Die Bankrott Realität: Was tatsächlich mit Ihrem Kredit passiert

Bankrott existiert als ein legaler Reset-Knopf für diejenigen, die in unüberschaubaren Schulden ertrinken. Wenn Sie einen Antrag stellen, gewährt das Gericht entweder eine Entlastung von berechtigten Schulden (Kapitel 7) oder einen strukturierten Rückzahlungsplan (Kapitel 13). Beide Optionen stoppen die Belästigung von Gläubigern, Lohnpfändungen und Inkassoprozesse kalt. Aber diese Erleichterung hat ihren Preis: Ihre Kreditwürdigkeit wird direkt getroffen, und die Insolvenz wird zu einer öffentlichen Aufzeichnung Ihrer Kreditauskünfte.

Für Kapitel 7 Konkurs liquidiert das Gericht nicht befreite Vermögenswerte, um Gläubiger zu bezahlen, und entlässt dann die meisten unbesicherten Schulden wie Kreditkarten und Arztrechnungen. Der gesamte Prozess endet normalerweise in vier bis sechs Monaten. Ihre Kreditauskunft zeigt diese Einreichung für 10 Jahre ab dem Datum, an dem Sie eingereicht haben. Kapitel 13 Konkurs erfordert, dass Sie einen vom Gericht genehmigten Rückzahlungsplan von drei bis fünf Jahren befolgen. Während dieser Zeit leisten Sie monatliche Zahlungen an einen Treuhänder, der Geld an Ihre Gläubiger verteilt. Dieser Typ bleibt sieben Jahre lang auf Ihrer Kreditauskunft ab dem Anmeldedatum.

Ihre Kreditwürdigkeit kann sofort nach der Einreichung um 100 bis 200 Punkte oder mehr sinken. Aber diese Zahl wird nicht rechtzeitig eingefroren. Kreditwürdigkeitsmodelle geben dem jüngsten Verhalten mehr Gewicht als früheren Ereignissen. Jeder Monat, der mit verantwortungsbewusster Kreditaktivität vergeht, reduziert die relativen Auswirkungen des Konkurses. Der Schlüssel ist zu verstehen, dass der Wiederaufbau ein allmählicher Prozess ist, bei dem positive Informationen über den negativen Datensatz geschichtet werden, bis das Negativ zu einer kleinen Fußnote in Ihrer Kredithistorie wird.

Die Kreditgeber sehen die beiden Insolvenztypen unterschiedlich. Kapitel 13 signalisiert oft die Bereitschaft, das zurückzuzahlen, was Sie können, was einige Gläubiger als weniger riskant interpretieren als Kapitel 7. Aber beide Wege führen zum gleichen Ziel, wenn Sie einem disziplinierten Wiederaufbauplan folgen.

Schritt Eins: Scrub Ihre Kredit-Berichte für Fehler

Ihre Kreditauskünfte sind die Quelldokumente, die Ihre Punktzahlen bestimmen. Bevor Sie weitere Maßnahmen ergreifen, benötigen Sie ein vollständiges Bild davon, was diese Berichte enthalten. Ziehen Sie Ihre kostenlosen Jahresberichte von allen drei Büros unter JährlichCreditReport.com Sie haben Anspruch auf einen kostenlosen Bericht von jedem Büro alle 12 Monate. Während der Pandemie haben die Büros wöchentlich kostenlose Berichte zur Verfügung gestellt, und einige dieser Programme wurden fortgesetzt, also überprüfen Sie, was derzeit angeboten wird.

Untersuchen Sie jeden Kontoeintrag mit Sorgfalt. Suchen Sie nach Konten, die in Ihrem Konkurs enthalten waren, aber immer noch einen geschuldeten Saldo aufweisen. Suchen Sie nach doppelten Konten, die unter leicht unterschiedlichen Namen aufgeführt sind. Überprüfen Sie, ob entladene Konten einen Nullsaldo mit dem Status "Insolvenz inbegriffen" aufweisen. Stellen Sie sicher, dass Ihre persönlichen Daten wie Name, Adresse und Sozialversicherungsnummer korrekt sind. Selbst kleine Fehler können Ihre Punktzahl nach unten ziehen oder Sie für Kreditgeber riskanter erscheinen lassen.

Wenn Sie Fehler finden, bestreiten Sie sie direkt mit dem Kreditbüro, das den Bericht herausgegeben hat. Sie können Streitigkeiten online über die Website jedes Büros oder per Post einreichen. Das Büro muss Ihren Anspruch innerhalb von 30 Tagen untersuchen und alle Informationen entfernen oder korrigieren, die nicht verifiziert werden können. Die Federal Trade Commission bietet Anleitungen, wie Sie Kreditberichtsfehler bestreiten können.

Schritt zwei: Bauen Sie ein Budget auf, das tatsächlich funktioniert

Ein realistisches Budget gibt Ihnen die Kontrolle über Ihr Geld, anstatt umgekehrt. Beginnen Sie mit der Auflistung Ihrer wesentlichen monatlichen Ausgaben: Miete oder Hypothek, Versorgungsunternehmen, Lebensmittel, Transport, Versicherung, Mindestschuldenzahlungen und alle gerichtlich angeordneten Zahlungen, wenn Sie Kapitel 13 eingereicht haben.

Der wichtigste Posten in Ihrem Post-Konkurs-Budget ist ein Notfallfonds. Ziel ist es, so schnell wie möglich $ 500 bis $ 1.000 zu sparen. Dieser Geldpuffer bedeutet, dass Sie eine unerwartete Autoreparatur oder Arztrechnung behandeln können, ohne nach einer Kreditkarte oder einem Zahltagdarlehen zu greifen. Jeder Dollar, den Sie gespart haben, ist ein Dollar Risiko, den Sie nicht mit Kredit aufnehmen müssen. Behandeln Sie diese Sparkategorie als nicht verhandelbare Ausgabe jeden Monat, auch wenn Sie nur $ 20 oder $ 50 zuerst beiseite legen können.

Verfolgen Sie Ihre Ausgaben für 30 Tage, um zu sehen, wohin Ihr Geld tatsächlich geht. Sie könnten Abonnements entdecken, die Sie vergessen haben, Essensausgaben, die sich schnell summieren, oder Impulskäufe, die Ihren Geldbeutel belasten. Kleine Anpassungen bei diskretionären Ausgaben können Geld für Ersparnisse und Schuldenzahlungen freisetzen. Ihr Budget ist ein lebendiges Dokument, kein Satz Handschellen. Überprüfen Sie es monatlich und passen Sie es an, wenn sich Ihre Einnahmen oder Ausgaben ändern.

Schritt drei: Öffnen Sie eine gesicherte Kreditkarte

Die gesicherte Kreditkarte ist das effektivste Werkzeug, um Kredit nach dem Konkurs wieder aufzubauen. Sie geben dem Kartenaussteller eine rückzahlbare Kaution, normalerweise zwischen $ 200 und $ 2.500, und diese Kaution wird zu Ihrem Kreditlimit. Die Karte funktioniert genau wie eine normale Kreditkarte. Sie tätigen Einkäufe, erhalten eine monatliche Abrechnung und müssen mindestens die Mindestzahlung zum Fälligkeitsdatum leisten. Der Emittent meldet Ihre Zahlungsaktivität an alle drei Kreditauskunfteien.

Wählen Sie eine gesicherte Karte, die an alle drei Büros berichtet und einen klaren Weg zum Abschluss bietet. Graduation bedeutet, dass der Emittent Ihr Konto nach 6 bis 12 Monaten pünktlicher Zahlungen überprüft und es in eine ungesicherte Karte umwandeln kann, indem Sie Ihre Einzahlung zurückerstatten und oft Ihr Kreditlimit erhöhen. Die Discover it Secured Card und die Capital One Platinum Secured Card sind zwei bekannte Optionen mit angemessenen Bedingungen und Abschlusspfaden.

Wenn man die Karte strategisch benutzt, dann zahlt man jeden Monat eine kleine wiederkehrende Gebühr, wie ein Streaming-Service-Abonnement oder einen monatlichen Transitpass. Richten Sie Autopay ein, um den Kontostand vor dem Fälligkeitsdatum vollständig zu bezahlen. Dieser Ansatz baut eine konsistente Zahlungshistorie auf, ohne Schulden zu tragen. Niemals die Karte ausschöpfen oder einen Kontostand von Monat zu Monat tragen. Das Ziel ist es, einen verantwortungsvollen Kreditgebrauch zu demonstrieren, nicht Geld zu leihen.

Schritt vier: Fügen Sie einen Kredit-Builder-Darlehen zu Ihrem Mix hinzu

Kredit-Builder-Darlehen dienen einem bestimmten Zweck: Sie helfen Ihnen, eine Zahlungshistorie zu erstellen, ohne dass Sie traditionelle Schulden übernehmen müssen. Kreditgenossenschaften und Gemeinschaftsbanken sind die häufigsten Emittenten dieser Kredite. Der Kreditgeber legt den Kreditbetrag, typischerweise 300 bis 1.000 Dollar, auf ein gesichertes Sparkonto. Sie leisten feste monatliche Zahlungen über eine Laufzeit von 6 bis 24 Monaten. Sobald Sie alle Zahlungen abgeschlossen haben, erhalten Sie die Mittel.

Diese Struktur birgt ein minimales Risiko, weil Sie im Wesentlichen selbst bezahlen. Der Kreditgeber meldet jede monatliche Zahlung an die Auskunfteien und erstellt einen positiven Zahlungsrekord. Am Ende der Laufzeit gehen Sie mit einem kleinen Sparkonto und einer Geschichte von pünktlichen Zahlungen davon. Kredit-Builder-Darlehen fügen auch ein Ratenkredit zu Ihrem Kreditprofil hinzu, was Ihren Kreditmix diversifiziert. Scoring-Modelle belohnen sowohl revolvierende Konten (Kreditkarten) als auch Ratenkonten (Darlehen) in Ihrem Bericht.

Viele bieten Kredit-Builder-Darlehen mit niedrigen Zinssätzen und minimalen Gebühren an. Einige Online-Banken und Fintech-Unternehmen bieten diese Produkte auch an. Lesen Sie die Bedingungen sorgfältig, um sicherzustellen, dass der Kreditgeber allen drei Kreditauskunfteien berichtet und dass es keine versteckten Gebühren oder Vorauszahlungsstrafen gibt.

Schritt 5: Werden Sie ein autorisierter Benutzer auf einem vertrauenswürdigen Konto

Wenn Sie ein Familienmitglied oder einen engen Freund mit einer langen Geschichte der verantwortungsvollen Kreditnutzung haben, fragen Sie, ob sie Sie als autorisierten Benutzer auf einer ihrer Kreditkarten hinzufügen werden. Als autorisierter Benutzer erhalten Sie eine Karte in Ihrem Namen, aber der Hauptkontoinhaber bleibt für Zahlungen verantwortlich.

Ein gut gealtertes Konto mit einem hohen Kreditlimit und keine verspäteten Zahlungen können Ihre Kredit-Score schnell steigern, vor allem, wenn Ihre eigene Kredit-Geschichte dünn oder beschädigt ist. Diese Strategie funktioniert am besten, wenn der primäre Karteninhaber ausgezeichnete Kreditgewohnheiten hat. Jede negative Aktivität auf dem Konto, wie verspätete Zahlungen oder hohe Salden, könnte auch auf Ihrem Bericht erscheinen und Ihre Punktzahl verletzen. Wählen Sie Ihre autorisierte Benutzerbeziehung sorgfältig und haben Sie ein offenes Gespräch über die Erwartungen, bevor Sie fortfahren.

Nicht alle Kreditkartenherausgeber melden autorisierte Benutzerkonten an die Auskunfteien, also bestätigen Sie, dass der Emittent sich meldet, bevor Sie das Angebot annehmen. Einige Emittenten verwenden auch unterschiedliche Kontonummern für autorisierte Benutzer, was sich darauf auswirken kann, wie das Konto in Ihrem Bericht erscheint.

Schritt 6: Nie wieder eine Zahlung verpassen

Die Zahlungshistorie macht ungefähr 35 Prozent Ihres FICO-Scores aus, was ihn zum wichtigsten Faktor für Ihren Kreditaufbau macht. Eine einzelne verspätete Zahlung kann Monate des Fortschritts rückgängig machen. Nach dem Konkurs haben Sie null Spielraum für Fehler. Jede Zahlung muss pünktlich, jedes Mal, ohne Ausnahme ankommen.

Wenn Sie es vorziehen, Autopay nicht zu verwenden, stellen Sie Kalendererinnerungen auf Ihrem Telefon für drei Tage vor jedem Fälligkeitsdatum ein. Das gibt Ihnen Zeit, Geld zu überprüfen und die Zahlung manuell durchzuführen.

Erwägen Sie die Nutzung von Diensten, die alternative Zahlungsdaten an die Auskunfteien melden. Experian Boost ermöglicht es Ihnen, positive Utility-, Telekommunikations- und Streaming-Service-Zahlungen zu Ihrer Experian-Kreditdatei hinzuzufügen. Mietberichtsdienste wie RentTrack oder Rental Kharma können Ihre Mietzahlungen zu Ihren Kreditberichten hinzufügen. Diese Ergänzungen können dazu beitragen, das negative Gewicht des Konkurses auszugleichen, indem sie eine breitere Aufzeichnung von pünktlichen Zahlungen über verschiedene Arten von Verpflichtungen hinweg aufbauen.

Schritt Sieben: Halten Sie Ihre Kreditnutzung in den einzelnen Ziffern

Die Kreditauslastung misst, wie viel von Ihrem verfügbaren Kredit Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt verwenden. Es macht etwa 30 Prozent Ihres FICO-Scores aus, was ihn direkt hinter der Zahlungshistorie in der Bedeutung stellt. Die Formel ist einfach: Teilen Sie Ihre gesamten Kreditkartenguthaben durch Ihre gesamten Kreditlimits. Eine Auslastungsquote unter 30 Prozent gilt als gut, aber unter 10 Prozent ist ideal für die Maximierung Ihrer Punktzahl.

Wenn Sie eine gesicherte Karte mit einem Limit von 500 $ haben, hält Sie Ihr Guthaben unter 50 $ in diesem idealen Bereich. Der einfachste Weg, die Auslastung zu verwalten, ist, Ihren Kartensaldo vor dem Abschlussdatum der Erklärung zu bezahlen. Der Kreditkartenherausgeber meldet Ihren Saldo am Abrechnungsdatum an die Büros. Wenn Sie den größten Teil des Saldos vor diesem Datum bezahlen, bleibt der gemeldete Saldo niedrig. Sie können auch eine Kreditlimiterhöhung auf Ihrer gesicherten Karte nach sechs Monaten anfordern pünktliche Zahlungen, die automatisch Ihre Auslastung senkt, wenn Ihre Ausgaben gleich bleiben.

Schließen Sie keine alten Kreditkonten, auch nicht die, die in Konkurs sind. Das Schließen von Konten reduziert Ihren gesamten verfügbaren Kredit, was Ihre Auslastung erhöhen kann. Alte Konten mit Nullsalden offen zu halten, bewahrt Ihre Kreditlaufzeit und Ihren verfügbaren Kredit. Die Ausnahme sind Konten mit jährlichen Gebühren, die Sie nicht zahlen möchten. In diesem Fall können Sie sie schließen, aber verstehen Sie die möglichen Auswirkungen auf Ihre Punktzahl.

Schritt acht: Beantragen Sie schrittweise einen neuen Kredit

Jedes Mal, wenn Sie einen Kredit beantragen, führt der Kreditgeber eine harte Anfrage zu Ihrem Kredit-Bericht durch. Jede harte Anfrage kann Ihre Punktzahl um ein paar Punkte senken und bleibt für zwei Jahre auf Ihrem Bericht. Mehrere Anfragen in kurzer Zeit signalisieren den Kreditgebern, dass Sie verzweifelt nach Krediten suchen, was Sie riskanter erscheinen lässt.

Beantragen Sie nur Konten, die einem klaren Zweck in Ihrem Umbauplan dienen. Beantragen Sie keine Speicherkarten, Gaskarten oder andere Kreditangebote, nur weil sie per Post ankommen. Jeder Antrag hat Kosten in Form einer harten Anfrage und einer möglichen Ablehnung, die eine weitere Anfrage ohne Nutzen hinzufügt. Konzentrieren Sie sich auf den Aufbau eines kleinen Portfolios von gut verwalteten Konten, anstatt viele Karten zu sammeln.

Wenn Sie ein neues Konto beantragen, wird der Kreditgeber Ihren Bankrott sehen. Einige Kreditgeber spezialisieren sich auf die Arbeit mit Menschen, die in der Vergangenheit Konkurse haben, während andere automatisch Ihren Antrag ablehnen.

Kapitel 7 versus Kapitel 13: Passgenaue Anpassung an Ihren Ansatz

Die Bankrott-Kapitel beeinflussen den Zeitpunkt und die Strategie Ihres Wiederaufbauplans. Kapitel 7 Filer erhalten normalerweise eine Entlastung innerhalb von vier bis sechs Monaten nach der Einreichung. Sobald die Entlastung gewährt wird, können Sie sofort mit dem Wiederaufbau beginnen. Ihre Kreditauskunft zeigt den Konkurs für 10 Jahre, aber Sie können sofort mit der Schichtung positiver Informationen beginnen, indem Sie eine gesicherte Karte oder ein Kredit-Builder-Darlehen öffnen.

Kapitel 13 Filer müssen einen vom Gericht genehmigten Rückzahlungsplan befolgen, der drei bis fünf Jahre dauert. Während dieser Zeit können Sie keine neuen Schulden ohne Genehmigung des Gerichts aufnehmen. Diese Einschränkung schränkt Ihre Möglichkeiten ein, neue Kreditkonten zu eröffnen. Kapitel 13 hat jedoch zwei Vorteile. Erstens bleibt der Konkurs nur sieben Jahre statt 10 auf Ihrem Bericht. Zweitens zeigt die Durchführung konsistenter Zahlungen im Rahmen des Plans finanzielle Disziplin und Zuverlässigkeit für zukünftige Kreditgeber. Einige Kreditgeber sehen ein erfolgreich abgeschlossenes Kapitel 13 günstiger als ein entladenes Kapitel 7.

Wenn Sie in Kapitel 13 sind, konzentrieren Sie sich auf das, was Sie kontrollieren können: alle Planzahlungen pünktlich zu machen, Ihrem Budget zu folgen und Ihren Notfallfonds aufzubauen. Sobald Sie nach Abschluss des Plans Ihre Entlastung erhalten, können Sie aggressiv in die oben beschriebenen Wiederaufbauschritte einsteigen. Ihre Kreditwürdigkeit kann bereits während des Kapitels 13 eine Verbesserung zeigen, wenn Sie andere Kreditkonten in gutem Zustand halten.

Fehler, die Ihren Fortschritt verlangsamen

Selbst mit den besten Absichten können bestimmte Fehler Ihren Kreditaufbau verzögern oder rückgängig machen. Wenn Sie eine einzige Zahlung verpassen, kann Ihre Punktzahl dramatisch sinken und Sie um sechs Monate oder länger zurückwerfen.

Die Beantragung von zu vielen Kreditkonten in einem kurzen Zeitrahmen signalisiert Verzweiflung und erzeugt mehrere harte Anfragen. Jede Ablehnung fügt auch eine negative Markierung hinzu. Nur einen Kredit beantragen, wenn Sie einen bestimmten Bedarf und eine angemessene Erwartung der Genehmigung haben.

Wenn Sie alte Kreditkonten schließen, auch solche, die in den Konkurs einbezogen sind, können Sie Ihre Kreditlaufzeit verkürzen und Ihre verfügbaren Kredite reduzieren. Wenn Sie Konten möglichst ohne Guthaben offen halten. Wenn ein Konto eine Jahresgebühr hat, können Sie die Zahlung nicht rechtfertigen, schließen Sie es, aber verstehen Sie den Kompromiss.

Wenn Sie aufhören, es zu befolgen, riskieren Sie, die gleichen Muster zu wiederholen, die überhaupt zum Bankrott geführt haben. Überprüfen Sie Ihr Budget monatlich und passen Sie es an, wenn sich Ihre Einnahmen, Ausgaben und Ziele ändern.

Realistischer Zeitplan für die Kreditrückforderung

Der Wiederaufbau von Krediten erfolgt in Etappen, nicht über Nacht. So sieht eine typische Zeitleiste für jemanden aus, der die Schritte konsequent befolgt:

  • Monate 0 bis 6: Sie öffnen eine gesicherte Kreditkarte oder einen Kredit-Builder-Kredit und leisten jede Zahlung pünktlich. Ihre Punktzahl bleibt niedrig, oft im Bereich von 500 bis 600, aber Sie stellen ein Muster positiven Verhaltens her. Die Auswirkungen des Konkurses sind immer noch schwer, aber das negative Gewicht beginnt mit jeder pünktlichen Zahlung zu sinken.
  • Monate 6 bis 12: Mit sechs Monaten konsistenter Zahlungen kann sich Ihre Punktzahl um 50 bis 100 Punkte verbessern. Einige gesicherte Kartenherausgeber werden Ihr Konto für den Abschluss einer ungesicherten Karte überprüfen. Sie können sich für eine zweite gesicherte Karte oder eine kleine ungesicherte Karte von einem bankrottfreundlichen Kreditgeber qualifizieren.
  • Jahre 1 bis 2: Ihre Punktzahl kann den Bereich von 620 bis 660 erreichen. Viele Autokreditgeber werden Sie für einen Autokredit genehmigen, obwohl der Zinssatz hoch sein kann. Sie können sich für eine einfache ungesicherte Kreditkarte mit einem niedrigen Limit qualifizieren.
  • Jahre 2 bis 4: Die Punktzahl erreicht oft 680 bis 720, insbesondere für Filer des Kapitels 13, die ihre Pläne abgeschlossen haben.
  • Jahre 7 bis 10: Der Konkurs fällt vollständig von Ihrer Kreditauskunft ab. Wenn Sie während dieses Zeitraums gute Kreditgewohnheiten beibehalten haben, sollte Ihre Punktzahl im Bereich von 720 bis 780 oder höher liegen. Sie haben jetzt Zugang zu den besten Zinssätzen und Konditionen von Kreditgebern.

Diese Zeitleiste setzt konstante pünktliche Zahlungen, geringe Kreditauslastung und keine neuen negativen Noten voraus. Jeder Fehler im Zahlungsverhalten verlängert die Zeitleiste und reduziert die Endpunktzahl. Geduld ist das wichtigste Attribut für einen erfolgreichen Kreditaufbau.

Fortgeschrittene Strategien für eine schnellere Erholung

Sobald Sie die Grundlagen haben, sollten Sie diese zusätzlichen Taktiken in Betracht ziehen, um Ihren Fortschritt zu beschleunigen. Verhandeln Sie die Abrechnungen für alle Schulden, die nicht in den Konkurs einbezogen sind. Wenn Sie alte Konten haben, die den Konkurs überlebt haben, können Sie sie oft für 40 bis 60 Prozent des Saldos begleichen. Holen Sie sich jede Vergleichsvereinbarung schriftlich, bevor Sie eine Zahlung senden. Ein abgewickeltes Konto ist immer noch negativ, aber es ist besser als ein unbezahltes Konto.

Beantragen Sie einen gesicherten Ratenkredit von Ihrer Kreditgenossenschaft. Einige Kreditgenossenschaften bieten kleine Kredite an, die durch Ihr eigenes Sparkonto gesichert sind. Sie leihen sich 500 oder 1.000 Dollar gegen Geld, das Sie bereits haben, leisten monatliche Zahlungen und der Kreditgeber meldet Ihre Zahlungshistorie an die Büros. Der Zinssatz ist niedrig, weil das Darlehen vollständig durch Ihre Einzahlung gesichert ist.

Überwachen Sie Ihre Kreditwürdigkeit und Berichte monatlich. Kostenlose Dienste wie Credit Karma, WalletHub und die von vielen Banken angebotenen Kreditüberwachungstools geben Ihnen Zugriff auf Ihre Punktzahlen und melden Sie Änderungen in Echtzeit.

Nehmen Sie zusätzliche Kurse zur Finanzbildung. Viele Konkursgerichte erfordern einen Kurs zur Schuldnerausbildung, aber wenn man über diese Anforderung hinausgeht, baut dies ein tieferes Wissen auf. Nonprofit-Kreditberatungsagenturen wie die National Foundation for Credit Counseling bieten kostengünstige Kurse zu Budgetierung, Kreditmanagement und langfristiger Finanzplanung an.

Treten Sie einer Kreditgenossenschaft bei. Kreditgenossenschaften sind Mitgliedsgenossenschaften, die oft flexiblere Kreditvergabestandards haben als Großbanken. Sie arbeiten eher mit Kreditnehmern zusammen, die in der Vergangenheit Konkurse hatten, insbesondere wenn Sie eine bestehende Beziehung zur Kreditgenossenschaft haben. Bauen Sie eine Beziehung zu einer Kreditgenossenschaft auf, indem Sie ein Sparkonto eröffnen und ihre Dienste nutzen, bevor Sie einen Kredit beantragen.

Ihr Post-Bankrott-Leben beginnt jetzt

Bankrott ist ein juristisches Werkzeug, kein moralisches Versagen. Es bietet einen Neuanfang für Menschen, die einen brauchen. Die erfolgreichsten Wiederaufbauer behandeln den Bankrott als Wendepunkt. Sie ändern ihre Beziehung zum Geld, nehmen disziplinierte Ausgabengewohnheiten an und bauen finanzielle Kissen auf, die sie vor zukünftigen Rückschlägen schützen. Ihr Kredit-Score spiegelt Ihr finanzielles Verhalten wider, und Sie haben die vollständige Kontrolle über dieses Verhalten.

Die Schritte in diesem Handbuch bilden eine bewährte Roadmap: Überprüfen Sie Ihre Kreditberichte, erstellen Sie ein realistisches Budget, öffnen Sie eine gesicherte Karte, fügen Sie einen Kredit-Builder-Darlehen hinzu, werden Sie ein autorisierter Benutzer, zahlen Sie alles pünktlich, halten Sie die Auslastung niedrig und beantragen Sie sparsam neue Kredite. Jeder Schritt baut auf dem letzten auf und jede pünktliche Zahlung bringt Sie näher an ein sauberes Kreditprofil. Innerhalb von zwei bis drei Jahren können Sie Ihren Kredit auf ein gesundes Niveau bringen. Für weitere Hinweise besuchen Sie den Leitfaden der FTC zum Bestreiten von Kreditberichtsfehlern, erkunden Sie Experian's Kreditbildung Ressourcen oder überprüfen Sie AnnualCreditReport.com für Ihre kostenlosen Kreditberichte.