Table of Contents

Κατανόηση του Κεφαλαίου 13 Πτώχευση και Επίδραση του στα Μελλοντικά Δάνεια

Το κεφάλαιο 13, η πτώχευση, κοινώς γνωστή ως αναδιοργάνωση της πτώχευσης, προσφέρει σε άτομα με σταθερό εισόδημα ένα σχέδιο αποπληρωμής με δικαστική εποπτεία για να διευθετήσουν το σύνολο ή μέρος των χρεών τους σε διάστημα τριών έως πέντε ετών. Σε αντίθεση με το κεφάλαιο 7, το οποίο ρευστοποιεί τα περιουσιακά στοιχεία, το κεφάλαιο 13 παρέχει μια δομημένη μέθοδο για να καλύψουν τις καθυστερημένες πληρωμές υποθήκης ή αυτοκινήτου, ενώ παράλληλα διαφυλάσσει την περιουσία από κατάσχεση ή την κατάσχεση. Ωστόσο, η κατάθεση παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για μέχρι επτά χρόνια και επηρεάζει σημαντικά την ικανότητά σας να αποκτήσετε νέα δάνεια — από υποθήκες και αυτοκίνητα δάνεια σε πιστωτικές κάρτες και προσωπικά δάνεια.

Πώς Λειτουργεί το Κεφάλαιο 13

Όταν καταθέσετε για το Κεφάλαιο 13, προτείνετε ένα σχέδιο αποπληρωμής στο δικαστήριο πτώχευσης που περιγράφει λεπτομερώς πώς θα χρησιμοποιήσετε το μελλοντικό εισόδημα για να πληρώσετε τους πιστωτές για μια καθορισμένη περίοδο. Το δικαστήριο πρέπει να εγκρίνει το σχέδιο, μετά το οποίο θα αρχίσετε να κάνετε πληρωμές σε έναν διορισμένο από το δικαστήριο εντολοδόχο, ο οποίος διανέμει κεφάλαια στους πιστωτές σας. Κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής, είστε προστατευμένοι από τις εισπρακτικές ενέργειες, κατασχέσεις, και τις κατασχέσεις. Μετά την ολοκλήρωση όλων των πληρωμών στο πλαίσιο του σχεδίου, το δικαστήριο χορηγεί απαλλαγή των περισσότερων εναπομείναν χρέη, εκτός από ορισμένες μη απαλλασσόμενες υποχρεώσεις, όπως φοιτητικά δάνεια, παιδική υποστήριξη, και τα περισσότερα φορολογικά χρέη.

Επειδή το Κεφάλαιο 13 δείχνει μια δέσμευση για την αποπληρωμή χρεών και όχι απλώς την εξάλειψή τους, μερικοί δανειστές το βλέπουν λίγο πιο ευνοϊκά από το Κεφάλαιο 7. Παρ 'όλα αυτά, κάθε κατάθεση πτώχευσης είναι ένα σημαντικό αρνητικό γεγονός για το πιστωτικό ιστορικό σας που απαιτεί σκόπιμη ανοικοδόμηση.

Άμεση επίπτωση πιστωτικής βαθμολογίας

Η εγγραφή ενός κεφαλαίου 13 πτώχευσης συνήθως προκαλεί μια σημαντική μείωση του πιστωτικού σας σκορ — οπουδήποτε από 130 σε 200 πόντους για κάποιον με καλό σκορ πριν από την κατάθεση. Η ακριβής επίπτωση εξαρτάται από το σκορ έναρξης σας, τον αριθμό των λογαριασμών που περιλαμβάνονται στην πτώχευση, και το συνολικό πιστωτικό προφίλ σας. Η ίδια η σημειογραφία πτώχευση εμφανίζεται στην πιστωτική σας έκθεση ως δημόσιο αρχείο που κατατέθηκε από το δικαστήριο πτώχευσης, και θα παραμείνει για επτά χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης.

Κατά τη διάρκεια του τριετούς προγράμματος αποπληρωμής, το πιστωτικό σας σκορ μπορεί να παραμείνει στο χαμηλό 500s σε χαμηλό 600s. Ωστόσο, με συνέπεια να πραγματοποιούν τις πληρωμές on-time στον διαχειριστή και τη διατήρηση άλλων θετικών πιστωτικών συμπεριφορών μπορεί σιγά-σιγά να ξαναχτίσει το σκορ σας. Μόλις συμβεί η απαλλαγή, η πτώχευση δημόσια ρεκόρ ενημερώσεις σε “ακυρωθεί,” που μπορεί να παρέχει μια μέτρια βελτίωση των βαθμολογιών των 20 έως 50 βαθμών.

Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι τα μοντέλα βαθμολόγησης πιστώσεων αντιμετωπίζουν το Κεφάλαιο 13 ελαφρώς διαφορετικά από το Κεφάλαιο 7. Για παράδειγμα, FICO και VantageScore θεωρούν τόσο την παρουσία μιας πτώχευσης όσο και την επαίνου.

Πώς βλέπουν οι Δανειστές το Κεφάλαιο 13 Πτώχευση

Οι δανειολήπτες αξιολογούν τον κίνδυνο χρησιμοποιώντας τα αποτελέσματα των πιστωτικών συναλλαγών, τους δείκτες χρέους προς εισόδημα και την παρουσία υποτιμητικών στοιχείων όπως οι πτωχεύσεις. Ένα Κεφάλαιο 13 που καταθέτει μηνύματα ότι αντιμετωπίσατε σημαντική οικονομική δυσκολία. Ωστόσο, οι δανειστές βλέπουν επίσης ότι έχετε ολοκληρώσει ένα σχέδιο αποπληρωμής που επιβλέπει το δικαστήριο, το οποίο αποδεικνύει οικονομική πειθαρχία και δέσμευση για την εκπλήρωση των υποχρεώσεων.

Οι περισσότεροι συμβατικοί δανειστές απαιτούν να περιμένετε μέχρι την πτώχευση σας αποδεσμεύεται πριν από την έγκριση νέων πιστώσεων. Μερικά δάνεια που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση, ειδικά υποθήκες FHA, μπορεί να σας επιτρέψει να πληρούν τις προϋποθέσεις κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής υπό συγκεκριμένες συνθήκες — όπως η πραγματοποίηση 12 διαδοχικών πληρωμών σχέδιο και η λήψη δικαστικής άδειας για την εισαγωγή νέου χρέους. Οι ιδιώτες δανειστές συνήθως επιβάλλουν αυστηρότερες περιόδους αναμονής και μπορεί να απαιτούν υψηλότερη προκαταβολή ή επιτόκιο.

Εφαρμογές Πιστωτικής Κάρτας

Μετά την κατάθεση του Κεφαλαίου 13, μπορείτε συχνά να αποκτήσετε ασφαλείς πιστωτικές κάρτες ή κάρτες αποθήκευσης μέσα σε ένα ή δύο χρόνια. Οι μη εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες από μεγάλους εκδότες είναι πιο δύσκολο να πάρετε κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής. Οι δανειστές των υπόχρεων μπορούν να προσφέρουν κάρτες με υψηλά επιτόκια και χαμηλά όρια, που μπορούν να βοηθήσουν στην ανοικοδόμηση της πίστωσης αν χρησιμοποιηθεί υπεύθυνα.

Μερικοί εκδότες προσφέρουν κάρτες ειδικά σχεδιασμένες για την ανακατασκευή πιστώσεων μετά την πτώχευση. Παραδείγματα περιλαμβάνουν το Capital One Platinum Secured ή Ανακαλύψτε το Secured. Αυτές οι κάρτες αναφέρουν και στα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία, και υπεύθυνη χρήση μπορεί να οδηγήσει σε διαβάθμιση σε μη εξασφαλισμένη κατάσταση.

Δάνεια Αυτοκινήτων

Μερικοί δανειστές ειδικεύονται στη χρηματοδότηση μετά την πτώχευση, αλλά θα αντιμετωπίσει υψηλότερα επιτόκια και μπορεί να χρειαστεί μια μεγαλύτερη προκαταβολή - συχνά 20% έως 30% της τιμής αγοράς του οχήματος. Μετά την απαλλαγή, περιμένοντας ένα έως δύο χρόνια και έχοντας σταθερό εισόδημα και σταθερές πληρωμές σε άλλα χρέη μπορεί να σας βοηθήσει να εξασφαλίσει πιο ανταγωνιστικά επιτόκια. Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στον οδηγό της Ομοσπονδιακής Επιτροπής Εμπορίου για τη χρεοκοπία και νέα δάνεια[[LFT:1]].

Σκεφτείτε την αγορά ενός αξιόπιστου μεταχειρισμένου αυτοκινήτου και όχι ενός νέου για να μειώσει το ποσό του δανείου και να συντομεύσει τη διάρκεια αποπληρωμής.

Δάνεια υπό υποθήκης

Τα εγχώρια δάνεια είναι από τα πιο δύσκολα που θα ληφθούν μετά το Κεφάλαιο 13. Ωστόσο, τα δάνεια που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση προσφέρουν τις πιο επιεικές περιόδους αναμονής:

  • FHA Δάνεια: Μπορείτε να προκριθείτε μόλις ένα έτος στο σχέδιο αποπληρωμής σας εάν έχετε πραγματοποιήσει όλες τις πληρωμές σχεδίου εγκαίρως, έχετε λάβει δικαστική άδεια για την ανάληψη νέου χρέους, και μπορείτε να τεκμηριώσετε ένα ιστορικό των έγκαιρων πληρωμών.
  • VA Δάνεια: Γενικά απαιτούν δύο χρόνια από την ημερομηνία χορήγησης της απαλλαγής, με καθαρό πιστωτικό ιστορικό μετά την απαλλαγή.
  • Συμβατικά Δάνεια (Fannie Mae και Freddie Mac): Απαιτούν τέσσερα έτη από την ημερομηνία απαλλαγής, ή επτά έτη από την ημερομηνία κατάθεσης εάν επήλθε σύντομη πώληση ή συμβόλαιο-in-lieu.
  • Δάνεια της USDA: Απαιτούν τρία χρόνια από την απαλλαγή.

Για λεπτομερή ανάλυση των περιόδων αναμονής για υποθήκες κατά τύπο δανείου, βλέπε Οδηγός του Nolo για περιόδους αναμονής για υποθήκες μετά το Κεφάλαιο 13.

Μετά την απαλλαγή, θα πρέπει να επιδείξετε σταθερό εισόδημα, χαμηλές αναλογίες χρέους προς εισόδημα (συνήθως κάτω από 43%), και πιθανώς μεγαλύτερη προκαταβολή - συχνά 10% έως 20%.

Στρατηγικές για την αναδόμηση της πίστωσης μετά το κεφάλαιο 13

Η πτώχευση θα παραμείνει στην πιστωτική σας έκθεση για επτά χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης, αλλά ο αντίκτυπός της μειώνεται με την πάροδο του χρόνου. Οι ακόλουθες στρατηγικές μπορούν να επιταχύνουν την ανάκαμψη και να σας βοηθήσουν να ανακτήσετε την πρόσβαση σε ευνοϊκούς όρους δανείου.

Να γίνουν όλες οι πληρωμές του κεφαλαίου 13 στο χρόνο

Η πιο σημαντική δραστηριότητα σας πιστωτικής οικοδόμησης κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής είναι να κάνετε κάθε πληρωμή σχέδιο εγκαίρως. Ο διαχειριστής αναφέρει πληρωμές προς τα πιστωτικά γραφεία, και ένα τέλειο ιστορικό πληρωμών αντανακλά θετικά.

Αποκτήστε μια Ασφαλισμένη Πιστωτική Κάρτα

Οι ασφαλείς πιστωτικές κάρτες απαιτούν μια κατάθεση μετρητών που χρησιμεύει ως πιστωτικό όριο σας — συνήθως $200 σε $ 2.000. Χρησιμοποιήστε την κάρτα για μικρές αγορές και να πληρώσει το πλήρες υπόλοιπο κάθε μήνα. Μετά από 6 έως 12 μήνες υπεύθυνης χρήσης, πολλοί εκδότες θα μετατρέψει την κάρτα σε έναν μη εξασφαλισμένο λογαριασμό και να επιστρέψει την κατάθεσή σας. Αυτός είναι ένας από τους ταχύτερους τρόπους για να καθιερώσετε θετικές εμπορικές γραμμές μετά την πτώχευση.

Γίνε ένας εξουσιοδοτημένος χρήστης

Εάν έχετε μέλος της οικογένειας ή στενό φίλο με μια καλά διαχειριζόμενη πιστωτική κάρτα σε καλή θέση, ζητήστε να προστεθεί ως εξουσιοδοτημένος χρήστης. Το θετικό ιστορικό του λογαριασμού θα εμφανιστεί στην πιστωτική σας έκθεση, ενισχύοντας δυνητικά το σκορ σας. Βεβαιωθείτε ότι ο κύριος κάτοχος της κάρτας πληρώνει εγκαίρως και διατηρεί χαμηλά τα υπόλοιπα. Αυτή η στρατηγική μπορεί να προσθέσει χρόνια θετικού ιστορικού πληρωμών στην αναφορά σας.

Εξετάστε ένα δάνειο με πιστωτική αξία

Ο δανειστής κατέχει το ποσό του δανείου σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου ενώ κάνετε μηνιαίες πληρωμές. Στο τέλος του χρόνου, λαμβάνετε τα κεφάλαια. Οι πληρωμές αναφέρονται στα πιστωτικά γραφεία, βοηθώντας σας να χτίσετε ένα θετικό ιστορικό πληρωμών. Για μια λεπτομερή εξήγηση, δείτε Ο οδηγός του Εxperian για τα δάνεια του πιστωτικού-κατασκευαστή.

Παρακολουθήστε τις Πιστωτικές Εκθέσεις σας

Ελέγξτε τις πιστωτικές σας αναφορές από Equifax, Experian, και TransUnion ετησίως στο AnnualCreditReport.com. Διαφωνήστε με οποιεσδήποτε ανακρίβειες, όπως λογαριασμούς που συμπεριλήφθηκαν στην πτώχευση, αλλά εξακολουθούν να εμφανίζονται ως ανοικτές ή παραβατικές. Διόρθωση λάθη μπορεί να δώσει το σκορ σας ένα γρήγορο lift.

Διατήρηση της πιστωτικής χρήσης χαμηλή

Όταν έχετε ανοιχτές πιστωτικές κάρτες, κρατήστε τα υπόλοιπα σας κάτω από το 30% των πιστωτικών σας ορίων — ακόμα πιο χαμηλά είναι καλύτερα.

Διαφοροποιήστε το Μείγμα Πιστωτικών σας

Το να έχετε ένα μείγμα πιστωτικών τύπων — όπως μια πιστωτική κάρτα, ένα δάνειο με δόσεις και μια εξασφαλισμένη κάρτα — μπορεί να βελτιώσει το πιστωτικό σας σκορ με την πάροδο του χρόνου.

Χρονικό όριο της ανάκτησης της πίστωσης μετά το κεφάλαιο 13

  • Έτος 1 ⁇ 2 (κατά τη διάρκεια αποπληρωμής):[[LFT:1] Το πιστωτικό σκορ μπορεί να παραμείνει στο εύρος 500 ⁇ 600. Επικεντρωθείτε σε εξασφαλισμένες κάρτες και δάνεια πιστωτικά-κατασκευαστών. Εφαρμόστε μόνο για την πίστωση που χρειάζεστε, και αποφύγετε υπερβολικές έρευνες.
  • Έτος 3-3 (συχνά κοντά στην απαλλαγή):[[LFT:1] Με συνεπείς πληρωμές σε χρόνο, τα αποτελέσματα μπορούν να αυξηθούν σε 600-650. Μερικές μη εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες και αυτόματα δάνεια γίνονται διαθέσιμα με υψηλότερα επιτόκια.
  • Έτος 5 ⁇ 7 (μετά την αφαίρεση): Τα αποτελέσματα μπορούν να ανέβουν πάνω από 680 ⁇ 720 αν διατηρείτε χαμηλά υπόλοιπα και δεν υπάρχουν νέα αρνητικά στοιχεία. Η επιλεξιμότητα για υποθήκη βελτιώνεται σημαντικά. Η πτώχευση μειώνεται μετά από επτά χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης.

Σημειώστε ότι τα επιμέρους αποτελέσματα ποικίλλουν με βάση το αρχικό πιστωτικό προφίλ σας, τον αριθμό των λογαριασμών που περιλαμβάνονται, και τη συνολική οικονομική σας συμπεριφορά. Το κλειδί είναι να ξεκινήσετε την ανοικοδόμηση αμέσως μετά την αρχειοθέτηση και να παραμείνετε υπομονετικοί, καθώς το πιστωτικό προφίλ σας βελτιώνεται κάθε χρόνο.

Διαφορά μεταξύ του κεφαλαίου 13 και του κεφαλαίου 7 για αιτήσεις δανείων

Το κεφάλαιο 7 της πτωχεύσεως παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για δέκα χρόνια, ενώ το κεφάλαιο 13 παραμένει για επτά. Επειδή το κεφάλαιο 13 περιλαμβάνει μερική αποπληρωμή, ορισμένοι δανειστές το θεωρούν λιγότερο επικίνδυνο από το κεφάλαιο 7, το οποίο εξολοκλήρου εξαλείφει τα χρέη. Οι περίοδοι αναμονής για νέα δάνεια είναι γενικά μικρότερες μετά το κεφάλαιο 13 από ό,τι μετά το κεφάλαιο 7, επειδή το σχέδιο αποπληρωμής αποδεικνύει τη δέσμευση. Για παράδειγμα, τα δάνεια της FHA απαιτούν δύο χρόνια μετά από απαλλαγή του κεφαλαίου 7, αλλά μόνο ένα έτος σε ένα σχέδιο του κεφαλαίου 13. Το ίδιο πρότυπο ισχύει για την VA και τα συμβατικά δάνεια.

Εάν αποφασίζετε μεταξύ του κεφαλαίου 7 και του κεφαλαίου 13, εξετάστε όχι μόνο την πιστωτική επίπτωση, αλλά και την ικανότητά σας να κάνετε τακτικές πληρωμές.

Κοινός Μύθος για το Κεφάλαιο 13 Πτώχευση και Δάνεια

  • Μύθος: Δεν μπορείτε να πάρετε οποιαδήποτε πίστωση ενώ στο Κεφάλαιο 13. Γεγονός: Μπορείτε να αποκτήσετε πίστωση με δικαστική άδεια, και πολλοί δανειστές προσφέρουν εξασφαλισμένες κάρτες ή αυτόματα δάνεια ειδικά για τους δανειολήπτες σε ένα ενεργό σχέδιο αποπληρωμής.
  • Μύθος: Η πτώχευση καταστρέφει την πίστωσή σας για πάντα. Γεγονός: Με υπεύθυνη ανοικοδόμηση, μπορείτε να έχετε καλή πίστωση μέσα σε 3-5 χρόνια μετά την εκτόνωση. Πολλοί άνθρωποι με προηγούμενες πτωχεύσεις συνεχίζουν να πληρούν τις προϋποθέσεις για την απόκτηση δανείων με προνομιακό επιτόκιο.
  • Μύθος: Πρέπει να περιμένετε μέχρι να αφαιρεθεί η πτώχευση από την αναφορά σας για να πάρετε μια υποθήκη. Γεγονός: Τα δάνεια FHA και VA επιτρέπουν συχνά χρόνια πρόκρισης πριν από το επταετές σήμα, αρκεί να πληροίτε άλλα κριτήρια αναδοχής.
  • Μύθος: Όλοι οι δανειστές αντιμετωπίζουν την πτώχευση το ίδιο. Γεγονός: Κάθε δανειστής έχει τις δικές του οδηγίες αναδοχής.
  • Μύθος: Το κεφάλαιο 13 της συμφωνίας σημαίνει ότι δεν μπορείτε να κρατήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες. Γεγονός: Μπορείτε να κρατήσετε πιστωτικές κάρτες αν δεν συμπεριλαμβάνονταν στην πτώχευση, αλλά πρέπει να συνεχίσετε να κάνετε πληρωμές σε αυτές σύμφωνα με το σχέδιο.

Συμπέρασμα

Το κεφάλαιο 13 της πτώχευσης σας παρουσιάζει τόσο προκλήσεις όσο και ευκαιρίες για μελλοντικές αιτήσεις δανείων. Ενώ προκαλεί άμεση μείωση των πιστωτικών αποτελεσμάτων και παραμένει στην έκθεσή σας για επτά χρόνια, σας δίνει επίσης μια δομημένη διαδρομή για την αποπληρωμή χρεών και την αποκατάσταση της οικονομικής σας ζωής. Οι απόψεις των δανειοληπτών ποικίλλουν ανάλογα με τον τύπο του δανείου και την περίοδο αναμονής, αλλά με πειθαρχία — κάνοντας όλες τις πληρωμές σχέδιο εγκαίρως, χρησιμοποιώντας εξασφαλισμένη πιστωτική στρατηγικά, και την παρακολούθηση της πίστωσής σας — μπορείτε να ανακτήσετε την πρόσβαση σε πίστωση και τελικά να πληρούν ευνοϊκές προϋποθέσεις για υποθήκες, δάνεια αυτοκινήτου και πιστωτικές κάρτες.

Για πιο λεπτομερείς οδηγίες, ανασκοπήστε τον πόρο της FTC για την πτώχευση και τα δάνεια[[LFT:1]] ή συμβουλευτείτε έναν πιστωτικό σύμβουλο που έχει εγκριθεί από το Πρόγραμμα του U.S. Trustee. Με δέσμευση και στρατηγική προσέγγιση, μπορείτε να πλοηγηθείτε με επιτυχία στο τοπίο μετά την πτώχευση και να πετύχετε τους οικονομικούς σας στόχους.