούς, εάν αναγκαστεί να εξοφλήσει τα δάνεια.
  2. Επιμονή: Υπάρχουν πρόσθετες περιστάσεις που δείχνουν ότι αυτή η κατάσταση είναι πιθανό να συνεχιστεί για σημαντικό μέρος της περιόδου αποπληρωμής.
  3. Καλή Πίστη: Ο δανειολήπτης έχει καταβάλει καλές προσπάθειες για την αποπληρωμή των δανείων, όπως η αναζήτηση αναβολής, ανοχής ή δικαιωμάτων αποπληρωμής με γνώμονα το εισόδημα πριν από την κατάθεση πτώχευσης.

Για παράδειγμα, ένας δανειζόμενος που είναι μόνιμα ανάπηρος και ζει με εισόδημα αναπηρίας μπορεί να ικανοποιήσει τα δύο πρώτα στάδια, αλλά εξακολουθεί να αποτυγχάνει στην καλή πίστη εάν δεν επικοινωνήσει ποτέ με τον δανειολήπτη του για εναλλακτικές ρυθμίσεις αποπληρωμής.

Η ολικότητα της δοκιμής περιστατικών

Ένας μικρός αριθμός δικαστηρίων πτώχευσης (κυρίως στην Πρώτη, Δεύτερη και Όγδοη Κύκλωμα) χρησιμοποιούν μια ελαφρώς πιο ευέλικτη ⁇ συνολική κατάσταση ⁇ δοκιμή και όχι την αυστηρή Brunner δοκιμή. Σύμφωνα με αυτή την προσέγγιση, ο δικαστής εξετάζει όλους τους σχετικούς παράγοντες ⁇ όπως το εισόδημα του δανειολήπτη, τα έξοδα, την υγεία, την ηλικία, τον αριθμό των εξαρτημένων, και την ικανότητα να βρει υψηλότερης αμοιβής εργασία ⁇ χωρίς να απαιτεί αυστηρή απόδειξη ότι η ταλαιπωρία θα συνεχιστεί για ολόκληρη την περίοδο αποπληρωμής. Ακόμα και κάτω από αυτό το πιο ευέλικτο τεστ, οι απορρίψεις παραμένουν σπάνιες.

Στατιστικά στοιχεία: Πόσο Σπάνιες Είναι η απαλλαγή από τα φοιτητικά δάνεια;

Σύμφωνα με μια μελέτη του 2021 από το Αμερικανικό Ινστιτούτο Πτώχευσης, λιγότερο από το 0,1% των φοιτητών δανειοληπτών δανείων που υποβάλλουν αίτηση πτώχευσης ακόμη και προσπαθούν να αποπληρώσουν τα δάνεια τους. Μεταξύ αυτών που προσπαθούν, το ποσοστό επιτυχίας είναι περίπου 40%. Αυτό μπορεί να φαίνεται υψηλό, αλλά η συντριπτική πλειοψηφία των δανειοληπτών ποτέ δεν υποβάλλει μια διαδικασία αντίπαλου (η ξεχωριστή αγωγή που απαιτείται σε μια υπόθεση πτώχευσης για να ζητήσει απαλλαγή).

Ο ειδικός και συνήγορος καταναλωτών Mark Kantrowitz σημειώνει ότι πολλοί δανειολήπτες λανθασμένα πιστεύουν ότι τα φοιτητικά δάνεια δεν μπορούν ποτέ να αποπληρωθούν, οδηγώντας τα να αποφύγουν εντελώς τη χρεοκοπία ακόμα και σε περιπτώσεις όπου μπορεί να πληρούν τις προϋποθέσεις.

Καταχώρηση αντιδίκου για την απαλλαγή των φοιτητικών δανείων

Εάν πιστεύετε ότι πληροίτε το πρότυπο της αδικαιολόγητης ταλαιπωρίας, η διαδικασία περιλαμβάνει την κατάθεση χωριστής αγωγής εντός της υπόθεσης πτώχευσης σας που ονομάζεται [[LFT:0]]] αντιστρόφως διαδικασία[[[LFT:1]]. Αυτό δεν είναι αυτόματο με την κατάθεση του κεφαλαίου 7 ή του κεφαλαίου 13. Πρέπει να υποβάλετε προορατικά καταγγελία στο δικαστήριο πτώχευσης και να την εξυπηρετήσετε στον δανειστή ή τον διαχειριστή του δανείου. Τα βήματα περιλαμβάνουν:

  • Προσέλαβε έναν έμπειρο δικηγόρο πτώχευσης που καταλαβαίνει τις δίκες για φοιτητικά δάνεια.
  • Συγκέντρωσε εκτενή τεκμηρίωση: φορολογικές δηλώσεις, αποκόμματα αμοιβών, αρχεία αναπηρίας, ιατρικούς λογαριασμούς, αρχεία αναζήτησης εργασίας, και οποιαδήποτε αλληλογραφία με τους διαχειριστές δανείων.
  • Συντάκτης και να υποβάλει την καταγγελία, αναφέροντας τα γεγονότα που υποστηρίζουν κάθε προέκταση της δοκιμής Brunner.
  • Συμμετέχει στην ανακάλυψη, συμπεριλαμβανομένων των ανακριτικών και των αποθέσεων.
  • Να εμφανιστεί σε μια δίκη όπου ένας δικαστής πτώχευσης θα ακούσει αποδείξεις και θα πάρει μια απόφαση.

Κεφάλαιο 7 κατά Κεφάλαιο 13 για τα φοιτητικά δάνεια

Οι περισσότεροι δανειολήπτες που επιδιώκουν να αποπληρώσουν το αρχείο φοιτητικών δανείων στο πλαίσιο [[LFT:0]] Κεφάλαιο 7 πτώχευση[[[LFT:1]]], το οποίο ρευστοποιεί μη αποπληρωμένα περιουσιακά στοιχεία για να πληρώσει τους πιστωτές με αντάλλαγμα την απαλλαγή των περισσότερων χρεών. Ωστόσο, Κεφάλαιο 13 μπορεί επίσης να είναι χρήσιμο. Στο Κεφάλαιο 13, ο δανειζόμενος προτείνει ένα σχέδιο αποπληρωμής (συνήθως 3 ⁇ 5 χρόνια). Αν δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να συμπεριλάβουν το πλήρες ποσό των πληρωμών φοιτητικών δανείων στο σχέδιο, μπορούν αργότερα να υποβάλουν μια διαδικασία αντίπαλου στην υπόθεση. Ορισμένα δικαστήρια έχουν υποστηρίξει ότι η πραγματοποίηση πληρωμών μέσω ενός σχεδίου Κεφάλαιο 13 για αρκετά χρόνια βοηθά στην ικανοποίηση του καλού-πιστού prong του Brunner. Επιπλέον, Κεφάλαιο 13 μπορεί να σταματήσει τις εισπρακτικές ενέργειες και να σας επιτρέψει να προλάβετε τις ελλειμμένες πληρωμές αν ο στόχος σας είναι να αποφύγετε την αθέτηση υποχρέωσης παρά να αποκτήσετε πλήρη απαλλαγή.

Πρόσφατες αλλαγές: Η Διοίκηση Biden ⁇ Fresh Start ⁇ και Νέα Πολιτική

Στα τέλη του 2022, το Υπουργείο Δικαιοσύνης και το Υπουργείο Παιδείας εξέδωσαν κοινή δήλωση πολιτικής που επικαιροποίησε τις κατευθυντήριες γραμμές για την αξιολόγηση αδικαιολόγητων δυσχερειών. Για πρώτη φορά, η κυβέρνηση αναγνώρισε ότι οι δανειολήπτες φοιτητικών δανείων σε πτώχευση δικαιούνται μια ⁇ δίκαιη και δίκαιη ⁇ διαδικασία. Η νέα καθοδήγηση δίνει εντολή στους διαχειριστές πτώχευσης και τους κυβερνητικούς δικηγόρους να μην αντιταχθούν στην απαλλαγή, εκτός αν υπάρχει ένα πραγματικό ζήτημα της υλικής πραγματικότητας. Επιπλέον, η κυβέρνηση θα συναινέσει τώρα στην απαλλαγή ή μερική απαλλαγή σε περιπτώσεις όπου ο δανειζόμενος πληροί σαφώς το τεστ Brunner. Αυτή η αλλαγή έχει καταστήσει ελαφρώς ευκολότερη για τους δανειολήπτες, αλλά το νομικό πρότυπο παραμένει υψηλό. Επιπλέον, η κυβέρνηση του Μπάιντεν & # 8217; s ⁇ Fresh Start ⁇ πρωτοβουλία επιτρέπει στους μη προκαθορισμένους δανειζόμενους να ανακτήσουν την καλή θέση κάνοντας εννέα διαδοχικές πληρωμές σε διάστημα δέκα μηνών, αλλά αυτό δεν επηρεάζει άμεσα την απαλλαγή πτώχευσης.

Διαβάστε την επίσημη δήλωση πολιτικής του Υπουργείου Δικαιοσύνης

Εναλλακτικές λύσεις για την πτώχευση των Δανειοδοτών που Πάγωσαν

Επειδή η πτώχευση είναι σπάνια μια βιώσιμη λύση για τα φοιτητικά δάνεια, οι δανειολήπτες θα πρέπει να διερευνήσουν κάθε εναλλακτική λύση πριν από την κατάθεση.

Σχέδια επιστροφής εισοδήματος-απορρόφησης (IDR)

Τα σχέδια IDR καλύπτουν τις μηνιαίες πληρωμές σε ποσοστό του εισοδήματός σας (συνήθως 10% έως 20%) και συγχωρούν κάθε υπόλοιπο μετά από 20 ή 25 χρόνια των πληρωμών που πληρούν τις προϋποθέσεις. Το νεότερο σχέδιο, SAVE (Εξοικονόμηση μιας πολύτιμης εκπαίδευσης), μειώνει τις πληρωμές περαιτέρω και εμποδίζει τους τόκους να προκύψουν εάν κάνετε την απαιτούμενη πληρωμή σας. Δανειστές με χαμηλό εισόδημα μπορεί ακόμη να έχουν μια πληρωμή $0 μηνιαίως και να εξακολουθούν να λαμβάνουν πίστωση προς συγχώρεση. [Σημαντικά, η κατάθεση πτώχευσης δεν απαιτείται για την πρόσβαση σε σχέδια IDR.

Μάθετε για τα σχέδια αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα για το StudentAid.gov

Ανεκτικότητα και Ανεκτικότητα

Εάν αντιμετωπίσετε προσωρινές δυσκολίες ⁇ όπως ανεργία, ιατρικά ζητήματα, ή στρατιωτική θητεία ⁇ μπορείτε να ζητήσετε αναβολή ή ανοχή. Κατά τη διάρκεια αναβολής για ένα ομοσπονδιακό δάνειο, οι τόκοι μπορεί να μην προκύψουν εάν έχετε ένα επιδοτούμενο δάνειο. Κατά τη διάρκεια της ανοχής, οι τόκοι πάντα προκύπτουν, ακόμη και σε επιδοτούμενα δάνεια.

Ενοποίηση και αναχρηματοδότηση δανείων

Η ενοποίηση πολλαπλών ομοσπονδιακών δανείων σε ένα ενιαίο δάνειο άμεσης ενοποίησης μπορεί να απλοποιήσει την αποπληρωμή και να σας δώσει πρόσβαση σε πρόσθετα σχέδια IDR. Ωστόσο, η ενοποίηση δεν μειώνει το επιτόκιο σας. Η επαναχρηματοδότηση με έναν ιδιώτη δανειστή μπορεί να μειώσει το επιτόκιο σας, αλλά θα χάσετε τις ομοσπονδιακές προστασία δανειολήπτη (συμπεριλαμβανομένης της αναβολής, ανοχής, και επιλογές IDR).

Συνολική και μόνιμη απαλλαγή από την υποχρέωση παροχής απαλλαγής (TPD)

Οι δανειζόμενοι που είναι πλήρως και μόνιμα ανάπηροι μπορούν να επωφεληθούν από απαλλαγή από το TPD τόσο των ομοσπονδιακών όσο και των ιδιωτικών φοιτητικών δανείων. Η αίτηση απαιτεί τεκμηρίωση από έναν γιατρό, το Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων, ή την Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης. Αυτή η απαλλαγή δεν απαιτεί πτώχευση και είναι αφορολόγητη μέχρι το 2025.

Πρακτικά βήματα πριν από την αποσυμπίεση

Εάν σκέφτεστε πτώχευση λόγω της συντριπτικής φοιτητικό χρέος δανείου, να λάβει τα παρακάτω βήματα πρώτα:

  • Συγκεντρώστε όλα τα έγγραφα δανείου: γνωρίζουν τον τύπο, το υπόλοιπο, το επιτόκιο, και εξυπηρετητή για κάθε δάνειο.
  • Επικοινωνήστε με τον διαχειριστή του δανείου σας και ⁇ για τα σχέδια, αναβολή ή ανοχή του IDR.
  • Συμβουλευτείτε έναν σύμβουλο φοιτητικών δανείων από μια μη κερδοσκοπική υπηρεσία όπως το Ινστιτούτο Φοιτητών Δανείων Συμβούλων (TISLA) ή το Εθνικό Ίδρυμα Πιστωτικών Συμβουλών (NFCC).
  • Μπορείτε να μειώσετε τα έξοδα ή να αυξήσετε το εισόδημα για να κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές;
  • Να συναντηθείτε με έναν δικηγόρο πτώχευσης που έχει εμπειρία με τις διαδικασίες του αντιπάλου των φοιτητικών δανείων.

Πώς η Πτώχευση Επηρεάζει τα Πιστωτικά και Μελλοντικά Δάνεια

Η πτώχευση του κεφαλαίου 7 παραμένει συνήθως 10 χρόνια. Κατά τη διάρκεια του χρόνου, να πάρει νέα πίστωση, ενοικίαση ενός διαμερίσματος, ή ακόμα και την απόκτηση απασχόλησης σε ορισμένους τομείς μπορεί να γίνει δύσκολη. Φοιτητικά δάνεια δεν μπορούν να αποπληρωθούν, αλλά άλλα χρέη (πιστωτικές κάρτες, ιατρικά χαρτονομίσματα, προσωπικά δάνεια) μπορεί να εξαλειφθεί. Ωστόσο, αν τα φοιτητικά δάνεια σας επιβιώσει πτώχευση, δραστηριότητες είσπραξης μπορεί να επαναληφθεί μόλις η αυτόματη παραμονή λίφτινγκ. Στο κεφάλαιο 7, η διαμονή είναι προσωρινή; στο κεφάλαιο 13, διαρκεί για το σχέδιο’s διάρκεια.

Ακόμα και αν τα φοιτητικά σας δάνεια δεν αποπληρωθούν, η πτώχευση μπορεί να απελευθερώσει τις ταμειακές ροές εξαλείφοντας άλλα χρέη, επιτρέποντάς σας να αρχίσετε να κάνετε πρόοδο στα φοιτητικά δάνεια.

Μπορούν τα Ιδιωτικά Φοιτητικά Δάνεια να Απαλλαγούν Πιο Εύκολα;

Τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια υπόκεινται στο ίδιο αθέμιτο πρότυπο κακουχίας βάσει του Κώδικα Πτωχευτικής Πτώχευσης με τα ομοσπονδιακά δάνεια. Δεν υπάρχει διαφορά. Ωστόσο, ορισμένες συμβάσεις ιδιωτικού δανείου μπορεί να περιέχουν διατάξεις που καθιστούν την απαλλαγή δυσκολότερη εάν ο δανειζόμενος έχει συνυπογράφοντα. Επιπλέον, εάν τα έσοδα του δανείου χρησιμοποιήθηκαν για μη εκπαιδευτικούς σκοπούς (π.χ. έξοδα διαβίωσης σε σχολείο που δεν έχει πιστοποιηθεί), το δάνειο μπορεί να μην χαρακτηριστεί ως δάνειο ⁇ σύμφωνα με το άρθρο 523 στοιχείο α) σημείο 8, ανοίγοντας την πόρτα σε κανονική απαλλαγή. Πρόκειται για έναν περίπλοκο χώρο και απαιτεί νομική ανάλυση.

Το Κόστος και η Πολυπλοκότητα μιας Αντίξοης Προόδου

Οι αμοιβές του δικηγόρου μπορούν να κυμαίνονταν από $3,000 έως 10.000 ή περισσότερο, συν τα δικαστικά έξοδα. Πολλοί δικηγόροι πτώχευσης δεν προσφέρουν τέλη έκτακτης ανάγκης για αυτές τις υποθέσεις, επειδή το αποτέλεσμα είναι αβέβαιο. Ορισμένα κράτη έχουν οργανώσεις νομικής βοήθειας που μπορεί να παρέχουν μειωμένης δαπάνης βοήθεια, αλλά η διαθεσιμότητα είναι περιορισμένη. [[LFT:0]]Οι δικηγόροι θα πρέπει να σταθμίσουν το κόστος έναντι του δυνητικού οφέλους.[[LFT:1] Αν το υπόλοιπο των φοιτητικών σας δανείων είναι μικρό σε σχέση με άλλα χρέη, η πτώχευση μπορεί να μην είναι οικονομικά αποδοτική.

Nolo’s οδηγός για την απαλλαγή των φοιτητικών δανείων σε πτώχευση[[LFT:1]]

Κοινές παρανοήσεις σχετικά με τα φοιτητικά δάνεια και την πτώχευση

Αρκετοί μύθοι επιμένουν:

  • Μύθος: Τα φοιτητικά δάνεια δεν είναι ποτέ αποδοτέα. Πραγματικότητα: Η απαλλαγή είναι δυνατή αλλά σπάνια.
  • Μύθος: Πρέπει να περιμένετε μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε ή να απενεργοποιηθείτε για να προκριθείτε. Πραγματικότητα: Η μόνιμη αναπηρία βοηθά, αλλά ακόμα και οι νεότεροι δανειολήπτες μπορούν να αποδείξουν δυσκολίες αν έχουν σοβαρή, μακροχρόνια ιατρική πάθηση.
  • Μύθος: Η συγγραφή του κεφαλαίου 7 εξαλείφει αυτόματα τα φοιτητικά δάνεια. Πραγματικότητα: Η αυτόματη παραμονή σταματά προσωρινά τη συλλογή, αλλά η απαλλαγή δεν ισχύει για τα φοιτητικά δάνεια εκτός αν επιτύχει μια αντίπαλη διαδικασία.
  • Μύθος: Τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια είναι πιο εύκολα στην απαλλαγή. Πραγματικότητα: Ισχύει το ίδιο πρότυπο, αλλά ορισμένα δικαστήρια έχουν αντιμετωπίσει τα δάνεια από τα κερδοσκοπικά σχολεία διαφορετικά.

Τι να κάνετε αν θέλετε να επιζητήσετε την Απαλλαγή

Αν πιστεύετε ότι έχετε μια υπόθεση, αρχίστε με την τεκμηρίωση των δυσκολιών σας διεξοδικά. Κρατήστε ένα ημερολόγιο για το πώς οι οικονομικοί περιορισμοί σας επηρεάζουν την καθημερινή σας ζωή. Αποκτήστε ιατρικά αρχεία, αν είναι απαραίτητο. Κρατήστε αρχεία κάθε επικοινωνίας με τους διαχειριστές δανείων και κάθε προσπάθεια να επεξεργαστείτε ένα σχέδιο αποπληρωμής.

  • Πόσες διαδικασίες έχεις καταθέσει;
  • Ποιο είναι το ποσοστό επιτυχίας σου;
  • Ποιο είναι το εκτιμώμενο κόστος;
  • Θα χειριστείς όλη την υπόθεση ή θα παραπέμψεις τον αντίπαλο σε άλλον δικηγόρο;

Αν δεν έχετε την πολυτέλεια να πληρώσετε δικηγόρο, κάποιες κλινικές της Νομικής χειρίζονται αυτές τις υποθέσεις αφιλοκερδώς.

Συμπέρασμα

Η έλλειψη ρευστότητας και τα φοιτητικά δάνεια αλληλεπιδρούν με τρόπους που συχνά αποτρέπουν τους δανειολήπτες που αναζητούν ένα νέο ξεκίνημα. \" αδικαιολόγητη ταλαιπωρία που δεν είναι αδύνατο να επιτευχθεί είναι σκόπιμα δύσκολη. \" πρόσφατη αλλαγή πολιτικής από τη διοίκηση του Μπάιντεν δεν έχει αυξήσει δραματικά τις απορρίψεις αλλά έχει κάνει τη διαδικασία πιο διαφανή. Για τους περισσότερους δανειολήπτες, η διερεύνηση της επιστροφής, η αναβολή, η απαλλαγή αναπηρίας, ή άλλες εναλλακτικές λύσεις θα είναι πιο πρακτική από την πτώχευση. Ωστόσο, αν είστε πραγματικά ανίκανοι να εργαστούν λόγω αναπηρίας ή άλλων μόνιμων περιστάσεων, το δικαστήριο πτώχευσης μπορεί να παρέχει ανακούφιση μετά από μια αυστηρή διαδικασία του αντιπάλου. Το κλειδί είναι να συγκεντρώσει στοιχεία, να συμβουλευτεί τους γνώστες επαγγελματίες και να ενεργήσει με αποφασιστικότητα.

Οι παρακάτω πόροι παρέχουν περαιτέρω καθοδήγηση: