Einleitung

Kapitel 13 Konkurs ist eines der mächtigsten – aber oft missverstandenen – Werkzeuge, die Einzelpersonen zur Verfügung stehen, die mit überwältigenden Schulden kämpfen. Im Gegensatz zu Kapitel 7, das die meisten ungesicherten Schulden schnell auslöscht, strukturiert Kapitel 13 Ihre Schulden in einen überschaubaren Rückzahlungsplan von drei bis fünf Jahren. Es ist für Menschen mit einem festen Einkommen konzipiert, die ihr Vermögen behalten wollen (wie ein Haus oder Auto), während sie verpasste Zahlungen aufholen. Um zu entscheiden, ob Kapitel 13 der richtige Weg ist, müssen Sie sorgfältig bewerten Ihre finanzielle Situation, rechtliche Optionen und langfristige Ziele. Dieser umfassende Leitfaden führt Sie durch jeden Aspekt des Kapitels 13 Konkurs, damit Sie eine fundierte Entscheidung treffen können.

Was ist Kapitel 13 Konkurs?

Nach Kapitel 13 des Konkursgesetzes (Titel 11 des US-Codes) schlägt eine Person dem Insolvenzgericht einen Rückzahlungsplan vor. Wenn das Gericht den Plan genehmigt, leistet der Schuldner monatliche Zahlungen an einen vom Gericht bestellten Treuhänder, der die Mittel dann an die Gläubiger ausschüttet. Der Plan dauert in der Regel drei Jahre, wenn Ihr Einkommen unter dem staatlichen Median liegt, oder fünf Jahre, wenn er höher ist. Am Ende des Plans werden verbleibende ungesicherte Schulden (wie Kreditkartenguthaben und Arztrechnungen) entlastet, was bedeutet, dass Sie nicht mehr gesetzlich verpflichtet sind, sie zu bezahlen. Gesicherte Schulden müssen jedoch wie vereinbart bezahlt werden Der Plan muss Rücknahme oder Zwangsvollstreckung vermeiden.

Kapitel 13 wird oft als „Lohnverdienerplan bezeichnet, weil es regelmäßiges Einkommen erfordert.

  • Sind bei Hypotheken- oder Autozahlungen zurückgefallen und wollen im Laufe der Zeit aufholen.
  • Schuldige Steuern oder andere nicht entschuldbare Schulden, die durch den Plan abgedeckt werden können.
  • Sie wollen die Zwangsvollstreckung oder Wiederinbesitznahme stoppen.
  • Müssen Co-Unterzeichner schützen (Kapitel 13 automatischen Aufenthalt schützt auch Co-Unterzeichner auf Verbraucherschulden).

Wie sich Kapitel 13 von Kapitel 7 unterscheidet

Die häufigste Alternative zu Kapitel 13 ist Insolvenz. In Kapitel 7 verkauft das Gericht nicht befreite Vermögenswerte, um Gläubiger zu bezahlen, und die meisten verbleibenden Schulden werden innerhalb weniger Monate beglichen. Kapitel 13 hingegen erfordert keine Liquidation von Vermögenswerten - stattdessen behalten Sie alles und zahlen Gläubiger aus zukünftigen Einnahmen.

  • Schuldenlimits: Kapitel 7 hat keine Schuldenlimits; Kapitel 13 begrenzt unbesicherte Schulden bei 2.750.000 $ (Stand April 2022, regelmäßig angepasst) und besicherte Schulden bei 1.395.875 $.
  • Asset Protection: Kapitel 13 schützt Vermögenswerte umfassender, da Sie kein Eigentum abgeben müssen.
  • Dauer: Kapitel 7 ist in etwa 3-6 Monaten vorbei; Kapitel 13 dauert 3-5 Jahre.
  • Berechtigung: Kapitel 7 erfordert einen Bedürftigkeitstest, um zu beweisen, dass Sie es sich nicht leisten können, Schulden zu bezahlen; Kapitel 13 hat keinen strengen Bedürftigkeitstest, erfordert aber regelmäßiges Einkommen.
  • Entlastung: Kapitel 7 entlädt sofort die meisten unbesicherten Schulden; Kapitel 13 entlädt die verbleibenden Schulden erst nach Abschluss des Plans.

Wenn Sie erhebliche nicht befreite Vermögenswerte haben oder ein Haus mit Eigenkapital über dem Freistellungsbetrag halten möchten, ist Kapitel 13 oft die bessere Wahl.

Zulassungsvoraussetzungen für Kapitel 13

Vor der Einreichung müssen Sie bestimmte Kriterien erfüllen, die durch den Konkurscode festgelegt sind:

  • Reguläres Einkommen: Sie müssen über genügend verfügbares Einkommen verfügen, um monatliche Planzahlungen zu leisten.
  • Schuldenlimits: Wie bereits erwähnt, können Ihre unbesicherten Schulden $ 2.750.000 nicht überschreiten und gesicherte Schulden $ 1.395.875 nicht überschreiten.
  • Kreditberatung: Sie müssen einen genehmigten Kreditberatungskurs innerhalb von 180 Tagen vor der Einreichung (von einem gerichtlich anerkannten Anbieter) absolvieren.
  • Keine Kündigungen der letzten Zeit: Wenn Ihr früherer Insolvenzfall innerhalb der letzten 180 Tage aufgrund eines Verstoßes gegen einen Gerichtsbeschluss oder Ihren Antrag abgewiesen wurde, sind Sie möglicherweise nicht berechtigt.
  • Keine vorherige Entlastung zu früh: Sie können keine Entlassung nach Kapitel 13 erhalten, wenn Sie innerhalb der letzten 4 Jahre eine Entlassung nach Kapitel 7 oder innerhalb der letzten 2 Jahre eine Entlassung nach Kapitel 13 erhalten haben.
  • Gutgläubig: Das Gericht muss feststellen, dass Ihr Plan in gutem Glauben vorgeschlagen wird - was bedeutet, dass Sie ehrlich sind und nicht versuchen, das System zu missbrauchen.

Der Mitteltest und Kapitel 13

Während der Bedürftigkeitstest hauptsächlich für Kapitel 7 verwendet wird, kann er sich auch auf zwei Arten auf Kapitel 13 auswirken: Erstens, wenn Sie den Bedürftigkeitstest nicht bestehen (d.h. Ihr Einkommen liegt über dem Median und Sie haben genug verfügbares Einkommen), sind Sie nicht für Kapitel 7 berechtigt und müssten wahrscheinlich Kapitel 13 einreichen. Zweitens hilft der Bedürftigkeitstest, die Länge Ihres Plans zu bestimmen: Wenn Ihr aktuelles monatliches Einkommen über dem staatlichen Median liegt, muss Ihr Plan fünf Jahre dauern, es sei denn, Sie können alle zulässigen unbesicherten Forderungen früher vollständig bezahlen. Unterdurchschnittliche Schuldner können einen Dreijahresplan vorschlagen.

Kapitel 13 Konkursprozess: Ein Schritt-für-Schritt-Leitfaden

Das Einreichen von Kapitel 13 beinhaltet mehrere verschiedene Phasen. Das Verständnis der Zeitleiste kann Angst reduzieren und Ihnen helfen, sich vorzubereiten.

1. Vorababwicklung der Kreditberatung

Sie müssen einen Kreditberatungskurs von einer zugelassenen Agentur belegen (siehe die Website des US-Treuhänders für eine Liste). Die Sitzung dauert normalerweise etwa 60-90 Minuten, kostet eine bescheidene Gebühr und ist telefonisch oder online verfügbar. Nach Abschluss erhalten Sie ein Zertifikat, das in Ihre Insolvenzanmeldung aufgenommen werden muss.

2. Vorbereitung und Einreichung der Petition

Mit Hilfe eines Insolvenzanwalts (oder mit genehmigter Software) erstellen Sie detaillierte Zeitpläne für Ihre Vermögenswerte, Verbindlichkeiten, Einnahmen, Ausgaben und Ihre Finanzgeschichte. Sie erstellen auch Ihren Rückzahlungsplanvorschlag. Diese Dokumente werden beim Insolvenzgericht in Ihrem Bezirk eingereicht. Die Anmeldegebühr beträgt derzeit 313 US-Dollar (Stand: 2023), zuzüglich einer Verwaltungsgebühr von 78 US-Dollar und einer Treuhandgebühr von 15 US-Dollar, insgesamt 406 US-Dollar. Gebührenbefreiungen sind für Kapitel 13 nicht verfügbar.

3. Automatischer Aufenthalt wirkt

Unmittelbar nach der Einreichung, das Gericht gibt eine automatische Aufenthalt, die die meisten Inkasso-Aktionen stoppt: Zwangsvollstreckung, Wiederinbesitznahme, Lohnpfändung, Schulden Inkasso-Anrufe, Klagen und Versorgungs-Shut-offs. Gläubiger müssen alle Versuche zu sammeln. Dieser Aufenthalt ist einer der mächtigsten Schutz der Insolvenz.

4. Gläubigerversammlung (341)

Etwa 20-50 Tage nach der Einreichung müssen Sie an einem Treffen mit dem Insolvenzverwalter und allen Gläubigern teilnehmen, die sich dafür entscheiden, zu erscheinen. Der Treuhänder überprüft Ihre Dokumente, stellt Fragen zu Ihrem Einkommen und Vermögen und stellt sicher, dass der Plan machbar ist. Gläubiger können Fragen stellen (obwohl sie dies in Kapitel 13 selten tun). Sie müssen einen Identifizierungs- und Einkommensnachweis mitbringen.

5. Anhörung zur Bestätigung

Das Gericht hält eine Anhörung ab, um Ihren Rückzahlungsplan zu genehmigen (bestätigen). Der Treuhänder hat bereits eine Empfehlung eingereicht. Der Richter wird überprüfen, ob der Plan alle gesetzlichen Anforderungen erfüllt: er muss in gutem Glauben eingereicht werden, alle verfügbaren Einkünfte für den erforderlichen Zeitraum dem Plan widmen und Gläubiger fair behandeln. Wenn er genehmigt wird, beginnen Sie, Zahlungen an den Treuhänder wie beschrieben zu leisten. Wenn er nicht genehmigt wird, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, den Plan zu ändern.

6. Planzahlungen

Während der Laufzeit des Plans (3-5 Jahre) leisten Sie monatliche Zahlungen an den Treuhänder. Der Treuhänder zieht eine kleine Gebühr ab (normalerweise etwa 7-10% der Zahlung) und zahlt dann den Rest an Ihre Gläubiger entsprechend den Prioritäten des Plans. Sie müssen mit diesen Zahlungen Schritt halten, auch wenn Ihr Einkommen schwankt. Sie müssen auch die laufenden Ausgaben - Hypotheken, Versorgungsunternehmen, Lebensmittel - getrennt von den Planzahlungen budgetieren.

7. Entlastung

Nachdem Sie alle Planzahlungen abgeschlossen haben, gewährt das Gericht eine Entlastung der meisten verbleibenden unbesicherten Schulden (mit Ausnahme bestimmter nicht auszahlbarer Schulden wie Studentendarlehen, Kindergeld, kürzliche Steuern und einige Geldbußen). Sie erhalten eine Entlastungsanordnung, und Sie sind für immer frei von diesen Schulden.

Vorteile von Kapitel 13 Konkurs

Kapitel 13 bietet einzigartige Vorteile, die bei anderen Arten von Insolvenzen nicht verfügbar sind:

  • Verhindern Sie die Zwangsvollstreckung: Sie können über drei bis fünf Jahre hinweg überfällige Hypothekenzahlungen aufholen, während Sie in Ihrem Haus bleiben.
  • Stoppt die Rücknahme: Wenn Ihr Auto wieder in Besitz genommen, aber nicht verkauft wurde, können Sie es zurückbekommen, indem Sie Kapitel 13 einreichen und die Rückstände durch den Plan bezahlen.
  • Schutz von Mitsendern: Im Gegensatz zu Kapitel 7 schützt der automatische Aufenthalt in Kapitel 13 auch Mitunterzeichner von Verbraucherschulden und verhindert, dass Gläubiger sie verfolgen, während der Plan in Kraft ist.
  • Ungesicherte Schulden reduzieren: Sie können nur einen Prozentsatz der Kreditkarten- und medizinischen Schulden bezahlen - manchmal so niedrig wie 0% - abhängig von Ihrem verfügbaren Einkommen.
  • Streifen Sie eine zweite Hypothek: Wenn Ihr Haus weniger wert ist als die erste Hypothek, können Sie möglicherweise eine zweite oder dritte HypothekStreifen (behandeln Sie es als ungesichert) und zahlen Sie nur Pennies auf den Dollar.
  • Steuerschuldenerlass: Bestimmte Steuerschulden, die in Kapitel 7 nicht entschuldbar sind, können in einen Plan nach Kapitel 13 aufgenommen werden, sodass Sie Zeit haben, ohne Zinsen und Strafen zu zahlen.
  • Erholen Sie die Unterstützung für Kinder: Sie können den Plan verwenden, um Rückstände in der häuslichen Unterstützung zu bezahlen, um sicherzustellen, dass Sie auf dem neuesten Stand bleiben und Durchsetzungsmaßnahmen vermeiden.
  • Bessere Kreditauswirkungen? Während Konkurs immer Kredit schadet, sieht Kapitel 13 weniger verheerend aus als Kapitel 7, weil es die Bereitschaft zur Rückzahlung zeigt.

Nachteile und Risiken

Kapitel 13 ist nicht ohne Nachteile.

  • Langfristige Verpflichtung: Sie müssen monatliche Zahlungen für drei bis fünf Jahre leisten. Jeder Verfall - wie z.B. der Verlust von Arbeitsplätzen - kann den Plan entgleisen lassen und zur Entlassung führen. Kündigung bedeutet, dass Sie immer noch alle Schulden schulden und den automatischen Aufenthalt verlieren.
  • Strenge Budgetierung: Das Gericht wird Ihre Ausgaben prüfen. Sie können keine neuen Schulden ohne Zustimmung des Treuhänders aufnehmen. Luxuskäufe oder große Veränderungen des Lebensstils können verboten sein.
  • Höhere Kosten: Anwaltsgebühren für Kapitel 13 sind aufgrund der Komplexität und Dauer in der Regel höher als für Kapitel 7. Die Einreichungsgebühren sind ebenfalls höher und Sie müssen einen Teil an den Treuhänder zahlen.
  • Kredit-Score Schaden: Ein Kapitel 13 bleibt sieben Jahre lang auf Ihrer Kreditauskunft (10 für Kapitel 7).
  • Kein vorzeitiges Aussteigen: Sie können nicht einfach aufhören, Zahlungen zu leisten.
  • Verlorene Vermögenswerte im schlimmsten Fall: Wenn Sie während des Plans mit gesicherten Schulden in Verzug geraten sind (z. B. eine Hypothekenzahlung verpassen), kann der Kreditgeber immer noch ausschließen.

Ist Kapitel 13 das Richtige für Sie? ein Entscheidungsrahmen

Es gibt keine einheitliche Antwort. Um zu entscheiden, stellen Sie sich diese kritischen Fragen:

  • Haben Sie eine stetige Einkommensquelle? Ohne zuverlässiges Einkommen können Sie die Zahlungen nicht jahrelang aufrechterhalten.
  • Wollen Sie Ihr Haus oder Auto behalten? Wenn Sie Eigenkapital haben, das Sie schützen möchten, und sich laufende Zahlungen leisten können, können Sie mit Kapitel 13 auf Rückstände aufschließen.
  • Sind Ihre Schulden zu hoch für Kapitel 13? Erinnern Sie sich an die Schuldengrenzen: ungesicherte Schulden unter 2.750.000 $ (die meisten Menschen qualifizieren sich).
  • Haben Sie Schulden, die in Kapitel 7 nicht entschuldbar sind, aber in einen Plan nach Kapitel 13 aufgenommen werden können? Beispiele: kürzliche Einkommenssteuern, Studentendarlehen (wenn auch selten) und Schulden aus vorsätzlicher Verletzung.
  • Sind Sie bereit, sich jahrelang zu einer strengen Budget- und Gerichtsaufsicht zu verpflichten? Dies ist eine erhebliche Einschränkung des Lebensstils. Wenn Sie eine schnelle Entlastung bevorzugen und nicht befreite Vermögenswerte abgeben können, ist Kapitel 7 möglicherweise einfacher.
  • Haben Sie zuerst über Alternativen nachgedacht? Schuldenkonsolidierung, Kreditberatung, Schuldenmanagementpläne oder direkte Verhandlungen mit Gläubigern könnten das Problem ohne Konkurs lösen.

Wenn Sie die meisten der oben genannten Punkte bezüglich der Vorteile von Kapitel 13 mit „Ja beantwortet haben, kann dies gut passen. Aber konsultieren Sie immer einen Anwalt, der sich auf Verbraucherinsolvenz spezialisiert hat. NerdWallet bietet einen hilfreichen Überblick darüber, wie Kapitel 13 funktioniert.

Alternativen zu Kapitel 13 Konkurs

Bevor Sie sich zu einem Mehrjahresplan verpflichten, untersuchen Sie andere Möglichkeiten, Ihre Schulden zu verwalten:

Schuldenkonsolidierungsdarlehen

Wenn Sie gute Kredit-und stetige Einkommen haben, kann ein persönliches Darlehen zu einem niedrigeren Zinssatz hohe Schulden tilgen. Dies vereinfacht die Zahlungen, aber nicht reduzieren Kapital.

Schuldenmanagementplan (DMP)

Gemeinnützige Kreditberatungsagenturen können niedrigere Zinssätze aushandeln und monatliche Zahlungen an Gläubiger einrichten. Sie zahlen normalerweise den vollen Restbetrag ab, aber die Zinssätze werden gesenkt. DMPs beeinflussen Ihren Kredit nicht so stark wie der Konkurs. [FLT: 0] Die FTC bietet Anleitung zur Auswahl einer seriösen Agentur. [FLT: 1]

Schuldenregulierung

Profitorientierte Unternehmen verhandeln mit Gläubigern, um Schulden für weniger als geschuldet zu begleichen. Das kann riskant sein - die Gebühren sind hoch und erlassene Schulden können steuerpflichtig sein. Es schadet auch Krediten.

Kapitel 7 Konkurs

Wenn Sie nur wenig Vermögen und geringes Einkommen haben, kann Kapitel 7 die meisten Schulden in wenigen Monaten begleichen, aber Sie könnten nicht befreites Eigentum verlieren, und Sie können keine vorrangigen Schulden wie Steuern oder Studentendarlehen einbeziehen.

Informelle Verhandlungen

Wenden Sie sich direkt an jeden Gläubiger, um Härtebestimmungen, niedrigere Zahlungen oder Vergebung zu beantragen. Einige Kreditgeber werden mit Ihnen zusammenarbeiten, wenn Sie proaktiv sind.

Nolo.com bietet einen detaillierten Vergleich der Insolvenzalternativen.

Schlussfolgerung

Kapitel 13 Konkurs ist ein ernstes, aber potenziell lebensveränderndes Werkzeug für Menschen mit regelmäßigem Einkommen, die ihre Schulden reorganisieren müssen, während sie ihr Vermögen behalten. Es bietet einzigartige Schutzmaßnahmen wie das Stoppen der Zwangsvollstreckung, den Schutz von Mitunterzeichnern und bestimmte vorrangige Schulden, die Kapitel 7 nicht enthalten kann. Es erfordert jedoch langfristige Disziplin, strenge Budgetierung und eine Verpflichtung, die Jahre dauert. Bevor Sie entscheiden, bewerten Sie sorgfältig Ihre Einkommensstabilität, Schuldenarten, Vermögensschutzbedürfnisse und Alternativen. Wenden Sie sich an einen lizenzierten Insolvenzanwalt, der Ihr spezifisches Finanzbild überprüfen und Ihnen helfen kann, einen Plan einzureichen, der erfolgreich sein wird. Mit der richtigen Anleitung kann Kapitel 13 einen strukturierten Weg zu einem neuen finanziellen Start bieten.

Dieser Artikel dient nur zu Informationszwecken und stellt keine Rechtsberatung dar. Gesetze variieren je nach Staat und ändern sich im Laufe der Zeit. Immer einen qualifizierten Insolvenzanwalt für Ihre Situation konsultieren.