Table of Contents

Πώς το Κεφάλαιο 13 Πτώχευση Σταματά την Μισθική Γκαρνιζάρισμα και Αποκαθιστά τον Οικονομικό Έλεγχό Σας

Όταν ένας πιστωτής λαμβάνει δικαστική απόφαση και διατάζει τον εργοδότη σας να παρακρατήσει μέχρι και 25% των κερδών μιας χρήσης, η οικονομική πίεση γίνεται συντριπτική. Κεφάλαιο 13 πτώχευση προσφέρει μια ισχυρή, δικαστικής τάξης λύση που σταματά γαρνιτούρα αμέσως μέσω της αυτόματης διαμονής και παρέχει ένα δομημένο σχέδιο για την αποπληρωμή χρεών για τρία έως πέντε χρόνια. Αυτός ο οδηγός εξηγεί ακριβώς πώς το κεφάλαιο 13 λειτουργεί για να σταματήσει τη γαρνίρισμα των μισθών, τι πρέπει να κάνετε για να αρχειοθετήσετε, και κρίσιμους παράγοντες για να εξετάσει πριν από την πραγματοποίηση αυτού του βήματος.

Κατανόηση της Μισθικής Γαρνιτούρας

Η γκαρσονιέρα είναι μια νομική διαδικασία κατά την οποία ένας πιστωτής απαιτεί από τον εργοδότη σας να αφαιρέσει ένα μέρος του μισθού σας και να το στείλει απευθείας στον πιστωτή. Τυπικά, ο πιστωτής πρέπει πρώτα να σας μηνύσει και να λάβει μια απόφαση χρημάτων. Μόλις η απόφαση εισαχθεί, ο πιστωτής μπορεί να ζητήσει δικαστική εντολή (ένα έγγραφο της γαρνιτούρας) που κατευθύνει τον εργοδότη σας να παρακρατήσει ένα σταθερό ποσοστό των αναλώσιμων κερδών σας.

Ο ομοσπονδιακός νόμος προστασίας καταναλωτικών πιστώσεων (CCPA) καλύπτει το ποσό της γαρνιτούρας στο μικρότερο από το 25% των μίας χρήσης αποδοχών σας ή το ποσό με το οποίο το εβδομαδιαίο εισόδημά σας υπερβαίνει 30 φορές το ομοσπονδιακό κατώτατο μισθό. Ωστόσο, πολλά κράτη επιβάλλουν ακόμη αυστηρότερα όρια, και μερικά απαγορεύουν εντελώς γαρνιτούρα για ορισμένους τύπους καταναλωτικού χρέους. Παρά τις εν λόγω προστασία, η απώλεια ενός τετάρτου του εισοδήματός σας μπορεί να καταστήσει αδύνατη την κάλυψη βασικών εξόδων διαβίωσης, και η γαρνιτούρα μπορεί να συνεχιστεί μέχρι την ολοκλήρωση της απόφασης ή την επίλυση του χρέους διαφορετικά.

Οι δαπάνες προκύπτουν από διάφορους τύπους χρέους, ο καθένας με τους δικούς του κανόνες. Οι πιστωτικές κάρτες και οι ιατρικές γαρνίζες δεν ακολουθούν τα γενικά όρια της CCPA. Η υποστήριξη των παιδιών και οι γαρνίψεις διατροφής μπορούν να απορροφήσουν μέχρι και το 50 ⁇ 65% των κερδών μιας χρήσης ανάλογα με τις περιστάσεις. Οι γαρνίψεις των ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων δεν απαιτούν δικαστική απόφαση και επιτρέπουν στην κυβέρνηση να εισπράξει μέχρι και το 15% των αναλώσιμων αμοιβών. Οι φορολογικές οφειλές — ομοσπονδιακές ή κρατικές — μπορούν να οδηγήσουν σε διοικητικές εισφορές που καταλαμβάνουν ακόμη περισσότερο. \" κατανόηση της συγκεκριμένης πηγής της γαρνιτούρας σας είναι ζωτικής σημασίας επειδή το Κεφάλαιο 13 χειρίζεται αυτές τις υποχρεώσεις διαφορετικά, και ορισμένα χρέη όπως η παιδική υποστήριξη και ορισμένα φορολογικά χρέη δεν μπορούν να αποπληρωθούν.

Η αυτόματη διαμονή: Πώς το κεφάλαιο 13 φιλτράρισμα σταματά άμεσα το Γκαρνιζάρισμα

Τη στιγμή που καταθέτετε αίτηση πτώχευσης στο Κεφάλαιο 13, το δικαστήριο εκδίδει αυτόματη διαμονή — μια ισχυρή διαταγή που απαγορεύει τις περισσότερες εισπρακτικές ενέργειες, συμπεριλαμβανομένης της επιχρυσώσεως των μισθών. Ο εργοδότης σας λαμβάνει ειδοποίηση (συνήθως από το δικαστήριο πτώχευσης ή τον δικηγόρο σας) και πρέπει αμέσως να σταματήσει να αφαιρεί χρήματα από τον μισθό σας. Σε πολλές περιπτώσεις, η γαρνιτούρα σταματά μέσα σε 24 έως 48 ώρες από την κατάθεση. Αυτή η άμεση ανακούφιση είναι ένας από τους πιο επιτακτικούς λόγους για να επιλέξετε το Κεφάλαιο 13 όταν αντιμετωπίζετε ενεργή γαρνιτούρα.

Η αυτόματη διαμονή ισχύει για όλους τους πιστωτές και τους πράκτορες είσπραξης. Επίσης, σταματά μηνύσεις, κατασχέσεις, κατασχέσεις, απαλλαγές χρησιμότητας, και παρενοχλεί τηλεφωνικές κλήσεις. Ωστόσο, η παραμονή δεν είναι απόλυτη. Ορισμένες ενέργειες συνεχίζονται ακόμη και μετά την κατάθεση, όπως ποινικές διαδικασίες, η υποστήριξη παιδιών εισόδημα παρακράτηση (αν και μπορείτε συχνά να τροποποιήσετε το ποσό μέσω του σχεδίου Κεφάλαιο 13), και διαδικασίες έξωσης που έχουν ήδη οδηγήσει σε έγγραφη της κατοχής. Αν έχετε καταθέσει πολλαπλές περιπτώσεις πτώχευσης μέσα σε σύντομο χρονικό διάστημα, η παραμονή μπορεί να λήξει νωρίτερα ή να απαιτήσει μια αίτηση για παράταση. Ένας έμπειρος δικηγόρος πτώχευσης μπορεί να σας συμβουλεύσει για το αν αυτές οι εξαιρέσεις ισχύουν.

Γιατί το Κεφάλαιο 13 Μάλλον παρά το Κεφάλαιο 7 για τη Γαρνίρωσι;

Ενώ το Κεφάλαιο 7 επίσης ενεργοποιεί μια αυτόματη διαμονή που σταματά τη γαρνιτούρα, έχει σημαντικούς περιορισμούς για τα άτομα με τα κανονικά εισοδήματα. Το Κεφάλαιο 7 είναι μια πτώχευση εκκαθάρισης: τα μη αποπληρωμένα περιουσιακά στοιχεία μπορεί να πωληθούν για να πληρώσουν τους πιστωτές. Αν έχετε ένα μέτριο ή υψηλό εισόδημα που θα σας επέτρεπε να εξοφλήσετε ένα μέρος των χρεών σας, μπορεί να μην περάσετε το Κεφάλαιο 7 σημαίνει δοκιμή. Το Κεφάλαιο 13 έχει σχεδιαστεί ειδικά για τα άτομα με σταθερό μισθό που μπορεί να δεσμευθεί για ένα σχέδιο αποπληρωμής. Σας επιτρέπει να κρατήσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία — συμπεριλαμβανομένου του σπιτιού και του αυτοκινήτου σας — ενώ πληρώνετε τους πιστωτές μέσω ενός δομημένου σχεδίου με βάση το διαθέσιμο εισόδημά σας. Για κάποιον του οποίου η μισθολογική γαρνιτούρα προέρχεται από μη διαχειρίσιμο χρέος, αλλά ο οποίος εξακολουθεί να κερδίζει τα προς το ζην, Κεφάλαιο 13 είναι συχνά η καλύτερη εφαρμογή.

Βασικά οφέλη από το κεφάλαιο 13 για να σταματήσει το σπίτι

  • Άμεση διακοπή της γαρνιτούρας. Η αυτόματη διαμονή τίθεται σε ισχύ την ημέρα που αρχειοθετείτε. Ο εργοδότης σας είναι νομικά υποχρεωμένος να σταματήσει τις μειώσεις, και οποιαδήποτε κεφάλαια έχουν ήδη υποκλαπεί μετά την ημερομηνία κατάθεσης πρέπει να επιστραφεί.
  • Προστασία από την επίθεση. Σε αντίθεση με το Κεφάλαιο 7, κρατάτε το σπίτι σας, το αυτοκίνητο, τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, και άλλα ακίνητα, εφ 'όσον συνεχίσετε να κάνετε πληρωμές σχέδιο.
  • Ενοποίηση χρεών. Πραγματοποιείτε μια μηνιαία πληρωμή στον εντολοδόχο πτώχευσης, ο οποίος διανέμει τα κεφάλαια στους πιστωτές.
  • Δυνατότητα κάλυψης των ασφαλισμένων χρεών.[[1]] Αν είστε πίσω από το δάνειο υποθήκης ή αυτοκινήτου σας, το Κεφάλαιο 13 σας επιτρέπει να διαδώσετε τις οφειλές κατά τη διάρκεια του σχεδίου, εμποδίζοντας την κατάσχεση ή την επανάκτηση.
  • Αποζημίωση των μη ασφαλισμένων χρεών. Με την επιτυχή ολοκλήρωση του σχεδίου, αποδεσμεύονται πολλά μη εξασφαλισμένα χρέη (πιστωτικές κάρτες, ιατρικά χαρτονομίσματα, προσωπικά δάνεια).
  • Τέλος στην παρενόχληση πιστωτών. Η αυτόματη διαμονή απαγορεύει στους πιστωτές να επικοινωνήσουν απευθείας μαζί σας.
  • Πιθανότητα μείωσης του συνολικού οφειλόμενου ποσού. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να πληρώσετε μόνο ένα μέρος του μη εξασφαλισμένου χρέους σας μέσω του σχεδίου, ανάλογα με το διαθέσιμο εισόδημα και τα περιουσιακά σας στοιχεία.

Η διαδικασία βήμα-προς-βήμα του κεφαλαίου 13 για την ανακούφιση της γαρνιτούρας

Η ακύρωση του Κεφαλαίου 13 περιλαμβάνει αρκετά υποχρεωτικά βήματα. Ακολουθώντας τα, εξασφαλίστε σωστά ότι η αυτόματη διαμονή ενεργοποιείται σωστά και ότι το σχέδιο αποπληρωμής σας επιβεβαιώνεται από το δικαστήριο.

Βήμα 1: Συμβουλευτείτε έναν Εισαγγελέα Πτωχευτικής Πτώχευσης

Αν και μπορείτε να υποβάλετε pro se, κεφάλαιο 13 είναι νομικά περίπλοκη. Ένας έμπειρος δικηγόρος θα αξιολογήσει το εισόδημά σας, τα χρέη σας, και τα περιουσιακά στοιχεία για να καθορίσει την επιλεξιμότητα και το σχεδιασμό ενός εφικτού σχεδίου αποπληρωμής. Οι περισσότεροι προσφέρουν μια δωρεάν αρχική διαβούλευση. Μπορούν επίσης να σας βοηθήσουν να επιλέξετε τη στιγμή για να καταθέσετε έτσι ώστε η αυτόματη διαμονή να αρχίσει να ισχύει πριν από την επόμενη ημέρα πληρωμής σας, όταν θα συμβεί γαρνιτούρα. Το Αμερικανικό Ινστιτούτο Πτώχευσης παρέχει πόρους για να βοηθήσει στην εύρεση εξειδικευμένων τοπικών δικηγόρων.

Βήμα 2: Πλήρης Πιστωτική Συμβουλευτική

Πρέπει να ολοκληρώσετε ένα πρόγραμμα παροχής πιστωτικής συμβουλών από έναν οργανισμό που έχει λάβει άδεια λειτουργίας από τις ΗΠΑ εντός 180 ημερών πριν από την κατάθεση. Το μάθημα μπορεί να ληφθεί online, μέσω τηλεφώνου, ή αυτοπροσώπως. Μετά την ολοκλήρωση, θα λάβετε ένα πιστοποιητικό που πρέπει να κατατεθεί με αίτηση πτώχευσης σας. Αν είστε επί του παρόντος σε γκαρσονιέρα, πολλοί συμβουλευτικοί οργανισμοί προσφέρουν ταχεία υπηρεσίες για να σας βοηθήσει να αρχειοθετήσετε γρήγορα και να σταματήσει τις αφαιρέσεις.

Βήμα 3: Συγκέντρωση οικονομικών εγγράφων

Το κεφάλαιο 13 απαιτεί λεπτομερή οικονομική τεκμηρίωση.

  • Αποκόμματα πληρωμών για τις τελευταίες 60 ημέρες που δείχνουν τις ετήσιες αποδοχές
  • Ομοσπονδιακές και κρατικές φορολογικές δηλώσεις για τα τελευταία δύο χρόνια
  • Κατάλογος όλων των πιστωτών, συμπεριλαμβανομένων των ονομάτων, διευθύνσεων, αριθμών λογαριασμών και των οφειλόμενων ποσών
  • Αναλυτικός κατάλογος των μηνιαίων εξόδων διαβίωσης — ενοίκια/υποθήκες, υπηρεσίες κοινής ωφελείας, τρόφιμα, μεταφορές, ασφάλιση, ιατρικές δαπάνες, φροντίδα παιδιών κ.λπ.
  • Τραπεζικές καταστάσεις και καταστάσεις λογαριασμού συνταξιοδότησης για τις τελευταίες 60 ημέρες
  • Έγγραφα για εξασφαλισμένες οφειλές, όπως χαρτονομίσματα υποθήκης, δάνεια αυτοκινήτων, και τίτλους
  • Οποιαδήποτε αλληλογραφία που σχετίζεται με τη γαρνιτούρα

Ο δικηγόρος σας θα χρησιμοποιήσει αυτά τα έγγραφα για να ολοκληρώσει τα δρομολόγια πτώχευσης και να διατυπώσει το σχέδιο αποπληρωμής σας.

Βήμα 4: Καταγράψτε την αίτηση για την πτώχευση

Ο δικηγόρος σας υποβάλλει εθελοντική αίτηση στο πτωχευτικό δικαστήριο, μαζί με χρονοδιαγράμματα των περιουσιακών στοιχείων και υποχρεώσεων, μια κατάσταση οικονομικών υποθέσεων, και το προτεινόμενο σχέδιο Κεφάλαιο 13. Η εγγραφή ενεργοποιεί την αυτόματη διαμονή, σταματώντας αμέσως τη γαρνίρισμα των μισθών. Η αμοιβή κατάθεσης για το Κεφάλαιο 13 είναι επί του παρόντος $313 (υπόκεινται σε αλλαγή).

Βήμα 5: Παρακολουθήστε τη Συνάντηση των Πιστωτών (341 Συνάντηση)

Περίπου 30-50 ημέρες μετά την κατάθεση, θα πρέπει να παρευρεθείτε σε μια συνάντηση με τον διαχειριστή πτώχευσης που έχει ανατεθεί στην υπόθεσή σας. Οι πιστωτές μπορεί επίσης να παρευρεθούν, αλλά σπάνια το κάνουν αν το σχέδιο φαίνεται εφικτό. Ο διαχειριστής θα θέσει ερωτήσεις ενόρκως σχετικά με τις οικονομικές υποθέσεις, τα έσοδα, τα έξοδα, και το προτεινόμενο σχέδιο.

Βήμα 6: Επιβεβαίωση του σχεδίου ακροατηρίου

Μετά τη συνεδρίαση 341, το δικαστήριο διεξάγει ακρόαση επιβεβαίωσης για να εγκρίνει το σχέδιο αποπληρωμής σας. Το σχέδιο πρέπει να πληροί τα νομικά πρότυπα: οι οφειλές προτεραιότητας (όπως οι υποχρεώσεις εσωτερικής υποστήριξης και ορισμένοι φόροι) πρέπει να πληρώνονται πλήρως· οι εξασφαλισμένοι πιστωτές πρέπει να λαμβάνουν τουλάχιστον την αξία των ασφαλειών τους· και οι μη εξασφαλισμένοι πιστωτές πρέπει να λαμβάνουν είτε το ποσό που θα είχαν λάβει σε εκκαθάριση του κεφαλαίου 7 είτε το προβλεπόμενο διαθέσιμο εισόδημά σας κατά τη διάρκεια του σχεδίου.

Βήμα 7: Ολοκληρώστε το Σχέδιο και λάβατε Απαλλαγή

Κεφάλαιο 13 σχέδια διαρκούν 3 χρόνια εάν το μέσο εισόδημα σας κατά τη διάρκεια των έξι μηνών πριν από την κατάθεση είναι κάτω από το διάμεσο όρο της πολιτείας σας, ή 5 έτη αν παραπάνω. Πρέπει να κάνετε όλες τις μηνιαίες πληρωμές εγκαίρως καθ 'όλη τη διάρκεια του προγράμματος. Μετά την ολοκλήρωση του σχεδίου, το δικαστήριο χορηγεί απαλλαγή των υπόλοιπων χρεών που μπορούν να αποπληρωθούν. Σε αυτό το σημείο, η επικαρπία μισθών δεν μπορεί να επαναληφθεί για αυτά τα χρέη, και είστε απαλλαγμένοι από την υποχρέωση. Αν χάσετε τις πληρωμές, το δικαστήριο μπορεί να απορρίψει την υπόθεσή σας, και garnishment θα μπορούσε να επανεκκινήσει. Ωστόσο, μπορείτε να επιδιώξετε μια δύσκολη απαλλαγή ή τροποποίηση σε περιορισμένες περιστάσεις.

Πώς το Κεφάλαιο 13 Αντιμετωπίζει Διαφορετικούς τύπους γαρνιρισμένα χρέη

Η πηγή της γαρνιτούρας επηρεάζει τον τρόπο με τον οποίο αντιμετωπίζεται στο σχέδιο πτώχευσης σας.

Μη εξασφαλισμένα καταναλωτικά χρέη (Πιστωτικές κάρτες, Ιατρικά νομοσχέδια, Προσωπικά Δάνεια)

Μέσω του σχεδίου Κεφάλαιο 13, πληρώνετε τους μη ασφαλισμένους πιστωτές ένα ποσοστό από αυτό που τους χρωστάτε με βάση το διαθέσιμο εισόδημά σας. Αν το σχέδιό σας προτείνει να πληρώσετε μόνο ένα κλάσμα, κάθε υπόλοιπο αποδεσμεύεται στο τέλος. Η γαρνιτούρα σταματά και δεν επαναλαμβάνει.

Υποστήριξη και Αίσθηση Παιδιών

Ωστόσο, η αυτόματη παραμονή μπορεί να σταματήσει τη μείωση των μισθών για αυτά τα χρέη, ενώ η πτώχευση εκκρεμεί, αλλά μόνο προσωρινά. Ένας εγχώριος πιστωτής υποστήριξης μπορεί να ζητήσει ανακούφιση από τη διαμονή για να επαναλάβει τη συλλογή. Στην πράξη, το σχέδιο Κεφάλαιο 13 πρέπει να προβλέπει την πλήρη πληρωμή της προηγούμενης υποστήριξης μέσω του σχεδίου, και η τρέχουσα υποστήριξη πρέπει να συνεχιστεί εκτός της πτώχευσης. Ένας καλός δικηγόρος θα περιλαμβάνει ρυθμίσεις για να κρατήσει την υποστήριξη τρέχουσα και να αποτρέψει περαιτέρω επικαρπία από την έναρξη και πάλι.

Φορολογικά χρέη

Οι πιο πρόσφατες φορολογικές οφειλές είναι οι οφειλές προτεραιότητας που πρέπει να πληρωθούν πλήρως μέσω του σχεδίου. Η αυτόματη διαμονή σταματά την εφορία ή τις κρατικές φορολογικές εισφορές στους μισθούς σας. Ενώ το σχέδιο είναι ενεργό, δεν μπορείτε να γαρνιριστείτε για αυτούς τους φόρους, και δεν μπορούν να ξεκινήσουν νέες εισφορές. Το σχέδιο θα πληρώσει αυτούς τους φόρους με το χρόνο χωρίς τόκους και κυρώσεις που προκύπτουν. Αν το φορολογικό χρέος είναι μη-απληρωτή, θα πρέπει να πληρώσετε το 100% του μέσω του σχεδίου.

Δάνεια σπουδαστών

Η γκαρνιέρα των ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων σταματά από την αυτόματη διαμονή, αλλά τα φοιτητικά δάνεια γενικά δεν μπορούν να αποπληρωθούν εκτός αν αποδειχθεί αδικαιολόγητη ταλαιπωρία σε μια ξεχωριστή διαδικασία του αντιπάλου. Το σχέδιο του Κεφαλαίου 13 μπορεί να ενσωματώσει τις πληρωμές των φοιτητικών δανείων, αλλά η γαρνίρισμα παύει. Μετά την απαλλαγή, τα φοιτητικά δάνεια παραμένουν ανεξόφλητα εκτός αν επιλυθεί ξεχωριστά. Το [[LFT:0] Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτή[ προσφέρει καθοδήγηση για τα δικαιώματα γαρνιτούρας των φοιτητικών δανείων.

Σημαντικές Στοχεύσεις και Δυνητικές Παγίδες

Το κεφάλαιο 13 είναι ένα ισχυρό εργαλείο, αλλά απαιτεί προσεκτικό σχεδιασμό. Να γνωρίζετε τα ακόλουθα:

Τακτική απαίτηση εισοδήματος

Εάν το εισόδημά σας είναι ακανόνιστο ή πιθανό να μειωθεί (π.χ., εργασία με βάση τις προμήθειες με εποχιακές διακυμάνσεις), μπορεί να χρειαστείτε μια ειδική πρόβλεψη ή μια χαμηλότερη πληρωμή. Αν χάσετε τη δουλειά σας μετά την επιβεβαίωση, μπορείτε να αναζητήσετε τροποποίηση του σχεδίου ή μια απαλλακτική δυσκολία, αλλά δεν υπάρχει καμία εγγύηση.

Υπολογισμός εισοδήματος που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για τη διάθεση

Τα έξοδα διαβίωσης βασίζονται στα εθνικά πρότυπα της IRS για ορισμένες κατηγορίες (τρόφιμα, ρούχα, στέγαση, επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας) και τα πραγματικά έξοδα για άλλους (όπως τα ιατρικά έξοδα). Αν έχετε σημαντικά διαθέσιμο εισόδημα, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε τους μη ασφαλισμένους πιστωτές στο ακέραιο.

Αντίκτυπος πιστωτικού αποτελέσματος

Κεφάλαιο 13 παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για 7 χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης. Ενώ το σκορ σας θα πέσει αρχικά, πολλοί άνθρωποι βιώνουν βελτίωση με το χρόνο, κάνοντας συνεπή πληρωμές σχέδιο και μειώνοντας τις δείκτες χρέους προς εισόδημα.

Κίνδυνος από την Απόλυση

Αν χάσετε τις πληρωμές του σχεδίου, ο διαχειριστής μπορεί να κινηθεί για να απορρίψει την υπόθεσή σας. Απορρίπτει την άρση της αυτόματης διαμονής, και η επικαρπία των μισθών μπορεί να συνεχιστεί.

Τέλη και έξοδα δικηγόρου

Κεφάλαιο 13 αμοιβές δικηγόρου συνήθως καταβάλλονται μέσω του σχεδίου. Το δικαστήριο πρέπει να εγκρίνει το τέλος, συχνά περίπου $ 3.000 ⁇ $ 5.000, αλλά είναι κατανεμημένη κατά τη διάρκεια του σχεδίου. Μπορεί να χρειαστεί να πληρώσει ένα μέρος εκ των προτέρων πριν από την κατάθεση. Πολλοί δικηγόροι προσφέρουν σχέδια πληρωμής για την αρχική προκαταβολή.

Εναλλακτικές λύσεις στο κεφάλαιο 13 για τη διακοπή της εργασίας στο σπίτι

Ανάλογα με την κατάστασή σας, αυτές οι εναλλακτικές λύσεις μπορεί να λειτουργήσει:

  • Κεφάλαιο 7 Πτώχευση: Εάν έχετε περιορισμένο εισόδημα και περάσετε τη δοκιμασία μέσων, το Κεφάλαιο 7 παρέχει επίσης μια αυτόματη διαμονή και μπορεί να εκπληρώσει μη εξασφαλισμένες οφειλές χωρίς σχέδιο αποπληρωμής. Ωστόσο, μπορεί να χάσετε μη-εξαιρετικά περιουσιακά στοιχεία, όπως ένα δεύτερο αυτοκίνητο ή πολύτιμη περιουσία.
  • Διαπραγματεύστε διακανονισμό: Επικοινωνήστε με τον πιστωτή (ιδιαίτερα αν το χρέος δεν έχει ακόμη μειωθεί σε απόφαση) για να προσφέρετε εφάπαξ πληρωμή με αντάλλαγμα τη διακοπή της γαρνίρισμας. Ορισμένοι πιστωτές δέχονται το 30 ⁇ 50% του υπολοίπου για να κλείσουν το λογαριασμό.
  • Αποκλείσεις κλάματος: Αν η γαρνιτούρα σας αφήσει ανίκανη να αντέξετε οικονομικά τα βασικά αναγκαία, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση απαλλαγής στο δικαστήριο που εξέδωσε τη διαταγή γαρνιτούρας. Αυτό μπορεί να μειώσει προσωρινά ή να σταματήσει την παρακράτηση. Είναι μια ταχύτερη, φθηνότερη επιλογή από την πτώχευση, αλλά λειτουργεί μόνο αν το εισόδημά σας είναι αρκετά χαμηλό ώστε να πληροί τις προϋποθέσεις βάσει των νόμων περί κρατικών εξαιρέσεων.
  • Εθελοντική Συμφωνία Επιστροφής:[[LFT:1]] Ορισμένοι πιστωτές θα άρουν τη γαρνίρισμα αν εισέλθετε σε επίσημο σχέδιο πληρωμής εκτός δικαστηρίου. Αυτό λειτουργεί καλύτερα αν το χρέος είναι σχετικά μικρό και μπορείτε να δεσμευθείτε για έγκαιρη πληρωμή.
  • Σχέδιο Διαχείρισης Απομειωμένων Λογαριασμών (DMP): Οι φορείς παροχής συμβουλών για την πίστωση μπορούν να διαπραγματεύονται χαμηλότερα επιτόκια και να ενοποιούν τα μη εξασφαλισμένα χρέη σε μία μόνο μηνιαία πληρωμή. Ένα DMP δεν σταματά μια ενεργή γαρνιτούρα από μόνο του, αλλά αν εισέλθετε σε ένα πριν από μια απόφαση, μπορεί να εμποδίσει τη γαρνιτούρα από την έναρξη. Το Εθνικό Ίδρυμα για την Πίστωση Συμβουλευτικής μπορεί να σας συνδέσει με αξιόπιστους οργανισμούς.

Πώς να επιλέξετε το καλύτερο μονοπάτι μπροστά

Αν είστε ήδη σε ενεργή επιδανειοποίηση των μισθών και χρειάζεστε άμεση ανακούφιση, το κεφάλαιο 13 παρέχει την ταχύτερη λύση με δικαστική εντολή. Για όσους έχουν υψηλό εισόδημα σε σχέση με το χρέος, ένα σχέδιο Κεφάλαιο 13 μπορεί να είναι πιο διαχειρίσιμο από μια εκκαθάριση του κεφαλαίου 7. Αν έχετε λίγα περιουσιακά στοιχεία και χαμηλά έσοδα, το κεφάλαιο 7 μπορεί να είναι απλούστερη. Για τα χρέη που είναι μικρά ή δεν έχουν ακόμη μειωθεί σε κρίση, διαπραγμάτευση ή σχέδιο διαχείρισης χρέους μπορεί να είναι λιγότερο επεμβατική. Ένας έμπειρος δικηγόρος πτώχευσης μπορεί να σας βοηθήσει να εκτελέσετε τους αριθμούς και να επιλέξετε τη στρατηγική με τις μεγαλύτερες πιθανότητες επιτυχίας.

Συμπέρασμα

Η γκαρσονιέρα των μισθών μπορεί να μοιάζει με αναπόδραστη καθοδική πορεία, αλλά το Κεφάλαιο 13 πτώχευση προσφέρει μια συγκεκριμένη, αποτελεσματική λύση. Με την κατάθεση, ενεργοποιείτε την αυτόματη διαμονή που σταματά αμέσως τη γαρνιτούρα, προστατεύετε τα περιουσιακά σας στοιχεία από την εκκαθάριση, και δημιουργεί ένα ρεαλιστικό σχέδιο αποπληρωμής που ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας. Ενώ η διαδικασία απαιτεί πειθαρχία — τακτικές πληρωμές στον εντολοδόχο, προσεκτική χρηματοοικονομική παρακολούθηση και νομική καθοδήγηση — η εξόφληση είναι μια νέα αρχή χωρίς χρέη χωρίς τη συνεχή διαρροή του μισθού σας. Πριν κάνετε οποιοδήποτε βήμα, συμβουλευτείτε έναν ειδικευμένο δικηγόρο πτώχευσης που μπορεί να αξιολογήσει τις συγκεκριμένες περιστάσεις σας. Για περαιτέρω ανάγνωση, το U.S. Courts Κεφάλαιο 13 επισκόπηση και η FC's marginishment assessment[] παρέχουν έγκυρες πληροφορίες.