Κοινές Ερωτήσεις για το Κεφάλαιο 13 Σχέδιο Επιστροφής Πτώχευσης

Ποιος είναι ο Δικαιούχος για Φάκελος του Κεφαλαίου 13;

Για να είστε επιλέξιμοι για πτώχευση του Κεφαλαίου 13, πρέπει να πληροίτε ορισμένα κριτήρια επιλεξιμότητας που καθορίζονται από τον Κώδικα Πτωχευτικής Πτώχευσης. Αυτά περιλαμβάνουν μια τακτική πηγή εισοδήματος, μη εξασφαλισμένες οφειλές κάτω από ένα συγκεκριμένο όριο (σήμερα περίπου $ 465,275), εξασφαλισμένες οφειλές κάτω από ένα ορισμένο ποσό (περίπου $1.395,875), και είναι τρέχουσες για τις φορολογικές καταγραφές σας. Αν τα χρέη σας υπερβαίνουν αυτά τα όρια, μπορεί να εξακολουθείτε να είναι επιλέξιμα για πτώχευση του Κεφαλαίου 11, η οποία χρησιμοποιείται συνήθως από τις επιχειρήσεις. Επιπλέον, αν έχετε καταθέσει για πτώχευση πριν, μπορεί να υπάρχουν περίοδοι αναμονής πριν από την υποβολή της αίτησης. Για παράδειγμα, εάν λάβετε απαλλαγή κεφαλαίου 7 εντός των τελευταίων τεσσάρων ετών, δεν μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για το Κεφάλαιο 13 μέχρι την πάροδο του εν λόγω χρόνου.

Πώς καθορίζεται το ποσό της επιστροφής;

Το ποσό αποπληρωμής σε ένα σχέδιο του Κεφαλαίου 13 υπολογίζεται με βάση το διαθέσιμο εισόδημά σας, το οποίο είναι το τρέχον μηνιαίο εισόδημά σας μείον επιτρεπόμενα έξοδα. Τα επιτρεπόμενα έξοδα ακολουθούν τα Εθνικά Πρότυπα της IRS για τρόφιμα, ρούχα και στέγαση, καθώς και τα τοπικά πρότυπα για τη μεταφορά και άλλες ανάγκες. Το δικαστήριο εξετάζει τα έσοδα και τις δαπάνες σας για να εξασφαλίσει ότι το σχέδιο είναι εφικτό και δίκαιο και για τους δύο πιστωτές σας. Ουσιαστικά, προτείνετε ένα σχέδιο που πληρώνει τα χρέη προτεραιότητας σας (όπως οι πίσω φόροι και η υποστήριξη των παιδιών) στο σύνολό τους, τα εξασφαλισμένα χρέη σας (όπως τα δάνεια και οι υποθήκες αυτοκινήτων) σύμφωνα με τους όρους τους, και ένα μέρος των μη εξασφαλισμένων χρεών σας (όπως η πιστωτική κάρτα και οι ιατρικοί λογαριασμοί) με βάση τα όσα μπορείτε να πληρώσετε. Το ποσό που πρέπει να πληρώσετε στους μη εξασφαλισμένους πιστωτές είναι τουλάχιστον όσο θα είχαν λάβει σε εκκαθάριση Κεφαλαίου 7. Ο εντολοδόχος προσθέτει επίσης ένα τέλος (συνήθως περίπου 10-15%) στο συνολικό ποσό που πληρώνετε για να καλυφθούν διοικητικά έξοδα.

Ασφαλισμένο έναντι μη εξασφαλισμένου χρέους στο σχέδιο

Το σχέδιο αποπληρωμής σας πρέπει να κατηγοριοποιήσει τα χρέη κατάλληλα. Ασφαλισμένα χρέη, όπως ένα δάνειο υποθήκης ή αυτοκινήτου, συχνά καταβάλλονται απευθείας μέσω του σχεδίου ή εκτός αυτού, ανάλογα με τη συμφωνία. Για παράδειγμα, αν είστε πίσω από τις πληρωμές υποθήκης, το σχέδιο μπορεί να περιλαμβάνει ένα ποσό κάλυψης που διανέμεται κατά τη διάρκεια του σχεδίου. Ακάλυπτα χρέη, όπως τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών και ιατρικά χαρτονομίσματα, συνήθως καταβάλλονται ένα ποσοστό του συνόλου των οφειλόμενων. Το ποσοστό μπορεί να διαφέρει ⁇ μερικοί οφειλέτες πληρώνουν 100% των μη εξασφαλισμένων απαιτήσεων, ενώ άλλοι πληρώνουν μόλις 1-10% ανάλογα με το διαθέσιμο εισόδημά τους. Το σχέδιο αντιμετωπίζει επίσης τις ανασφάλιστες οφειλές προτεραιότητας, όπως οι φορολογικές υποχρεώσεις και η υποστήριξη παιδιών, οι οποίες πρέπει να πληρώνονται πλήρως.

Μπορώ να τροποποιήσω το σχέδιο επιστροφής μου;

Ναι, το κεφάλαιο 13 δεν είναι λιτά σχέδια αποπληρωμής. Εάν οι οικονομικές σας συνθήκες αλλάξουν σημαντικά μετά την επιβεβαίωση του σχεδίου (εγκρίθηκε) από το δικαστήριο, μπορείτε να ζητήσετε τροποποίηση. Οι κοινοί λόγοι τροποποίησης περιλαμβάνουν μείωση του εισοδήματος (απώλεια εργασίας, μείωση μισθών), αύξηση των εξόδων (ιατρική κατάσταση έκτακτης ανάγκης, νέα εξαρτώμενα), ή απροσδόκητη αύξηση (κληρονομία, διακανονισμός αγωγής) που σας επιτρέπει να πληρώσετε περισσότερα. Για να τροποποιήσετε το σχέδιο, πρέπει να υποβάλετε αίτηση στο πτωχευτικό δικαστήριο, εξηγώντας τις μεταβαλλόμενες περιστάσεις και προτείνοντας νέο χρονοδιάγραμμα πληρωμής ή ποσό. Ο διαχειριστής και οι πιστωτές έχουν την ευκαιρία να αντιτεθούν, και το δικαστήριο πρέπει να εγκρίνει την αλλαγή εάν πληροί τα νομικά πρότυπα ⁇ γενικά, το τροποποιημένο σχέδιο πρέπει να είναι ακόμη εφικτό και δεν πρέπει να βλάψει άδικα τους πιστωτές. Είναι απαραίτητο να συνεργαστείτε με τον δικηγόρο σας και να επικοινωνήσετε ανοιχτά με τον εντολοδόχο σας καθ' όλη τη διάρκεια της διαδικασίας.

Τι θα συμβεί αν χάσω μια πληρωμή;

Η απουσία πληρωμής σε σχέδιο του Κεφαλαίου 13 μπορεί να έχει σοβαρές συνέπειες. Ο εντολοδόχος υποχρεούται να παρακολουθεί τις πληρωμές και θα δηλώσει την περίπτωση ότι είναι σε αθέτηση εάν δεν έχετε μία ή περισσότερες πληρωμές χωρίς να έχετε λάβει δικαστική έγκριση. Σε περίπτωση αθέτησης της υποχρέωσης, ο εντολοδόχος μπορεί να σας στείλει ειδοποίηση και τυπικά έχετε μια σύντομη περίοδο (συχνά 30 ημέρες) για να θεραπεύσετε την αθέτηση της υποχρέωσης με την εκκαθάριση του Κεφαλαίου 7 εάν δεν μπορείτε να προδικάσετε την απόφασή σας. Ωστόσο, εάν προβλέψετε την απώλεια πληρωμής λόγω προσωρινής ταλαιπωρίας (π.χ. ασθένεια ή απώλεια θέσης εργασίας), θα πρέπει να επικοινωνήσετε προορατικά με τον δικηγόρο και τον εντολοδόχο σας για να συζητήσετε μια προσωρινή αναβολή ή τροποποίηση του σχεδίου.

Πώς Επηρεάζει το Πίστωμά Μου ένα Κεφάλαιο 13;

Η εγγραφή για το Κεφάλαιο 13 πτώχευση θα επηρεάσει αρνητικά το πιστωτικό σας σκορ αρχικά, αλλά το αποτέλεσμα μειώνεται με την πάροδο του χρόνου, καθώς κάνετε συνεπείς, σε χρόνο πληρωμών. Μια πτώχευση Κεφάλαιο 13 παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για επτά χρόνια από την ημερομηνία κατάθεσης (Κεφάλαιο 7 παραμένει για δέκα χρόνια). Κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής, η σημειογραφία πτώχευσης μπορεί να κάνει δυσκολότερη την απόκτηση νέων πιστώσεων, αλλά πολλοί πιστωτές βλέπουν το Κεφάλαιο 13 πιο ευνοϊκά από το Κεφάλαιο 7 επειδή είστε ενεργά αποπληρωμή χρεών. Μερικοί δανειστές μπορεί να παρατείνει την πίστωση κατά τη διάρκεια του σχεδίου, αν λάβετε δικαστική άδεια. Μετά την ολοκλήρωση του σχεδίου και να λάβετε την απαλλαγή σας, μπορείτε να αρχίσετε την ανοικοδόμηση της πίστωσής σας μέσω ασφαλισμένων πιστωτικών καρτών, υπεύθυνη χρήση μικρών δανείων, και έγκαιρη πληρωμή του λογαριασμού.

Ποια Χρέη Περιλαμβάνονται σ ’ ένα Σχέδιο Κεφάλαιο 13;

Τα περισσότερα χρέη μπορούν να συμπεριληφθούν σε ένα σχέδιο αποπληρωμής του Κεφαλαίου 13, αλλά δεν είναι όλα τα χρέη που μπορούν να εξοφληθούν (δηλαδή, εξαλείφονται) στο τέλος του σχεδίου. Το σχέδιο καλύπτει συνήθως εξασφαλισμένα χρέη (υποθήκες, δάνεια αυτοκινήτου), μη εξασφαλισμένα χρέη προτεραιότητας (φόροι, διατροφή παιδιών) και γενικά μη εξασφαλισμένα χρέη (πιστωτικές κάρτες, προσωπικά δάνεια, ιατρικά ομόλογα). Ωστόσο, ορισμένα χρέη δεν μπορούν να αποπληρωθούν στο Κεφάλαιο 13, όπως φοιτητικά δάνεια (εκτός από περιπτώσεις αδικαιολόγητης ταλαιπωρίας), τα περισσότερα φορολογικά χρέη εντός των τελευταίων τριών ετών, διατροφή και διατροφή, χρέη για προσωπικό τραυματισμό που προκαλείται από μεθυσμένος οδήγηση, και επιστροφή που επιβάλλεται από ένα δικαστήριο. Πρέπει να πληρώσετε αυτά τα μη αχρεωστήτως χρέη στο ακέραιο μέσω του σχεδίου, εάν αυτά περιλαμβάνονται, ή εάν χρειαστεί να τα πληρώσετε εκτός του σχεδίου. Επιπλέον, απαιτείται να καταγράψετε όλα τα χρέη σας στην αίτηση πτώχευσης, ακόμη και αν σκοπεύετε να τα συνεχίσετε απευθείας εκτός σχεδίου (για παράδειγμα, οι δανειστές συμφωνούνται με μια γενική συμφωνία αποπληρωμής).

Τι συμβαίνει αφού τελειώσω το σχέδιο;

Με την επιτυχή ολοκλήρωση όλων των πληρωμών του σχεδίου ⁇ συνήθως τρία έως πέντε χρόνια ⁇ θα λάβετε απαλλαγή από το πτωχευτικό δικαστήριο. Η απαλλαγή σας απαλλάσσει από την προσωπική ευθύνη για τα περισσότερα χρέη που συμπεριλήφθηκαν στο σχέδιο, εκτός από εκείνα που δεν είναι απαιτητά από το νόμο. Δεν είστε πλέον υποχρεωμένοι να πληρώσετε τυχόν υπόλοιπα των μη εξασφαλισμένων χρεών. Ο διαχειριστής θα κλείσει την υπόθεσή σας, και θα ανακτήσετε τον πλήρη έλεγχο των οικονομικών σας. Ωστόσο, εξασφαλισμένα χρέη όπως υποθήκες και δάνεια αυτοκινήτου μπορεί να εξακολουθούν να απαιτούν να συνεχίσετε τις πληρωμές εκτός του σχεδίου, αν δεν είχαν καταβληθεί πλήρως κατά τη διάρκεια του σχεδίου. Για παράδειγμα, αν η υποθήκη σας πληρώθηκε μέσω του σχεδίου, αλλά οι τρέχουσες πληρωμές υποθήκης έγιναν άμεσα, πρέπει να συνεχίσετε αυτές τις πληρωμές μετά το τέλος του σχεδίου. Το δικαστήριο μπορεί επίσης να εκδώσει ένα πιστοποιητικό ολοκλήρωσης, το οποίο μπορεί να είναι χρήσιμο όταν αιτηθείτε για πίστωση ή ενοικίαση περιουσίας.

Πώς το Κεφάλαιο 13 Συγκρίνεται με το Κεφάλαιο 7 Πτώχευση;

Το κεφάλαιο 7 (υγρασία) είναι ταχύτερο (τυπικά 4-6 μήνες) και δεν απαιτεί σχέδιο αποπληρωμής, αλλά μπορεί να χάσετε μη εξαιρούμενη περιουσία. Είναι καλύτερο για άτομα με χαμηλό εισόδημα και λίγα περιουσιακά στοιχεία. Το κεφάλαιο 13, αντίθετα, σας επιτρέπει να κρατήσετε όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία (συμπεριλαμβανομένων των μη εξαιρούμενων περιουσιακών στοιχείων) πληρώνοντας τα χρέη σας με τον καιρό. Είναι κατάλληλο για εκείνους με τακτικό εισόδημα που θέλουν να αποθηκεύσουν το σπίτι τους ή το αυτοκίνητό τους από κατάσχεση ή επαναπώληση. Το κεφάλαιο 13 επίσης προσφέρει τη δυνατότητα να καλύψουν τις ασφαλισμένες καθυστερήσεις δανείων και να εξοφλήσουν ορισμένες οφειλές που το κεφάλαιο 7 δεν λαμβάνει, όπως οι οφειλές που προκύπτουν για την καταβολή μη αχρεωστήτως καταβληθέντων φόρων. Ωστόσο, το κεφάλαιο 13 απαιτεί μεγαλύτερη δέσμευση και δικαστική εποπτεία των οικονομικών σας για χρόνια. Επιπλέον, δεν μπορείτε να αρχειοθετήσετε για το κεφάλαιο 7 εάν λάβετε απαλλαγή κατά τα τελευταία έξι έτη, αλλά μπορείτε να καταθέσετε για ένα κεφάλαιο 13 μετά από μια απαλλαγή μετά από τέσσερα έτη.

Κοινές Λάθη που Αποφεύγουν σε Σχέδιο Κεφαλαίου 13

Ένα κοινό λάθος είναι η υποτίμηση του υπολογισμού του διαθέσιμου εισοδήματος, που οδηγεί σε ένα σχέδιο που το δικαστήριο απορρίπτει ή που είναι πολύ σφιχτό για να συντηρήσει. Ένα άλλο είναι η αποτυχία να λογαριάσει όλα τα έσοδα, συμπεριλαμβανομένων των μπόνους, των επιστροφών φόρων, ή των παρενεργειών, τα οποία ο διαχειριστής μπορεί να διεκδικήσει ως επιπλέον πληρωμές. Πολλοί άνθρωποι επίσης παραμελούν να συνεχίσουν να πραγματοποιούν άμεσες πληρωμές για εξασφαλισμένες οφειλές (όπως οι τρέχουσες πληρωμές υποθηκών) αν δεν περιλαμβάνονται στο σχέδιο, με αποτέλεσμα την κατάσχεση. Είναι επίσης λάθος να εισπράττουν νέο χρέος χωρίς δικαστική άδεια κατά τη διάρκεια του σχεδίου ⁇ κάνοντας έτσι μπορεί να παραβιάσει τους όρους της πτώχευσης σας. Τέλος, μη επικοινωνώντας με τον δικηγόρο σας και τον διαχειριστή για αλλαγές στην οικονομική σας κατάσταση μπορεί να οδηγήσει σε αθέτηση και απόλυση. Για να αποφύγετε αυτές τις παγίδες, να διατηρήσετε λεπτομερή αρχεία, να επιμείνετε σε έναν αυστηρό προϋπολογισμό, και να ζητήσετε επαγγελματική καθοδήγηση.

Μπορώ να πληρώσω το κεφάλαιο 13 μου σχέδιο νωρίς;

Ναι, μπορείτε να πληρώσετε το σχέδιό σας κεφάλαιο 13 νωρίς σε ορισμένες περιπτώσεις. Αν έρθετε σε ένα κατ' αποκοπή ποσό χρημάτων -όπως μια κληρονομιά, επιστροφή φόρου, ή έσοδα αγωγή -μπορεί να είστε σε θέση να επιταχύνει τις πληρωμές του σχεδίου και να ολοκληρώσει το σχέδιο πριν από την αρχική περίοδο τελειώνει. Ωστόσο, θα πρέπει να λάβετε έγκριση του δικαστηρίου και να ενημερώσετε τους πιστωτές. Ο διαχειριστής θα υπολογίσει εκ νέου το συνολικό ποσό που απαιτείται, συμπεριλαμβανομένων των ανεξόφλητων οφειλών προτεραιότητας και επιτρεπόμενων διοικητικών τελών, και θα πληρώσετε το υπόλοιπο αν είναι χαμηλότερο από το αρχικό σύνολο. Πρόωρη αποπληρωμή μπορεί να μειώσει το ποσό των τόκων που συσσωρεύονται για ορισμένα χρέη.

Συμπέρασμα