Jede Option bietet deutliche Vorteile und Einschränkungen, und die richtige Wahl hängt von Ihrem Einkommen, Vermögensprofil, Schuldentypen und langfristigen Zielen ab. Dieser Leitfaden bietet einen detaillierten Vergleich, der Ihnen hilft zu verstehen, wie jedes Kapitel funktioniert, wer sich qualifiziert und was Sie während des Prozesses erwarten können.

Kapitel 7 Konkurs verstehen

Kapitel 7 Konkurs, oft als „Liquidationsbankrott bezeichnet, richtet sich an Personen, die ein begrenztes Einkommen haben und sich nicht leisten können, ihre Schulden zurückzuzahlen. Nach Kapitel 7 verkauft ein vom Gericht ernannter Treuhänder nicht befreite Vermögenswerte an Gläubiger. Im Gegenzug werden die meisten unbesicherten Schulden – wie Kreditkartenguthaben, Arztrechnungen und persönliche Darlehen – entlassen, was Ihnen einen neuen finanziellen Start ermöglicht. Der gesamte Prozess dauert typischerweise drei bis sechs Monate.

Da es keinen Rückzahlungsplan gibt, erhalten die meisten Filer ihre Entlassung innerhalb weniger Monate nach der Einreichung. Der Konkurs bleibt jedoch zehn Jahre lang auf Ihrer Kreditauskunft und Sie können Eigentum verlieren, das nicht durch bundesstaatliche oder staatliche Ausnahmen geschützt ist.

Wer profitiert am meisten von Kapitel 7? Es ist am besten geeignet für Personen mit niedrigem Einkommen, wenigen Vermögenswerten und überwältigenden ungesicherten Schulden. Wenn Sie den Bedürftigkeitstest bestehen (später erklärt), kann Kapitel 7 die meisten Schulden schnell beseitigen.

Kapitel 13 Konkurs verstehen

Kapitel 13 Konkurs ist ein Reorganisationsplan für Personen mit einem regelmäßigen Einkommen, die sich verpflichten können, einige oder alle ihrer Schulden über drei bis fünf Jahre zurückzuzahlen. Im Gegensatz zu Kapitel 7, Kapitel 13 können Sie Ihr gesamtes Eigentum behalten - auch nicht befreite Vermögenswerte - solange Sie die erforderlichen Zahlungen leisten. Das Gericht genehmigt einen Plan, der Ihr verfügbares Einkommen verwendet, um Gläubiger zu bezahlen, und alle verbleibenden ungesicherten Schulden werden beglichen, nachdem Sie den Plan abgeschlossen haben.

Kapitel 13 wird oft von Menschen gewählt, die Hypotheken- oder Autozahlungen aufholen, eine Zwangsvollstreckung stoppen oder Schulden behandeln wollen, die in Kapitel 7 nicht beglichen werden können, wie bestimmte Steuerverpflichtungen oder Unterhaltsrückstände für Kinder. Es bietet auch die Möglichkeit, einen Fahrzeugkredit "abzukratzen" (nur den aktuellen Wert des Autos zu zahlen) und Junior-Liens auf ein Haus "abzustreifen", wenn sein Wert geringer ist als die Senior-Hypothek.

Wenn Sie nicht mithalten, kann Ihr Fall abgewiesen oder in Kapitel 7 umgewandelt werden. Kapitel 13 bleibt sieben Jahre auf Ihrer Kreditauskunft - drei Jahre weniger als Kapitel 7.

Wer profitiert am meisten von Kapitel 13? Es ist ideal für Filer mit stetigem Einkommen, die erhebliche Vermögenswerte zu schützen haben, hinter gesicherten Schulden zurückbleiben oder die Mitteltestgrenze für Kapitel 7 überschreiten.

Hauptunterschiede zwischen Kapitel 7 und Kapitel 13

Die Wahl zwischen den beiden Kapiteln erfordert ein klares Verständnis, wie sie sich in der Behandlung von Vermögenswerten, der Schuldentilgung, der Dauer und der Förderfähigkeit unterscheiden.

  • Asset Liquidation: In Kapitel 7 werden nicht steuerbefreite Vermögenswerte verkauft.
  • Schuldenerlass: Kapitel 7 entlädt die meisten unbesicherten Schulden schnell. Kapitel 13 erfordert eine teilweise Rückzahlung und entlädt die verbleibenden Schulden nur nach Beendigung des Plans.
  • Dauer: Kapitel 7 dauert 3-6 Monate. Kapitel 13 dauert 3-5 Jahre.
  • Einkommensanforderung: Kapitel 7 erfordert das Bestehen eines Bedürftigkeitstests. Kapitel 13 erfordert regelmäßiges Einkommen, das ausreicht, um einen Tilgungsplan zu finanzieren.
  • Kreditauswirkungen: Kapitel 7 bleibt 10 Jahre lang in Kreditberichten; Kapitel 13 für 7 Jahre.
  • Die Berechtigung für wiederholte Einreichungen: Sie können eine Entlassung nach Kapitel 7 nur einmal alle acht Jahre erhalten. Kapitel 13 kann häufiger eingereicht werden, aber nicht innerhalb von vier Jahren nach einer vorherigen Entlassung nach Kapitel 7.
  • Arten von Schulden angesprochen: Kapitel 7 kann bestimmte Schulden wie Studentendarlehen (es sei denn, eine übermäßige Härte ist nachgewiesen), Steuerschulden unter bestimmten Bedingungen und Kindergeld nicht absetzbare Schulden wie Steuerrückstände enthalten und ermöglichen es Ihnen, gesicherte Schuldenzahlungen aufzuholen.

Förderfähigkeitsanforderungen

Der Mittelwerttest für Kapitel 7

Um sich für Kapitel 7 zu qualifizieren, müssen Sie den Bedürftigkeitstest bestehen, der Ihr Bruttoeinkommen über die sechs Monate vergleicht, bevor Sie das Medianeinkommen für einen Haushalt Ihrer Größe in Ihrem Staat einreichen. Wenn Ihr Einkommen unter dem Median liegt, qualifizieren Sie sich automatisch. Wenn oben, müssen Sie Ihr verfügbares Einkommen nach erlaubten Ausgaben berechnen. Wenn Ihr verfügbares Einkommen einen bestimmten Schwellenwert überschreitet, kann das Gericht davon ausgehen, dass Ihr Fall ein Missbrauch von Kapitel 7 ist, und es abweisen oder in Kapitel 13 umwandeln. Die genauen Schwellenwerte werden regelmäßig angepasst. konsultieren Sie aktuelle Zahlen aus dem US-Treuhandprogramm.

Kapitel 13 Förderfähigkeit

Kapitel 13 hat keinen Bedürftigkeitstest an sich, aber Sie müssen ein regelmäßiges Einkommen (aus Beschäftigung, Selbstständigkeit oder sogar Alimente) haben, das ausreicht, um einen Rückzahlungsplan zu finanzieren. Darüber hinaus müssen Ihre gesamten gesicherten Schulden weniger als eine bestimmte Grenze (derzeit rund 1.395.875) und ungesicherte Schulden weniger als etwa 465.275 $ betragen - die Beträge werden alle paar Jahre angepasst. Es gibt keine Einkommensobergrenze, aber der Plan muss vorschlagen, alle verfügbaren Einkommen an die Gläubiger für die Dauer des Plans zu zahlen.

Faktoren, die bei der Auswahl zu berücksichtigen sind

Über die grundlegenden Förderregeln hinaus sollten mehrere persönliche Faktoren Ihre Entscheidung leiten.

  1. Einkommensniveau und -stabilität: Wenn Ihr Einkommen niedrig oder unregelmäßig ist, ist Kapitel 7 möglicherweise Ihre einzige realistische Option. Wenn Sie ein zuverlässiges Einkommen haben und sich eine monatliche Zahlung leisten können, können Sie mit Kapitel 13 Vermögenswerte schützen und Schulden behandeln, die Kapitel 7 nicht kann.
  2. Art der Schulden: Ungesicherte Schulden wie Kreditkarten und Arztrechnungen können in Kapitel 7 leicht entladen werden. Wenn Sie Schulden gesichert haben (Hypothek, Autokredit) und bei Zahlungen zurückbleiben, kann Kapitel 13 Ihnen helfen, aufzuholen, während Sie die Immobilie behalten. Studentendarlehen und kürzliche Steuerschulden sind selten entschuldbar in Kapitel 7 aber können durch einen Plan nach Kapitel 13 verwaltet werden.
  3. Vermögenswerte, die Sie behalten möchten: Wenn Sie ein Haus mit erheblichem Eigenkapital (über den Ausnahmegrenzen), einem Zweitwagen oder wertvollem Privateigentum besitzen, ist Kapitel 13 besser, weil Sie alles behalten können. In Kapitel 7 kann der Treuhänder Vermögenswerte verkaufen, die über die Freistellungsbeträge Ihres Staates hinausgehen. Jeder Staat hat spezifische Freistellungsgesetze; zum Beispiel erlauben viele Staaten eine Freistellung für Gehöfte zwischen 10.000 und 200.000 US-Dollar. Einige Staaten erlauben Ihnen, zwischen staatlichen und bundesstaatlichen Freistellungen zu wählen.
  4. Zeitrahmen und Dringlichkeit: Wenn Sie sofortige Entlastung von Gläubigerbelästigungen, Klagen oder Lohnpfändungen benötigen, bietet Kapitel 7 einen automatischen Aufenthalt, der die Sammlungen sofort stoppt und zu einer Entlastung in Monaten führt.
  5. Zukünftige Finanzpläne: Wenn Sie planen, bald ein Haus oder Auto zu kaufen, kann die 10-jährige Kreditmarke von Kapitel 7 schädlicher sein als die 7-jährige von Kapitel 13. Nach einer Entlassung in Kapitel 7 können Sie nach zwei Jahren mit gutem Kredit eine Hypothek erhalten, während Sie sich nach Kapitel 13 möglicherweise früher qualifizieren, wenn Sie rechtzeitige Planzahlungen leisten.
  6. Mitschuldner: Wenn Sie Mitunterzeichner für Kredite haben, hindert Kapitel 7 den Gläubiger daran, von Ihnen, aber nicht vom Mitunterzeichner einzuziehen. Kapitel 13 kann den automatischen Aufenthalt verlängern, um Mitschuldner für Verbraucherschulden zu schützen, was ein entscheidender Faktor sein kann.
  7. Wiederholte Einreichungen: Wenn Sie innerhalb der letzten acht Jahre eine Entlassung nach Kapitel 7 erhalten haben, können Sie kein anderes Kapitel 7 einreichen.

Der Konkursprozess

Schritte zu Kapitel 7

  1. Sammeln Sie Finanzdokumente (Steuererklärungen, Pay Stubs, Bankauszüge, Liste der Vermögenswerte und Schulden).
  2. Füllen Sie einen Kreditberatungskurs von einer zugelassenen Agentur innerhalb von 180 Tagen vor der Einreichung aus.
  3. Reichen Sie den Konkursantrag, die Zeitpläne und die Testformulare beim Insolvenzgericht in Ihrem Bezirk ein.
  4. Bezahlen Sie die Anmeldegebühr (derzeit 338 $), es sei denn, Sie beantragen einen Verzicht oder einen Ratenplan.
  5. Nehmen Sie an der Gläubigerversammlung (341) etwa 30-45 Tage nach Einreichung teil.
  6. Wenn Sie nicht steuerbefreite Vermögenswerte haben, wird der Treuhänder sie liquidieren und den Erlös an die Gläubiger verteilen.
  7. Erhalten Sie Ihre Entlassungsbenachrichtigung in der Regel 3-6 Monate nach der Einreichung, sobald alle Anforderungen erfüllt sind.
  8. Füllen Sie einen Schuldner-Ausbildungskurs aus, um die Entlastung abzuschließen.

Schritte zu Kapitel 13

  1. Füllen Sie den gleichen Kreditberatungskurs wie Kapitel 7 aus.
  2. Reichen Sie die Petition und einen vorgeschlagenen Rückzahlungsplan beim Gericht ein.
  3. Beginnen Sie mit den Planzahlungen an den Treuhänder innerhalb von 30 Tagen nach der Einreichung, noch bevor der Plan bestätigt wird.
  4. Nehmen Sie an der 341-Sitzung und einer Anhörung zur Planbestätigung teil, bei der das Gericht entscheidet, ob der Plan machbar ist und die gesetzlichen Anforderungen erfüllt.
  5. Machen Sie monatliche Zahlungen für 3-5 Jahre. Ihr verfügbares Einkommen muss in den Plan eingehen; Gläubiger erhalten Ausschüttungen.
  6. Wenn Sie alle Zahlungen abschließen, gewährt das Gericht eine Entlastung der verbleibenden entlastbaren Schulden.
  7. Wenn Sie den Plan nicht abschließen können, können Sie eine Härteentlastung beantragen (falls Umstände außerhalb Ihrer Kontrolle liegen) oder in Kapitel 7 umwandeln.

Auswirkungen auf Ihren Kredit und Ihre Zukunft

Beide Kapitel haben schwerwiegende Kreditfolgen, aber eine Rückzahlung ist mit Disziplin möglich. Ein Konkurs nach Kapitel 7 kann einen Kredit-Score-Rückgang von 130 bis 200 Punkten verursachen. Kapitel 13 wirkt sich weniger stark aus, weil es eine Verpflichtung zur Rückzahlung zeigt, aber der anhaltende Ausfallstatus auf Konten vor der Einreichung beschädigt auch die Punktzahl. Nach der Entlassung können Sie beginnen, Kredite mit gesicherten Kreditkarten wieder aufzubauen, ein autorisierter Benutzer zu werden und alle anderen Schulden aktuell zu halten. Viele Menschen sehen, dass ihre Punktzahlen innerhalb weniger Jahre nach der Entlassung auf 650+ steigen. Konkurs beseitigt auch die gesetzliche Verpflichtung, entladene Schulden zu bezahlen, so dass Sie keine Zinsen mehr sammeln oder verspätete Gebühren, die den Cashflow freisetzen können.

Bankrott wird in öffentlichen Aufzeichnungen und in Kreditberichten erscheinen, aber seine Auswirkungen verblassen im Laufe der Zeit. Kreditgeber können Kredite nach dem Konkurs immer noch genehmigen, oft mit höheren Zinssätzen. Der Schlüssel ist, ein verantwortungsvolles Zahlungsverhalten zu demonstrieren. Weitere Informationen zum Wiederaufbau von Krediten finden Sie in den Richtlinien des des Verbraucherschutzbüros.

Alternativen zum Bankrott

Bevor Sie einen Antrag stellen, sollten Sie andere Optionen für den Schuldenerlass untersuchen, die weniger schwerwiegende Folgen haben können:

  • Debt Management Plans (DMPs): Eine Kreditberatungsstelle konsolidiert Ihre ungesicherten Schulden in einer einzigen monatlichen Zahlung, oft mit reduzierten Zinssätzen.
  • Schuldenabwicklung: Sie verhandeln mit Gläubigern, um eine Pauschale zu akzeptieren, die niedriger ist als der volle Saldo. Dies kann den Kredit beschädigen, aber weniger als den Konkurs und vermeidet die Beteiligung des Gerichts.
  • Darlehen Konsolidierung: Nehmen Sie ein neues Darlehen hochverzinsliche Schulden zu tilgen, Vereinfachung der Zahlungen und möglicherweise Senkung der Zinsen.
  • Informelle Zahlungsvereinbarungen: Viele Gläubiger werden direkt mit Ihnen zusammenarbeiten, um reduzierte Zahlungspläne oder Härteerwartungen zu erstellen.
  • Home Equity Loans: Wenn Sie über ausreichendes Eigenkapital verfügen, kann die Kreditaufnahme gegen Ihr Haus unbesicherte Schulden tilgen - aber dies erhöht das Risiko für Ihr Haus.
  • Kreditberatung: Ein zertifizierter Berater kann Ihnen helfen, ein realistisches Budget zu erstellen und alle Optionen vor dem Bankrott zu erkunden. Das U.S. Trustee Program führt eine Liste der zugelassenen Agenturen.

Beratung eines Insolvenzanwalts

Selbst wenn Sie für Kapitel 7 in Frage kommen, ist es vielleicht nicht die beste Wahl, wenn Sie nicht auszahlbare Schulden haben oder wenn Sie von der Rückzahlungsstruktur von Kapitel 13 profitieren könnten. Ein erfahrener Insolvenzanwalt kann erklären, wie Ausnahmen für Ihre Vermögenswerte gelten, den Bedürftigkeitstest genau berechnen und Ihnen helfen, häufige Fallstricke wie das Einreichen des falschen Kapitels oder das Versäumnis, alle Vermögenswerte offenzulegen, zu vermeiden. Die meisten bieten eine kostenlose Erstberatung an.

Wenn Sie einen Anwalt auswählen, suchen Sie nach jemandem, der sich auf Konkurs spezialisiert hat und positive Bewertungen hat. Die Nolo legale Website bietet landesspezifische Führer und ein Verzeichnis lokaler Anwälte. Darüber hinaus können Sie den Empfehlungsservice der örtlichen Anwaltskammer überprüfen.

Schlussfolgerung

Die Wahl zwischen Kapitel 7 und Kapitel 13 Konkurs erfordert eine sorgfältige Bewertung Ihrer Einkommen, Vermögenswerte, Schulden und langfristigen finanziellen Ziele. Kapitel 7 bietet einen schnellen Neuanfang, kann aber auch den Verlust von Eigentum beinhalten und hat eine längere Kreditauskunft. Kapitel 13 ermöglicht es Ihnen, alles zu behalten und einen Teil Ihrer Schulden im Laufe der Zeit zurückzuzahlen, erfordert aber jahrelange Einhaltung. Keine der beiden Entscheidungen sollte leichtfertig getroffen werden. Erziehen Sie sich gründlich, erkunden Sie Alternativen und konsultieren Sie immer einen qualifizierten Insolvenzanwalt, um festzustellen, welcher Weg mit Ihren einzigartigen Umständen übereinstimmt. Sich die Zeit zu nehmen, um diese Entscheidung richtig zu machen, kann die Grundlage für eine stabile finanzielle Zukunft legen.