Wie man für Kapitel 13 Konkurs ohne Anwalt einreicht

Wie man für Kapitel 13 Konkurs ohne Anwalt einreicht

Die Einreichung von Insolvenzen nach Kapitel 13 ohne rechtliche Vertretung ist ein anspruchsvoller, aber erreichbarer Weg für Personen, die ein stabiles Einkommen haben und ihre Schulden reorganisieren wollen. Indem Sie den Prozess selbst erledigen, vermeiden Sie Anwaltskosten, die Tausende von Dollar kosten können, aber Sie müssen bereit sein, viel Zeit und Mühe zu investieren. Dieser erweiterte Leitfaden geht durch jede wichtige Phase: von der Bestimmung der Anspruchsberechtigung bis zum Erhalt einer Entlastung. Jeder Schritt enthält umsetzbare Details, Dokumentenchecklisten und Warnungen vor häufigen Fallstricken. Mit sorgfältiger Organisation und ehrlicher Offenlegung kann ein Pro-Se-Filer durch Kapitel 13 navigieren und mit einem überschaubaren Rückzahlungsplan und einem neuen finanziellen Start auftauchen.

Was ist Kapitel 13 Konkurs?

Kapitel 13 Konkurs, oft als "Lohnverdiener Plan" bezeichnet, ermöglicht es Personen mit regelmäßigem Einkommen, ihre Schulden umzustrukturieren und sie über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren zu bezahlen. Im Gegensatz zu Kapitel 7, das nicht befreite Vermögenswerte liquidiert, um Gläubiger zufriedenzustellen, Kapitel 13 können Sie Ihr Eigentum behalten, während Sie verpasste Hypotheken- oder Autozahlungen aufholen, Teile ungesicherter Schulden zurückzahlen und Abschottung oder Rücknahme stoppen.

Kern eines Falles nach Kapitel 13 ist der Rückzahlungsplan, den Sie dem Insolvenzgericht vorlegen. Wenn das Gericht den Plan bestätigt, leisten Sie monatliche Zahlungen an einen vom Gericht bestellten Treuhänder, der die Mittel nach den Bedingungen des Plans an Ihre Gläubiger verteilt. Am Ende des Plans werden die meisten verbleibenden unbesicherten Schulden beglichen, was bedeutet, dass Sie nicht mehr gesetzlich verpflichtet sind, sie zu bezahlen.

Hauptunterschiede zu Kapitel 7

Kapitel 7 kann unbesicherte Schulden in wenigen Monaten beseitigen, erfordert aber, dass Sie Immobilien abgeben, die nicht durch Ausnahmen geschützt sind. Kapitel 13 schützt Ihr Vermögen und bietet eine strukturierte Möglichkeit, gesicherte Schulden aufzuholen, erfordert aber eine längere Verpflichtung. Darüber hinaus hat Kapitel 13 keinen Mitteltest für die Förderfähigkeit; stattdessen müssen Sie regelmäßige Einkommens- und Schuldenniveaus innerhalb gesetzlicher Grenzen haben (die aktuellen Grenzen betragen ungefähr 1.395.875 $ in gesicherten Schulden und 465.275 $ in unbesicherten Schulden, die regelmäßig angepasst werden).

Pro und Contra von Filing Pro Se

Die Einreichung ohne Anwalt ist nicht jedermanns Sache, wiegen Sie die Vor- und Nachteile sorgfältig ab, bevor Sie fortfahren.

Vorteile

• Kosteneinsparungen: Anwaltsgebühren für Kapitel 13 liegen in der Regel zwischen $ 3.000 und $ 5.000. Die Einreichung pro se eliminiert diese Kosten, obwohl Sie immer noch die Gerichtsgebühr (derzeit $ 313) und alle Treuhänder Verwaltungsgebühren zahlen müssen.
• Direkte Kontrolle: Sie verwalten alle Dokumente, Fristen und Kommunikationen mit dem Treuhänder und den Gläubigern.
• Persönliches Wissen: Die Vorbereitung Ihrer eigenen Formulare zwingt Sie, Ihre Finanzen gründlich zu verstehen, was Ihnen helfen kann, einen realistischen Rückzahlungsplan zu erstellen.

Nachteile und Risiken

• Komplexität: Die Papiere des Kapitels 13 sind umfangreich. Zeitpläne, Erklärungen über Finanzangelegenheiten und ein detaillierter Plan erfordern genaue Daten und Kenntnisse des Konkursrechts.
• Rechtliche Folgen von Fehlern: Ein Fehler in Ihrem Plan oder Ihren Zeitplänen kann zu Entlassungen, Umwandlung in Kapitel 7 oder zum Verlust von Eigentum führen.
• Zeitbindung: Sie müssen jeden Verfahrensschritt verfolgen, von der Kreditberatung bis zur Bestätigungsverhandlung.
• Keine Rechtsberatung: Ohne einen Anwalt können Sie keinen Rat bei der Befreiungsplanung, der Vermeidung von Pfandrechten oder anderen strategischen Schritten erhalten, von denen Sie profitieren könnten.

Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Einreichung von Kapitel 13 ohne einen Anwalt

Schritt 1: Bestimmen Sie die Berechtigung

Bevor Sie die gesetzlichen Anforderungen einreichen, vergewissern Sie sich, dass Sie eine regelmäßige Einkommensquelle haben müssen (aus Beschäftigung, Selbstständigkeit, Leistungen oder anderen stabilen Quellen). Ihre gesicherten Schulden können nicht mehr als 1.395.875 USD und Ihre unbesicherten Schulden nicht mehr als 465.275 USD betragen (diese Zahlen können sich ändern; überprüfen Sie die Grundlagen des Kapitels 13 der US-Gerichte für aktuelle Limits). Sie dürfen keinen Fall nach Kapitel 13 in den letzten 180 Tagen wegen vorsätzlicher Nichterscheinung oder Einhaltung von Gerichtsbeschlüssen entlassen haben. Sie können auch keine Entlassung nach Kapitel 7 innerhalb der letzten vier Jahre oder eine Entlassung nach Kapitel 13 innerhalb der letzten zwei Jahre erhalten haben. Wenn Sie nicht berechtigt sind, müssen Sie andere Optionen in Betracht ziehen oder warten, bis die Zeitbeschränkungen verstrichen sind.

Schritt 2: Vollständige Kreditberatung

Innerhalb der 180 Tage vor der Einreichung müssen Sie eine Kreditberatung von einer zugelassenen Agentur einholen. Die Beratungssitzung, die oft online oder telefonisch verfügbar ist, dauert etwa 60 bis 90 Minuten und kostet 10 bis 50 US-Dollar. Sie erhalten ein Zertifikat, das beim Insolvenzgericht eingereicht werden muss. Wählen Sie einen Anbieter aus der Liste des US-Treuhandprogramms. Dieser Schritt ist obligatorisch; wenn er nicht abgeschlossen wird, wird er entlassen. Nach der Beratung erhalten Sie möglicherweise auch einen personalisierten Aktionsplan, der Ihnen helfen kann zu verstehen, ob Kapitel 13 die richtige Lösung für Sie ist.

Schritt 3: Sammeln von Finanzdokumenten

Wenn Sie alle Dokumente sammeln, die Sie benötigen, um die Formulare korrekt auszufüllen, ist es wichtig, eine digitale und Papierkopie aller Aufzeichnungen zu führen.

• Bezahlen Sie Stubs oder Einkommensabrechnungen der letzten sechs Monate (für Sie und Ihren Ehepartner, wenn der Fall gemeinsam ist).
• Bundes- und Landessteuererklärungen für die letzten zwei Jahre.
• Bankauszüge von allen Konten für die letzten drei bis sechs Monate.
• Urkunden, Fahrzeugtitel und andere Eigentumsdokumente für Immobilien und Fahrzeuge.
• Darlehensverträge, Kreditkartenabrechnungen und jede Korrespondenz von Gläubigern.
• Versicherungsnachweis (Gesundheit, Auto, Leben, Hausbesitzer).
• Aktuelle Aussagen für Altersvorsorgekonten, Aktien oder andere Anlagen.
• Eine Liste der monatlichen Ausgaben, wie Miete, Versorgungseinrichtungen, Essen, Transport und Kinderbetreuung.

Wenn alle diese Dokumente organisiert sind, wird das Ausfüllen der Konkursformulare viel reibungsloser.

Schritt 4: Füllen Sie Bankrottformulare aus

Die offiziellen Insolvenzformulare sind kostenlos auf der US Courts Konkursformularseite erhältlich.

• Freiwillige Petition (Formular 101): Grundlegende Informationen über Sie und Ihren Fall, einschließlich Ihrer Adresse, Sozialversicherungsnummer und Art des Konkurses.
• Schedules A bis J: Diese listen Ihre Vermögenswerte (Schedule A/B), steuerbefreites Eigentum (Schedule C), Gläubiger mit gesicherten Forderungen (Schedule D), Gläubiger mit unbesicherten Prioritätsforderungen (Schedule E), Gläubiger mit unbesicherten nicht prioritären Forderungen (Schedule F), Ausführungsverträge und nicht abgelaufene Leasingverträge (Schedule G), Mitschuldner (Schedule H), laufende Erträge (Schedule I) und laufende Ausgaben (Schedule J) auf.
• Erklärung der Finanzangelegenheiten (Formular 107): Enthält Fragen zu jüngsten Finanztransaktionen, Klagen, Zwangsvollstreckungen und früheren Insolvenzen.
• Kapitel 13 Plan (Formular 113 oder lokales Formular): Dies ist das kritischste Dokument. Es beschreibt, wie Sie Ihren Gläubigern während der Laufzeit des Plans zahlen wollen. Der Plan muss vorrangige Schulden (wie Steuern und Unterhalt für Kinder) vollständig bezahlen, gesicherten Gläubigern mindestens den Wert der Sicherheiten (zuzüglich Zinsen, falls zutreffend) zahlen und ungesicherten Gläubigern einen Betrag zahlen, der mindestens dem entspricht, was sie in einer Liquidation nach Kapitel 7 erhalten würden (der Test "Beste Interessen der Gläubiger").
• Means Test Forms (Forms 122A-2 für Kapitel 13): Obwohl Kapitel 13 keine Bedürftigkeitsprüfung für die Förderfähigkeit erfordert, wird dieses Formular verwendet, um Ihr verfügbares Einkommen zu berechnen, das den Mindestbetrag bestimmt, den Sie im Rahmen des Plans an ungesicherte Gläubiger zahlen müssen.

Lesen Sie die Anweisungen für jedes Formular sorgfältig durch. Viele örtliche Gerichte stellen auch lokale Formulare oder zusätzliche Zeitpläne zur Verfügung; überprüfen Sie die Website Ihres Gerichts. Wenn ein Formular Informationen erfordert, die Ihnen nicht vorliegen, erläutern Sie es kurz auf dem Formular, anstatt es leer zu lassen.

Schritt 5: Bereiten Sie Ihren Rückzahlungsplan vor

Der Kern eines Falles von Kapitel 13 ist der Rückzahlungsplan. Erstellen Sie ein realistisches Budget mit Ihren Schedule I (Einkommen) und Schedule J (Ausgaben) Zahlen. Ihr Plan muss Folgendes vorschlagen:

• Bezahlen Sie zuerst administrative Forderungen (Treuhandgebühren, Anmeldegebühr).
• Nachholen von überfälligen gesicherten Schulden, wie Hypothekenrückständen oder Autokreditausfällen, über die Laufzeit des Plans (in der Regel 36 bis 60 Monate).
• Bezahlen Sie vorrangig unbesicherte Schulden (z. B. Steuern, Kindergeld) vollständig.
• Bezahlen Sie allgemeine ungesicherte Gläubiger (Kreditkarten, Arztrechnungen) einen Betrag in Höhe oder über dem projizierten verfügbaren Einkommen nach erlaubten Ausgaben.

Sie können einen 36-Monats-Plan vorschlagen, wenn Ihr Einkommen unter dem Landesmedian liegt, oder einen 60-Monats-Plan, wenn oben. Einige Gerichte erlauben kürzere Pläne für Filer mit niedrigerem Einkommen. Seien Sie korrekt mit Ihren Zahlen; der Treuhänder wird das arithmetische und wahrscheinliche Objekt überprüfen, wenn Ihre Ausgaben überhöht erscheinen oder das Einkommen unterbewertet wird.

Schritt 6: Einreichung der Petition und Zahlung der Anmeldegebühr

Sobald alle Formulare vollständig sind, reichen Sie sie beim Insolvenzgericht in Ihrem Bezirk ein. Sie können elektronisch bei einem zugelassenen Verkäufer (wie PACER oder dem gerichtseigenen E-Filing-System) oder persönlich bei der Geschäftsstelle des Sachbearbeiters einreichen. Die Anmeldegebühr für Kapitel 13 beträgt derzeit 313 US-Dollar. Sie müssen diese zum Zeitpunkt der Einreichung oder des Antrags auf Ratenzahlung (Formular 103A) bezahlen. Im Gegensatz zu Kapitel 7 werden Gebührenbefreiungen für Kapitel 13 selten gewährt.

Nach der Einreichung wird das Gericht Ihre Fallnummer ausstellen und einen Treuhänder zuweisen. Unmittelbar nach der Einreichung tritt der automatische Aufenthalt in Kraft und stoppt die meisten Inkassoaktionen, einschließlich Zwangsvollstreckung, Wiederinbesitznahme, Lohnpfändung und Gläubigertelefonanrufe.

Schritt 7: Automatischer Aufenthalt und Treuhändertermin

Der automatische Aufenthalt ist einer der größten Vorteile eines Bankrotts. Er friert alle Inkassoaktivitäten ein. Gläubiger können jedoch das Gericht auffordern, den Aufenthalt für bestimmte Vermögenswerte aufzuheben, insbesondere wenn Sie keinen angemessenen Schutz für ihre Sicherheiten bieten können. Wenn Sie beispielsweise bei Ihrem Autokredit zurückbleiben und der Wert des Autos sinkt, kann der Kreditgeber den Aufenthalt aufheben, um das Fahrzeug wieder in Besitz zu nehmen. Sie können dies verhindern, indem Sie vorschlagen, weiterhin monatliche Zahlungen an den Kreditgeber außerhalb des Plans zu leisten (so genannte "angemessene Schutzzahlungen") oder indem Sie den vollen Heilungsbetrag in Ihren Plan aufnehmen. Wenden Sie sich an die örtlichen Vorschriften des Gerichts, wie mit solchen Zahlungen umzugehen ist.

Schritt 8: Teilnahme an der 341-Gläubigerversammlung

Etwa 30 bis 45 Tage nach Einreichung müssen Sie an einer Gläubigerversammlung teilnehmen (auch 341-Anhörung genannt). Diese Versammlung wird vom Treuhänder und nicht von einem Richter durchgeführt. Sie werden unter Eid gestellt und fragen zu Ihrer finanziellen Situation, Ihren Zeitplänen und Ihrem Plan gestellt.

Häufige Fragen, die der Treuhänder stellen kann, sind: "Haben Sie die Petition und die Zeitpläne unterschrieben?", "Verstehen Sie den von Ihnen vorgeschlagenen Plan?", "Sind alle Ihre Vermögenswerte aufgeführt?", "Haben Sie kürzlich große Eigentumsübertragungen vorgenommen?" und "Haben Sie Klagen oder Ansprüche gegen andere?". Beantworten Sie wahrheitsgemäß und prägnant. Bringen Sie einen Fotoausweis und einen Nachweis Ihrer Sozialversicherungsnummer zur Besprechung. Wenn Sie Ihre Dokumente organisieren, können Sie sicher antworten.

Schritt 9: Bestätigungsanhörung

Nach der 341-Sitzung wird das Gericht eine Bestätigungsverhandlung einplanen, in der Regel einige Wochen später. Bei dieser Anhörung überprüft ein Richter Ihren Plan und alle Einwände, die vom Treuhänder oder den Gläubigern eingereicht wurden. Häufige Einwände sind: Der Plan zahlt den ungesicherten Gläubigern nicht genug, der Plan verstößt gegen den "Best Interest" -Test oder der Plan ist angesichts Ihrer Einnahmen und Ausgaben nicht machbar.

Wenn es Einwände gibt, haben Sie mehrere Möglichkeiten: mit der Einspruchspartei verhandeln, den Plan ändern oder an einer Anhörung teilnehmen, um die Einwände zu behandeln. Als Pro-se-Filer müssen Sie bereit sein, Ihren Fall zu argumentieren oder Anpassungen vorzunehmen. Wenn der Richter den Plan genehmigt, wird er bestätigt und Sie beginnen, Zahlungen an den Treuhänder innerhalb von 30 Tagen nach der Bestätigungsanordnung zu leisten. Wenn er nicht bestätigt wird, kann das Gericht eine Frist für die Einreichung eines geänderten Plans setzen oder in schweren Fällen den Fall abweisen.

Schritt 10: Planzahlungen und Abschluss des Finanzmanagementkurses

Sobald der Plan bestätigt ist, ist Ihre monatliche Zahlung (berechnet aus Zeitplan I minus Zeitplan J) dem Treuhänder bis zu einem festen Termin jeden Monat zuzurechnen. Sie müssen alle Zahlungen pünktlich leisten. Der Treuhänder wird einen Prozentsatz (normalerweise etwa 6-10%) als Verwaltungsgebühren abziehen, bevor er an die Gläubiger verteilt wird. Nichterfüllung der Zahlungen kann zur Entlassung führen. Wenn sich Ihre Einnahmen oder Ausgaben während des Plans erheblich ändern, können Sie einen Antrag auf Änderung des Plans stellen. Wenn Sie beispielsweise Ihren Job verlieren, können Sie Ihre Zahlungen möglicherweise senken, aber Sie müssen schnell handeln.

Wenn Sie dies tun, müssen Sie dies tun, um dies zu tun, und Sie müssen dies tun, um dies zu tun.

Schritt 11: Entlastung und Fallabschluss

Nachdem Sie alle Planzahlungen geleistet haben (normalerweise 36 bis 60 Monate), wird das Gericht eine Entlastungsanordnung erlassen, die die meisten verbleibenden unbesicherten Schulden auslöscht. Bestimmte Schulden sind jedoch in Kapitel 13 nicht entschuldbar, einschließlich Studentendarlehen (es sei denn, eine ungebührliche Härte ist nachgewiesen), die meisten Steuerschulden, Unterhaltszahlungen für Kinder, Unterhaltszahlungen und Schulden aus betrügerischen Handlungen. Die Entlastung betrifft auch nicht gesicherte Schulden, die vollständig durch den Plan bezahlt wurden - sie sind einfach zufrieden. Sobald die Entlastung eingegeben wird, reicht der Treuhänder einen Abschlussbericht ein und der Fall ist abgeschlossen. Sie erhalten eine Entlastungsmitteilung. Bewahren Sie dieses Dokument dauerhaft auf, um zu beweisen, dass die in Ihrem Fall enthaltenen Schulden rechtlich aufgehoben wurden.

Häufige Fehler zu vermeiden, wenn Sie Pro Se einreichen

Selbst erfahrene Filer können ausrutschen. Vermeiden Sie diese häufigen Fehler, die Entlassungen oder zusätzliche Probleme verursachen.

Unvollständige oder ungenaue Formulare

Wenn Sie später einen ausgelassenen Gläubiger entdecken, können Sie das Gericht bitten, den Fall wieder zu eröffnen, aber es erhöht Zeit und Kosten. Überprüfen Sie jeden Zeitplan mit Ihrer Kreditauskunft und Ihren persönlichen Aufzeichnungen. Verwenden Sie einen Kreditauskunftsdienst, um zu überprüfen, ob Sie keine Gläubiger verpasst haben. Seien Sie korrekt über Werte: Überbewertung von Vermögenswerten kann zu höheren Planzahlungen führen, während Unterbewertung zu Einwänden des Treuhänders führen kann.

Fehlende Fristen

Konkurs hat strenge Fristen: Einreichung von Petitionen, Teilnahme an Sitzungen, Einreichung von Zertifikaten und Zahlung von Gebühren. Verwenden Sie einen Kalender mit Mahnungen und überprüfen Sie die örtlichen Regeln des Gerichts auf zusätzliche Fristen. Fehlen der Frist für das Finanzmanagement ist ein häufiger Grund für die Ablehnung der Entlastung. Ebenso müssen Sie, wenn Sie selbstständig sind, monatliche Einkommens- und Ausgabenberichte beim Treuhänder einreichen.

Nicht verstehen Disposable Income Berechnungen

Der Plan nach Kapitel 13 muss alle verfügbaren Einkünfte an die Gläubiger binden. Ein verfügbares Einkommen ist definiert als aktuelles monatliches Einkommen abzüglich der zulässigen Ausgaben (basierend auf IRS-Standards oder tatsächlichen Ausgaben, abhängig von Ihrem Einkommensniveau). Viele Pro-se-Filer verwenden ihre eigenen Ausgaben, aber der Treuhänder kann nationale und lokale Standards für bestimmte Kategorien wie Wohnen, Essen und Kleidung verwenden. Wenn Ihre tatsächlichen Ausgaben die Standards überschreiten, müssen Sie Unterlagen vorlegen. Eine Fehleinschätzung dieser Zahl kann zu einem Plan führen, der entweder zu niedrig (abgelehnt) oder unnötig hoch ist (Sie kosten Geld).

Weitere Ausgaben von Pro Se Chapter 13 Filers

Selbst ohne Anwalt sind Sie nicht ganz allein. Es gibt viele Ressourcen, die Ihnen helfen, Ihren Fall richtig vorzubereiten und einzureichen.

• US Courts Website: Die offizielle Quelle für Insolvenzformulare, lokale Gerichtsregeln und Gebühreninformationen.
• Nolos Leitfaden zu Kapitel 13 Konkurs: Ein umfassendes Buch (auch online verfügbar), das das Gesetz, Schritt-für-Schritt-Verfahren und Musterformulare erklärt.
• Upsolve: Eine gemeinnützige Organisation, die kostenlose Tools für die Einreichung von Kapitel 7 anbietet, aber auch Bildungsinhalte zu Kapitel 13 anbietet, die Ihnen helfen können, den Prozess zu verstehen. Ihr Kapitel 13 Leitfaden ist lesenswert.
• PACER (Öffentlicher Zugang zu elektronischen Gerichtsakten): Ermöglicht es Ihnen, Ihren Fall zu sehen, zu sehen, was der Treuhänder eingereicht hat, und Fristen zu überwachen. Sie können sich unter PACER.gov anmelden. Einige Gerichte berechnen ein paar Cent pro Seite für den Dokumentenabruf; legen Sie ein Limit fest, um hohe Gebühren zu vermeiden.
• Genehmigte Kreditberatungs- und Schuldnerbildungsagenturen: Das US-Treuhandprogramm führt Listen zugelassener Anbieter.

Schlussfolgerung

Die Einreichung von Kapitel 13 Konkurs ohne Anwalt erfordert sorgfältige Vorbereitung, Geduld und die Bereitschaft, rechtliche Verfahren zu erlernen. Indem Sie die in diesem Leitfaden beschriebenen Schritte befolgen, alle Formulare genau ausfüllen und jede Frist einhalten, können Sie erfolgreich einen Rückzahlungsplan vorschlagen und eine Entlastung erhalten. Der Schlüssel ist, ehrlich, organisiert und proaktiv zu sein. Wenn der Prozess irgendwann überwältigend wird, sollten Sie eine Rechtshilfeklinik oder einen Insolvenzanwalt für eine Vertretung mit begrenztem Umfang konsultieren - die Zahlung für ein paar Stunden Beratung kann die Ruhe wert sein. Mit dem richtigen Ansatz können Sie finanzielle Schwierigkeiten überwinden und Ihren Kredit durch die strukturierte Erleichterung, die Kapitel 13 bietet, wieder aufbauen.