Wenn überwältigende Schulden ein stabiles Einkommen erzielen, bietet Chapter 13 einen strukturierten Rechtsrahmen für die finanzielle Sanierung, ohne auf Liquidation zurückzugreifen. Das Herzstück eines erfolgreichen Chapter 13-Falls ist der Rückzahlungsplan - ein rechtsverbindliches Dokument, das genau beschreibt, wie Ihr verfügbares Einkommen über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren an die Gläubiger verteilt wird. Die Ausarbeitung eines Plans, der die strengen Standards des Konkursgesetzes erfüllt, erfordert ein genaues Verständnis der Zulassungsvoraussetzungen, der Berechnung des verfügbaren Einkommens und der unterschiedlichen Behandlung von gesicherten, prioritären und unbesicherten Forderungen.

Die Kernfunktion von Kapitel 13 Konkurs verstehen

Kapitel 13 ist ein Reorganisationsinstrument für Personen mit regelmäßigem Einkommen, die ihr Vermögen, insbesondere ein Haus oder ein Fahrzeug, behalten möchten, während sie verpasste Zahlungen einholen. Nach der Einreichung tritt ein automatischer Aufenthalt in Kraft, der die meisten Inkassoaktionen, Zwangsvollstreckungen, Rücknahmen und Lohnpfändungen stoppt. Eine entscheidende Unterscheidung in Kapitel 13 ist der Mitschuldneraufenthalt, der Mitunterzeichner von Verbraucherschulden vor Inkassoaktivitäten schützt und Familienmitgliedern, die geholfen haben, Kredite zu sichern, erhebliche Erleichterung bietet.

Der Schuldner interagiert nicht direkt mit Gläubigern während des Plans. Stattdessen fungiert ein Stand Treuhänder nach Kapitel 13 als Vermittler, indem er die monatliche Planzahlung vom Schuldner einzieht und Gelder an die Gläubiger gemäß den Bedingungen des bestätigten Plans auszahlt. Der Treuhänder dient auch einer Gatekeeping-Funktion, überprüft den Plan auf Einhaltung des Gesetzes und widerspricht Bestimmungen, die gegen den Konkurskodex verstoßen. Diese Dynamik zu verstehen ist entscheidend, da die Empfehlungen des Treuhänders erheblich beeinflussen, ob das Gericht Ihren Plan bestätigt.

Eignung, der Mitteltest und die Dauer des Plans

Vor der Ausarbeitung eines Plans müssen Sie die Förderfähigkeit bestätigen. Der Konkurskodex verlangt, dass unbesicherte Schulden die $ 465.275 und gesicherte Schulden die $ 1.395.875 nicht überschreiten (diese Beträge werden regelmäßig angepasst). Sie müssen auch innerhalb der 180 Tage vor der Einreichung eine Kreditberatung von einer zugelassenen Agentur abgeschlossen haben. Der wichtigste Faktor für die Struktur und Dauer Ihres Plans ist der Bedürftigkeitstest, der in Amtsformular 122C-2 formalisiert ist.

Der Mittelwerttest: Above-Median vs. Below-Median Debtors

Der Means Test berechnet Ihr aktuelles monatliches Einkommen (CMI), das in der Regel Ihr durchschnittliches Bruttoeinkommen in den sechs Monaten vor der Insolvenz darstellt.

  • Unterhalb des Medians Schuldner: Wenn Ihr CMI unter dem Staatsmedian liegt, haben Sie weniger Einschränkungen. Ihr Plan dauert 36 Monate, und Ihr verfügbares Einkommen wird anhand Ihrer tatsächlichen, angemessenen Ausgaben berechnet, wie in Anhang J berichtet. Dies bietet eine größere Flexibilität bei der Erstellung eines machbaren Plans.
  • Übermittler Schuldner: Wenn Ihr CMI den Median übersteigt, erlegt der Kodex strengere Anforderungen auf. Ihr Plan muss mindestens 60 Monate dauern. Noch wichtiger ist, dass Ihr verfügbares Einkommen anhand der standardisierten Kostenzulagen (IRS Local Standards für Wohn-, Transport- und Lebenshaltungskosten) berechnet wird, nicht Ihre tatsächlichen Kosten. Dies führt oft zu höheren erforderlichen Zahlungen an ungesicherte Gläubiger, eine Anforderung, die als „projiziertes verfügbares Einkommen (PDI) Test bekannt ist.

Berechnung des Einkünfte-Einkommens

Ein verfügbares Einkommen ist der Betrag, den Sie monatlich zum Plan beitragen müssen. Bei Schuldnern mit einem niedrigeren Mittelwert handelt es sich einfach um Einkommen abzüglich angemessener und notwendiger Ausgaben (Schedule J). Bei Schuldnern mit einem niedrigeren Mittelwert handelt es sich um CMI abzüglich der Abzüge aus den Bedürftigkeitstests. Es ist wichtig, zwischen CMI und dem voraussichtlich verfügbaren Einkommen zu unterscheiden. Gerichte haben entschieden, dass, wenn das tatsächliche Einkommen eines Schuldners zum Zeitpunkt der Bestätigung niedriger ist als das CMI (z. B. aufgrund eines kürzlichen Stellenwechsels, der sich nicht in der sechsmonatigen Rückschau widerspiegelt), die Planzahlung nach unten angepasst werden kann, um die tatsächliche finanzielle Realität des Schuldners widerzuspiegeln. Wenn das tatsächliche Einkommen jedoch höher ist, kann der Treuhänder höhere Beiträge fordern.

Klassifizierung von Schulden: Der strukturelle Rahmen des Plans

Ein gut ausgearbeiteter Plan legt fest, wie jede Schuldenklasse behandelt wird. Fehlklassifizierung ist einer der häufigsten Gründe für Gläubigerbeschwerden und Planverweigerung. Schulden fallen in drei verschiedene Kategorien.

Prioritätsschulden

Diese Schulden müssen während der Laufzeit des Plans vollständig beglichen werden, für die meisten vorrangigen Forderungen sind keine Zinsen erforderlich, aber der Kapitalbetrag muss zu 100 % verteilt werden.

  • Inländische Support-Pflichten (DSOs): Kindergeld und Unterhaltsrückstände.
  • Bestimmte Steuerschulden: Einkommenssteuern, die innerhalb von drei Jahren nach dem Anmeldetag fällig wurden, sowie Treuhandfondssteuern (einbehaltene Lohnsteuer).
  • Bankruptcy Attorney Fees: Oft direkt durch den Plan bezahlt.
  • Verwaltungskosten: Treuhändergebühren, Anmeldegebühren und andere Verwaltungskosten.

Besicherte Schulden

Gesicherte Schulden wie Hypotheken und Autokredite erfordern eine sorgfältige Behandlung, und der Plan muss vorsehen, wie die Rückstellungen geheilt und wie die laufenden Zahlungen abgewickelt werden.

  • Hypothekenzahlungen: Der Plan muss alle überfälligen Hypothekenzahlungen über die Laufzeit des Plans heilen. Wenn Sie beispielsweise 12.000 US-Dollar hinter Ihrer Hypothek liegen und einen 60-Monats-Plan haben, müssen Sie zusätzlich zu Ihrer regulären laufenden Hypothekenzahlung 200 US-Dollar pro Monat für diese Rückstellung zahlen. Die laufende Zahlung wird normalerweise außerhalb des Plans direkt an den Kreditgeber geleistet, es sei denn, das Gericht ordnet etwas anderes an.
  • Fahrzeug-Cramdowns: Ein starkes Merkmal von Kapitel 13 ist die Fähigkeit, ein Fahrzeugdarlehen zu “verstopfen”. Unter 11 U.S.C. § 506, wenn Sie das Fahrzeug für den persönlichen Gebrauch gekauft haben und das Darlehen älter als 910 Tage (2,5 Jahre) ist, kann die Forderung gegabelt werden. Der gesicherte Teil entspricht dem aktuellen Wert des Fahrzeugs, während der Rest als ungesicherte Schuld behandelt wird, die Pennies auf den Dollar erhalten kann. Der Zinssatz für den gesicherten Teil wird normalerweise auf den aktuellen Marktkurs festgelegt.
  • Lien Stripping: Junior-Liens (zweite Hypothek, Home-Equity-Linien) können gestrippt werden, wenn die erste Hypothek den aktuellen Wert der Immobilie übersteigt. Dies wird durch das Urteil des Obersten Gerichtshofs In re Kloeckner und verwandte Schaltkreisentscheidungen geregelt. Ein erfolgreicher Pfandrechtsstreifen verwandelt das Junior-Lienngeld in eine unbesicherte Forderung, die der Behandlung unbesicherter Schulden durch den Plan unterliegt.

Allgemeine unbesicherte Schulden

Diese Kategorie umfasst Kreditkarten, Arztrechnungen, persönliche Darlehen und Mängelguthaben nach der Wiederinbesitznahme. Der Plan muss den Prozentsatz dieser Forderungen angeben, die bezahlt werden. Für unterdurchschnittliche Schuldner muss der Plan alle verfügbaren Einkünfte (Schedule J) für die Dauer des Plans verpflichten. Für überdurchschnittliche Schuldner muss der Plan den Bemessungstest für 60 Monate verpflichten. In der Praxis erhalten ungesicherte Gläubiger in Kapitel 13 oft zwischen 0% und 10% ihrer Forderungen, abhängig vom verfügbaren Einkommen des Schuldners. Der „Best Interest of Creditors Test erfordert, dass ungesicherte Gläubiger mindestens so viel erhalten, wie wenn Sie einen Liquidationsprozess nach Kapitel 7 eingereicht hätten. Diese Analyse vergleicht Ihre nicht befreiten Vermögenswerte mit dem, was der Plan zahlt.

Erstellung des Plandokuments: Wesentliche Klauseln und Bestimmungen

Das Plandokument selbst, oft ein örtliches Gerichtsformular oder ein Amtsformular B 230J, muss spezifische Bestimmungen enthalten, um rechtswirksam zu sein.

Basisplan Zahlung und Laufzeit

Geben Sie die genaue monatliche Zahlung an, die Sie an den Treuhänder leisten werden. Dies ist die Summe Ihres voraussichtlich verfügbaren Einkommens plus aller Beträge, die zur Heilung von Arrearages auf gesicherte Schulden erforderlich sind. Geben Sie eindeutig an, ob der Plan 36 oder 60 Monate ist. Wenn Sie überdurchschnittlich sind, muss die Laufzeit 60 Monate betragen. Unterdurchschnittliche Schuldner können einen kürzeren Plan vorschlagen, aber nur, wenn unbesicherte Gläubiger vollständig bezahlt werden.

Behandlung von Steuerrückerstattungen und Windfalls

Die meisten Standardpläne verlangen, dass der Schuldner Steuererstattungen, Boni und Erbschaftserlöse an den Treuhänder überträgt, wenn sie einen bestimmten Betrag überschreiten. Diese Gelder werden dann als zusätzliche Planbasiszahlung an die Gläubiger verteilt. Es ist möglich, eine Laufzeit auszuhandeln, die es Ihnen ermöglicht, einen Teil der Rückerstattung für notwendige Ausgaben (z. B. einen Autoreparaturfonds) zu behalten, aber dies muss ausdrücklich im Plan oder in einer Bestellung angegeben werden.

Ausführung von Dokumenten und Vesting of Property

Der Plan sollte vorsehen, dass bei Bestätigung das Eigentum des Nachlasses dem Schuldner wieder zufällt, mit Ausnahme von Eigentum, das zur Finanzierung des Plans erforderlich ist. Dies verhindert, dass der Treuhänder unnötig die Kontrolle über Vermögenswerte übernimmt. Zusätzlich sollte eine Bestimmung enthalten sein, die den Schuldner verpflichtet, alle Dokumente auszuführen, die erforderlich sind, um die Übertragung von Eigentum an die Gläubiger zu bewirken (z. B. eine Urkunde anstelle einer Zwangsvollstreckung).

Der Bestätigungsprozess: Von der Einreichung bis zur endgültigen Bestellung

Wenn Sie Ihren Plan vom Insolvenzrichter bestätigen lassen, ist ein strukturierter Prozess mit spezifischen Fristen und Widerspruchsmöglichkeiten erforderlich.

341 Gläubigerversammlung

Etwa 30 bis 45 Tage nach der Einreichung werden Sie an einer Gläubigerversammlung teilnehmen (Section 341). Der Treuhänder wird Sie unter Eid über Ihre Einnahmen, Ausgaben, Vermögenswerte und die Richtigkeit Ihrer Zeitpläne untersuchen. Gläubiger können auch teilnehmen, obwohl sie selten sind. Wenn der Treuhänder Probleme mit dem Plan feststellt (z. B. unzureichende Offenlegung, ungenaue Kostenberechnungen), werden sie eine Planänderung benötigen, bevor sie eine Bestätigung empfehlen. Planänderung kann eine Änderung des Zahlungsbetrags, das Hinzufügen von Zahlungen an ungesicherte Gläubiger oder die Umklassifizierung einer Schuld beinhalten.

Machbarkeit und Best Interest Test

Zwei rechtliche Hürden müssen erfüllt sein, bevor der Richter den Bestätigungsbefehl unterschreibt. Der erste ist Durchführbarkeit (11 U.S.C. § 1325(a)(6)). Das Gericht muss feststellen, dass Sie tatsächlich alle Planzahlungen leisten können. Wenn der Plan eine Zahlung vorschlägt, die so hoch ist, dass Sie die grundlegenden Lebenshaltungskosten nicht decken können, wird der Richter die Bestätigung verweigern. Der zweite ist der Best Interest of Creditors (Liquidation Analysis). Der Treuhänder berechnet den Gesamtwert Ihres nicht steuerbefreiten Eigentums. Wenn Sie $ 20.000 in nicht steuerbefreitem Eigentum haben, muss der Plan ungesicherten Gläubigern mindestens $ 20.000 über die Lebensdauer des Plans zahlen.

Bestätigung des Plans und Bearbeitung von Einwänden

Gläubiger können Einsprüche gegen eine Bestätigung einreichen. Häufige Einsprüche sind die Nichtzahlung des angemessenen Zinssatzes an gesicherte Gläubiger, der Vorschlag eines Plans, der nicht in gutem Glauben eingereicht wird, oder die Verletzung der absoluten Prioritätsregel (die in Kapitel 13 für einzelne Schuldner in der Regel nicht gilt). Die Bestätigungsanhörung ist Ihre Gelegenheit, diese Einwände zu klären. Das Gericht kann den Einspruch aufheben, den Plan ändern oder eine Einigung mit dem ablehnenden Gläubiger verlangen.

Leben während der Rückzahlungsperiode

Die Bestätigung ist nicht das Ende der Reise; es ist der Beginn einer 3- bis 5-jährigen Compliance-Periode.Um Ihr Leben innerhalb der Beschränkungen von Kapitel 13 zu verwalten, sind Disziplin und proaktive Kommunikation mit Ihrem Anwalt erforderlich.

Planzahlungen

Zahlungen werden in der Regel über eine Lohnabzugsanordnung getätigt, bei der Ihr Arbeitgeber einen Teil Ihres Gehaltsschecks direkt an den Treuhänder sendet. Wenn Sie direkt bezahlen, müssen Sie dem Treuhänder bis zum Fälligkeitsdatum eine einzige monatliche Zahlung senden. Das Fehlen einer Zahlung kann zur Entlassung des Falles führen. Wenn Sie zurückfallen, können Sie eine Planänderung anstreben, um aufzuholen, aber wiederholte Ausfälle führen zu einer Kündigung.

Änderung des Plans

Änderungen im Leben – ein Verlust von Arbeitsplätzen, ein medizinischer Notfall oder eine Erbschaft – können eine Änderung des Plans erfordern. Nach 11 U.S.C. § 1329 kann der Schuldner, Treuhänder oder ein Gläubiger eine Änderung beantragen, um die Planzahlungen zu erhöhen, zu verringern, zu verlängern oder zu reduzieren. Die Änderung muss die gleichen Bestätigungsanforderungen erfüllen wie der ursprüngliche Plan. Wenn Ihr Einkommen erheblich sinkt, kann eine Änderung Ihre Zahlung senken. Wenn Sie einen unerwarteten Gewinn erhalten, kann der Treuhänder eine Änderung beantragen, um die Zahlungen an die Gläubiger zu erhöhen.

Neue Schulden entstehen

Sie können keine neuen Schulden eingehen, die eine bestimmte Schwelle überschreiten (oft einen Prozentsatz der administrativen Schwelle des Treuhänders) ohne gerichtliche Genehmigung. Zum Beispiel erfordert der Kauf eines neuen Autos oder die Aufnahme eines Darlehens die Einreichung eines Antrags beim Insolvenzgericht und die Erlangung eines Beschlusses zur Genehmigung der Schulden.

Erfolgreicher Abschluss des Plans und der Entlastung

Der Abschluss aller Planzahlungen ist eine bedeutende Leistung, der Prozess endet jedoch nicht am Tag der letzten Zahlung.

Kapitel 13 Entlastung

Nachdem Sie alle Planzahlungen abgeschlossen haben, wird das Gericht eine Entlastungsanordnung erlassen. Diese Anordnung beseitigt Ihre gesetzliche Verpflichtung, die meisten entschuldbaren Schulden zu bezahlen. Schulden, die normalerweise entladen werden, umfassen Kreditkartensalden, Arztrechnungen, persönliche Darlehen und den Restbetrag eines gestopften Fahrzeugdarlehens. Schulden, die Kapitel 13 überleben, umfassen:

  • Studentendarlehen (es sei denn, Sie gewinnen ein separates Gegnerverfahren, das eine unangemessene Härte beweist).
  • Die meisten Steuerschulden (vorrangige Steuern müssen im Plan bezahlt werden, aber sie sind nicht entlastbar, wenn sie nicht bezahlt werden).
  • Inländische Unterstützungsverpflichtungen (Verzug der VNB im Rahmen des Plans, aber die Verpflichtung selbst bleibt bestehen).
  • Schulden, die sich aus Betrug, vorsätzlicher Verletzung oder Trunkenheit am Steuer ergeben.

Erhalt der Entlastung und Schließung des Falls

Sie erhalten eine Entlastungsbescheid vom Gericht. Der Treuhänder wird einen Abschlussbericht (Formular 230J) einreichen, aus dem hervorgeht, dass alle Zahlungen verteilt wurden. Der Fall wird dann abgeschlossen. Sie sollten überschüssige Mittel erhalten, die auf dem Konto des Treuhänders verbleiben. Denken Sie daran, dass die Entlastung nicht automatisch Pfandrechte entfernt, wenn der Plan ihre Vermeidung nicht vorsieht.

Wiederaufbau Kredit nach Kapitel 13

Ein Kapitel 13 Entlastung bleibt auf Ihrer Kredit-Bericht für sieben Jahre ab dem Anmeldedatum. jedoch ein abgeschlossenes Kapitel 13 wird positiv von Kreditgebern angesehen, weil es eine Verpflichtung zur Rückzahlung von Schulden zeigt.

  • Überprüfen Sie Ihre Kredit-Berichte für die Genauigkeit und Streit alle Schulden, die entladen wurden, aber immer noch ein Gleichgewicht zeigen.
  • Erhalten Sie eine gesicherte Kreditkarte, um mit der Wiederherstellung einer positiven Zahlungshistorie zu beginnen.
  • Halten Sie Ihre Hypothek und Autokredite aktuell. Der Plan erforderte wahrscheinlich, dass Sie auf Post-Petition-Zahlungen auf dem Laufenden bleiben; Diese Disziplin fortzusetzen ist wichtig.
  • Suchen Sie Kreditberatung, um ein Budget zu entwickeln, das zukünftige finanzielle Not verhindert.

Häufige Fallstricke und wie man sie vermeidet

Viele Fälle von Kapitel 13 scheitern nicht an Böswilligkeit, sondern an einfachen Fehlern bei der Ausarbeitung des Plans oder während der Erfüllungsfrist.

  • Ein Plan, der keinen Raum für grundlegende Lebensausgaben lässt, wird unweigerlich scheitern.
  • Überschätzen Sie zukünftige Einnahmen: Gehen Sie nicht davon aus, dass Überstunden oder Boni fortgesetzt werden, es sei denn, Sie haben eine dokumentierte Geschichte.
  • Versäumnis, alle Gläubiger aufzulisten: Wenn ein Gläubiger nicht im Plan aufgeführt ist, kann die Schuld nicht beglichen werden.
  • Die Steuerrückerstattungsklausel ignorierend: Viele Schuldner gehen davon aus, dass sie ihre Rückerstattung behalten werden.
  • Nicht mit Ihrem Anwalt kommunizieren: Wenn Sie Ihren Job verlieren, einen medizinischen Notfall haben oder eine andere Änderung erfahren, wenden Sie sich sofort an Ihren Anwalt. Eine rechtzeitige Änderung kann den Fall retten. Stillschweigen führt normalerweise zu Entlassung.

Ein gut ausgearbeiteter Rückzahlungsplan nach Kapitel 13 ist mehr als ein Budget; es ist eine umfassende rechtliche Strategie, die das Zusammenspiel zwischen Einnahmen, Ausgaben, gesicherten Forderungen, vorrangigen Verpflichtungen und unbesicherten Schulden steuert. Wenn er präzise und diszipliniert ausgearbeitet wird, bietet er einen bewährten Weg zur finanziellen Sanierung.