Πώς να Καταθέσετε για το Κεφάλαιο 13 Πτώχευση Χωρίς Εισαγγελέα

Βήμα 2: Πλήρης Πιστωτική Συμβουλευτική

Μέσα στις 180 ημέρες πριν από την κατάθεση, θα πρέπει να λάβετε πιστωτική συμβουλευτική από εγκεκριμένο οργανισμό. Η συμβουλευτική συνεδρία, συχνά διαθέσιμη στο διαδίκτυο ή μέσω τηλεφώνου, διαρκεί περίπου 60 έως 90 λεπτά και κοστίζει $ 10 έως $ 50. Θα λάβετε ένα πιστοποιητικό που πρέπει να κατατεθεί στο δικαστήριο πτώχευσης. Επιλέξτε έναν πάροχο από τη λίστα που διατηρείται από το πρόγραμμα του εντολοδόχου των ΗΠΑ. Αυτό το βήμα είναι υποχρεωτικό; αν δεν ολοκληρωθεί θα οδηγήσει σε απόλυση. Μετά τη συμβουλευτική, μπορείτε επίσης να λάβετε ένα εξατομικευμένο σχέδιο δράσης, το οποίο μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε αν το κεφάλαιο 13 είναι η σωστή λύση για σας.

Βήμα 3: Συγκέντρωση οικονομικών εγγράφων

Η διατήρηση ενός ψηφιακού και χάρτινου αντιγράφου όλων των αρχείων είναι κρίσιμη. Θα χρειαστείτε:

• Αποκόμματα ή καταστάσεις εισοδήματος από το τελευταίο εξάμηνο (για εσάς και το σύντροφό σας εάν η περίπτωση είναι κοινή).
• Ομοσπονδιακές και κρατικές φορολογικές δηλώσεις τα τελευταία δύο χρόνια.
• Τραπεζικές καταστάσεις από όλους τους λογαριασμούς για το τελευταίο τρίμηνο έως έξι μήνες.
• Δοχεία, τίτλοι οχημάτων και άλλα έγγραφα ιδιοκτησίας για ακίνητα και οχήματα.
• Συμφωνίες δανείων, πιστωτικές κάρτες, και οποιαδήποτε αλληλογραφία από τους πιστωτές.
• Απόδειξη της ασφάλισης (υγεία, auto, ζωή, σπιτοκτησίας).
• Πρόσφατες καταστάσεις για λογαριασμούς, αποθέματα ή άλλες επενδύσεις που έχουν σχέση με τη συνταξιοδότηση.
• Μια λίστα με μηνιαία έξοδα, όπως ενοίκιο, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, φαγητό, μεταφορά και φροντίδα παιδιών.

Έχοντας όλα αυτά τα έγγραφα οργανωμένα θα κάνει τη συμπλήρωση της πτώχευσης μορφές πολύ πιο ομαλή.

Βήμα 4: Συμπληρώστε τα έντυπα για την πτώχευση

Τα επίσημα έντυπα πτώχευσης είναι διαθέσιμα δωρεάν από τη σελίδα [[LFT:0]]]Τα δικαστήρια των ΗΠΑ εντύπων πτώχευσης[[[LFT:1]]. Για το Κεφάλαιο 13, πρέπει να συμπληρώσετε τα ακόλουθα βασικά έγγραφα:

• Εθελοντική αίτηση (Έντυπο 101): Βασικές πληροφορίες σχετικά με εσάς και την υπόθεσή σας, συμπεριλαμβανομένης της διεύθυνσής σας, του αριθμού κοινωνικής ασφάλισης, και του τύπου της πτώχευσης.
• Προγραμματισμοί Α μέσω J: Αυτός ο κατάλογος των περιουσιακών σας στοιχείων (Schedule A/B), των εξαιρούμενων περιουσιακών στοιχείων (Schedule C), των πιστωτών με εξασφαλισμένες απαιτήσεις (Schedule D), των πιστωτών με μη εξασφαλισμένες απαιτήσεις προτεραιότητας (Schedule E), των πιστωτών με μη εξασφαλισμένες απαιτήσεις μη προτεραιότητας (Schedule F), των συμβάσεων εκτέλεσης και των μη λήξεων μισθώσεων (Schedule G), των συμχρεωτών (Schedule H), των τρεχόντων εσόδων (Schedule I) και των τρεχουσών δαπανών (Schedule J).
• Δηλώσεις Οικονομικών Υποθέσεων (Έντυπο 107): Περιλαμβάνει ερωτήσεις σχετικά με πρόσφατες χρηματοοικονομικές συναλλαγές, μηνύσεις, κατασχέσεις και προηγούμενες πτωχεύσεις.
• Κεφάλαιο 13 Σχέδιο (Έντυπο 113 ή τοπική μορφή):[ Αυτό είναι το πιο κρίσιμο έγγραφο. Περιγράφει πώς προτείνετε να πληρώσετε τους πιστωτές σας κατά τη διάρκεια του σχεδίου. Το σχέδιο πρέπει να καταβάλει τα χρέη προτεραιότητας (όπως οι φόροι και η υποστήριξη των παιδιών) στο σύνολό τους, να πληρώσει τους πιστωτές εγγυημένους τουλάχιστον την αξία της ασφάλειας (συν τους τόκους, κατά περίπτωση), και να πληρώσει στους μη εξασφαλισμένους πιστωτές ένα ποσό τουλάχιστον ίσο με αυτό που θα λάμβαναν σε μια εκκαθάριση του κεφαλαίου 7 (το τεστ “καλύτερα συμφέροντα των πιστωτών”).
• Μέτρα Έντυπο δοκιμών (Έντυπο 122A-2 για το Κεφάλαιο 13): Αν και το Κεφάλαιο 13 δεν απαιτεί δοκιμή μέσων επιλεξιμότητας, το έντυπο αυτό χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό του διαθέσιμου εισοδήματός σας, το οποίο καθορίζει το ελάχιστο ποσό που πρέπει να πληρώσετε σε μη ασφαλισμένους πιστωτές στο πλαίσιο του σχεδίου.

Πολλά τοπικά δικαστήρια παρέχουν επίσης τοπικές φόρμες ή πρόσθετα προγράμματα; ελέγξτε την ιστοσελίδα του δικαστηρίου σας. Αν μια φόρμα απαιτεί πληροφορίες που δεν έχετε, εξηγήστε σύντομα στο έντυπο αντί να την αφήσετε κενή.

Βήμα 5: Ετοιμάστε το Σχέδιο Επιστροφής

Η καρδιά μιας υπόθεσης Κεφάλαιο 13 είναι το σχέδιο αποπληρωμής. Δημιουργήστε έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό χρησιμοποιώντας το Πρόγραμμα Ι (έσοδα) και το Πρόγραμμα J (έξοδα) στοιχεία. Το σχέδιό σας πρέπει να προτείνει:

• Πληρώστε διοικητικές απαιτήσεις (έξοδα εντολοδόχου, τέλος κατάθεσης) πρώτα.
• Συνέχιση των ασφαλισμένων χρεών που έχουν λήξει, όπως οι οφειλές υποθηκών ή οι παραλείψεις δανείων αυτοκινήτου, κατά τη διάρκεια του σχεδίου (συνήθως 36 έως 60 μήνες).
• Πληρώστε τα μη εξασφαλισμένα χρέη προτεραιότητας (π.χ. φόροι, διατροφή παιδιών) στο ακέραιο.
• Πληρώστε γενικά μη εξασφαλισμένους πιστωτές (πιστωτικές κάρτες, ιατρικά χαρτονομίσματα) ποσό ίσο ή μεγαλύτερο από το προβλεπόμενο διαθέσιμο διαθέσιμο εισόδημα μετά από επιτρεπόμενα έξοδα.

Μπορείτε να προτείνετε ένα 36μηνο σχέδιο, εάν το εισόδημά σας είναι κάτω από το μέσο όρο του κράτους, ή ένα 60 μηνών σχέδιο αν παραπάνω. Ορισμένα δικαστήρια επιτρέπουν συντομότερα σχέδια για τους αρχειοθέτησης χαμηλότερου εισοδήματος. Να είστε ακριβείς με τους αριθμούς σας; ο διαχειριστής θα επανεξετάσει την αριθμητική και πιθανό αντικείμενο, εάν τα έξοδά σας φαίνονται φουσκωμένα ή εισόδημα υποαναφέρεται.

Βήμα 6: Καταγράψτε την αίτηση και πληρώστε το τέλος εγγραφής

Μπορείτε να αρχειοθετήσετε ηλεκτρονικά χρησιμοποιώντας έναν εγκεκριμένο πωλητή (όπως το PACER ή το δικό του σύστημα e-filing του δικαστηρίου) ή αυτοπροσώπως στο γραφείο του υπαλλήλου. Η χρέωση κατάθεσης για το Κεφάλαιο 13 είναι επί του παρόντος $313. Πρέπει να πληρώσετε αυτό κατά τη στιγμή της κατάθεσης ή να υποβάλετε αίτηση πληρωμής σε δόσεις (Έντυπο 103Α). Σε αντίθεση με το Κεφάλαιο 7, οι απαλλαγές από τέλη σπάνια χορηγούνται για το Κεφάλαιο 13. Αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την αμοιβή, μπορείτε να κάνετε αίτηση για μια δόση, αλλά η πρώτη πληρωμή οφείλεται κατά την κατάθεση και οι υπόλοιπες πληρωμές πρέπει να ολοκληρωθούν εντός 120 ημερών.

Αμέσως μετά την κατάθεση, η αυτόματη διαμονή τίθεται σε ισχύ, σταματώντας τις περισσότερες εισπρακτικές ενέργειες, συμπεριλαμβανομένης της κατάσχεσης, της κατάσχεσης, της γκαρσονιέρας, και των τηλεφωνικών κλήσεων πιστωτών.

Βήμα 7: Αυτόματη παραμονή και διορισμός εμπίστευσης

Η αυτόματη διαμονή είναι ένα από τα ισχυρότερα οφέλη της πτώχευσης. Παγώνει όλες τις δραστηριότητες είσπραξης χρεών. Ωστόσο, οι πιστωτές μπορούν να ζητήσουν από το δικαστήριο να άρει τη διαμονή για συγκεκριμένα περιουσιακά στοιχεία, ειδικά αν δεν μπορείτε να επιδείξετε επαρκή προστασία για την ασφάλεια τους. Για παράδειγμα, αν είστε πίσω από το δάνειο του αυτοκινήτου σας και η αξία του αυτοκινήτου μειώνεται, ο δανειστής μπορεί να κινηθεί για να άρει τη διαμονή για την κατάσχεση του οχήματος. Μπορείτε να το αποτρέψετε αυτό προτείνοντας να πραγματοποιήσει τη συνέχιση των μηνιαίων πληρωμών προς τον δανειστή εκτός του σχεδίου (που ονομάζεται «επαρκείς πληρωμές προστασίας») ή με τη συμπερίληψη του πλήρους ποσού θεραπείας στο σχέδιό σας. Συμβουλευτείτε τους τοπικούς κανόνες του δικαστηρίου για τον τρόπο χειρισμού τέτοιων πληρωμών.

Βήμα 8: Παρακολουθήστε τη 341 Συνάντηση Πιστωτών

Περίπου 30 με 45 ημέρες μετά την κατάθεση, θα πρέπει να παραστείτε σε μια συνεδρίαση των πιστωτών (που ονομάζεται επίσης μια 341 ακρόαση). Αυτή η συνάντηση διεξάγεται από τον διαχειριστή, όχι έναν δικαστή. Θα πρέπει να τεθεί υπό όρκο και να θέσει ερωτήσεις σχετικά με την οικονομική σας κατάσταση, τα χρονοδιαγράμματά σας, και το σχέδιό σας. Οι πιστωτές μπορούν επίσης να παρακολουθήσουν και να θέσουν ερωτήσεις, αν και σπάνια κάνουν σε περιπτώσεις κεφάλαιο 13.

Οι κοινές ερωτήσεις που μπορεί να θέσει ο διαχειριστής περιλαμβάνουν: “Υπογράψατε την αίτηση και τα χρονοδιαγράμματα;”, “Κατανοείτε το σχέδιο που προτείνατε;”, “Είναι όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία εισηγμένα;”, “Έχετε κάνει κάποιες μεγάλες μεταβιβάσεις περιουσιακών στοιχείων πρόσφατα;”, και “Έχετε οποιεσδήποτε μηνύσεις ή αξιώσεις εναντίον άλλων;”. Απάντηση με ειλικρίνεια και συνοπτική. Φέρτε μια φωτογραφία ταυτότητας και απόδειξη του αριθμού κοινωνικής ασφάλισης σας στη συνεδρίαση.

Βήμα 9: Επιβεβαίωση της ακρόασης

Μετά τη συνεδρίαση του 341, το δικαστήριο θα προγραμματίσει ακρόαση επιβεβαίωσης, συνήθως λίγες εβδομάδες αργότερα. Σε αυτή την ακρόαση, ένας δικαστής εξετάζει το σχέδιό σας και τυχόν αντιρρήσεις που κατατέθηκαν από τον εντολοδόχο ή τους πιστωτές. Οι κοινές αντιρρήσεις περιλαμβάνουν: το σχέδιο δεν πληρώνει αρκετά τους μη ασφαλισμένους πιστωτές, το σχέδιο παραβιάζει τη δοκιμή «καλύτερα συμφέροντα», ή το σχέδιο δεν είναι εφικτό δεδομένου του εισοδήματος και των εξόδων σας.

Εάν υπάρχουν αντιρρήσεις, έχετε διάφορες επιλογές: διαπραγματεύονται με το μέρος που αντιτίθεται, να τροποποιήσουν το σχέδιο, ή να παρακολουθήσουν μια ακρόαση για την αντιμετώπιση των ενστάσεων. Ως pro se filer, πρέπει να είστε έτοιμοι να επιχειρηματολογήσει την υπόθεσή σας ή να κάνει προσαρμογές. Αν ο δικαστής εγκρίνει το σχέδιο, επιβεβαιώνεται, και θα αρχίσετε να κάνετε πληρωμές στον διαχειριστή εντός 30 ημερών από την εντολή επιβεβαίωσης. Αν δεν επιβεβαιωθεί, το δικαστήριο μπορεί να ορίσει μια προθεσμία για να υποβάλετε ένα τροποποιημένο σχέδιο ή, σε σοβαρές περιπτώσεις, να απορρίψει την υπόθεση.

Βήμα 10: Κάντε το Σχέδιο Πληρωμές και Πλήρη Οικονομική Διαχείριση Μαθήματα

Μόλις επιβεβαιωθεί το σχέδιο, η μηνιαία πληρωμή (υπολογιζόμενη από το Πρόγραμμα Ι μείον το Πρόγραμμα Ι) οφείλεται στον διαχειριστή με καθορισμένη ημερομηνία κάθε μήνα. Πρέπει να κάνετε όλες τις πληρωμές εγκαίρως. Ο διαχειριστής θα αφαιρέσει ένα ποσοστό (συνήθως περίπου 6-10%) ως διοικητικά τέλη πριν από τη διανομή σε πιστωτές. Η αποτυχία πληρωμής μπορεί να οδηγήσει σε απόλυση. Αν το εισόδημα ή τα έξοδα σας αλλάξουν σημαντικά κατά τη διάρκεια του σχεδίου, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για την τροποποίηση του σχεδίου. Για παράδειγμα, αν χάσετε τη δουλειά σας, μπορεί να είστε σε θέση να μειώσετε τις πληρωμές σας, αλλά πρέπει να δράσετε γρήγορα.

Επιπλέον, μεταξύ της κατάθεσης και της λήψης της απαλλαγής σας, θα πρέπει να ολοκληρώσετε ένα μάθημα οικονομικής διαχείρισης από έναν εγκεκριμένο πάροχο. Αυτό το μάθημα διδάσκει δεξιότητες προϋπολογισμού και διαχείρισης χρημάτων.

Βήμα 11: Απαλλαγή και κλείσιμο υποθέσεων

Αφού έχετε καταβάλει όλες τις πληρωμές του σχεδίου (συνήθως 36 έως 60 μήνες), το δικαστήριο θα εκδώσει εντολή απαλλαγής, εξαλείφοντας τα περισσότερα εναπομείναντα μη εξασφαλισμένα χρέη. Ωστόσο, ορισμένα χρέη δεν είναι απαλλασσόμενα στο Κεφάλαιο 13, συμπεριλαμβανομένων των φοιτητικών δανείων (εκτός αν αποδειχθεί αδικαιολόγητη ταλαιπωρία), τα περισσότερα φορολογικά χρέη, διατροφή παιδιών, και τα χρέη από δόλιες πράξεις. Η απαλλαγή δεν επηρεάζει επίσης εξασφαλισμένες οφειλές που πληρώθηκαν πλήρως μέσω του σχεδίου ⁇ είναι απλά ικανοποιημένοι. Μόλις η απαλλαγή έχει εισαχθεί, ο διαχειριστής καταγράφει μια τελική έκθεση και η υπόθεση είναι κλειστή. Θα λάβετε μια ειδοποίηση απαλλαγής. Κρατήστε αυτό το έγγραφο μόνιμα ως απόδειξη ότι τα χρέη που περιλαμβάνονται στην περίπτωσή σας έχουν νομικά ακυρωθεί.

Συχνές Λάθη για να Αποφύγετε Όταν Φιλτράρετε Pro See

Αποφύγετε αυτά τα συχνά λάθη που προκαλούν απολύσεις ή επιπλέον προβλήματα.

Ανολοκλήρωτες ή Ακρίβειες Μορφές

Αν αργότερα ανακαλύψετε έναν παραλειφθέντα πιστωτή, μπορείτε να ζητήσετε από το δικαστήριο να ανοίξει εκ νέου την υπόθεση, αλλά προσθέτει χρόνο και έξοδα. Διπλός έλεγχος κάθε προγράμματος έναντι της πιστωτικής σας έκθεσης και των προσωπικών αρχείων σας. Χρησιμοποιήστε μια υπηρεσία αναφοράς πίστωσης για να επιβεβαιώσετε ότι δεν έχετε χάσει κανέναν πιστωτή. Να είστε ακριβείς σχετικά με τις αξίες: η υπερτίμηση περιουσιακών στοιχείων μπορεί να οδηγήσει σε υψηλότερες πληρωμές σχεδίου, ενώ η υποτίμηση θα μπορούσε να οδηγήσει σε αντιρρήσεις από τον διαχειριστή.

Λήξεις προθεσμιών

Η πτώχευση έχει αυστηρές προθεσμίες: υποβολή αναφορών, παρακολούθηση συνεδριάσεων, υποβολή πιστοποιητικών, και πληρωμή τελών. Χρησιμοποιήστε ένα ημερολόγιο με υπενθυμίσεις και ελέγξτε τους τοπικούς κανόνες του δικαστηρίου για πρόσθετες προθεσμίες. Η έλλειψη της προθεσμίας των μαθημάτων οικονομικής διαχείρισης είναι ένας κοινός λόγος για την άρνηση απαλλαγής. Ομοίως, αν είστε αυτοαπασχολούμενοι, πρέπει να καταθέσετε μηνιαία έσοδα και εκθέσεις εξόδων με τον διαχειριστή.

Μη Κατανόηση Υπολογισμών Εισοδήματος

Το κεφάλαιο 13 σχέδιο πρέπει να δεσμεύσει όλα τα διαθέσιμο εισόδημα στους πιστωτές. Διαθέσιμα έσοδα ορίζεται ως τρέχον μηνιαίο εισόδημα μείον επιτρεπόμενα έξοδα (βάσει προτύπων IRS ή πραγματικές δαπάνες, ανάλογα με το επίπεδο του εισοδήματός σας). Πολλοί pro se filers χρησιμοποιούν τα δικά τους έξοδα, αλλά ο διαχειριστής μπορεί να χρησιμοποιήσει εθνικά και τοπικά πρότυπα για ορισμένες κατηγορίες, όπως στέγαση, τρόφιμα, και ρούχα. Αν τα πραγματικά έξοδα σας υπερβαίνει τα πρότυπα, πρέπει να παρέχουν τεκμηρίωση. Παραποίηση αυτού του αριθμού μπορεί να οδηγήσει σε ένα σχέδιο που είτε είναι πολύ χαμηλό (απορρίφθηκε) ή άσκοπα υψηλό (κόστος σας χρήματα).

Πόροι για Pro Se Κεφάλαιο 13 Filers

Υπάρχουν πολλοί πόροι που σας βοηθούν να προετοιμάσετε και να υποβάλετε σωστά την υπόθεσή σας.