Table of Contents

Κατανόηση Κεφάλαιο 13 Πτώχευση και Διαπραγμάτευση Χρέους

Σε αντίθεση με το Κεφάλαιο 7, Κεφάλαιο 13 σας απαιτεί να προτείνετε ένα σχέδιο αποπληρωμής στο δικαστήριο, συνήθως διαρκεί τρία έως πέντε χρόνια, κατά τη διάρκεια του οποίου κάνετε μηνιαίες πληρωμές σε έναν διαχειριστή που διανέμει κεφάλαια στους πιστωτές. Διαπραγματεύσεις μειώσεις του χρέους σε αυτό το πλαίσιο είναι δυνατή, αλλά απαιτεί προσεκτική προετοιμασία, στρατηγική χρονοδιάγραμμα, και μια σαφή κατανόηση των νομικών ορίων. Πολλοί αρχειοθέτες υποθέτουν ότι το δικαστήριο απλά καθορίζει τους όρους, αλλά η ενεργός διαπραγμάτευση με τους πιστωτές μπορεί να μειώσει σημαντικά το συνολικό ποσό που οφείλεται, να μειώσει τα επιτόκια, ή να τροποποιήσει τα χρονοδιαγράμματα πληρωμών.

Η αυτόματη παραμονή που τίθεται σε ισχύ κατά την κατάθεση σταματά τις εισπρακτικές ενέργειες, δίνοντάς σας χώρο αναπνοής για να δημιουργήσετε ένα σχέδιο. Ωστόσο, οι διαπραγματεύσεις συχνά αρχίζουν πριν το σχέδιο επιβεβαιωθεί και μπορεί να συνεχιστεί κατά τη διάρκεια της διαδικασίας. Αυτό το άρθρο παρέχει στρατηγικές που μπορούν να εφαρμοστούν για τη διαπραγμάτευση μείωσης του χρέους, τονίζει βασικά νομικά εργαλεία όπως η απογύμνωση και η απογύμνωση υποθηκών, και εξηγεί πώς να συνεργαστεί αποτελεσματικά με τον διαχειριστή και το δικαστήριο.

Επιλεξιμότητα και πεδίο εφαρμογής για τη διαπραγμάτευση στο κεφάλαιο 13

Το κεφάλαιο 13 σας επιτρέπει να αντιμετωπίσετε τα εξασφαλισμένα χρέη (π.χ. υποθήκες, δάνεια αυτοκινήτου), τα μη εξασφαλισμένα χρέη (πιστωτικές κάρτες, ιατρικά χαρτονομίσματα), και τα χρέη προτεραιότητας (φορείς, διατροφή παιδιών) διαφορετικά. Οι ασφαλιστικοί πιστωτές κατέχουν ασφάλεια, έτσι οι διαπραγματεύσεις συχνά περιλαμβάνουν την προσαρμογή του υπολοίπου του δανείου στην τρέχουσα αξία της ασφάλειας, τη μείωση των τόκων, ή την παράταση του όρου. Οι ανασφάλιστοι πιστωτές, από την άλλη πλευρά, μπορούν να λάβουν μόνο ένα κλάσμα από ό, τι οφείλεται ανάλογα με το διαθέσιμο εισόδημα σας.

Κατάταξη του χρέους και Επίδραση του στη διαπραγμάτευση

  • Κεφάλαια χρέη: Μπορείτε να προτείνετε ένα σχέδιο που πληρώνει στον πιστωτή την τρέχουσα αξία του περιουσιακού στοιχείου και όχι το πλήρες υπόλοιπο του δανείου — μια διαδικασία που ονομάζεται ⁇ cramdown ⁇ για ορισμένα προσωπικά περιουσιακά στοιχεία. Για παράδειγμα, αν χρωστάτε 25.000 δολάρια σε ένα αυτοκίνητο αξίας 15.000 δολαρίων, μπορείτε να πληρώσετε 15.000 δολάρια συν τόκους μέσω του σχεδίου, και τα υπόλοιπα 10.000 δολάρια γίνονται ανασφάλιστο χρέος.
  • Ασφαλισμένα χρέη: Οι πιστωτές σε αυτή την κατηγορία συχνά καταβάλλονται ένα ποσοστό του συνόλου των οφειλομένων με βάση το διαθέσιμο εισόδημά σας. Η διαπραγμάτευση ενός χαμηλότερου κατ' αποκοπήν ποσού ή ενός μειωμένου ποσοστού μπορεί να συμβεί, αλλά το δικαστήριο πρέπει να εγκρίνει οποιονδήποτε διακανονισμό διαφέρει από τους όρους του σχεδίου.
  • Οφειλές προτεραιότητας: Χρέη όπως πρόσφατοι φόροι εισοδήματος ή υποχρεώσεις εγχώριας στήριξης γενικά δεν μπορούν να μειωθούν κάτω από το πλήρες ποσό. Ωστόσο, μπορείτε να διαπραγματευτείτε επεκταμένα χρονοδιαγράμματα πληρωμών ή απαλλαγές τόκων σε ορισμένες περιπτώσεις.

Η κατανόηση των περιπτώσεων κατά τις οποίες κάθε χρέος εμπίπτει στον Κώδικα Πτωχευτικής Πτώχευσης (ειδικά 11 U.S.C. § 507, 1322, 1325) είναι απαραίτητη πριν από την έναρξη των διαπραγματεύσεων. Συμβουλευτείτε τον επίσημο οδηγό των δικαστηρίων των ΗΠΑ στο κεφάλαιο 13 για το νομικό πλαίσιο.

Προετοιμασία για τη Διαπραγμάτευση: Έγγραφα, Προϋπολογισμός και Νομικά Όρια

Πρέπει να παρουσιάσετε μια ρεαλιστική εικόνα του εισοδήματος, των εξόδων, των περιουσιακών στοιχείων και των χρεών σας. Το δικαστήριο θα εξετάσει το προτεινόμενο σχέδιό σας για να εξασφαλίσει ότι πληροί τα ⁇ καλύτερα συμφέροντα των πιστωτών ⁇ δοκιμή και ότι είστε δεσμεύοντας όλα τα προβλεπόμενα διαθέσιμο εισόδημα στο σχέδιο για τουλάχιστον τρία χρόνια, εάν το εισόδημά σας είναι πάνω από το κρατικό διάμεσο.

Βασική τεκμηρίωση

  • Δηλώσεις εισοδήματος (αποζημίωση, φορολογικές δηλώσεις, παροχές κοινωνικής ασφάλισης κ.λπ.)
  • Αναλυτικά μηνιαία αρχεία εξόδων (οικεία, υπηρεσίες κοινής ωφελείας, τρόφιμα, μεταφορές, ασφάλιση, ιατρικά έξοδα)
  • Πλήρης κατάλογος όλων των οφειλών με αριθμούς λογαριασμών, υπόλοιπα, επιτόκια και λεπτομέρειες ασφάλειας
  • Αποτιμήσεις περιουσιακών στοιχείων (αξιολογήσεις ακινήτων, Kelley Blue Book για οχήματα κ.λπ.)
  • Τυχόν επιστολές, αποφάσεις ή ανακοινώσεις κατάσχεσης που έχουν προηγηθεί

Ένα κοινό λάθος προτείνει ένα σχέδιο που υποτιμά τα απαραίτητα έξοδα διαβίωσης — ο διαχειριστής θα το απορρίψει, αναγκάζοντας δαπανηρές τροποποιήσεις. Χρησιμοποιήστε τα επίσημα έντυπα δοκιμών [[LFT:1]] για να καθοδηγήσετε τον προϋπολογισμό σας.

Γνωρίστε τα Όριά Σας

Για παράδειγμα, ένας τόκος ασφαλείας με χρήμα σε ένα όχημα που αποκτήθηκε μέσα σε 910 ημέρες πριν από την κατάθεση μπορεί να περιορίσει την ικανότητά σας να μειώσει το κεφάλαιο. Ομοίως, υποθήκες ακίνητης περιουσίας στην κύρια κατοικία σας δεν μπορεί να τροποποιηθεί μέσω μιας cramdown - μπορείτε να θεραπεύσετε μόνο arrearance πάνω από το σχέδιο. Ωστόσο, αν έχετε μια δεύτερη υποθήκη που είναι εντελώς μη εξασφαλισμένη (δηλαδή, η πρώτη υποθήκη υπερβαίνει την αξία του σπιτιού), μπορεί να είναι σε θέση να το αφαιρέσετε μέσω μιας κίνησης αποφυγής υποθήκης.

Στρατηγικές διαπραγμάτευσης πριν από την επιβεβαίωση του σχεδίου

Οι πιστωτές μπορούν να αντιταχθούν στο σχέδιό σας, αλλά μπορείτε επίσης να φτάσετε προληπτικά σε διακανονισμούς που καθιστούν το σχέδιο πιο πιθανό να εγκριθεί.

Διακανονισμοί με βάση το άθροισμα

Ένας από τους πιο αποτελεσματικούς τρόπους για να μειώσετε ένα χρέος είναι να προσφέρετε μια εφάπαξ πληρωμή που είναι μικρότερη από το πλήρες υπόλοιπο. Αν έχετε πρόσβαση σε κεφάλαια από μια επιστροφή φόρου, ένα δώρο, ή ένα δάνειο ενός συγγενή, μπορείτε να προτείνετε να πληρώσει έναν πιστωτή, ας πούμε, 40% του χρέους σε μια πληρωμή. Ο πιστωτής αποφεύγει τον κίνδυνο να λάβει ακόμη λιγότερο μέσω του σχεδίου και μπορεί να αποδεχθεί. Πρέπει να έχετε την έγκριση του διαχειριστή για την τροποποίηση του σχεδίου για να συμπεριλάβει μια τέτοια πληρωμή, και ο διακανονισμός πρέπει να τεκμηριώνεται και να κατατεθεί στο δικαστήριο.

Μείωση των επιτοκίων και των τελών

Μπορείτε να διαπραγματευτείτε για να παραιτηθείτε από αυτές τις χρεώσεις σε αντάλλαγμα για μια υψηλότερη μηνιαία πληρωμή ή μια ταχύτερη πληρωμή. Για εξασφαλισμένες οφειλές, μπορείτε να προτείνετε ένα μειωμένο επιτόκιο που αντανακλά τις τρέχουσες συνθήκες της αγοράς και όχι το αρχικό επιτόκιο της σύμβασης. Τα δικαστήρια απαιτούν συνήθως ότι οι τόκοι για εξασφαλισμένες απαιτήσεις στο Κεφάλαιο 13 να καταβάλλονται με το επιτόκιο ⁇ πριν συν ⁇ για την αποζημίωση των πιστωτών για την αξία του χρόνου των χρημάτων (το πρότυπο Till). Χρησιμοποιήστε αυτό ως βάση για διαπραγματεύσεις.

Επέκταση ή μείωση των όρων επιστροφής

Ενώ το κεφάλαιο 13 σχεδιάζει να χρεοκοπήσει σε τρία χρόνια για τους οφειλέτες άνω του μέσου εισοδήματος και πέντε χρόνια για τους κατώτερους του μέσου, εσείς και ένας πιστωτής μπορεί να συμφωνήσει να πληρώσει ένα συγκεκριμένο χρέος για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα από ό, τι η διάρκεια του σχεδίου — για παράδειγμα, συνεχίζοντας πληρωμές υποθήκης απευθείας εκτός του σχεδίου μετά την επιβεβαίωση.

Μόχλευση Νομικά Εργαλεία: Cramdown, Lien Stripping, και Hardship Απαλλαγή

Πέρα από τις άμεσες διαπραγματεύσεις, το κεφάλαιο 13 παρέχει μηχανισμούς για την επιβολή μειώσεων ορισμένων χρεών, υπό τον όρο ότι πληρούνται οι νομικές απαιτήσεις.

Καταλογισμός των ασφαλισμένων χρεογράφων (11 U.S.C. § 1325)

Το Cramdown σας επιτρέπει να μειώσετε ένα εξασφαλισμένο υπόλοιπο δανείου στην τρέχουσα αξία της ασφάλειας εάν το δάνειο χρησιμοποιήθηκε για την αγορά προσωπικών αγαθών (όχι της κύριας κατοικίας σας) περισσότερο από 910 ημέρες πριν από την κατάθεση (ή 1 έτος για τα οχήματα υπό ορισμένες συνθήκες). Στη συνέχεια, πληρώνετε το μειωμένο ποσό συν τους τόκους πάνω από το σχέδιο. Ο πιστωτής λαμβάνει την υπεραξία, και το υπόλοιπο αντιμετωπίζεται ως μη εξασφαλισμένο χρέος, το οποίο μπορεί να καταβληθεί σε χαμηλότερο ποσοστό. Αυτό είναι ένα ισχυρό μέσο διαπραγμάτευσης - οι πιστωτές μπορεί να συμφωνήσουν σε μια εθελοντική συσσώρευση για να αποφευχθεί το κόστος της δίκης.

Απογύμνωση της Lien σε Ανασφάλιστη Τζούνιορ Υποθήκη

Εάν το σπίτι σας αξίζει λιγότερο από το ποσό που οφείλεται στην πρώτη υποθήκη, μια δεύτερη ή τρίτη υποθήκη γίνεται εντελώς μη εξασφαλισμένη. Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για την πλήρη αφαίρεση (void) του χρέους σας. Μόλις αφαιρεθεί, ο κατώτερος κάτοχος υποθήκης γίνεται μη ασφαλιζόμενος πιστωτής και μπορεί να λάβει μόνο πένες στο δολάριο. Αυτό δεν είναι μια εθελοντική διαπραγμάτευση αλλά μια δικαστική εντολή. Ωστόσο, μειώνει αποτελεσματικά το φορτίο του χρέους σας δραματικά. Η διαθέσιμη αρχή σύμφωνα με το τμήμα 1322 στοιχείο β) σημείο 2 επιτρέπει αυτό για μη οικιστική περιουσία και για υποθήκες που δεν είναι ⁇ δηλώνει ότι εξασφαλίζονται μόνο με τόκους ασφαλείας σε πραγματική περιουσία που είναι η κύρια κατοικία του οφειλέτη ⁇ — μια σύνθετη περιοχή που συχνά απαιτεί δικηγόρο.

Απαλλαγή από το σκληρό φορτίο (11 U.S.C. § 1328(β)))

Αν οι περιστάσεις αλλάξουν — απώλεια εργασίας, ασθένεια ή άλλες δυσκολίες — μπορεί να ζητήσετε μια δύσκολη απαλλαγή πριν από την ολοκλήρωση του σχεδίου. Αυτό απαιτεί μια απόδειξη ότι η τροποποίηση δεν είναι εφικτή, ότι έχετε καταβάλει την καλύτερη δυνατή προσπάθεια σας, και ότι οι πληρωμές που έχουν ήδη γίνει θα έχουν καλύψει μια εκκαθάριση Κεφάλαιο 7. Αν και δεν είναι μια διαπραγμάτευση καθαυτό, μπορεί να οδηγήσει σε μείωση του χρέους αν οι πιστωτές δέχονται την εντολή απαλλαγής. Πιστωτές μπορεί να αντιταχθεί σε μια κακή απαλλαγή, έτσι ώστε να διαπραγματευτεί γύρω από μια μερική πληρωμή ή μια εναλλακτική λύση απόλυσης μπορεί να προκύψει.

Συνεργασία με τον εντολοδόχο και το δικαστήριο κατά τη διάρκεια των διαπραγματεύσεων

Ο διαχειριστής εξετάζει το προτεινόμενο σχέδιό σας για τη σκοπιμότητα, την καλή πίστη και τη συμμόρφωση με τον Κώδικα. Κάθε συμφωνία διακανονισμού με τους πιστωτές πρέπει να υποβληθεί στον εντολοδόχο, ο οποίος θα αξιολογήσει αν είναι προς το συμφέρον όλων των πιστωτών.

Πώς Επηρεάζει ο εντολοδόχος τις διαπραγματεύσεις

  • Ο εντολοδόχος εξετάζει τον προϋπολογισμό σας και μπορεί να προτείνει προσαρμογές που θα απελευθερώσουν περισσότερα χρήματα για τους πιστωτές, καθιστώντας το σχέδιό σας πιο αποδεκτό.
  • Εάν διαπραγματευτείτε διακανονισμό με έναν πιστωτή, ο εντολοδόχος διασφαλίζει ότι δεν κάνει άδικες διακρίσεις εις βάρος άλλων.
  • Οι επαναλαμβανόμενες πληρωμές του χαμένου σχεδίου μπορούν να οδηγήσουν σε απόλυση, οπότε οποιεσδήποτε αλλαγές με διαπραγμάτευση πρέπει να είναι εφικτές εντός των πραγματικών ταμειακών ροών σας.

Παρουσιάστε όλες τις συνεδριάσεις του § 341 (συνάντηση των πιστωτών) και να είστε έτοιμοι να απαντήσετε σε ερωτήσεις σχετικά με τις προτάσεις σας. Παρουσιάζοντας μια καλά τεκμηριωμένη, διαφανή διαπραγμάτευση δείχνει καλή πίστη. Για παράδειγμα, αν σκοπεύετε να παραδώσετε ένα αυτοκίνητο και να διαπραγματευτείτε ένα μειωμένο ισοζύγιο ανεπάρκειας, να παρέχει στον διαχειριστή την εμπορική αξία από μια αντιπροσωπεία, όχι μόνο μια τυχαία online εκτίμηση.

Συχνές Παγίδες και Πώς να τις Αποφύγετε

Εδώ είναι συχνά λάθη και τρόποι για να τους παρακάμπτουμε.

  • Υπερτίμηση περιουσιακών στοιχείων: Η πρόταση μιας μείωσης βάσει της διογκωμένης αξίας των ασφαλειών προκαλεί αντιρρήσεις.
  • Αγνοώντας τα φορολογικά χρέη προτεραιότητας: Οι φόροι ηλικίας κάτω των τριών ετών είναι γενικά μη αποπληρωμένοι και πρέπει να πληρωθούν πλήρως μέσω του σχεδίου. Η προσπάθεια διαπραγμάτευσης τους μπορεί να οδηγήσει σε αντιρρήσεις για την εφορία ή τα κρατικά έσοδα και την απόρριψη σχεδίου.
  • Η πληρωμή των εξόδων μετά την υποβολή αίτησης:[[LFT:1]] Μια διαπραγμάτευση που μειώνει τις μηνιαίες πληρωμές αλλά σας αφήνει με ανεπαρκή κεφάλαια για έκτακτες ανάγκες (επισκευές αυτοκινήτων, ιατρικές δαπάνες) θα σας οδηγήσει σε αθέτηση αργότερα.
  • Δεν παίρνουν οι εποικισμοί γραπτώς: Οι προφορικές συμφωνίες δεν είναι δεσμευτικές. Πάντα τεκμηριώνουν τυχόν όρους με διαπραγμάτευση σε προτεινόμενη εντολή ή διάταξη που υποβάλλεται στο δικαστήριο.
  • Χάνοντας την αυτόματη διαμονή: Αν η υπόθεσή σας απορριφθεί ή δεν κάνετε πληρωμές στο σχέδιο, η αυτόματη διαμονή τερματίζεται και οι πιστωτές μπορούν να επαναλάβουν τη συλλογή. Αποφύγετε επιθετικές διαπραγματεύσεις που καθυστερούν την επιβεβαίωση πέρα από το παράθυρο 180 ημερών για την κατάθεση δεύτερου κεφαλαίου 13.

Παραδείγματα υποθέσεων: Διαπραγμάτευση εν δράσει

Για να εξηγήσετε πώς λειτουργούν αυτές οι στρατηγικές, εξετάστε δύο σενάρια.

Παράδειγμα 1: Καταστολή δανείου οχήματος

Η Τζάνετ οφείλει $18.000 σε ένα αυτοκίνητο αξίας $ 12,000. Αυτή αρχειοθετεί το Κεφάλαιο 13 και προτείνει μια σειρά που πληρώνει τον πιστωτή $12,000 συν 5% τόκους για 60 μήνες. Τα υπόλοιπα $6.000 αντιμετωπίζεται ως μη εξασφαλισμένο χρέος και πληρώθηκε στο 10% ⁇ σε αυτή την περίπτωση, $600. Ο πιστωτής αντιτίθεται, υποστηρίζοντας το όχημα αγοράστηκε μέσα σε 910 ημέρες.

Παράδειγμα 2: Διακανονισμός με τους πιστωτές πιστωτικών καρτών

Ο Μαρκ χρωστάει $50.000 σε έξι πιστωτικές κάρτες. Έχει επιστροφή φόρου των $10.000 προγραμματισμένη να φτάσει σε τέσσερις μήνες. Διαπραγματεύεται απευθείας με τρεις από τους μεγαλύτερους πιστωτές, προσφέροντας ένα κατ 'αποκοπήν ποσό 40% του υπολοίπου που εκκρεμεί για κάθε, που χρηματοδοτείται από την επιστροφή. Δύο δέχονται; η τρίτη κρατά. Mark τροποποιεί το σχέδιό του να συμπεριλάβει μια εφάπαξ εκταμίευση από την επιστροφή σε αυτούς τους δύο πιστωτές, μειώνοντας το συνολικό ανασφάλιστο χρέος του από $50.000 σε $30.000. Μηνιαία πληρωμή του μειώνεται από $ 800 σε $ 600.

Μετά το Σχέδιο Επιβεβαίωση: Συνεχιζόμενες ευκαιρίες διαπραγμάτευσης

Αν η οικονομική σας κατάσταση αλλάξει ⁇ μια αύξηση, μια δευτερεύουσα εργασία, ή μια χαμηλότερη δαπάνη ⁇ μπορείτε να τροποποιήσετε το σχέδιο για να πληρώσει τους πιστωτές περισσότερο (μείωση του συνολικού τόκου ή μείωση του χρόνου). Αντίθετα, αν οι απεργίες κακουχιών, μπορείτε να μετατρέψετε στο Κεφάλαιο 7 ή να επιδιώξετε μια απαλλαγή ταλαιπωρίας. Μερικοί πιστωτές μπορεί να συμφωνήσουν να δεχτούν μια μικρότερη τελική πληρωμή για να κλείσει την υπόθεση νωρίς, ειδικά αν το υπόλοιπο είναι μικρό. Πάντα να ζητάτε την έγκριση του δικαστηρίου για τυχόν μετα-επιβεβαίωση τροποποιήσεις.

Τελικές σκέψεις για τη διαπραγμάτευση των μειώσεων του χρέους

Η αυτόματη διαμονή σας δίνει χώρο για αναδιάρθρωση, αλλά οι πιστωτές πρέπει να δουν μια καλή πίστη προσπάθεια. Χρησιμοποιώντας εργαλεία όπως η εκκαθάριση, η διαφανής επικοινωνία και ο ρεαλιστικός οικονομικός σχεδιασμός. Η αυτόματη διαμονή σας δίνει χώρο για αναδιάρθρωση, αλλά οι πιστωτές πρέπει να δουν μια καλή πίστη προσπάθεια. Χρησιμοποιώντας εργαλεία όπως η εκκαθάριση, η απογύμνωση και οι εφάπαξ διευθετήσεις, και συνεργαζόμενοι με τον εντολοδόχο και το δικαστήριο, μπορείτε να αναδυθείτε από το Κεφάλαιο 13 με σημαντικά λιγότερα χρέη από ό, τι αρχίσατε. Πάντα εξετάστε το ενδεχόμενο διαβούλευσης με έναν έμπειρο δικηγόρο πτώχευσης ⁇ πλοήγηση των περίπλοκων διατάξεων του Κώδικα και των ενστάσεων πιστωτών είναι πρόκληση χωρίς επαγγελματική καθοδήγηση. Για περισσότερους πόρους, δείτε τον Οδηγός Nolo για τα σχέδια του Κεφαλαίου 13 και Ο οδηγός της βοήθειας για την πτώχευση .