Τι θα Συμβεί αν Χάσετε τις Πληρωμές στο Κεφάλαιο 13 Σχέδιο Σας;

Κατανόηση των Συνέπειων του Χαμένου Κεφαλαίου 13

Η εγγραφή για το Κεφάλαιο 13 είναι ένα ισχυρό νομικό εργαλείο που επιτρέπει στα άτομα να αναδιοργανώσουν τα χρέη τους στο πλαίσιο ενός εγκεκριμένου από το δικαστήριο σχεδίου αποπληρωμής διάρκειας τριών έως πέντε ετών. Αυτό το κεφάλαιο έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει τους οφειλέτες να καλύψουν τις χαμένες πληρωμές υποθηκών, να διατηρήσουν τα περιουσιακά τους στοιχεία, και τελικά να λάβουν απαλλαγή των υπόλοιπων επιλέξιμων χρεών. Ωστόσο, η επιτυχία μιας υπόθεσης Κεφαλαίου 13 εξαρτάται εξ ολοκλήρου από την ικανότητά σας να κάνετε συνεπείς, επί ⁇ χρονικές πληρωμές στον διαχειριστή. Η απουσία ακόμη και μιας πληρωμής μπορεί να προκαλέσει μια σειρά αρνητικών συνεπειών που μπορεί να εκτροχιάσει ολόκληρη την υπόθεσή σας, να σας εκθέσει σε πράξεις πιστωτών, και να αναιρέσει την πρόοδο που έχετε κάνει. Κατανόηση ακριβώς τι συμβαίνει όταν χάσετε μια πληρωμή ⁇ και η γνώση πώς να ανταποκριθεί ⁇ είναι κρίσιμη για την προστασία της νέας σας αρχής. Αυτός ο οδηγός εξηγεί τις άμεσες και μακροπρόθεσμες επιπτώσεις, την απάντηση του δικαστηρίου, και πρακτικά βήματα που μπορείτε να πάρετε πίσω στο προσκήνιο.

Πώς λειτουργεί το Κεφάλαιο 13 Σχέδια Πληρωμών

Μετά την κατάθεση της αίτησής σας, προτείνετε ένα σχέδιο που περιγράφει λεπτομερώς πώς θα χρησιμοποιήσετε το διαθέσιμο εισόδημά σας για να πληρώσετε τους πιστωτές κατά τη διάρκεια του σχεδίου. Το σχέδιο πρέπει να εγκριθεί από το δικαστήριο πτώχευσης σε μια ακρόαση επιβεβαίωσης. Μόλις επιβεβαιωθεί, είστε υποχρεωμένοι να κάνετε μηνιαίες πληρωμές στον διαχειριστή του Κεφαλαίου 13, ο οποίος στη συνέχεια διανέμει τα κεφάλαια στους πιστωτές σας με τη σειρά και τα ποσά που ορίζονται στο σχέδιο.

Οι πληρωμές καλύπτουν συνήθως:

• Οφειλές προτεραιότητας (όπως μη καταβληθέντες φόροι, διατροφή παιδιών και ορισμένες κρατικές απαιτήσεις) στο σύνολό τους
• Ασφαλισμένα χρέη (όπως οφειλές ενυπόθηκων δανείων, δάνεια αυτοκινήτου και άλλες εξασφαλισμένες υποχρεώσεις) σύμφωνα με τους όρους του σχεδίου
• ]Μερικό μέρος μη εξασφαλισμένων χρεών[ (πιστωτικές κάρτες, ιατρικά χαρτονομίσματα, προσωπικά δάνεια) με βάση το διαθέσιμο εισόδημά σας
• Διοικητικά τέλη του εμπόρου (ποσοστό κάθε πληρωμής)

Το σχέδιο διαρκεί τουλάχιστον τρία χρόνια εάν το εισόδημά σας είναι κάτω από το μέσο όρο του κράτους, ή μέχρι πέντε χρόνια αν είναι πάνω. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, η αυτόματη διαμονή σας προστατεύει από τις περισσότερες ενέργειες συλλογής, αλλά η προστασία αυτή εξαρτάται από την παραμονή των τρεχουσών με τις πληρωμές του σχεδίου σας. Ο διαχειριστής παρακολουθεί το λογαριασμό σας κάθε μήνα, και κάθε εγκληματικότητα είναι μαρκαρισμένο γρήγορα.

Άμεση Συνέπειες της Έλλειψης μιας Πληρωμής

Οι περισσότεροι διαχειριστές λειτουργούν αυτοματοποιημένα λογιστικά συστήματα που εντοπίζουν καθυστερημένες ή ελλείπουσες πληρωμές εντός ημερών. Οι άμεσες επιπτώσεις περιλαμβάνουν:

• Κληροδοτημένα Τέλη και Τόκοι[: Ορισμένοι διαχειριστές αξιολογούν τα διοικητικά τέλη καθυστέρησης.
• Ειδοποίηση εμπίστευσης και ζήτησης[: Πιθανότατα θα λάβετε γραπτή “Ανακοίνωση Προκαθορισμένου” ή τηλεφωνική κλήση από το γραφείο του εντολοδόχου που απαιτεί να θεραπευτεί η μη καταβληθείσα πληρωμή εντός σύντομου παραθύρου, συχνά 10 έως 30 ημερών.
• Κίνδυνος απόλυσης[]: Αν η μη πληρωμή δεν επιλυθεί αμέσως, ο εντολοδόχος μπορεί να καταθέσει αίτηση απόρριψης της υπόθεσής σας. Μόλις κατατεθεί, το δικαστήριο προγραμματίζει ακρόαση και εσείς επωμίζεστε το βάρος της απόδειξης του γιατί η υπόθεση δεν πρέπει να απορριφθεί.

Ακόμα και μια απλή μη πληρωμή μπορεί να προκαλέσει αυτές τις ενέργειες, και ο διαχειριστής έχει σημαντική διακριτική ευχέρεια να αποφασίσει πόσο επιθετικά να τις ακολουθήσει. Όσο πιο γρήγορα θα ανταποκριθεί, τόσο καλύτερες οι πιθανότητες σας να αποφύγετε την κλιμάκωση.

Μακροχρόνιες Συνέπειες: Απόρριψη ή μετατροπή

Αν οι χαμένες πληρωμές συνεχιστούν ή αν δεν θεραπεύσετε μια παρανομία εντός του επιτρεπόμενου χρόνου, το δικαστήριο μπορεί να επιβάλει σοβαρές μακροπρόθεσμες ποινές.

Απορρίπτετε το Κεφάλαιο 13

Η αυτόματη παραμονή λήγει αμέσως, και οι πιστωτές μπορούν να επαναλάβουν όλες τις δραστηριότητες συλλογής, συμπεριλαμβανομένων:

• Προκήρυξη στο σπίτι σας
• Ανάθεση του όχημά σας
• Γραβάτα με μίσθωμα
• Αγωγές και αποφάσεις
• Αποθεματικό τραπεζικών λογαριασμών

Επιπλέον, θα παραμείνεις υπεύθυνος για όλα τα χρέη που απαριθμούνται στο σχέδιο. Απολεσθέντα τέλη και έξοδα δικηγόρου χάνονται, και μπορεί να αποκλειστείτε από την εγγραφή για μια ορισμένη περίοδο (συχνά 180 ημέρες) εκτός αν το δικαστήριο χορηγήσει άδεια. Η απόρριψη επίσης βλάπτει το πιστωτικό σας σκορ, και μια απορριπτόμενη υπόθεση παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για μέχρι 10 χρόνια. Επαναλαμβανόμενες αθετήσεις μπορεί να αντιμετωπίσει εμπόδια αν προσπαθήσουν να υποβάλουν ξανά.

Μετατροπή στο κεφάλαιο 7 Πτώχευση

Ο εντολοδόχος ή ο πιστωτής μπορεί να ζητήσει να μετατραπεί η υπόθεσή σας από το κεφάλαιο 13 στο κεφάλαιο 7. Σε μια περίπτωση κεφαλαίου 7, τα μη απομειωμένα περιουσιακά στοιχεία ρευστοποιούνται από έναν εντολοδόχο για να πληρώσει τους πιστωτές, και οι περισσότερες εναπομείνασες μη εξασφαλισμένες οφειλές εξοφλούνται.

• Μπορεί να χάσετε περιουσία που θα μπορούσατε να είχατε κρατήσει στο κεφάλαιο 13 (για παράδειγμα, ένα δεύτερο αυτοκίνητο ή μη-απαλλαγή ιδίων κεφαλαίων σε ένα σπίτι).
• Πρέπει να ικανοποιήσετε τυχόν χρέη προτεραιότητας (όπως πρόσφατοι φόροι ή υποχρεώσεις εγχώριας υποστήριξης) πριν λάβετε απαλλαγή.
• Δεν είστε επιλέξιμοι για άλλη απαλλαγή Κεφάλαιο 7 για οκτώ χρόνια μετά τη μετατροπή.
• Οι πιστωτές μπορούν να υποβάλουν αντιρρήσεις για απαλλαγή εάν έχετε διαπράξει παραπτώματα.

Ωστόσο, αν δεν μπορείτε να πάρετε πίσω σε τροχιά με τις πληρωμές, πολλοί διαχειριστές επιδιώκουν μετατροπή ως μέσο έδαφος μεταξύ απόλυσης και επιτρέποντας το σχέδιο να συνεχίσει. Έχετε το δικαίωμα να αντιταχθείτε στη μετατροπή, αλλά πρέπει να δείξει έναν έγκυρο λόγο για να παραμείνουν στο κεφάλαιο 13.

Πώς το Δικαστήριο και ο εντολοδόχος χειρίζονται τις χαμένες πληρωμές: Η νομική διαδικασία

Όταν χάσετε μια πληρωμή, ο διαχειριστής στέλνει συνήθως μια “Ανακοίνωση της Προκαθορισμένης” και στη συνέχεια να υποβάλει αίτηση για την απόρριψη ή τη μετατροπή. Το δικαστήριο θα προγραμματίσει μια ακρόαση, και θα έχετε την ευκαιρία να “δείξει αιτία” γιατί η υπόθεση δεν πρέπει να απορριφθεί.

• Καταβάλλοντας το ποσό που δεν είχε καταβληθεί συν τυχόν τέλη πριν από την ακρόαση: Εάν μπορείτε να πληρώσετε την πλήρη εγκληματικότητα, ο εντολοδόχος μπορεί να αποσύρει την αίτηση.
• Αίτηση μιας περιόδου χάριτος: Ορισμένοι τοπικοί κανόνες πτώχευσης επιτρέπουν μια σύντομη περίοδο θεραπείας εάν η μη πληρωμή είναι ένα γεγονός μιας φοράς και μπορείτε να επιδείξετε μια καλή προσπάθεια πίστης για να επαναλάβετε τις πληρωμές.
• Αναζητώντας μια τροποποίηση σχεδίου[: Αν οι οικονομικές σας συνθήκες έχουν αλλάξει μόνιμα, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση τροποποίησης του σχεδίου σύμφωνα με το άρθρο 1329 των ΗΠΑ.

Κατά την ακρόαση, το δικαστήριο θα εξετάσει το λόγο της μη πληρωμής, το ιστορικό πληρωμής σας, και αν μπορείτε να θεραπεύσετε με επιτυχία την αρρυθμία. Αν έχετε μια αξιόπιστη εξήγηση και ένα σχέδιο για να καλύψουν, ο δικαστής μπορεί να χορηγήσει επιπλέον χρόνο. Ωστόσο, επαναλάβετε παραβάτες σχεδόν πάντα οδηγούν σε απόλυση. Είναι σημαντικό να παρακολουθήσουν όλες τις ακροάσεις και να φέρει έγγραφα που υποστηρίζουν τη θέση σας.

Τι να Κάνετε Αν Χάνετε μια Πληρωμή

Εάν συνειδητοποιήσετε ότι έχετε χάσει μια πληρωμή Κεφάλαιο 13 ⁇ ή ότι θα χάσετε μια ⁇ άμεση δράση είναι απαραίτητη. Ακολουθήστε αυτά τα βήματα για να ελαχιστοποιήσετε τη ζημιά:

1. Επικοινωνήστε με τον Δικηγόρο σας για την Πτωχευτική σας Αμέσως: Ο δικηγόρος σας μπορεί να σας συμβουλεύσει για τις διαδικασίες του τοπικού δικαστηρίου και να σας βοηθήσει να επικοινωνήσετε με τον εντολοδόχο. Μην καθυστερείτε. Το ρολόι αρχίζει να περνάει όταν η πληρωμή καθυστερεί. Πολλοί δικηγόροι έχουν δημιουργήσει σχέσεις με τους διαχειριστές και μπορούν να διαπραγματευτούν μια σύντομη ανοχή.
2. Επικοινωνήστε με το Γραφείο του εντολοδόχου άμεσα[[LFT:1]]: Ακόμα και αν δεν μπορείτε να κάνετε πλήρη πληρωμή, εξηγήστε την κατάστασή σας. Ορισμένοι διαχειριστές μπορεί να δεχτούν μερική πληρωμή ή να προσφέρουν βραχυπρόθεσμη παράταση εάν πιστεύουν ότι θα γίνετε σε ισχύ σύντομα.
3. Αίτηση Τροποποίησης Σχεδίου[: Αν οι οικονομικές σας συνθήκες έχουν αλλάξει οριστικά (π.χ. απώλεια εργασίας, ιατρική ανάγκη, διαζύγιο), μπορείτε να υποβάλετε αίτηση τροποποίησης του σχεδίου σας κάτω από 11 U.S.C. § 1329. Μια τροποποίηση μπορεί να μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές, να παρατείνει τη διάρκεια του σχεδίου, ή να ανακατατάξει ορισμένα χρέη. Το δικαστήριο πρέπει να εγκρίνει οποιαδήποτε τροποποίηση, και οι πιστωτές έχουν το δικαίωμα να αντιτεθούν.
4. Σκεφθείτε μια απαλλαγή από την ευθύνη για τη σκληρότητα[: Σε σπάνιες περιπτώσεις όπου δεν μπορείτε να ολοκληρώσετε το σχέδιο λόγω περιστάσεων πέραν του ελέγχου σας, μπορεί να έχετε δικαίωμα απαλλαγής για ταλαιπωρία κάτω από τις 11 Η.Π.Α. § 1328(β). Αυτή η απαλλαγή για το μεγαλύτερο μέρος των μη ασφαλισμένων οφειλών σας, ακόμη και αν δεν ολοκληρώσατε όλες τις πληρωμές του σχεδίου. Για να είστε επιλέξιμοι, πρέπει να αποδείξετε ότι η τροποποίηση δεν είναι πρακτική, ότι οι πιστωτές έχουν λάβει τουλάχιστον όσα θα είχαν σε εκκαθάριση κεφαλαίου 7, και ότι η μη ολοκλήρωση του σχεδίου οφειλόταν σε περιστάσεις για τις οποίες δεν θα πρέπει να λογοδοτήσετε.
5. Κάντε τις χαμένες πληρωμές γρήγορα: Αν έχετε τα κεφάλαια, πληρώστε το ποσό που δεν έχετε, συν τυχόν καθυστερημένα τέλη το συντομότερο δυνατόν. Ο διαχειριστής μπορεί να δεχτεί μια εφάπαξ πληρωμή για να φέρει το σχέδιο τρέχουσα. Ακόμα και αν μπορείτε να πληρώσετε μόνο μέρος, προσφέροντας κάτι δείχνει καλή πίστη.

Αν δεν πληρώνεστε, τότε το δικαστήριο θα σας απορρίψει και ίσως χάσετε τις προ- σπάθειες και την πρόοδο που έχετε ήδη κάνει.

Πρόληψη των χαμένων πληρωμών: Προωθητικές στρατηγικές

Ο καλύτερος τρόπος για να αποφύγετε τις συνέπειες των χαμένων πληρωμών είναι να τους αποτρέψετε να συμβεί στην πρώτη θέση.

⁇ αυτόματων πληρωμών

Οι περισσότεροι διαχειριστές δέχονται ηλεκτρονικές πληρωμές από τραπεζικό λογαριασμό μέσω μεταφοράς ACH. Η εγγραφή σε αυτόματες μηνιαίες πληρωμές εξαλείφει τον κίνδυνο να ξεχάσετε ή να κάνετε καθυστερημένη μεταφορά. Βεβαιωθείτε ότι ο λογαριασμός έχει επαρκή κεφάλαια πριν από κάθε ημερομηνία πληρωμής. Αν πληρώνεστε διμηνιαίως, σκεφτείτε να χωρίσετε την πληρωμή σας σε δύο μικρότερες αυτόματες μεταφορές.

Δημιουργία και Επικόλληση σε ⁇ αλιστικό προϋπολογισμό

Κεφάλαιο 13 απαιτεί να ζείτε μέσα στα μέσα σας για ολόκληρο το πρόγραμμα. Φτιάξτε ένα λεπτομερές προϋπολογισμό που αντιστοιχεί στην πληρωμή του σχεδίου σας, τα απαραίτητα έξοδα διαβίωσης, και ένα μαξιλάρι έκτακτης ανάγκης. Επανεξέταση του προϋπολογισμού μηνιαίως και να προσαρμόσετε τις δαπάνες, αν χρειαστεί. Χρησιμοποιήστε εφαρμογές προϋπολογισμού ή υπολογιστικά φύλλα για να παρακολουθείτε κάθε δολάριο.

Διατήρηση Ανοικτής Επικοινωνίας

Εάν προβλέψετε ένα οικονομικό λόξυγκα ⁇ όπως μια προσωρινή μείωση του εισοδήματος, ένα μεγάλο ιατρικό νομοσχέδιο, ή μια επισκευή αυτοκινήτου ⁇ τους το πείτε αμέσως. Μπορεί να είναι σε θέση να οργανώσει μια βραχυπρόθεσμη ανοχή ή να επιταχύνει μια τροποποίηση του σχεδίου πριν από μια χαμένη πληρωμή συμβαίνει.

Να Οικοδομήσετε Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης

Ακόμα και ένα μικρό ταμείο έκτακτης ανάγκης των 500 με 1.000 δολάρια μπορεί να καλύψει μια χαμένη πληρωμή σχέδιο σε μια κρίση. Σκεφτείτε την παύση τυχόν απροσδόκητες επιπτώσεις -όπως επιστροφές φόρων, μπόνους, ή ασφαλιστικούς διακανονισμούς - για να δημιουργήσετε ένα απόθεμα ασφαλείας.

Παρακολουθήστε την Περίπτωσί Σας Στενά

Ελέγξτε τα δημόσια αρχεία του δικαστηρίου πτώχευσης ή την πύλη περίπτωση του δικηγόρου σας τακτικά. Βεβαιωθείτε ότι οι πληρωμές σας είναι αναρτηθεί στο λογαριασμό του διαχειριστή στην ώρα τους. Αν μια πληρωμή πάει λείπει ή πιστώνεται λανθασμένα, μπορείτε να το πιάσει νωρίς και να το επιλύσετε πριν από μια ειδοποίηση αθέτησης υποχρέωσης δημιουργείται.

Τροποποίηση του Κεφαλαίου 13 Σχέδιο για να Συνδεθείτε με τις Χρηματοοικονομικές Αλλαγές

Η ζωή δεν σταματά κατά τη διάρκεια ενός σχεδίου Κεφάλαιο 13. Εάν το εισόδημά σας μειωθεί ή τα απαραίτητα έξοδα αυξάνονται, μπορεί να είστε σε θέση να τροποποιήσετε το σχέδιο και όχι να χάσετε πληρωμές. Μια τροποποίηση μπορεί να μειώσει τη μηνιαία πληρωμή σας, να παρατείνει τη διάρκεια του σχεδίου (μέχρι πέντε χρόνια από την αρχική επιβεβαίωση), ή ακόμη και να αλλάξει τη μεταχείριση ορισμένων απαιτήσεων. Η διαδικασία απαιτεί την κατάθεση αίτησης στο δικαστήριο και την κοινοποίηση όλων των πιστωτών, οι οποίοι έχουν 21 ημέρες για να αντιτεθούν.

Οι κοινοί λόγοι τροποποίησης περιλαμβάνουν:

• Απώλεια εργασίας ή μείωση ωρών που δεν οφείλονται σε σφάλμα
• Διαζύγιο ή διαχωρισμός
• Ιατρικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ή ανασφάλιστα έξοδα υγείας
• Αύξηση των επιτοκίων των ενυπόθηκων δανείων ή των φόρων ακίνητης περιουσίας
• Απώλεια εξαρτώμενης ή μεταβολής των υποχρεώσεων υποστήριξης παιδιών
• Φυσικές καταστροφές που βλάπτουν το σπίτι ή το όχημά σας

Οι τροποποιήσεις δεν είναι αυτόματες, πρέπει να δείξετε ότι η αλλαγή είναι ουσιαστική και γίνεται καλή τη πίστει. \" δικαστική διαδικασία θα διασφαλίσει επίσης ότι οι μη εξασφαλισμένοι πιστωτές εξακολουθούν να λαμβάνουν τουλάχιστον όσα θα λάμβαναν σε εκκαθάριση του κεφαλαίου 7. \" συνεργασία με έναν έμπειρο δικηγόρο πτώχευσης είναι ζωτικής σημασίας για την πλοήγηση στη διαδικασία τροποποίησης και την αποφυγή περαιτέρω παρανομιών πληρωμών.

Πρόσθετες εκτιμήσεις: Πιστωτικές επιπτώσεις και εναλλακτικές λύσεις

Μια απορριπτόμενη υπόθεση παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για μέχρι 10 χρόνια, και μια μετατροπή περίπτωση μπορεί επίσης να σημειωθεί. Μελλοντικοί δανειστές θα δουν την κατάθεση πτώχευσης και την απόλυση, καθιστώντας δυσκολότερη την απόκτηση πίστωσης, ενοικίαση ενός διαμερίσματος, ή να πάρετε μια εργασία. Ακόμα και αν ολοκληρώσετε το σχέδιό σας, η πτώχευση η ίδια παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για 10 χρόνια, αλλά μια επιτυχής ολοκλήρωση θεωρείται πιο ευνοϊκή από την απόλυση.

Εάν δεν μπορείτε να συνεχίσετε το σχέδιο του Κεφαλαίου 13 παρά την τροποποίηση, μπορείτε επίσης να εξετάσετε την εκούσια απόρριψη της υπόθεσής σας (με την άδεια του δικαστηρίου) και την διερεύνηση άλλων επιλογών ελάφρυνσης του χρέους, όπως διακανονισμός του χρέους ή ένδικα μέσα του κρατικού δικαίου. Ωστόσο, η εθελοντική απόλυση τερματίζει την αυτόματη διαμονή και σας αφήνει εκτεθειμένους στους πιστωτές. Συμβουλευτείτε τον δικηγόρο σας πριν κάνετε αυτό το βήμα.

Συμπέρασμα

Το να χάσετε μια πληρωμή στο κεφάλαιό σας 13 είναι ένα σοβαρό ζήτημα που μπορεί να οδηγήσει σε απόλυση, μετατροπή, απώλεια περιουσιακών στοιχείων και μακροπρόθεσμη ζημία στην οικονομική σας ανάκαμψη. Οι συνέπειες είναι σοβαρές, αλλά δεν είναι αναπόφευκτες. Κατανοώντας τους κινδύνους, επικοινωνώντας άμεσα με τον δικηγόρο σας και τον εντολοδόχο σας, και εκμεταλλευόμενοι τις διαθέσιμες θεραπείες όπως τροποποίηση σχεδίου ή απαλλαγή από δυσκολίες, μπορείτε συχνά να διασώσετε την υπόθεσή σας. Η πρόληψη ⁇ μέσω αυτόματων πληρωμών, πειθαρχημένης δημοσιονομικής διαχείρισης και εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης ⁇ παραμένει η πιο αποτελεσματική στρατηγική. Το κεφάλαιο 13 είναι ένα ισχυρό εργαλείο για την ανακούφιση του χρέους, αλλά απαιτεί συνεπή τήρηση του σχεδίου πληρωμής. Η διατήρηση της τρέχουσας κατάστασης είναι το κλειδί για την επιτυχή ολοκλήρωση της υπόθεσής σας και την επίτευξη της νέας αρχής που σας αξίζει. Για περισσότερες πληροφορίες, συμβουλευτείτε το U.S. Courts purit puritable purposes ή επανεξέταση Nolos guide to Chapter 13.