Die Kernmechanik von Kapitel 7 und Kapitel 13 verstehen

Bevor man die Wege zur Umwandlung eines Falls auslotet, ist es wichtig, die grundlegenden Unterschiede zwischen den beiden Kapiteln über den Konkurs von Primärverbrauchern zu unterscheiden. Kapitel 7, das gemeinhin als "Liquidation" bezeichnet wird, ermöglicht es einem Schuldner, die meisten Schulden zu begleichen, wenn er nicht befreite Vermögenswerte an einen vom Gericht bestellten Treuhänder übergibt. Der Treuhänder verkauft diese Vermögenswerte und verteilt die Erlöse an unbesicherte Gläubiger. In den meisten Fällen des Kapitels 7 besitzt der Schuldner in erster Linie befreite Vermögenswerte, so dass Gläubiger oft nichts erhalten und der Schuldner innerhalb von drei bis sechs Monaten eine saubere Finanzlage erhält.

Kapitel 13, bekannt als "Reorganisation" oder "Lohnverdienerplan", funktioniert anders. Anstatt Vermögenswerte zu liquidieren, schlägt der Schuldner einen Rückzahlungsplan vor, der drei bis fünf Jahre umfasst. Während dieser Zeit leistet der Schuldner feste monatliche Zahlungen an einen Treuhänder, der Gelder an Gläubiger auszahlt. Kapitel 13 ist für Personen mit regelmäßigem Einkommen gedacht, die einen Teil ihrer Schulden im Laufe der Zeit zurückzahlen können. Es bietet einzigartige Vorteile wie die Möglichkeit, Hypothekenrückzahlungen aufzuholen, bestimmte Pfandrechte zu beschneiden und eine Entlastung zu erhalten, nachdem der Plan abgeschlossen ist. Diese funktionalen Unterschiede zu verstehen ist der erste Schritt bei der Beurteilung, ob die Umwandlung Ihrer langfristigen Finanzstrategie dient.

Wann und warum Schuldner Konkursfälle konvertieren

Finanzsituationen bleiben selten statisch. Ein Schuldner, der sich ursprünglich für Kapitel 7 qualifiziert hat, kann später aufgrund eines neuen Arbeitsplatzes einen Überschuss an verfügbarem Einkommen haben, was Kapitel 13 zu einem geeigneteren Instrument für die Schuldenverwaltung macht. Umgekehrt könnte ein Filer in Kapitel 13 einen Arbeitsplatzverlust, einen medizinischen Notfall oder eine Scheidung erleiden, was den strukturierten Rückzahlungsplan unhaltbar macht und den Wunsch nach einer schnelleren Entlassung in Kapitel 7 aufkommen lässt. Hier sind die häufigsten strategischen Gründe, warum Schuldner einen Antrag auf Umwandlung stellen.

Schutz nicht steuerbefreiter Vermögenswerte

Wenn Sie Kapitel 7 eingereicht haben und Vermögenswerte besitzen, die die staatlichen oder bundesstaatlichen Befreiungsgrenzen überschreiten, kann der Treuhänder diese Vermögenswerte beschlagnahmen und liquidieren. Gemeinsame nicht befreite Vermögenswerte umfassen Sekundärfahrzeuge, wertvollen Schmuck, Anlagekonten, Bargeld und Immobilienkapital über die Homestead-Befreiung hinaus. Die Umwandlung in Kapitel 13 ermöglicht es Ihnen, diese Vermögenswerte zu behalten, indem Sie ihren Wert an ungesicherte Gläubiger durch den Rückzahlungsplan zahlen. Diese Fähigkeit, Vermögenswerte zu schützen, ist oft der primäre Motivator für Aufwärtskonvertierungen von Kapitel 7 in Kapitel 13.

Einkommensänderungen und Förderfähigkeitsverschiebungen

Die Insolvenzberechtigung wird durch den Bedürftigkeitstest bestimmt, der Ihr aktuelles monatliches Einkommen mit dem Medianeinkommen Ihres Staates vergleicht. Wenn Ihr Einkommen nach der Einreichung von Kapitel 7 erheblich sinkt, bleiben Sie für dieses Kapitel berechtigt. Wenn Ihr Einkommen jedoch nach der Einreichung von Kapitel 13 erheblich steigt, haben Sie möglicherweise mehr verfügbares Einkommen als erwartet. Häufiger erfahren Schuldner in Kapitel 13 einen plötzlichen Einkommensrückgang. Wenn dies geschieht, wird die monatliche Planzahlung unerschwinglich, und die Umwandlung in Kapitel 7 kann die einzige praktikable Flucht vor Entlassung und dem Verlust des automatischen Aufenthalts sein.

Umgang mit komplexen oder nicht entlastbaren Schulden

Bestimmte Schulden werden unter Kapitel 7 und 13 unterschiedlich behandelt. Zum Beispiel können Steuern, Studentendarlehen und Schulden aus vorsätzlichen Verletzungen in Kapitel 7 nicht entlastbar sein, können aber in Kapitel 13 günstiger behandelt werden. Ein Kapitel 13-Plan kann Steuerschulden priorisieren, Zahlungen für die Aufbewahrung eines Hauses oder Fahrzeugs zahlen und sogar bestimmte vorrangige Schulden entlasten, die Kapitel 7 nicht kann.

Entlassung und ihre Folgen vermeiden

Entlassung ist oft ein schlechteres Ergebnis als Umwandlung. Wenn ein Gläubiger oder der Treuhänder Ihren Fall aufgrund der Bedürftigkeitsprüfung, des Missbrauchs oder der Nichtausführung von Planzahlungen abweist, kann die Umwandlung eine saubere Flucht bieten. Das Gericht gewährt Umwandlung im Allgemeinen als Rechtsfrage nach § 1307(a), sofern der Fall nicht zuvor umgewandelt wurde. Dies ermöglicht es dem Schuldner, die negativen Auswirkungen einer Entlassung, wie den Verlust des automatischen Aufenthalts und die sofortige Rückkehr der Inkassobemühungen, präventiv zu vermeiden.

Der rechtliche Rahmen für die Umwandlung

Nach 11 U.S.C. § 706(a) kann ein Schuldner nach Kapitel 7 jederzeit in Kapitel 13 umgewandelt werden, solange der Fall noch nicht umgewandelt wurde. Dies wird in einigen Richtungen als "Einbahnstraße" betrachtet, da der Schuldner das absolute Recht hat, einmal von Kapitel 7 in Kapitel 13 zu konvertieren. Ebenso erlaubt 11 U.S.C. § 1307(a) einem Schuldner nach Kapitel 13 jederzeit. Das Gericht kann diesen Antrag im Allgemeinen nicht ablehnen, es sei denn, der Schuldner hat zuvor im selben Fall von Kapitel 13 in Kapitel 7 konvertiert. Der Prozess beinhaltet die Einreichung eines formellen Antrags und die Zahlung einer kleinen Umwandlungsgebühr.

Umwandlung von Kapitel 7 in Kapitel 13

Wenn Sie in Kapitel 7 sind und in Kapitel 13 umwandeln möchten, müssen Sie beim Insolvenzgericht einen Antrag auf Umwandlung stellen. Der Prozess erfordert die Beschaffung einer neuen Fallnummer und die Erstellung eines Kapitel 13-Plans. Sie müssen auch aktualisierte Zeitpläne und eine Erklärung Ihrer aktuellen finanziellen Angelegenheiten einreichen. Es gibt keine Anforderung für eine Mittelprüfung, um Kapitel 13 einzugeben. Das Gericht muss jedoch bestätigen, dass Ihr vorgeschlagener Plan machbar ist. Das bedeutet, dass Sie über ausreichende verfügbare Einnahmen verfügen müssen, um den Plan für drei bis fünf Jahre zu finanzieren. Darüber hinaus müssen Sie alle Vermögenswerte und Verbindlichkeiten zum Umwandlungsdatum offenlegen. Der automatische Aufenthalt bleibt nach der Umwandlung in Kraft, aber Sie sollten beachten, dass der Aufenthalt begrenzt sein kann, wenn Sie zuvor einen Fall innerhalb der vorherigen 180 Tage entlassen hatten.

Umwandlung von Kapitel 13 in Kapitel 7

Die Umwandlung von Kapitel 13 in Kapitel 7 wird oft verfolgt, wenn ein Schuldner sich die Planzahlungen nicht mehr leisten kann. Um zu konvertieren, archivieren Sie einen Antrag beim Gericht. Im Gegensatz zu dem absoluten Recht, von Kapitel 7 in Kapitel 13 zu konvertieren, kann das Gericht Ihren Antrag prüfen, wenn Sie böswillig konvertieren. Das gesetzliche Recht ist jedoch breit gefasst und in gutem Glauben wird in der Regel ohne eindeutigen Missbrauch vermutet. Nach der Umwandlung übernimmt der Treuhänder des Kapitels 7 die Kontrolle über den Nachlass, der alle Immobilien umfasst, die zum Zeitpunkt der Umwandlung Teil des Kapitels 13 waren. Sie müssen den Bedürftigkeitstest bestehen, um sich für Kapitel 7 zu qualifizieren. Der Zeitpunkt ist entscheidend. Der US-Treuhänder wird Ihre aktuellen finanziellen Umstände bewerten, und wenn Ihr Einkommen zu hoch ist, könnte Ihr Fall des Kapitels 7 abgewiesen oder als mutmaßlicher Missbrauch angefochten werden.

Die Verfahrensschritte und erforderliche Dokumentation

Die Umwandlung eines Konkursverfahrens ist kein automatischer Vorgang. Sie müssen spezifische administrative Schritte unternehmen, um sicherzustellen, dass die Umwandlung vom Gericht und den Treuhändern anerkannt wird.

  • File a Motion to Convert: Ihr Anwalt entwirft und archiviert einen Umwandlungsantrag nach der geltenden Insolvenzregel. Dieser Antrag enthält normalerweise eine kurze Erklärung der Gründe für die Umwandlung und einen vorgeschlagenen Auftrag.
  • Zahlen Sie die Umwandlungsgebühr: Das Gericht verlangt eine Gebühr für die Verarbeitung der Umwandlung. Ab 2024 beträgt die Gebühr für die Umwandlung von Kapitel 13 in Kapitel 7 78 USD und die Gebühr für die Umwandlung von Kapitel 7 in Kapitel 13 15 USD. Diese Gebühren können sich ändern und können erforderlichenfalls in Raten gezahlt werden.
  • Aktualisierte Zeitpläne einreichen: Sie müssen neue Zeitpläne für Vermögenswerte, Verbindlichkeiten, Einnahmen und Ausgaben einreichen.
  • Besuche eine Gläubigerversammlung: Bei einer Umwandlung nach Kapitel 7 müssen Sie an einer neuen Gläubigerversammlung gemäß Abschnitt 341(a) teilnehmen. Der Treuhänder nach Kapitel 7 wird Sie hinsichtlich Ihres Vermögens, Ihrer finanziellen Angelegenheiten und Ihrer Eignung für Entlastung prüfen.
  • Bereiten Sie einen vorgeschlagenen Rückzahlungsplan (für Kapitel 13): Wenn Sie nach oben in Kapitel 13 umwandeln, müssen Sie innerhalb von 14 Tagen nach dem Umtauschantrag einen vorgeschlagenen Plan einreichen.

Kritische Konsequenzen der Konversion

Die Umwandlung ist nicht nur eine administrative Änderung, sondern verändert grundlegend die rechtliche Landschaft Ihres Konkursverfahrens. Sie müssen verstehen, wie sich die Umwandlung auf das Eigentum, den automatischen Aufenthalt und den Umfang Ihrer Entlassung auswirkt.

Eigentum des Nachlasses

Wenn Sie von Kapitel 7 in Kapitel 13 konvertieren, geht das Nachlasseigentum an den Schuldner zurück und Sie behalten die Kontrolle über Ihr Vermögen. Jedes Eigentum, das Sie nach der ersten Einreichung von Kapitel 7 erworben haben, wird jedoch Teil des Nachlasses von Kapitel 13. Wenn Sie von Kapitel 13 in Kapitel 7 konvertieren, umfasst der Nachlass von Kapitel 7 alle Immobilien, die zum Zeitpunkt der Umwandlung Teil des Nachlasses von Kapitel 13 waren. Das bedeutet, dass das Eigentum, das Sie während des Planzeitraums von Kapitel 13 angesammelt haben, einschließlich Steuerrückerstattungen und Erbschaften, Gegenstand der Liquidation durch den Treuhänder von Kapitel 7 wird. Strategischer Zeitpunkt der Umwandlung kann dazu beitragen, dieses Risiko zu minimieren.

Automatischer Aufenthalt

Der automatische Aufenthalt bleibt nach der Umwandlung in Kraft. Wenn Sie jedoch im letzten Jahr, das abgewiesen wurde, einen früheren Konkursfall hatten, kann der automatische Aufenthalt im umgewandelten Fall vom Gericht eingeschränkt werden. Nach Abschnitt 362(c)(3) endet der Aufenthalt nach 30 Tagen, es sei denn, Sie können nachweisen, dass der neue Fall in gutem Glauben eingereicht wurde. Wenn Sie zwei oder mehr frühere Entlassungen innerhalb des Jahres hatten, kann der Aufenthalt überhaupt nicht in Kraft treten, es sei denn, ein Antrag wird eingereicht und vom Gericht genehmigt.

Entladedifferenzen

Eine der wichtigsten Folgen der Umwandlung ist die Änderung der Entschuldbarkeitsregeln. Kapitel 7 entlastet im Allgemeinen eine breitere Palette unbesicherter Schulden, aber es entlastet nicht bestimmte Kategorien wie Studentendarlehen (mit Einschränkungen), die meisten Steuern, Schulden aus Betrug und Personenschäden Schulden aus Trunkenheit am Steuer. Kapitel 13 bietet eine "Superentlastung", die bestimmte Schulden begleichen kann, die nicht entschuldbar sind in Kapitel 7, einschließlich Schulden aus vorsätzlicher Verletzung, bestimmte Steuerschulden, die älter als drei Jahre sind, und Schulden aus Scheidungseigentum Siedlungen. Wenn Sie eine bestimmte Schuld begleichen müssen, die nur für die Entlastung in Kapitel 13 geeignet ist, bietet die Umwandlung nach oben diesen Vorteil.

Credit Score und Finanzdatensatz

Eine Konkursumwandlung ändert nichts an der öffentlichen Aufzeichnung Ihrer Erstanmeldung. Ihre Kreditauskunft spiegelt weiterhin die ursprüngliche Einreichung in Kapitel 7 oder Kapitel 13 wider. Die Umwandlung selbst wird auf dem Zettel vermerkt, schafft jedoch keine zusätzliche separate öffentliche Aufzeichnung. Für die Kreditauskunft bleiben sowohl ein Entzug in Kapitel 7 als auch ein Entzug in Kapitel 13 für bis zu zehn Jahre in Ihrem Bericht. Die Umwandlung kann zukünftigen Kreditgebern signalisieren, dass Sie erhebliche finanzielle Schwierigkeiten hatten, aber die Gesamtauswirkungen sind weniger schwerwiegend als eine Entlassung oder eine zweite Insolvenzanmeldung.

Gemeinsame Szenarien und strategische Überlegungen

Das Gesetz zu verstehen ist eine Sache, aber es auf reale Situationen anzuwenden, ist, wo der Wert der Umwandlung klar wird.

Sie entdecken ein geheimes Vermögen oder Erbe

Wenn Sie Kapitel 7 eingereicht haben und später feststellen, dass Sie Anspruch auf eine Erbschaft oder einen Rechtsstreit haben, wird dieser Vermögenswert Eigentum des Kapitel 7-Nachlasses. Wenn der Vermögenswert nicht befreit ist, kann der Treuhänder ihn annehmen. Durch die Umwandlung in Kapitel 13 vor der Vermögensübernahme können Sie den Wert des Vermögenswertes verwenden, um Ihren Kapitel 13-Plan zu finanzieren, wodurch der Vermögenswert erhalten bleibt, während Sie den Gläubigern einen angemessenen Prozentsatz seines Wertes zahlen. Sie müssen schnell handeln, bevor der Treuhänder die Kontrolle übernimmt.

Ihr Einkommen fällt unter den Median

Wenn Sie in Kapitel 13 sind und Ihren Job verlieren, kann Ihr Einkommen unter den Staatsmedian fallen. Diese plötzliche Änderung kann dazu führen, dass Kapitel 7 den Test passabel macht. Wenn Sie in Kapitel 7 umwandeln, können Sie die Planzahlungen einstellen und eine Entlastung von absetzbaren Schulden erhalten. Sie müssen jedoch bereit sein, mit nicht befreiten Vermögenswerten umzugehen, die der Treuhänder des Kapitels 7 liquidieren kann. In vielen Fällen haben Schuldner in dieser Situation meist befreite Vermögenswerte und können schuldenfrei weggehen.

Sie möchten Eigentum aufgeben, aber die Entlastung behalten

Wenn Sie Ihr Haus oder Auto an den Kreditgeber abgeben möchten, müssen Sie möglicherweise noch etwas für diese Zahlungen bezahlen. Wenn Sie in Kapitel 7 umwandeln, können Sie das Eigentum sofort ohne die Last eines Rückzahlungsplans abgeben. Die Schulden für den Mangel an einem zurückgegebenen Haus oder Auto werden in Kapitel 7 entladen, was eine saubere Pause von der Immobilie darstellt.

Risiken und Grenzen der Konversion

Obwohl die Umwandlung ein mächtiges Werkzeug ist, ist sie nicht ohne Risiken. Das Gericht, der US-Treuhänder und Ihre Gläubiger behalten die Möglichkeit, die Umwandlung unter bestimmten Umständen anzufechten. Das Verständnis dieser Einschränkungen hilft Ihnen, kostspielige Fehler zu vermeiden.

Schlechter Glaube Conversions

Ein Schuldner hat das Recht, "jederzeit" gemäß der Satzung zu konvertieren. Allerdings haben Konkursgerichte dieses Recht durch Auferlegung einer guten Absichtserklärung eingeschränkt. Wenn das Gericht feststellt, dass Sie konvertieren, um das System zu manipulieren - zum Beispiel, um einer anhängigen Entlassung wegen Missbrauchs zu entgehen oder Vermögenswerte falsch zu planen - kann das Gericht die Umwandlung verweigern und stattdessen Ihren Fall abweisen.

Die neue UST Oversight

Das U.S. Treuhänderprogramm spielt eine wichtige Rolle bei der Überwachung der Umwandlungen von Kapitel 13 in Kapitel 7. Der U.S. Treuhänder wird Ihren Antrag prüfen, um sicherzustellen, dass Sie den Bedürftigkeitstest bestehen. Wenn der Bedürftigkeitstest zeigt, dass Ihr Einkommen über dem Median liegt und Sie verfügbares Einkommen haben, kann der U.S. Treuhänder Ihren Fall entlassen oder in Kapitel 13 umwandeln.

Die 180-Tage-Bar

Wenn Ihr früherer Konkursfall innerhalb der letzten 180 Tage wegen Gläubigerentlastung, vorsätzlichem Versäumnis, oder vorsätzlichem Versäumnis, einen Gerichtsbeschluss zu befolgen, entlassen wurde, können Sie möglicherweise nicht berechtigt sein, einen neuen Fall einzureichen. Diese Leiste gilt sowohl für Kapitel 7 als auch für Kapitel 13. Wenn Sie konvertieren, kann das Gericht Ihre früheren Entlassungen untersuchen, um festzustellen, ob die Leiste für den umgewandelten Fall gelten sollte. Ein erfahrener Insolvenzanwalt kann diese Einschränkungen umgehen.

Fazit und nächste Schritte

Die Umstellung zwischen Kapitel 7 und Kapitel 13 ist oft der logischste Schritt, wenn sich die finanzielle Situation eines Schuldners im mittleren Fall ändert. Ob Sie versuchen, nicht befreite Vermögenswerte zu retten, sich an ein neues Einkommensniveau anzupassen oder eine breitere Entlastung zu nutzen, der Konkurscode bietet einen klaren gesetzlichen Rahmen, um diese Verschiebung zu machen. Der Prozess beinhaltet jedoch detaillierte Verfahrensanforderungen, spezifische zeitliche Überlegungen und eine sorgfältige Analyse Ihres aktuellen Finanzbildes. Die Beratung mit einem qualifizierten Insolvenzanwalt ist unerlässlich, um zu beurteilen, ob die Umwandlung mit Ihren Zielen übereinstimmt, Ihr Vermögen schützt und Sie für eine erfolgreiche finanzielle Erholung positioniert. Zögern Sie nicht, professionelle rechtliche Anleitung zu suchen, um diesen komplexen Bereich des Konkursrechts zu navigieren.