Κατανόηση των επιπτώσεων του σχεδιασμού Medicaid στην πιστωτική σας βαθμολογία

Ομοίως, αν πουλάτε ακίνητα ή περιουσιακά στοιχεία για να τα μετατρέψετε σε μετρητά (για να πέσει κάτω από Medicaid κατώτατα όρια), τα έσοδα μπορεί να αλλάξει τις ταμειακές ροές σας. Αν χρησιμοποιήσετε ότι μετρητά για να πληρώσει το υψηλό ⁇ τόκο χρέος, η χρήση της πιστωτικής σας βελτιώνεται.

Χρήση της πίστωσης κατά τη διάρκεια της διαδικασίας δαπανών ⁇ Κάτω

Για να είναι επιλέξιμοι για Medicaid, οι αιτούντες συχνά πρέπει [[LFT:0]] να αποβάλουν [[[LFT:1]]] τα πλεονάζοντα περιουσιακά στοιχεία σε ιατρικές ή προσωπικές ανάγκες. Μερικοί χρησιμοποιούν πιστωτικές κάρτες για αυτά τα έξοδα, οι οποίες μπορούν να αυξήσουν την χρήση της πίστωσης ⁇ μια κακή κίνηση αν τα υπόλοιπα είναι υψηλά. Άλλοι παίρνουν προσωπικά δάνεια για την κάλυψη των εξόδων άμεσης φροντίδας ενώ περιμένουν την έγκριση Medicaid. Κάθε νέα έρευνα πίστωσης και λογαριασμός ανοίγει προσωρινά dings το σκορ (το νέο πιστωτικό παράγοντα).

Για παράδειγμα, αν πρέπει να κάνετε μια μεγάλη πληρωμή για φροντίδα γηροκομείου πριν αρχίσει η κάλυψή σας, σκεφτείτε να διαπραγματευτείτε ένα σχέδιο πληρωμής απευθείας με τη διευκόλυνση και όχι χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα.

Ο Ρόλος ενός Διαμεσολαβητή Υγείας ή Δύναμης του Εισαγγελέα

Εάν κάποιος άλλος διαχειρίζεται τα οικονομικά σας κατά τη διάρκεια Medicaid σχεδιασμό ⁇ όπως ένα μέλος της οικογένειας με πληρεξούσιο ⁇ οι ενέργειές τους μπορούν να επηρεάσουν την πίστωσή σας. Τα νομοσχέδια που καταβάλλονται καθυστερημένα ή λογαριασμούς που κακοδιαχειρίζονται από τον πράκτορα θα εμφανιστούν στο your πιστωτική έκθεση. Είναι κρίσιμης σημασίας να επιλέξετε ένα αξιόπιστο πρόσωπο και να παρακολουθεί την πιστωτική σας έκθεση τακτικά.

Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC)[ συνιστά τον έλεγχο της πιστωτικής σας έκθεσης ετησίως στο [[LFT:2]]ΕτήσιαCreditReport.com[[LFT:3]]. Κατά τη διάρκεια του σχεδιασμού της Medicaid, εξετάστε το ενδεχόμενο να πιάσετε λάθη ή σημάδια κλοπής ταυτότητας.

Ειδικές στρατηγικές σχεδιασμού φαρμάκων και τις πιστωτικές τους επιπτώσεις

Προσόν για Δωροδοκίες στα Μέλη της Οικογένειας

Η δωρεά είναι μια κοινή τακτική σχεδιασμού Medicaid, αλλά ενεργοποιεί την ματιά ⁇ πίσω ποινή αν γίνει εντός 60 μηνών από την εφαρμογή. Ενώ το ίδιο το δώρο δεν εμφανίζεται στην πιστωτική σας έκθεση, μειωμένοι πόροι νοικοκυριών μπορεί να καταστήσει δυσκολότερο να πληρώσει τους μηνιαίους λογαριασμούς. Αν δεν μπορείτε να συμβαδίσετε με τις ελάχιστες πληρωμές σε πιστωτικές κάρτες ή δάνεια, το ιστορικό πληρωμής σας θα καταστραφεί. Πάντα να βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετά ρευστά περιουσιακά στοιχεία για να ανταποκριθεί στις οικονομικές σας υποχρεώσεις για τουλάχιστον δύο χρόνια μετά από μεγάλα δώρα.

Δημιουργία μιας Αδιάφορου Εμπιστοσύνης

Η μεταφορά περιουσιακών στοιχείων σε μια αμετάκλητη εμπιστοσύνη (όπως ένα Medicaid Asset Protection Trust) τα αφαιρεί από το όνομά σας, το οποίο μπορεί να σας βοηθήσει να πληρούν τις προϋποθέσεις για παροχές. Ωστόσο, η εμπιστοσύνη πρέπει να είναι δομημένη προσεκτικά. Αν το καταπίστευμα κατέχει περιουσιακά στοιχεία που παράγουν εισόδημα, ότι τα έσοδα μπορεί να αναφερθεί στην IRS, αλλά [[LFT:0]] δεν [[[LFT:1]] σε πιστωτικά γραφεία. Όσο συνεχίζετε να κάνετε εγκαίρως πληρωμές για προσωπικά χρέη, η πίστωσή σας παραμένει ανεπηρέαστη. Ένας κίνδυνος: αν η εμπιστοσύνη απαιτεί να εκχωρήσετε ροές εισοδήματος που προηγουμένως κάλυπτε τα έξοδα διαβίωσης σας, μπορεί να μείνετε πίσω σε λογαριασμούς.

Σημαντικό: Μια αμετάκλητη εμπιστοσύνη θα πρέπει να συσταθεί μόνο με την καθοδήγηση ενός πρεσβυτέρου δικηγόρου.

Ξοδεύοντας κάτω περιουσιακά στοιχεία σε απαλλασσόμενα αντικείμενα

Η ιατρική βοήθεια σας επιτρέπει να δαπανήσετε τα πλεονάζοντα περιουσιακά στοιχεία σε απαλλασσόμενα στοιχεία (π.χ., βελτιώσεις στο σπίτι, επισκευές οχημάτων, προπληρωτές κηδείας, ιατρικός εξοπλισμός). Χρησιμοποιώντας τα κεφάλαια για αυτές τις αγορές μειώνει τα υπολογίσιμα περιουσιακά στοιχεία χωρίς να ενεργοποιήσει την ματιά ⁇ πίσω ποινή. Με την προϋπόθεση ότι θα πληρώσετε μετρητά και να αποφύγετε την πρόκληση νέου χρέους, αυτή η στρατηγική έχει [[LFT:0] μηδέν[[LFT:1] αντίκτυπο στην πιστωτική σας βαθμολογία. Στην πραγματικότητα, η εξόφληση ιατρικών λογαριασμών ή χρέους πιστωτικής κάρτας με έξοδα ⁇ down μετρητά θα βελτιώσει το δείκτη πιστωτικής σας αξιοποίησης.

Παίρνοντας Δάνειο για να Πληρώνετε Φροντίδα Πριν από την Επιλεξιμότητα

Μερικοί φροντιστές παίρνουν δάνεια ⁇ συχνά χρησιμοποιώντας τις γραμμές ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι των πιστώσεων (HELOCs) ⁇ για να πληρώσει για γηροκομείο ή υποβοηθούμενη διαμονή κατά τη διάρκεια μιας αίτησης Medicaid είναι σε εκκρεμότητα. Αυτό εισάγει αρκετούς πιστωτικούς κινδύνους:

• Σκληρή έρευνα όταν κάνετε αίτηση για το δάνειο (οι βαθμοί πέφτουν κατά μερικούς βαθμούς).
• Αυξημένη χρήση της πίστωσης αν χρησιμοποιήσετε μια γραμμή πίστωσης κοντά στο όριό της.
• Κίνδυνος ιστορικού πληρωμής εάν δεν προβείτε εγκαίρως σε πληρωμές δανείων.

Εάν είναι δυνατόν, εξερευνήστε άλλες επιλογές πρώτα: γεφυρώνει τα δάνεια από μη κερδοσκοπικά, σχέδια πληρωμής με τη διευκόλυνση φροντίδας, ή οικογενειακά δάνεια με σαφείς όρους αποπληρωμής.

Βέλτιστες πρακτικές για την προστασία της πίστωσής σας κατά τη διάρκεια του σχεδιασμού Medicaid

Η διατήρηση της πιστωτικής σας υγείας κατά την πλοήγηση Medicaid επιλεξιμότητα απαιτεί προληπτική οικονομική διαχείριση. Ακολουθήστε αυτές τις οδηγίες για να αποφύγετε περιττές ζημιές:

• Διατηρήστε ένα απόθεμα υγρών περιουσιακών στοιχείων. Ακόμα και ενώ ξοδεύετε προς τα κάτω, κρατήστε αρκετά μετρητά για να καλύψει τουλάχιστον τρεις μήνες πληρωμών χρέους και εξόδων διαβίωσης.
• Αυτόματες πληρωμές λογαριασμών. ⁇ αυτόματων πληρωμών ή υπενθυμίσεων ημερολογίου. Όταν αυξάνεται η μέριμνα ευθυνών, είναι εύκολο να ξεχάσετε ένα λογαριασμό χρησιμότητας ή πιστωτικής κάρτας.
• Μονήρ μηνιαίως την πιστωτική σας έκθεση. Χρησιμοποιήστε δωρεάν υπηρεσίες όπως Credit Karma ή Equifax] για να παρακολουθείτε τις αλλαγές. Κατά τη διάρκεια της διαδικασίας εφαρμογής Medicaid, δεν μπορείτε να παρατηρήσετε εάν ένα σφάλμα συμβεί ή αν ένας λογαριασμός ανοιχθεί με δόλο.
• Αποφύγετε περιττούς νέους πιστωτικούς λογαριασμούς. Κάθε αίτηση για δάνειο αυτοκινήτου, κάρτα καταστήματος ή προσωπικό δάνειο προκαλεί μια σκληρή έρευνα και μπορεί να μειώσει για λίγο το σκορ σας. Μόνο ανοίξτε νέους λογαριασμούς αν είναι απαραίτητο για έξοδα φροντίδας.
• Πλήρωσε το ανακυκλούμενο χρέος. Αν έχεις υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, χρησιμοποίησε οποιοδήποτε ρευστό που απελευθερώθηκε από πωλήσεις περιουσιακών στοιχείων ή κληρονομιά για να τα εξοφλήσεις. Ένας χαμηλότερος λόγος πιστωτικής χρήσης (ιδανικά κάτω από 30%) θα αυξήσει το σκορ σου.
• Συνδυάστε με δανειστές. Αν προβλέπετε πρόβλημα πληρωμής λογαριασμού, επικοινωνήστε με τον δανειστή για να συζητήσετε τα προγράμματα κακουχιών. Πολλές εταιρείες πιστωτικών καρτών και οι διαχειριστές δανείων προσφέρουν προσωρινή ανοχή χωρίς να αναφέρουν καθυστερημένες πληρωμές στα γραφεία ⁇ αλλά πρέπει να ρωτήσετε πριν χάσετε μια πληρωμή.

Συχνές ερωτήσεις σχετικά με το σχεδιασμό και την πίστωση φαρμάκων

Η αίτηση για την ιατρική βοήθεια εμφανίζεται στην πιστωτική μου αναφορά;

Όχι. Medicaid είναι ένα κυβερνητικό όφελος υγείας, δεν ένα πιστωτικό προϊόν. έκθεση της πίστωσής σας δεν περιέχει πληροφορίες σχετικά με τις αιτήσεις ή εγκρίσεις δημόσιας βοήθειας.

Θα επηρεάσει την πίστωση μου μια απαίτηση ανάκτησης περιουσίας;

Μετά τη λήξη της θεραπείας, το κράτος μπορεί να ζητήσει επιστροφή από το ακίνητο μέσω του προγράμματος αποκατάστασης περιουσίας Medicaid. Πρόκειται για μια νόμιμη απαίτηση κατά της ιδιοκτησίας, όχι ένα χρέος που αναφέρεται σε πιστωτικά γραφεία. Ωστόσο, αν το ακίνητο στερείται επαρκή περιουσιακά στοιχεία και η οικογένεια κληρονομεί το χρέος, πρέπει να το διαχειριστεί υπεύθυνα - αλλά το πιστωτικό σκορ του αποθανόντος δεν είναι πλέον σχετικό.

Μπορεί η πιστωτική μου βαθμολογία να χρησιμοποιηθεί για να καθορίσει την επιλεξιμότητα Medicaid;

Όχι. Η επιλεξιμότητα Medicaid βασίζεται στο εισόδημα, τα περιουσιακά στοιχεία, και την ιατρική ανάγκη ⁇ όχι πιστωτικό ιστορικό. Ωστόσο, ορισμένα κράτη ζητούν από τους αιτούντες να πιστοποιήσουν ότι δεν έχουν κακώς μεταβιβάσει περιουσιακά στοιχεία? έκθεση της πίστωσής σας θα μπορούσε θεωρητικά να αποκαλύψει μεγάλα δώρα ή δάνεια σε μέλη της οικογένειας, η οποία θα μπορούσε να προκαλέσει περαιτέρω έρευνα.

Αν χρησιμοποιήσω πιστωτική κάρτα για να πληρώσω την φροντίδα του γηροκομείου ενώ περιμένω την ιατρική βοήθεια, θα με βλάψει αυτό;

Εξαρτάται. Αν πληρώσετε την κάρτα στο πλήρες κάθε μήνα, η χρήση σας παραμένει χαμηλή και το σκορ σας είναι ανεπηρέαστο. Αλλά με ένα μεγάλο υπόλοιπο (πάνω από 30% του πιστωτικού ορίου σας) θα μειώσει το σκορ σας. Επιπλέον, αν χάσετε τις πληρωμές επειδή το κόστος φροντίδας αποστραγγίζει τα μετρητά σας, το ιστορικό πληρωμής σας θα υποστεί. Μια καλύτερη προσέγγιση είναι να διαπραγματευτείτε ένα πρόγραμμα άμεσης πληρωμής με την εγκατάσταση ή να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο γέφυρας από ένα μη κερδοσκοπικό.

⁇ άλ ⁇ Παγκόσμια Σενάρια: Σχεδιασμός φαρμάκων χωρίς πιστωτική βλάβη

Σενάριο 1: Ξοδέψτε κάτω σε προπληρωμένη κηδεία

Η Μάργκαρετ, 72 ετών, έχει 50.000 δολάρια σε πλεονάζοντα περιουσιακά στοιχεία, χρησιμοποιεί 15.000 δολάρια για να προπληρώσει την κηδεία της και 20.000 δολάρια για να εξοφλήσει το υπόλοιπο της πιστωτικής της κάρτας. Κρατάει 15.000 δολάρια σε ξεχωριστό τραπεζικό λογαριασμό για τρεις μήνες λογαριασμών. Η πιστωτική της χρήση μειώνεται από 60% σε 0%, και το σκορ της βελτιώνεται κατά 30 πόντους.

Σενάριο 2: Μεταφορά ενός Οίκου σε ένα Τραστ

Ο James μεταφέρει το σπίτι του σε ένα αμετάκλητο καταπίστευμα που έχει σχεδιαστεί για να το προστατεύσει από την ανάκτηση ακινήτων Medicaid. Συνεχίζει να ζει εκεί και πληρώνει φόρους περιουσίας από τη σύνταξή του. Επειδή τα μηνιαία χρέη του (μικρό δάνειο αυτοκινήτου, καμία πιστωτική κάρτα) παραμένουν το ίδιο, το πιστωτικό του σκορ παραμένει σταθερό. Τέσσερα χρόνια αργότερα, όταν υποβάλλει αίτηση για κάλυψη γηροκομείου, η μεταφορά είναι έξω από την περίοδο αναδρομής και η πίστωση του είναι παρθένα.

Σενάριο 3: Λήψη Δανείου για την κάλυψη ενός Gap

Rachel εισέρχεται σε μια εξειδικευμένη νοσηλευτική εγκατάσταση, ενώ η αίτηση Medicaid της είναι σε εκκρεμότητα. Παίρνει ένα προσωπικό δάνειο $10.000 στο 18% APR για να καλύψει τρεις μήνες φροντίδας. πιστωτικό σκορ της πέφτει 15 βαθμούς λόγω της σκληρής έρευνας και αυξημένο χρέος. Κάνει όλες τις πληρωμές στην ώρα της. Μετά από 90 ημέρες, Medicaid εγκρίνει την κάλυψή της, και πληρώνει το δάνειο. Το σκορ της ανακάμπτει μέσα σε έξι μήνες. Αυτό είναι ένα διαχειρίσιμο αποτέλεσμα, αλλά Rachel παραδέχεται ότι θα πρέπει να έχει διερευνήσει ένα χαμηλότερου επιτοκίου οικογενειακό δάνειο πρώτα.

Πότε να Επιζητήσετε Επαγγελματική Καθοδήγηση

Ενώ αυτό το άρθρο παρέχει γενικές οδηγίες για τις πιστωτικές επιπτώσεις, θα πρέπει να συνεργαστείτε με έναν έμπειρο δικηγόρο του νόμου πρεσβυτέρου και έναν πιστοποιημένο οικονομικό σχεδιαστή. Μπορούν να σας βοηθήσουν να δομήσετε μεταβιβάσεις περιουσιακών στοιχείων, καταπιστεύματα, και δαπάνες ⁇ με τρόπο που διατηρεί τόσο Medicaid επιλεξιμότητα [[LFT:0]]] και την πιστωτική σας υγεία.

Για έγκυρες πληροφορίες σχετικά με τους κανόνες Medicaid, επισκεφθείτε τα Κέντρα για τις Υπηρεσίες Medicare & Medicaid. Για να καταλάβετε λεπτομερώς την πιστοληπτική βαθμολογία, δείτε τον οδηγό πιστοληπτικής βαθμολογίας της FTC.

Τελικές σκέψεις

Ο πραγματικός κίνδυνος έγκειται στις οικονομικές αποφάσεις που παίρνετε κατά τη διάρκεια της διαδικασίας ⁇ ειδικά γύρω από τη διαχείριση του χρέους, την ταμειακή ροή και το χρονοδιάγραμμα πληρωμής. Με τη διατήρηση της πιστωτικής σας αξιοποίησης χαμηλή, αυτοματοποίηση πληρωμών, και αποφεύγοντας περιττά δάνεια, μπορείτε να διατηρήσετε ένα ισχυρό πιστωτικό προφίλ, ακόμη και καθώς αναδιοργανώνετε τα περιουσιακά σας στοιχεία για να πληρούν τις προϋποθέσεις για μακροχρόνια φροντίδα. Η ειρήνη του μυαλού που προέρχεται από τη γνώση ότι έχετε τόσο υγειονομική κάλυψη όσο και ένα υγιές πιστωτικό αποτέλεσμα αξίζει τον επιπλέον προγραμματισμό προσπάθεια.