Einführung: Ein neuer finanzieller Anfang

Der Abschluss eines Insolvenzverfahrens ist ein wichtiger Meilenstein auf dem Weg zur finanziellen Erholung. Im Gegensatz zu Kapitel 7, das Schulden schnell begleicht, erfordert Kapitel 13 einen Rückzahlungsplan von drei bis fünf Jahren. Der erfolgreiche Abschluss des Plans zeigt Gläubigern und Kreditgebern, dass Sie sich verpflichtet haben, Ihren Verpflichtungen nachzukommen. Die Insolvenznotation bleibt jedoch bis zu sieben Jahre ab dem Anmeldedatum auf Ihrer Kreditauskunft. Das mag zwar entmutigend klingen, Ihr Kredit-Score kann sich gut verbessern, bevor dieser Rekord wegfällt. Der Schlüssel liegt darin, zu verstehen, wie Kredit-Scoring nach dem Konkurs funktioniert und absichtliche, konsequente Schritte zum Wiederaufbau Ihres finanziellen Rufs.

Dieser Leitfaden bietet eine umfassende, umsetzbare Roadmap für die Wiederherstellung Ihres Kredits nach Kapitel 13. Wir werden die Mechanismen Ihrer Kreditauskunft, spezifische Strategien zur Steigerung Ihrer Punktzahlen, intelligente Verwendung von gesicherten Karten und Ratenkrediten, wesentliche Gewohnheiten zur Vermeidung von Wiederholungen vergangener Fehler und wie Sie Ihren Fortschritt überwachen können behandeln.

Verstehen Sie Ihren Kredit-Bericht nach Kapitel 13

Nachdem Ihr Plan für Kapitel 13 abgeschlossen ist, sollten Sie als Erstes Ihre offiziellen Kreditberichte von den drei großen Büros - Experian, TransUnion und Equifax - einholen. Sie haben das Recht auf einen kostenlosen Bericht von jedem Büro alle 12 Monate bei AnnualCreditReport.com. Überprüfen Sie jeden Posten sorgfältig. Häufige Fehler sind Konten, die immer noch als straffällig (anstelle von "in Konkurs" enthalten) melden, falsche Salden oder doppelte Einträge.

Der Konkurs von Kapitel 13 selbst wird unter dem Abschnitt „Public Records“ oder „Bankrotte“ aufgeführt. Er bleibt normalerweise sieben Jahre ab dem Datum der Einreichung sichtbar (nicht ab dem Datum der Entlassung). Für ein Kapitel 13 bedeutet dies, dass der Datensatz bis zu sieben Jahre nach der Einreichung in Ihrem Bericht verbleiben kann, auch wenn Ihr Plan fünf Jahre dauerte. Nach diesem Zeitraum muss der Konkurs automatisch entfernt werden.

Während der Konkurs vorliegt, wird er sich erheblich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, insbesondere in den ersten Jahren. Die Auswirkungen nehmen jedoch mit der Zeit ab. Ein FICO-Score legt beispielsweise weniger Gewicht auf ältere negative Posten. Also sogar mit dem Konkurs in Ihrem Bericht können Sie innerhalb weniger Jahre eine Punktzahl im Bereich "fair" (580-669) oder "gut" (670-739) erreichen, indem Sie die folgenden Strategien befolgen.

Schritt-für-Schritt-Strategien, um Ihren Kredit wieder aufzubauen

1. Bezahlen Sie jede Rechnung pünktlich, ohne Ausnahme

Die Zahlungshistorie ist der wichtigste Faktor für Ihre Kreditwürdigkeit, sie macht 35 % der FICO-Berechnung aus. Nach dem Konkurs ist der Nachweis, dass Sie konsequent pünktliche Zahlungen leisten können, entscheidend. Dies umfasst nicht nur Kreditkarten und Darlehen, sondern auch Mieten, Versorgungsunternehmen, Versicherungsprämien und Handyrechnungen. Viele dieser Konten werden nicht automatisch an die Auskunfteien gemeldet, aber wenn Sie eine Zahlung verpassen und sie geht in Sammlungen, wird sie angezeigt.

Wenn Sie ein unregelmäßiges Einkommen haben, bauen Sie einen Puffer in Ihrem Girokonto, um Überziehungen zu vermeiden. Eine einzelne verspätete Zahlung kann Ihren Wiederaufbauprozess um mehrere Monate zurücksetzen, also priorisieren Sie dies vor allen anderen Kreditaktivitäten.

2. Öffnen Sie eine gesicherte Kreditkarte (und verwenden Sie sie weise)

Gesicherte Kreditkarten sind das effektivste Werkzeug, um Kredite nach dem Konkurs wieder aufzubauen. Im Gegensatz zu ungesicherten Karten erfordert eine gesicherte Karte eine Bareinzahlung - normalerweise $ 200 bis $ 500 -, die zu Ihrem Kreditlimit wird. Diese Einzahlung reduziert das Risiko der Bank, so dass die Genehmigung selbst bei einem niedrigen Kredit-Score fast garantiert ist.

Wählen Sie eine gesicherte Karte, die an alle drei Auskunfteien berichtet und einen Weg zum Abschluss (Upgrade auf eine ungesicherte Karte) nach 6-12 Monaten verantwortungsbewusster Nutzung bietet. Einige gut angesehene Optionen sind die Discover it® Secured Kreditkarte, Capital One Platinum Secured und die US Bank Secured Visa® Karte.

Wenn Sie die Karte verwenden, befolgen Sie diese Regeln:

  • Behalte die Auslastung unter 10%. Für ein Limit von 300 $ gib nicht mehr als 30 $ pro Monat aus.
  • Bezahle jeden Monat den vollen Saldo pünktlich. Dies vermeidet Zinsen und baut eine positive Geschichte auf.
  • Verwende es regelmäßig, aber leicht. Eine kleine wiederkehrende Gebühr (wie ein Streaming-Dienst) ist oft genug.

Innerhalb eines Jahres kann Ihr Kredit-Score 50-100 Punkte springen, indem Sie einfach dieses verantwortungsvolle Verhalten demonstrieren.

3. Werden Sie ein autorisierter Benutzer

Wenn Sie ein vertrauenswürdiges Familienmitglied oder einen Freund mit hervorragenden Kreditgewohnheiten haben, fragen Sie, ob er Sie als autorisierten Benutzer auf seinem Kreditkartenkonto hinzufügt. Als autorisierter Benutzer erhalten Sie eine Karte in Ihrem Namen, aber der Hauptkontoinhaber bleibt für die Zahlung verantwortlich. Der gesamte Zahlungsverlauf des Kontos erscheint in Ihrer Kreditauskunft, möglicherweise einschließlich jahrelanger pünktlicher Zahlungen und einer niedrigen Auslastung.

Diese Strategie kann einen sofortigen Schub für Ihre Punktzahl bieten. Es birgt jedoch auch Risiken: Wenn der primäre Benutzer eine Zahlung verpasst oder einen hohen Saldo hat, wird diese negative Aktivität auch Ihren Bericht widerspiegeln. Wählen Sie jemanden mit einer langen, makellosen Kredithistorie und stellen Sie sicher, dass der Kartenaussteller autorisierte Benutzer an die Büros meldet (die meisten tun es).

4. Betrachten Sie ein Kredit-Builder-Darlehen

Ein Kredit-Builder-Darlehen, das von vielen Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgebern angeboten wird (wie Self, früher Self Lender), ist ein kleines Ratendarlehen, das speziell dazu entwickelt wurde, Menschen beim Aufbau von Krediten zu helfen. Der Kreditgeber zahlt den Kreditbetrag - oft 300 bis 1.000 Dollar - auf ein Sparkonto ein, auf das Sie nicht zugreifen können, bis das Darlehen vollständig bezahlt ist. Sie leisten feste monatliche Zahlungen über 6 bis 24 Monate. Jede pünktliche Zahlung wird den Kreditauskunfteien gemeldet.

Am Ende der Laufzeit erhalten Sie das Geld zurück (abzüglich einer kleinen Gebühr). Dies baut eine positive Ratenkredit-Geschichte auf, die Ihren Kreditmix diversifiziert und Ihre Punktzahl verbessern kann. Kreditmix zählt 10% Ihres FICO-Scores, so dass das Hinzufügen eines Kredits neben einer Kreditkarte von Vorteil ist.

5. Alte Konten offen halten (wenn sie positiv sind)

Wenn Sie Kreditkonten haben, die den Bankrott überlebt haben - zum Beispiel ein Autokredit, den Sie bestätigt haben, oder eine Kreditkarte mit einem Nullsaldo, den Sie nicht aufgenommen haben - schließen Sie sie nicht. Das Alter Ihrer Kreditkonten beeinflusst 15% Ihres FICO-Scores. Ältere Konten tragen zu einer längeren Kredithistorie bei, was gut ist.

Wenn Sie nach dem Konkurs keine offenen Konten haben, ist das normal. Die oben genannten Strategien (gesicherte Karte, autorisierter Benutzer, Kredit-Builder-Darlehen) werden allmählich eine neue Geschichte aufbauen.

Verwaltung der Kreditauslastung

Kreditauslastung - die Menge an Kredit, die Sie im Vergleich zu Ihrem gesamten verfügbaren Kredit verwenden - macht 30% Ihres FICO-Scores aus. Nach dem Konkurs wird Ihr verfügbarer Kredit niedrig sein (vielleicht nur ein paar hundert Dollar auf einer gesicherten Karte). Daher kann selbst ein kleiner Saldo zu einer hohen Auslastung führen.

Um die Auslastung gering zu halten:

  • Bezahle deinen Saldo mehr als einmal im Monat. Du kannst eine Zahlung vor dem Abschlussdatum der Erklärung leisten, um den gemeldeten Saldo zu senken.
  • Erhebe das Kreditlimit nach sechs Monaten verantwortungsbewusster Nutzung. Einige gesicherte Karten ermöglichen Erhöhungen ohne zusätzliche Einzahlung, was deine Auslastung sofort senkt.
  • Vermeiden Sie es, einen Saldo zu tragen. Zahlen Sie jeden Monat vollständig. Sie müssen keine Schulden tragen, um Kredite aufzubauen; pünktliche Zahlung ist das, was zählt.

Begrenzen Sie neue Kreditanträge

Wenn Sie einen Kredit beantragen, führt der Kreditgeber eine harte Anfrage durch, die Ihre Kreditwürdigkeit vorübergehend um einige Punkte reduziert. Mehrere Anfragen in kurzer Zeit können Risiken signalisieren und Ihre Punktzahl weiter drücken. Nach dem Konkurs ist Ihre Kreditdatei dünn, so dass jede Anfrage proportional größere Auswirkungen hat.

Wenn Sie sich sicher sind, dass Sie die Genehmigung erhalten, können Sie Anträge mindestens sechs Monate ausräumen, wenn Sie sich im ersten Jahr nach der Entlastung darauf konzentrieren, nur eine gesicherte Karte und vielleicht ein Kredit-Builder-Darlehen zu erhalten, wenn Sie nach 12 Monaten pünktlicher Zahlungen eine ungesicherte Karte oder einen kleinen Autokredit beantragen.

Aufbau guter finanzieller Gewohnheiten für den langfristigen

Bei der Neugestaltung des Kredits geht es nicht nur darum, Ihrem Bericht positive Elemente hinzuzufügen; es geht darum, das Verhalten zu ändern, das überhaupt zum Bankrott geführt hat. Ohne gute finanzielle Gewohnheiten riskieren Sie, den Zyklus zu wiederholen. Die folgenden Gewohnheiten unterstützen sowohl Ihre Kreditwürdigkeit als auch Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit.

Realistisches Budget schaffen

Nach Kapitel 13 haben Sie bereits Erfahrung mit einem strengen, vom Gericht genehmigten Budget. Setzen Sie diese Disziplin fort, passen Sie sie jedoch an Ihr Einkommen nach der Entlassung an. Listen Sie alle wiederkehrenden Ausgaben auf - Wohnen, Essen, Transport, Versicherung, Versorgungsunternehmen - und vergleichen Sie sie mit Ihrem Nettoeinkommen. Weisen Sie einen bestimmten Betrag für diskretionäre Ausgaben zu. Verwenden Sie eine Budgetierungs-App oder eine einfache Tabellenkalkulation. Stellen Sie sicher, dass Sie einen Posten zum Sparen haben, auch wenn es nur 20 US-Dollar pro Monat sind.

Aufbau eines Notfallfonds

Einer der Hauptgründe, warum Menschen sich verschulden, sind unerwartete Ausgaben - Autoreparaturen, Arztrechnungen, Arbeitsplatzverlust. Ein Notfallfonds von 1.000 bis 3.000 US-Dollar kann verhindern, dass Sie Kreditkarten verwenden müssen, wenn Überraschungen auftreten. Ziel ist es, jeden Monat einen kleinen Betrag beiseite zu legen, bis Sie ein Kissen haben. Bewahren Sie es auf einem separaten Sparkonto mit hohen Erträgen auf, damit es nicht leicht ausgegeben wird.

Vermeiden Sie räuberische Kreditvergabe

Nach dem Bankrott sind Ihre Kreditoptionen begrenzt, was Sie zu einem Ziel für Kreditgeber macht, die hochverzinsliche Kredite, Zahltagvorschüsse oder Titeldarlehen anbieten. Diese Produkte können Sie in einem Schuldenzyklus gefangen halten. Nehmen Sie niemals einen Kredit mit einem effektiven Jahreszins von über 30%, wenn Sie es vermeiden können. Bleiben Sie bei gesicherten Kreditkarten und Kredit-Builder-Darlehen von seriösen Institutionen. Wenn ein Deal zu gut klingt, um wahr zu sein, ist es fast immer.

Häufige Fallstricke zu vermeiden

  • Cosigning für jemand anderen. Du befindest dich in einer Wiederaufbauphase. Cosigning bringt dich auf die Schulden von jemand anderem und kann deinem Kredit schaden, wenn er Zahlungen verpasst.
  • Schließen alter Konten im Bankrott. Einige Leute denken, dass das Schließen von Konten, die in den Bankrott einbezogen sind, sie aus dem Bericht entfernen wird; das tut es nicht.
  • Beantragung von Kreditkarten im Geschäft. Diese haben oft hohe Zinssätze und niedrige Limits. Sie können auch harte Anfragen auslösen. Warten Sie, bis Ihr Kredit solide ist, bevor Sie diese Angebote annehmen.
  • Bezahlen für Kreditreparaturdienste. Sie können alles kostenlos selbst machen. Seien Sie vorsichtig bei Unternehmen, die versprechen, genaue Konkurseinträge zu entfernen - sie können es nicht. Das einzige, was genaue negative Elemente entfernt, ist Zeit.

Überwachung Ihrer Fortschritte

Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit regelmäßig überprüfen, ist dies unerlässlich. Verwenden Sie kostenlose Dienste wie Credit Karma (VantageScore) oder die Kreditüberwachungstools, die von vielen Banken angeboten werden. Beachten Sie jedoch, dass VantageScore von FICO abweichen kann, das die Kreditgeber am häufigsten verwenden. Um Ihre FICO-Scores zu sehen, können Sie das kostenlose FICO-Score-Programm von Discover verwenden (auch ohne Discover-Karte) oder bezahlen Sie ein Abonnement von myFICO.com.

Wenn Sie einen Fehler finden, streiten Sie ihn online mit dem Kreditbüro. Wenn ein Konto beispielsweise nach der Insolvenz noch einen Saldo aufweist, klagen Sie einen Streit an. Das Büro muss innerhalb von 30 Tagen nachforschen.

Geduld und Ausdauer: Die wahren Schlüssel

Der Bankrott wird Ihre Punktzahl für die ersten zwei bis drei Jahre unterdrücken, aber danach verblasst der Einfluss. Mit konstanten pünktlichen Zahlungen, geringer Auslastung und einer Mischung von Kreditarten sehen viele Menschen, dass ihre Punktzahlen innerhalb von drei Jahren nach der Entlastung in den Bereich von 650-720 gehen. Das ist oft genug, um sich für eine Hypothek oder einen Autokredit zu wettbewerbsfähigen Preisen zu qualifizieren.

Die Fehler der Vergangenheit sind mit jedem Monat weniger wichtig. Konzentrieren Sie sich auf das, was Sie kontrollieren können: Ihre Ausgaben, Ihre Ersparnisse und Ihre Zahlungsgewohnheiten. Die Punktzahl wird folgen.

Wann Sie professionelle Hilfe suchen

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Finanzen zu verwalten oder sich überwältigt fühlen, sollten Sie mit einem gemeinnützigen Kreditberater zusammenarbeiten. Die National Foundation for Credit Counseling (NFCC) bietet kostenlose oder kostengünstige Beratung an. Ein Berater kann Ihnen helfen, einen personalisierten Plan zu erstellen und Sie möglicherweise sogar mit Kreditaufbauprogrammen nach dem Konkurs in Verbindung zu bringen. Vermeiden Sie jeden Berater, der hohe Vorabgebühren verlangt oder verspricht, genaue Konkursunterlagen zu entfernen.

Darüber hinaus können Sie das ] Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) für Ressourcen zur Kreditreparatur und zum Umgang mit Fehlern konsultieren. Für einen tieferen Blick darauf, wie FICO-Scores nach dem Konkurs funktionieren, bietet der ]Experian-Blog regelmäßig aktualisierte Leitlinien. Und für rechtliche Fragen zum Berichtszeitraum Ihres Konkurses bietet die ]Federal Trade Commission maßgebliche Informationen.

Schlussfolgerung

Der Abschluss eines Konkurses nach Kapitel 13 ist kein Ende, es ist ein Neuanfang. Sie haben während des Rückzahlungsplans finanzielle Disziplin bewiesen. Jetzt, indem Sie die hier beschriebenen Schritte anwenden - Rechnungen pünktlich bezahlen, mit gesicherten Krediten klug umgehen, einen Notfallfonds aufbauen und Ihre Berichte überwachen - können Sie Ihren Kredit systematisch wieder aufbauen. Der Prozess erfordert Geduld, aber jede positive Aktion bringt Sie der finanziellen Freiheit näher. Innerhalb weniger Jahre wird der Konkurs eine ferne Erinnerung sein, und Ihre Kreditwürdigkeit wird den verantwortungsvollen Verbraucher widerspiegeln, der Sie geworden sind.