Table of Contents

Die Rollen verstehen: Co-Signers vs. Joint Debtors

Wenn eine Person Konkurs anmeldet, gehen die finanziellen Auswirkungen weit über ihre eigene Bilanz hinaus. Jeder, der einen Kredit mitgezeichnet oder gemeinsam mit dem Filer Schulden aufgenommen hat, kann mit schwerwiegenden, oft unerwarteten Konsequenzen konfrontiert sein. Um zu verstehen, wie sich der Konkurs auf diese Personen auswirkt, müssen Sie zuerst die verschiedenen Rollen eines Mitunterzeichners und eines gemeinsamen Schuldners nach dem Gesetz verstehen.

Was ist ein Co-Signer?

Ein Co-Unterzeichner ist eine Person, die sich bereit erklärt, ein Darlehen für einen primären Kreditnehmer zu garantieren, der nicht über eine ausreichende Kredithistorie, Einkommen oder Kreditwürdigkeit verfügt, um sich selbst zu qualifizieren. Der Co-Unterzeichner verpflichtet sich im Wesentlichen, seine eigenen Kredite und Vermögenswerte als Backup-Garantie zu sichern. Wenn der primäre Kreditnehmer keine Zahlungen leistet, wird der Co-Unterzeichner rechtlich für den gesamten verbleibenden Restbetrag verantwortlich. Co-Unterzeichner werden üblicherweise für Studentendarlehen, Autokredite und persönliche Darlehen verwendet, insbesondere wenn der Kreditnehmer jung ist oder ein begrenztes Kreditprofil hat.

Was ist ein Joint Debtor?

Ein gemeinsamer Schuldner ist jemand, der die gleiche Verantwortung für eine Schuld neben einer anderen Person teilt. Im Gegensatz zu einem Mitunterzeichner beantragt ein gemeinsamer Schuldner typischerweise zusammen mit einer anderen Partei einen Kredit, oft als Ehepartner, Geschäftspartner oder Familienmitglieder. Beide Parteien sind primäre Kreditnehmer, und der Kreditgeber berücksichtigt sowohl Kredithistorien als auch Einkommen während des Zeichnungsprozesses. Gemeinsame Beispiele sind gemeinsame Hypothekendarlehen, gemeinsame Kreditkartenkonten und mitunterzeichnete Geschäftsdarlehen, bei denen beide Parteien als Mitkreditnehmer aufgeführt sind.

Hauptunterschiede in der Haftung

Die wichtigste rechtliche Unterscheidung ist, dass ein Mitunterzeichner ein sekundärer Garant ist, während ein gemeinsamer Schuldner ein primärer Schuldner ist. Praktisch bedeutet dies, dass ein Gläubiger den primären Kreditnehmer in der Regel zuerst verfolgt, bevor er nach dem Mitunterzeichner geht. Für einen gemeinsamen Schuldner kann der Gläubiger jedoch vom ersten Tag an beide Parteien verfolgen und beide Parteien sind gleichermaßen am Haken. Beide Rollen tragen ein ernstes finanzielles Risiko, und der Konkurs einer Partei löscht nicht automatisch die Verpflichtung der anderen Partei.

Wie sich der automatische Aufenthalt auf Co-Signer und gemeinsame Schuldner auswirkt

Wenn eine einzelne Bankrottakte in Kraft tritt, wird sofort ein automatischer Aufenthalt in Kraft treten. Diese Gerichtsanordnung stoppt die meisten Inkassoverfahren, Klagen, Lohnpfändungen und Forderungen von Gläubigern gegen die Person, die eingereicht hat. Aber schützt diese Aussetzung die Mitunterzeichner und Mitschuldner? Die Antwort hängt vom Kapitel des Bankrotts und der Art der Schulden ab.

Schutz für Mitsender in Kapitel 13

Unter Kapitel 13 Konkurs schlagen Filer einen Rückzahlungsplan vor, um einige oder alle ihrer Schulden über drei bis fünf Jahre zurückzuzahlen. Einer der oft übersehenen Vorteile von Kapitel 13 ist der Co-Schuldneraufenthalt (11 U.S.C. § 1301). Diese spezielle Bestimmung verlängert den automatischen Aufenthalt, um einen Mitunterzeichner einer Verbraucherschuld vor Inkassobemühungen zu schützen, während der Plan des Kapitels 13 in Kraft ist. Solange der Plan des Hauptnehmers vorschlägt, die Schulden vollständig zu bezahlen, kann der Gläubiger den Mitunterzeichner nicht verfolgen. Dieser Schutz ist jedoch begrenzt: er gilt nur für Verbraucherschulden, nicht für Geschäftsschulden oder Schulden, bei denen der Mitunterzeichner unter bestimmten Umständen auch ein Hauptschuldner war.

Kein automatischer Schutz in Kapitel 7

In Kapitel 7 Konkurs, bei dem Vermögenswerte liquidiert werden, um unbesicherte Schulden zu begleichen, gibt es keinen Mitschuldner-Aufenthalt. Der automatische Aufenthalt schützt nur die Person, die eingereicht hat. Gläubiger können sofort von jedem Mitunterzeichner oder Mitschuldner eine Zahlung verlangen. Dies kann ein unhöfliches Erwachen für jemanden sein, der seine finanzielle Exposition angenommen hat, als der Hauptschuldner Konkurs anmeldete. Der Mitunterzeichner kann belästigenden Telefonanrufen, Klagen, Lohnpfändungen oder Pfandrechten gegen sein Eigentum ausgesetzt sein, selbst wenn der Hauptschuldner Erleichterung von der gleichen Schuld genießt.

Kapitel 7 Konkurs: Direkte Auswirkungen auf Mitsender und gemeinsame Schuldner

Kapitel 7 Konkurs soll unbesicherte Schulden begleichen, so dass der Filer einen Neuanfang erhält; die Schuldenbegleichung gilt jedoch nur für den Filer; der Mitunterzeichner oder gemeinsame Schuldner haftet dem Gläubiger gegenüber in vollem Umfang für den nicht gezahlten Restbetrag.

Co-Signer Haftung nach Entlastung

Stellen Sie sich vor, Ihr Kind hat Ihren Autokredit mitunterzeichnet. Wenn Sie Konkurs nach Kapitel 7 einreichen, werden die Kreditschulden für Sie entladen. Der Gläubiger kann das Auto legal wieder in Besitz nehmen, aber noch wichtiger ist, dass er Ihren Mitunterzeichner für den Restbetrag verklagen kann. Der Mitunterzeichner kann gezwungen sein, Tausende von Dollar zu zahlen, um Zahlungsausfälle, Schäden an seinem Kredit-Score und rechtliche Schritte zu vermeiden. Dieses Szenario spielt sich jeden Tag in Tausenden von Insolvenzanmeldungen ab, was oft Beziehungen zerstört und dem Mitunterzeichner schwere finanzielle Schwierigkeiten bereitet.

Joint Debtors und das Full-Amount Problem

Für gemeinsame Schuldner kann die Situation noch prekärer sein. Angenommen, ein Ehepaar hat ein gemeinsames Kreditkartenkonto mit einem Saldo von 15.000 US-Dollar und ein Ehepartner reicht allein Konkurs nach Kapitel 7 ein. Der Gläubiger kann verlangen, dass der nicht einreichende Ehepartner die gesamten 15.000 US-Dollar zuzüglich Zinsen und Gebühren bezahlt. Der Kredit-Score des nicht einreichenden Ehepartners wird sofort getroffen, weil das Konto verspätete Zahlungen und eventuelle Abbuchungen zeigt. Selbst wenn der nicht einreichende Ehepartner bei Zahlungen absolut aktuell ist, kann die Insolvenz des anderen gemeinsamen Schuldners den Gläubiger veranlassen, das Konto zu überprüfen und möglicherweise zu schließen oder Bedingungen zu ändern.

Credit Score Schaden

Sowohl Mitunterzeichner als auch Mitschuldner erleiden einen Kreditschaden, wenn der Hauptschuldner Konkurs anmeldet. Das Konto wird wahrscheinlich als "abgeladen" oder "in Konkurs" in der Kreditauskunft des Mitunterzeichners oder Mitschuldners gemeldet, auch wenn sie jede Zahlung pünktlich geleistet haben. Diese negativen Informationen können ihre Punktzahl um 100 Punkte oder mehr senken, was es schwieriger macht, einen neuen Kredit zu erhalten, sich für eine Hypothek zu qualifizieren oder günstige Zinssätze zu sichern. Die Auswirkungen können nach dem Fair Credit Reporting Act (FCRA) bis zu sieben Jahre dauern.

Kapitel 13 Konkurs: Der Co-Schuldner bleibt in der Praxis

Kapitel 13 bietet einzigartige Schutzmaßnahmen für Mitunterzeichner und gemeinsame Schuldner durch den Mitschuldneraufenthalt, aber diese Schutzmaßnahmen sind nicht absolut.

Wie der Co-Debtor Stay funktioniert

Wenn ein Plan nach Kapitel 13 bestätigt wird, erlässt das Gericht eine Anordnung, die es Gläubigern verbietet, Verbraucherschulden von Mitunterzeichner einzuziehen, solange der Plan befolgt wird, und die vollständige Rückzahlung der Schulden vorsieht. Das bedeutet, dass ein Mitunterzeichner für einen Autokredit oder Privatkredit möglicherweise in der Lage ist, Inkassoaktivitäten für die Dauer des Rückzahlungsplans zu vermeiden, normalerweise drei bis fünf Jahre. Wenn der Hauptdarlehensnehmer den Plan erfolgreich abschließt, wird der Restbetrag entladen und die Verpflichtung des Mitunterzeichners kann erfüllt werden. Dies ist ein mächtiges Instrument zum Schutz von Mitunterzeichnern, insbesondere in Fällen, in denen der Mitunterzeichner ein Familienmitglied oder Freund ist.

Ausnahmen zum Co-Debtor Stay

Es gibt mehrere wichtige Ausnahmen. Erstens gilt der Aufschub für Mitschuldner nicht für Schulden, die im normalen Geschäftsverkehr entstehen, wie z. B. ein Geschäftskredit oder ein gewerbliches Leasing. Zweitens kann der Gläubiger, wenn der Plan nach Kapitel 13 nicht vorschlägt, den vollen Schuldenbetrag zu begleichen, das Gericht um Befreiung von dem Aufschub bitten, um den Mitunterzeichner zu verfolgen. Drittens, wenn der Mitunterzeichner auch Konkurs angemeldet hat oder eine eigene Entlastung erhalten hat, kann der Aufschub geändert werden. Schließlich, wenn die Schuld durch nicht ausreichend geschützte Sicherheiten gesichert ist, kann ein Gläubiger den Aufschub anheben und Sicherheiten vom Mitunterzeichner zurücknehmen.

Gemeinsame Schuldner in Kapitel 13

Wenn beide gemeinsam verpflichteten Schuldner gemeinsam Kapitel 13 einreichen, können sie einen einzigen Rückzahlungsplan vorschlagen, der alle Schulden, einschließlich der gemeinsamen Schulden, abdeckt. Dies vereinfacht den Prozess und schützt beide Parteien vor Inkassomaßnahmen. Wenn nur ein gemeinsamer Schuldner einreicht, ist der nicht einreichende gemeinsame Schuldner nur dann geschützt, wenn die Schulden verbraucherfreundlich sind und der Plan eine vollständige Zahlung vorschlägt. Wenn diese Bedingungen nicht erfüllt sind, bleibt der nicht einreichende gemeinsame Schuldner der vollen Hauptlast der Schulden ausgesetzt.

Praktische Schritte für Co-Signer und Joint Debtors

Wenn Sie ein Mitunterzeichner oder gemeinsamer Schuldner sind und der Hauptschuldner in Betracht zieht oder Konkurs angemeldet hat, sind sofortige Maßnahmen erforderlich, um Ihre Finanzen und Kredite zu schützen.

Kommunizieren Sie offen mit dem primären Kreditnehmer

Der erste Schritt ist ein ehrliches Gespräch mit dem Hauptschuldner über seine finanzielle Situation und seine Insolvenzabsichten. Verstehen Sie, welches Kapitel sie einreichen, welche Schulden enthalten sind und wie sie planen, gemeinsame oder mitunterzeichnete Schulden zu behandeln. Wenn der Kreditnehmer für Kapitel 13 einreicht, fragen Sie nach dem vorgeschlagenen Rückzahlungsplan, um zu überprüfen, ob Ihre Schulden vollständig bezahlt werden. Wenn sie für Kapitel 7 einreichen, nehmen Sie an, dass Sie die volle Verantwortung für die Schulden übernehmen müssen.

Erwägen Sie Reaffirmation Agreements

In einigen Fällen möchte der Hauptschuldner den Vermögenswert behalten (wie ein Auto oder ein Haus) und weiterhin Zahlungen leisten. Sie können eine reaffirmation Agreement unterzeichnen, die die Schuldenentlastung verhindert. Dies hält die Verpflichtung des Mitunterzeichners intakt und schützt den Mitunterzeichner vor sofortiger Inkasso.

Refinanzieren Sie die Schulden in Ihren eigenen Namen

Wenn Sie über ausreichend Kredit und Einkommen verfügen, sollten Sie die gemeinsame oder mitunterzeichnete Schuld nur auf Ihren eigenen Namen refinanzieren, was den Hauptschuldner von der Schuld befreit und das Risiko des Konkurses beseitigt, der Sie betrifft.

Verhandeln mit Gläubigern

Sie können versuchen, direkt mit dem Gläubiger zu verhandeln, erklären, dass Sie ein Mitunterzeichner oder gemeinsamer Schuldner sind und dass Sie einen Zahlungsausfall vermeiden wollen, einige Gläubiger sind vielleicht bereit, den Zinssatz zu senken, auf verspätete Gebühren zu verzichten oder einen Zahlungsplan einzurichten, um das Konto auf dem Laufenden zu halten, was besonders effektiv ist, wenn Sie ein guter Kunde waren und Zahlungsbereitschaft zeigen können.

Suchen Sie Rechtsberatung

Es wird dringend empfohlen, dass Mitunterzeichner und Mitschuldner sich mit einem erfahrenen Insolvenzanwalt beraten, auch wenn sie sich nicht selbst einreichen. Ein Anwalt kann die spezifischen Fakten Ihres Falles überprüfen, Ihre Rechte erklären und Ihnen helfen, eine Strategie zur Schadensminimierung zu entwickeln. Viele Insolvenzanwälte bieten kostenlose Erstberatung an. Die Kosten einer Beratung sind minimal im Vergleich zum potenziellen finanziellen Ruin, wenn Sie gezwungen werden, eine sechsstellige Schuld zu bezahlen, die Sie nie erwartet hätten.

Wenn der Co-Signer oder Joint Debtor Dateien für Konkurs

Wenn Sie ein Mitunterzeichner oder gemeinsamer Schuldner sind und der Hauptschuldner bereits Konkurs angemeldet hat, können Sie die verbleibenden Schulden möglicherweise nicht bewältigen.In einigen Fällen kann Ihre eigene Insolvenzanmeldung die beste Option sein, um Ihrer Verpflichtung nachzukommen und die Inkassobemühungen zu stoppen.

Entladen der verbleibenden Schulden in Ihrer eigenen Einreichung

Wenn die Schulden unbesichert sind (Kreditkarten, Privatkredite, Arztrechnungen) und Sie Konkurs anmelden, können Sie möglicherweise Ihrer Verpflichtung nachkommen. Wenn die Schulden jedoch gesichert sind (wie ein Autokredit oder eine Hypothek), müssen Sie entweder die Sicherheiten abgeben oder die Schulden bestätigen, um den Vermögenswert zu behalten. Staatliche und bundesstaatliche Ausnahmen bestimmen, welche Vermögenswerte Sie schützen können. Der automatische Aufenthalt aus Ihrer eigenen Einreichung wird alle Inkassomaßnahmen gegen Sie sofort stoppen.

Strategische Dual Filings

In einigen Fällen können sowohl der Hauptschuldner als auch der Mitunterzeichner oder der gemeinsame Schuldner gleichzeitig oder nacheinander Konkurs anmelden. Dies kann ein strategischer Schritt sein, um alle Verpflichtungen zu beseitigen und neu zu beginnen. Jede Einreichung hat jedoch erhebliche Konsequenzen für die Kredithistorie, den Vermögensschutz und die zukünftige Kreditaufnahmefähigkeit. Eine gründliche Finanzanalyse mit einem Anwalt ist unerlässlich, bevor Sie diesen Weg verfolgen.

Langfristige finanzielle Erholung

Selbst nach der unmittelbaren Krise stehen Mitunterzeichner und Mitschuldner vor einem langen Weg zur finanziellen Erholung, und hier sind Schritte zum Wiederaufbau, nachdem sie von jemand anderem Konkurs betroffen sind.

Kredit sorgfältig wiederherstellen

Beginnen Sie mit dem Erhalt einer kostenlosen Kopie Ihrer Kreditauskunft von AnnualCreditReport.com und überprüfen Sie sie auf Fehler. Bestreiten Sie Ungenauigkeiten, wie Konten, die hätten entladen werden sollen, aber immer noch ein Gleichgewicht zeigen. Dann konzentrieren Sie sich auf den Aufbau einer positiven Kredithistorie. Optionen umfassen gesicherte Kreditkarten, Kredit-Builder-Darlehen oder ein autorisierter Benutzer auf der Kreditkarte eines vertrauenswürdigen Familienmitglieds. Machen Sie alle Zahlungen pünktlich und halten Sie die Kreditauslastung niedrig (unter 30% des verfügbaren Kredits).

Diversifizieren Sie Ihren Credit Mix

Im Laufe der Zeit sollten Sie eine Mischung aus Kreditarten haben, einschließlich Ratenkrediten (Autokredit, Hypothek) und revolvierenden Krediten (Kreditkarten). Diese Vielfalt kann Ihre Kreditwürdigkeit schneller verbessern als nur eine Art von Konto zu haben.

Überwachen Sie Ihren Kredit regelmäßig

Wenn Sie sich für einen Kreditüberwachungsdienst anmelden, um Benachrichtigungen über Änderungen Ihrer Kreditauskunft zu erhalten, ist dies besonders wichtig, wenn ein gemeinsamer Schuldner oder Mitunterzeichner in Zukunft Konkurs anmelden könnte.

Der emotionale und relationale Maut

Abgesehen von den finanziellen Auswirkungen belastet oder zerstört ein Bankrott, an dem Mitunterzeichner und Mitschuldner beteiligt sind, oft persönliche Beziehungen. Ein Elternteil, der ein Studentendarlehen eines Kindes mitunterzeichnet hat, fühlt sich möglicherweise betrogen, wenn das Kind Insolvenz anmeldet. Ein Ehepartner fühlt sich möglicherweise gezwungen, eine Schuld zu begleichen, von der er dachte, dass sie behandelt wurde. Der Stress von Inkassoanrufen, Klagen und Kreditschäden kann immens sein.

Offene Kommunikation, professionelle Finanzberatung und in einigen Fällen Familienmediation können dazu beitragen, Beziehungen zu bewahren und gleichzeitig den Konkursprozess zu steuern. Es ist auch wichtig anzuerkennen, dass Konkurs oft ein notwendiges Finanzinstrument ist und kein moralisches Versagen.

Rechtliche Rechte von Mitsendern und gemeinsamen Schuldnern

Es ist wichtig zu verstehen, dass Mitunterzeichner und gemeinsame Schuldner gesetzliche Rechte haben, auch wenn sie nicht diejenigen sind, die Konkurs anmelden.

Recht auf Information

Sie haben das Recht, Kopien aller Korrespondenz vom Gläubiger zu erhalten, einschließlich Erklärungen, Verzugsanzeigen und Gerichtsunterlagen. Wenn der Gläubiger sich weigert, diese Informationen zur Verfügung zu stellen, können Sie eine Beschwerde beim Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) oder bei Ihrem Generalstaatsanwalt einreichen.

Recht auf Rückzahlung der Schulden

Nach 11 U.S.C. § 722 kann ein Mitunterzeichner das Recht haben, persönliches Eigentum von einer Insolvenzmasse einzulösen, indem er dem Gläubiger den Wert der Sicherheit zahlt. Dies kann eine Möglichkeit sein, Sicherheiten (wie ein Auto) zu behalten, ohne den vollen Vertragssaldo zu zahlen. Dies ist ein komplexes Rechtsrecht, das typischerweise Anwaltshilfe erfordert.

Recht auf Einspruch gegen die Entlastung

In seltenen Fällen kann ein Mitunterzeichner oder gemeinsamer Schuldner Gründe haben, der Schuldenbefreiung durch den Hauptschuldner zu widersprechen. z. B. wenn der Schuldner bei der Kreditbeschaffung einen Betrug begangen hat, kann die Schuld nach § 523(a)(2) des Konkursgesetzes nicht entschuldbar sein. Dies ist jedoch eine hohe rechtliche Barriere und erfordert in der Regel den Nachweis einer vorsätzlichen Täuschung.

Praktische Checkliste für Co-Signer und Joint Debtors

  • Benachrichtigen Sie den Gläubiger: Informieren Sie den Gläubiger, dass Sie ein Mitunterzeichner oder gemeinsamer Schuldner sind, und fordern Sie den aktuellen Saldo, den Zinssatz und die Zahlungshistorie an.
  • Dokument alles: Führen Sie eine Datei aller Kommunikation mit dem Hauptschuldner, dem Gläubiger und allen Anwälten. Dies umfasst E-Mails, Briefe und Notizen von Telefonanrufen mit Daten und Namen.
  • Review alle Gerichtsdokumente: Wenn der Hauptschuldner Konkurs angemeldet hat, erhalten Sie die Fallnummer und überprüfen Sie die Petition, Zeitpläne und Plan. Diese Informationen sind auf dem Public Access to Court Electronic Records (PACER) System verfügbar.
  • Beurteilen Sie Ihr Budget: Bestimmen Sie, ob Sie es sich leisten können, die Schuldenzahlungen zu übernehmen.
  • Konsultieren Sie einen Fachmann: Treffen Sie sich mit einem Insolvenzanwalt oder einem Kreditberater, der sich auf Schuldenmanagement spezialisiert hat.
  • Betrachten Sie eine Schuldenregelung: Wenn die Schulden groß sind und Sie es sich nicht leisten können, sie vollständig zu bezahlen, verhandeln Sie eine Pauschalregelung mit dem Gläubiger. Eine Regelung für weniger als den vollen geschuldeten Betrag ist oft möglich, insbesondere wenn der Gläubiger einen Totalausfall befürchtet.
  • Schützen Sie Ihre Vermögenswerte: Wenn Sie Immobilien besitzen, die gefährdet sein könnten (wie ein Haus oder ein Auto), erkunden Sie staatliche Ausnahmegesetze oder Vermögensschutzstrategien mit einem Anwalt.

Letzte Gedanken

Bankrott ist eine rechtliche Lebensader für Personen, die von Schulden überwältigt sind, aber es kann eine erhebliche Belastung für diejenigen werden, die Schulden mit dem Filer unterschrieben oder geteilt haben. Das Verständnis der Unterschiede zwischen Kapitel 7 und Kapitel 13, Ihre Rechte zu kennen und proaktive Schritte zu unternehmen, um mit dem Kreditnehmer und dem Gläubiger zu kommunizieren, kann einen wesentlichen Unterschied im Ergebnis ausmachen. Wenn Sie sich in der Position eines Mitunterzeichners oder eines gemeinsamen Schuldners befinden, warten Sie nicht, bis die Inkassomaßnahmen beginnen. Suchen Sie so früh wie möglich professionelle rechtliche Anleitung. Mit sorgfältiger Planung und rechtzeitigen Maßnahmen können Sie den Schaden für Ihren Kredit minimieren, Ihr Vermögen schützen und schließlich Ihre finanzielle Gesundheit wiederherstellen.