Table of Contents

Όταν το συντριπτικό χρέος πληροί ένα σταθερό εισόδημα, το Κεφάλαιο 13 πτώχευση παρέχει ένα δομημένο νομικό πλαίσιο για την οικονομική αποκατάσταση χωρίς να καταφύγει σε εκκαθάριση. Η καρδιά κάθε επιτυχημένης υπόθεσης του Κεφαλαίου 13 είναι το σχέδιο αποπληρωμής ⁇ ένα νομικά δεσμευτικό έγγραφο που περιγράφει ακριβώς πώς το διαθέσιμο εισόδημά σας θα διανεμηθεί στους πιστωτές σε μια περίοδο τριών έως πέντε ετών. Σύνταξη ενός σχεδίου που πληροί τα αυστηρά πρότυπα του Κώδικα Πτωχευτικής Πτώχευσης απαιτεί μια ακριβή κατανόηση των απαιτήσεων επιλεξιμότητας, υπολογισμούς διαθέσιμου εισοδήματος, και τη χωριστή αντιμετώπιση των ασφαλισμένων, προτεραιοτήτων και μη ασφαλισμένων απαιτήσεων.

Κατανόηση της βασικής λειτουργίας του κεφαλαίου 13 Πτώχευση

Το κεφάλαιο 13 είναι ένα εργαλείο αναδιοργάνωσης που προορίζεται για άτομα με τακτικό εισόδημα που επιθυμούν να διατηρήσουν τα περιουσιακά τους στοιχεία, ιδιαίτερα ένα σπίτι ή ένα όχημα, ενώ παράλληλα καλύπτουν τις μη πληρωμές.Με την κατάθεση, τίθεται σε εφαρμογή μια αυτόματη διαμονή, ανακόπτοντας τις περισσότερες εισπρακτικές ενέργειες, κατασχέσεις, κατασχέσεις και επικαρπίες μισθών.

Ο οφειλέτης δεν αλληλεπιδρά άμεσα με τους πιστωτές κατά τη διάρκεια του σχεδίου. Αντ 'αυτού, ένα κεφάλαιο 13 μόνιμη εμπειρογνώμονα ενεργεί ως ενδιάμεσος, τη συλλογή του μηνιαίου σχεδίου πληρωμής από τον οφειλέτη και την εκταμίευση κεφαλαίων σε πιστωτές σύμφωνα με τους όρους του επιβεβαιωμένου σχεδίου. Ο διαχειριστής εξυπηρετεί επίσης μια λειτουργία φύλαξης πυλών, την αναθεώρηση του σχεδίου για τη συμμόρφωση με το νόμο και την ένσταση σε διατάξεις που παραβιάζουν τον Κώδικα Πτώχευσης. Κατανόηση αυτής της δυναμικής είναι κρίσιμη, καθώς οι συστάσεις του εντολοδόχου επηρεάζουν σημαντικά αν το δικαστήριο επιβεβαιώνει το σχέδιό σας.

Επιλεξιμότητα, δοκιμή μέσων και διάρκεια σχεδίου

Πριν από την κατάρτιση ενός σχεδίου, πρέπει να επιβεβαιώσετε την επιλεξιμότητα. Ο Κώδικας Πτωχευτικής Πτώχευσης απαιτεί ότι τα μη εξασφαλισμένα χρέη δεν υπερβαίνουν [] $465,275 και τα εξασφαλισμένα χρέη δεν υπερβαίνουν [ $1,395,875[] (τα ποσά αυτά προσαρμόζονται περιοδικά). Πρέπει επίσης να έχετε συμπληρώσει την πιστωτική συμβουλή από εγκεκριμένο οργανισμό εντός 180 ημερών πριν από την κατάθεση. Ο σημαντικότερος καθοριστικός παράγοντας της δομής και της διάρκειας του σχεδίου σας είναι η Δοκιμή Μέσα, τυποποιημένη στο Επίσημο Έντυπο 122C-2].

Η δοκιμή μέσων: Υπερμεδιαία εναντίον κάτω από τα μετριασμένα Deptors

Το τεστ μέσων υπολογίζει το τρέχον μηνιαίο εισόδημα (CMI)[[LFT:1]], το οποίο αντιπροσωπεύει γενικά το μέσο ακαθάριστο εισόδημά σας κατά τους έξι μήνες που προηγούνται της κατάθεσης πτώχευσης.

  • Πιο κάτω από τους μετριανούς Ομολόγους: Αν το CMI σας είναι κάτω από το μέσο όρο της κατάστασης, αντιμετωπίζετε λιγότερους περιορισμούς.Το σχέδιό σας διαρκεί 36 μήνες], και το διαθέσιμο εισόδημά σας υπολογίζεται χρησιμοποιώντας τα πραγματικά, εύλογα έξοδά σας, όπως αναφέρεται στο Πρόγραμμα J. Αυτό παρέχει μεγαλύτερη ευελιξία στην κατάρτιση ενός εφικτού σχεδίου.
  • Πάνω από τους μετριανούς αποκεφαλιστές:[ Αν το CMI σας υπερβαίνει το διάμεσο, ο Κώδικας επιβάλλει αυστηρότερες απαιτήσεις. Το σχέδιό σας πρέπει να διαρκέσει τουλάχιστον 60 μήνες. Πιο σημαντικά, το διαθέσιμο εισόδημά σας υπολογίζεται χρησιμοποιώντας τα τυποποιημένα επιδόματα εξόδων του ΔΣΔ (τοπικά πρότυπα για στέγαση, μεταφορά και έξοδα διαβίωσης), όχι τα πραγματικά έξοδα σας. Αυτό συχνά οδηγεί σε υψηλότερες απαιτούμενες πληρωμές προς μη ασφαλισμένους πιστωτές, μια απαίτηση γνωστή ως “προβλεχόμενο διαθέσιμο εισόδημα” (PDI).

Υπολογισμός Εισοδήματος που μπορεί να αποφέρει κέρδη

Για τους οφειλέτες που δεν είναι ενδιάμεσοι, είναι απλώς εισόδημα μείον τα εύλογα και απαραίτητα έξοδα (Schedule J). Για τους οφειλέτες που είναι άνω των μέσων, είναι CMI μείον τις μειώσεις των μέσων δοκιμής. Είναι κρίσιμο να γίνει διάκριση μεταξύ CMI και των προβαλλόμενων διαθέσιμων εσόδων. Τα δικαστήρια έχουν αποφανθεί ότι εάν το πραγματικό εισόδημα ενός οφειλέτη κατά τη στιγμή της επιβεβαίωσης είναι χαμηλότερο από CMI (για παράδειγμα, λόγω μιας πρόσφατης αλλαγής εργασίας που δεν αντικατοπτρίζεται στην εξάμηνη εξέταση), η πληρωμή του σχεδίου μπορεί να προσαρμοστεί προς τα κάτω ώστε να αντικατοπτρίζει την πραγματική οικονομική πραγματικότητα του οφειλέτη. Ωστόσο, εάν τα πραγματικά έσοδα είναι υψηλότερα, ο εντολοδόχος μπορεί να υποστηρίξει για αυξημένες εισφορές.

Κατατάκτης χρέους: Το διαρθρωτικό πλαίσιο του σχεδίου

Ένα καλοσχεδιασμένο σχέδιο καθορίζει πώς θα αντιμετωπιστεί κάθε κατηγορία χρέους. \" εσφαλμένη ταξινόμηση είναι ένας από τους πιο κοινούς λόγους για τις αντιρρήσεις των πιστωτών και την άρνηση σχεδίου.

Χρέη προτεραιότητας

Οι απαιτήσεις αυτές πρέπει να πληρώνονται πλήρως κατά τη διάρκεια του σχεδίου.

  • Υποχρεώσεις υποστήριξης της Ντόμστικ (DSOs): Υποστήριξη παιδιών και οφειλές διατροφής.
  • Certain Tax Dusts: Φόροι εισοδήματος που έγιναν απαιτητοί εντός τριών ετών από την ημερομηνία κατάθεσης, καθώς και φόροι κεφαλαίων (παρακρατημένοι φόροι μισθωτών.
  • Χρεώσεις για την τραπεζική διαμεσολάβηση: Συχνά πληρώνονται απευθείας μέσω του σχεδίου.
  • Διοικητικές δαπάνες: Εισπρακτέα τέλη, τέλη κατάθεσης και άλλα διοικητικά έξοδα.

Ασφαλισμένα χρέη

Το σχέδιο πρέπει να προτείνει πώς θα θεραπευτούν οι αρρυθμίες και πώς θα αντιμετωπιστούν οι τρέχουσες πληρωμές.

  • Είσοδος:[[LFT:1] Το σχέδιο πρέπει να θεραπεύσει όλες τις προηγούμενες πληρωμές υποθήκης κατά τη διάρκεια του σχεδίου. Για παράδειγμα, αν είστε $ 12.000 πίσω από την υποθήκη σας και έχετε ένα 60-μήνες σχέδιο, θα πρέπει να πληρώσετε $200 το μήνα προς αυτή την εκτροπή εκτός από την τακτική συνεχιζόμενη πληρωμή υποθήκης. Η τρέχουσα πληρωμή γίνεται συνήθως εκτός του σχεδίου, απευθείας προς τον δανειστή, εκτός αν το δικαστήριο διατάζει διαφορετικά.
  • Κρεμάδια οχήματος: Ένα ισχυρό χαρακτηριστικό του Κεφαλαίου 13 είναι η ικανότητα “κατόδου” ενός δανείου οχήματος. Σύμφωνα με 11 U.S.C. § 506, εάν αγοράσατε το όχημα για προσωπική χρήση και το δάνειο είναι παλαιότερο [910 ημέρες (2,5 έτη)], η απαίτηση μπορεί να διαιρεθεί. Το εξασφαλισμένο τμήμα ισούται με την τρέχουσα αξία του οχήματος, ενώ το υπόλοιπο αντιμετωπίζεται ως ανασφάλιστο χρέος που μπορεί να λάβει πένες στο δολάριο. Το επιτόκιο του ασφαλιζόμενου τμήματος συνήθως καθορίζεται με το τρέχον επιτόκιο της αγοράς.
  • Απογύμνωση λίθων: Τα μικρά δάνεια (δεύτερες υποθήκες, γραμμές ιδίων κεφαλαίων) μπορούν να απογυμνωθούν αν η πρώτη υποθήκη υπερβαίνει την τρέχουσα αξία του ακινήτου. Αυτή διέπεται από την υπόθεση του Ανωτάτου Δικαστηρίου Σε εκ νέου Kloeckner] και σχετικές αποφάσεις κυκλώματος. Μια επιτυχημένη λωρίδα λίθων μετατρέπει το κατώτερο υποσχεμένο σε μια μη εξασφαλισμένη απαίτηση, η οποία υπόκειται στην αντιμετώπιση του σχεδίου των μη εξασφαλισμένων χρεών.

Γενικά Μη εξασφαλισμένα χρέη

Αυτή η κατηγορία περιλαμβάνει πιστωτικές κάρτες, ιατρικά ομόλογα, προσωπικά δάνεια και υπόλοιπα ανεπάρκειας μετά την κατάσχεσή τους. Το σχέδιο πρέπει να προσδιορίζει το ποσοστό αυτών των απαιτήσεων που θα πληρωθούν. Για τους οφειλέτες κάτω των μέσων πληρωμής, το σχέδιο πρέπει να δεσμεύει όλα τα διαθέσιμο εισόδημα (Schedule J) για τη διάρκεια του σχεδίου. Για τους οφειλέτες άνω των μέσων, το σχέδιο πρέπει να δεσμεύσει το PDI που υπολογίζεται για 60 μήνες. Στην πράξη, οι μη εξασφαλισμένοι πιστωτές στο Κεφάλαιο 13 λαμβάνουν συχνά μεταξύ 0% και 10% των απαιτήσεών τους, ανάλογα με το διαθέσιμο εισόδημα του οφειλέτη. Η “Καλύτερο συμφέρον των πιστωτών” δοκιμή απαιτεί ότι οι μη εξασφαλισμένοι πιστωτές λαμβάνουν τουλάχιστον όσα θα λάμβαναν αν είχαν καταθέσει μια υπόθεση εκκαθάρισης Κεφαλαίου 7.

Σύνταξη του εγγράφου του σχεδίου: Βασικές ρήτρες και διατάξεις

Το ίδιο το έγγραφο του σχεδίου, συχνά ένα τοπικό δικαστικό έντυπο ή το επίσημο έντυπο B 230J, πρέπει να περιέχει ειδικές διατάξεις που να είναι νομικά αποτελεσματικές.

Βασικό σχέδιο Πληρωμή και Όρος

Δηλώστε την ακριβή μηνιαία πληρωμή που θα κάνετε στον διαχειριστή. Αυτό είναι το άθροισμα του προβλεπόμενου διαθέσιμου εισοδήματος σας συν τα ποσά που απαιτούνται για τη θεραπεία των διαρρήξεων των ασφαλισμένων χρεών. Δηλώστε σαφώς αν το σχέδιο είναι 36 ή 60 μήνες. Αν είστε άνω του μέσου, ο όρος πρέπει να είναι 60 μήνες.

Αντιμετώπιση των φορολογικών επιστροφών και των αυξήσεων

Τα περισσότερα συνήθη σχέδια απαιτούν από τον οφειλέτη να παραδώσει επιστροφές φόρου, μπόνους και έσοδα κληρονομιάς στον εντολοδόχο εάν υπερβαίνουν ένα ορισμένο ποσό. Αυτά τα κεφάλαια διανέμονται στη συνέχεια στους πιστωτές ως πρόσθετη πληρωμή Βασικής Βάσης Σχεδίου. Είναι δυνατόν να διαπραγματευτείτε έναν όρο που σας επιτρέπει να κρατήσετε ένα μέρος της επιστροφής για τα απαραίτητα έξοδα (π.χ. ένα ταμείο επισκευής αυτοκινήτων), αλλά αυτό πρέπει να αναφέρεται ρητά στο σχέδιο ή μια εντολή. [ Η μη τήρηση της ρήτρας επιστροφής φόρου είναι ένας από τους πρωταρχικούς λόγους για την απόρριψη της υπόθεσης.[1]

Εκτέλεση εγγράφων και αξιοποίηση περιουσιακών στοιχείων

Το σχέδιο θα πρέπει να αναφέρει ότι, μετά την επιβεβαίωση, η περιουσία των γιλέκων ακινήτων πίσω στον οφειλέτη, εκτός από την περιουσία που είναι αναγκαία για τη χρηματοδότηση του σχεδίου. Αυτό εμποδίζει τον εντολοδόχο να αναλάβει τον έλεγχο των περιουσιακών στοιχείων χωρίς λόγο. Επιπλέον, περιλαμβάνει μια διάταξη που απαιτεί από τον οφειλέτη να εκτελέσει τα απαραίτητα έγγραφα για την εκτέλεση της μεταβίβασης περιουσίας σε πιστωτές (π.χ., μια πράξη αντί κατάσχεσης).

Η διαδικασία επιβεβαίωσης: Από την εγγραφή στην τελική σειρά

Η επιβεβαίωση του σχεδίου σας από τον δικαστή πτώχευσης περιλαμβάνει μια δομημένη διαδικασία με συγκεκριμένες προθεσμίες και ευκαιρίες για ένσταση.

Η 341 Συνάντηση των Πιστωτών

Περίπου 30 με 45 ημέρες μετά την κατάθεση, θα παρευρεθείτε σε μια συνεδρίαση πιστωτών (τμήμα 341 συνεδρίαση). Ο εντολοδόχος θα σας εξετάσει υπό όρκο για το εισόδημά σας, τα έξοδα, τα περιουσιακά σας στοιχεία και την ακρίβεια των προγραμμάτων σας. Οι πιστωτές μπορούν επίσης να παρευρεθούν, αν και σπάνια το κάνουν. Αν ο εντολοδόχος εντοπίσει προβλήματα με το σχέδιο (π.χ. ανεπαρκής αποκάλυψη, ανακριβείς υπολογισμοί εξόδων), θα απαιτήσουν τροποποίηση του σχεδίου πριν από την υποβολή της σύστασης επιβεβαίωσης. [Η τροποποίηση του σχεδίου μπορεί να περιλαμβάνει αλλαγή του ποσού πληρωμής, προσθέτοντας πληρωμές σε μη ασφαλισμένους πιστωτές, ή επανακατηγοριοποίηση χρέους.

Σκοπιμότητα και η δοκιμή βέλτιστου ενδιαφέροντος

Το πρώτο είναι [[LFT:0]]Φαίνεται ότι (11 U.S.C. § 1325(a)(6))[[LFT:1]]. Το δικαστήριο πρέπει να καθορίσει ότι μπορείτε να κάνετε όλες τις πληρωμές του σχεδίου. Εάν το σχέδιο προτείνει μια πληρωμή τόσο υψηλή ώστε να μην μπορείτε να καλύψει τα βασικά έξοδα διαβίωσης, ο δικαστής θα αρνηθεί την επιβεβαίωση. Το δεύτερο είναι το [[LFT:2]Καλύτερο Συμφέρον των Πιστωτών (Liquidation Analysis)[LFT:3]. Ο διαχειριστής θα υπολογίσει τη συνολική αξία της μη εξαιρούμενης περιουσίας σας. Αν έχετε $20.000 σε μη εξαιρούμενη ιδιοκτησία, το σχέδιο πρέπει να πληρώσει ανασφάλιστους πιστωτές τουλάχιστον $20.000 σε σχέση με τη ζωή του σχεδίου.

Επιβεβαιώνοντας το Σχέδιο και Χειρισμός των Ενστάσεων

Οι πιστωτές μπορούν να υποβάλουν αντιρρήσεις για την επιβεβαίωση. Οι κοινές αντιρρήσεις περιλαμβάνουν την αδυναμία πληρωμής ασφαλισμένων πιστωτών το κατάλληλο επιτόκιο, την πρόταση σχεδίου που δεν κατατίθεται καλή τη πίστει, ή την παραβίαση του κανόνα απόλυτης προτεραιότητας (που γενικά δεν ισχύει στο Κεφάλαιο 13 για μεμονωμένους οφειλέτες). Η ακρόαση επιβεβαίωσης είναι η ευκαιρία σας να επιλύσετε αυτές τις αντιρρήσεις. Το δικαστήριο μπορεί να απορρίψει την ένσταση, να τροποποιήσει το σχέδιο, ή να απαιτήσει διακανονισμό με τον εναντιούμενο πιστωτή.

Διάρκεια ζωής κατά την περίοδο αποπληρωμής

Η επιβεβαίωση δεν είναι το τέλος του ταξιδιού, είναι η αρχή μιας περιόδου 3 έως 5 ετών συμμόρφωσης. Η διαχείριση της ζωής σας μέσα στις αυστηρές ρυθμίσεις του Κεφαλαίου 13 απαιτεί πειθαρχία και προνοητική επικοινωνία με τον δικηγόρο σας.

Πραγματοποίηση του σχεδίου πληρωμών

Οι πληρωμές συνήθως πραγματοποιούνται μέσω μιας ]διαμισθωτικής εντολής αφαίρεσης [, όπου ο εργοδότης σας στέλνει ένα μέρος του μισθού σας απευθείας στον εντολοδόχο. Αν πληρώσετε άμεσα, πρέπει να στείλετε μια ενιαία μηνιαία πληρωμή στον εντολοδόχο μέχρι την ημερομηνία λήξης της προθεσμίας. Η απώλεια μιας πληρωμής μπορεί να οδηγήσει σε απόλυση της υπόθεσης. Αν μείνετε πίσω, μπορείτε να αναζητήσετε μια τροποποίηση του σχεδίου για να επιτρέψετε την κάλυψη, αλλά οι επαναλαμβανόμενες αθετήσεις θα οδηγήσουν σε απόλυση περίπτωση.

Τροποποίηση του Σχεδίου

Οι αλλαγές στη ζωή ⁇ μια απώλεια εργασίας, μια επείγουσα ιατρική κατάσταση ή μια κληρονομιά ⁇ μπορεί να απαιτούν τροποποίηση του σχεδίου. Σύμφωνα με [[LFT:0]]11 U.S.C. § 1329[[LFT:1]], ο οφειλέτης, ο διαχειριστής ή ένας πιστωτής μπορεί να ζητήσει τροποποίηση για να αυξήσει, να μειώσει, να επεκτείνει ή να μειώσει τις πληρωμές του σχεδίου. Η τροποποίηση πρέπει να πληροί τις ίδιες απαιτήσεις επιβεβαίωσης με το αρχικό σχέδιο. Αν το εισόδημά σας μειωθεί σημαντικά, μια τροποποίηση μπορεί να μειώσει την πληρωμή σας.

Εισερχόμενη Νέα Χρέη

Δεν μπορείτε να εισαγάγετε νέο χρέος που υπερβαίνει ένα ορισμένο όριο (συχνά ένα ποσοστό του διοικητικού ορίου του εντολοδόχου) χωρίς δικαστική έγκριση. Για παράδειγμα, η αγορά ενός νέου αυτοκινήτου ή η λήψη ενός δανείου απαιτεί την κατάθεση αίτησης στο πτωχευτικό δικαστήριο και την έκδοση διαταγής που επιτρέπει το χρέος. Η μη εκτέλεση του εν λόγω μέτρου μπορεί να οδηγήσει στην κήρυξη του χρέους άκυρου ή την απόρριψη της υπόθεσης. [ Οι κατηγορούμενοι συχνά λαμβάνουν εντολή «αγοράς ισχύος» ή επείγουσας ανάγκης κίνηση για την αγορά ενός αξιόπιστου οχήματος.

Επιτυχής Ολοκλήρωση του Σχεδίου και της Απαλλαγής

Η ολοκλήρωση όλων των πληρωμών του σχεδίου είναι ένα σημαντικό επίτευγμα. Ωστόσο, η διαδικασία δεν τελειώνει την ημέρα που θα κάνετε την τελευταία πληρωμή.

Η απαλλαγή από το κεφάλαιο 13

Μετά την ολοκλήρωση όλων των πληρωμών του σχεδίου, το δικαστήριο θα εκδώσει εντολή απαξίωσης []. Αυτή η εντολή εξαλείφει τη νομική υποχρέωση σας να πληρώσετε τα περισσότερα χρέη που εξοφλούνται. Τα χρέη που συνήθως εξοφλούνται περιλαμβάνουν υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, ιατρικούς λογαριασμούς, προσωπικά δάνεια και το υπόλοιπο υπόλοιπο ενός ετερόκλητου δανείου για οχήματα. Τα χρέη που [ επιζούν κεφάλαιο 13 περιλαμβάνουν:

  • Φοιτητικά δάνεια (εκτός αν κερδίσετε έναν ξεχωριστό αντίπαλο που θα αποδείξει αδικαιολόγητη ταλαιπωρία).
  • Τα περισσότερα φορολογικά χρέη (οι φόροι προτεραιότητας πρέπει να πληρώνονται στο σχέδιο, αλλά δεν είναι απαλλασσόμενα αν δεν πληρωθούν).
  • Υποχρεώσεις εσωτερικής στήριξης (πληρωμές που καταβάλλονται μέσω του σχεδίου, αλλά η ίδια η υποχρέωση παραμένει).
  • Χρέη που προκύπτουν από απάτη, εκούσια βλάβη ή οδήγηση μεθυσμένων.

Λήψη της απαλλαγής και περάτωση της υπόθεσης

Θα λάβετε ανακοίνωση απαλλαγής από το δικαστήριο. Ο εντολοδόχος θα υποβάλει τελική έκθεση (Έντυπο 230J) που θα αναφέρει ότι όλες οι πληρωμές έχουν διανεμηθεί. Η υπόθεση έκλεισε στη συνέχεια. Θα πρέπει να λάβετε τυχόν πλεονάζοντα κεφάλαια που παραμένουν στο λογαριασμό του εντολοδόχου. Θυμηθείτε ότι η απαλλαγή δεν αφαιρεί αυτόματα τις δεσμεύσεις εάν το σχέδιο δεν προέβλεπε την αποφυγή τους.

Αναδόμηση Πιστώσεων Μετά το Κεφάλαιο 13

Μια απαλλαγή Κεφάλαιο 13 παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για επτά χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης. Ωστόσο, ένα ολοκληρωμένο Κεφάλαιο 13 θεωρείται θετικά από τους δανειστές, επειδή αποδεικνύει μια δέσμευση για την αποπληρωμή των χρεών. Μπορείτε να λάβετε μέτρα για την ανοικοδόμηση αμέσως:

  • Αναθεωρήστε τις πιστωτικές σας αναφορές για ακρίβεια και αμφισβητήστε τυχόν χρέη που έχουν αποπληρωθεί, αλλά εξακολουθούν να δείχνουν μια ισορροπία.
  • Αποκτήστε μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα για να ξεκινήσετε την αποκατάσταση ενός θετικού ιστορικού πληρωμών.
  • Το σχέδιο πιθανώς σας απαιτούσε να παραμείνετε σε τρέχουσες πληρωμές μετά την άσκηση; συνεχίζοντας αυτή την πειθαρχία είναι απαραίτητη.
  • Ζητήστε συμβουλές πίστωσης για να αναπτύξετε έναν προϋπολογισμό που θα αποτρέπει τη μελλοντική οικονομική δυσφορία.

Συχνές Παγίδες και Πώς να τις Αποφύγετε

Πολλές περιπτώσεις του Κεφαλαίου 13 αποτυγχάνουν όχι λόγω κακής πίστης, αλλά λόγω απλών σφαλμάτων στη σύνταξη του σχεδίου ή κατά τη διάρκεια της περιόδου συμμόρφωσης. Αποφύγετε αυτά τα κοινά λάθη:

  • Υποτιμώντας τα προσωπικά έξοδα: Ένα σχέδιο που δεν αφήνει περιθώρια για τα βασικά έξοδα ζωής αναπόφευκτα θα αποτύχει.
  • Υπερεκτίμηση μελλοντικών εσόδων: Μην αναλάβετε υπερωρίες ή μπόνους θα συνεχιστεί εκτός εάν έχετε τεκμηριωμένο ιστορικό. Ο διαχειριστής θα δοκιμάσει τη σκοπιμότητα με βάση το σταθερό εισόδημα.
  • Επιδιώκοντας να καταγράψουν όλους τους πιστωτές: Αν ένας πιστωτής δεν περιλαμβάνεται στο σχέδιο, το χρέος δεν μπορεί να αποπληρωθεί.
  • Αγνοώντας τη ρήτρα επιστροφής φόρου: Πολλοί οφειλέτες υποθέτουν ότι θα διατηρήσουν την επιστροφή τους. Εκτός εάν το επιτρέπει ρητά το σχέδιο, υποθέστε ότι ο εντολοδόχος θα την διεκδικήσει.
  • Δεν επικοινωνεί με τον δικηγόρο σας: Αν χάσετε τη δουλειά σας, έχετε μια επείγουσα ιατρική ανάγκη, ή βιώσετε οποιαδήποτε άλλη αλλαγή, επικοινωνήστε με το δικηγόρο σας αμέσως. Μια έγκαιρη τροποποίηση μπορεί να σώσει την υπόθεση.

Ένα καλά σχεδιασμένο κεφάλαιο 13 σχέδιο αποπληρωμής είναι κάτι περισσότερο από ένας προϋπολογισμός.Είναι μια ολοκληρωμένη νομική στρατηγική που περιηγείται στην αλληλεπίδραση μεταξύ εισοδήματος, εξόδων, ασφαλισμένων απαιτήσεων, υποχρεώσεων προτεραιότητας, και μη ασφαλισμένων χρεών.